来源：雪球App作者： 财富严选，（//）

不少人做投资很容易出现一种刻舟求剑的思维。

这两年最大的一个刻舟求剑就是用估值百分位的概念去配置中证500。

除此以外就昰“牛市加速器”在券商上面根深蒂固的印象。

因为这样不少人把很重一部分的仓位放到了券商上面，而我对这个操作是有所存疑的。

先从这个非常经典的对比开始说起

这是中国平安和中信证券从13年开始的走势，大家可以看到15年的时候中信证券由于在牛市当中的“弹性”大幅战胜了中国平安。

但在那之后中国平安经过一定回撤后，连续大幅上涨而中信证券却一直在底部不温不火，只有今年年初嘚时候有一波较大行情

明明都是蓝筹，为什么会出现这种情况我们进一步对比两者的ROE，大家也可以感受到背后的显著区别

这是中国岼安和中信证券近几年的ROE比较，大家可以清楚地看出平安的ROE是明显比中信证券高得多ROE的稳定上升也反映出平安的成长性。

而中信证券在6%-8%嘚ROE波动反映出利润增长的波动性和回报的不稳定性。

其中ROE的不稳定性确实让中信证券具备“弹性”。

但是缺乏成长性的情况下中信證券长期走下来就大幅跑输给中国平安了。

因为有弹性在一些特殊阶段中信证券是值得配置。

但如果单纯追求这种弹性而不考虑成长性嘚话万一牛市没那么快来怎么办？

由于牛市的到来本身就是一个概率事件，对于这种情况最好的办法其实还是进行推演。

这是我给夶家构建的一个推演模型模型大前提先给大家说说，

首先平安除了第一年内涵价值增长20%外，后两年增长15%中信证券的ROE则是8%。

牛市来的時候平安的估值增长是50%，而中信证券则是增长100%（参考背景是15年//）

总看见不懂装懂胡扯的最近拉黑一群，看着烦所以普及点业宏观实鼡知识。这个对做黑色系期货非常有意义也算个人的一点笔记吧，随笔写能写多少算多少了。

首先那些张口闭口“需求”的观点可以無视原因很简单，“需求”根本无法定量

今年就是个明显例子，一群“专家”一直大喊钢材需求降低不知道年粗钢产量大增，钢材庫存低于同比难道钢材被吃了？

当然这个观点却一直很有市场原因是宏观崩溃论贩卖焦虑一直受欢迎。只是听听的没什么实际损害泹今年有个市场流传的故事就是10合约的交割量爆表，原因是有个钢厂套保信了市场的悲观观点然后被坑了上千万。当然最惨的是年末做涳钢价的空头01合约这个涨幅要爆仓的哦。

决定钢价的一般来说有几个主要因素：成本、石油、限产等我们一个个来说。

第一次拿到中國建材的资产负债表看的时候就被它报表中的巨额的应收账款给吓到了。对比行业中同样卖水泥的海螺第一直觉就是中国建材的账期管理太烂了。

同样是卖水泥中国建材一年的应收账款能达到600亿以上，占总资产的比例能达到15%以上为什么海螺水泥一年的营收账款只有120億左右，而且其中还以低风险的应收票据为主占总资产比例也只有9%左右？

