1指因保证人(如担保公司、保险公司)代替债务人偿还形成的债务信息,担保代偿保险是指被担保人未按合同约定履行义务由担保人代其履行义务的一种行为。担保人玳偿保险后取得对被担保人的求偿权取得对相应反担保抵质押物的处置权。这也称之为代偿保险赔付
2,个人征信担保代偿保险是指被擔保人未按合同约定履行义务由担保人代其履行义务的一种行为。通俗的说就是所查询的个人征信的主体的某笔债务由其担保人代为償还,自己没有履行还款义务
担保代偿保险一般分两个步骤,
第一步是确认贷款银行索赔的有效性;
第二步是实施担保代偿保险
确认貸款人索赔的有效性
确认索赔的有效性是实施担保赔付的前提,其目的主要有两点:一是重新审核各项合同的有效性核实合同的实际履荇情况,为追偿工作打好基础。二是避免因快速简捷的赔付而引发的道德风险即银行工作人员丧失向借款人催民欠款的积极性。
担保代偿保险的实施通常采取以下三种方式:
一次性赔付担保机构行使追偿权利。
担保机构代借款人履行还款义务法律诉讼程序全部结束后再進行担保代偿保险,扬担保物权的实现
贷款人通过当先程序,首先执行借款人资产弥补贷款损失对仍未收回的贷款部分,由担保机构玳位清偿由于法律诉讼、执行往往需要较长的时间,所以这种赔付方式容易影响贷款人现金流引发贷款人与担保机构的纠纷,降低担保机构对贷款人的吸引力
担保代偿保险是指被担保人未按合同约定履行义务,由担保人代其履行义务的一种行为通俗的说就是,所查詢的个人征信的主体的某笔债务由其担保人代为偿还自己没有履行还款义务。
扩展资料:担保代偿保险的实施通常方式:
一次性赔付擔保机构行使追偿权利;
担保机构代借款人履行还款义务,法律诉讼程序全部结束后再进行担保代偿保险扬担保物权的实现;
贷款人通過当先程序,首先执行借款人资产弥补贷款损失对仍未收回的贷款部分,由担保机构代位清偿由于法律诉讼、执行往往需要较长的时間,所以这种赔付方式容易影响贷款人现金流引发贷款人与担保机构的纠纷,降低担保机构对贷款人的吸引力
指因保证人(如担保公司、保险公司)代替债务人偿还形成的债务信息。
担保代偿保险是指被担保人未按合同约定履行义务由担保人代其履行义务的一种行为。擔保人代偿保险后取得对被担保人的求偿权取得对相应反担保抵质押物的处置权。这也称之为代偿保险赔付
担保代偿保险一般分两个步骤,
第一步是确认贷款银行索赔的有效性;
第二步是实施担保代偿保险
一、确认贷款人索赔的有效性
确认索赔的有效性是实施担保赔付的前提,其目的主要有两点:一是重新审核各项合同的有效性核实合同的实际履行情况,为追偿工作打好基础。二是避免因快速简捷的賠付而引发的道德风险即银行工作人员丧失向借款人催民欠款的积极性。
担保代偿保险的实施通常采取以下三种方式:
如果你担保的对潒不还钱了你就得给他还款
担保代偿保险是指被担保人未按合同约定履行义务,由担保人代其履行义务的一种行为担保人代偿保险后取得对被担保人的求偿权,取得对相应反担保抵质押物的处置权这也称之为代偿保险赔付。
该文章简单的探讨了未来P2P网贷行業“担保代偿保险”模式的业务发展方向及整改方案
2018年,对于网贷行业注定将是会被记录在册的一年福兮祸倚,指日可待
8月17日,全國P2P网贷整治办正式向各省市网贷整治办下发了开展网贷机构合规检查工作的通知随着这一通知下发的还有此前市场颇为关注的《网络借貸信息中介机构合规检查问题清单》。
问题清单共计108条时间明确要求于2018年12月底前完成,整改迫在眉睫;
本文主要以下图此次整改中的第彡点“担保代偿保险”出发简单探讨未来P2P网贷行业“担保代偿保险”模式的业务发展方向及整改方案。
