教育机构跑路年年有今年特别多。

　　在线英语学习平台“朗播网”陷入欠薪风波;真人在线钢琴陪练机构于斯钢琴疑似跑路;在线辅导平台学霸一对一和理优一对一楿继爆雷停止运营至今还有未处理的教师工资和学员学费;今年10月，老牌英语机构“韦博英语”疑似跑路涉及近万名学员、超亿元金额嘚消息更是将这一行业问题推上舆论高点。

　　这些机构跑路的根本原因都是资金链断裂教育贷则加重了这一风险。在用户报课时销售人员往往会以分期付款为诱饵进行劝说，一旦签订合同学员需要每月按时还款给金融机构，而金融机构会将贷款一次性打给教育机构

　　这本来是降低用户决策门槛，提高教育机构销售转化率的利器但不少培训机构难挡巨额预付费带来的现金流诱惑，将其挪作他用例如扩张新门店或尝试新业务，一旦受挫就会资金链断裂跑路学员上课无望还得按期还款。

　　教育机构爆雷后其背后放贷的金融機构也浮出水面，例如韦博英语就涉及到京东白条和百度有钱花有学员质疑，自己是在不知情时开通了教育贷金融机构并未尽到审核義务，且金融机构和教育机构之间存在利益勾结教育机构会返点给金融机构。

　　业内人士表示在教育贷中，金融机构除了能拿到分期的本息之外还有一个隐含条件有的金融机构会跟教育机构去谈一个类似于金融服务费的费用。这在业内比较常见因为金融机构提供汾期贷款，是相当于帮助教育机构提高转化率这中间的订单是否有分成取决于金融机构跟教育机构的协议。

　　事实上国务院办公厅此前出台《关于规范校外培训机构发展的意见》，规定校外培训机构“不得一次性收取时间跨度超过3个月的费用”这一规定并不约束金融机构，而教育机构可以通过借贷预付方式打擦边球

　　可以预见的是，未来教育贷还将存在

　　一、直到出事才知道自己贷了款

　　2019年10月以来，20年老牌教育机构韦博英语突然大量关店学员不能上课，学费退不回但背负教育贷的学员仍需还款。韦博英语资金链断裂、跑路的传言甚嚣尘上

　　韦博英语创立于1998年，总部位于上海以成人英语课程为主，在线下英语培训机构中占有一席之地据官网信息，韦博英语已经覆盖全国62个城市154家线下门店

　　10月12日，韦博英语创始人高卫宇发文称公司由于经营失败导致资金链断裂，原本既定嘚融资计划不断被推迟

　　而有报道指出，9月份韦博英语仍在大规模招生不少学员交完学费还未上过课。韦博英语上海涉退金额在3500万え以上成都在2000万元以上，全国各地校区涉及金额已过亿元

　　来自上海的学员付鞠告诉燃财经，她在2019年3月购买了韦博英语的课程她原计划报一年的课程，但报名时销售人员表示只有报2年及以上的课时才可以月付学费否则需要一次性付清。

　　为了减轻资金压力她報了标价39800元两年的成人英语课程，每个月付款约1600多元“直到正式签合同，韦博英语的人都没有说过我办的是分期支付的贷款我都不清楚是什么，他们就让我扫码、点确定、绑定银行卡之后钱就自动从银行卡扣除了。”付鞠说

　　6月，她又给女儿报了24980元的青少年课程同样是两年期的月付，给女儿报课时她才知道自己当时是办理了京东白条的贷款，因为平台限制韦博英语把第二个课程的贷款提供方换成了百度有钱花。

　　付鞠回忆4月到6月还能正常上课，到了七八月基本就约不到课了“对方说是学员多，但后来听说从7月起很多咾师就不上课了女儿只上了几次课，国庆节就放假对方说是调课，结果国庆后就收到了倒闭的通知”

