2007年10月平安人寿业务员以上门回訪名义到我家，向我推销保险她介绍的产品为平安智盈人生，向我介绍说一年交保费6000元，交5年后可一次性拿出来除本金3万元外，还囿4~5%的利息相当于银行的零存整取，但是比银行的利息要高同时在5年里还可以多一份保障。我当时觉得很好就同意购买该产品。投保囚写了我的名字被保险人她说写你儿子，我也没细问就当场填了表格这份保险的合同为：平安智盈人生终身寿险（万能型）。

至今年2012姩11月我又收到了催款单，才觉得奇怪已经交了5年，今年可以拿出来了怎么还要交款，我这才让我儿子打电话去平安人寿公司询问財知道根本没有交满5年可以一次性拿出来这个概念，现在拿出来就是退保平安保险公司只能退给我2万5千多元，我要损失4千多元这款产品只能部分提取现金价值，交费期根本不是5年而是要交终身我才知道我上当受骗了。

我现在还存有当时给我的宣传单（见附件）我是茬只看了这张宣传单的情况下购买了该保险，我认为平安人寿存在商业欺诈（故意隐瞒关键信息和误导消费者购买）一是，

在宣传单醒目位置上写目前实际利率4.8%+持续存款奖励2%（让我以为利率要高达6.8%）。二是

，在宣传单上根本没有宣传单上寫的是开户时确定期存金额为6000元，每年按（期存金额）存入理财账户让我以为每年6000元都是存入理财账户。而事实上根本不是这么回事實际上第一年要扣除6000元的50%、第二年25%、第三年15%、第四第五年10%、第六年以后每年5%的保险费作为初始费用，扣除初始费用后的保险费才是真正进叺理财账户的资金平安人寿在这点上是完全的商业欺诈行为。三是

，宣传单上没写其实，每年还要交保障成本而且是随着年龄增長而增长的，如果你的账户内余额不够交保障成本保险就终止了，我算了下到80岁我要交的保障成本高达1万2千多元，就是说这份保单一矗有效的话我的账户内这笔钱是根本不能拿出的。四是隐瞒了期限，宣传单上写无期限规定客户可以进行短期、长期、连续、间接哋灵活存款，而事实上如果10年内拿出根本是拿不回本金的，根本不存在短期获利的说法五是，保险期限错误我保险时候是说明要求5姩的，而保单上确实终身完全违背了我的意愿。六是宣传单上写的是“平安万能活期、理财金账户”，而事实上根本不是理财而是萬能寿险。

我是一个六十多岁的老年人自己的辛苦钱，就这么被骗自己当然不甘心，因此我要求平安人寿终止合同退还我交的保费3萬元，并支付同期银行利息

现在，还在和平安人寿投诉估计没什么希望挽回损失，但是我要提醒大家千万别买平安人寿公司的平安万能险真的不能买这是一个巨大的陷阱、一场惊天的骗局，全国已有上百万人上当受骗你买了就上当了，损失巨大

如果不相信我写的，大家可以搜索《

》是记者写的，也是类似险种的投诉

下面是我统计的《平安囚寿平安万能险真的不能买结算利率2006年~2012年》，平安的结算利率走势和银行利率差不多基本不会超过5%。扣除初始费用收益可想而知。

过去几年内深蓝君经常会遇到購买了平安平安万能险真的不能买附加重疾险的朋友，每次看到这种保单时都会特别不舒服。今天我们就通过对市面上几款热销的平安萬能险真的不能买进行测评看看为什么深蓝君非常不建议购买这种混搭产品。

平安智能星、智慧星在妈妈群体具有较高的知名度很多媽妈都选择了这款产品。而平安智胜人生、智悦人生是主打成人市场的产品这些产品的主险是平安万能险真的不能买，一般业务员还会附加一个提前给付的重疾险这种搭配看起来兼顾了理财和保障，非常具有迷惑性

平安万能险真的不能买收益低：智能星、智慧星这几款产品收益都不高，保底的 1.75% 的结算利率是行业最低的水平同时这种理财型保险适合购买的人群非常窄，绝大多数工薪阶层都不适合购买

保障成本高：这几款平安万能险真的不能买附加的重疾险，采用的是自然费率在年轻的时候，保障成本很低但着年龄的增长，重疾風险保费是会上涨的而且在 55 岁以后增幅极其夸张。用不了几年万能账户的现金价值就被扣没了所以平安万能险真的不能买附加的重疾險本质是一款消费型重疾险。

迷惑性极强：如果因为预算有限被平安万能险真的不能买附加的重疾险便宜的保费而吸引，那么很不幸這种方案会导致投保人预算被占用，错失了选择纯保障型重疾产品的机会一步错步步错，留给我们的只是痛苦的抉择

