不得不说，现金贷业已成为一个现象级产品。有人一夜暴富，有人羊毛薅尽;有人以解燃眉，有人嗜贷上瘾。

前一阵子，主业是现金贷的趣店（原名趣分期）美国上市之后，现金贷行业之暴利引起国内热议，一时之间，各种支持反对的言论全都出来了。

这时有人向小贷咨询了一个问题：看了那么多，我只想问一句，我借800块，只用了14天 网贷要我还1000块。请问：我可不可以只还年化36%之内的利息给他们，请告诉我法律支持我这么做吗？

小贷算了一下，800块钱，用了14天利息高达200元。年化利率高达650%！如果按照这位朋友的只还年化36%之内的利息，那么只需还11块的利息。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”

具体来说司法解释设定了民间借贷利率的三个区间：

第一个是司法保护区，年利率24%以下的民间借贷法院予以司法保护；

第二个是无效区，年利率超过36%的民间借贷超过部分法院将认定无效；

第三个是自然债务区，即年利率为24%至36%，这个区间作为一个自然债务，如果要提起诉讼，要求法院保护，法院不会保护你，但是当事人愿意自动履行，法院也不反对。

按照最高法的规定，超出36%的利息是不归还，法律是支持的。

但现在的很多现金贷都是“息费分离”，也就是说，通过设置手续费、服务费、担保金、保证金等方式来规避年化36%的问题。利息上遵守年化36%的规定，在利息之外向借款人收取各类手续费、服务费、技术咨询等费用。

这种情形又该怎么办呢？

最高人民法院出台的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中有如下规定：

网络借贷信息中介机构与出借人以居间费用形式规避民间借贷利率司法保护上限规定的，应当认定无效。

也就是说，以手续费、服务费等形式规避36%是无效的，所有费用加起来只要利率超过36%的部分，都是无效的。

但小贷要说的是，虽然说，要打官司的话，超过年化36%的利息不用还，但网贷公司不会因为这一二百块的利息和借款人对簿公堂，只会不断地进行电话短信催收，很多人经受不住这种骚扰，最终还是还了款。

现在现金贷市场一片混乱，要借钱，还是要找利率合适的正规机构。