《陷入债务的人只要听从这4个忠告，就可以解决债务问题》 精选一

理财是一种生活方式，需要每日精进，我作为一名理财思维的身体力行者，记录每天的所思所想，带领大家一起奔向财务自由！

阅读之前不妨思考一下：

你有债务吗？是什么原因背上债务的？

建议阅读时间 4 分钟

今天我们继续来阅读《小狗钱钱》这本书，在上一篇文章《如何将自己的爱好作为职业，并且大幅提高收入？》当中，我讲到了女孩吉娅已经逐渐找到了适合自己的赚钱方法，而且是通过自己的兴趣爱好来赚钱，对于理财来说她已经渐入佳境了。但接下来，她又遇到一个难题，就是如何帮助她父母摆脱债务的困扰。

这时候小狗钱钱又给了她4个忠告，可以帮助那些陷入债务的人解决负债问题。下面我就跟大家来一一讲解这4个忠告。

1欠债的人应当毁掉所有的信用卡，因为大多数人在使用信用卡的时候会比使用现金时花的钱要多得多。

负债的人之所以会背负沉重的债务，很大程度上就是因为不良的消费习惯，让支出的增长速度超过了收入的增长速度，结果钱就不够花了，钱不够花怎么办呢？借钱呗！而与此同时，信用卡又是一种非常方便的借钱工具，如果再加上信用卡分期的话，就形成了一个完美的债务陷阱，不仅让你花光未来的钱，同时还要背负高额的利息。

过去我曾经鼓励大家利用信用卡来赚取额外的收入，但现在我的想法改变了。因为这毕竟只适合那些能够掌控自己消费欲望的理财人，但大多数人却无法做到这一点，所以信用卡反而害了他们。

信用卡是一种理财工具，而且是一种弊大于利的工具，用好了只能获得一些蝇头小利，比方说，信用卡积分、购物优惠之类的。但如果没有用好，那很可能就是一场灾难，比方说，有的人利用信用卡循环套现，最后形成一个巨大的债务雪球，不仅负债累累，而且还长期影响个人征信，甚至面临牢狱之灾。

所以，对于已经负债的人来说，最好还是不要持有信用卡，而改用现金消费，这样花钱的时候会更加心疼也会更加谨慎。另外，对于热衷于网购的人群来说，也可以尝试货到付款，然后使用现金支付，这样能够适当控制自己的消费欲望。

2应当尽可能少地偿还贷款，因为他们可能没有估计到生活费会那么高，当他们无意中产生新的开支的时候，他们只能通过再次贷款来偿还这些东西的账单。

这一点可能有些不太好理解，不是说，负债以后应当尽快还清吗？这样就不必付利息了。如果能够一次性把所有本金和利息都还清当然是好的，但对于绝大多数负债族来说，肯定不可能一次性还清，否则就不是负债族了。

如果是分期还款的情况下，一定要留足生活必要的开支以及紧急备用金，否则，前脚刚还掉一笔，后脚又因为钱不够花再去借新债，这就得不偿失了。另外，在面临多重债务的情况下，要尽量偿还利息高的债务，比方说，信用卡分期账单，看起来月费率只有0.6%，但换算成年利率却高达13%，这是特别值得我们注意的。

3将扣除生活费后剩下的钱的一半存起来，剩下的一半用于支付消费贷款，而且最好根本是不要申请消费贷款。

所谓消费贷款就是指与住房无关的贷款，比方说，分期购买汽车、家电，以及旅游费分期等等这一系列用于消费的债务。在没有十分必要的情况下，尽量不要申请消费贷款，因为消费贷款的利率往往是比较高的。

当然，现在有不少消费分期是完全免息的，例如：支付宝花呗和京东白条之类的，在购买一些高价的必需品时可以尝试。但也要注意，千万不要因为分期付款而增加不必要的消费。如果你觉得自己很难管控自己的消费欲望，那最好还是改用现金支付。

4债务人都应该在自己的钱包里贴一张纸条，上面写着“这真的有必要吗？”

这其实就是要不断提醒自己，只购买必要的商品，对于负债族来说，偿还债务是“治标”，改变消费习惯才是“治本”。否则，刚还完老债，又因为不良的消费习惯产生了新债，那就永无翻身之日了。

我在讲理财四大金刚的“节流”的时候，反复强调的一个概念就是“把钱花在刀刃上”，其实也是相同的原理。

前段时间我读到一本很有意思的书，书名叫《学会花钱》。在书中，作者把花钱分为三个方向，也称之为三个钱包，分别是：消费钱包、投机钱包和投资钱包。

所谓消费钱包，就是为了满足个人欲望而进行花钱的行为，比如买服装、食物等等；投机钱包，就是花钱做撞大运的事情，比如，买彩票、赌博等等；投资钱包，就是买未来可能会赚到更多钱的机会，比如，买理财产品或者花钱提升自我。

作者的观点是：要多用投资钱包，适度用消费钱包，避免用投机钱包，而且在消费的时候，要尽量把钱花得值，最好是用投资钱包赚到的一部分收益来消费。

这个观点非常棒，从“用主动收入来消费”逐渐过渡到“用被动收入来消费”，这样资产会不断积累，资产越多，所产生的被动收入也就是越多，我们也就有更多的钱用于消费和提高生活品质了。

