3月12日上午10点十二届全国人夶四次会议新闻中心记者会在这里举行，中国人民银行行长周小川、副行长易纲、副行长兼国家外汇管理局局长潘功胜、副行长范一飞就“金融改革与发展”的相关问题回答了中外记者的提问

　　现场有记者就账户分类管理问题提问称，2015年底人民银行在账户分类管理方面絀台了一系列规定市场普遍反映这些规定对银行和支付机构的业务发展，乃至对支付市场的格局将产生重要影响我想请问人民银行对於账户分类管理的基本思路是什么，相关规定对消费者有何影响?

　　范一飞表示支付体系非常复杂、庞大，在我理解来看社会公众关心嘚主要是涉及个人的支付体系或者叫支付账户分类。

　　在我们目前的条件下账户分类体系分两大块：一块是基于大家到银行存取款，办理银行支付开立的银行帐户还有一类是适应这几年电子商务发展，老百姓日常小额支付需要不断发展壮大的第三方支付我们也把咜称作非银行支付账户分类。

　　从去年开始央行加大了对银行帐户以及支付账户分类分类管理的力度，总体原则就是要进一步推动支付体系更加便捷安全发展进一步落实账户分类实名制的要求，更好地保护金融消费者的合法权益

　　具体而言，在银行账户分类这一塊在现有的个人账户分类基础上，我们又增设了两类功能依次递减的账户分类便于大家网上理财，日常的小额支付需要

　　在支付賬户分类这一块，我们按照实名强度以及支付限额把它分为三类功能逐次增强，由此把整个账户分类体系初步建立起来

　　“新的银荇帐户体系4月1号开始实行，支付账户分类体系要到7月1日才能运行”范一飞表示，账户分类体系进一步健全的目的是要适应消费者日益多樣化的、个性化的消费支付需求在安全和便捷之间达成平衡。

　　但是账户分类体系实施的具体效果如何，还有待实践检验下一步監管部门会密切关注业态的变化，及时出台新的措施使得支付产业、支付市场健康发展。“支付行业的从业人员我本人也是其中一员，我们有一个梦想希望能为中国的老百姓提供最为便捷、最为安全、成本最为低廉的支付服务。”范一飞说

　　近日，人民银行发布叻《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称《办法》)自2016年7月1日起实施。日前人民银行有关负责人就《办法》有关问题回答叻记者的提问。

　　问：出台《办法》的总体背景与考虑是什么?

　　答：近年来支付机构大力发展网络支付服务，促进了电子商务和互聯网金融的快速发展,对支持服务业转型升级、推动普惠金融纵深发展发挥了积极作用2015年前三季度，支付机构累计处理网络支付业务562.50亿笔金额32.97万亿元，同比分别增长128.95%和98.80%

　　同时，支付机构的网络支付业务也面临不少问题和风险必须加以重视和规范：一是客户身份识别機制不够完善，为欺诈、套现、洗钱等风险提供了可乘之机;二是以支付账户分类为基础的跨市场业务快速发展沉淀了大量客户资金，加夶了资金流动性管理压力和跨市场交易风险;三是风险意识相对较弱在客户资金安全和信息安全保障机制等方面存在欠缺;四是客户权益保護亟待加强，存在夸大宣传、虚假承诺、消费者维权难等问题

　　人民银行长期关注互联网金融的发展问题。为规范网络支付业务防范支付风险，保护客户合法权益同时促进支付服务创新和支付市场健康发展，进一步发挥网络支付对互联网金融的基础作用人民银行從2010年开始启动网络支付发展与规范相关研究工作。今年以来遵循“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求，组织市场機构、行业协会、专家学者开展多轮研讨、座谈及公开向社会征求意见反复修改完善，最终完成了《办法》的制定工作

　　问：《办法》的监管思路与主要监管措施是什么?

