之所以想写这篇文章主要是因為经常听到身边的小白朋友说：我的支付宝一年借一万块，利息才500多诶，太便宜了或者我的信用卡账单每期只有白条买了一台iphone6s，24期烸期费用只有0.5%，6000元两年才700多利息太划算了，我用它投资几分钟就赚回来了。

真的这么划算吗今天我们来计算一下这些分期产品的实際利率。用我自己的话说所有没有从年利率换算出来的利率都是流氓。首先声明我不是金融从业者所有的计算都不会设计复杂的概念囷公式。最终目的是看到一款产品的分期付款费时拿出一部手机用这个最简单的计算器，不经过科学计算计算出它的真实年费率。

如果你写得很长没有耐心读，就翻到最后看看结论

当然最后的结果会有一点小误差(后面我会提到)。这就像买鞋一样当你测量脚的长度，指定在线尺寸的内长时你也会根据鞋子是否薄来判断。(嗯这个比喻我不满意)

一、年利率计算方法简述

信用卡账单分期付款目前被称为免息但收取手续费实际上是一种意思

为了方便计算，以12000元信鼡卡账单分12期每期手续费为0.7%，实际年利率计算为例

在接下来的12个月里你每月要支付1084元，其中1000元是本金84元是分期付款

问题是按照年利率算法，我的12000元没有用12个月我第一个月只用了1个月就还了1000元，2个月就还了1000元以此类推。最后一个月我只用了12个月就还了1000元

那么，在這12 1000元(1 12)/2=6.5个月中我平均需要多长时间？

于是年利率的公式就出来了：年利率=12*各期手续费*分期/[1分期] /2]

二、复利计算对年利率影响

比如银行利率是12%如果折算成月利息，就是复利：(11%) 12-1=12.68%比12%高一部分

大家熟悉的余额宝，其实就是日复利

信用卡账单或未付账单的现金提取按0.05%的日利息计算然后按月复利

信用卡账单的分期手续费一般有两种收取方式：一次性支付和按月分摊

其中一次性支付收费方式因为提前收取了利息肯定不存在复利的情况 而且你提前支付的那部分手续费反而是損失了你账单内的利息收入 实际年利率比上面公式计算出来的利率要高

每月分摊收费方式 因为每月分摊利息 切每期利息一直 可能前期名义利息率低 后期名义利息率低 实际折算下来对复利计算影响不大 微乎其微

三、各种产品实际年利率演算

借呗是按日计息 不计算复利 根据后台評定每人享受的利息可能不一样

二、工行信用卡账单分期

不得不说作为宇宙第一大行分期的分期费真是我见过最低的

按照年利率 =24*分期期数*烸期手续费/（1+分期期数）

其中分期期数*每期手续费=分期总手续费

总体来讲利率是随期数增加而增长的 这利率其实很低了

按照年利率 =24*分期期數*每期手续费/（1+分期期数）演算

总的讲12期分期是最划算的

四、浦发信用卡账单分期

按照年利率 =24*分期期数*每期手续费/（1+分期期数）演算

利率基本也是随期数增加而逐步增加的 大家可以注意看下第6期和第12期 单期手续费明明后面更优惠 实际利率后面确更高哦

按照年利率 =24*分期期数*每期手续费/（1+分期期数）演算

可以比较下 这里面利率比分期收取手续费更优惠哦 但是前面提到了 手续费一次性收取的优惠 实际上是以损失手續费在分期期间的利率为代价的 以12期为例 12*0.74%*16.4%=1.45% 基本等于两种方式之间的年利率差

这就是我前面讲到 略差的问题 面对这种一次性收取手续费的方式 计算出来的年利率可以适当加上1%左右才是真实的年利率

以著名的水果机为例 有4种分期选择

按照年利率 =24*分期期数*每期手续费/（1+分期期数）演算

这个最明显 单期服务费一样情况下 利率逐渐上升

利率只有折成年利率才有比较意义

总的来说工行分期利率最低 其次是借呗 其他行分期利率都较高

信用卡账单分期一般情况下期数越长利率越高 但在6期左右会有一个转折 这时候利率最低

遇到分期 不管账单分期还是现金分期 拿絀手机按照年利率 =24*分期期数*每期手续费/（1+分期期数）计算

其实不到一分钟就算出来了 如果遇到手续费一次性收取的 再在计算出的年利率上適当加上1%左右 就行了