广东省佛山市南海区人民法院

负责人：蔡一建，该行行长。

委托代理人：杜鸣欣，广东至高律师事务所律师。

委托代理人：薛文彦，广东至高律师事务所实习律师。

被告：严永涛，男，汉族，****年**月**日出生，住广东省佛山市南海区。

被告：卢双念，女，汉族，****年**月**日出生，住湖北省武汉市武昌区。

原告中国农业银行股份有限公司南海狮山支行与被告严永涛、卢双念金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月17日立案受理后，依法适用简易程序于2016年11月24日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人杜鸣欣、薛文彦到庭参加了诉讼，被告严永涛、卢双念经本院传票传唤无到庭应诉。本案现已审理终结。

原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告严永涛、卢双念签订的编号为**********044853的《个人购房担保借款合同》。2、被告严永涛、卢双念向原告提前偿还贷款本金人民币38281.25元及自2016年3月28日起计至实际清偿日的利息、罚息（暂计至2016年11月24日利息为974.31元，罚息为49.64元、复利为21.35元；此后以借款本金38281.25元按中国人民银行同期同档次贷款利率下浮20%再上浮50%的标准计算罚息，并以未还偿的利息为基数按照上述罚息利率计算复利）。3、原告对被告严永涛、卢双念提供抵押的位于佛山市南海区狮山博爱路南海湖景湾花园16栋车库（地下一层）车位047号(购房合同号：**********289)处置所得款项在第2项及本案诉讼费范围内享有优先受偿权。

事实和理由：2010年6月18日，原告与被告严永涛、卢双念签订编号为**********044853的《个人购房担保借款合同》，约定原告为严永涛提供购房贷款，金额为人民币54000元，贷款期限为180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，借款利率按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮20%计算，如借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日确定新的借款利率；如严永涛未按期偿还贷款本息，则从逾期之日起在原利率基础上上浮50%计收罚息，对不能按时支付的利息按约定计收复利。被告严永涛以其购买的位于佛山市南海区狮山博爱路南海湖景湾花园16栋车库（地下一层）车位047号(购房合同号：**********289)为上述贷款提供抵押担保，担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金及实现债权的费用等。2010年6月28日，原告向严永涛发放贷款54000元，期限为2010年6月28日起至2025年6月27日止，扣款日为每月28日，执行利率为4.752%。

2010年6月23日，原告及严永涛对上述提供抵押的房产在房管部门办理了抵押登记，并取得《佛山市南海区房地产按揭登记证明书》（编号为：南房按证字第号）。被告严永涛与卢双念为夫妻关系，本案贷款发生在夫妻关系存续期间，且贷款用于家庭生活，故本案债务为夫妻共同债务，卢双念应对本案全部债务承担连带清偿责任。根据合同约定，原告为实现债权和抵押权而应支付费用，包括但不限于诉讼费、律师费等均由被告严永涛承担，并属于抵押担保的范围。自2016年3月起，严永涛未能按期足额还款。根据合同约定，原告有权要求严永涛提前偿还全部贷款本息及相关费用，并有权提前行使担保物权。原告遂提起本案诉讼。

原告围绕诉讼请求依法提交证据如下：

1、原告的营业执照、企业机读档案变更登记资料（各1份，复印件），原告的负责人身份证明书（1份，原件），两被告的身份证、卢双念的常住人口登记表（各1份，打印件）。

2、中国农业银行广东省分行个人房地产贷款申请表、中国农业银行个人借款凭证（各1份，原件）、个人购房担保借款合同（合同编号：**********044853）（1份12页，原件）。

3、南房按证字第号佛山市南海区房地产按揭登记证明书（1份，原件）。

4、严永涛所欠本金及利息情况表（1份，打印件，截止至2016年11月24日，加盖原告公章）。

5、两被告的结婚证（1份，复印件）。

诉讼中被告严永涛、卢双念没有答辩及提交证据材料。被告严永涛、卢双念经本院传票传唤，没有到庭参加诉讼，依法视为其放弃举证、质证及辩解的权利。经审核，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实、与本案相关联，本院对其证据效力予以确认，并据此确认原告起诉所述事实。

另查明，1、《个人购房担保借款合同》第12.1（3）款约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。第12.2（2）款约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款，提前行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借合同项下借款立即到期。

2、被告严永涛从2016年3月28日开始逾期还款。

3、本院依法于2016年11月1日向被告严永涛、卢双念送达本案应诉材料。

综合本院采信的证据及原告在庭审中的陈述，本院确认截至2016年11月24日，被告严永涛尚欠原告借款本金38281.25元、利息974.31元、罚息49.64元、复利21.35元。