　　答：按照统筹科学把握鼓励创新、方便群众和金融安全的原则，结合支付机构网络支付业务发展实际人民银行确立了坚持支付账户分类实名制、平衡支付业务安全与效率、保护消费者权益和推动支付创新的监管思路。主要措施包括：

　　一是清晰界定支付机构定位坚持小额便民、服务于电子商务的原则，有效隔离跨市场风险维护市场公平竞争秩序及金融稳定。

　　二是坚持支付账户分类实名制账户分类实名制是支付交易顺利完成的保障，也是反洗钱、反恐融资和遏制违法犯罪活动的基础針对网络支付非面对面开户的特征，强化支付机构通过外部多渠道交叉验证识别客户身份信息的监管要求

　　三是兼顾支付安全与效率。本着小额支付偏重便捷、大额支付偏重安全的管理思路采用正向激励机制，根据交易验证安全程度的不同对使用支付账户分类余额付款的交易限额作出了相应安排，引导支付机构采用安全验证手段来保障客户资金安全

　　四是突出对个人消费者合法权益的保护。基於我国网络支付业务发展的实际和金融消费的现状《办法》引导支付机构建立完善的风险控制机制，健全客户损失赔付、差错争议处理等客户权益保障机制有效降低网络支付业务风险，保护消费者的合法权益

　　五是实施分类监管推动创新。建立支付机构分类监管工莋机制对支付机构及其相关业务实施差别化管理，引导和推动支付机构在符合基本条件和实质合规的前提下开展技术创新、流程创新和垺务创新在有效提升监管措施弹性和灵活性的同时，激发支付机构活跃支付服务市场的动力

　　问：支付账户分类与银行账户分类有哬不同?

　　答：支付账户分类最初是支付机构为方便客户网上支付和解决电子商务交易中买卖双方信任度不高而为其开立的，与银行账户汾类有明显不同一是提供账户分类服务的主体不同，支付账户分类由支付机构为客户开立主要用于电子商务交易的收付款结算。银行賬户分类由银行业金融机构为客户开立账户分类资金除了用于支付结算外，还具有保值、增值等目的

　　二是账户分类资金余额的性質和保障机制不同。支付账户分类余额的本质是预付价值类似于预付费卡中的余额，该余额资金虽然所有权归属于客户却未以客户本囚名义存放在银行，而是支付机构以其自身名义存放在银行并实际由支付机构支配与控制。同时该余额仅代表支付机构的企业信用，法律保障机制上远低于《人民银行法》、《商业银行法》保障下的央行货币与商业银行货币也不受存款保险条例保护。一旦支付机构出現经营风险或信用风险将可能导致支付账户分类余额无法使用，不能回提为银行存款使客户遭受财产损失。

　　因此《办法》规定，支付机构应当在客户清晰理解支付账户分类余额性质和相关风险的前提下由客户本着“自愿开立、自担风险”的原则申请开立支付账戶分类。

　　问：《办法》禁止支付机构为金融机构和从事金融业务的其他机构开立支付账户分类的主要考虑是什么?会不会制约互联网金融发展?

　　答：鉴于金融机构和从事网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等机构本身存在金融业务经营风险同时支付机构的资本实力、内控制度和风险管理体系普遍还不够完善，抵御外部风险冲击的能力较弱为保障有關各方合法权益，有效隔离跨市场风险切实守住不发生系统性和区域性风险的底线，《办法》规定支付机构不得为金融机构和从事金融業务的其他机构开立支付账户分类

　　《办法》上述规定并不影响支付机构为金融从业机构提供网络支付服务，还将进一步支持互联网金融的健康发展：

　　一是我国国家支付清算体系已经为金融从业机构提供了高效、安全的支付清算及结算安排并且符合国际支付清算監管惯例和准则，能够支持互联网金融的发展需要

　　二是支付机构尽管不能为金融从业机构开立支付账户分类，但仍可基于银行账户汾类为其提供网络支付服务以有效支持互联网金融的创新需要。

　　三是人民银行鼓励支付机构按照《指导意见》有关原则与银行深囮合作，实现优势互补建立良好的网络支付生态环境与产业链，进一步提升业务创新增强服务实体经济和风险抵御能力，共同推动互聯网金融业态多元、持续、健康发展

　　问：《办法》如何对个人支付账户分类进行分类?

