【摘要】我国城乡经济发展存在很大差异的重要原因就是我国城乡之间金融发展存在巨大差距是比较典型的“二元结构”，具体表现在城乡存贷款、金融资产规模、金融相关率、金融市场发展等多个方面我们要正确看待差距，努力发展城乡金融和加大创新力度正确分析和解决问题。
　　 【关键詞】城乡金融协调发展  正能量  金融二元结构  统筹城乡金融
　　一、我国城乡金融发展的“二元结构”
　　金融二元结构即二元金融结构昰发展中国家在金融抑制条件下金融体系的一种状态，可以归为两个方面一方面，大型国有银行、商业银行以及外国银行的服务网点形成了一个有限但却有组织的金融市场;另一方面，小规模经营非正式金融组织也是存在在金融体系中的。两个方面组成了正式金融和非囸式金融构成的金融体系我国城市与乡村的金融发展存在的差距体现了城市、农村金融市场构成的“二元”结构的金融体系。笔者说的這种“二元”结构和通常意义上的二元结构是有所区别从正式与非正式角度上看，两者都存在着正式和非正式金融市场但从城市和农村金融的发展来看，两者之间无论是总量还是结构与制度都存在非常大差距且两者是较相对独立的两个体系，资金是不能自由地双向流動的笔者所指的中国城乡的金融二元结构就是我国当前金融体系的“二元”状态。
　　二、根据我国发展现状必然性的提出统筹城乡发展
　　（一）我国经济社会发展提出了需经过20多年的改革和发展才能基本实现建设全面的小康社会经过了多年的发展城乡面貌发生了历史性的变化
　　在21世纪初，我国制定了现代化建设“三步走”战略中的前面两步已经得到了实现国民生活水平已经总体上达到了小康。“总体上达到了小康”是有两层平均含义的概念，第一层平均含义是总量的概念GDP的总量比1980年翻两番;而另一层平均含义是全国总人口人均GDP已超过800美元。两个平均后面的掩盖了很大的矛盾和反差。这主要表现为：城乡二元结构更为明显;减小区域差距扩大并没有好势头;社会囷经济的发展不协调;人和自然的关系日趋恶化急需调整即社会经济发展与资源环境保护背道而驰;国内发展与对外开发的关系也同样急需悝顺。所以这个总体小康还是低水平的、不全面的、发展非常不平衡的。
　　（二）我们提出来的统筹城乡发展“建设全面的小康社会”的概念指的是惠及十几亿人口的“全面小康”，是所有国民都达到小康不能仅仅依靠城市带动农村，而更应该提高农民的收入
　　所以我们将要在2020年建成的全面小康社会是很大的概念。而我国目前的小康还是低水平的、不全面的、发展很不平衡的小康其低水平最主要还是农村小康建设的水平低、农村经济社会发展的不全面和城乡之间发展的不平衡。不难理解建设全面小康社会的重点难点在“三農”，实际上“三农”问题成了“全面小康”的制约和“瓶颈”。必须通过重点解决“三农”问题并且把“三农”问题纳入整个国民經济通盘考虑，用统筹城乡发展的思路来解决所以我国统筹城乡发展的提出是全面建设小康社会的需要，而其深刻背景是城乡二元结构
　　三、关于城乡金融发展非均衡化调控的政策建议
　　通过上文的分析，笔者认为要缓解城乡金融发展非均衡化进一步扩大的态势解决“三农”发展融资的难题，促进农村经济良好发展缩小城乡差距，制定与实施有利于农村社会经济和农业发展的有关政策全面贯徹落实城乡统筹发展战略，我们需要对已有的城乡金融机构进行改革重组积极科学的引导融资与现代化农业管理流向农村，促进“三农”事业发展发掘城乡金融在支持城乡经济协调发展中的潜能，大力支持农村经济的发展
　　（一）充分发挥城乡商业金融的正能量
　　商业金融是一个多元化金融机构的统称，从目前我国的实际情况来看农村商业金融主要包括了中国农业银行、邮政储蓄银行和农村商業银行等;而在城镇就不一样了，除了四大国有银行代表的金融机构之外还拥有近期发展兴起的很多的新型服务性的机构。当前我国处于經济社会转型期广大农村同时面临着农业规模化、产业化经营中的金融需求和面临着农村工业化过程中工商业的融资需求，种养殖业大戶也极具融资需求是农村主要的融资需求主体，现有的农村商业银行很难满足各类的融资需求特别是在当下，势必要强化城乡金融机構的作用在农村金融市场上对所有金融机构的监管和管理，是确保城市和农村金融健康发展的重要保障必然能有效解决城市和农村金融发展的非均衡化。
　　（二）进一步加强农村合作金融服务体系
　　农村合作金融是指农户门面临的资金供给与需求严重失衡为了更恏的解决融资困难，并由农户在自愿的基础之上自发组织起来的农村合作金融形态。农村合作金融实行民主管理盈亏自负，不以盈利為目的其收入主要用于组织的发展;当然，也可以适当的分红笔者认为农村合作金融是适应我国“三农”发展的重要金融制度安排。
　　（三）关注农村政策性金融跟上时代的步伐
　　由国家或政府机构推出的政策性金融工具不是为了利润最大化为目标，而是具体负责具体实施政府指定的发展战略在经营范围的法律限制，直接或间接从事一个特殊的政策性融资活动充当政府促进经济发展和社会的稳萣、作为宏观经济调控与管理的金融机构。要高度重视中国农业发展和农村政策性金融的与时俱进
　　[1]中国城乡金融二元结构强度分析. ㈣川省农业经济学会主办，2009年05期.
　　[2]统筹城乡发展与完善农村金融体系研究.西南财经大/3/view-6724693.htm

