在房贷业务出现萎缩之际，工行总行近日抛出“利好”消息：“以房产抵押担保方式到工行申请个人贷款的客户，将自主选择所抵押房产购买保险事宜。”深圳分行率先付诸实施，宣布房贷险不再是获得贷款的必要条件。　　到目前为止，工行上海分行还未取消强制房贷险制度，其原因是“还未接到总行正式通知”。<br/> 　　“银行虽然拟取消强制房贷险，但房贷者应从规避自身风险的角度出发，购买适合的保险或采取其他避险措施，不可因噎废食。”中央财经大学保险系主任郝演苏对《每日经济新闻》表示。　　专家质疑工行做法　　“工行称，让房贷.....

 在房贷业务出现萎缩之际，工行总行近日抛出“利好”消息：“以房产抵押担保方式到工行申请个人贷款的客户，将自主选择所抵押房产购买保险事宜。”深圳分行率先付诸实施，宣布房贷险不再是获得贷款的必要条件。　　到目前为止，工行上海分行还未取消强制房贷险制度，其原因是“还未接到总行正式通知”。<br/> 　　“银行虽然拟取消强制房贷险，但房贷者应从规避自身风险的角度出发，购买适合的保险或采取其他避险措施，不可因噎废食。”中央财经大学保险系主任郝演苏对《每日经济新闻》表示。　　专家质疑工行做法　　“工行称，让房贷者自主选择购买保险，是不是已经推出其他的替代避险措施，比如说担保……”郝演苏对工行做法有疑问。<br/> 　　“如果不要保险，那么房贷者抵押在银行的房屋，如因台风等自然灾害损毁，谁来承担工行的贷款风险？如果贷款人因意外事故丧失还贷能力，又怎么办？银行的放贷安全，间接关系储户的存款安全，作为一家即将上市的银行，工行不会不考虑这一因素吧？”　　上海联合律师事务所律师贝政明也对《每日经济新闻》表示：“工行所述‘以房产抵押担保方式申请个人贷款，可自主选择所抵押房产购买保险事宜’，对于‘担保’的表述不清。<br/> 究竟是指房贷者以房产作抵押这一担保行为，还是房贷者付担保费后由专业担保机构提供担保？如果是后者，那么上海银行业早就已经实行了。”　　《每日经济新闻》就以上疑问咨询工行总行有关部门，未得到明确解答；致电工行深圳分行客服热线询问相关细节，答复是“免保险费，不增加其它手续”。<br/> 　　房贷险不可弃之如屣　　房贷险全称“个人抵押住房综合保险”，自央行1998年颁布《个人住房贷款管理办法》，即开始执行强制保险制度。从银行角度看，这是为防范放贷风险的重要措施，当房屋因自然灾害或意外事故发生损毁，或房贷者因意外事故无力还贷时，即由保险公司代为履行还贷职责。<br/> 　　房贷险对于房贷者的保障有：房屋损坏时修复的费用以及因意外伤亡丧失还贷能力时，代为还贷。　　“任何一种贷款，贷款人都应做好两方面的保障：贷款购买标的物的保险，以及自己的人身意外保障。”郝演苏说，“没有人能保证不发生天灾人祸，如果在自然灾害或意外事故发生时，你的房子没有了，银行还找你要贷款怎么办？如果你因为意外不幸身故了，银行是没收房子还是向家属索债？”　　据了解，房贷险自推出以来，屡次遭到质疑，但经过两次较大规模的修改，目前已经鲜有“霸王条款”的痕迹。<br/> 第一次修改是在2001年，最初的房贷险仅仅是保障作为银行抵押物的房屋，修改方案在此基础上增加了对于房贷者人身意外的保障，价格几乎没有提高；第二次修改从2003年开始，太平洋财产保险、太平保险等公司，将保险费在贷款时一次性收取的做法改为按年收费，从而避免了房贷者负担过重以及退保可能带来的弊端。<br/> 　　理财专家认为，现在的房贷险只要选择保险公司和条款得当，已能较好地保障房贷者的权益。购房者不可因小失大，只因银行取消强制制度，就不做风险防范。　　精选房贷险有窍门　　既然银行允许房贷者“自主安排保险事宜”，那么在购买房贷险时不妨作一番精挑细选。　　首先，要看清保险责任，一定要购买经2001年修改以后的、包含人身意外保障责任的“新保单”。<br/> 　　其次，在缴费方式方面，有趸缴和年缴两种方式可选。趸缴型房贷险比较普遍，即申请贷款时一次性缴清保费；　　年缴型房贷险则是逐年缴费，根据当年的贷款余额确定保费，随着贷款余额逐年降低，保费也逐年下降。　　趸缴型房贷险在各大银行均可办理，年缴型房贷险尚属新生事物，目前仅能通过工行、农行、农商行和交行，在太平洋财产保险和太平保险两家公司投保。<br/> 　　年缴房贷险总体上要优于趸缴型。首年付款的压力大大减轻。以申请30年贷款100万元为例，如选择趸缴，一次性保费支出达15450元；选择年缴，首年仅需支付千元以内。如果提前还贷或部分提前还贷，年缴可避免损失。如果是趸缴保费的房贷险，提前还贷要办理退保，手续复杂，还要扣除5%的违约金；如果部分提前还贷，则不能部分退保。<br/> 　　除了房贷险之外，房贷者亦可通过上海市住房置业担保公司申请贷款担保。目前，在农行、建行、光大、浦发等银行贷款，均可申请房贷担保。房贷担保的费用一次性支出，比趸缴型房贷险略低，对贷款人承担的保障责任既覆盖了房贷险的功能，还增加了“生活特困违约金承担”的保障功能。<br/> 　　组合避险代价偏高　　理财专家认为，如果银行取消强制房贷险制度，房贷者购买保险亦增加了不少自由度，自己组合做避险方案也未尝不可。如果已经购买了高额的人身意外保险，自然不必重复购买房贷险，只需再为房屋购买家庭财产保险即可。　　不过，人身意外险+家财险的组合，虽然在功能上可以替代房贷险，但在费用方面大大增加。<br/> 　　从以下三种险的比较可得知，房贷险实际上是一款性价比很高的保险。事实上，保险公司在这一险种的经营方面，甚至普遍面临着亏损状态。