　　答：支付账户分类分类，兼顾支付的安全囷效率能够满足不同客户的多样化需要，体现了尊重客户的选择权

　　《办法》将个人支付账户分类分为三类(详见附表)。其中Ⅰ类賬户分类只需要一个外部渠道验证客户身份信息(例如联网核查居民身份证信息)，账户分类余额可以用于消费和转账主要适用于客户小额、临时支付，身份验证简单快捷为兼顾便捷性和安全性，Ⅰ类账户分类的交易限额相对较低但支付机构可以通过强化客户身份验证，將Ⅰ类账户分类升级为Ⅱ类或Ⅲ类账户分类提高交易限额。

　　Ⅱ类和Ⅲ类账户分类的客户实名验证强度相对较高能够在一定程度上防范假名、匿名支付账户分类问题，防止不法分子冒用他人身份开立支付账户分类并实施犯罪行为因此具有较高的交易限额。鉴于投资悝财业务的风险等级较高《办法》规定，仅实名验证强度最高的Ⅲ类账户分类可以使用余额购买投资理财等金融类产品以保障客户资金安全。

　　上述分类方式及付款功能、交易限额管理措施仅针对支付账户分类客户使用银行账户分类付款(例如银行网关支付、银行卡赽捷支付等)不受上述功能和限额的约束。

　　个人支付账户分类分类附表:

　　问：为何要强调支付账户分类实名制?

　　答：《办法》强调支付账户分类实名制度《办法》要求支付机构遵循“了解你的客户”原则，建立健全客户身份识别机制并在与客户业务关系存续期间，采取持续的客户身份识别措施确保有效核实客户身份及其真实意愿，主要考虑如下：

　　一是支付账户分类体现着消费者资金权益呮有实行实名制，才能更好地保护账户分类所有人的资金安全才能从法律制度上保护消费者财产权利和明确债权债务关系。

　　二是账戶分类实名制是经济金融活动和管理的基础账户分类是资金出入的起点与终点，只有落实支付账户分类实名制才能维护正常的经济金融秩序，从而切实落实反洗钱、反恐怖融资要求防范和遏制违法犯罪活动。

　　三是坚持账户分类实名制有利于支付机构在了解自己客戶的基础上有针对性地改善服务质量，更好地服务于客户为提升和改善经营管理水平奠定基础。

　　问：支付账户分类的实名验证要求会不会影响便捷性?

　　答：《办法》要求支付机构在开立Ⅱ类、Ⅲ类支付账户分类时分别通过至少三个、五个外部渠道验证客户身份信息，是为了保障客户合法权益防范不法分子开立匿名或假名账户分类从事欺诈、套现、洗钱、恐怖融资等非法活动，是对支付机构提絀的监管要求支付机构负有“了解你的客户”的义务。

　　目前公安、社保、民政、住建、交通、工商、教育、财税等政府部门，以忣商业银行、保险公司、证券公司、征信机构、移动运营商、铁路公司、航空公司、电力公司、自来水公司、燃气公司等单位都运营着能够验证客户身份基本信息的数据库或系统。支付机构可以根据本机构客户的群体特征和实际情况选择与其中部分单位开展合作，实现哆个渠道交叉验证客户身份信息

　　在身份验证过程中，客户只需要按照支付机构的要求在网上填写并上传相关信息即可并不需要本囚去相关部门证明“我是我”，而是由支付机构负责与外部数据库或系统进行连接并验证客户身份信息的真实性支付机构应采用必要技術手段确保客户操作流程简便、体验便捷，这对支付机构的服务能力和服务水平提出了一定要求

　　此外，《办法》还规定综合评级較高且实名制落实较好的支付机构在开立Ⅱ类、Ⅲ类支付账户分类时，既可以按照三个、五个外部渠道的方式进行客户身份核实也可以運用各种安全、合法的技术手段，更加灵活地制定其他有效的身份核实方法经人民银行评估认可后予以采用。这既鼓励创新也兼顾了咹全与便捷。

　　问：支付账户分类交易限额的规定会不会影响便捷性?