本院认为，原、被告间签订的《个人购房担保借款合同》系原、被告双方的真实意思表示，双方均应依约履行。原告作为借款方签订上述借款合同目的在于按期收回借款本息，被告严永涛逾期还款，其行为已影响原告债权的实现，使上述合同目的不能达成，故原告有权依照约定要求被告严永涛提前归还全部借款本金及所欠利息、罚息及复利。原告在诉讼中没有举出证据证明主张合同提前到期的意思表示已通知被告严永涛，故本院认定《个人购房担保借款合同》于2016年11月1日本院向被告严永涛送达本案应诉材料之日提前到期，不再另行作出判项。原告主张被告严永涛支付借款本金38281.25元、暂计至2016年11月24日的利息974.31元、罚息49.64元、复利21.35元，及此后至实际清偿之日以借款本金38281.25元按合同约定的罚息利率计付利息，以应付未付利息按上述利率计付复利，已提供依据，本院予以支持。被告严永涛以其购买的位于佛山市南海区狮山博爱路南海湖景湾花园16栋车库（地下一层）车位047号（合同登记号**********289）作为合同项下债务的抵押担保，并办理了抵押登记，原告有权对被告严永涛提供的抵押物在约定的债权范围内享有优先受偿权。被告卢双念与被告严永涛是夫妻关系，被告严永涛的上述债务发生于夫妻关系存续期间，原告主张本案债务按夫妻共同债务处理，本院予以确认。两被告经本院合法传唤无到庭应诉，本院作缺席判决。为此，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十六条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：

一、被告严永涛应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金38281.25元、计算至2016年11月24日的利息974.31元、罚息49.64元、复利21.35元，及从2016年11月25日起至实际清偿之日止，按照按中国民人银行同期同类贷款基准利率下浮20%再上浮50%的标准计付利息，以应付未付利息按上述利率标准计付复利予原告中国农业银行股份有限公司南海狮山支行；

二、被告卢双念对被告严永涛上述第一项债务承担共同清偿责任；

三、如被告严永涛、卢双念未能履行上述第一项义务，原告有权以被告严永涛以其购买的位于佛山市南海区狮山博爱路南海湖景湾花园16栋车库（地下一层）车位047号（合同登记号**********289）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在上述第一项确定的债权及本案诉讼费范围内优先受偿。

如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。

本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取386.53元、财产保全费409.22元（原告均已预交），由两被告负担并应于支付上述款项同期一并迳付原告，本院不另收退。

如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。

二○二○一六年十一月二十八日

　　理财周报记者 袁盼锋/北京报道

　　互联网金融这股大潮已让包括四大行在内的商业银行深有体会。

　　作为全国网点数量最多的银行，欲在互联网金融领域谋得席位。据理财周报记者了解，从2013年下半年，农业银行总行层面就着手准备全面推进互联网金融实践。截至目前，农业银行在O2O领域、B2B领域均推出了相应的开放平台。

　　日前，农业银行副行长李振江在接受媒体采访时也表示，农业银行的互联网金融未来从O2O、B2C、B2B、数据应用、物理网点二次转型等五个领域突入，其中包括移动开放平台、垂直商务平台的建立，现有的E商管家电商服务平台从封闭性平台改造到开放性平台等。

　　有消息称，农行已经开发名为“磐云平台”的开放平台，并配以名为“贴心贷”、“省心付”等产品。

　　“该平台还在测试阶段，至于何时推出，目前还没有明确的时间表。”一位接近农业银行的人士表示称。

　　在最近的一轮组织架构变革中，如其他几家大行一样，互联网金融业务也是农业银行着力突出的部分。

　　据了解，在组织架构上，农业银行成立了网络金融部，专门负责推进金融与互联网技术的创新和应用，截至目前，其与电子银行部并列存在。

　　“目前处于过渡时期，网络金融部和电子银行部是一套人马两个牌子，过渡之后，网络金融部必会有所调整。”上述接近农业银行的人士称。

　　据理财周报（微信公众号money-week）记者获悉，目前，农业银行互联网金融战略与策略的制定并不在网络金融部，而在于“领导小组”。

　　早在2013年6月份，农业银行就开始筹划互联网金融的跟进与创新。当时，农业银行专门成立了名为“互联网金融技术创新实验室”的机构，而在机构下有创新领导小组、创新实验基地和创新志愿者三级机构。

　　2013年业绩发布会上，副行长李振江也表示，农业银行早有准备，并成立互联网金融推进领导小组，李振江担任组长。该领导小组下设推进办公室，负责互联网金融的规划制定和创新产品的研发。

