据了解，网上正规的贷款机构不少，但骗子公司也会很多。因此，网上贷款是有一定的风险的。不过，如果借款人在贷款时，注意以下事项，一般还是比较容易通过正规贷款公司获得贷款的。

在寻找贷款机构时，不要轻信一些贷款小广告，而是应该在正规的贷款中介网站上寻找合适的贷款机构和顾问。

通过网上寻求贷款公司贷款，是会产生一定的费用的。不过，一定要记得，正规贷款机构，是不会要求借款人在贷款发放前支付任何费用的。

一般情况下，通过网上联系到贷款公司后，借款人应该到实地进行考察。考察时，参观该贷款机构手续是否齐全、业务人员有多少、办公环境怎样、是否正规等。待到考察合格后，再办理贷款业务。

此外，正规贷款机构一般都是要面签贷款合同的，同时不做跨地区交易。借款人在注意到这几点后，就可直接通过网上申请贷款了。

网上贷款如何防止被骗？

1、检查机构是否有营业执照

营业执照是正规贷款公司必备的手续，如果连营业执照都没有，那么，借款人又有什么理由在这办理贷款呢？你找到贷款公司后，一定要查看其是否有营业执照，正规贷款公司都是可以出示营业执照的。

2、贷款机构有无固定的联系方式

正规贷款公司都有固定的经营场所和联系方式，而骗子公司一般只有一个QQ号或者是一个手机号，利用网络来进行诈骗。所以，建议找到心仪的贷款公司后，最好亲自上门考察一下。

3、仅凭一张身份证便可贷款可信度不高

非常多的贷款公司打着“单凭身份证即可获贷”的幌子，利用借款人急于求成的心理行骗。借款人只要仔细推敲一下：如果有人向你借钱，但是只能出示一张身份证，你会借钱给他吗？当然不会。因为你不能从身份证上确定他是否有按时足额还款的能力，正规贷款公司考虑的问题和你一样，所以看到声称单凭身份证可贷款的公司，最好还是绕道而行。

4、放贷前是否需要支付费用

这一点非常重要。正规贷款公司在没有发放贷款前，不会向借款人收取任何费用（包括利息），所以如果你选择的贷款公司在贷前需要支付费用的话，奉劝你还是另外选择贷款公司。

????? “资金放在哪里最安全？”“银行啊！”

十年前，这个问题不管问谁，答案想必都是脱口而出。

而如今，当“丢钱”、“信息泄露”等不靠谱的事情一次又一次发生在“银行”身上，你还会觉得钱放在银行安全吗？

????? 不靠谱理由一：企业存款莫名消失

????? 为何风险极低的银行存款竟成定时炸弹？为何接连中招的又都是白酒企业？这背后是“存款卖酒”灰色商业模式的变异、银企内控机制的漏洞、资金掮客的铤而走险和民间借贷市场的崩塌。

????? 元旦刚过，黑天鹅再袭资本市场。这次不是说好的重组黄了，也不是8亿扇贝不见了，而是3.5亿存款“飞了”。

????? 还未从两个月前的打击中缓过神来的泸州老窖投资者，再遭重创。2014年10月，泸州老窖就已宣布丢了1.5亿存款，没想到，才过两个月，非但之前的没有找回来，如今又有3.5亿元银行存款异常。加上去年初，酒鬼酒曝出的亿元存款“失踪”案，让人对酒类上市公司600亿存款的安全性提心吊胆。

????? 不靠谱理由二：银行信用卡信息泄露

????? 我国已发行超过4亿张信用卡，每年通过信用卡交易的资金总额超过13万亿元。在多数人看来，关涉“钱袋子”的信用卡象征着安全、私密，用户隐私信息也会受到严密的保护。

????? 新华社“新华视点”记者调查发现，银行信用卡客户数据泄露现象颇为严重，一条条包括姓名、电话、地址、工作单位、开户行等完整隐私的信用卡开户数据，在网络上形同“赶集”公开贩卖。而种种例外条款、免责规定，往往让消费者问责无门。

