大家知道，国家对车贷业务监管越来越严，致使行业不断涌现清盘潮。在这种情形下，有人说车贷业务不行了，其实不然，只要能够做到合规，解决本身的逾期问题，汽车金融将大有可为。那P2P车贷业务如何对挑战，应该怎么做呢？

车贷常见的模式有三种，汽车信用贷、汽车质押贷、汽车抵押贷。

这一模式不需要借款人质押或者抵押汽车，平台只是会审核借款人的车辆状况，然后放款；

借款人将车辆抵押给平台进行借款，到期还本付息，或者先息后本，一般会装GPS追踪；

借款人将车辆质押给平台，平台根据车辆价值，并结合借款人其他信息来定标的额度。

抵押的话，车辆还在抵押人手里，如果是质押，车辆就在平台那了。所以从安全的角度来看，质押＞抵押＞汽车信用。

【车辆折扣质押不适合P2P业务】

虽然质押最安全，但不适合p2p，这是为什么呢？

一般情况下，车辆会贬值，平台评估的额度往往是车辆价格的70%。如果借款人信用良好，车辆本身没有问题，借款人希望通过质押的方式把借款利率降低，但p2p平台的利率很高，根本满足不了借款人的要求，此时优质借款人会在小贷公司、二手车店办理汽车质押贷款，贷款利率相对低一些。

【车辆信用贷和抵押贷比较适合P2P】

汽车信用贷本质就是信用贷，汽车这个资产只是用来增信的，可能利率比纯信用贷低一点；汽车抵押贷比质押贷利率高，平台有利可图，而且比信用贷多了一份保障，因为会在车辆上装GPS，一旦借款人失信，可以根据定位把车拖走变卖。但车辆抵押贷在新的监管下有风险，因为禁止暴力催收强行拖车，所以抵押贷唯一的出路就是靠自己的风控能力，去识别更多的优质借款人。

微贷网作为车贷行业的龙头老大，其资产端主要布局在车辆抵押贷和以汽车金融为核心的上下游产业，包括多米贷、车主贷等信用类产品，其前景无疑很广阔。

其创始人姚宏说要将人和车两手抓，要重视车主的信用调查，我们随机抽取了一个凯迪拉克CT6抵押标，借款编号：6062323，发现其检查项目比较齐全，风控手续相对完整。但要说句公道话，其信息披露就不怎么好了，出借人只看到文字信息，看不到图片信息，在这方面，微贷网还需要改进。

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栏目介绍：豪哥聊平台，通过解读互联网金融平台的资产端情况，告诉你哪些平台是靠谱的真实业务，哪些平台是作假的。作者：豪哥，证券分析师、精算师、多年基金、五年证券行业从业经验，对互金行业资产端有深刻认识，发表过股票、黄金、房产、借贷行业评论文章数百篇，现为小马读财签约作者，微信公众号：小马读财(xiaomaducai)

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