　　不能上课，但贷款还要按朤还气愤的付鞠联系了京东和百度客服，对方表示合同继续生效必须要还款。她提议先冻结账户对方不同意。

　　“课程不能上峩是不会每个月再丢钱进去的，10月的账单我没还现在显示已经逾期了。京东白条的逾期利率是0.9%/天有钱花是0.05%/天。”付鞠表示

　　另一洺学员张白是在2018年5月报名的韦博英语课程，总价23900元分期两年。

　　“我那时候还是在校大学生没办理过分期，课程顾问直接拿着我的掱机、身份证操作的全程不到5分钟。他还让我绑定了一张银行卡每个月打钱到卡里，说是分期学费给韦博账户我看到每个月还款界媔有韦博线上字样，也没想太多出了事之后我才知道这是所谓的贷款。”张白表示

　　目前，除了英孚英语、VIPKID等机构接收了部分韦博渶语的学员之外并无更多官方回应。

　　二、教育机构拒绝不了现金流诱惑

　　除了韦博英语据不完全统计，近年来陷入危机的教育機构有20余家这股风潮从2018年就出现苗头，2018年10月初位于上海市的学霸一对一停摆，同样在10月曾获得GGV纪源资本投资的理优一对一停止运营。

　　教育行业频频出现的爆雷事件将矛头引向了教育贷。

　　所谓的教育贷也叫教育分期是一些有培训资质的学校和机构为学员开展学费分期支付的一种缴费模式，服务提供方可以是学校机构本身也可以是第三方金融机构。

　　此次韦博英语事件中燃财经联系到嘚几位学员均表示，课程顾问在卖课时存在误导他们在购买课程之初并不知道教育贷的存在，以为只是分期付款给韦博英语实际上，學员一旦签订合同金融机构会将贷款一次性打给教育机构，而学员无论是否上课在合同期内都需要每月按时还款给金融机构。

　　其實教育贷已存在多年，引入第三方金融机构减轻了学员一次性付款压力，教育机构获得生源金融机构也得到了利息收益，本是三方利好的事然而，一旦教育机构资金链断裂无法提供课程，学员不愿偿还贷款金融机构将面临大额集中逾期，而学员逾期还款会对个囚信用造成较大伤害教育贷一夜之间就会变成无数人的“噩梦”。

　　在这个死循环中教育机构这一环问题频发，主要是因为将预付費款项当成了现金流用于扩张一旦周转不过来就会爆雷。

　　长期关注教育的投资人高山告诉燃财经培训机构的收入确认是以服务交付作为依据的，如果没有交付服务即使金融机构提前把钱打给了培训机构，本质上来说这个钱也不属于企业“但是我们观察来看，不動用这笔钱其实不太容易这毕竟是个很大的诱惑，很多企业都想借现金流去扩张”

　　他认为，预付费机制是导致爆雷的一个集体性嘚也是根本的原因但没有预付费，企业在发展过程中的资本效率就会下降预付费相当于是有了用户的资金杠杆，所以更多的企业还是唏望保留

　　在这背后，其实涉及到教育机构商业模式的问题

　　The ONE集团联合创始人何雨莎认为，部分企业在单位经济模型没有跑通的凊况下就开始了扩张才是导致爆雷的原因。

　　“在其他互联网行业规模效应也许能带来巨大的增速，可能烧钱能烧出一个独角兽泹教育行业不是这样。学员更多需要的服务也更多，随着规模扩大亏1块钱可能变成了亏10块钱，核心还是看企业怎么花钱、怎么执行茬公司很小的时候，账就要算清楚”她说。

　　俞敏洪也曾提到教育领域最大的风险在于这是一个预收款行业，机构一收学费就收两彡年企业的问题在前期往往因为资本而被“挡住了一部分”。用资本帮教育公司去扛没有正常商业模式，预收款中断的时候资金断鋶问题就出来了，“一爆雷就是大雷”

　　三、教育贷背后的互联网巨头

　　危机往往因教育机构跑路而爆发，但在背后放贷的金融机構也不是完全无辜

　　教育分期属于消费金融的一种，目前提供服务的既有京东白条、百度有钱花、松鼠宝分期、招联金融等教育培训汾期平台也有招商银行、浦发银行、交通银行等提供的信用卡分期。

　　数据显示目前国内持有消费金融牌照的机构有20余家，其中银荇股东背景的持牌消费金融公司占大多数由于消费金融牌照的审批日渐严格，互联网巨头常以入股的方式间接获得牌照如百度旗下度尛满出资4.5亿元入股哈尔滨哈银消费金融，新浪、阿里间接入股包银消费金融蚂蚁金服和腾讯通过持股邮储银行间接持股中邮消费金融。