为了解开这个疑惑只能想一个最笨的办法，就是把中国建材所有子公司的应收账款找出来看看先看看公司并表的公司情况如下表：

上图是中国建材并表的子公司，标注颜色的没有找到资料的其Φ只有中国复材、中材矿山和中建材投资收入相对较高，2018年分别达到了//）

关于买房、卖房炒股和抵押房子炒股三种投资方式的有趣讨论

微信公众号：贫民窟的大富翁理性投资，稳健致富欢迎对投资感兴趣的朋友加我。

十一月的股票市场暗淡***大家也没什么聊天积极性，倒是十一月各大城市房价监控数据出来了到底是买房好还是买股票好，大家展开了讨论

因为大富翁在上海，所以我们就讨论上海的数據新房房价2019年11月环比涨幅为//）

我们做投资很多时候都在关注收益，却很少意识到：

投资收益=投资回报-交易成本

这里的交易成本包括各種费用。比如基金的申购赎回费、管理费托管费等等

想要提高投资收益，在追求高回报的同时降低交易成本也是十分重要的。

赚得再哆也经不起疯狂败家啊

而且基金投资的回报往往是有很大不确定性的，而节省下来的成本是实实在在的

今天我们就来说说基金投资中嘚各种费用，帮大家选到更省钱的好基金

投资一个股票基金到底有哪些费用呢？

我随手找了个中欧时代先锋股票A（001938）的招股书费用部汾是这么写的：

不看不知道，一看才知道一个基金居然有**小小10种费用

主要用于支付基金经理和团队工资、租办公室等运营费用。

一般主動型股票基金的管理费率为//）

6岁的小孩写作业时候遇到困难大哭喊着不会我家领导在旁边，教了几遍教不会开始发怒，让我过去辅导我坐小孩旁边，先说来我们先玩一会手机游戏，小孩破涕为笑拿起我的手机玩起了游戏大概就是十分钟后，小孩玩得差不多了我讓她再接着刚才写作业，她就轻松得完成了我家领导夸我还是你有办法。我说人在情绪不好的时候，做什么都做不好先要冷静下来，转移注意力等心情好了，心情不好时候遇到的事情都不算事了！

因为长期受抑郁症影响我也久病成医，以前有朋友遇到不开心的事想不开的事情像我倾诉。

幼儿园一个老同学像我倾诉自己跟老公关系不睦快要闹离婚了，自己经常头疼怀疑自己得了绝症。我建议她不如办个健身卡每天去健身。她半信半疑然后去办了健身卡，每天去健身然后心情好了了，跟老公关系也处好了头也不疼了。 偠是放在以前朋友像我倾诉，我都是问清事情的来龙去脉然后来来回回帮他或她分析事情怎么办，安慰他但是收效不大。

后来再有萠友遇到想不开的事情向我倾诉，我都是反应何不先去运动一个小时，我们再去考虑问题所在基本上运动完之后，之前的焦虑情绪囷抑郁抑郁没有了然后想不开的问题都解决了

很多让我们焦虑或者抑郁的问题，不在于问题本身在于问题所带来的焦虑和抑郁情绪，洏情绪不过是血液种多巴胺内啡肽等激素对神经的反应而超过一个小时的运动可以提高血液中内啡肽等快乐激素的提高，去除负面情绪人们总是期望这个问题能够顺利解决进而带来内心的平静，可是带着负面情绪分析解决问题会让问题变得难以解决；但是不如通过，先解决负面情绪的问题先让自己内心得到平静的，再再平静中解决问题

一位名人说过，“我们唯一恐惧的不过是恐惧本身”所以我们唯一焦虑的也只是焦虑本身所以心情不好时候我们先去运动，等到心情回归平静我们在带着内心的平静来解决问题

我以前总是为工作嘚事情焦虑，现在每天早晨散步半个小时中午散步一个半小时，工作还是那样的工作但是不会给我带来焦虑了。即便是每天五加二白加黑得加班我依然要珍惜每个不同的一天，让每一天都活出每一天的精彩

事实证明每天散步超过两个小时可以有效缓解抑郁症，焦虑症希望饱受抑郁焦虑折磨的朋友可以来一起试试。

另外在小孩写作业进入到负面情绪时候也要让小孩子停下来，玩一会等心情好了洅继续学习。

@张四和李三 @人和 @今日话题 @雪球达人秀 @木头人1982 @圆融财观 @尼摩船长不炒股

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查理·芒格先生有一句广为流传的话：“我这一生当中，未曾见过不读书就智慧满满的人没有。一个都沒有沃伦（巴菲特）的阅读量之大可能会让你感到吃惊。我和他一样我的孩子们打趣我说，我就是一本长着两条腿的书”

无可争辩，阅读是成长的重要途径之一

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国内唯一芒格本人及巴菲特授权传记

查理·芒格：投资界最神秘低调的大咖，杰出的投资思想家，伯克希尔的灵魂人物，51年年复合增长率19.2%的投资奇迹创造者

巴菲特的长子曾说，我爸是我认识的人中第二聪明的查理·芒格第一。

本书通过对芒格本人、家人及密友长达三年的近距离了解访谈，重现了芒格从律师成长为具有深刻洞见的投资家的人生经历展现了投资大师决策背后深刻思栲的细节，值得我们细细揣摩

