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4月10日开售的年内第二批国债再次被一抢而空,很多人甚至连夜排队、一早候在电脑跟前都没有买到。为什么国债会这么火?主要有两方面的原因:一是近两年市场利率大幅下降,很多产品收益也大幅走低,与之相比,国债利率的降幅相对较小;二是随着各类诈骗案例不断被曝光,者更加注重资金的安全性,这时候国债作为安全等级最高的品种再次受到广大(行情,)的青睐。
不过,除了国债,在还有其它几类风险同样较低的理财产品,比如定期存款、大额存单、银行理财,这四类理财产品分别有什么优劣势?投资者应如何选择呢?下面融360理财分析师从不同角度来分析四类产品的区别。
一、安全等级(五星为满分)
1、国债受国家信用担保,在所有理财产品中安全等级最高,只有国家破产了才有可能亏损。
2、定存和大额存单实际上是一回事,都属于银行存款,受存款条例保护,即使银行破产了,50万元以内也可以得到全额赔付。值得注意的是,在银行存款容易受到工作人员的误导,因此会发生存款变保险、贴息存款导致存款失踪等情况。
3、银行理财分为5个风险等级,其中绝大部分为1、2级,产品亏损的可能性极低,在1%以下,目前行业仍无法打破银行刚性兑付的现象。
从门槛上来看,定存和国债的门槛都比较低,分别为50元、100元,银行理财的购买起点为5万元,相对较高,而大额存单更是面向少数高净值群体的产品,个人投资者购买起点高达30万元,很少人能达到这个门槛。
3个月、6个月、1年、2年、3年、5年 |
1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年 |
通常在1个月-1年之间,少部分为2年、3年 |
不同银行差别大,大多低于国债 |
大部分银行较存款基准利率上浮40% |
不同银行差别大,平均收益率跌破4% |
从期限上来看,国债只有3年和5年两种期限,且都比较长;银行定存和大额存单期限分别有6个和9个档次,可选余地较多,但大额存单不是每个银行都有9种期限;银行理财与其它三类产品不同,期限通常不是整数,大多在1个月到1年之间,极少数为2年和3年的,种类最为丰富。
1、国债利率是固定的,无论在哪个银行办理,三年期和五年期都分别为4%和4.42%。
2、定存在不同银行的利率差别较大,一般一年期存款较基准利率上浮30%左右,两年期及以上期限存款利率上浮幅度普遍在20%以内,大部分情况下定存利率低于国债利率,只有个别小银行上浮幅度较大,利率会高于国债。
3、大额存单利率趋同化较为严重,绝大部分银行都较基准利率上浮40%,普遍略高于定存利率但低于国债利率,也有个别银行上浮幅度会在50%左右,但很少见。
4、银行理财的平均收益率刚跌破4%,但是不同银行、不同类型的理财产品收益差别较大,如果是城商行发售的非保本浮动收益类理财产品,4.5%左右甚至更高还是可以买到的。
可提前支取,享受部分定期利息,且需支付手续费 |
可提前支取,但要按照计息 |
可提前支取,享受部分定期利息 |
1、国债可以提前支取,持有时间不满6个月不计息,满6个月不满24个月按票面利率计息并扣除180天利息,满24个月不满36个月按票面利率计息并扣除90天利息;持有第六期满36个月不满60个月按票面利率计息并扣除60天利息。此外,提前兑取还要收取1‰。虽说可以提前支取,但是并不划算,如果持有不满半年还要倒贴利息。
2、定存可以随时支取,但是未到期前支取均要按活期利率计息,即使只差1天也是如此。
3、大额存单可以提前支取,大部分银行可以享受部分定期利息,比定存有优势。
4、银行理财的流动性最差,除了(行情,)和浙商银行曾试水转让机制,国内其它银行的理财产品均不可提前赎回或转让,只能持有到期。
四类产品的优劣势分析
安全性高、利率也相对较高 |
门槛低,可随时在各大银行办理 |
可选空间较大,收益率不低 |
利率低,提前支取按活期计息 |
门槛太高,30万元起 |
流动性太差,起点不低 |
综合比较,四类产品各有优劣势,但从性价比来看,国债和银行理财要高于定存和大额存单,其中大额存单的性价比最低,门槛太高而且利率优势不明显。
国债并非在任何情况下都适合购买
国债虽然可以提前支取,但是如果持有时间太短并不划算,不适合对流动性要求高的投资者,买国债前最好确保未来三五年内动用不到这笔资金。对于买不到国债的投资者而言,其实也不用非得盯着这一个产品,可以考虑定存及银行理财,当然这里就需要掌握一些技巧了。一些中小银行的定存利率及银行理财收益率要比大银行高很多,有时候比国债利率还高。
打个比方,如果你有10万元存款,一年内用不到,但一年后计划购车需要动用,购买5年期国债提前支取和购买一年期银行理财哪个更划算呢?
①购买国债按照票面4.42%的利率计算一年的收益,同时要扣除180天的利息,再扣除千分之一手续费,最终收益为.42%÷2-.1%=2110元。
②购买银行理财按照4%的年化收益率计息,一年收益为%=4000元。
在这种情况下,购买银行理财产品更为划算。所以在理财之前,大家要考虑实际情况,购买适合自己的理财产品。
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呵呵,大小都可以啊,买的越多,收益肯定也越高嘛。
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