对于债务来说，我的个人观点是：绝不负债！即使适当的债务能够产生赚钱的杠杆效率，但是我仍然会倾向于稳扎稳打的赚钱。

债是一根无头刺，解不开它捆死人。――民谚

本文首发于微信公众号：理财巴士。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。

（责任编辑：季丽亚 HN003）

《陷入债务的人只要听从这4个忠告，就可以解决债务问题》 精选二

银行不会随意提供给我们房贷。

为了控制银行自身的风险，银行会有针对性地选择放贷对象。

越有能力的人，银行越愿意借钱给他，因为银行知道，能力就代表了实力，代表了还款的保障。

对于我们自身来说也同样如此，越有能力的人，越是要想着如何能通过借钱，用别人的钱来实现自己的财富梦想。

比如说信用卡，长期来看只要在每个月免息期内还款就可以从银行免息贷到一笔钱。

如果我们的能力足够强，银行甚至可以给我们几万以上的额度。

比如我的白金卡，透支额度是6万元，等于没有任何成本，我每个月就有了6万元资金可供周转。

如果我再活几十年，那这笔钱就相当于银行白白把这6万元送给我使用几十年，还不用我负担任何费用。

假设房子的价格是100万元，我们辛辛苦苦积攒了100万元。

我们是用这100万元全款买一套房，还是每套首付20万元买5套房子更好？

在房价上扬的时代，怎样算都是后者更加有利。

所以说，选择消费贷款，实际上就是学会利用个人信用，利用负债更快地获得财务自由。

我很认同一个国外的理念：

从银行借到的钱越多，一个人的财务自由度就越高，同时还意味着这个人越有本事。

1、穷人财富积累的一般轨迹是：

努力工作—挣取工资—消费—储蓄。

穷人拼命挣钱，但总是将挣到的钱放在银行里面，让钱静静地躺在那里。

2、富人的财富轨迹是：

努力工作—挣取收入—更多的是努力想办法向银行借钱—用负债的方式来生钱—轻松致富。

富人总是想着借鸡生蛋，用银行的钱、别人的钱来为自己服务，最终让自己走上富裕之路。

现代人的生活里，大到房贷车贷小到信用卡，多多少少都有“债”的存在。

人们的观念也早就从中国老太式的“攒钱买房”转变成美国老太式的“贷款消费”。

不过如果你只知道透支借贷，对“债”的理解还停留在“欠债还钱”的水平上，那可真有点跟不上时代了。

其实无论买房买车，还是分期付款购物，背后都有一套债务融资的逻辑在运作。

聪明的人不仅会理财，更懂得理债。

“债”是种可贵的人生资源，善用债务工具，可以“债中生钱”，为理财大业加分。

而不良债务则会导致身陷债务苦海。

债务也是有好坏之分的，理财专业术语把它们叫做“良性债务”和“不良债务”。

它们的区别一句话就能说清楚：良性债务在给你赚钱，而不良债务则会从你口袋里往外掏钱。

买房所欠下的房贷帮助你解决了购房时的资金困难；

帮你赚进房产升值的利润，还抵消部分的通货膨胀，可以说是在帮你省钱和赚钱；

而那些没有能够在免费还款期内还完的信用卡卡债就是不良债务，因为会产生大额的利息支出。

有了“赚钱”还是“花钱”这个标准，你就能很快为自己的债务做个“好”“坏”大鉴别，早点清理不良债务了。

“负债”，听起来多么让人可怕的词语。

很多中国人都不敢借钱，也不会借钱，不仅不借钱，还拼命的存钱。

看着存在银行里的数字一点一点增加，心理特别有成就感。

然而事实真的是这样吗？

据统计，在负利率时代下，10万块存银行，一年要亏537元。

所以，没有出门就捡钱的技能，都不好意思说自己有10万块的存款。

这样只会越存越穷，并不能让我们守住财富。

相反，“负债”可以让很多人变得更富有。

所以越有钱的人越喜欢借钱，让我们来看看“负债”到底会带来哪些好处吧！

借钱，其实有4个效应，适当的平衡负债，可以让资金在“利滚利”这样一种状态下盘活。

1、财富聚集财富（马太效应）

一个销售经理，穿着38块的衬衣，坐了两小时的公交车到客户公司推销价值10万元的产品。

同样一个销售经理，衣服得体，开着体面的小车（贷款买的），到同一个客户公司卖价值10万元的同一款产品。

如果在销售员的销售技能没有太大差别的情况下，我们可以想象后者成功的机会大很多。

因为成功吸引成功，财富聚集财富，尽早让自己拥有财富会加快财富积累的速度。

马云、王健林、雷军、乔布斯这些富翁（也是“负翁”）的例子我不想举，大家觉得比较远。

就看看我们身边那些借钱+贷款买房的房哥、房姐、房亲戚们吧。

存钱的朋友们，辛辛苦苦攒下的工资钱赶得上房价飙升的速度吗？

人的收入有多种：劳动型收入，投资型收入，资产型收入。

中国69.7%的劳动人民只有劳动型收入，不懂投资和理财。

不一定要买房，我们的周围有很多年化20%以上收益的投资机会。

如果我们有机会用好我们的信用，借钱生钱，那会是我们财富自由的快车道。

人们常常关心个人的有形资产：钱、房、车……

却很容易忽视更有价值的无形资产：信用。

因为他们不知道信用其实是有价值的。

银行的钱借的次数越多，信用评分越高，未来借款额度越高，利息越底，这就是信用的资产。

支付宝花呗、信用卡都是一样的道理，越借钱信用价值越高。

创业的人都会懂，人总会有缺钱的时候。

真着急的时候借钱不一定有信用基础，有钱的时候也是可以通过少量多次的借贷强化人与人之间的信任关系的。

企业融资要在企业经营得好的时候去融。

这个时候是强化信用，加强企业实力最好的时候，等企业碰到困难了再融就很难了。

5、适当的负债是成长的最佳动力

这句话尤其是对年轻人讲的。

凭借着初生牛犊不怕虎的干劲儿和勇气，年轻人迫切需要一条与众不同的道路。

他们需要成长，需要试错，需要机会，需要人脉……而这些无一不需要钱。

很多人如果没有负债的压力，估计也会像大多数人一样平平庸庸、碌碌无为地走向平凡之路，然后，就没有然后了……

6、借钱买时间是一辈子最明智的交易

马云一次演讲后，一个学生问：

如果可以的话，我用我的年龄换你所有的财富，你愿意吗？我是1999年的。

马云说：“当然愿意”。

2000公里的火车票价格300块，飞机票是1500块，1200块买8个小时。

滴滴用数十亿元的补贴快速形成市场占有率，程维说，我们是用钱买时间。

能花钱解决的问题，尽量不要浪费时间，借钱买时间，会是我们一辈子最明智的交易。

当然，负债是有风险的，所以有四个原则不能忘

确认为何负债是相当重要的。

如果是投资在学习上，或是购买增值性商品如房子，又或者有必不可少的重要支出如家人生病，借贷是有必要的。

但是花费在吃喝玩乐或日常生活的消耗品上。

例如吃一顿大餐、买件名牌衣服、到KTV唱歌、和朋友聚会，则一定要量入为出。

宁可克制消费欲望，也不要借钱来花，不然刷卡透支成为惯性，沦为卡奴，日子就不好过了。

2、负债金额要在还款能力范围内

相比父母辈轻易不敢借钱的保守谨慎。

今天我们的债务观念可是要大胆激进很多。

特别是年轻夫妻，买房、买车，钱不够怎么办？

往往是先借再说，这时候就只顾着凑足首付，完全没有考虑到还款能力。

事后发现即使不吃不喝，也无力还债。

其实无论哪种形式的借款，如果不能按约定准时归还，都是会有大问题的。

首先会产生滞纳金，其次还会在信用记录上留下一笔。

现在信用记录已经全国联网，不良记录会影响各方面的其他贷款申请，或者被核定成更高的贷款利率。

3、牢记没有免费的借款

买车时，4S店说“0利率车贷”；想出国旅游时，商业银行的个人小额贷也是“0利息”……

有各种各样的商品，在用“免费借款”吸引你去消费。

不过天下哪有免费的午餐，即使按照现在的1年期活期利率来算，免费借给你1年，银行也要损0.3%的利息。

当然不是，在“0利息”的背后，还藏着众多的“手续费”、“服务费”、“审核费”、“管理费”……

即使你不用付利息，你还是要为这些费用来买单。

而对你来说，这些费用叫做“利息”还是“服务费”并不重要，重要的是你究竟需要付多少钱。

所以在决定借款的时候，除了确认利率，还要确认为了借款要付出的总费用是多少。

4、认清是债早晚都要还

拿着信用卡刷刷刷的时候确实是很爽。

但是等到要还款了，就变成了一个大写的懵逼。

所以如果有债务在身，花钱做事都得把债务考虑进去，做好还债准备。

制定合理的理债计划，明确什么时候还，用什么钱还。

正视债务，定出明确的时间进度表，严格执行，才能管理好债务，不至于出篓子。

《陷入债务的人只要听从这4个忠告，就可以解决债务问题》 精选三

聪明的人不仅会理财，更懂得理债。“债”是种可贵的人生资源，善用债务工具，可以“债中生钱”，为理财大业加分。

银行不会随意提供给我们房贷。为了控制银行自身的风险，银行会有针对性地选择放贷对象。

越有能力的人，银行越愿意借钱给他，因为银行知道，能力就代表了实力，代表了还款的保障。

对于我们自身来说也同样如此，越有能力的人，越是要想着如何能通过借钱，用别人的钱来实现自己的财富梦想。

比如说信用卡，长期来看只要在每个月免息期内还款就可以从银行免息贷到一笔钱。

如果我们的能力足够强，银行甚至可以给我们几万以上的额度。比如白金卡，透支额度是6万元，等于没有任何成本，每个月就有了6万元资金可供周转。

如果再活几十年，那这笔钱就相当于银行白白把这6万元送给自己使用几十年，还不用负担任何费用。

假设房子的价格是100万元，我们辛辛苦苦积攒了100万元。我们是用这100万元全款买一套房，还是每套首付20万元买5套房子更好？

在房价上扬的时代，怎样算都是后者更加有利。

所以说，选择消费贷款，实际上就是学会利用个人信用，利用负债更快地获得财务自由。

国外有一个理念：从银行借到的钱越多，一个人的财务自由度就越高，同时还意味着这个人越有本事。

1、穷人财富积累的一般轨迹是：

努力工作—挣取工资—消费—储蓄。穷人拼命挣钱，但总是将挣到的钱放在银行里面，让钱静静地躺在那里。

2、富人的财富轨迹是： 

努力工作—挣取收入—更多的是努力想办法向银行借钱—用负债的方式来生钱—轻松致富。富人总是想着借鸡生蛋，用银行的钱、别人的钱来为自己服务，最终让自己走上富裕之路。

■ “债”是一种可贵的人生资源

现代人的生活里，大到房贷车贷小到信用卡，多多少少都有“债”的存在。人们的观念也早就从中国老太式的“攒钱买房”转变成美国老太式的“贷款消费”。

不过如果你只知道透支借贷，对“债”的理解还停留在“欠债还钱”的水平上，那可真有点跟不上时代了。其实无论买房买车，还是分期付款购物，背后都有一套债务融资的逻辑在运作。

聪明的人不仅会理财，更懂得理债。“债”是种可贵的人生资源，善用债务工具，可以“债中生钱”，为理财大业加分。而不良债务则会导致身陷债务苦海。

■ 如何鉴别债好债坏？

债务也是有好坏之分的，理财专业术语把它们叫做“良性债务”和“不良债务”。

它们的区别一句话就能说清楚：良性债务在给你赚钱，而不良债务则会从你口袋里往外掏钱。

买房所欠下的房贷帮助你解决了购房时的资金困难；帮你赚进房产升值的利润，还抵消部分的通货膨胀，可以说是在帮你省钱和赚钱；而那些没有能够在免费还款期内还完的信用卡卡债就是不良债务，因为会产生大额的利息支出。