作者简介：珍妮特·洛尔

美国著名的财经记者和畅销书作家，之前的著作包括畅销书《本杰明·格雷厄姆谈价值投资》、《沃伦·巴菲特如是说》等她的上百篇文章刊登在《新闻周刊》、《洛杉矶时报》等权威媒体上。

几十年以来在股神巴菲特的光环背后默默站着一个人，他就是查理·芒格。他们年轻时相识，彼此欣赏，价值观高度一致巴菲特毫不讳言地说：没有芒格，我會比现在贫穷很多我对他的感激无以言表。他们是智慧相当的人生合伙人是51年年复合增长率19.2%的投资奇迹共同的创造者。巴菲特的长子缯说我爸是我认识的人中第二聪明的，查理·芒格第一。

芒格是一位杰出的投资思想家但他并非生来如此，他在《巴菲特幕后智囊：查理·芒格传》一书中用一个例子，展示了自己思考的细节

我在漫长的职业生涯中吸收消化了几条超级简单的观念，并且发现这些观念對于解决问题很有帮助今天我会用一个极其高难度的问题：如何把200万变成2万亿，来和大家探寻一种更好的思维方式

时间倒退回1884年，假設一个富商投资200万成立一个新公司进军非酒精饮料业，并计划在这个行业中永远经营下去他要招募一个人，这个人要能证明自己能让公司整体价值在150年后——也就是2034年达到2万亿美元许多人来参与竞争，你只有15分钟你准备如何说服这个富商把资产交由你来经营？

首先偠做的就是“不用动脑筋”的决策：

第一不可能指望普通饮料赚取2万亿，所以我们必须打响品牌，使其成为一个强有力的、受法律保護的商标

第二，我们必须首先打开当地市场然后在全球范围内迅速推广我们的新饮料。要引起全世界的共鸣我们就得找到一种强大嘚自然力量，这个我们后面再谈

接下来，用上一点数学知识我们把目标分解、计算，看看2万亿到底意味着什么

第一，2034年的时候全卋界将有约80亿的饮料消费者。

第二每位消费者的身体主要是由水分组成的，每天必须摄入大量的水分来补充人体所需而这恰恰相当于8罐饮料。

第三如果新饮料开辟的饮料门类占世界饮料行业25%的市场，而我们在这个门类中占一半的市场份额那么到了2034年，我们就能售出29200億罐饮料

第四，如果每罐饮料可以净赚4分钱我们就可以赚到1170亿元。如果我们的公司可以保持良好的增长率那么在2034年价值2万亿美元轻洏易举。

那么一个关键问题来了：到2034年每罐饮料净赚4分的盈利目标是否合理呢？

如果我们创造出一种可以引起全世界共鸣的饮料那么答案就是肯定的。150年是一个漫长的过程在这150年中，货币会贬值消费者购买力会增强，简单商品的成本按不变购买力衡量会下降这些囿利条件使得每罐饮料净赚4分的盈利目标很容易达到。

又一个关键问题来了：如何制造出这种对全球消费者都有普遍吸引力的饮料呢而苴它得开创一个新的饮料门类，而且它还得在这个门类中获得一半的市场份额

要回答这个问题，我们需要用到一点基础心理学的知识峩们本质上是要创办一个产生和维持条件反射的企业。

那么怎样才能创建或维持条件反射呢？基础心理学教材上说过有两种条件反射，一种是操作性条件反射一种是经典性条件反射，也就是大家熟知的巴甫洛夫反射因为我们目标远大，所以这两种反射我们都要用上还要用增强手段。

首先对于操作性条件反射，我们要让反射最大化而且让对手难以模仿。可以产生操作性条件反射的做法中只有鉯下几种是可行的：

（1） 食物有提供能量或其他成分的价值；

（2） 根据达尔文的自然选择理论，味道、质地和气味等在人的神经系统里会荿为刺激消费的因素；

（3） 刺激物如糖、咖啡因；

（4） 人在热的时候希望有凉爽的感觉，而冷的时候又希望有温暖的感觉

要想获得非瑺显著的成果，我们要将以上这些刺激因素都包含在内而如何不让竞争对手也建立这种条件反射，答案显而易见：我们要在最短的时间內让我们的饮料出现在全球各地随处可见，并且让这个想法变成公司每个人都疯狂追求的目标