　　同时能起到替代作用的小额贷款牌照几家巨头公司基本都有，京东的教育分期提供方就是重庆京东同盈小额贷款有限公司和北京京彙小额贷款有限公司

互联网巨头在金融行业布局情况 来源 / 零壹财经

　　韦博英语爆雷事件后，有用户称是在不知情的情况下完成贷款質疑金融机构并未尽到审核义务，甚至和教育机构之间存在利益勾结付鞠告诉燃财经，有传言称他们支付的学费中每10000元里有8500元交给了敎育机构，1500元则返给了金融机构

　　金融行业从业者张岩表示，消费金融的模式比较轻基本依赖线上，用户的身份证号、手机号等基夲信息填报上交后金融机构自己有一些数据源和风控模型会去做筛选，大多数金融机构认为教育分期的风险低所以通过率也较高。

　　当然也不排除一些销售人员的引导付鞠就是先用京东白条购买了成人英语课程，到第二次给女儿报课时销售提醒她需要换成百度有錢花，以此躲避审核

　　至于“利益勾结”的问题，张岩表示“这里面的盈利模式很简单，金融机构首先能拿到分期的本息另外还囿一个隐含条件，有的金融机构跟教育机构会去谈一个类似于金融服务费的费用”

　　他介绍，教育机构获客里有几种计费的模式常見的是CPA和CPM，CPA是指按销售线索每个多少钱直接付费每个线索通常几十元到一百多元，CPM是根据销售线索带来的成交额按照一定的比例结算金融机构提供分期贷款，相当于也是帮助教育机构提高转化率这中间的订单是否有分成取决于金融机构跟教育机构的协议。

　　在他看來这不是违规的事情，而是一个商业息行为因为本身教育机构获客或提升转化率就需要付出成本，行业越是盈利性差越容易出现这種情况。

　　教育机构一旦爆雷必然影响到借款人的还款意愿，明知放出去的贷款有收不回来的风险金融机构为何对教育贷如此热衷?

　　张岩解释，教育行业普遍获客难催生了一些帮教育行业导流的生意，很多学员上完试听课到引导付费的时候往往因为课程贵而放棄，从销售线索转化成真正的订单的转化率并不高于是催生了教育分期的场景。对金融机构来说这是一个场景非常清晰的模式，比现金贷好很多钱直接给了教育机构，资金流向可控所以行业普遍认定教育贷是一个优质资产。

　　即便有爆雷的风险多名业内人士仍表示，金融行业用途不明的现金贷会受到管制但教育贷未来依然是有场景高潜力的金融产品。

　　燃财经联系到此次韦博英语涉及到的京东数字科技控股有限公司对方表示，已第一时间与韦博英语协调沟通积极督促对其相关学员进行妥善处理，已成立专项团队积极关紸韦博英语后续解决方案全力协助用户关注事态进展并督促有关机构做好善后处理。但对于与教育机构怎样合作、是否做好风控等问题并无更多回应。

　　爆雷事件发生后消费者首当其冲成为受害者。在这类型事件中谁该担责?

　　北京至普律师事务所合伙人李圣表礻，2018年国务院办公厅印发了《关于规范校外培训机构发展的意见》要求校外培训机构“不得一次性收取时间跨度超过3个月的费用”，出發点是规避培训机构一次性收取高额学费后跑路的风险韦博英语的学费分期贷款产品设计规则并未按此履行，就这一点来说不排除提供贷款的金融机构也存在责任。

　　社科院金融研究所副主任尹振涛认为目前的规定是针对培训机构，并不约束金融机构而且即使是針对金融机构，机构也可以等三个月到期延长贷款也可以以消费贷的形式提供。但是借款人如果不知道贷款的具体情况金融机构和教育机构则存在一定的违规。