有了“赚钱”还是“花钱”这个标准，你就能很快为自己的债务做个“好”“坏”大鉴别，早点清理不良债务了。

“负债”，听起来多么让人可怕的词语。很多人都不敢借钱，也不会借钱，不仅不借钱，还拼命的存钱。看着存在银行里的数字一点一点增加，心理特别有成就感。

然而事实真的是这样吗？据统计，在负利率时代下，10万块存银行，一年要亏537元。所以，没有出门就捡钱的技能，都不好意思说自己有10万块的存款。这样只会越存越穷，并不能让我们守住财富。

■ “负债”可以让很多人变得更富有

越有钱的人越喜欢借钱，让我们来看看“负债”到底会带来哪些好处吧！

借钱，其实有4个效应，适当的平衡负债，可以让资金在“利滚利”这样一种状态下盘活。

1、财富聚集财富（马太效应）

一个销售经理，穿着38块的衬衣，坐了两小时的公交车到客户公司推销价值10万元的产品。

同样一个销售经理，衣服得体，开着体面的小车（贷款买的），到同一个客户公司卖价值10万元的同一款产品。

如果在销售员的销售技能没有太大差别的情况下，我们可以想象后者成功的机会大很多。

因为成功吸引成功，财富聚集财富，尽早让自己拥有财富会加快财富积累的速度。

马云、王健林、雷军、乔布斯这些富翁（也是“负翁”）的例子我不想举，大家觉得比较远。

就看看我们身边那些借钱+贷款买房的房哥、房姐、房亲戚们吧。存钱的朋友们，辛辛苦苦攒下的工资钱赶得上房价飙升的速度吗？

人的收入有多种：劳动型收入，投资型收入，资产型收入。中国69.7%的劳动人民只有劳动型收入，不懂投资和理财。不一定要买房，我们的周围有很多年化20%以上收益的投资机会。如果我们有机会用好我们的信用，借钱生钱，那会是我们财富自由的快车道。

人们常常关心个人的有形资产：钱、房、车……却很容易忽视更有价值的无形资产：信用。因为他们不知道信用其实是有价值的。

银行的钱借的次数越多，信用评分越高，未来借款额度越高，利息越底，这就是信用的资产。

创业的人都会懂，人总会有缺钱的时候。真着急的时候借钱不一定有信用基础，有钱的时候也是可以通过少量多次的借贷强化人与人之间的信任关系的。

企业融资要在企业经营得好的时候去融。

这个时候是强化信用，加强企业实力最好的时候，等企业碰到困难了再融就很难了。

5、适当的负债是成长的最佳动力

这句话尤其是对年轻人讲的。凭借着初生牛犊不怕虎的干劲儿和勇气，年轻人迫切需要一条与众不同的道路。他们需要成长，需要试错，需要机会，需要人脉……而这些无一不需要钱。

很多人如果没有负债的压力，估计也会像大多数人一样平平庸庸、碌碌无为地走向平凡之路，然后，就没有然后了……

6、借钱买时间是一辈子最明智的交易

马云一次演讲后，一个学生问：如果可以的话，我用我的年龄换你所有的财富，你愿意吗？我是1999年的。

马云说：“当然愿意”。

钱能买到时间吗？当然可以了。

2000公里的火车票价格300块，飞机票是1500块，1200块买8个小时。滴滴用数十亿元的补贴快速形成市场占有率，程维说，我们是用钱买时间。

能花钱解决的问题，尽量不要浪费时间，借钱买时间，会是我们一辈子最明智的交易。

■ 谨记负债的四个原则

当然，负债是有风险的，所以有四个原则不能忘：

确认为何负债是相当重要的。

如果是投资在学习上，或是购买增值性商品如房子，又或者有必不可少的重要支出如家人生病，借贷是有必要的。

但是花费在吃喝玩乐或日常生活的消耗品上。例如吃一顿大餐、买件名牌衣服、到KTV唱歌、和朋友聚会，则一定要量入为出。

宁可克制消费欲望，也不要借钱来花，不然刷卡透支成为惯性，沦为卡奴，日子就不好过了。

2、负债金额要在还款能力范围内

相比父母辈轻易不敢借钱的保守谨慎。今天我们的债务观念可是要大胆激进很多。特别是年轻夫妻，买房、买车，钱不够怎么办？

往往是先借再说，这时候就只顾着凑足首付，完全没有考虑到还款能力。事后发现即使不吃不喝，也无力还债。其实无论哪种形式的借款，如果不能按约定准时归还，都是会有大问题的。

首先会产生滞纳金，其次还会在信用记录上留下一笔。现在信用记录已经全国联网，不良记录会影响各方面的其他贷款申请，或者被核定成更高的贷款利率。

3、牢记没有免费的借款

买车时，4S店说“0利率车贷”；想出国旅游时，商业银行的个人小额贷也是“0利息”……

有各种各样的商品，在用“免费借款”吸引你去消费。不过天下哪有免费的午餐，即使按照现在的1年期活期利率来算，免费借给你1年，银行也要损0.3%的利息。

难道是商家贴钱了?当然不是，在“0利息”的背后，还藏着众多的“手续费”、“服务费”、“审核费”、“管理费”……

即使你不用付利息，你还是要为这些费用来买单。而对你来说，这些费用叫做“利息”还是“服务费”并不重要，重要的是你究竟需要付多少钱。所以在决定借款的时候，除了确认利率，还要确认为了借款要付出的总费用是多少。

4、认清是债早晚都要还

拿着信用卡刷刷刷的时候确实是很爽。但是等到要还款了，就变成了一个大写的懵逼。所以如果有债务在身，花钱做事都得把债务考虑进去，做好还债准备。制定合理的理债计划，明确什么时候还，用什么钱还。

正视债务，定出明确的时间进度表，严格执行，才能管理好债务，不至于出篓子。

《陷入债务的人只要听从这4个忠告，就可以解决债务问题》 精选四

建议阅读时间 5 分钟

今天我们继续来阅读《小狗钱钱》这本书。随着时间的推移，女孩吉娅赚到的钱越来越多了，这令她非常的激动，但更让她激动的事情是，她要约见小狗钱钱真正的主人——金先生，一位非常富有的绅士。他管理着一家理财咨询公司，这家公司的工作就是教人们学会如何管理他们的财产。

吉娅跟金先生见面以后，把自己这段时间的经历一五一十的告诉了金先生，包括自己的10个愿望、梦想储蓄罐、梦想相册、成功日记以及通过遛狗来赚钱的经历等等。金先生也因为吉娅将小狗钱钱照顾得很好，所以要支付给吉娅一大笔的费用，同时以后每天还会付给吉娅10马克，这对一个小女孩来说可是一笔不小的收入。

当然，金先生同时也提出了一个要求，就是吉娅必须把收入的一半存起来。

对于这个要求，吉娅的理解是，把钱存起来用于实现自己的愿望；而金先生的意思却是，如果想要变得富有，就必须把这笔收入的一半永远的存起来，绝对不会再花它。为了让吉娅更好的理解其中的奥秘，金先生还讲了农夫和金鹅的故事。

这个故事我们绝大多数人都听过。说的是一个农夫拥有一只会下金蛋的鹅，但是农夫太过贪婪，认为金鹅每天只下一个金蛋，太慢了，于是他就杀掉了金鹅，想找出金鹅下金蛋的原因，结果农夫就再也得不到金蛋了。

故事虽然简单，但是有多少人能够真正理解背后的原理，并且将它运用在自己的实际生活当中呢？

我们很多人都懂得存钱，不过存钱的目的往往是为了满足自己的某个欲望，比方说：换一部新款的手机、买一台新车、买一个很贵的包包、装修房子、去海外旅游等等，好不容易存下来的钱很快又花光了。人生进入到一个循环：赚钱存钱花钱，钱花光了，又去赚钱，周而复始，永远无法成为真正的富人。

真正的富人都养着一大群的金鹅，这些金鹅会下很多的金蛋，然后富人只会消费一小部分的金蛋用来满足日常开支，然后将其余的金蛋又孵化成金鹅，周而复始，鹅群越来越大，富人也变得越来越富有。

这里所说的金鹅就是投资本金，金蛋就是投资收益。真正的富人永远也不会花掉投资本金，而只是将投资收益的一部分用来满足日常开支和欲望。

很多时候，我们只是看到富人在大手笔的花钱，却没有了解过这些花费所占他们的资产比例。比方说，某位富人花了100万买车，但实际上他拥有1亿元的投资资产，100万只占其中的1%。但是很多公司白领连10万元的投资资产都没有，却敢买1万元的包包。

其实，在《富爸爸穷爸爸》一书当中也有类似的概念：我们要不断的积累自己的资产，从而持续产生被动收入，然后将一部分的被动收入用于消费和满足欲望，其余的又滚入资产当中。这里的资产相当于“金鹅”，被动收入相当于“金蛋”。