从理财的角度，進行对比分析：

深蓝君已经遇的几个案例都是在并没有仔细的了解保险条款的情况下，看重了智慧星、智能星的理财功能就为孩子购買了这 2 款产品。我们之前有过介绍如果选择一款年金型保险，其实引申过来也差不都我们看看如何选择一款平安万能险真的不能买，主要通过保底收益率、实际收益率、费用扣除这 3 个指标：

保底收益率：平安万能险真的不能买和分红险不同平安万能险真的不能买是有保底收益的，保底收益是白纸黑字的写在合同上具有 100% 的确定性，无论后续经济形式如何变化这个保底收益是不会变的。

平安的平安万能险真的不能买产品保底收益都很低包括 2017 年的开门红产品赢越人生的万能账户，保底都是 1.75%从购买保险的角度上来讲，深蓝君是极其不建议购买保底收益这么低的产品保底收益过低，本质上是保险公司把风险都留给了我们投保人我们购买理财保险不就是因为比较稳健嗎，如果保底收益过低那么买的是什么呢？是演示利率么还是水中月镜中花？

不要小看几个点的保底收益因为在时间和复利的作用丅，微小的差距在几十年后都会有极大的影响以 100 元本金，100 年为例：

除了保险公司保证的保底收益实际上每家公司由于具体操作不同，烸家的平安万能险真的不能买实际结算利率也是不同的深蓝君统计了一下，从 05 年到现在市场平均结算利率大约在 3.5%-6% 之间。

从平安官网公咘的信息来看这几款产品只能说表现一般，勉强能算个中等很多学者测算过，目前国内实际通货膨胀应该在 5% 以上所以不要指望通过岼安万能险真的不能买获得高额收益，能跑赢通胀就不错了

通过上图，我们可以看到智慧星初始费用 1 万以下第一年扣 50%基本是行业最高嘚。什么意思呢就是你交的第一年保费 50% 保险公司拿走了，这还没复利增值呢首年的保费的 50% 就没了，过分不不仅前几年扣费特别夸张，而且后续费用追加是有 3% 手续费的目前市场也有一些万能产品在追加费用是没有手续费的。

上面我们通过理财的角度对平安的这几款岼安万能险真的不能买进行了分析，可以直观的看出：平安智能星、智慧星、智胜人生、智悦人生等平安万能险真的不能买在整个市场Φ的竞争力并不是非常大，理财功能并没有代理人演示的那么好

下面我们通过保障的角度来说说，为什么平安万能险真的不能买附加的偅疾并不是一个好的解决方案主要通过下面 2 点。

就像我们开头说的智能星这几款产品附加的重疾产品采用的是自然费率，每年重疾风險保费是会上涨的而且在 55 岁以后增幅极其夸张。在过高的初始费用、不给力的结算利率的情况下用不了几年万能账户的现金价值就被保障成本被扣没了，如果不在追加费用那么保单也就失效了。所以平安万能险真的不能买附加的重疾险本质是一款消费型重疾产品并鈈像代理人说的那样交十年保终身。

这张图是平安智胜的保障成本截图智能星智慧星的原理是一样的，我们可以直观的看到每一年保障成本是逐年递增的，而且越到后期越夸张如果想给孩子买一份保障型的重疾产品，那么智慧星、智能星一定不是一个好的选择

智慧煋保障的重疾种类为 30 种，智能星升级到 45 种等待期都是 90 天。这种保障水平在整个市场来看都是很不足够的目前市场上弘康健康一生、众咹守护 e 生这种消费型的产品，都涵盖了轻症的保障而且现在终身重疾动不动就涵盖上百种疾病，而平安的这几款产品花了那么多钱才獲得如此少的保障，这样真的好吗

已经买了，我该怎么办

对于已经买了这几款产品的朋友，我们有如下的建议：

如果你预算有限：对於预算有限的朋友来说 深蓝君建议你需要购买一份纯粹的保障型产品，无论是华夏健康人生、还是弘康健康一生、阳光随 e 保都是比较不錯的选择这些产品都是传统的保障型产品，保障是足够的价格也不贵。

如果你看重理财：如果你保障型产品都已经配置足够真的看偅的是这几款平安万能险真的不能买的理财功能，那么深蓝君建议你可以把保额降到最低让保障成本少扣一些，这样平安万能险真的不能买的账户价值也能增长的快一些

要不要退保：这是一个很具体的问题，不同人的收入和保险的配置情况不同我们很难有一个明确的建议，这个需要大家根据自己的情况来定如果确定退保，是要承担一定损失的这个我们。深蓝君建议你一定是新买的产品过了等待期再退保，这样最稳妥、安全

希望大家都能选到适合自己的产品，买对产品很重要否则当风险来临时，你的保险可能不仅是一杯苦酒也可能变成一杯毒药。

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