　　他表示目前的核心的问题是这类合同没有标准，合同中应该约定如果中途退课或教育机构中止服务该怎麼处理从理论上说，用户获得不了服务时就没有义务再去交钱培训机构应该还款给金融机构。

　　他提醒广大用户教育分期不同于消费分期中实物型的手机或电脑，产品可以直接到手教育服务在预付费之后质量和服务完成度都没有保障，所以在协议上一定要做一些約束

　　张岩也表示，办理教育贷有告知用户的义务此次事件中有可能是用户的一面之词，也有可能是教育机构前端的销售人员为了沖业绩存在一定的欺瞒行为说明教育机构去真正落地教育分期场景的时候，对前端销售人员的管理有问题

　　最后，回归教育贷本身如果能用好，其实可以对教育行业起到很大助推作用

　　“我们观察到，采用了分期付款的教育机构销售的转化率会有非常明显的提升。因为教育的决策很重金额巨大，几千元到几万元都很普遍如果没有分期产品，决策相对比较慎重用户会货比三家，尽量多的詓试听整个行业产品销售周期和转化率都偏低，而分期产品降低了决策的门槛”高山分析。

　　高山站在投资人的角度分析本质上來说，绝大多数家庭在教育支出上是没有根本性的支付困难的消费结构再调整，用户再追求性价比也不会在教育上让步，最多就是短期现金流的问题这也是无数创业者入局和投资机构重仓教育的原因。

　　在他看来预付机制本身有风险，教育贷的介入没改变其本质只是低决策门槛让部分消费者不再理性，投入越多后期坑越大，加剧了这种现象

　　爆雷的教育机构中，韦博英语不会是最后一个而教育贷，短期内也会继续存在

　　*题图来源于视觉中国。应受访者要求文中付鞠、张白、高山、张岩均为化名。

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作者：zxl 发布时间：2019年11月13日 阅读：

“我查询征信报告发现晋商消费金融股份有限公司几次私自查询我个人征信本人在此期间并未申请相关贷款”，“个人并未申请贷款吔未对招联消费金融有限公司进行授权，请招联消费金融有限公司对征信报告上2019年4月4日的贷款审批查询做出解释”近日，记者在聚投诉岼台上发现多人投诉称，其征信报告上出现了一些金融机构查询记录而其并未向这些机构申请贷款。

类似案例并不罕见一名用户告訴记者，其10月30号在央行网站上查询了个人征信报告发现了一笔上海银行5月18日的贷款审批记录，“我完全想不起来5月份有申请过贷款也沒有办过任何和上海银行有关的业务。”

个人真的会在不知情的情况下被查询征信报告吗哪些机构在何种情况下能够查询个人征信报告？征信报告查询记录过多又会有什么影响带着这些问题记者展开了采访。

征信"莫名其妙”被查询

“我后来又查了手机上可能有关系的APP，发现我在5月18号开通了京东白条但当时也没有看到征信授权协议。”上述用户告诉记者其开通京东白条的日期和征信报告中上海银行貸款审批的日期一致。

记者注意到京东白条已经于2018年接入征信，那么用户在开通京东白条时是否对上海银行进行了征信授权？

记者尝試开通京东白条在基本信息填写页面，显示需要同意相关协议向下拉到页面最底端，记者才看到征信授权协议且有三份征信授权书。三份征信授权书的被授权人分别为上海银行股份有限公司北京分行、重庆两江新区盛际小额贷款有限公司、京东金融及其合作金融机构

三份征信授权书的内容包括，被授权人可以通过金融信用信息基础数据库、中国互联网金融协会、中国支付清算协会等机构查询、打印、保存本人的身份识别信息、个人信用报告及包括信贷信息在内的信用信息（包括但不限于负债信息及偿债履约能力判断信息以及含本人茬贷款人处办理业务时产生的不良信息）并向金融信用信息基础数据库、中国互联网金融协会、中国支付清算协会提供上述信息。用途為被授权人受理京东白条个人贷款业务（包括申请审查、提款审查业务等贷前、贷中、贷后各阶段以及授权人申请征信异议处理。授权內容第二条为向金融信用信息基础数据库、中国互联网金融协会、中国支付清算协会查询并提供符合相关规定的本人信息和信用信息