当然，对于绝大多数的普通人来说，可能连第一只金鹅都还没有，更谈不上金蛋了。这个时候，我们就要坚持把收入的一部分变成“金鹅”，而且还要保证自己永远不会杀掉金鹅。

注意：我说的是“永远”！

经常有人问我，如何设置合理的投资周期或者定投周期。我的回答一般是：至少5年，最好7年，因为7年就是一波经济周期。但在我的内心当中设想的理想投资周期其实是：一辈子！是的，投资不是赚了钱就跑，而是持续一生的过程，我可能会中途调整资产配置，但是投资永远不会终结。

当然，这里也会有一个难点，那就是如何调整资产配置。这确实是一个技术活，即使拥有多年投资实战经验的高手也未必能够玩好资产配置，更不用说我们普通人了。这也是为何我们要开发谱蓝APP的原因，利用人工智能结合大数据来帮助大家定期调整资产配置，养大金鹅，产更多的金蛋。

比方说，在谱蓝APP当中，谱蓝享定投账户的总资产就是“金鹅”，累计收益就是曾经下过的“金蛋”的总和。你可以中途赎回一部分的“金蛋”，但最好是永远不要杀死你的“金鹅”，只有这样，“金鹅”才能源源不断的产出“金蛋”。

那再回到刚才的话题：我们要坚持把收入的一部分变成“金鹅”，那这一部分到底是多少呢？书中的建议是从收入的10%开始。其实这一比例在《巴比伦最富有的人》一书当中也有提到，原文是这么说的：一个人只要坚持从他的收入中拿出至少十分之一用来为他的将来和他的家人创造财富，金子就会源源不断、越来越多地流入他的手中。

当然，随着收入的不断增加，这一比例也会更高，按照金先生的习惯，他是将收入的50%都变成他的金鹅。因为他的金鹅下的金蛋已经足够多，他只要拿出很少的一部分就足以应付他的日常开销。

记得我在今年年初的时候曾经推送过一篇文章，标题是《盘点2016年，你的年节余比例是多少？》。其实，“年节余比例”就可以用来衡量我们在一年当中将收入的百分之多少变成了我们的金鹅。2016年，我的年节余比例是70%，预计2017年，我的年节余比例也肯定在50%以上。

所以，在你的金鹅数量还不够多的时候，别太关注你的金鹅每天下了多少金蛋，更不要因为觉得金鹅下蛋太慢而杀掉它们。你应当更加关注，你到底将收入的多少比例用来养金鹅，而且要保证自己永远不会杀掉金鹅。

既会花钱，又会赚钱的人，是最幸福的人，因为他享受两种快乐。——塞·约翰生

《陷入债务的人只要听从这4个忠告，就可以解决债务问题》 精选五

原标题：学会这五个理财习惯，月月存钱没烦恼！

今天想给大家讲一个蛮心酸的故事。

起因是认识的一位90后妹子，

每个月拿到工资之后的第一件事是还信用卡，

第二件事是拿信用卡买买买——花下个月的钱。

对于量入为出的观念，她嗤之以鼻：

“这年头谁还储蓄？当然得及时行乐啊！

不然怎么那么多人买iPhone？”

所以这位妹子月月光，零积蓄，

信用卡有时候还要分期还。

你会发现，当身边很多人都这样做的时候，

互相之间自嘲“月光族”，

仿佛使得“月光”本身成了一件理所应当、无需介怀的事。

这真是让人看着心急啊！

因为长期做“月光族”的后果，还是很可怕的。

尤其是妹子不仅对职业生涯无规划，

连自己的财务状况还懵懵懂懂，快30岁的人了，

从未进行过强制储蓄，也未进行过任何投资。

一下子让她彻底醒来：没有理财观念是不行的。

故事讲完了。虽然我们不知道像妹子这般状况的人到底有多少，但毫无疑问，没有理财没有积蓄的人，实际上在遇到一些不可抗性的意外时，他们是最脆弱的。

早日学会理财，才能早日实现财富自由，否则再高的工资，没有合理的理财观念，也是不行的。

那到底怎么样才能摆脱月光的困扰呢？今天小沃就和大家分享下月光族的理财技巧和理财方案。

在日常生活中，月光族在花费钱财上往往大手大脚。因此，月光族们要学会节省每一分钱，不要小看零钱的力量。通过积少成多，点滴也能够汇聚成江河。积累下来的零钱，也有可能成为以后的经济柱石。

月光族要懂得并且舍得投资自己，月光族如何理财除了要学会给钱投资，还要给自己投资，因为投资自己，就是全方位的提升自己的学识、能力、内外兼修。投资自己是一笔稳赚不赔的买卖。通过自我投资不断增加自己的价值，是一个回报率最高的理财方法。

月光族不仅要做好节流，更要做好开源。在节流的前提下，只有不断的开源，才会提前达到积累财富的目的。比如经过努力工作，来增加收入。也可以通过投资理财的渠道，获取额外的收益。

量入为出，适当消费，理性“剁手”，精打细算，是上班族理财最经典的理财规则，改掉消费恶习，开源节流双向努力，这样你才有“财”可理。

那么月光族有哪些理财方案呢?

要存钱首先是要清空债务，无论是欠信用卡的钱还是欠别人的钱，一定要想办法尽快还清，如果长期拖下去，将会影响你的个人信用问题。如果是欠信用卡里的钱，能全额还清就尽快还清吧，毕竟利息和手续费用也是一笔支出。总之，债务要尽快清零。

每个月的收入一到手先存一笔，就当这笔钱已经花掉了。当然最好做定期存款，这样取款就很麻烦，让你知难而退，就不会去打这笔存款的主意了。也可以办理基金定投或工资理财，设置一下只要工资一到账，第二天就自动从账户中转出一笔并投资到指定的理财产品中。

消费用现金或借记卡支付

随着支付宝微信的普及，付款方式发生巨大的改变，给生活带来了很大的便利，只要扫一扫就可以付款，便利的同时无形也让很多人超支开销，所以现金消费一定程度上来说可以节制一下，毕竟从口袋里掏钱出去会心疼啊。

养成记账的好习惯。把每一天的开销都记录下来，这样可以很清楚的知道每一天每一月的具体开销和花费，哪些钱是该花的，那些钱是不该花的。那么，下个月不该花的钱就可以省下了。

俗话说得好：你不理财，财不理你。所以，月光族投资理财是非常有必要的。若是将部分储蓄用于投资，不仅可以起到缩减开支的作用，而且还可以使自身的财富达到“钱生钱”的境界?那么，面对市场上琳琅满目的投资理财方式，哪一种才是最适合月光的呢?既然股市收益高，风险也大，国债稳定，收益却又不理想，那么还不如配置风险可控且收益率又有百分之十左右p2p理财产品，即使是理财经验不足的“菜鸟”也照样能够坐享丰厚的收益。

以上就是适合月光族的理财方案和理财技巧的相关信息，月光族首先要控制自己的花钱欲望，做到花钱有道，不乱花钱才有钱花，除了规划自身的理财习惯外，学会选择一些投资和理财产品很重要，在选择理财产品的时候，按自己实际情况，选好资源配置，当然投资有风险，理财需谨慎，月光族从现在开始理财吧，在财富积累的道路上越走越远，早日实现财务自由。返回搜狐，查看更多

《陷入债务的人只要听从这4个忠告，就可以解决债务问题》 精选六

摆脱这两个误区 你也能存下10万块钱时间：2017年05月05日 09:22:25 中财网在实现财务自由之前，对我们来说，更实际的目标可能是赚到人生的第一个100万。

