从今年10月份开始，随手集团将要求公司中高层管理者“穿正装上班”。

    对于现代企业，T恤、牛仔裤、休闲装似乎才是颠覆者的标配，而随手集团“回归传统”的做法，呈现出一种“严肃”的新面貌。

    2015年2月，摩根大通银行CEO杰米·戴蒙用简单的一句话描述业趋势：“硅谷来了。”

天才，华尔街的传奇人物，摩登大通CEO

    戴蒙是世界上最让人敬畏的银行家，在2008年金融海啸期间，他率领的摩根大通是全美唯一一家没有受到波及的大银行。连巴菲特对他也是赞誉有加。

    在2015年的年度股东信中，戴蒙警告华尔街的保守派们：他们已经被“数以百计拥有众多人才和资金的初创公司”包围，相对于传统银行业务，这些新势力正致力于提供各种“无漏洞且具有竞争力”的可替代性选择。

    彼时，“金融”（FinTech）是一个热门概念，各种贴着金融科技标签的公司相继涌现，整体拥有“风口猪”的超强融资能力。

    中国更是有弯道超车之势。根据媒体FinTech Ranking的统计，2015年，中国互联网金融的市场规模超过1.8万亿美元，这意味着中国拥有世界上最大的金融科技市场之一。

    然而，三年多的时间过去了，中国的P2P爆雷让互联网金融陷入了“退潮期”——人们对P2P的态度，从趋之若鹜变成了唯恐避之不及。

    那么，三年前杰米·戴蒙的致股东信，是危言耸听吗？不是。只是趋势浪潮会有反复波折而已。

    退潮之后，才知道谁没穿泳裤，才知道哪些公司的金融科技成色如何——观察和理解互联网金融，正当其时。

    1元起购，定期也能理财——2013年余额宝的横空出世，被普遍认为开创了国人互联网理财元年。

    从此，余额宝将不少人“教育”成追求既有高收益、又有流动性、还能很安全的投资。而多数的P2P网贷网站作出的承诺，基本上满足了这些投资人的“幻想”，激发了很多人购买P2P产品的冲动。

    同时，P2P网站也为各色各样的资金需求方提供源源不断的“子弹”。于是，成百上千的P2P平台如雨后春笋般成立了。

    抛开那些骗子网站不谈，因为它们是由公安部门来解决的。事实上，各方面都经得起核查的P2P“好孩子”也是享受着创新红利。过去这些年，P2P网站既赚着银行存贷业务中的息差利润，又不用计提风险拨备。

    然而，在今年6、7月间，数以百计的P2P网站接连爆雷——包括跑路、集中逾期、提现困难、经侦介入等等。这个“好生意”怎么就不行了呢？

    最简单的答案就是，高收益、高流动性、低风险这三点是不可兼得的，当外在环境发生变化而导致资金链不能维持时，就会爆雷。

   而随手集团创始人兼CEO谷风提出了一个“科技味”的解读：投资者与其所购买的P2P产品之间，缺乏一张用于指引的“智能地图”。

他作了一个形象的比喻：“网约车可以依据智能手机上的地图来推进——首先，司机可以按照地图上乘客的位置去接他，同时，乘客可以看到来车的距离和时间；乘客上车后，地图也可以记录全部的行驶路径。”“现在P2P出现爆雷潮，关键在于彼此是‘双盲’的。”谷风说，过去的电话约车，只能通过电话相互不断描述各自的位置，而到了陌生地方也没有地图进行导航——类似的，用户与P2P产品之间相互并不了解，而且用户也不清楚自己在投资方面是个怎样的人，往往只是从众跟风抢购罢了。

    不少分析人士说，P2P爆雷的原因在于，中国连成熟的信用评分体系还没有，最核心的借款人资质问题根本没法解决。

    但是，与成熟的信用评分体系关联的美国P2P领头羊Lending Club，如今也褪色不少。

    这家公司曾经是行业的旗帜，也是中国P2P创业公司早期对标的偶像，然而上市三年多来，其股价从约30美元跌到最低2美元，而且现在一直趴在3-4美元之间，完全辜负了美股整体的大牛市。