????? 根据上海某第三方财富管理公司销售人员提供的线索，近日使用QQ群查找功能，搜索“电话销售”这一关键词，找到约200个有“数据交流”功能的QQ群。搜索“银行数据”，参与人数多达数百人、交易活跃的群至少有30个。据介绍，这些正是信用卡信息交易的“黑市”。

????? 据调查发现，在微信及一些电子商务平台，“电话销售交流圈”、“销售行业资料群”也大量存在。多位“信息贩子”均表示，可以“按地区定制，先试用后付款”。此外，根据个人信息“品质”的不同，价格也分为“三六九等”，每条价格从2分钱到5元钱不等。

????? 例如，最新信用卡开户数据按照0.5元一条出售；已经出售过一次的二手数据，可以便宜到0.35元每条；部分高端客户如金卡、白金卡持卡人信息每条售价则高达5元。借助网络聊天、支付工具，买家从下单到得到这些信息，交易全程仅需数分钟。

????? 不靠谱理由三：储户账户多80亿又被划走，银行无告知也无解释

????? 日前，江苏小伙李林个人账户突然多出80亿元，没错，就是80个亿！可这亿万富翁还没当到一天，这笔巨款就又被默默划走了。真是来也匆匆，去也匆匆，不带走一丝云彩！对此，李林很疑惑，神马情况？逗我玩呢！银行回应：搞错了，对不起。

?????? 今年26岁的李林是江苏淮安人，在滁州市一家房地产公司上班。1月5日上午，李林通过电脑查询银证账户余额，一查吓一跳—自己银证账户里居然多出500多万出来。平白无故多出这么多钱，小伙子推测很可能是系统出了问题。他拿这事和同事打趣，同事们纷纷表示不信。为了证实自己的话，李林换了一台电脑，再次登录网银，查询余额。这下，小伙伴们都惊呆了！

个、十、百、千、万……对着银行账户上的数字数到千万单位的时候，李林发现数字后面还有两个零——整整八十个亿啊！为证实账户上那一长串“零”真的不只是数字，而是可以消费的钱。李林先是通过网上转账，将10亿元从银证账户转入储蓄账户。后来，又抱着试一试的心理，转了一元钱到支付宝账户，都成功了！“这说明，这十亿元是可以消费的。”眼看自己成了亿万富翁，李林却很淡定，因为他知道钱不是自己的，肯定是银行弄错了。

????? 果不其然，当晚11点，账户上多出来的巨款被银行划走。此时，小李既感到如释重负，又有些不满：“我这是私人账户，这钱说来就来，说走就走。”小伙带着疑问向银行求证，银行工作人员表示，当日因为银行系统升级，可能造成系统错误。同时，工作人员也向小李表示歉意。

这个天价错误，也引发了网友热议，不少人疑惑：个人银行账户里的钱，想划走就划走，那么密码还有什么用！账户还安全吗？还有网友调侃：如果要是你花了这80亿，是不是也说声对不起就可以了，对此，小编表示这位网友很天真嘛。还有脑洞大开的网友幻想：要是80亿存在余额宝里面，每天得有多少利息。看这德行，如果都有了80亿了，还需要余额宝的利息吗？不管怎样，这样的天价错误，银行还是少犯比较好，80个亿的业务，还是要谨慎嘛。

????? 不靠谱理由四：巨额存款在中行消失了！

????? 多则上亿，少则百万的巨额存款，从银行里消失了。没有短信提示，没有电话告知，几乎没有任何征兆，钱被神秘地转给了陌生的第三方。这样匪夷所思的遭遇发生在至少三位南京储户身上。

????? “感觉被打了一闷棍。”南京储户王炎形容当时看到ATM机显示余额时的感觉。2013年6月、7月和2014年1月，他分三次在中国银行的苏州相城支行和昆山蓬朗支行柜面开卡存入2500万、3600万和4000万，共计1.01亿。待到2014年7月，王炎在南京市奥体支行ATM机取款时，柜员机显示余额不足——银行卡内的亿元存款总计只剩一百元。