如果再把这个目标进行切割，你会发现，存下10万块钱就变成了一个非常重要的步骤。

难吗？当然难。但首先，你是否有正确的金钱观呢？

我一直对两种人存在特殊偏爱：一是经济独立，二是能把小日子捯饬的活色生香。

时间久了，逐渐发觉它们的交集：攒钱攒的干脆，花钱花的漂亮。

估计有人会跳出来：这不就是说赚钱多才能过得好么？

钱赚的多肯定是件喜大普奔的事，不过和“过得好”画不上等号。

我朋友小Y，认识时他时薪资是3500元。花钱上怎么说呢，说月光族不太贴切，应该算是月负族——信用卡负债总额常年在5位数。

周围朋友一边为他拆东墙补西墙的方式担心，一边也会随口安慰他：花的多赚的哈哈，赶快多赚些就不至于这么操心啦！

小Y蛮上进，后来跳槽成为一线互联网公司的技术小主管，一年到手的薪水近30万。和他同样上进的还有他的信用卡们：负债总额终于不再5位数，变成了6位数……

结果买房时由于存款不足，他的信用卡也无法再贡献现金流，最终在父母资助下才搞定了一套70+平方米的房子首付。

我们常常听到这样的声音：人生得意须尽欢啊！存了钱最后还不是花掉？何必把自己搞的这么累？

于是你有拔不完的草、买不尽的心头好、源源不断的花钱通道。每个人有自己的生活方式，立场决定态度嘛。

你以购物消费作为主旋律，说明你及时行乐，没什么不对或不好，但注定存钱的可能性低，并且放大现金流、用它让生活品质保持提升的概率更是约等于0。

凡事都背靠着因果论对吧？你对存钱的态度，就有你未来的样子。

我想到一个很老的故事：

富商偶遇一个衣不蔽体的乞丐，手里拿着馒头，不停地喊着知足。

富人上前问道：你讨到一个馒头就知足了吗？

乞丐点头：是的，这就很满足了！

富人再问：那每天有酒有肉岂不更知足？

乞丐说：那样的话一辈子都知足了。

富商惊讶于世上还有知足之人，于是好奇将乞丐带回家，命人好生伺候。没多久就把他养得红润白胖，几个月过去了，长期呆着什么也不干的乞丐实在耐不住寂寞，就向富商提出：日子有些闷，要不您再帮我娶个媳妇吧？

这个故事说明了一个简单的道理：人永远无法满足自己不断膨胀的欲望。

反观“够花就行”，什么叫“够花”呢？即便你给出个数字，保不齐你哪天看中个包、想出国浪，或是想让小孩进更好的幼儿园、让父母得到更好的照顾，心里嘎嘣一下欲望就破茧而出了。

人是有高级需求的动物，马斯洛大爷很早就阐明，从生理需求-安全需求-社交需求-尊重需求-自我实现需求，是人类本能需求的升级路径。这不是坏事，本来就因欲望驱动才有了社会进化史嘛。只是当你无法为它买单时，你就只能在原地无可奈何又气急败坏了。

谁都希望自己和家人能越过越好。现在或许够花，但欲望（尤其是需要钱作为支撑的欲望）是一定会增长的，只是时间早晚问题。

隐约中呢，有的小伙伴也觉得需要存钱，但切换回现实内心小剧场就是“存这点儿钱没啥意义，还是花钱爽”的画风了。通常这个月哭穷、下个月也是、半年后也是、一年过去了依然是，妥妥地周而复始。

估计是受了一波“钱不是省来的也不是存来的，得靠赚来的”之类的鸡汤影响，对“存”和“省”这样字眼不会放在心上。

大部分人赚的钱不见长，花的钱却一茬茬向上窜，当消费欲望跑在赚钱能力前面时，时间一长注定身心俱疲。其次，就算你赚的多吧，可你花的更多，账户金额被钉死在负值区是必然之事。

刚才提到的小Y，他收入并不低，工作了几年在我们这买个70+平方米房子，按理说首付是轻而易举手到擒来。但无奈花起钱来控制不住，内心阀门一旦打开就很难拉下，不断叠加后现金流日趋匮乏，直至彻底疲软。

无论男生还是女生，经济独立、生活自洽都是立定而望的根本。不少时候，选择权是需要靠金钱给予的，否则就没有说NO的底气。你没把钱当回事，很有可能某一天发现，在钱面前自己也不是一回事儿。

所以呢，当你发现账户宛如黑洞怎么也存不下钱的时候，就得给自个儿敲个钟：弄明白花销最大的地方，适当收缩欲望清单或是延迟拔草（话说很多消费属于多巴胺型，买的不过是冲动感）。

简单而言，分为战略上和战术上（突然觉得好装B好高大上啊哈哈哈）。

2、战术上：先存后花，以及积攒梦想。

先说战略上吧，不能太闲是个基调。

我储蓄率有两个明显高峰期。第一次是刚工作时，在一上市互联网公司技术部门，每天下班时间基本晚9点后，周末也时常在公司。当时我工资2500元，每月存下的钱居然可达1700+甚至近2000元，而且是在未刻意控制的情况下。

这70%的储蓄率，简直丧心病狂啊！

明摆着么，每天从踏入公司大门就忙个不停，午餐和晚饭都在食堂（餐费直接从工卡上刷而且挺便宜的），并且……公司是不能上外网的。

这样的环境里，你想花钱都没机会。唯一能彻底休息的周日，累了一整周有时一睁眼就快中午了，再去上上瑜伽课啊什么的时间所剩无几。顶多就是买些生活必需品。

还有一个储蓄率飙升的阶段是开始码字之后。原因类似。码字要时间吧？码不出来要去看书增加输入吧？发现想提高的地方可能又会去买个系列课程学习吧？……一个循环下来，每个节点都能花费大把时间。所以，又没时间花钱了。

顺便说下，在没时间花钱的情况下，你反而能买到比原有水平更好的东西。因为你没办法耗费那么多精力在几家店里比来比去，这时很可能就选择某个比之前价位更高一些的品牌，然后转一圈，看中，付款，走人。分分钟治好了选择纠结症。

有朋友可能会无奈地说，我就是想买啊！这是执念啊没办法！

执念那么重，还是因为闲（微笑摊手）…

此类方式有很多种，最常见的是工资一到手，先抽出20%-30%（以不影响日常生活为衡量）放到活期理财或某张不常用的卡上。

不建议放支付宝或微信零钱包里，花起来真是润物细无声般一丁点感觉都没有。活期理财在取出时往往有一定手续费，算是小声和你提个醒。同时，有的活期产品在锁定期（比如30天后）后的收益，逐月阶梯递增，这样一来又**增加了存钱的动力。

另一种“先存后花+零存整取 ”是基金定投。在第三方基金平台设置每月自动定投和金额，扣款日期最好选在发工资的第一天（免得月末又浪完了），然后你就可以该干嘛干嘛了。记得偶尔看看收益，没准在某天给你意外的double惊喜。

战术上的第二种：梦想积攒法。

用阿·安·普罗克特的话说，梦想一旦被付诸行动，就会变得神圣。设定一个梦想，比如给自己买份礼物、去旅行、培训进修。为梦想存钱，是不是让你心里添了了几分亮光？

你可以在记事本或是简便的APP工具上，填写梦想名称和金额，每次为其存钱时记录当时的心情。把存钱变成带有播种希望，期待硕果的仪式感色彩的事儿，看着离目标愈发触手可及总会满心欢喜。

到了一定年纪容易认清一件事：没有本钱，任何梦想都是空中楼阁，甚至无法支撑自己的立场。于是你不得困于有限的选择圈，小心翼翼地权衡现实中的一切。

对于缺乏中彩票大运的凡人而言，积少成多是人生初期的必经之路。不要觉得等你收入高了再开始存钱，若一个人每月连小几百都攒不下来，那就算月薪10万照样存不下来。人么，都是有惯性和惰性的，即便从底层跳跃，习惯亦很难改变。

所以，给你自己以及你的荷包一个步入良性循环的机会呗，哪怕就1年或许都能带来小惊喜，假以时日将会成为有力的、让你庆幸的起跳板。(.挖.财.早.知.道)

《陷入债务的人只要听从这4个忠告，就可以解决债务问题》 精选七

摆脱两个误区 你也能存下10万块钱时间：2017年07月10日 03:08:11 中财网在实现财务自由之前，对我们来说，更实际的目标可能是赚到人生的第一个100万。

如果再把这个目标进行切割，你会发现，存下10万块钱就变成了一个非常重要的步骤。

难吗？当然难。但首先，你是否有正确的金钱观呢？

我一直对两种人存在特殊偏爱：一是经济独立，二是能把小日子捯饬的活色生香。

时间久了，逐渐发觉它们的交集：攒钱攒的干脆，花钱花的漂亮。

估计有人会跳出来：这不就是说赚钱多才能过得好么？

钱赚的多肯定是件喜大普奔的事，不过和“过得好”画不上等号。

我朋友小Y，认识时他时薪资是3500元。花钱上怎么说呢，说月光族不太贴切，应该算是月负族——信用卡负债总额常年在5位数。

周围朋友一边为他拆东墙补西墙的方式担心，一边也会随口安慰他：花的多赚的哈哈，赶快多赚些就不至于这么操心啦！

小Y蛮上进，后来跳槽成为一线互联网公司的技术小主管，一年到手的薪水近30万。和他同样上进的还有他的信用卡们：负债总额终于不再5位数，变成了6位数……

结果买房时由于存款不足，他的信用卡也无法再贡献现金流，最终在父母资助下才搞定了一套70+平方米的房子首付。

我们常常听到这样的声音：人生得意须尽欢啊！存了钱最后还不是花掉？何必把自己搞的这么累？

于是你有拔不完的草、买不尽的心头好、源源不断的花钱通道。每个人有自己的生活方式，立场决定态度嘛。

你以购物消费作为主旋律，说明你及时行乐，没什么不对或不好，但注定存钱的可能性低，并且放大现金流、用它让生活品质保持提升的概率更是约等于0.