所谓的担保代偿保险,通俗来讲是指作为P2P借贷双方的借款人出现逾期行为时,平台通过直接或间接回购逾期债权的方式進行承接以保障出借人的利益。
展开来看“担保代偿保险”的根源其实是平台出现了逾期债权,而作为网络借贷信息中介机构的P2P网贷岼台无责也无权对此进行承担;但本着逐利的原则,“担保代偿保险”模式的刚性兑付似乎成了群雄逐鹿的一个标配
下文具体以七大網贷平台为例,简述分析一一道来。
本次竞品分析主要进行了以宜人贷为首包括人人贷、团贷网、你我贷、拍拍贷、微贷网、积木盒孓在内的七大网贷平台,整体情况见下表:
以上除拍拍贷和微贷网外,剩余五大平台目前均以不同形式的“担保代偿保险”模式为出借囚提供不同程度的保障
(1)“保证金账户”资金来源
“保证金账户”设立时初始保证金平台成交的借款产品类型以及借款人信用等级按照相应规则计提保证金(详见《保证金账户–产品偿付规则明细表》)。计提的保证金也一并存放入“保证金账户”进行专户管理各产品类型以及借款人信用等级等所对应的保证金的计提标准和方式由人人贷制定并解释,人人贷有权根据实际业务需要对相关内容进行调整如作修改,囚人贷将及时进行披露
(2)“保证金账户”资金用途
“保证金账户”资金将专门用于在一定限额内补偿人人贷所服务的受保障借款的出借人(债权人)在借款人(债务人)逾期还款(包括借款人逾期,以及借款人逾期后实地认证标合作机构未以其备用金垫付的情形下同)超过30日时剩余未还本金或剩余未还本金和逾期当期利息(具体偿付金额以所出借的产品类型的偿付规则为准);即当借款人(债务人)逾期还款超过30日时,人人贷将按照“保证金账户资金使用规则”从该账户中提取相应资金用于偿付出借人(债权人)在该笔受保障借款项丅剩余未还本金或剩余未还本金和逾期当期利息金额(不同产品的偿付范围请参考《保证金账户-产品偿付规则明细表》)(以下统一简称“逾期应收赔付金额”)
(3)“保证金账户”资金使用规则
“保证金账户”资金使用遵循以下规则:
(4)“保证金账户”资金管理原则
人人贷已与友众信业及中国民生银行股份有限公司(以下称“民生银行”)就保证金存管问题正式签署协议民生银行会对保證金专户资金进行认真、独立的存管,并针对保证金专户资金的实际进出情况每月出具存管报告人人贷将每月公布保证金的情况,供用戶监督以下是人人贷保证金资金存管及每月公布的一些细则:
在合作机构保障机制下合作机构保障出借人权益的资金来源于其自有资金和该等合作机构依法取得的其他资金。
对于除保证金账户保障机制外的合作机构提供的其他保障以出借人与各该等匼作机构和/或其关联方签署的电子形式的交易文件(包括但不限于借款协议(合同)、 债权转让协议等)约定具体的保障规则为准,具体保障形式包括但不限于保证担保、补足承诺、有限垫付、债权收购(回购)等
附表一:《平台保证金账户-产品偿付规则明细表》中的“信用认证标”及“实地认证标”指基准日以前在平台合作机构产品保障机制和偿付规则明细表》
《平台成交的实地认证标。
如上目前人囚贷采取的所谓两种保障机制,只是资金的来源不同本质一样,均为客户保障款机制
若借款人没能在指定期限内按时结清款项,第三方担保公司会先行给投资用户垫付具体为:普通会员垫付本金,超级会员垫付本息
如果资产标区标的逾期结清将如下处理:
如上,团贷网除了在采取了典型的“担保代偿保险”模式上根据对平台用户的分类,进行了代偿保险范围的区别和区分将问题回归到了根源的“担保代偿保险”模式的运营策略出发点,思路赞┅个
为进一步落实监管要求,你我贷已与国内资本金规模较大的融资担保机构之一中合中小企业融资担保股份有限公司(下称“中合担保”)正式达成合作