????? 而另两位储户，杨东于2014年2月22日存入中国银行蓬朗支行200万元，29分钟后，钱被转走；同样29分钟后，马爱玲存到该支行的500万元也被转走。

????? 诧异中的王炎随即到银行大厅查询，查询的结果加剧了他的恐慌。存入相城支行的6100万元被转入名叫邱爱玉的个人账户，而存入蓬朗支行的4000万被转入法定代表人为丁天立的对公账户：苏州援朝商务有限公司。

????? 对于款项的转账对象邱爱玉、丁天立，三位储户均称，闻所未闻，“根本不认识”。

????? 发现存款失踪后，王炎赶到中国银行苏州分行投诉。该分行行长最初认为这不可能，安排其下属“三天内解决这一问题并半天给我打个电话，告诉我进度”。但是王炎没有等到电话。

????? 等到2014年9月，再次交涉时，苏州分行的两位工作人员建议他直接去起诉中国银行。 “为什么要我起诉银行？我的钱是经柜台工作人员存入银行的，怎么需要通过起诉才能拿回来？”王炎说。

????? 2014年12月19日，中国银行苏州分行相关人士在接受采访时，确认巨款被转账的事实，并称公安部门已经立案，江苏省银监局、中国银监会已介入调查，事情的真相尚待进一步调查。

????? 而该行蓬朗支行的行长已经投案自首，一桩发生在银行系统内部的金融案始露冰山一角。至于受影响的规模，苏州分行工作人员承认，“可能不止这三位”。

????? 不靠谱理由五：央视曝光多家银行串通中介造假

????? 银行没钱贷，而担保公司却称只要客户把已有的房子抵押了就能从银行贷出钱。北京的李女士近期就收到了多条这样的贷款短信。

????? 李女士来到了北京朝阳区的一家商业银行，在咨询台，银行工作人员告诉她，这种抵押贷款全名是房屋抵押消费贷款，贷款期限最长10年，目前年利率是7.86%，客户可以直接找银行办理，但是这种贷款不能买房投资，只能用于消费购物，银行看到购物合同后才会直接把贷款打给商户，向银行贷款的人也就是购物人并不能拿到钱。

????? 银行说的这种抵押消费贷款实际上就是给客户一个消费信用额度，只能消费，不能取现购房。而且要想贷的话还必须提供很高的收入证明和银行流水，按照李女士想贷400万计算，月收入得达到六、七万以上才行。

????? 正当李女士打算放弃贷款念头的时候，银行工作人员却话锋一转，小声地告诉她，说可以去找担保公司帮忙，并给了她一个担保公司业务员的电话。本来是银行的贷款，银行工作人员却要客户去找中介帮忙才能办，这实在让人不解。

????? 按照银行给的电话，李女士找到了北京东城区一家担保公司，公司业务员一开口就讲他们和银行的关系。说完了和银行的合作，这位业务员就开始谈价钱，原来找他们帮忙做贷款是要收取服务费的，而且还不便宜。

????? 业务员说，按照李女士想贷400万的话，这1.3%的服务费就是五万多元，当然钱不是白收的，他们会帮助客户找一家像银行说的那种家具或工艺品公司，签订一份假的购物合同，把原本只是消费额度的贷款进行套现。不仅是套现，由于李女士的收入和银行流水都不够，担保公司还要帮她办假的收入证明和银行流水，但是还得收费。

????? 这位业务员解释说，数万元的服务费不是先收，而是等贷款批下来，套现后他们再收取。为了证实他们公司的可靠性，她还带李女士看了公司墙壁上挂着的营业执照，还有和另一家银行的合作招牌。

????? 原来这些中介公司的担保方式就是制作假合同、假证明，从银行贷款套现。按照银行的规定，住房抵押消费贷款属于个人消费类贷款，只能购物消费，不能投资。中国人民银行、银监会曾多次发文，要求全国各商业银行严格管理此类贷款，要专款专用，禁止购房、炒股等投资用途，对贷款人的还款能力也要严加审核。