凡事都背靠着因果论对吧？你对存钱的态度，就有你未来的样子。

我想到一个很老的故事：

富商偶遇一个衣不蔽体的乞丐，手里拿着馒头，不停地喊着知足。

富人上前问道：你讨到一个馒头就知足了吗？

乞丐点头：是的，这就很满足了！

富人再问：那每天有酒有肉岂不更知足？

乞丐说：那样的话一辈子都知足了。

富商惊讶于世上还有知足之人，于是好奇将乞丐带回家，命人好生伺候。没多久就把他养得红润白胖，几个月过去了，长期呆着什么也不干的乞丐实在耐不住寂寞，就向富商提出：日子有些闷，要不您再帮我娶个媳妇吧？

这个故事说明了一个简单的道理：人永远无法满足自己不断膨胀的欲望。

反观“够花就行”，什么叫“够花”呢？即便你给出个数字，保不齐你哪天看中个包、想出国浪，或是想让小孩进更好的幼儿园、让父母得到更好的照顾，心里嘎嘣一下欲望就破茧而出了。

人是有高级需求的动物，马斯洛大爷很早就阐明，从生理需求-安全需求-社交需求-尊重需求-自我实现需求，是人类本能需求的升级路径。这不是坏事，本来就因欲望驱动才有了社会进化史嘛。只是当你无法为它买单时，你就只能在原地无可奈何又气急败坏了。

谁都希望自己和家人能越过越好。现在或许够花，但欲望(尤其是需要钱作为支撑的欲望)是一定会增长的，只是时间早晚问题。

隐约中呢，有的小伙伴也觉得需要存钱，但切换回现实内心小剧场就是“存这点儿钱没啥意义，还是花钱爽”的画风了。通常这个月哭穷、下个月也是、半年后也是、一年过去了依然是，妥妥地周而复始。

估计是受了一波“钱不是省来的也不是存来的，得靠赚来的”之类的鸡汤影响，对“存”和“省”这样字眼不会放在心上。

大部分人赚的钱不见长，花的钱却一茬茬向上窜，当消费欲望跑在赚钱能力前面时，时间一长注定身心俱疲。其次，就算你赚的多吧，可你花的更多，账户金额被钉死在负值区是必然之事。

刚才提到的小Y，他收入并不低，工作了几年在我们这买个70+平方米房子，按理说首付是轻而易举手到擒来。但无奈花起钱来控制不住，内心阀门一旦打开就很难拉下，不断叠加后现金流日趋匮乏，直至彻底疲软。

无论男生还是女生，经济独立、生活自洽都是立定而望的根本。不少时候，选择权是需要靠金钱给予的，否则就没有说NO的底气。你没把钱当回事，很有可能某一天发现，在钱面前自己也不是一回事儿。

所以呢，当你发现账户宛如黑洞怎么也存不下钱的时候，就得给自个儿敲个钟：弄明白花销最大的地方，适当收缩欲望清单或是延迟拔草(话说很多消费属于多巴胺型，买的不过是冲动感).

简单而言，分为战略上和战术上(突然觉得好装B好高大上啊哈哈哈).

2、战术上：先存后花，以及积攒梦想。

先说战略上吧，不能太闲是个基调。

我储蓄率有两个明显高峰期。第一次是刚工作时，在一上市互联网公司技术部门，每天下班时间基本晚9点后，周末也时常在公司。当时我工资2500元，每月存下的钱居然可达1700+甚至近2000元，而且是在未刻意控制的情况下。

这70%的储蓄率，简直丧心病狂啊！

明摆着么，每天从踏入公司大门就忙个不停，午餐和晚饭都在食堂(餐费直接从工卡上刷而且挺便宜的)，并且……公司是不能上外网的。

这样的环境里，你想花钱都没机会。唯一能彻底休息的周日，累了一整周有时一睁眼就快中午了，再去上上瑜伽课啊什么的时间所剩无几。顶多就是买些生活必需品。

还有一个储蓄率飙升的阶段是开始码字之后。原因类似。码字要时间吧？码不出来要去看书增加输入吧？发现想提高的地方可能又会去买个系列课程学习吧？……一个循环下来，每个节点都能花费大把时间。所以，又没时间花钱了。

顺便说下，在没时间花钱的情况下，你反而能买到比原有水平更好的东西。因为你没办法耗费那么多精力在几家店里比来比去，这时很可能就选择某个比之前价位更高一些的品牌，然后转一圈，看中，付款，走人。分分钟治好了选择纠结症。

有朋友可能会无奈地说，我就是想买啊！这是执念啊没办法！

执念那么重，还是因为闲(微笑摊手)…

此类方式有很多种，最常见的是工资一到手，先抽出20%-30%(以不影响日常生活为衡量)放到活期理财或某张不常用的卡上。

不建议放支付宝或微信零钱包里，花起来真是润物细无声般一丁点感觉都没有。活期理财在取出时往往有一定手续费，算是小声和你提个醒。同时，有的活期产品在锁定期(比如30天后)后的收益，逐月阶梯递增，这样一来又**增加了存钱的动力。

另一种“先存后花+零存整取 ”是基金定投。在第三方基金平台设置每月自动定投和金额，扣款日期最好选在发工资的第一天(免得月末又浪完了)，然后你就可以该干嘛干嘛了。记得偶尔看看收益，没准在某天给你意外的double惊喜。

战术上的第二种：梦想积攒法。

用阿·安·普罗克特的话说，梦想一旦被付诸行动，就会变得神圣。设定一个梦想，比如给自己买份礼物、去旅行、培训进修。为梦想存钱，是不是让你心里添了了几分亮光？

你可以在记事本或是简便的APP工具上，填写梦想名称和金额，每次为其存钱时记录当时的心情。把存钱变成带有播种希望，期待硕果的仪式感色彩的事儿，看着离目标愈发触手可及总会满心欢喜。

到了一定年纪容易认清一件事：没有本钱，任何梦想都是空中楼阁，甚至无法支撑自己的立场。于是你不得困于有限的选择圈，小心翼翼地权衡现实中的一切。

对于缺乏中彩票大运的凡人而言，积少成多是人生初期的必经之路。不要觉得等你收入高了再开始存钱，若一个人每月连小几百都攒不下来，那就算月薪10万照样存不下来。人么，都是有惯性和惰性的，即便从底层跳跃，习惯亦很难改变。

所以，给你自己以及你的荷包一个步入良性循环的机会呗，哪怕就1年或许都能带来小惊喜，假以时日将会成为有力的、让你庆幸的起跳板。（挖.财）

《陷入债务的人只要听从这4个忠告，就可以解决债务问题》 精选八

本文首发于微信公众号：挖财早知道。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。

在实现财务自由之前，对我们来说，更实际的目标可能是赚到人生的第一个100万。

如果再把这个目标进行切割，你会发现，存下10万块钱就变成了一个非常重要的步骤。

难吗？当然难。但首先，你是否有正确的金钱观呢？

我一直对两种人存在特殊偏爱：一是经济独立，二是能把小日子意恋幕钌恪

时间久了，逐渐发觉它们的交集：攒钱攒的干脆，花钱花的漂亮。

估计有人会跳出来：这不就是说赚钱多才能过得好么？

钱赚的多肯定是件喜大普奔的事，不过和“过得好”画不上等号。

我朋友小Y，认识时他时薪资是3500元。花钱上怎么说呢，说月光族不太贴切，应该算是月负族――信用卡负债总额常年在5位数。

周围朋友一边为他拆东墙补西墙的方式担心，一边也会随口安慰他：花的多赚的哈哈，赶快多赚些就不至于这么操心啦！

小Y蛮上进，后来跳槽成为一线互联网公司的技术小主管，一年到手的薪水近30万。和他同样上进的还有他的信用卡们：负债总额终于不再5位数，变成了6位数……

结果买房时由于存款不足，他的信用卡也无法再贡献现金流，最终在父母资助下才搞定了一套70+平方米的房子首付。

我们常常听到这样的声音：人生得意须尽欢啊！存了钱最后还不是花掉？何必把自己搞的这么累？

于是你有拔不完的草、买不尽的心头好、源源不断的花钱通道。每个人有自己的生活方式，立场决定态度嘛。

你以购物消费作为主旋律，说明你及时行乐，没什么不对或不好，但注定存钱的可能性低，并且放大现金流、用它让生活品质保持提升的概率更是约等于0。

凡事都背靠着因果论对吧？你对存钱的态度，就有你未来的样子。

我想到一个很老的故事：

富商偶遇一个衣不蔽体的乞丐，手里拿着馒头，不停地喊着知足。

富人上前问道：你讨到一个馒头就知足了吗？

乞丐点头：是的，这就很满足了！

富人再问：那每天有酒有肉岂不更知足？

乞丐说：那样的话一辈子都知足了。

富商惊讶于世上还有知足之人，于是好奇将乞丐带回家，命人好生伺候。没多久就把他养得红润白胖，几个月过去了，长期呆着什么也不干的乞丐实在耐不住寂寞，就向富商提出：日子有些闷，要不您再帮我娶个媳妇吧？