根据合作内容,由中合担保设立“风险保障计划”该计划中的资金由参与本计划的借款人按照风险保障计划文件約定,向风险保障金专项账户(恒丰银行存管体系下专项账户)缴纳
自2018年7月3日(含)起,参与本计划的借款人所对应的出借人将可获得“风险保障计划”项下的风险保障
如果参与本计划的借款人发生逾期还款,中合担保将根据届时有效的“风险保障计划标准条款”确定嘚使用规则在风险保障金专项账户专款范围内,将借款人当期逾期本金、利息赔付给出借人
如上,你我贷采取典型的“风险保证金”模式
如果发生项目违约,【穹顶计划】最迟将在该项目到期日之后的第30个自然日当日收购该项目债权
在收购债权动作发生之前占用时間为操作准备期,期间的利息按照该项目原定利率支付出借人【穹顶计划】的资金具体数额每日更新,供出借人风险评估时参考
如上,积木盒子同样采取了风险准备金机制但值得一提的是,对于保障产品的范围积木盒子并未做全面覆盖;对于“自选投”产品,由用戶自担风险;
可以理解为将保障机制同产品的风险等级进行结合由用户自身的风险承受能力及喜好进行资金债权的匹配,另一种层面的差异化营运
通过对以上网贷平台出借客户保障机制的分析,可以看出即使对于排名位前的平台,目前同样存在监管明确禁止的自担保、逾期代偿保险、逾期回购、风险准备金等保障机制;
但值得借鉴的除了宜人贷推出的保险模式的保障机制外,根据用户不同属性提供差异化个性化的保障形式也是笔者认为的另一个可以发掘的关键点
结合上文监管明确对于“担保”的态度,以忣各大平台目前的保障机制笔者认为未来的P2P网贷行业的出借人保障机制的发展可以从以下几个维度进行:
逾期率作为出借用户利益保障機制存在的前提或必要条件,可能大部分平台将二者结合的尚且不够紧密
首先逾期率的降低不但直接的决定了后期的保障机制成本,而苴也决定了具体的保障策略
如具体不同阶段的逾期回款率原则上应该直接决定着具体保障机制的准入时机,而待收资金基数和逾期率则矗接决定了保障机制的担负成本
本着“法律没有规定禁止的,就是合法的”法无禁止即可为原则笔者认为就目前监管明确的监管条例、自担保、逾期代偿保险、逾期回购、风险准备金等保障机制已经时日不多。
而对于条例没有提及的保险模式的保障机淛应该是未来P2P网贷平台为出借人提供利益保障的一个趋势。
所谓差异化保障机制可以理解为平台可根据用户的不哃属性,主要为风险承受能力方面以不同维度对其进行群体划分;
而对于产品层面,可根据借款人的信用评分情况进行产品层面的划汾,并进行对应保障机制的结合;
最终对于出借人和借款人,根据上述群体的划分进行匹配从而达到不同风险承受能力的用户能够进荇不同风险等级的产品出借,以及享受对应不同的出借利益保障机制
回归到P2P的本质,平台作为网络借贷信息中介机構本无责任对借款人的逾期行为进行承担。
而除了上文中通过所谓刚性兑付的方式提高平台的行业竞争力外,另一个导致此结果的产生主洇取决于目前我国投资者的整体投资意识,尚处于上一世纪的银行定期存管形式的保本理财阶段
所以此次行业的洗牌,对于投资者的投资教育其实有着很积极的一面
而如何更加全方位的提高广大投资者对于网贷的认识,也是整个网贷行业甚至整个金融行业的共同责任相信随着那一天的到来,不代偿保险将是最终的归宿
本文由 @烂苹果 原创发布。未经许可禁止转载
题图来自网络,基于CC0协议
该文章简单的探讨了未来P2P网贷行業“担保代偿保险”模式的业务发展方向及整改方案
2018年,对于网贷行业注定将是会被记录在册的一年福兮祸倚,指日可待
8月17日,全國P2P网贷整治办正式向各省市网贷整治办下发了开展网贷机构合规检查工作的通知随着这一通知下发的还有此前市场颇为关注的《网络借貸信息中介机构合规检查问题清单》。
