把之前的卡挂失注销或降级，就可以开户了

目前，全国共有52家银行推出了直销银行，但普及和推广却不尽人意。银率网近日调查报告显示，六成受访者表示不了解直销银行，仅有12.71%的受访者使用过直销银行。

广州某跨国公司外企白领陈小姐，4月的一个周末，终于手头攒够了买今年第一笔银行理财的本金，尽管小区附近的建行网点休息，但她却一口气开通了十几家银行的账户。这是个笑话吗？当然不是，其实早在3年前直销银行就已经能帮你实现了。还可以肯定的是，无须再跑到银行营业网点拿号、排队。

据《投资与理财》记者不完全统计，从2013年北京银行尝鲜无物理网点的直销银行开始，截至目前，全国共有52家银行推出了直销银行，如工商银行的“工银直销银行”、兴业银行的“兴业银行直销银行”、平安银行的“橙子银行”等。

与创新性和便捷性相对的是，直销银行的推广不尽人意。银率网近日调查报告显示，六成受访者表示不了解直销银行，仅有12.71%的受访者使用过直销银行。

利率市场化背景下，陈小姐也时常感慨，“如今四大行的理财产品收益率持续下跌，但是部分地方性商业银行的收益率还是挺高的”，但苦于广州尚没有这些银行的营业网点，根本办不成卡。

事实确实如此，4月最新统计数据显示，就非结构性理财产品的平均预期收益率看，股份制银行和城商行要高于国有大行。城商行的平均预期收益率为4.16%，股份制银行为4.09%，国有大行为3.78%。

那么，如果能在直销银行开户虚拟银行卡，是不是就能畅通无阻将高息理财产品一网打尽呢？

据《投资与理财》杂志记者统计，从纳入统计的52家直销银行平台可以看出，四大行中只有工商银行推出了直销银行平台，多数是地方性商业银行，包括上海银行的“上行快线”、宁波银行直销银行、重庆银行直销银行、南京银行的“你好银行”、江苏银行直销银行、广东南粤银行的“南粤e+”、攀枝花市商业银行的“芒果银行”、兰州银行的“百合银行”等。

值得一提的是，目前直销银行上线的银行理财在灵活性方面也具优势，以兴业银行直销银行4月6日在售的一款非保本浮动收益产品为例，该产品预期年化收益3.40%，起购金额5万元，特别是在工作日均可申购、赎回。

虚拟卡高风险P2P敢买吗

陈小姐注册的十几家直销银行平台中，既可以看到兴业银行、北京银行、民生银行等推出的银行理财、保险理财、基金代销、黄金等传统理财产品，还可以买到宁波银行直销银行推出的P2P产品，收益可以高达8%以上。

事实上，降息通道背景下，银行存款利息持续下降，一年期存款基准利率降至1.5%。而相对来看，P2P和货币基金的年化收益仍然较高。

据悉，在民生直销银行等平台上，投资者可使用注册生成的虚拟账号进行存款，且存款利率普遍较基准有所上浮，同时，提前支取还执行利息损失最小化原则。此外，不少平台还上线了货币基金、银行理财产品，甚至P2P等产品。

以宁波银行为例，平台主要是以“优选投资”P2P类产品为主，与其说是直销银行，更像一个网贷平台。目前该平台推出的P2P产品，起投金额1000元/份。据银率网统计，4月6日，该平台P2P产品平均年化收益率达5.19%，成交量2391万元，总投资人数1080人。

可以看出，宁波银行在售的P2P产品收益高、期限短，对投资人来说颇具吸引力。同时，资金保障方面，由人保财险对本金及收益予以承保。

但要提醒投资者，P2P的投资风险普遍高于银行物理网点销售的理财产品，宁波银行直销平台在电脑端和手机端，对于P2P产品均没有风险提示和风险评估，投资者在购买时还要注意不要将鸡蛋放在一个篮子。

“注册直销银行后，发现打理闲钱确实有了更多选择，但是在贷款服务上还比较缺乏。”陈小姐感慨道。

零壹研究最新发布的报告显示，在采样的45家直销银行中，只有21家提供贷款服务，9家提供汇款服务。其中，贷款服务多针对个人，部分银行仍依赖于线下网点人员进行材料审核、面签，线上化、智能化程度有限。

而就在去年5月，腾讯旗下微众银行的首款产品——微粒贷姗姗来迟，个人通过钱包贷款总额度在500元～20万元之间，单笔最高可借4万元。

网友 @圆寂-再生缘- 感慨道：“微粒贷，打开额度19000元，日利息0.05%，抱着试一下的心态填写确认，一分钟不到电话反馈，放下电话三分钟不到到账，秒杀所有银行小额贷款机构。”

而市民姜玺也是一位微粒贷客户，最近他抱怨称：“去年11月新家装修需要买家具，但当时手头流动资金紧，就在微众银行借了3万元信用贷款，期限5个月，总利息1377元。但后来我发现，从工行网上银行借同金额、同期限的信用贷款，总利息只需491.15元，年化利率是6.525%。”

有细心的网友也曾算过账，腾讯旗下微众银行推出的微粒贷日利息0.05%，一年365天就高达18.25%。

尽管时效秒杀传统银行贷款，但高息也是难熬，这或许是直销银行迟迟难以大面积普及的症结之一。不过，从起初只能存款、买货基，到如今银行理财也能随性买，证明互联网+银行总有一天会提供让我们满意的增值服务。