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P2P、网络小贷、现金贷究竟有何区别？
来源：中兴财富
& &近日，《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》、《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》、《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等文件先后下发。其中间充斥着“现金贷”、“网络小贷”、“”等名词，它们究竟有何区别？ & &什么是P2P？ & &P2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的缩写，意即个人对个人(伙伴对伙伴)。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。属于互联网金融（ITFIN）产品的一种。属于民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。 & &P2P在中国长期处于监管真空，很长一段时间内并无明确立法和定义。直到日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称1号文）出台，P2P的定义才清晰起来。1号文指出：“P2P平台为出借人与借款人提供直接借贷信息的采集整理、甄别筛选、网上发布，以及资信评估、借贷撮合、融资咨询、在线争议解决等相关服务”、“实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理”。P2P被明确定性为网络借贷信息中介机构，为投资者提供借贷信息，资金通过银行存管分配。 & &什么是网络小贷？ & &2008年，人民银行和银监会印发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称23号文），23号文明确了小额贷款公司的性质：由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。 & &小额贷款公司的主要资金来源是股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。其中，从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。 & &小额贷款通过互联网获客、放款，成了网络小贷。 & &什么是现金贷？ & &现金贷目前尚未有明确的定义。 & &12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称141号文）。141号文称现金贷具有“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押” 等特征。现金贷可以理解为借款金额较小、期限较短、用途不定的无抵押信用贷款，网络小贷持牌公司的部分业务和现金贷类似。 & &去年8月，1号文对P2P行业提出了“小额、分散”的要求。P2P平台获客成本高居不下，借道小贷公司获取客源。小贷公司引入P2P的资金放大资金杠杆，规避23号文的资金来源限制。P2P的资产难觅，网络小贷资金受限，双方一拍即合。由小贷公司寻找借款人，P2P平台获取投资人并撮合借贷信息。 & &现金贷利率、坏账比例畸高，暴力催收的负面新闻不断。P2P和现金贷的合作模式被叫停，141号文明确规定“加强小额贷款公司资金来源审慎管理，禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金”。 & &P2P：网络借贷信息中介。资金端主要是个人投资者，资产端对接有抵押、无抵押贷款。 & &网络小贷：额贷款公司通过网络平台获取客户、线上放贷。资金来源包括自有资金有金融机构的融入资金，资产端和P2P类似。 & &现金贷：款金额较小、期限较短、用途不定的无抵押信用贷款。资金端的来源较为复杂，资产端通常都是无抵押信用贷款。
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一夜之间，现金贷公司的命根子没了
