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鉴于最近金融行业的管控一直在收紧，各种文件下发，我们不能很好地预测未来的具体情况。我们只针对42号文件下发，银行直连第三方支付平台被切断这件事对余额宝和余利宝的影响进行分析。因为余额宝跟余利宝基本大同小异，主要以余额宝为例展开。

1. 余额宝在支付宝的官方介绍中提供的是基金支付及信息展示等服务。那个用来存钱的 “余额宝（货币基金）”并不属于支付宝。

2. 把资金转入余额宝即为向天弘基金购买“天弘余额宝货币市场基金”（基金代码：000198）。这个货币基金才是我们平时说的“余额宝”——用来存放零钱的理财产品。

3. 余额宝转入支持的方式：支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付（含卡通）。

4. 余额宝中的资金可以转出到支付宝余额或者银行卡。其中用账户余额购买的余额宝不能直接转出到银行卡，只能转出到支付宝余额。银行卡的资金购买的余额宝则可以自由选择转出到余额或者银行卡。

5. 对应转入余额宝是购买基金的行为，转出即卖出货币基金。

6. 目前的余额宝开户，转入和转出均不收取任何费用。但是，支付宝余额提现是有手续费的，而支付宝余额购买的余额宝只能转出到余额或者直接消费，要提现只能先转到支付宝余额再提现到银行卡，超出免费提现额度的部分需要付费

1. 由于所有清算功能都要经过“网联”，因此，支付宝将不能直接从银行卡代扣，关于如何处理“代扣”业务

2. 如果保留“代扣”功能，支付宝用户直接用银行卡购买余额宝会先经过“网联”这个枢纽再进入天弘基金账户。

3. 如果直接阻断“代扣”功能，那么支付宝用户必须先把钱存入支付宝余额才能继续买余额宝。

4. 因此，对于余额宝而言，会不会影响提现收费，关键在于“代扣服务”会不会得到保留。

①如果“代扣”功能通过“网联”结算得以保留，余额宝提现跟现在一样，只有支付宝余额购买的部分，提现需要按照余额提现处理，银行存款直接购买部分，不会因为“42号文件”直接导致收费，因为严格来说那不是提现，是你在卖出基金（不排除以后会有其他规定导致基金卖出不能免费，但是跟6月30日接入“网联”的规定无关）。所以，你直接用银行存款买余额宝，提现照样免费。

②如果“代扣”功能被关闭，余额宝必须要从支付宝余额购买。由于支付宝余额免费提现有限额，超过限额的部分是要收费的，那么就变相导致余额宝提现也要收费，免费提现就没办法实现。

5. 余利宝跟余额宝大同小异。但是，余利宝跟余额宝的差异是，余利宝是网商银行推出的而不是支付宝，只不过是在支付宝有一个入口罢了。你可以直接在网商银行购买余利宝，而不一定通过支付宝结算，同时余利宝转出暂时不受支付宝余额免费提现额度影响。因此，6月30日的“网联”结算跟余利宝没有直接关系，理论上不影响免费提现，但是可能会导致支付宝入口购买余利宝的功能受影响。

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