 在房贷业务出现萎缩之际，工行总行近日抛出“利好”消息：“以房产抵押担保方式到工行申请个人贷款的客户，将自主选择所抵押...

 在房贷业务出现萎缩之际，工行总行近日抛出“利好”消息：“以房产抵押担保方式到工行申请个人贷款的客户，将自主选择所抵押房产购买保险事宜。”深圳分行率先付诸实施，宣布房贷险不再是获得贷款的必要条件。　　到目前为止，工行上海分行还未取消强制房贷险制度，其原因是“还未接到总行正式通知”。<br/> 　　“银行虽然拟取消强制房贷险，但房贷者应从规避自身风险的角度出发，购买适合的保险或采取其他避险措施，不可因噎废食。”中央财经大学保险系主任郝演苏对《每日经济新闻》表示。　　专家质疑工行做法　　“工行称，让房贷者自主选择购买保险，是不是已经推出其他的替代避险措施，比如说担保……”郝演苏对工行做法有疑问。<br/> 　　“如果不要保险，那么房贷者抵押在银行的房屋，如因台风等自然灾害损毁，谁来承担工行的贷款风险？如果贷款人因意外事故丧失还贷能力，又怎么办？银行的放贷安全，间接关系储户的存款安全，作为一家即将上市的银行，工行不会不考虑这一因素吧？”　　上海联合律师事务所律师贝政明也对《每日经济新闻》表示：“工行所述‘以房产抵押担保方式申请个人贷款，可自主选择所抵押房产购买保险事宜’，对于‘担保’的表述不清。<br/> 究竟是指房贷者以房产作抵押这一担保行为，还是房贷者付担保费后由专业担保机构提供担保？如果是后者，那么上海银行业早就已经实行了。”　　《每日经济新闻》就以上疑问咨询工行总行有关部门，未得到明确解答；致电工行深圳分行客服热线询问相关细节，答复是“免保险费，不增加其它手续”。<br/> 　　房贷险不可弃之如屣　　房贷险全称“个人抵押住房综合保险”，自央行1998年颁布《个人住房贷款管理办法》，即开始执行强制保险制度。从银行角度看，这是为防范放贷风险的重要措施，当房屋因自然灾害或意外事故发生损毁，或房贷者因意外事故无力还贷时，即由保险公司代为履行还贷职责。<br/> 　　房贷险对于房贷者的保障有：房屋损坏时修复的费用以及因意外伤亡丧失还贷能力时，代为还贷。　　“任何一种贷款，贷款人都应做好两方面的保障：贷款购买标的物的保险，以及自己的人身意外保障。”郝演苏说，“没有人能保证不发生天灾人祸，如果在自然灾害或意外事故发生时，你的房子没有了，银行还找你要贷款怎么办？如果你因为意外不幸身故了，银行是没收房子还是向家属索债？”　　据了解，房贷险自推出以来，屡次遭到质疑，但经过两次较大规模的修改，目前已经鲜有“霸王条款”的痕迹。<br/> 第一次修改是在2001年，最初的房贷险仅仅是保障作为银行抵押物的房屋，修改方案在此基础上增加了对于房贷者人身意外的保障，价格几乎没有提高；第二次修改从2003年开始，太平洋财产保险、太平保险等公司，将保险费在贷款时一次性收取的做法改为按年收费，从而避免了房贷者负担过重以及退保可能带来的弊端。