????? 按照牌匾上的银行名，记者找到了该行的一家支行去询问，银行工作人员称，担保公司帮贷款客户作假，这早已不是什么秘密，银行对此都是默认的。

????? 担保公司帮客户作假骗贷真的就如银行工作人员所说的，银行是知情并认可的吗？据进一步调查采访发现，不仅是默认，有的银行工作人员还主动劝客户造假骗贷。

????? 光把贷款用途搞定还不行，按照银行规定，抵押消费贷款的借款人还要有足够的收入和银行流水。记者发现，对于这方面不符合贷款要求的客户，银行本该直接拒绝贷款，但是银行工作人员却仍要求他们继续去找担保公司这样的中介作假。

????? 贷款用途不合规，得找中介，收入、流水不够也得找中介解决，在银行工作人员眼里，中介似乎成了可以为客户解决任何作假问题的好帮手，是贷款客户和银行之间牵线的红娘。

????? 作假合同还仅仅是中介公司骗取银行贷款的一种做法，只要顾客愿意给高价服务费，他们还有其他的方式，可以从银行骗取更多的贷款。

▲ 在办理网上银行业务过程中，U盾保护着网上银行资金安全，可规避黑客、假网站、木马病毒等各种风险

▲ 传统U盾因需随身携带体验相对较差，使用率逐步下滑，目前U盾技术会向强化手机强动态认证、大数据核验及刷脸强化方向发展

如今，移动互联网如日中天，移动经济如火如荼。无论是上下班还是逛街，路上“低头党”比比皆是；不管是要买单还是要转账，手机一扫都能搞定；不仅如此，移动支付安全领域也有了飞速发展，你方唱罢我登场，各种标准、联盟、解决方案层出不穷：卡片标记化、云服务云安全云平台、近场支付、生物识别、动态令牌、短信加密等，产品越来越多，思路也越来越宽。

U盾，也叫UKey或者智能密码钥匙，是以PC端为主电子银行渠道中公认的安全认证工具，很好地解决了电子签名问题，并且在过去10余年里为当时以PC端为主网银交易提供了主流解决方案。在技术进步一日千里的时代，曾经的主流解决方案，传统网银U盾似乎在人们的视野中逐渐淡去……

有一些观点认为：“消灭U盾”是大势所趋。真的如此吗？其实不然。

对个人日常生活而言，当下通过手机完成支付或转账已经成为主流，但U盾在大额和企业网络安全支付上依然是主流解决方案。“移动支付多数应用于小额支付，交易限额控制在一定范围内。银行为保证客户资金安全，对于大额资金转账采用U盾数字证书方式。它由权威认证机构中国金融认证中心（CFCA）发行，可以识别用户的身份信息，具有唯一性和可靠性，更好地保障网上资金交易的安全。”浙商银行信息科技部软件开发中心开发一部主管经理傅国良在接受《经济日报》记者采访时说。

CFCA业务研究高级主管张翼认为，当转账金额大到一定程度，如50万元甚至500万元的时候，便捷性的需求远远低于安全性的需求。在重度使用场景下，U盾依旧是最安全的解决方案。“此外，在企业场景中，企业专属财务U盾的地位和公章平级，将其功能用某位员工的手机替代现在还是相当不合适的。”但他同样表示，在轻度场景下传统U盾明显便捷性不足，使用率正在下滑。

U盾何去何从？退役，还是革新？“如果U盾依旧是10年前的U盾，故步自封，那么一定会很快被新技术彻底替代。”张翼表示，技术进步同样作用于传统U盾，这种传统解决方案本身也在不断进化，比如进化出蓝牙功能，对接移动端使用的蓝牙盾。

浙商银行在U盾中增加了耳机、蓝牙接口，为手机银行量身定制便捷的移动安全解决方案；并提供内置高性能智能卡芯片，从而实现快捷、简便、低成本的双因子认证服务，保证银行的资金安全不会受到手机病毒及木马的威胁，为客户资金安全提供保障。