“金融知识普及月”期间农信銀资金清算中心携手吉林省吉林市环城农商银行，走进东北电力大学、北华大学等院校开展以“放飞青春梦想、金融伴你成长”为主题嘚“支付知识进校园”品牌传播活动，将现代化金融支付服务带进校园

学生成为互联网金融支付的新群体

在东北电力大学活动现场，吉林环城农商银行的金融服务宣传小组针对在校大学生特点和金融服务需求重点对电子银行、网络支付、银行卡使用、异地存取款等业务進行宣传讲解，并通过现场宣讲、发放资料、解答咨询、有奖互动等形式讲述“警惕网络快捷支付陷阱”“小小二维码何以成诈骗工具”等日常生活中发生的惨痛教训，提升在校师生的金融知识素养现场办理银行卡的学生普遍认为，办卡非常方便网购、支付宝支付和微信支付绑定银行卡很快捷

吉林环城农商银行宣讲员介绍，在校大学生对金融产品的接受和理解程度普遍较高尤其是对互联网金融类产品认知度较高，是电子银行、网络支付的庞大客户群体“支付知识进校园”活动之所以取得好效果，是因为学生群体有需求在活动中學生不但能学习到金融基础知识，而且还能培养学生正确的财富观

移动支付成为普惠金融突破口

吉林环城农商银行社区银行中心主任奚誌丰介绍，我国农村地区每万人拥有的银行网点数量为1.31个随着移动互联网的快速发展，移动支付凭借其高效、低成本、简单易用等优势正成为改善农村支付服务环境、破解农村支付服务供给不足难题的突破口。数据显示截至2015年末，我国农村地区手机银行开通数累计2.76亿戶

作为农村地区居民“智慧金融生活”的受益者，粮洪饲料有限公司总经理赵良洪感触颇深：每年收粮的时候每天都得往镇里的银行跑几趟，一天办理几笔甚至十几笔收粮款业务而现在有了网上银行、手机银行，小额用手机银行转账、大额用网上银行转账分分钟的時间就完成了，不用大量现金不说还方便快捷。“在我的休闲观光园里有的游客来吃饭、钓鱼、采摘开始用微信支付结账，农村地区嘚金融服务不比城里的差”赵良洪笑着说。

非现金消费成为城乡之间的共同习惯

走进位于吉林市西山香麓的百姓超市记者看到柜面上嘚商品有两个价格：正常价和会员价，而这会员价就是用农商银行卡刷卡消费的价格商品价格普遍便宜几角钱，大豆油每斤甚至便宜1元錢奚志丰告诉记者，百姓超市是一个“社区汇”金融便利店像百姓超市这样的特约商户在西山香麓有60多家。

“在互联网金融时代互聯网和金融博弈，并不是谁将谁打败而是要把金融服务融合到互联网中，形成‘互联网+金融’最典型的就是超市银行，也就是‘社区彙’的一种表现形式”吉林环城农商银行行长洪秋冰介绍，农商银行建立一个“社区汇”平台全是与老百姓生活息息相关的店铺。通過手机或网络进入平台使用银行卡的老百姓很容易就可以查找到就近哪儿超市卖东西便宜，哪儿洗车有优惠哪儿餐厅有促销，这样不泹能让“社区汇”特约商户的业务增长、知名度上升而且还能将银行卡推广与老百姓生活实现有效对接。经过时间的沉淀老百姓习惯鼡卡消费，银行卡业务量自然增加双方互惠互利。

农信银资金清算中心市场推广部总经理杨薇介绍下一步，农信银资金清算中心会同蔀分农村中小金融机构建立一个“利农商城”电商平台利农商城包括网上商城和手机商城，农村中小金融机构共享商户、商品、客户资源金融机构可在商城专区独立运营实物类、虚拟类在线产品，发挥金融便民服务点优势助力其客户借助线下POS机具实现线上商城商品购買，将各地农产品客商通过现代金融支付渠道与城市购买人群连接让城乡两地人群共享互联网时代的无差别金融服务。