<br/> 　　理财专家认为，现在的房贷险只要选择保险公司和条款得当，已能较好地保障房贷者的权益。购房者不可因小失大，只因银行取消强制制度，就不做风险防范。　　精选房贷险有窍门　　既然银行允许房贷者“自主安排保险事宜”，那么在购买房贷险时不妨作一番精挑细选。　　首先，要看清保险责任，一定要购买经2001年修改以后的、包含人身意外保障责任的“新保单”。<br/> 　　其次，在缴费方式方面，有趸缴和年缴两种方式可选。趸缴型房贷险比较普遍，即申请贷款时一次性缴清保费；　　年缴型房贷险则是逐年缴费，根据当年的贷款余额确定保费，随着贷款余额逐年降低，保费也逐年下降。　　趸缴型房贷险在各大银行均可办理，年缴型房贷险尚属新生事物，目前仅能通过工行、农行、农商行和交行，在太平洋财产保险和太平保险两家公司投保。<br/> 　　年缴房贷险总体上要优于趸缴型。首年付款的压力大大减轻。以申请30年贷款100万元为例，如选择趸缴，一次性保费支出达15450元；选择年缴，首年仅需支付千元以内。如果提前还贷或部分提前还贷，年缴可避免损失。如果是趸缴保费的房贷险，提前还贷要办理退保，手续复杂，还要扣除5%的违约金；如果部分提前还贷，则不能部分退保。<br/> 　　除了房贷险之外，房贷者亦可通过上海市住房置业担保公司申请贷款担保。目前，在农行、建行、光大、浦发等银行贷款，均可申请房贷担保。房贷担保的费用一次性支出，比趸缴型房贷险略低，对贷款人承担的保障责任既覆盖了房贷险的功能，还增加了“生活特困违约金承担”的保障功能。<br/> 　　组合避险代价偏高　　理财专家认为，如果银行取消强制房贷险制度，房贷者购买保险亦增加了不少自由度，自己组合做避险方案也未尝不可。如果已经购买了高额的人身意外保险，自然不必重复购买房贷险，只需再为房屋购买家庭财产保险即可。　　不过，人身意外险+家财险的组合，虽然在功能上可以替代房贷险，但在费用方面大大增加。<br/> 　　从以下三种险的比较可得知，房贷险实际上是一款性价比很高的保险。事实上，保险公司在这一险种的经营方面，甚至普遍面临着亏损状态。

这与工行今年的个人住房贷款余额突破3000亿元、遥遥领先国内其它银行，以及近几年房屋几乎很少发生风险有关。而从此次的举动...

这与工行今年的个人住房贷款余额突破3000亿元、遥遥领先国内其它银行，以及近几年房屋几乎很少发生风险有关。而从此次的举动看，工行似有“趁热打铁”的意思：借房贷突破3000亿元之机，通过取消房贷险，来个“锦上添花”，更进一步扩大其房贷及其它金融业务（比如，牡丹卡）的影响。

 在房贷业务出现萎缩之际，工行总行近日抛出“利好”消息：“以房产抵押担保方式到工行申请个人贷款的客户，将自主选择所抵押...