一直以来，企业对外转账以及个人的大额转账大多使用网银，且插入实物U盾。但网银转账操作相对繁复、U盾携带不便等问题也在多年的发展中留下不少诟病的声音。当前，大多数公司转账都执行“双U盾”复核制度，通常是出纳做经办人、财务主管或公司高管做授权，两只U盾通常要分开保管，如果遇到其中一人不在公司的情况，转账时间可能就会滞后。

“传统U盾因需随身携带体验相对较差，使用率会逐步下滑，目前U盾技术会向强化手机强动态认证、大数据核验及刷脸强化方向发展。”上海银行(行情,诊股)渠道管理部高级经理周东华表示。

其中，手机强动态认证指的是在手机银行加载安全插件，通过将设备指纹、用户信息、交易信息等组合生成一次性认证码与后台预留信息匹配实现安全认证，对客户而言，无需携带物理U盾就能实现安全转账、支付等需要。

大数据核验指的是利用客户设备信息、行为记录、交易记录等数据，通过规则引擎智能识别客户身份，在账户交易密码授权基础上，按客户实际转账场景提供相应安全核验手段，如转账双方可信，无需其他安全认证，如收款人为首次转账或异地发起转账，则按金额加验短信动态码或刷脸等。

日前，建行联手华为推出的新版企业手机银行率先在深圳分行试点，今后企业在电子渠道办理转账不仅可以在手机端操作，同时结合华为手机盾技术，手机制单以及复核将无需插入实物盾。华为手机盾就是在手机处理芯片上集成了U盾芯片，从而实现U盾的便捷移动支付。

长沙银行则推出了云盾。长沙银行网络金融事业部总经理朱彬告诉记者，根据客户的需求及金融科技的发展趋势，长沙银行推出云盾产品。云盾采用了最新的密钥分散算法（经国家密码管理局认可），是长沙银行联合CFCA提供的移动数字证书服务，在兼顾便利性和安全度上给出了完美的解决方案。用户只需使用手机就可以完成安全的转账、在线贷款、理财购买、支付等业务办理，并支持各种智能手机型号和所有运营商手机号。

“客户通过在线客服开通云盾，无需去银行网点办理。而且，作为数字证书，无需随身携带硬件key即可操作转账、贷款在线申请等风险较高的业务。”朱彬说。

电信运营商则在手机卡上集成U盾功能。今年3月份，浦发银行(行情,诊股)与中国移动联合推出“手机SIM盾”，将安全认证数据植入到用户手机NFC-SIM卡的安全模块中，用户使用手机银行交易时，通过植入手机SIM卡中的安全密码就可以验证。

此前，中国电信也推出了翼支付U盾。中国电信的UIM卡中加载的数字证书及密钥，采用非对称密钥算法对敏感信息加密及签名，具备数据的保密性、真实性、完整性和不可抵赖性等特征。

“U盾进化的另一个方向是与现有产品深度结合，比如利用SE安全单元和TEE可信执行环境相关技术，在手机、SIM卡甚至其他手表等可穿戴设备中实现U盾的功能，这种革新并没有破坏传统U盾中使用的非对称密钥PKI体系，也是一种继承和发展。”张翼表示。在移动互联网时代，U盾的存在也并不违和，进化后的U盾，在消费者的生活中依旧扮演着重要角色。

如何才能让U盾更好地发挥资金保护的功能呢？傅国良表示，在办理网上银行业务过程中，U盾保护着网上银行资金安全，可规避黑客、假网站、木马病毒等各种风险。“首次使用U盾时，PC用户建议使用银行的网银助手，一键安装后即可正常使用；手机银行用户插入耳机或连接蓝牙后，即可以正常使用。”

他进一步表示，用户首次使用个人网银时，应及时更改U盾密码。并且要注意妥善保管好证书及密码，切记不要借给他人使用。如果密码遗失、遗忘或被锁定，应该尽快与银行取得联系。