　　对于新成立的农业银行网络金融部来说，互联网金融这条路才刚刚开始。不过，农业银行的互联网金融蓝图目前也逐渐清晰。

　　在农业银行互联网战略中，O2O平台、B2C平台、B2B平台的搭建必不可少。

　　“在O2O领域，农行重点建立自己的移动性开放平台，以账户和移动支付为切入点，围绕客户的线上线下生活场景，打造移动社交、商务或生活应用的入口，吸引第三方公司嵌入农行金融服务的应用范围，来增强用户的黏性。”李振江介绍称。

　　E商管家是目前农业银行已经存在的B2B平台。随着农业银行互联网战略的推进，E商管家也将由封闭变为开放，为产业链和商业链的客户提供定制化的电商金融服务。

　　对于农业银行来说，B2C领域的规划更具农业银行特色。据李振江透露，农业银行目前正在与有关部门合作，探讨在三农金融领域建立垂直电子商务平台的可行性。

　　未来，农业银行将结合移动终端的使用，打造集直销、农资的采购、农民的生活服务为一体的电子化社区。

　　据了解，在数据应用方面，农业银行已经开始打造大数据服务平台。目前，农业银行已经专门成立了管理信息中心。该中心除了满足传统的统计职能外，最为重要的就是对农业银行的数据进行挖掘，更好的为产品设计、营销、风险管理和经营决策进行服务。

　　“我们想提出网点二次转型的观点，逐步将网点从产品中心、服务中心和利润中心转型成为信息和管理渠道的交汇点，成为数据挖掘的信息来源中心。同时，转型成为交互式体验的中心。”李振江表示。

　　“磐云平台”测试中

　　按照农业银行的战略构想，移动金融开放平台的建立将是其布局互联网金融领域的第一步。

　　2014年1月7日，农业银行曾在广州召开了一个互联网金融产品的发布会。会上，农业银行正式向外界推出了新一代移动金融开放平台，该平台囊括了以“绿色”为概念的移动金融、理财服务、支付、安全认证等四类应用。

　　其中，移动类应用包括了掌上银行iPad版、WP版和微信版。理财类的应用包含了集交易、营销、服务、互动和生活于一体的金融专营店和自动理财服务两大功能。该移动金融平台所对应的支付应用包括了商付通、农付通、家付通、易付通和壁挂简易式自助服务终端等五类。

　　除了形成上述多个支付工具，农业银行同时建立了K宝、K令、K码多种认证方式。

　　截至2013年末，掌上银行上网用户总数达8297万户，年交易金额1.55万亿元，较上年增长1.13万亿元；掌上银行短信客户达到1.97亿户，年消息发送量达93.6亿条。

　　“一站式理财服务将是农行互联网金融的重点之一，通过金融超市店、金融精品店、金融直营店在内的综合性财富管理平台打通线上理财通道，实现服务咨询、产品推介、投资决策、购买赎回于一体。”上述知情人士表示。

　　农业银行的另一条主线则是个人网银产品的创新，线下线上业务协同成为其2013年的主旋律，并于去年多次升级了个人网银系统板本。截至2013年末，个人网银注册客户总数达11088万户，全年个人网银交易金额达92.83万亿元，较上年增长27.8%。

　　尽管如此，在外界看来，农业银行要想真正与现有的互联网金融各方竞争，仅仅依靠打通线上线下服务，各类工具产品的整合还不够，更需要一个带有彻底互联网思维和模式的网络金融平台。

　　有消息称，农业银行已开发出适用于互联网金融的“磐云平台”，即将推出以“贴心贷”、“省心付”为基础的系列产品，且正与上百家中小微企业合作进行互联网金融创新试验，为其提供普惠金融服务。

　　一位接近农业银行的人士向理财周报记者透露：“该平台还在测试阶段，至于何时推出，目前还没有明确的时间表。”

　　（更多独家报道请关注新浪微博@理财周报，微信公众号money-week，以及在苹果商店及其他应用市场下载理财周报APP）

　　理财周报记者 袁盼锋/北京报道

　　互联网金融这股大潮已让包括四大行在内的商业银行深有体会。

　　作为全国网点数量最多的银行，欲在互联网金融领域谋得席位。据理财周报记者了解，从2013年下半年，农业银行总行层面就着手准备全面推进互联网金融实践。截至目前，农业银行在O2O领域、B2B领域均推出了相应的开放平台。

　　日前，农业银行副行长李振江在接受媒体采访时也表示，农业银行的互联网金融未来从O2O、B2C、B2B、数据应用、物理网点二次转型等五个领域突入，其中包括移动开放平台、垂直商务平台的建立，现有的E商管家电商服务平台从封闭性平台改造到开放性平台等。

