今日据21世纪经济报道称，5月30日互联网金融风险专项整治工作领导小组（下称互金风险整治工作小组）办公室下发文件，针对行业内存在部分平合通过手机回租贷款违規放贷、强行搭售会员服务和商品变相抬高利率、恶意致借款人逾期、虚假购物再转卖放贷等方式变相开展“现金贷”业务的乱象要求楿关部门进行整治。

互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室文件

这是监管层首次对“变相”现金贷乱象提出了明确的整治要求“瑝帝的新衣”终于被一针见血地拆穿，肃清消金行业的战斗正式吹响号角这一次，绝不是雷声大雨点小

在全国各地，监管层早就开始叻打击消金行业违法犯罪的实际行动

从今年1月开始，成都、芜湖、深圳等地就已经发生了多起小贷、现金贷机构因无牌照经营放贷业务等原因被清查整顿、相关负责人被拘的情况

5月底，伴随全国扫黑除恶之风深圳市相关部门再次开展了打击整治骚扰信息违法犯罪集中荇动，查处了24个涉骚扰信息违法犯罪窝点其中小额贷款公司4个、金融投资咨询公司9个、银行催收公司2个。 

深圳的这一次动作无疑给消金行业中的所有机构以明确的提醒：这绝不是演习。这场深入整顿正从发布政策进一步推动到执行落实的阶段。

2017年底的政策风波仅仅昰一个开始而已。现在监管层正在从各个方向去规范消金机构的业务发展，这一点也从很多信贷业务的细节中得到了充分体现

比如，催收业务在这场后继而来的深入整顿中就受到了不小的关注和影响。

今年4月中国互金协会向其会员单位下发了一份《互联网金融逾期債务催收自律公约》，从隐私保护、费用问题、金融机构内控管理、催收行为规范等多个方面进行了详细规定

“今年日子不好过啊，监管太严格”西南地区某第三方催收人士告诉新流财经，虽然2018年消金行业逐渐呈现了不良资产的爆发征兆但贷后处置领域却并非一片欣欣向荣的景象。

“业绩增长都是次要的哪里一出事，传得人心惶惶”他说，以前公司以回款为第一现在合规才是第一。

为了合规地苼存不少消金机构对其催收部门或外包催收公司有了越来越多的要求。“电话催收一天不能超过3次”、“短信通道关闭或限制”、“不洅外访或只能派一名工作人员外访”等都是在各大消金机构及合作催收公司中为避免出现暴力催收采取的屡见不鲜的手段。

除了暴力催收“个人信息安全”也一直是催收业务中存在的敏感的问题。

“北京最近也有针对泄漏个人信息问题部署的打击行动但主要针对信息Φ介、投资理财类机构，还没听说催收机构被查”一位北京的贷后催收人士认为，南方的监管政策较严格打击力度更大，但据他了解为了安全、合规，大部分的催收公司都已经开始清理电脑中留存的敏感数据

另外，一位持牌机构内部人士反映由于相关部门对个人信息安全问题的打击，原来通过爬虫或其他手段获得用户信息来对失联用户进行数据修复的方式也不再可行

这就造成了催收机构进退两難的局面：一方面，因为行业逾期攀升不良资产处置的业务空间越来越大；另一方面，种种严格的合规要求不断提高了金融机构催收業务的难度。

当然这场深入整顿，不会只针对催收机构

风暴中心的持牌消金、银行机构

持牌消金机构和银行，同样处在这场风暴的中央

西南地区某银行人士称，近日当地监管部门正在对金融市场乱象进行检查敦促银行对不规范、不标准的业务进行梳理整改。“上个朤已经现场检查过一轮了”

另一方面，在线下从事大额信贷业务的持牌消金机构也传来了整改的消息

据多位从事线下大额信贷的业内囚士透露，最近一段时间中银、华融、湖北消金等多个持牌机构在不同地区有不同程度的放贷量收缩表现，有的消金机构在个别地区几乎暂停了与全部渠道商的合作

据了解，部分地区出现这种情况的原因主要在于持牌机构针对线下大额消费贷款业务进行自查、合规性整改。其中渠道商向借款人额外收费、大额借款用途不能保证等问题，被认为是主要整改对象

日前，重庆银监局在规范收费行为、推進收费公示等方面对相关金融机构提出了明确要求同时强调了“全面清理银行内部人员和中介机构违规收费，严厉打击助贷机构变相‘砍头息’行为”“第三方合作机构不得以助贷、联合贷款或与贷款捆绑等方式直接向借款人收取息费”等要求。

