导读： 开车上路，难免出现磕磕碰碰的事情，在事故发生时，私了是许多车主选择解决问题的第一步，但这也可能会给后期向保险公司索赔带来麻烦，遇到这些情况该怎么解决才能两全其美呢？

导读：开车上路，难免出现磕磕碰碰的事情，在事故发生时，私了是许多车主选择解决问题的第一步，但这也可能会给后期向保险公司索赔带来麻烦，遇到这些情况该怎么解决才能两全其美呢？

 “今天开车擦到一位骑车阿姨，她手臂破了点皮，但说不需要我送她上医院。给了她几百元当医药费。这样行吗？今后不会有麻烦吧？”常有车主提出类似的问题：车碰人、车碰车，已经私了可又不确定自己做得是否正确，后续会不会有麻烦。

为了尽快疏导道路交通，近年来交通管理部门出台规定，鼓励当事人对小事故进行私了。可你知道吗？在某些情况下，一些事故绝对不适合私了，必须要等交警来解决。眼下正值暑期，不少家长会开车带着孩子出游避暑。谁都不想在旅途中碰个人、刮个擦，可有备总无患，一些处理事故的常识知道总比不知道好。

“碰上人伤事故一定不能私了，要走法律程序，这样才能更好地保护自己的权益。”保险专家提醒，人伤事故通常比较复杂，车主很难判断哪些费用保险可以理赔，哪些不能赔。如果自行协商解决，可能会给后期向保险公司索赔带来麻烦。

凌斌说，前不久他刚经手这样一个保险理赔案例。一位何姓车主在右转弯时不小心撞倒一位走路老太太，交警过来开了事故处理单，车主负全责。送老太太去医院检查、治疗，杂七杂八的医药费一共花了4万多元。车主主动垫付。

等他回头想找保险公司理赔时，麻烦来了。保险公司核定后发现，有许多费用并非这次事故直接造成，符合条件的理赔费用只有2万多。因此，剩下的2万元只能由车主自行承担，保险公司不负责。

“类似案例挺多的。”凌斌认为，遇到有人员受伤的事故首先要报警，让交警出具事故认定单；其次，除非你愿意自掏腰包支付医药费，否则最好把每一笔费用都交给保险公司审核。如果走诉讼程序，一定得把保险公司也列为被告。

凌斌建议，驾驶机动车碰撞了行人、骑车人，即使对方愿意，但只要称自己身体哪里伤了或不舒服，车主就应该放弃私了并及时报警，劝说对方到就近的医疗机构治疗。这样做的好处，一是充分体现以人为本；二是防止事态扩大；三是万一遇到心术不正的人“碰瓷”，也好通过报警和医疗部门的检查，揭发他。

异地出险最好有交警事故认定单

在外地出险后，有的车主怕麻烦，或是担心影响后续行程，以为选择私了会方便点。这种做法在凌斌看来同样不明智。

“异地出险，理赔最大的风险是信用。保险公司拿到维修发票才能支付理赔款，如果你是全责方，你先把维修费付给对方，但对方迟迟不给发票怎么办？如果你是无责方，你把维修发票给对方，对方却不给理赔款又怎么办？”凌斌说，这类信用风险在实际生活中不少见。

保险之家_沃保网保险专家表示，在外地出险，如果只是小剐小蹭，没有人员受伤，私了是可以的。如果是大事故造成车辆严重损坏或是人员伤亡，千万别私了，因为非专业人士很难预估真实损失，给日后的维修造成很多不便，也可能留下后患，到时令你不胜其烦。

大地保险公司的一位张姓车险定损员提醒，在交警和保险公司定损员到达之前，务必保护好现场。一旦现场被破坏，保险公司就无法对事故责任和原因进行认定，也就无法赔付。“浙江省有小事故快速处理程序，但这是地方性规定，不是每个地方都有快速处理中心。如果你在外地出险，不了解当地是否有快速处理中心，最好还是报警，请交警开具交通事故认定单，这样去保险公司理赔也比较方便”。

私了的同时保存好各种证据

私了可能出现的风险，主要包括：举证困难、伤者病情的恶化未知、车体损伤的不确定性。如果出现不可控情况，很容易带来事后纠纷。此时交警已无法对责任进行认定，双方只能通过诉讼解决。谁起诉谁举证的司法原则，将大大增加原告方的维权难度。

所以，为了避免后期出现风险，保险之家_沃保网保险专家建议，即便你打算私了，有些证据还是要保留好。比如：记录下交通事故的时间、地点、对方当事人的姓名和联系方式、机动车牌号、驾驶证号、保险凭证号、碰撞部位，并共同签名以保证其法律效力。有条件的话还可以用手机、数码相机拍下现场照片、用录音笔录下双方对话。这些都是防止私了后出现纠纷的自我保护方法。