 在房贷业务出现萎缩之际，工行总行近日抛出“利好”消息：“以房产抵押担保方式到工行申请个人贷款的客户，将自主选择所抵押房产购买保险事宜。”深圳分行率先付诸实施，宣布房贷险不再是获得贷款的必要条件。　　到目前为止，工行上海分行还未取消强制房贷险制度，其原因是“还未接到总行正式通知”。<br/> 　　“银行虽然拟取消强制房贷险，但房贷者应从规避自身风险的角度出发，购买适合的保险或采取其他避险措施，不可因噎废食。”中央财经大学保险系主任郝演苏对《每日经济新闻》表示。　　专家质疑工行做法　　“工行称，让房贷者自主选择购买保险，是不是已经推出其他的替代避险措施，比如说担保……”郝演苏对工行做法有疑问。<br/> 　　“如果不要保险，那么房贷者抵押在银行的房屋，如因台风等自然灾害损毁，谁来承担工行的贷款风险？如果贷款人因意外事故丧失还贷能力，又怎么办？银行的放贷安全，间接关系储户的存款安全，作为一家即将上市的银行，工行不会不考虑这一因素吧？”　　上海联合律师事务所律师贝政明也对《每日经济新闻》表示：“工行所述‘以房产抵押担保方式申请个人贷款，可自主选择所抵押房产购买保险事宜’，对于‘担保’的表述不清。<br/> 究竟是指房贷者以房产作抵押这一担保行为，还是房贷者付担保费后由专业担保机构提供担保？如果是后者，那么上海银行业早就已经实行了。”　　《每日经济新闻》就以上疑问咨询工行总行有关部门，未得到明确解答；致电工行深圳分行客服热线询问相关细节，答复是“免保险费，不增加其它手续”。<br/> 　　房贷险不可弃之如屣　　房贷险全称“个人抵押住房综合保险”，自央行1998年颁布《个人住房贷款管理办法》，即开始执行强制保险制度。从银行角度看，这是为防范放贷风险的重要措施，当房屋因自然灾害或意外事故发生损毁，或房贷者因意外事故无力还贷时，即由保险公司代为履行还贷职责。<br/> 　　房贷险对于房贷者的保障有：房屋损坏时修复的费用以及因意外伤亡丧失还贷能力时，代为还贷。　　“任何一种贷款，贷款人都应做好两方面的保障：贷款购买标的物的保险，以及自己的人身意外保障。”郝演苏说，“没有人能保证不发生天灾人祸，如果在自然灾害或意外事故发生时，你的房子没有了，银行还找你要贷款怎么办？如果你因为意外不幸身故了，银行是没收房子还是向家属索债？”　　据了解，房贷险自推出以来，屡次遭到质疑，但经过两次较大规模的修改，目前已经鲜有“霸王条款”的痕迹。<br/> 第一次修改是在2001年，最初的房贷险仅仅是保障作为银行抵押物的房屋，修改方案在此基础上增加了对于房贷者人身意外的保障，价格几乎没有提高；第二次修改从2003年开始，太平洋财产保险、太平保险等公司，将保险费在贷款时一次性收取的做法改为按年收费，从而避免了房贷者负担过重以及退保可能带来的弊端。<br/> 　　理财专家认为，现在的房贷险只要选择保险公司和条款得当，已能较好地保障房贷者的权益。购房者不可因小失大，只因银行取消强制制度，就不做风险防范。　　精选房贷险有窍门　　既然银行允许房贷者“自主安排保险事宜”，那么在购买房贷险时不妨作一番精挑细选。　　首先，要看清保险责任，一定要购买经2001年修改以后的、包含人身意外保障责任的“新保单”。<br/> 　　其次，在缴费方式方面，有趸缴和年缴两种方式可选。趸缴型房贷险比较普遍，即申请贷款时一次性缴清保费；　　年缴型房贷险则是逐年缴费，根据当年的贷款余额确定保费，随着贷款余额逐年降低，保费也逐年下降。　　趸缴型房贷险在各大银行均可办理，年缴型房贷险尚属新生事物，目前仅能通过工行、农行、农商行和交行，在太平洋财产保险和太平保险两家公司投保。<br/> 　　年缴房贷险总体上要优于趸缴型。首年付款的压力大大减轻。以申请30年贷款100万元为例，如选择趸缴，一次性保费支出达15450元；选择年缴，首年仅需支付千元以内。如果提前还贷或部分提前还贷，年缴可避免损失。如果是趸缴保费的房贷险，提前还贷要办理退保，手续复杂，还要扣除5%的违约金；如果部分提前还贷，则不能部分退保。<br/> 　　除了房贷险之外，房贷者亦可通过上海市住房置业担保公司申请贷款担保。目前，在农行、建行、光大、浦发等银行贷款，均可申请房贷担保。房贷担保的费用一次性支出，比趸缴型房贷险略低，对贷款人承担的保障责任既覆盖了房贷险的功能，还增加了“生活特困违约金承担”的保障功能。<br/> 　　组合避险代价偏高　　理财专家认为，如果银行取消强制房贷险制度，房贷者购买保险亦增加了不少自由度，自己组合做避险方案也未尝不可。如果已经购买了高额的人身意外保险，自然不必重复购买房贷险，只需再为房屋购买家庭财产保险即可。　　不过，人身意外险+家财险的组合，虽然在功能上可以替代房贷险，但在费用方面大大增加。<br/> 　　从以下三种险的比较可得知，房贷险实际上是一款性价比很高的保险。事实上，保险公司在这一险种的经营方面，甚至普遍面临着亏损状态。

