今天告诉大家，如何初步判断一个平台的安全性问题，教大家自己先把好风控关。

近期菜友们问类似“xx怎么样？”、“xx靠谱吗？”、“xx安全吗？”这样的问题比较多，说明菜友们对P2P很关注，但不知道怎么去判断安全性。

但菜导还是想唠叨一下，有很多平台其实菜导也没听过，有些菜友这样那样问起来时，菜导总是有一个疑问：为何不选择那些相对知名的平台，而是选择了一些连菜导都没听过的平台？

菜导觉得很有必要就这方面的知识讲一讲，今天这篇文章告诉大家，如何初步判断一个平台的安全性问题，教大家自己先把好风控关。

投资P2P的流程其实很简单，投资者把钱投到P2P平台上的项目，然后等项目到期后，再通过P2P平台将本金和收益返还给投资者。

从流程上看，投资者要想安全地拿到本金和收益，第一自己的钱不要被P2P平台挪作他用，第二项目要是靠谱的。

考察P2P平台是否安全也是从这两点入手，即资金安全、项目靠谱，其中项目靠谱可以细分为两块：项目优质、风控给力。

资金安全是指投资者的资金是否安全，会不会被挪用，会不会被卷走。换句话说，考察资金安全其实就是考察平台跑路的可能性。

菜友们也知道，跑路一直是P2P行业一个很严峻的问题，几乎每天都能听到一些平台跑路的消息，所以资金安全真的是目前P2P行业的一个大问题。

如何考察一个平台的资金安全性呢？首先是看背景，背景包括股东实力、高管团队、有没有风投等。背景实力强的平台跑路的可能性较低。

如果背景只是一般的话，再看运营时间，从之前跑路的那些平台来看，运营时间大多在半年以内，一般运营时间长的老平台，跑路的可能性会相对低一些。

如果背景一般、运营时间也不长的话，就要看资金是否有托管了。这个菜导之前在讲资金托管的时候重点提到过，它的作用就是讲投资者资金与平台隔离，降低平台卷款跑路的概率。

需要注意的是，上述方法只是判断平台跑路的可能性，不是绝对的，没有平台绝对不跑路，也没有平台绝对会跑路，这个可能性就是风险。

首先项目要真实，不能像e租宝那样玩假标。

判断一个平台的项目是否真实，最稳妥的办法是现场考察，查看相关合同资料。

如果条件不允许的话，可以通过平台披露的资料，结合其他投资人的考察报告来窥探一二。

其次是项目要合理，就收益率举个例子，比如一个做票据持有到期兑付的平台，别的平台收益率都是年化5%-8%，如果它的收益率是年化18%。

同样的业务模式，收益率相差几倍，这样就是不合理，对于这样的平台投资者就要谨慎。除了收益率外，期限、项目金额等方面也要合理。

除了真实、合理之外，最重要的是项目要优质。如果项目都真实，收益率什么的也很合理，但借款人还款能力难以保障，这样的项目就是劣质项目，风险不亚于虚假项目。

举个例子，如果借款人融资的用途是房地产开发，在当前的楼市情形下，无疑也是风险很大的。

风控是P2P平台的核心，也是P2P平台长久存活下去的保障。

一个P2P平台的风控是否给力主要体现在两个方面，一个是风控是否完备，另外一个是风控是否有效。

风控是否完备是指风控的措施要做足，不同的业务模式，风险点不一样，风控措施的要求自然也不一样。

比如信用贷，没有担保，没有抵押，只有借款人的信用做保障，所以它的风险点无疑是单个项目的违约率比较高，而风控就是要解决单个项目违约率高的问题。

这方面一般P2P平台有两种措施，一是放贷前对借款人进行信用审核，二是设立风险备用金，当借款人违约时及时进行赔付。

除了信用贷外，抵押贷、票据、供应链金融等业务都有自己的风险点，以及必要的风控措施，这里不一一赘述。

除了风控完备以外，还要看风控是否有效。

说到这里，菜导就不得不提醒菜友们，很多平台虽然宣称自己风控措施很多，像担保啊，某某牛逼公司回购啊，巨额的风险备用金啊，等等。

但其中很多风控措施其实是无效的。比如担保，如果担保公司与平台有关联，那么相当于平台自保，比如链家理财和它的项目担保公司就是同一个控制人，这样的担保措施显然是无效的。