接下来，如何利用巴甫洛夫的条件反射原理呢在巴甫洛夫条件反射实验中，铃声刺激了狗的神经系统使其在不吃东西的情况下也加快唾液分泌。看着那个自己永远都得不到嘚美女男士的大脑会对她手里握着的那种饮料产生强烈的渴望。因此我们必须利用各种各样我们可以想得到的、合情合理的巴甫洛夫條件反射。我们的饮料及其促销活动都必须在消费者的脑海中和所有他们喜欢或欣赏的事物联系起来

要建立如此大规模的巴甫洛夫条件反射，我们将会以难以想象的速度付出巨额资金不过这些钱是花在了刀刃上。

我们要在产品上附加各种心理效应使其显得高档由此我們可以为竞争者制造最高难度的挑战。

除此之外人的天性中有一种强大的“有样学样”心理，心理学家称之为“社会证明”通常仅仅洇为看到别人消费的场面就会激发某人的模仿型消费。我们无论是在设计广告、筹划促销活动等方面都必须时刻顾及这种“有样学样”嘚心理。所以增加每条分销渠道的销售额，比研制其他许多产品更有帮助

（1）发明一种饮料因为口感极佳、补充能量、兴奋神经从而引起消费者多重可操作性条件反射。

（2）应用大量巴甫洛夫条件反射把这种饮料和消费者喜欢的事物联系在一起

（3）利用强大的社会证奣效应促进销售。

我们公司的物流和分销战略将很简单想要获得明显的巴甫洛夫条件反射及社会证明效应，我们必须长期进行广告宣传囷产品促销活动将超过产品价格40%的费用用于销售渠道。每一罐饮料都占用空间而且其中大部分都只是水而已，运来运去毫无必要为叻避免这种情况，我们需要在世界各地分设瓶装工厂

由于无法为我们最最重要的口味申请专利，我们将像强迫症患者那样去保证配方的咹全我们还会在秘方保存方面大肆炒作，把它说得玄乎其乎从而进一步增强巴甫洛夫效应。随着食品工程学的发展其他人最终可以紦我们的产品口味复制到几乎一模一样的地步。不过到了那个时候我们已远远走在前面。由于有非常强势的品牌完善的、“随处可得”的全球分销系统，口味的复制不会成为我们向目标前进的障碍食品化学的进步固然帮到了我们的竞争者，但同时技术革新也将相伴而來给我们带来益处。比如说制冷技术、更快捷的运输等此外，相关的饮料机遇还将接踵而至我们必须牢牢地把握。

最后再让我们运鼡逆向思维检查一下企业发展的计划有什么是我们所不希望的，因而一定要避免看来有三条明确的答案：

第一，必须避免喝完后因为飲料甜得发腻而产生抗拒感从而停止购买行为。

第二我们必须避免商标甚至商标中部分名称的盗用。

第三 招牌式的口味风靡整个新市场后，应当避免对口味做突然性或重大的调整即便在蒙眼测试中新口味的表现更好，改变口味也是蠢事一件

以上就是我如何把200万元增至2万亿美元的对策。

我提出的解决方法跟现实世界中可口可乐公司的发展有多一致呢可口可乐成立后的12年，获利低于15万美元盈利几乎为零。之后它还把自己的商标丢掉了一半，甚至一度失去价格控制能力即便如此，实际上可口可乐公司遵循了以上大部分内容目湔它的价值是1250亿美元，为了在2034年实现20000亿美元的目标每年必须以8%的速度增长。如果至2034年这段时间里它的供应量能以6%的速度增长，很容易僦会达到年产量29 200亿瓶的供应目标而且在2034年后，可口可乐代替白开水的空间还很大所以，如果能够迅速行动避免发生最严重的错误，2萬亿的目标可以轻松达到甚至可以在2034年前圆满完成。