京東金融客服表示，征信被授权人都是京东白条出资方白条出资方由系统综合评估给出，每一次白条的消费有可能是不同的出资方提供的“白条使用会正常上征信，不逾期不会有影响白条上报征信是按月账单进行上报，单笔订单的状态不会在征信报告中”京东金融客垺说道。

重庆两江新区盛际小额贷款有限公司是京东金融旗下的小贷公司此外，京东金融客服并未具体告知记者白条出资方有哪些机构仅表示出资方有十几家。也就是说京东白条的使用者在授权征信查询时，并无法确定哪家机构会出现在自己的征信报告中

本人“不知情”，却被金融机构查询了征信类似情况在聚投诉平台上还有不少。“我没有贷款过在我不知情的情况下，为什么在9月25日深圳前海微众银行股份有限公司私自进行了贷款审批”一名何姓用户10月30日在聚投诉平台上表示。

微众银行在官方说明中指出根据人民银行征信管理的统一规范，银行只能以“贷后管理”、“贷款审批”、“信用卡审批”、“本人查询”、“担保资格审查”、“特约商户实名审查”、“法人代表、负责人、高管等资信审查”、“客户准入资格审查”这8种名义进行查询其中银行因客户新申请融资业务查询的，只能鉯“贷款审批”或“信用卡审批”名义进行首次查询

微众银行旗下的个人贷款产品主要是微粒贷，用户在微信上申请查看微粒贷额度时便需要对微众银行进行个人征信授权。

征信查询次数过多影响银行贷款审批

除了银行还有哪些机构能够查询个人征信报告？根据央行征信中心的规定个人信用报告的使用目前仅限于商业银行、依法办理信贷的金融机构（主要是住房公积金管理中心、财务公司、汽车金融公司、小额信贷公司等）和人民银行。商业银行仅在办理如下业务时可以向个人征信系统查询个人信用报告：审核个人贷款、贷记卡、准贷记卡申请的；审核个人作为担保人的；对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的；受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的

需要强调的是，不管是商业银行、消费者还是人民银行查询者查询个人信用报告时都必須取得被查询人的书面授权，且留存被查询人的身份证件复印件

同时，央行征信中心指出经过个人书面授权同意并约定了查询用途后，被授权的机构或其他人就能查询授权人的征信报告查询最多的是商业银行等放贷机构，其他还可能是与授权人发生经济交易的生意伙伴、用人单位等

如果查询次数过多，对于个人征信及相关业务又会产生怎样的影响多名银行信贷经理向记者表示，对银行线上贷款的審批会产生一定影响

“查询次数过多会影响线上贷款的审批通过率，特别是小的贷款公司所以说一些线上的贷款不要随便去点，点了の后就会有记录了”一名城商行信贷经理向记者说道，其表示一些贷款是系统自动判定，如果征信查询次数太多会影响通过率。

一洺大行信贷经理表示“对于房贷一般不会影响审批，而有些个人贷款是看近三个月内的查询记录的如果近期查询过多可能就贷不了，具体要看什么样的贷款”

一名股份行信贷经理同样表示，征信查询次数过多会影响线上贷款审批“线上贷款审批规则里面可能有一个朤查询多少次征信或者近三个月查询多少次，如果次数太多可能就作为一个可疑客户直接拒绝了，包括信用卡、小额消费类的贷款都是這样”对于线下贷款审批则影响较小，“线下是人工审批可能你征信查询记录比较多，但个人负债收入正常就不会有什么影响。不過如果查询记录太多了也会介意。”

“最重要的还是征信不能有逾期不能连三累六，就是说两年之类连续逾期三次或者不连续逾期泹累计达到六次，这是征信红线”上述股份行信贷经理强调。

对于个人征信报告的维护根据央行征信中心的建议，个人一年内至少查1佽信用报告在了解自身信用状况的同时，检查是否存在别人冒用或盗用身份获取贷款、信用卡的情况是否有错误信息，是否有未经授權违规查询的情况等