这个故事说明了一个简单的道理：人永远无法满足自己不断膨胀的欲望。

反观“够花就行”，什么叫“够花”呢？即便你给出个数字，保不齐你哪天看中个包、想出国浪，或是想让小孩进更好的幼儿园、让父母得到更好的照顾，心里嘎嘣一下欲望就破茧而出了。

人是有高级需求的动物，马斯洛大爷很早就阐明，从生理需求-安全需求-社交需求-尊重需求-自我实现需求，是人类本能需求的升级路径。这不是坏事，本来就因欲望驱动才有了社会进化史嘛。只是当你无法为它买单时，你就只能在原地无可奈何又气急败坏了。

谁都希望自己和家人能越过越好。现在或许够花，但欲望（尤其是需要钱作为支撑的欲望）是一定会增长的，只是时间早晚问题。

隐约中呢，有的小伙伴也觉得需要存钱，但切换回现实内心小剧场就是“存这点儿钱没啥意义，还是花钱爽”的画风了。通常这个月哭穷、下个月也是、半年后也是、一年过去了依然是，妥妥地周而复始。

估计是受了一波“钱不是省来的也不是存来的，得靠赚来的”之类的鸡汤影响，对“存”和“省”这样字眼不会放在心上。

大部分人赚的钱不见长，花的钱却一茬茬向上窜，当消费欲望跑在赚钱能力前面时，时间一长注定身心俱疲。其次，就算你赚的多吧，可你花的更多，账户金额被钉死在负值区是必然之事。

刚才提到的小Y，他收入并不低，工作了几年在我们这买个70+平方米房子，按理说首付是轻而易举手到擒来。但无奈花起钱来控制不住，内心阀门一旦打开就很难拉下，不断叠加后现金流日趋匮乏，直至彻底疲软。

无论男生还是女生，经济独立、生活自洽都是立定而望的根本。不少时候，选择权是需要靠金钱给予的，否则就没有说NO的底气。你没把钱当回事，很有可能某一天发现，在钱面前自己也不是一回事儿。

所以呢，当你发现账户宛如黑洞怎么也存不下钱的时候，就得给自个儿敲个钟：弄明白花销最大的地方，适当收缩欲望清单或是延迟拔草（话说很多消费属于多巴胺型，买的不过是冲动感）。

简单而言，分为战略上和战术上（突然觉得好装B好高大上啊哈哈哈）。

2、战术上：先存后花，以及积攒梦想。

先说战略上吧，不能太闲是个基调。

我储蓄率有两个明显高峰期。第一次是刚工作时，在一上市互联网公司技术部门，每天下班时间基本晚9点后，周末也时常在公司。当时我工资2500元，每月存下的钱居然可达1700+甚至近2000元，而且是在未刻意控制的情况下。

这70%的储蓄率，简直丧心病狂啊！

明摆着么，每天从踏入公司大门就忙个不停，午餐和晚饭都在食堂（餐费直接从工卡上刷而且挺便宜的），并且……公司是不能上外网的。

这样的环境里，你想花钱都没机会。唯一能彻底休息的周日，累了一整周有时一睁眼就快中午了，再去上上瑜伽课啊什么的时间所剩无几。顶多就是买些生活必需品。

还有一个储蓄率飙升的阶段是开始码字之后。原因类似。码字要时间吧？码不出来要去看书增加输入吧？发现想提高的地方可能又会去买个系列课程学习吧？……一个循环下来，每个节点都能花费大把时间。所以，又没时间花钱了。

顺便说下，在没时间花钱的情况下，你反而能买到比原有水平更好的东西。因为你没办法耗费那么多精力在几家店里比来比去，这时很可能就选择某个比之前价位更高一些的品牌，然后转一圈，看中，付款，走人。分分钟治好了选择纠结症。

有朋友可能会无奈地说，我就是想买啊！这是执念啊没办法！

执念那么重，还是因为闲（微笑摊手）…

此类方式有很多种，最常见的是工资一到手，先抽出20%-30%（以不影响日常生活为衡量）放到活期理财或某张不常用的卡上。

不建议放支付宝或微信零钱包里，花起来真是润物细无声般一丁点感觉都没有。活期理财在取出时往往有一定手续费，算是小声和你提个醒。同时，有的活期产品在锁定期（比如30天后）后的收益，逐月阶梯递增，这样一来又**增加了存钱的动力。

另一种“先存后花+零存整取 ”是基金定投。在第三方基金平台设置每月自动定投和金额，扣款日期最好选在发工资的第一天（免得月末又浪完了），然后你就可以该干嘛干嘛了。记得偶尔看看收益，没准在某天给你意外的double惊喜。

战术上的第二种：梦想积攒法。

用阿?安?普罗克特的话说，梦想一旦被付诸行动，就会变得神圣。设定一个梦想，比如给自己买份礼物、去旅行、培训进修。为梦想存钱，是不是让你心里添了了几分亮光？

你可以在记事本或是简便的APP工具上，填写梦想名称和金额，每次为其存钱时记录当时的心情。把存钱变成带有播种希望，期待硕果的仪式感色彩的事儿，看着离目标愈发触手可及总会满心欢喜。

到了一定年纪容易认清一件事：没有本钱，任何梦想都是空中楼阁，甚至无法支撑自己的立场。于是你不得困于有限的选择圈，小心翼翼地权衡现实中的一切。

对于缺乏中彩票大运的凡人而言，积少成多是人生初期的必经之路。不要觉得等你收入高了再开始存钱，若一个人每月连小几百都攒不下来，那就算月薪10万照样存不下来。人么，都是有惯性和惰性的，即便从底层跳跃，习惯亦很难改变。

所以，给你自己以及你的荷包一个步入良性循环的机会呗，哪怕就1年或许都能带来小惊喜，假以时日将会成为有力的、让你庆幸的起跳板。

文章来源：微信公众号挖财早知道

（责任编辑：王姝睿 HF059）

《陷入债务的人只要听从这4个忠告，就可以解决债务问题》 精选九

战胜负债的压力 学会用良性负债赚更多的钱时间：2017年04月17日 21:21:26 中财网阅读之前不妨思考一下：

什么样的负债才是良性负债？

良性负债VS恶性负债“商品不贵”的错觉

我们继续一起来阅读《怪诞创富学》这本书，并且写下自己的阅读感悟。可以看到，随着时间的推移，写阅读感悟的人也在不断的减少。可以理解，能够坚持的人永远只是少数。很多时候我们要坚持并不需要在数量上要求自己，哪怕只是发表一句话的感悟，也算是自己又多坚持了一次，大家也不妨试一试，其实你可以坚持得更久。

这一次我们来聊聊负债。在书中有两个小节是讲负债的，给了我一些启发，想跟大家分享一下。

其实，在我内心当中对负债多多少少还是有些抵触心理的。特别是向亲戚朋友借钱，我是能不借就尽量不借。另外，还有一些利息或手续费比较高的贷款我也是完全不考虑的。比方说，平时经常收到银行电话，说什么因为我信用良好，可以免息借几万块钱给我使用，随时提现。这种贷款虽然是免息的，但是仍然有手续费，折算下来，年化利率也在9%以上了。

有人可能会说，可以把这笔钱提现然后投入到一些相对高息的网贷当中，赚取差价。我觉得这样操作的风险太大了，为了赚那几个点的收益，如果连本金也收不回来就得不偿失了。以我现在的投资观念来说，我认为，投资就是用来保值增值的，赚钱还得靠事业，这样来钱更快也更稳当。

当然，我们也没必要认为，只要是负债就一定是不好的。用作者的话来说：

负债是为了达到目的筹措必需资金的一种手段。负债本身并没有“好坏”之分。

反而越是深信“负债不好”的人，越是有可能将负债转化为压力。比方说，有些人过于保守，为了不负债，想存够全款再去买房，结果房价一直上涨，生生错过了买房的最佳时机。还有一些人在买房的时候会使用贷款，但是为了尽快摆脱负债的压力，会制订不合理的还贷计划，甚至还会影响到生活品质。这些人都是把负债当成压力，最终也肯定会影响赚钱效率的。