“U盾是个人网上的重要身份标识，代表个人的真实身份，对于资金安全极为重要，需要妥善保管，相关密码不要随意告知他人。”朱彬强调，当U盾或手机丢失后，请及时挂失或注销相应的U盾或账号，以免被他人非法利用。

“有保本的理财产品吗？”“有啊，保本的利息低些，不保本的利息高些……”在银行营业大厅，经常能听到这样的对话。

股市风险大，存款利息低，特别是央行去年和今年两次降低存贷款基准利率，意味着可能进入“降息通道”，让更多的市民把目光瞄向了利率相对较高的理财产品。但是众多的理财产品让许多老百姓摸不着头脑，不知道怎么买理财产品既能够降低风险又能收益最大化，使自己的资金在物价上涨、利息下降中不贬值。

针对市民关心的理财问题，记者采访了我市部分银行的专业理财师，请他们谈谈市民应该怎样理财，以及怎样选择理财产品。

近年来，随着人们经济生活水平的日益提升，百姓投资热情明显升温。

对此，交通银行营口分行个人金融业务部国际金融理财师蒙泽峰认为，目前的银行理财产品种类繁多，风格各异，风险也不尽相同。以家庭成长周期三阶段为例来说明一下如何选择银行理财产品。

家庭形成期阶段，主要经济来源人的年龄大约是25～35岁，这个阶段，一般是事业高速成长期，收入增长幅度快。因此，这个阶段有较强的风险承受能力。在理财产品的选择上，可以偏进取一些。风险型产品比例可以达到50%～60%；稳健型产品的比例可以是30%～40%。

家庭成长期阶段，主要经济来源人的年龄大约是35～45岁，这个阶段往往是收入最稳定，也相对高的时期。可以说，家庭的资产达到了较为丰盈的状态。这个时期的银行理财产品选择应注重偏稳健，并适当地降低风险型产品投资的比重。这个阶段，风险型投资的比重可能要降低至30%～40%，而稳健型投资可能要升至50%～60%。

家庭成熟期阶段，可能这是人生中经济状况最好的阶段。这个时期，家庭的抗风险能力已经降低。因此，投资的风格应回归保守和稳健。风险型投资占比的比重要降低至10%～20%，而稳健型投资可能要升至70%～80%。

而从产品的配置上来说，如风险型投资产品有偏股基金、混合基金、指数基金及银行非保本浮动收益理财产品等。而稳健型的投资，可配置定存、国债、货币基金、保本保收益的银行理财产品等。

总的来说，不同的成长周期，理财产品的选择大有不同。在投资的风格上，理财师蒙泽峰建议投资者，最好还是不要盲目地追求高收益，投资于高风险的理财产品，一旦选择不合理，就很可能造成更大的损失。因此，投资需谨慎。

人生需要理财，理财需要规划，理财规划体现了人们的一种习惯，一种理念，更是一种生活方式。重要的不是你的收入多少，而是你拥有的财富多少，财富的积累需要我们学会理财规划。

提起理财，很多人还很陌生，或者觉得我不会理财，我的收入不多不需要理财，但是事实上，我们每个人都是需要理财的，这既是我们财富积累的需要，也是财富管理的需要，更是建立一种健康良好生活习惯的需要。

营口银行理财师王惠颖提醒市民，要学会理财，首先，要明确理财的必要性。我们现在拥有的资金，如果不做任何理财投资，随着可能发生的货币贬值和通货膨胀等，资金也会随着贬值，这是一种无形中的资金流失，只有合理的理财才能保证我们的资金不缩水，甚至升值。

其次，还要明确理财的可行性。我的收入不多，我可以理财吗？答案是肯定的。理财和钱多钱少没有关系，我不理财，财不理我，如果疏于理财，那即使有再多的收入，也有可能长久做个“月光族”；如果善于理财，积小流而至江海，哪怕现在并不多的收入，通过合理理财也能够日渐丰厚，取得丰硕的成果。因此，不管从事什么职业，不管收入高低，每一个人都需要理财，都能够理财。