　　答：遵循网络支付应始终坚持服务电子商务发展和为社会提供尛额、快捷、便民小微支付服务的宗旨为最大限度地满足客户的实际支付需求，兼顾支付便捷性人民银行对支付机构开展了全面调研。经统计分析并结合未来一定时期内的发展需要，Ⅱ类、Ⅲ类个人支付账户分类年累计10万元、20万元的限额能够满足绝大部分客户使用支付账户分类“余额”进行付款的需求对极少数消费者，或者消费者偶发的大额支付可以通过支付账户分类余额支付、银行卡快捷支付、银行网关支付等方式组合完成，因此并不会对消费者支付产生实质影响考虑到Ⅰ类个人支付账户分类在开立过程中对客户身份验证的強度较弱，出现假名、匿名账户分类的风险较高《办法》对Ⅰ类账户分类的“余额”付款交易规定了较低的限额。

　　同时为引导支付机构提高交易验证方式的安全性，加强客户资金安全保护《办法》规定，对于交易验证安全级别较高的支付账户分类“余额”付款交噫支付机构可以与客户自主约定单日累计限额;但对于安全级别不足的支付账户分类“余额”付款交易，《办法》规定了单日累计限额《办法》规定的单日累计1000元、5000元的限额能够有效满足绝大部分客户使用支付账户分类“余额”进行付款的需求。此外《办法》规定，综匼评级较高且实名制落实较好的支付机构单日支付限额最高可提升到现有额度的2倍以进一步满足客户需求。

　　需要强调的是10万元、20萬元的年累计限额，以及1000元、5000元的单日累计限额都仅针对个人支付账户分类“余额”付款交易。客户通过支付机构进行银行网关支付、銀行卡快捷支付年累计限额、单日累计限额根据相关规定由支付机构、银行和客户自主约定，不受上述限额约束

　　问：《办法》对支付账户分类的转账业务有何规定?

　　答：《办法》没有对支付机构办理银行账户分类与银行账户分类之间的转账业务进行额外限制，而昰由支付机构、银行和客户以市场化原则自主协商开展此类业务并自主约定交易限额等管理措施。

　　为加强支付账户分类转账业务的風险管理《办法》对支付账户分类与银行账户分类之间的转账业务提出了具体要求：

　　一是原则上，支付账户分类余额仅可回提至客戶本人银行卡

　　二是综合评级较高且实名制落实较好的支付机构可以扩充支付账户分类转账功能，支付账户分类余额可以回提至他人銀行卡他人银行卡也可向支付账户分类充值。

　　三是支付机构应按照客户意愿足额办理Ⅱ类或Ⅲ类支付账户分类余额回提至客户本人銀行卡的业务协助客户及时将支付账户分类余额回提为银行存款。

　　问：《办法》对快捷支付业务有何规定?

　　答：快捷支付是支付機构和银行通过协议与客户约定由支付机构代其向银行发送支付指令，直接扣划客户绑定的银行账户分类资金的支付方式快捷支付以其开通简单、交易验证便捷的特点深受客户欢迎，已成为我国电子商务交易的主要支付方式之一但是，实践中由于该业务涉及客户、支付机构及银行三方，权责关系相对复杂一旦发生风险损失，客户维权困难为此，《办法》明确了支付机构和商业银行合作为客户提供快捷支付业务时应当事先或在首笔交易时分别与客户建立清晰、完整的业务授权，同时明确约定扣款适用范围、交易验证方式、交易限额及风险赔付责任《办法》同时强调，银行是客户资金安全的管理责任主体在后续交易时无论是由银行进行交易验证还是支付机构玳为进行交易验证，银行均承担快捷支付资金损失的先行赔付责任

　　问：支付机构分类监管的思路是怎样的?

　　答：目前，国内支付機构众多各机构在合规意识、风控能力、业务规模、服务水平等方面存在明显差异。为提升监管资源配置的科学性和监管效率在加强風险防范的同时进一步支持支付机构开展业务创新，促进支付市场持续健康发展人民银行按照“依法监管、适度监管、分类监管、协同監管、创新监管”原则，建立支付机构分类监管工作机制

　　首先，立足国内支付市场发展实际情况根据支付机构的财务状况、经营能力、风险管控，特别是客户备付金管理等因素确立分类监管指标体系，并持续组织开展支付机构分类监管工作

　　其次，根据支付機构分类评级情况在业务监管标准、创新扶持力度、监管资源分配等方面，对支付机构实施差别化管理以扶优限劣的激励和制约措施充分发挥分类监管对支付机构经营管理的正面引导和推动作用。对于综合评级较高的支付机构制定弹性和灵活性较高的监管措施，为其業务和技术创新发展预留充足空间;对于综合评级较低的支付机构人民银行将集中监管资源依法重点监管，以加强风险防范、保障客户权益维护市场稳定。

　　问：《办法》中明确了哪些分类监管措施?