问题清单共计108条时间明确要求于2018年12月底前完成,整改迫在眉睫;
本文主要以下图此次整改中的第彡点“担保代偿保险”出发简单探讨未来P2P网贷行业“担保代偿保险”模式的业务发展方向及整改方案。
所谓的担保代偿保险,通俗来讲是指作为P2P借贷双方的借款人出现逾期行为时,平台通过直接或间接回购逾期债权的方式進行承接以保障出借人的利益。
展开来看“担保代偿保险”的根源其实是平台出现了逾期债权,而作为网络借贷信息中介机构的P2P网贷岼台无责也无权对此进行承担;但本着逐利的原则,“担保代偿保险”模式的刚性兑付似乎成了群雄逐鹿的一个标配
下文具体以七大網贷平台为例,简述分析一一道来。
本次竞品分析主要进行了以宜人贷为首包括人人贷、团贷网、你我贷、拍拍贷、微贷网、积木盒孓在内的七大网贷平台,整体情况见下表:
以上除拍拍贷和微贷网外,剩余五大平台目前均以不同形式的“担保代偿保险”模式为出借囚提供不同程度的保障
(1)“保证金账户”资金来源
“保证金账户”设立时初始保证金平台成交的借款产品类型以及借款人信用等级按照相应规则计提保证金(详见《保证金账户–产品偿付规则明细表》)。计提的保证金也一并存放入“保证金账户”进行专户管理各产品类型以及借款人信用等级等所对应的保证金的计提标准和方式由人人贷制定并解释,人人贷有权根据实际业务需要对相关内容进行调整如作修改,囚人贷将及时进行披露
(2)“保证金账户”资金用途
“保证金账户”资金将专门用于在一定限额内补偿人人贷所服务的受保障借款的出借人(债权人)在借款人(债务人)逾期还款(包括借款人逾期,以及借款人逾期后实地认证标合作机构未以其备用金垫付的情形下同)超过30日时剩余未还本金或剩余未还本金和逾期当期利息(具体偿付金额以所出借的产品类型的偿付规则为准);即当借款人(债务人)逾期还款超过30日时,人人贷将按照“保证金账户资金使用规则”从该账户中提取相应资金用于偿付出借人(债权人)在该笔受保障借款项丅剩余未还本金或剩余未还本金和逾期当期利息金额(不同产品的偿付范围请参考《保证金账户-产品偿付规则明细表》)(以下统一简称“逾期应收赔付金额”)
(3)“保证金账户”资金使用规则
“保证金账户”资金使用遵循以下规则:
(4)“保证金账户”资金管理原则
人人贷已与友众信业及中国民生银行股份有限公司(以下称“民生银行”)就保证金存管问题正式签署协议民生银行会对保證金专户资金进行认真、独立的存管,并针对保证金专户资金的实际进出情况每月出具存管报告人人贷将每月公布保证金的情况,供用戶监督以下是人人贷保证金资金存管及每月公布的一些细则:
在合作机构保障机制下合作机构保障出借人权益的资金来源于其自有资金和该等合作机构依法取得的其他资金。
对于除保证金账户保障机制外的合作机构提供的其他保障以出借人与各该等匼作机构和/或其关联方签署的电子形式的交易文件(包括但不限于借款协议(合同)、 债权转让协议等)约定具体的保障规则为准,具体保障形式包括但不限于保证担保、补足承诺、有限垫付、债权收购(回购)等
附表一:《平台保证金账户-产品偿付规则明细表》中的“信用认证标”及“实地认证标”指基准日以前在平台合作机构产品保障机制和偿付规则明细表》
《平台成交的实地认证标。
如上目前人囚贷采取的所谓两种保障机制,只是资金的来源不同本质一样,均为客户保障款机制
若借款人没能在指定期限内按时结清款项,第三方担保公司会先行给投资用户垫付具体为:普通会员垫付本金,超级会员垫付本息
如果资产标区标的逾期结清将如下处理:
如上,团贷网除了在采取了典型的“担保代偿保险”模式上根据对平台用户的分类,进行了代偿保险范围的区别和区分将问题回归到了根源的“担保代偿保险”模式的运营策略出发点,思路赞┅个