又比如风险备用金，风险备用金只对项目是小额分散的平台有比较好的保障效力。

如果一个平台项目金额大，而且又不分散，那么风险备用金就是一个保障效力很低的一个措施。

菜友们在判断一个平台的风控是否给力时，首先要了解平台的业务模式，了解业务模式的风险点在哪，以及每个风险点应该有什么样的对策。

然后再考察平台的风控是否相应的对策，如果有，那么可以认为平台的风控是给力的；如果只有部分对策，那么平台的风控是有待加强的；如果完全没有对策，那么平台风控就是形同虚设。

以上就是判断P2P平台是否安全的方法了，希望菜友们了解后，再遇着新平台时，可以尝试着自己去判断。

不过菜导需说明的是，即便某个平台在上述三个方面都做得很好，即背景好、项目优质、风控也给力，它也不是100%的安全。因为还存在运营风险，这就像一位基金经理，能否把募集到的资金很好地投资一样了。

2.发生违约时的担保及兑付交割

3.出借人资金流动性的风险

P2P 借贷平台的主要风险

道德风险是P2P平台最主要的风险，说白了就是损人利己，主要分为三种类型。

1，一开始就谋划骗你钱的：这种属于纯缺德类型，最典型的是假标、非法集资、庞氏骗局等。还有创始人虚构自己的背景比如红二代（中晋）、假风投（三农资本，左手倒右手），拿新三板、四板、Q版上市宣传自己是上市公司，拿第三方支付、非履约险做宣传，提供虚假资金存管，制造出一种风控能力很强的假象。

2，运营过程中被巨量的钱扭曲了三观：人非圣贤，几千万可能还管得住手，等到吸纳上亿可调配资金时，仍不动心的真是圣人。欲望膨胀就容易乱搞，加上一些P2P团队比较草根，对风险没有太强的控制能力，造成大量的坏账，为了平台的运营只能拆东墙补西墙，试图通过继续吸纳资金来弥补损失。可惜问题往往向米塔诺骨牌一样，一步错步步错，最后只能倒闭跑路。

3，日常操作中作假：缺乏监管，许多平台基本成为老板的一言堂。资金由老板一人调拨，可能借给了亲戚，可能投资了高风险产品，一些无良平台为方便运营发布假标，为冲规模乱放贷款的现象屡见不鲜。

目前，P2P平台缺乏监管，完全靠自律，90%平台或多或少都存在道德风险。

（1）P2P主要是做次级贷款业务，也就是银行挑剩下的业务或者银行做不了的业务。借贷利率通常20%以上，借款人违约率很高，业务风险很大。宜人贷在个人信用贷业务深耕了10几年，风控水平国内第一梯队，目前公布的违约率依然大于5%，一般的P2P公司违约率都在8%以上。很多P2P公司倒闭清算后，大家才发现他们累计坏账竟然超过50%。比如四达投资，国诚金融等口碑和影响力都尚可的平台。

（2）次级贷款业务的风控难度往往比银行的风控难度更大，但P2P的从业者大多数却比较草根，没有经过现代金融的专业训练，只有一些原始的放贷经验，规模小的时候还能靠自己的经验控制风险，规模扩大后风控基本失控。而且越是不懂金融的人，胆子越大，经常是什么业务都想干，结果坏账窟窿越来越大。

想好好干最后却倒闭跑路的P2P平台，大约50%是死于业务风险。

（1）、创业+金融杠杆，风险双连击。P2P大多是草根创业，创业本就是一个九死一生的过程，一将功成万骨枯，成功率不足10%，而金融又加了数倍杠杆，相当于将创业的风险又放大了几倍。