交通事故中，受害人在通常情况下不会无故服药，也不会服用与本身病情无关的药物，且其治疗需用何种药物是由医生根据病人的病情决定的，受害人和原告对此是不能控制也没有理由去控制；另很多疾病对药物的需求不同，患者有时候是需要使用没有纳入社保用药范围，故以不可归咎被保险人的事项作为拒赔的理由显然有失公允，被告仅以药物属自费用药为由拒赔理由不能成立。另外，被告制定的保险条款中关于自费药其可免于赔付的条款违反了《中华人民共和国合同法》第四十条关于“格式条款具有第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效”的规定，故该条款无效。因此，在被告未能证明受害人所服用的药物是治疗与事故其无关的疾病的情况下，被告对于保险合同约定的疾病范围内的自费药都应予履行赔付义务司法制度的功能要求法院作出的判决对于争议事项是一次性和全面的终结。
认可保险公司对自费用药费用的拒赔，有可能在患者、医院、投保方以及交警部门之间派生出新的纠纷，不利于发挥司法的功能，也不符合维护社会和谐的要求

相信还有许多车主对汽车保险了解不深，只有出了事故才会和汽车保险打交道，而作为外行的车主们根本不能摸清楚汽车保险的水究竟有多深，该如何处理才能成为最大程度的受益人呢？别着急，已经有许多身经百战、经验丰富的车主们为我们总结了他们的心得，我们只要阅读收藏以备不时之需就可以了，况且这是一份普通车主们就能读懂的汽车保险条文，保证能让你更深入地了解汽车保险和理赔，“榨干”保险公司的最后一滴血！谁说不是呢？买保险就图的省钱和省心！

保险条款精解（一）车损险 VS 第三者责任险

咱们先说说最主要的车损险和三责险。车损险和三责险是车辆保险的基本险，主要赔偿被保险车辆的损失以及由被保险车辆在使用中给第三者带来的损失！

您大概觉得即使是自然灾害造成的车辆损失，保险公司也照赔不误！这话对了一半，大部分的自然灾害造成的损失都赔，惟独一样除外——地震！

案例1：如果您的车有幸在地震中被建筑物砸到的话，哈哈……

应对方法：不要在地震一结束就急于申请赔偿，等地震过后几天再申请赔偿。

出险陈述：大概由于地震造成墙体松动，终于在某一天倒下了，砸坏了您的爱车，切记：千万不要提及地震时出险。

案例2：如果您的爱车在一次急刹车中，车里的东西飞到了风挡上造成玻璃破裂，您该怎么说呢？

假如您老老实实的对保险公司说：“我的纸巾盒飞起来打中了玻璃……”（哗！内功够高啊，呵呵，本人只是以纸巾盒举个例子开个玩笑。）”那么你惨了！那个理赔员会指着自己的嘴对您说：“请看我的口型——NO！”

应对方法：小小的改变一下事实……

出险陈述：我的一个练过铁头功的朋友在刹车时撞碎了风挡，OK！记住：受车内“物品”的撞击所受损失，保险公司不赔的！但是人撞坏的就另当别论。

案例3：如果您的车在拖车时与别的车发生了碰撞，怎么办？

应对方法：忽略一些事实存在的东西……

出险陈述：别提你在拖带车辆或者被别人拖带，否则不管你有没有事故责任，保险公司一律不赔。

案例4：如果你在事故时，打破了自己的玻璃又没有上玻璃险时，你会向保险公司索赔吗？

没上玻璃险找人家索赔能行吗？行，绝对行！玻璃险的全称是：玻璃单独破碎险，是指停车和使用时造成的玻璃损坏，而事故造成的玻璃损坏应由车损险来负责赔付。

如果您没上玻璃险，当您早上起来发现自己的汽车玻璃不知道被哪个混蛋打破了，怎么办呢？？呵呵，老招法：开车时急刹车造成的，又是脑袋惹的祸！（记得找一个身高差不多的朋友来当挡箭牌啊），如果是侧面的玻璃破了，就说侧滑时脑袋撞的好了，呵呵！

案例5：如果您的车在撞车时，打破了一个小灯，您该怎么办呢？

找保险公司，他绝对不敢不赔您，那么您以为是赚到了吗？不是的，实际上您大概要赔了，亏本了。

没听明白？告诉您，每辆车的全险大概在之间（更高档的车会更贵），如果您在一年的保险期内没有索赔，那么您将在下一年投保时获得10%的无赔款优待，这笔帐您自己算算，如果索赔数额太小，哎，就这样算了吧，不如10%的折扣来的实在。