监管部门对于现金贷的监管终于射出第一支箭。据媒体报道，11月21日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室向各省（自治区、直辖市）整治办下发特急文件《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，要求各级小贷公司监管部门即日起一律不得新批设网络（互联网）小额贷款公司，禁止小贷公司跨区域经营。&《通知》显示，近年来，有些地区陆续批设了网络小额贷款公司或允许小额贷款公司开展网络小额贷款业务，部分机构开展的“现金贷”业务存在较大风险隐患。为贯彻落实国务院领导同志批示精神，经商网贷风险专项整治工作小班组办公室，自即日起各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络（互联网）小额贷款公司，禁止新增批小额贷款公司跨省（区、市）开展小额贷款业务。&另外最新的消息是，除了在增量上控制网络小贷牌照，在存量方面，整治政策也在酝酿之中，预计会在放贷范围、利率水平、机构合作、杠杆率等方面有更严格的限制。&网络小贷与时下流行的现金贷业务有很强的联系，有些现金贷公司通过申请到的网络小贷牌照来放贷，而一些现金贷公司则将小贷公司作为资金来源的一种。对网络小贷作出限制，在放款资质、资金来源、放款规模等方面都会对现金贷行业产生重大影响。&网络小贷牌照是怎么来的？&网络小贷为什么受到互金公司、现金贷公司的青睐？先从小额贷款公司以及网络小贷的发展沿革来说起。&为发展普惠金融，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，2008年5月，央行、银监会下发《关于小额贷款公司试点的指导意见》，开始在全国范围内推进小贷公司试点。申请设立小额贷款公司，应向省级政府主管部门提出正式申请，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。也就是说，小额贷款公司牌照申请比较简单，不必向中央级的金融管理部门申请，省级主管部门即可审批。相对来说，中央级监管部门更注重风险的防范，对牌照审批更加慎重；而省级部门则更看重发展，审批牌照总体上会宽松一些。&小额贷款公司有很强的属地性，只能在注册地所在省份营业，不能跨区经营。这使得小额贷款公司很难做大。不过这一状况在2010年有了突破。该年6月，经浙江省政府批准，浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司成立，获准在全国范围内开展办理各项小额贷款、小企业发展、管理、财务等咨询及其他经批准的业务。这使得阿里小贷成为第一家真正意义上的网络小贷公司，可以在全国范围内放贷。此后，阿里又在重庆获得两个网络小贷牌照，&各省之间的竞争是激烈的，在一个省开了口子，必然被其他省跟进。这些年以来，包括重庆、广东、江苏、江西等地都批设了大量网络小贷公司。&而网络小贷公司概念的明确则是在2015年央行等十部门发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》上，该文件指出： 网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势，努力降低客户融资成本。网络借贷业务由银监会负责监管。&概念明确后，网络小贷迎来发展高峰，尤其是2016年，大量网络小贷公司获批设立。据“第一消费金融”发布的不完全统计数据，截至到日，市场上有网络小贷牌照242张，其中完成工商注册的215张，获得地方金融办批复但尚未注册的有6张，已经过了金融办公示期的有21张，还有不少于60家企业拟发起设立网络小贷公司。不过网络小贷公司在小额贷款公司总量中的比重目前并不大。央行数据显示，截至2017年9月末，全国共有小额贷款公司8610家。贷款余额9704亿元。&不少现金贷公司都布局了网络小贷牌照，如趣店在江西获得了两个网络小贷牌照，而掌众科技的股东神州数字（08255）则以3500万的价格收购马鞍山安信小额贷款有限公司，获得小贷牌照。&很多大企业也都有小贷牌照，如BATJ、小米、万达、美的、携程、宜信等公司都在不同地方获得了小贷牌照。&网络小贷牌照与小额贷款牌照、网贷有什么区别？&为什么互金公司会青睐小贷牌照？主要有以下几点原因。&各类牌照中，小贷牌照具备放贷资质，又相对更容易申请，性价比高。具备借贷资质的牌照包括商业银行、消费金融公司、小贷公司等等。相对来说小贷公司申请起来最容易，毕竟到省级金融管理部门审批要比去中央级金融管理部门审批要更容易通过，在金融风险与经济发展的抉择中，省级部门很容易偏向后者。而且其他牌照入银行、消金公司等对于股东背景、注册资本金等提出了很高要求，一般股东不容易满足。&小贷牌照虽然含金量不如银行、消金公司（主要体现在小贷公司杆杆率不够高），但也可以在一定程度上给现金贷公司以安全感。虽然只是网络小贷牌照，但毕竟是经政府部门审批过的，也可以算是持牌经营。在“一切金融业务都要持牌经营”的监管主基调之下，有小贷牌照至少比没有更好。&与传统的小额贷款公司相比，网络小贷可以全国范围内经营，可以形成更大的规模优势。同时，网络小贷可以充分利用互联网公司形成的数据、技术等资源，做基于大数据技术的风控与获客，可以在线完成审批、放款、风控全流程。&网贷平台也可以做在线小额贷款，网络小贷与之相比，没有资金端，不从公众吸收资金，也就减少了一定的监管压力。网络小贷不受单笔借款20万与100万的限制，可以发放超过这一限制的款项。当然，网贷平台优势在于没有杆杆率的限制，而小贷公司则受限于杠杆率水平，贷款余额基本不会超过注册资本的三倍。&网络小贷暂停审批会有哪些影响？&因为与现金贷业务产生了太多关联，网络小贷被纳入监管视线，不管是存量的整治还是增量的控制，都已经箭在弦上。