最后，要通过理财实现财富积累，就需要建立一个正确的、适合自己的理财规划，这也是理财最核心的部分。理财规划的建立一般分为两种，一种是自己规划，一般的家庭理财会通过定期买一些理财产品的方式来进行，这种理财方式简单易行，但是有可能因为不够专业、信息不及时、购买不及时等原因而产生误差，降低预期收益。另一种方式就是通过正规的银行机构，请理财师根据自身实际情况建立可行的理财方案，最大限度地利用现有资金，创造更多收益。

对于大多数的个人客户来说，通过合理理财可以改善个人或家庭的生活水平，提高生活质量。通过提供适合的理财产品或建立合理的理财规划，让客户手里的资金更好地发挥作用，使他们的财富能够获得最大限度地增值。

不同年龄段的家庭理财有讲究

所谓家庭理财是指在保障充足、满足正常生活所需的前提下，进行正确财务规划的金融投资，最大限度地实现家庭资产的保值和增值。一般来说，家庭理财要素包括安全性、流动性和获利性三个原则。安全性是指在进行投资时是否能保证本金的安全，即我们常说的不要亏本；流动性是指在急需资金的情况下，是否能够及时变成现金；获利性是指理财的最终投资回报。

理财是一种贯穿一生的生活方式，但在不同的人生阶段，理财的侧重点也不相同。浦发银行营口分行财富顾问房士吉说，20岁到30岁左右的年轻人，应该先培养理财习惯，充分了解自己的财务状况。根据具体收入和风险偏好，制定理财计划。举例来说，收入较高的“月光族”需要规划好自己的消费，节省出一些闲置资金。接下来需要为闲置资金作一个投资配置，确定理财实现的目标。这个时间“基金定投”是一个不错的选择，既可以分散风险，又可以分享复利收益。

30岁到40岁左右的人群正处于事业上升期，但也处于家庭组建的消费期，这个时间在有计划地生活，做到消费有数的同时，需要设法“开源”，为退休后能有相对宽裕的生活提前做好保障。购买年金保险中的个人养老保险便是很好的“开源”方法之一。

40岁到60岁左右的人群事业和家庭都处在成熟稳定期，在这个阶段，资产保值是第一位的，在保值的基础上再讲求资产增值。成熟期家庭的主要特点就是收入达到巅峰，支出逐渐降低，保险需求降低，准备退休基金，控管投资风险。在具体投资选择上，在以少部分活期存款作为紧急备用金，应付日常开支的基础上，部分采用传统的银行理财方式，可选择低风险的债券类理财产品。如果投资者家庭有投资风险资产的经验，有成熟的投资理念，具备良好的投资心态，也可以拿出家庭资金的10%投资于股票与基金，再拿出10%投资黄金或美元用于避险。

手机银行理财不要忘了安全

相信很多人有这样的经历，到银行办业务，面对的是大堂等候的人群，一等就是半天，既无聊也费时。基于此，越来越多的客户已将柜面业务转移到了手机上来，手机银行提供了网上银行和柜台所不能比拟的便利性，让客户在办理银行业务时真正感受到方便、快捷。

手机银行作为新兴的理财渠道，人们看重的就是方便、便捷，体现出来就是没有电脑也可以实现网上理财。从手机银行的功能来看，各家银行呈现的功能大同小异，华夏银行营口分行理财师罗海凤介绍说，有的银行的手机银行主要是将网上银行的主要功能与手机银行进行无缝对接，实现在手机银行买理财、基金、黄金、三方存管、ATM预约取现、链接证券公司账户等功能，实现购买普惠宝、理财产品到期自动转到普惠宝等多种理财方式。通过手机银行汇款无论行内、行外，均是零手续费，使客户能够尽享便利的同时，得到实实在在的实惠。