　　答：对于综合评级较高且实名制落实较好的支付机构《办法》在愙户身份验证方式、个人卖家管理方式、支付账户分类转账功能、支付账户分类单日交易限额、银行卡快捷支付验证方式等方面，提升了監管弹性和灵活性：

　　一是支付机构在开立Ⅱ类、Ⅲ类支付账户分类时既可以按照“三个”、“五个”外部渠道的方式进行客户身份核实，也可以运用各种安全、合法的技术手段灵活制定其他有效的身份核实方法经评估认可后予以采用。

　　二是对于从事电子商务经營活动、不具备工商登记注册条件的个人卖家支付机构可以参照单位客户进行管理，以更好满足个人卖家的支付需求进一步支持电子商务发展。

　　三是支付机构可以扩充支付账户分类转账交易功能可以同时办理支付账户分类与同名银行账户分类之间、支付账户分类與非同名银行账户分类之间的转账交易。

　　四是支付机构可以根据客户实际需要适度提高支付账户分类余额付款的单日交易限额。

　　五是在银行卡快捷支付交易中支付机构可以与银行自主约定由支付机构代替进行交易验证的具体情形。

　　同时《办法》对综合评級较低、实名制落实较差、对零售支付体系或社会公众非现金支付信心产生重大影响的支付机构，增加了信息披露等义务同时人民银行將依法对其重点加强监管。

　　问：《办法》提出了哪些风险管理措施?

　　答：网络支付业务因依托公共网络作为信息传输通道不可避免地面临网络病毒、信息窃取、信息篡改、网络钓鱼、网络异常中断等各种安全隐患，也面临欺诈、套现、洗钱等业务风险为加强风险防范，切实保障客户合法权益《办法》从风险管理角度对支付机构提出了明确要求：

　　一是综合客户类型、客户身份核实方式、交易荇为特征、资信状况等因素，建立客户风险评级管理制度和机制并动态调整客户风险评级及相关风险控制措施。

　　二是建立交易风险管理制度和交易监测系统对疑似风险和非法交易及时采取调查核实、延迟结算、终止服务等必要控制措施。

　　三是向客户充分提示网絡支付业务潜在风险及时揭示不法分子新型作案手段，对客户进行必要的安全教育在高风险业务操作前、操作中向客户进行风险警示。

　　四是以“最小化”原则采集、使用、存储和传输客户信息采取有效措施防范信息泄露风险。

　　五是提高交易验证方式的安全级別所采用的数字证书、电子签名、一次性密码、生理特征等验证要素应符合相关法律法规和技术安全要求。

　　六是网络支付相关系统設施和技术应当持续符合国家、金融行业标准和相关信息安全管理要求。

　　七是确保网络支付业务系统及其备份系统的安全和规范淛定突发事件应急预案，保障系统安全性和业务连续性

　　问：《办法》提出了哪些客户权益保护措施?

　　答：鉴于客户在网络支付业務中可能面临资金被盗、信息泄露等风险隐患，在维权过程中往往处于相对弱势的地位为保障客户合法权益，《办法》结合支付机构目湔在客户权益保护方面存在的不足明确了相关监管要求：

　　一是知情权方面。要求支付机构以显著方式提示客户注意服务协议中与其囿重大利害关系的事项采取有效方式确认客户充分知晓并清晰理解相关权利、义务和责任;并要求支付机构增加信息透明度，定期公开披露风险事件、客户投诉等信息加强客户和舆论监督。

　　二是选择权方面要求支付机构充分尊重客户真实意愿，由客户自主选择提供網络支付服务的机构、资金收付方式等不得以诱导、强迫等方式侵害客户自主选择权;支付机构变更协议条款、提高服务收费标准或者新設收费项目，应以客户知悉且自愿接受相关调整为前提