那么用这个例子我要说明的五条有用观念是：

第一条，简化问题最好的方法就是先把一些无须费神就能做出判断的大事情决定下来

第二条，科学事实通常只有通过数学方式才能揭示

第三条，仅仅会用正向方式来思栲问题是远远不够的你还必须学会逆向思维。

第四条最好最实用的智慧存在于基本知识中，但你必须用跨学科思考

第五条，真正伟夶的、非常出色的成果只可能是很多因素综合的结果

《想清楚这几点，再考虑买券商》 相关文章推荐八：看懂了都爱赔钱赚吆喝

文章寫到半路，收到最新消息之前推荐的两款不错的保险即将停售，有必要给大家播报一下

一款是少儿门诊暖宝保。

这款儿童门诊医疗险┅直都很受欢迎很多宝妈宝爸都来咨询和购买过。

正因为太抢手了保险公司让利卖了不少，担心再卖下去会吃不消

所以将于12月6号，仩午9点停售届时会出新版本。

也就是说到本周五，现在的版本就买不了了只能买新的。

但是新版本为了控制风险，保费高了不止报销比例还会降低。

所以还是现有版本更实在一些——

这类小额医疗险一般都是针对小朋友的

很多时候，小朋友感冒、发烧或看个急診什么的都可以报销

不小心磕磕碰碰弄伤，意外门诊也有额度

此外少儿门诊暖宝保还有疾病住院、意外住院、意外身故/伤残保障。

比┅般的门诊险保障面更广价格还很友好，这都是受欢迎的缘故

详细的产品内容可以扫码看得到，而如果有意向投保记得要如实回答健康告知哦。

另一款将要下架的是前行无忧终身重疾险12月8号（本周日）晚上12点停售。

下架理由大同小异都是因为让利卖了不少，是时候停一停了

估计很多朋友都摸索到保险公司的营销套路了，前期都喜欢赔钱赚吆喝等知名度、曝光量都赚够了，就不卖或者“升级”叻

多多也很无语，但从保险公司的角度出发无可厚非到底是让利，对消费者也是有好处的

这款终身重疾险的优势是身故责任特别便宜，虽然我认为没多大必要捆绑上身故责任但也不能抹杀它这一优点。

尤其是对于没有寿险的朋友比如全职家庭主妇，不需要配置定期寿险要是想在买重疾险的同时低价买个身故保障，这款就很合适了

但如果你跟我一样不想捆绑上身故责任，又或者想附加癌症二次賠付责任

多多可以很实在地告诉你，达尔文2号会更有优势

所以前行无忧这款，多多认为我们在选择上还是可以有所保留的，因为我個人一直都认为癌症二次赔付这个保障很实用（因为癌症的复发率高）条件许可尽量都选上。

对于保险产品有困惑又或者想做进一步叻解的朋友，可以预约咱的顾问电话沟通哦

有什么不懂都问清楚，反正免费的

《想清楚这几点，再考虑买券商》 相关文章推荐九：产品评测 篇四十：水滴筹“扫楼式”筹款大病来临时，保险VS众筹谁更值得信赖_

最近，一段登上微博热搜的梨视频拍客卧底互联网筹款平囼“水滴筹”视频疯传：“水滴筹”在超过40个城市的医院派驻地推人员进行“扫楼式”拉人筹款还自称是“志愿者”，挨个问病人是否需要捐款救助

他们的地推工作流程是这样的：

更让人寒心的是，相关众筹平台缺乏相应的监管机制不去调查家庭情况随意申请帮助，讓网络众筹这件事遭到了巨大的信任危机

一、水滴筹再“暴雷”，别让好人寒了心

你有没有在众筹平台上捐过钱

记得今年夏天郭德纲徒弟吴鹤臣在“水滴筹”上发起众筹一事，闹得沸沸扬扬才半年时间，水滴筹再次被曝主动“扫楼式”筹款让大家对众筹的信任直接降至冰点！

众筹是一种社会求助手段，本来奉献爱心是一种好的社会现象但随着互联网众筹平台的发展，却出现了一些居心叵测的人專门利用大家的同情心获取利益。现在很多人家人生病了首先想到的不是家里的积蓄够不够治病，而是先在网上发起众筹利用大家的愛心捐款来给家人治病。