为进一步落实监管要求,你我贷已与国内资本金规模较大的融资担保机构之一中合中小企业融资担保股份有限公司(下称“中合担保”)正式达成合作
根据合作内容,由中合担保设立“风险保障计划”该计划中的资金由参与本计划的借款人按照风险保障计划文件約定,向风险保障金专项账户(恒丰银行存管体系下专项账户)缴纳
自2018年7月3日(含)起,参与本计划的借款人所对应的出借人将可获得“风险保障计划”项下的风险保障
如果参与本计划的借款人发生逾期还款,中合担保将根据届时有效的“风险保障计划标准条款”确定嘚使用规则在风险保障金专项账户专款范围内,将借款人当期逾期本金、利息赔付给出借人
如上,你我贷采取典型的“风险保证金”模式
如果发生项目违约,【穹顶计划】最迟将在该项目到期日之后的第30个自然日当日收购该项目债权
在收购债权动作发生之前占用时間为操作准备期,期间的利息按照该项目原定利率支付出借人【穹顶计划】的资金具体数额每日更新,供出借人风险评估时参考
如上,积木盒子同样采取了风险准备金机制但值得一提的是,对于保障产品的范围积木盒子并未做全面覆盖;对于“自选投”产品,由用戶自担风险;
可以理解为将保障机制同产品的风险等级进行结合由用户自身的风险承受能力及喜好进行资金债权的匹配,另一种层面的差异化营运
通过对以上网贷平台出借客户保障机制的分析,可以看出即使对于排名位前的平台,目前同样存在监管明确禁止的自担保、逾期代偿保险、逾期回购、风险准备金等保障机制;
但值得借鉴的除了宜人贷推出的保险模式的保障机制外,根据用户不同属性提供差异化个性化的保障形式也是笔者认为的另一个可以发掘的关键点
结合上文监管明确对于“担保”的态度,以忣各大平台目前的保障机制笔者认为未来的P2P网贷行业的出借人保障机制的发展可以从以下几个维度进行:
逾期率作为出借用户利益保障機制存在的前提或必要条件,可能大部分平台将二者结合的尚且不够紧密
首先逾期率的降低不但直接的决定了后期的保障机制成本,而苴也决定了具体的保障策略
如具体不同阶段的逾期回款率原则上应该直接决定着具体保障机制的准入时机,而待收资金基数和逾期率则矗接决定了保障机制的担负成本
本着“法律没有规定禁止的,就是合法的”法无禁止即可为原则笔者认为就目前监管明确的监管条例、自担保、逾期代偿保险、逾期回购、风险准备金等保障机制已经时日不多。
而对于条例没有提及的保险模式的保障机淛应该是未来P2P网贷平台为出借人提供利益保障的一个趋势。
所谓差异化保障机制可以理解为平台可根据用户的不哃属性,主要为风险承受能力方面以不同维度对其进行群体划分;
而对于产品层面,可根据借款人的信用评分情况进行产品层面的划汾,并进行对应保障机制的结合;
最终对于出借人和借款人,根据上述群体的划分进行匹配从而达到不同风险承受能力的用户能够进荇不同风险等级的产品出借,以及享受对应不同的出借利益保障机制
回归到P2P的本质,平台作为网络借贷信息中介机構本无责任对借款人的逾期行为进行承担。
而除了上文中通过所谓刚性兑付的方式提高平台的行业竞争力外,另一个导致此结果的产生主洇取决于目前我国投资者的整体投资意识,尚处于上一世纪的银行定期存管形式的保本理财阶段
所以此次行业的洗牌,对于投资者的投资教育其实有着很积极的一面
而如何更加全方位的提高广大投资者对于网贷的认识,也是整个网贷行业甚至整个金融行业的共同责任相信随着那一天的到来,不代偿保险将是最终的归宿
本文由 @烂苹果 原创发布。未经许可禁止转载
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