　　有消息称，农行已经开发名为“磐云平台”的开放平台，并配以名为“贴心贷”、“省心付”等产品。

　　“该平台还在测试阶段，至于何时推出，目前还没有明确的时间表。”一位接近农业银行的人士表示称。

　　在最近的一轮组织架构变革中，如其他几家大行一样，互联网金融业务也是农业银行着力突出的部分。

　　据了解，在组织架构上，农业银行成立了网络金融部，专门负责推进金融与互联网技术的创新和应用，截至目前，其与电子银行部并列存在。

　　“目前处于过渡时期，网络金融部和电子银行部是一套人马两个牌子，过渡之后，网络金融部必会有所调整。”上述接近农业银行的人士称。

　　据理财周报（微信公众号money-week）记者获悉，目前，农业银行互联网金融战略与策略的制定并不在网络金融部，而在于“领导小组”。

　　早在2013年6月份，农业银行就开始筹划互联网金融的跟进与创新。当时，农业银行专门成立了名为“互联网金融技术创新实验室”的机构，而在机构下有创新领导小组、创新实验基地和创新志愿者三级机构。

　　2013年业绩发布会上，副行长李振江也表示，农业银行早有准备，并成立互联网金融推进领导小组，李振江担任组长。该领导小组下设推进办公室，负责互联网金融的规划制定和创新产品的研发。

　　对于新成立的农业银行网络金融部来说，互联网金融这条路才刚刚开始。不过，农业银行的互联网金融蓝图目前也逐渐清晰。

　　在农业银行互联网战略中，O2O平台、B2C平台、B2B平台的搭建必不可少。

　　“在O2O领域，农行重点建立自己的移动性开放平台，以账户和移动支付为切入点，围绕客户的线上线下生活场景，打造移动社交、商务或生活应用的入口，吸引第三方公司嵌入农行金融服务的应用范围，来增强用户的黏性。”李振江介绍称。

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　　对于农业银行来说，B2C领域的规划更具农业银行特色。据李振江透露，农业银行目前正在与有关部门合作，探讨在三农金融领域建立垂直电子商务平台的可行性。

　　未来，农业银行将结合移动终端的使用，打造集直销、农资的采购、农民的生活服务为一体的电子化社区。

　　据了解，在数据应用方面，农业银行已经开始打造大数据服务平台。目前，农业银行已经专门成立了管理信息中心。该中心除了满足传统的统计职能外，最为重要的就是对农业银行的数据进行挖掘，更好的为产品设计、营销、风险管理和经营决策进行服务。

　　“我们想提出网点二次转型的观点，逐步将网点从产品中心、服务中心和利润中心转型成为信息和管理渠道的交汇点，成为数据挖掘的信息来源中心。同时，转型成为交互式体验的中心。”李振江表示。

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　　按照农业银行的战略构想，移动金融开放平台的建立将是其布局互联网金融领域的第一步。

　　2014年1月7日，农业银行曾在广州召开了一个互联网金融产品的发布会。会上，农业银行正式向外界推出了新一代移动金融开放平台，该平台囊括了以“绿色”为概念的移动金融、理财服务、支付、安全认证等四类应用。

　　其中，移动类应用包括了掌上银行iPad版、WP版和微信版。理财类的应用包含了集交易、营销、服务、互动和生活于一体的金融专营店和自动理财服务两大功能。该移动金融平台所对应的支付应用包括了商付通、农付通、家付通、易付通和壁挂简易式自助服务终端等五类。

　　除了形成上述多个支付工具，农业银行同时建立了K宝、K令、K码多种认证方式。

　　截至2013年末，掌上银行上网用户总数达8297万户，年交易金额1.55万亿元，较上年增长1.13万亿元；掌上银行短信客户达到1.97亿户，年消息发送量达93.6亿条。

　　“一站式理财服务将是农行互联网金融的重点之一，通过金融超市店、金融精品店、金融直营店在内的综合性财富管理平台打通线上理财通道，实现服务咨询、产品推介、投资决策、购买赎回于一体。”上述知情人士表示。

　　农业银行的另一条主线则是个人网银产品的创新，线下线上业务协同成为其2013年的主旋律，并于去年多次升级了个人网银系统板本。截至2013年末，个人网银注册客户总数达11088万户，全年个人网银交易金额达92.83万亿元，较上年增长27.8%。

　　尽管如此，在外界看来，农业银行要想真正与现有的互联网金融各方竞争，仅仅依靠打通线上线下服务，各类工具产品的整合还不够，更需要一个带有彻底互联网思维和模式的网络金融平台。

　　有消息称，农业银行已开发出适用于互联网金融的“磐云平台”，即将推出以“贴心贷”、“省心付”为基础的系列产品，且正与上百家中小微企业合作进行互联网金融创新试验，为其提供普惠金融服务。

　　一位接近农业银行的人士向理财周报记者透露：“该平台还在测试阶段，至于何时推出，目前还没有明确的时间表。”

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