小贷公司产生这些年以来，总体上来说并未实现“引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务”的政策初衷，反而在一定程度上助推了现金贷这种争议性强的金融业务。这样，未来的监管势必从严，不排除未来的审批被回收到中央级金融监管机构层面。毕竟在对于金融发展的诉求上，中央与地方并不尽相同，中央更注重风险防范，而地方更看重发展。&网络小贷的整治对于现金贷公司影响很大。市面上上百家现金贷公司，有牌照的是少数，大部分公司并没有提前在金融牌照上下功夫。这使得其未来的发展会非常吃力。央行已经表态，任何金融业务都有持牌经营。没有牌照的现金贷公司面临被一刀切的风险，没有放贷资质，就不能从事相关业务。这会使大量中小平台面临出局的压力。一些虽然没有牌照但在数据、技术、规模等方面有一定积累的现金贷公司，有可能转型为更纯粹的助贷机构，把放款流程更多地交给持牌金融机构来完成。&小额贷款公司与网络小贷的兴衰，或许也会引起监管机构的反思：要发展一项金融业务，或是支持某项金融领域的发展，我国往往是审批设立专门的金融机构来试图达到这种政策目的，如发展消费金融，就推出了消费金融牌照；发展农村金融，推出了小额贷款公司这种形式。但小贷公司对于农村金融的作用还并未实质性显现。消费金融公司也是在大数据技术广泛、成熟应用后，才步入发展的春天。因此扶持某项领域的发展，成立专门的金融机构是一种思路，不过更重要的事或许是通过政策支持或者市场手段去研究该领域所需要的技术、资源、基础设施，培育发展的土壤。
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现金贷与P2P有何区别？如何监管？
11月21日一份特急文件将推到了风口浪尖上，这份文件是互联网工作领导小组办公室下发的《》，内容是即日起各级小贷公司监管部门禁止新批互联网，禁止小贷公司跨区域经营。
受到政策影响的、、等股价纷纷下跌，趣店曾一度大跌超过30%。在特急禁令的重锤之下，一些从事现金贷的小贷公司正在谋求转型。
禁止新批小贷牌照的另一个影响是现有的随着供给的减少水涨船高，目前市场上一张炒到了几千万。据不完全统计，截止2017年11月底，市场上共有牌照249张，其中完成工商注册的有229张，未完成工商注册的有20张，获得网络小贷牌照的地区主要集中在广东、重庆、江西等地。
1、 现金贷与P2P的区别
不少人会问道&现金贷是否是?&、&现金贷与P2P的区别是什么?&，现金贷是的一个重要分支，广义的消费包括有特定场景的分期付款和纯信用的。
做现金贷业务的大多还是一些，与p2p平台还是不一样，当然某些p2p平台也有从事现金贷业务的。大家熟悉的p2p，明确定性为网络，只做撮合借贷双方的信息服务，有的资金从银行流通，平台本身不接触资金，也不需要，只需要在金融办备案即可。而小贷公司，像银行一样是直接对外放款的，只是不直接吸收公款，它的资金来源主要缴纳的资金以及通过市场的等。
现金贷作为金融的一种形式，占p2p很小的比例。P2P资产有很多模式，例如、、等。
2、 现金贷的利弊
现金贷确实为传统金融机构无法覆盖的借款群体提供了便利的金融服务，像个体商贩、大学生、有资金需求的个体等，在传统的金融机构里，这些人想贷款根本不可能，即使能贷款，花费的时间成本也很大。
现金贷借助移动互联网的方式，让金融普惠到更多人，但同时也暴露出很多现实问题，在很多圈外人士看来，现金贷就是，事实上也确实如此，制度层面上规定的不超过36%的被各种巧立名目的费用翻倍，综合年化甚至高达600%。畸高的、不透明的收费信息以及各种手段，让借贷者还贷压力倍增，甚至不堪重负走上自杀。
现金贷提供的本身就是次级借贷，面对的人群是消费水平超过自身收入的超前消费群体，他们收入低、没有资产，钱放出去了收不回来，对于资金的也很大。
若任现金贷野蛮生长，在社会层面上，暴力势必产生更多不稳定因素，对金融的稳定性也会产生较大的冲击。
3、&一刀切&?
禁止新批互联网小贷公司文件一出，很多人都在猜测监管可能会对现金贷&一刀切&，已经取得牌照的小贷公司可以在规定的业务范围内继续经营，没有取得牌照的小贷公司则不允许经营相关放贷业务。
基于现金贷的乱象频发，监管势在必行，如果真正实行&一刀切&监管政策，那么牌照审批制的恶果愈加明显。如果这些拥有牌照的小贷公司继续从事现金贷业务，高利率的性质并不会产生质的改变，于现状而言，只不过让很多小贷公司换成了两百多家，与事物的本质而言并没有什么不同。
借贷需求是永远都会存在的，就算禁止了现金贷，这道借贷的火焰还是会寻求突破口继续喷发，与其堵，不如疏，承认高利率的现金贷的存在，让现金贷走向透明和公开、营造一个稳定的市场体制才是监管需要做的事情。风险可识别了，借贷人就会量力而行，市场监管的风险，相对来说就会降低许多。
互联网小额借贷在中国发展也不过短短十年的时间，市场方面并没有一个稳定的监管政策，可以说，现金贷将很长时间段都会处在风口浪尖上。
作者：六脉神剑 微信公众号：神剑(ID:P2Pshenjian)
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