享受便捷不忘安全。说到安全性，手机银行是以成熟可靠的安全技术为依托，附之以动态键盘、预留信息验证、短信验证码等多重安全手段保证客户的交易安全。随着手机银行的普及，使用人群的扩大，木马、钓鱼网站等不断地出现，使人们质疑了手机银行的安全性。罗海凤提醒市民，手机和电脑一样，都需要有安全软件的保护，另外必须设置手机的开机密码，定期更换手机银行登录密码，不登录可疑的网址，手机丢失马上挂失绑定手机银行的银行卡等，只有这样才能做到安心地使用手机银行。

在一些人眼中投资理财的门槛很高，认为投资理财是有钱人的事情，没钱所以不用理财，或是想等年龄大了再投资理财，其实不然。这个家庭理财误区应避免。

工商银行营口新华支行客户经理李文介绍说，如果我们现在挣钱都没钱投资理财，那么我们未来的子女教育、购换房、养老、医疗怎么办？可能有人会说我目前有工资可以应对生活支出，将来有退休金和医保，也有保障，但是却没有考虑过退休后我们的收入大幅减少，退休金远远不足以应对养老和医疗。如果现在不抓紧时间将闲钱积累升值的话，那么退休生活品质一定会降低很多。现在我国人均预期寿命是75岁，退休后一般20多年的生活需要的生活费用是巨大的，等到退休再考虑理财规划时间就来不及了，且收入减少支出增多，也很难抽出闲钱，所以退休理财规划越早越好。因此越没钱越需要投资理财，越困难越要投资，积沙成塔，集腋成裘，从没钱到有钱。李文说，目前银行的理财门槛有高有低，有许多适合工薪阶层投资理财的产品，比如基金定投、黄金积存,起存门槛低，只要200元起存。投资者每月只要减少一些不必要的支出就可以了。它投资小、风险性小，采用定期定额的投资方式，在行情震荡或者下行时，比起一次性投资能做到平摊成本，分散风险，待市场反转时便会获得收益。

基金定投是由投资人事先选定基金，由专业的经理人进行投资和配置。基金定投虽然有风险，但基金定投鼓励长期投资，如果坚持长期投资，亏损的可能性很小。投资有风险，但不投资也同样有风险。因为我们生存在一个财富蒸发的时代，高通胀、高物价让我们的财富蒸发，因此投资理财赚了钱会让我们的钱保值增值。

如何选择与股票资产挂钩的理财产品

自去年年底A股强势反弹，开启一轮牛市大行情以来，不少个人投资者纷纷跟进投资股市。但股市突破4000点后市场震荡加剧，直接投资股市的风险随之增加。广发银行营口分行理财师崔宁提醒广大投资者，股票属于较高风险资产，大部分个人投资者都不适合直接投资股票或者应该严格控制股票在个人资产组合中的比例。因此，建议投资者可选择恰当的与股票资产挂钩的投资工具，在本金安全的前提下把握牛市红利。挂钩股票的结构性理财产品就是一个稳健的选择。

挂钩股票的结构性产品最突出优势就是兼顾稳健和进取。例如有的银行发行的挂钩股票结构性保本理财产品就是保证最低收益在3%左右，有效地控制了投资风险。结构性理财产品通过制定合理的投资结构和组合，帮助投资者在本金安全保证最低收益的基础上在股票市场谋求更好收益。

结构性理财产品和固定收益类理财产品有着较大的差异，普通投资者该如何选择呢？

第一，看收益结构。目前市场上的挂钩股票的结构性理财产品收益结构可以大致分为区间型和非区间型两类。非区间型收益结构相对简单，通常只设置单一障碍价格，到期收益率取决于期末价格是否高于障碍价格。区间型收益结构通常涉及两个及以上障碍价格，虽然同样是对挂钩标的在产品运行期间价格涨跌的判断，但由于多个障碍价格的存在以及各价格区间不同的收益率计算公式，使得到期收益率可能等于预期收益率区间中的任何值。

第二，看挂钩标的。目前市面上挂钩股票的机构性理财产品可分为挂钩一揽子股票组合以及挂钩股票指数两大类别。投资者需要根据不同的挂钩标的以及目前市况进行选择。