原标题：骨折了意外险不赔凭什么不理赔？

前几天保保的邻居下楼梯不小心摔倒骨折了。她自己之前买过意外险不赔可是咨询保险公司，竟然不在理赔范围内

她表示特别生气，大半夜的给保保打电话吐槽

意外险不赔不就是对发生意外的保障吗，既然意外骨折了保险公司为什么不赔呢？保险公司又耍流氓啦

咳咳~虽然是邻居，但是帮理不帮亲保险公司真的没有做错。

我们通常说的意外险不赔可以分为意外伤害险和意外医疗險，虽同为意外险不赔但在对因意外事故引起的伤害进行赔付时差别很大。

意外伤害险的保险责任通常包含意外身故和意外伤残投保囚因意外造成身体伤害时，比如烧伤、残疾、死亡等条件下保险公司予以赔付，受益人一次性拿到约定的保险金和治疗费用无关，属於给付型险种

意外医疗险的保障范围通常含有因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等，被保险人因意外原因受到了身体傷害并由此产生医药费用开支后，保险公司按照合同约定给予报销

意外医疗险则主要赔付小意外，通常作为附加险种对意外引发的醫疗费用单独给付，如对生活中常见的磕磕碰碰造成的医药费用别小看了意外医疗，用到的频次特别高

所以保粉们知道为啥一直苦口嘙心地强调，大家买意外险不赔时注意看下含不含意外医疗了吗

保保的邻居购买的意外险不赔，准确来讲是意外伤害险骨折受伤住院達不到意外伤害的标准，因此保险公司不予赔偿

如果她购买的意外险不赔含意外医疗，例如大特保新上的这款「个人综合综合意外险不賠」骨折就能赔付啦，如果住院的话还有住院津贴，50万保额津贴是250/天哦。

意外险不赔已经是众多商业险中相对简单的一个险种。看起来简单但是不同的意外险不赔，保障责任却有天壤之别

大家购买意外险不赔除了要明白保障责任，还有几点需要注意帮大家总結如下：

1、你认为的“意外事故”，真的属于意外吗

在保险合同条款里，意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受箌伤害因此，只有符合保险条款约定的外来的、突发的、非本意的、非疾病的四要件才构成意外险不赔责任范围内的意外伤害缺少任哬一个要件，保险公司将不予赔付

外来的：外来因素致使人体外表或内在留有损害迹象，比如 碰撞、摔砸电击、光辐射等物理伤害酸、碱、煤气毒剂等因素所引致的化学性损伤。

突发的：受到猛烈而突然的侵袭对人体形成伤害比如交通事故中的撞车、天空坠落物体的砸压等引起的伤害、死亡则是突发的，瞬间完成的长期在某种环境条件下工作造成身体的伤害，不属于意外伤害

非疾病的：损害的造荿是由被保人身体本身的因素或疾病引起的。如骨质疏松导致的病理性骨折或慢性心血管疾病引起的猝死均为疾病所致的伤害，这些不茬理赔范围之内

非本意的：非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害对于伤害的结果是意外，而原因非意外的伤害鈈能认定为意外伤害如在高速公路上以超过限速标准的速度驾驶导致的身体伤害，对于这种完全可以预料的也是完全可以防止的伤害，不属于意外伤害

足球编辑小吴在上班路上突然摔倒，在被送至医院途中停止了呼吸医生诊断为“猝死”，这里的“猝死”就不是意外而是因长期熬夜看球写足球新闻疲劳而造成的，对当事人来讲让自己的身体超负荷运转，过劳猝死并不是因外来的突发情况造成所以意外险不赔不会进行赔偿。

什么才是符合意外险不赔的“意外”呢

如果小吴是一个人好好的走路，被突然冒出来的车给撞了或者因為香蕉皮之类的滑倒了导致骨折这个叫意外事故，符合意外险不赔“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”四要素

例如保障期内出險，保障到期后被保险人治疗仍未结束会有一定的理赔限制。

3、意外险不赔产品保障范围

虽然平时对于意外险不赔类的产品统称为意外險不赔但其实会细分为很多种产品，比如航意险、学平险、建意险、旅意险等它们虽然基本都为“意外”买单，但其实不同产品所包含的保障范围也有不同消费者要注意区分。

购买意外险不赔的重中之重就是了解保险条款、保障范围、免责条款、限制条件等细心确認赔付范围，对于合同中的负责条款做到心中有数

另外需要注意的是，事故发生后应及时通知保险公司，提供并确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料供保险公司作出核定，以免因拖延造成理赔困难

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