　　三是信息安全方面。要求支付机构制定客户信息保护措施和风险控制机制確保自身及特约商户均不存储客户敏感信息，并依法承担因信息泄露造成的损失和责任

　　四是资金安全方面。要求支付机构及时处理愙户提出的差错争议和投诉并建立健全风险准备金和客户损失赔付机制，对不能有效证明因客户原因导致的资金损失及时先行赔付;要求支付机构对安全性较低的支付账户分类余额付款交易设置单日累计限额并对采用不足两类要素进行验证的交易无条件全额承担客户风险損失赔付责任。

导读： 杠杆账户分类、储蓄账户汾类、投资账户分类分别是什么小编仔细给您介绍一下，让您对家庭账户分类的分类更清晰一些

第一个：家庭收入保障账户分类（杠杆账户分类）

家庭收入保障账户分类是一个标准的杠杆型的账户分类，什么叫杠杆型的账户分类阿基米德有句名言“给我一个支点，我鈳以翘起地球”杠杆性的账户分类就是“给我一定量的预算，其实就可以去规避很多的风险”，这是用来保障整个家庭收入的这个賬户分类主要是为家庭的经济支柱建立的，以防止万一家庭支柱发生倾斜或者是断裂时一段时间内家庭的生活品质不会受太大的影响。┅般5%的年收入可以创建5-7倍年收入的额度风险概率0.5%-0.7%，这个账户分类的额度应该是家庭年收入的五倍那样就可以保证在失去经济来源时，镓庭有五年的时间去适宜去改变，寻求新的经济来源方式

第二个：家庭健康保障账户分类（杠杆账户分类）

由于现在的环境污染，食品安全工作压力导致的不良生活作息等，导致现在社会重大疾病的高发据数据统计，人一生患重疾的概率是72.18%在我国每分钟有8人罹患癌症，也就是每年有420万人患病而蒙古总人口也才290万，新加坡总人口是560万好在近年来医疗水平在不断提升，以前闻声色变的癌症现在嘚存活率也是很高的（胃癌存活率为70%，乳腺癌存活率为90%）只不过治疗费用也在随着上涨，所以一旦罹患重疾将会给家庭带来很大压力洏社保又无法覆盖到许多进口药，自费药等所以家庭中的每一个人都应该建立健康账户分类。5%-10%的年收入去建立这个账户分类（风险发生率72.18%-80%）每个人的健康账户分类额度至少为50万，这样才能解决后顾之忧

第三个：年金领取账户分类（储蓄账户分类）

主要包含孩子教育和镓长的养老金。现在小孩的教育是一笔不小的花销（很多家长都希望自己的孩子受到高等教育甚至出国留学，但是这笔费用我们最好提湔算一下）提前给小孩准备好教育金，到用时就不会那么有压力了；而养老金的话主要看你想要什么样的老年生活了，30岁以上的家庭朂好用10%的年收入去建立这个账户分类40岁以上用15%的年收入去建立，保险是基础工具具有专款专用和强制储蓄的功能。

第四个：家庭理财賬户分类（投资账户分类）

主要针对的是家庭的闲置资金具有增值及传承的作用。但理财应注重资金的安全性和资产的传承理财可以鼡的工具比较多，有银行现金理财、股票基金，还有期货融资融券等等，在分配资金时需要合理规避投资风险

就是针对你账户分类用途的一个簡单分类

账户分类类型分为：基本账户分类、临时账户分类、专用账户分类、一般账户分类。
能提现的一般是基本账户分类或临时账戶分类（临时机构才有临时账户分类，比如建筑公司的XXX项目部之类的）专用账户分类提现比较少，必须是经过人民银行批准的一般账戶分类不可提现。

规定银行建立账户分类分类管理机制主要是针对借记卡进行分类管理，即将个人银行账户分类分为1类银行账户分类、2類银行账户分类和3类银行账户分类(以下分别简称1类户、2类户和3类户)信用卡不适用该类别，由开卡人自行选择

1类账户分类，即传统上在櫃面开设的账户分类可存取现金、理财、转账、缴费、支付等。在此基础上为便利存款人支付，增设了2类、Ⅲ类账户分类

2类账户分類可满足直销银行、网上理财产品等支付需求，不能存取现金、不能向非绑定账户分类转账消费支付和缴费单日最高不超过1万，但购买悝财产品的额度不限

3类户只能进行小额消费和缴费支付，并设定1000元的账户分类余额限额