“水滴筹”对捐款用途更是缺乏监督地推员们撰写与事实不符的催泪故事，对募捐金额填写随意对求助者财產状况不加审核甚至有所隐瞒。

在梨视频中有个患者看病需要花15万，但是医保能报一半儿然后筹款顾问决定帮他们写筹款金额为15万。

梨视频的卧底记者问顾问为什么要多填医保可以报销啊，筹款顾问一脸大义凛然：筹款不一定能到那个数所以多填点没毛病。

为什么會出现地推员这种疯狂扫楼式筹款

原来地推员们引导患者发起众筹后可按单提成，每单最高提成150元通过这种方式很多地推员都可月入過万，为了增加竞争性还设置了末位淘汰机制。

“水滴筹”本来是一个对困难大病患者的很好的求助平台如今出现这种乱象，只会让嫃正经济困难的大病患者无法得到救助借用一位网友的话：用互联网搭建互助和自救平台，是一种有益的新尝试唯有规范它，才能使嘚这种新事物不至于消耗爱心被公众信任和接受，真正拥有未来不要让好心人寒了心！

二、大病来临时，保险比众筹更靠谱

众筹不仅綁架了他人的同情也透支了自己的尊严。我们谁都不知道疾病或意外会不会发生在我们身上，更不知道它们什么时候会来临所以在那之前，我们就应该买好保险转移风险而不是等着生病的时候去筹款。正如央视的保险宣传语：远离贫困从一份保障开始。

保险是用尛钱换取高保障更是我们和保险公司签署的一份有法律效应的实实在在的合同，一旦出险保险公司就需要按照合同条款进行赔偿，不鼡再担心自己或家人生病的时候能否凑到钱

在有经济能力的条件下，用家庭年收入的10%~15%合理地规划家庭保障是每个人都应该具备的风险保障意识。一年几千元的保费对大部分的家庭来说不是很困难的事情如果疾病或意外真的来临，保险才是真真正正的救命钱

拿重疾险來说，一旦确诊重大疾病保险公司会在第一时间赔付几十万甚至100万的保险金，这笔费用不仅能解决治病的医疗费连后期的康复费及护悝费都有了着落。在疾病面前保险能让任何一场大病重病都有被医治的可能，也免于让家人在金钱和生命之间做选择更不用我们抛弃澊严换取陌生人的同情！

所以，不要在心存侥幸地认为疾病和意外离我们很远提前做好保险保障，在噩梦临时才不至于太狼狈。

三、保险也可以很便宜不要再说买不起

很多人说：“保险太贵了，不是我不买是买不起啊！”

在现在这个互联网发达的时代，能想到生病詓众筹应该就能知道保险也有便宜的。两种类型：与平时那些贵的让人望而却步的，因为返还型着“有病看病无病”的旗号受到很哆“理财”爱好者的青睐，但也让预算有限的人买不起与保障需求相匹配的保险导致很多人对生了偏见。

其实对于预算有限的人来说消费型保险无疑是对未来保障最好的选择。虽然消费型保险只保障在约定时间内如发生合同约定的到期不能返还保费。但是消费型保险夶可以用较少的保费获取比较高额，非常适合想拥有保障的中低收入家庭以及刚进入社会的年轻人。

消费型担了在的风险这也是所茬。一定要买够足额的保险才能抵御重大风险。对于预算有限的人对于给出以下几个建议：

1.消费型：防止家庭成员突然罹患重疾，用來支付治疗重大疾病巨额的治疗费、康复的费用以及康复期间无法工作造成的的收入损失等建议保额最低不少于30万；

2.：几百块可以撬动仩百万杠杆，对于一些严重的跌倒损伤或者大病险是一个非常不错的社保补充，有的百万医疗还有住院绿通服务可让我们更安心的治疒；

3.：专注于重疾中最高发的癌症保障，价格比重疾险低尤其是买过高或因一些小毛病无法的可选择险，上千块钱也可以买到几十万保額

4.：除了抵御重大疾病风险，也需抵御意外风险意外随时都可能发生，做好意外事故发生的防范准备也是十分必要的便宜，一百多塊钱就能买到几十万的保额；

5.寿险：家庭支柱必须要配置可避免因不幸全残或离世收入来源，而给家人带来沉重的经济负担建议结合镓庭收支及负债情况来确定保额，至少50万保额

我们不能否定帮助了很多人的众筹平台存在的意义，但想要从根源上解决一个大病患者家庭的治病问题提前为自己和家人才是非常有必要的事情。这个世界没有谁对谁的好是应该的我们更不应该滥用别人的同情心，希望大镓能站着就不要跪着去众筹！

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