在房贷业务出现萎缩之际，工行总行近日抛出“利好”消息：“以房产抵押担保方式到工行申请个人贷款的客户，将自主选择所抵押房产...

在房贷业务出现萎缩之际，工行总行近日抛出“利好”消息：“以房产抵押担保方式到工行申请个人贷款的客户，将自主选择所抵押房产购买保险事宜。”深圳分行率先付诸实施，宣布房贷险不再是获得贷款的必要条件。

　　虽然现在贷款利率处于历史低位，但不少市民手中有闲钱仍会选择提前还贷。昨日，家住台江的王女士询问，月初她刚办理了提前还贷手续，发现之前房贷配套了一份个人贷款抵押房屋综合保险（简称房贷险），如今贷款已还清，房贷险是否也能提前退？

　　王女士说，2005年她按揭贷款购买了一套房子，贷款期限20年，房贷险的有效期也是20年，至2025年结束。房贷险保费与贷款金额、费率和期限三个因素挂钩，贷款额接近30万元，保险费总共为2500余元，王女士想知道，提前还款后房贷险能否提前退保。

　　为防范房屋损失风险，早年银行按揭贷款业务会强制要求个人配套购买一份房贷险。在还贷期间内，因火灾、爆炸、暴雨、台风等原因造成抵押房屋的损失，以及为抢救房屋财产所需支付的合理施救费用，保险公司将按照合同给予赔偿。

　　记者了解到，个人办理提前还贷后，可以向原投保的保险公司提出退保申请。个人凭身份证、房贷保险保单正副本以及个人贷款结清证明，到保险公司营业网点申请。保险公司用实缴保费减去承保期间的保费后，按一定比例退回剩余保费。保险公司不会现场退回现金，而是要客户提供保单上被保险人的银行账号，资金在客户申请后一周左右才能退回到个人银行账户。

　　以前房贷险只有在房屋发生火灾等情况下才全额赔付，但出险概率很低，同时，在贷款期限内产权抵押在银行，这相当于购房者掏钱为银行化解风险，这一做法为市场所诟病。现在，银行已把房贷险强制投保改为自愿投保。

　　现在的房贷险也与之前的版本不一样，现在房贷险多是综合险，除了保障火灾等原因造成的房屋损失外，在贷款期间内如果借款人意外身故或伤残丧失还款能力，保险公司将代借款人向银行还款。因此，房贷险实行自主选择后，客户仍可根据自身情况决定是否投保。（记者 杨剑峰）