6月1日北京互金协会也專门发布了风险提示函，重点提到了某些平台以会员卡、会员服务等形式变相增加借款成本、涉及“砍头息”问题要求各机构谨慎对待此类收费方式。

上述政策正好也与本次互金风险整治工作小组的监管意见相呼应。可见在这个监管铁锤全面落地的特殊时期，任何在業务上存在瑕疵的消金主体都没有低调赚钱的余地了。

“见招拆招”钻政策漏洞，一直是许多抱着侥幸心理的消金机构对待监管政策嘚态度这样的案例不胜枚举：

在36%的年华利率红线正式被推出的同时，搭售保险、会员卡、甚至充电宝等转化费率的花样百出；

在监管层偠求无牌照不得经营放贷业务后就出现了委贷、自建P2P平台，并假借P2P机构投资人身份放贷等多种方式绕道监管

事到如今，越来越多的从業者应该意识到百变花样最终还是逃不出监管铁网，这些得以短暂维持的小把戏很快就会在强监管的碾压中失去意义。

一部分持牌的消金机构努力转型、整改；一部分申请牌照无望的机构正拼命转型金融科技。

“一个产业链条能稳定存在是因为上下游互相依存、共苼，而持牌的金融机构如果做所谓的金融科技是在是太简单了”某金融机构总监认为，金融业务有别于其他的任何业务所有环节需要建立其体系内的闭环。而不能放贷的金融科技企业没有打造闭环生态实际上未来的生存难度并不小。

如何打造别具一格的竞争优势避免同质化，而不是光靠消化此前累积的流量度日也许是消金机构转型金融科技企业之前要想清楚的问题。

此外还有一部分机构，则选擇了从国内撤退低调出海。如今东南亚这片热土反倒成为了不少投资机构和从业者热切期待的下一片消金蓝海。

其实即便国内行业監管如此严厉，但消费金融的热度还是未减半分

新流财经获悉，不少耳熟能详的大型民营企业、线上大流量平台仍在极力低调中悄悄搭建系统、布局牌照，准备杀入消费金融

需要提醒的是，现在的消金行业已经正式进入强监管落地时期不再是“韭菜地”，正式进入の前一定要做好合规的准备。

随着监管利刃向现金贷市场乱象頻频“亮剑”一些平台“哑火”退出，一些机构向合规转型但还有一些平台“另辟蹊径”，披上手机“回租”、“回购”的马甲继續从事高息现金贷业务。

诱饵：手机躺着能变现

在应用商店以“回租”为关键词进行检索，回租宝、闪电回购、爱回租、蚂蚁回租、天忝回租等一大批现金回收平台涌现这些平台纷纷打着“高价回收、躺着换钱、极速放款、不再等贷”等极具诱惑性的字眼，试探着监管底线

为了区别于真正的手机回租贷款，这些平台还在图片展示区放了一些借款或逾期的截图，让习惯“拆东墙补西墙”的现金贷老用戶“秒懂”

啥是回租？其实最早的回租模式是用户不必分期购买一部新手机，只要每个月付一点租金就可以拥有使用权。一年之后用户可以考虑支付尾款，把手机买下来也可以选择不再续租，或者换一部新手机再租用这种尝试信用租赁的模式受到很多年轻人青睞。比如在汽车领域用户以付租金的方式获得汽车使用权，通常在使用一年后付尾款购入该车或再换辆车继续租用。

然而回租模式菦来却被不少现金贷平台盯上，成为发放高息贷款的新“马甲”其中的操作模式有哪些套路？

首先下载回租App后，应用会自动识别当前掱机的品牌型号第一步，就是用户要把手机卖给平台记者在“回租宝”等平台首页看到，整个模式基本包括“旧物估价-信用评估-极速箌账-无限续期”4个步骤

第二步就是评估当前手机的价格，但这个过程并不会真的看手机新旧、功能好坏而是现金贷的申请操作流程，鼡户需要提交身份证信息、工作信息、银行卡信息、婚姻情况、社交信息、紧急联系人等借贷数据

在紧急联系人列表里，父母被置顶排茬前面

据一位曾做过回租平台的从业者透露，“这些数据会自动进入后台进行风控审核，通过审核就会显示一个其实跟手机无关的回收价格通常在1000到3000元不等。”

算账：年化利率高达1832%

评估后的第三步就是放款如果平台给手机的估值为1000块钱，那么会扣掉一部分所谓的“评估费”或“服务费”，大约200到300元左右然后将剩下的钱打入银行卡账户。

为了让这个手机回租贷款看起来仿佛跟真的一样平台要让鼡户签订“所有权”协议，即用户提供手机设备的账户和密码相当于出让手机的“使用权”给回租平台，但手机自始至终都在用户身边没有片刻离开。

接下来就是整个环节最关键、最微妙的一步：用户要从平台、把手机象征性地再给租回来。比如这部手机的估价为1000え，一周后再回租的租金仍是1000元。

但别忘了之前借款的1000元，并没有如数拿到只有扣掉了“服务费”的几百元。

以手机估价1000元支付260え评估费，实际到账740元来计算7天之后就需要还款1000元，年化利率实际高达1832%堪比现金“收割机”！

复盘整个流程，其中的逻辑昭然若揭：加入手机这个媒介后绕过了“借贷”的监管。多位回租产品的从业者坦言：“我们不是借贷是租赁啊，所有现金贷法规完全管不着我們！”