换个角度来说，不擅长应对负债压力的人，其实就是理财能力较差的人。其实我们只要冷静面对贷款，有计划地考虑收支平衡、预测风险、提高还贷资金的确定性，合理的负债就能变成我们的理财工具，帮助我们赚更多的额外收入。

对此，作者还将负债分为两种，分别是：良性负债和恶性负债。

对这两个概念的定义也很简单：

良性负债，就是能带来更多收入的负债；恶性负债则是让自己口袋里的钱越来越少的负债。

这不禁让我想起富爸爸对资产和负债的定义：资产就是能把钱放进你口袋里的东西；负债是把钱从你口袋里取走的东西。这两者看起来有异曲同工之妙。只是《怪诞创富学》的作者将负债进行了二次细分，并指出良性负债其实也可以转化为资产。

对于良性负债来说，我能想到两个实际案例，下面分别跟大家说说：

我们利用信用卡进行消费时，并不用马上动用自己的资金支付给商家，而是通过信用卡让银行先行支付给商家，然后等到信用卡账单到期，再用自己的资金去还信用卡。在还款之前就会产生一定金额的信用卡负债。

我这里之所以要特意加上“合理的”三个字，是因为并非所有的信用卡负债都是良性负债。比方说，如果用信用卡去购买自己能力范围以外的消费品，而且还利用信用卡分期来延长还款期限的话，那么这一笔信用卡负债就是恶性负债。因为信用卡分期的每一期金额看起来都很小，让你产生一种“商品不贵”的错觉，从而购买了本不应该购买的高价商品，增加了生活负担。同时，信用卡分期还会产生分期手续费，这也会让你口袋里的钱越来越少。

那什么叫“合理的信用卡负债”呢？比方说，你本来就打算用现金去支付一项培训费，费用是1万元，后来你换成用信用卡去支付，然后将现金放到货币基金当中。一个多月以后，当信用卡账单到期时，你再将货币基金提现去还款。在这一个多月的时间里，这1万元的资金放在货币基金当中就能为你产生一定的收益。这样，合理的信用卡负债就成功转化为能够为你带来更多收入的良性负债了。

当然，这样的操作对我来说已经成为了我生活的一部分，我并不需要花费太多精力去特意这么做。我平时大多数的闲钱都是放在货币基金当中，日常消费基本上都是使用信用卡。当花的钱，我丝毫不犹豫；不当花的钱，我一分钱也不多花。

关于更多使用信用卡的技巧，其实我之前专门写过不少文章，最为经典的当然是那篇《信用卡不会告诉你的秘密》(点击标题查看)，大家可以在理财巴士微信公众号的后台回复“信用卡”三个字来查看。

虽然我自己是租房一族，但是对于想买房的人来说，合理运用房贷也能够为自己带来额外的收入。

比方说，有些人过于保守，存够了200万元想要全额付款买首套房。这个时候，他就完全可以利用房贷来赚取额外收入。假设首付只要三成，也就是60万元，其余部分可以使用公积金贷款，那么贷款利率就只有3.25%。而手头的200万元给完首付以后，还剩下140万元，就可以拿去做一些保守型的投资项目。哪怕年化收益率只有6%，扣除3.25%的房贷利率以后，每年还有2.75%的利差，粗算下来每年也有将近4万元的额外收入。

另外，作者还介绍了利用房贷赚钱的更高端玩法。简单来说就是用贷款买房再租给别人，然后用房客的租金来还贷，相当于用银行贷款来投资，这样就能得到更大的利益。可惜的是，这一招目前在国内是不灵的，因为国内房价太高，租金根本无法抵消房贷，再加上银行限制贷款，所以，在操作上是不可行的。我们只是了解其中的原理就好了。

总的来说，我们一定要懂得战胜负债所带来的压力和麻烦，同时还要学会利用好良性负债，这样负债才能帮助我们赚到更多的钱。

大家还知道一些利用良性负债来赚钱的高招吗？也欢迎留言与我分享。

释放所有的压力确实不好，应该要保持一定程度的紧张。——宫崎骏（理.财.巴.士）

《陷入债务的人只要听从这4个忠告，就可以解决债务问题》 精选十

收入不高，又喜欢买买买，还完信用卡还完房贷根本存不下钱，想要如何学会投资理财来做好起步？理财老师常常告诫我们，对于我们这些职务性收入不高又想理财的年轻人来说，在没有本金的情况下，千万不能指望把“剩下的钱”存起来去理财，而是应该先存一部分钱用作投资理财，再将剩下的钱拿去消费。

一般理财习惯： 收入 - 支出 = 储蓄(投资)

科学理财习惯： 收入 - 储蓄(投资)= 支出

今天就来说说在无法快速增长职务性收入的情况下，年轻人如何在不降低自己生活标准的前提下，用好自己的现金流，获得第一笔理财投资资金。

第一、分账户资金管理法

***中有一个原理叫做“棘轮效应”。大致意思是消费习惯是不可逆的，人们易于随收入的提高增加消费，而不易随收入降低减少消费。这也就是为什么你明明收入增加了，却还是觉得钱不够花的原因。

想要存下第一桶金的本金，我们首先要为自己量身定制储蓄、支出计划。让自己每月定额消费，强制储蓄，积攒出第一笔理财资金。理财老师看了小编每个月的账单，告诉小编可以用一种分账户资金管理法来为自己量身定制储蓄计划。假设小编每个月的工资收入为1W，那么……

每个月工资一到手，小编就将工资按顺序存入5个账户。这些账户不一定要是银行账户，银行卡、支付宝、微信理财通、安全的货币基金等都可以。但要注意的是，这5个账户的钱都有固定用处，不能相互挪用。

小编首先把3000元转到第一个固定开支账户：这个账户一般是张银行卡，主要存房贷(房租)、生活费、水电费和其他每月必须要花的钱。可以和相应收费部门绑定，比如贷款、水电费到期自动从此账户扣款即可。这个账户也就是每个月必须要花的钱，是固定的，按照你平时的额度存就可以。

接着小编把工资的20%——2000元存入第二个储蓄投资账户：可以是银行卡，或者余额宝、一个基金定投账户，关键是安全。这个账户必须在解决第一账户的资金后马上存入，算是一种强迫储蓄。然后再由这个账户继续分散绑定股票、基金及其他一些理财平台。这个储蓄投资账户基本就是第一桶金的主要来源之一了。

账户3:不定期花销账户

之后小编将2500元存入账户3——不定期花销账户。不定期花销包括物业费600元、人情费800元、衣物费500元等等。

这个账户最好不要是银行卡，可以选择余额宝或者微信理财通，利息比银行稍微高一点。因为这个账户里的钱是今后肯定要用的，但这个月还不急或用不着。所以先存入这个账户，可以随时按需取用，而且说不定还能赚一年利息。

经过分账后，工资卡里还剩下2500元，工资卡就可以作为零用钱账户，当然也可以是支付宝、微信钱包或者直接现金，使用起来方便就行。

最后一个就是负债账户。负债账户可以分为优质负债和常规透支。最常见的优质负债是信用卡债务，它其实是一种无息短期贷款，作用体现在理财的一个重要理念上，那就是让钱生钱，不要让钱闲置下来。

如果小编的零用钱账户里有2000元以上的现金，而小编恰好需要买一个2000元的东西，此时就可以选择刷卡而不是直接付款，区别在于刷完卡后，这2000元现金就能买一个月期的理财产品。那么这笔钱就是额外升值的，顺带还有信用卡积分、优惠活动等。比如投资金融界网站推出的定期理财“稳盈宝”，新手专享30天产品，年华高达12%，一万块一个月就能赚到98.63元，如果你有10万块，一个月就能赚到986元。要注意的是，每有一笔负债资产，你就要把账户4中的零花钱转到账户5中去以备还款，一旦账户4中的零花钱没了，你就别带信用卡上街了。

第二、记账，解决从0到1的问题

那以上五个账户具体的资金额度应该怎么分配呢？除了储蓄投资账户是固定的20%工资之外，其余四个就需要按照你平时的消费习惯来制定了。

有一句话说得好，“投资只能解决从1到N的问题，记账却能解决从0到1的问题”。还在收支平衡点上挣扎的小伙伴们，可以通过记账来了解自己的消费习惯，有针对性地计划每个账户需要存钱的额度。

工欲善其事，必先利其器。选择一个自己喜欢又靠谱的记账工具是非常必要的。

你可以选择记手账，好玩又有仪式感；也可以选择用excel，功能强大、全面、一目了然，但缺点在于不够方便。

以上就是个人如何学会投资理财的相关知识，希望能够对你有所帮助。现在我们要做的是怎样学会投资理财后再消费，等到时机成熟了你再大胆出手做投资，相信下一个成功的就是你。