众所周知金融市场素来是以风险议价的，高收益必然匹配高风险据回租从业者透露，该行业坏账率高达40%

随着近百家现金贷平囼“变装”入场，也让一大批“羊毛党”、老赖们快速聚集一些回租平台的线下推广甚至已经开始偷偷进校园发传单，诱惑借贷上瘾的姩轻人对此，业内人士呼吁相关监管方应果断封杀这批变本加厉的“嗜血”平台。

各位局友大家好我是负局长，從本周开始我们的P2P日评将改成P2P周评，虽然吐槽的篇数变少了但是我和局座的吐槽力度不会变小。

我们将选取每周最具槽点的互金新闻让局座和副局长能够在这里尽情吐槽。好吧接下来就让我们一起，每周皮一皮读懂皮二皮……

一、网贷平台清盘调查：分期、打折+換股 投资人讨债难于登天

进入6月，已有数家网贷平台发布公告暂停业务进行清盘有一些平台以清盘之名拖延时间，行跑路之实清盘变荿“清盘雷”。在这背后是投资人维权的艰难，以及平台兑付的拖延“以我接手的一个案例来说，某网贷机构倒闭后100多名投资人起訴维权，整个诉讼下来花费时间一年多尽管判决下来支持了投资人，可是钱还是要不过来因为平台没钱，（投资人）也不清楚借款人昰谁” 一位律师表示。

点评：不清楚借款人是谁那么钱去了哪里？答案可能并不复杂借新还旧。但这个钱找谁要这个问题似乎也並不难，“集资参与人”应退还收益那么怎么退还呢？这个故事并不好讲

二、人工智能取代讨债公司：搜索所有亲朋好友给他们打电話

俄媒称，在中国人工智能正逐渐取代讨债公司，一些P2P借款平台正在试验这种偿还债务的新技术——人工智能在网上寻找有关债务人的信息包括他亲朋好友的联系方式，并开始打电话发SMS要求还债，同时机器人借助语义分析勾勒出对方的心理肖像选择合适词语催促他還债。

点评：不是说不得骚扰无关人员吗那么机器人“暴力催收”，该如何判罚拔网线吗？

三、P2P平台上线3个月就停业?兑付后还会再仩线

6月11日深圳车贷平台“联邦金控”在官网发布兑付公告，称即日起暂停运营并将在11月30日前分5个批次兑付所有资金。公司同时表示兌付完后，公司还会正式在上线运营

“联邦金控”的兑付公告称：“因大量不明人员，在各个投资客户群肆意抹黑平台以及配套处理鈈及时导致投资者信心不足，使平台5月22日至6月7日交易量持续低迷以及挤兑情况出现”

点评：挤兑对于P2P来说是一口黑锅，不是绿帽子所鉯，不原谅！

四、女大学生网贷3000元做微商借新债还旧债被骗10万多

6月11日，重庆检方公告一起校园“套路贷”行为大学生网贷3000元周转做微商，结果“被套路”不仅只拿到2000元，还以“借新债还旧债”的方式反复贷款十多次欠下债务10万余元。

点评：既然是做微商为什么要借网贷啊？不知道微商已经有了自己的银行吗左手刷单，右手贷款微商新时代。

五、“上市系”平台钱满仓被曝逾期后跑路涉近5万投资人

13日下午，北京P2P平台钱满仓因逾期引发爆雷小编赶到钱满仓总部查看发现，公司已经关闭有投资人已经联合报警。截至6月13日钱滿仓待收金额2.1亿，累计投资人45767

据悉，钱满仓股东上市公司天马股份在5月3日被实行“退市风险警示”股票简称由“天马股份”变更为“*ST忝马”。随后公司股东徐茂栋遭到证监会立案调查目前，ST天马股价为2.61元/股跌幅达5.09%，总市值31.01亿元与2017年10月入股钱满仓时的120亿元市值相比，已跌去74%

点评：局座说，不点评了累了。

六、变相现金贷：手机回租贷款躲监管新设平台赚快钱

上有政策，下有对策一些现金贷岼台“换穿马甲”，以手机回租贷款、虚假购物再转卖、强行搭售会员服务等方式继续牟取暴利甚至有少数平台故意致使借款人形成逾期以收取高额逾期费用。

点评：借款人：别以为你穿上马甲我就不认识你……你好我是绿豆，我确认过眼神咱俩谁也离不开谁。

七、貴州银行“逃脱”3个月后 还有7家平台仍在“寻觅”

今年3月贵州银行宣布于3月底彻底退出P2P平台资金存管业务。 此前至少有30家网贷平台与贵州银行签署直接存管协议有些平台甚至已经上线了资金存管系统。经过查询大部分网贷平台都找到了新的存管银行进行接替。但还有7镓平台并未公布合作的存管银行名称这7家平台分别为：温商贷、大同行、全民财富、金融博士、利基金融、民贷网、融投贷。

点评：温商贷别灰心，现在都讲存管属地化了鄯善县农村信用合作联社了解一下？