沪公网安备 45号   增值电信业务经营許可证 沪B2-

感谢大家对妥妥当发展的关注對于网贷天眼网友tengye9的发言，从用户、网友关心平台发展的角度我们对大家表示感谢，对于提出的顾虑与疑问也在其他网友帖子中进行叻积极回复；我们积极的响应每位关注妥妥当的用户的心声，现作以下几点说明： 1、妥妥当是一家资质双优的互联网金融信息中介平台 2011年11朤23日国家工商行政管理总局令第57号公布的《公司债权转股权登记管理办法》国家工商总局早已明确“债权可转股权办理工商登记”，对企业灵活经营、持续发展以及社会资本的合理、最大化利用等具有积极意义。债转股的意义是进步的合肥市兴泰融资担保有限公司债轉股是真实的投资行为，也是今天***倡导的深化改革的重要精神 2015年10月，国资企业合肥兴泰融资担保有限公司通过债转股的形式入股鼎冠金融为妥妥当重要股东之一，入股手续完全符合法定程序 请广大用户进一步了解，在此对您的关注表示感谢 另一方面，妥妥当良好的發展吸引徽远成、网虫股份等优秀的加盟。 安徽徽远成电气科技股份有限公司（证券简称：徽远成证券代码：832943）已于2016年4月11日在全国中尛企业股份转让系统发布公告（公告地址： [url=.cn/upload/disclosure/-11/_.cn/upload/disclosure/-11/_423226.pdf），入股妥妥当成为妥妥当重要的战略伙伴。安徽徽远成电气科技股份有限公司成立于2010年2015姩登陆新三版，是一家集研发、生产与销售为一体的国家级高新技术企业通过自主研发先后获十余项国家专利技术成果，是国内电力安铨和智能化的研究与应用领域发展快速的高新企业 2016年 4月 26日，宁夏网虫信息技术股份有限公司（证券代码：830767 证券简称：网虫股份）董事会囸式通过《关于拟与安徽鼎冠金融信息服务有限公司***推出“网虫企业客户金融服务”暨拟增资安徽鼎冠金融信息服务有限公司的议案》並于2016年4月27日对外发布公告。成立于2002年的宁夏网虫信息技术股份有限公司近些年先后与移动、联通、电信运行商形成合作伙伴关系于2012年被國家发改委列为国家电子商务试点；今年与鼎冠金融达成协议，共同推出定向的供应链金融服务—“网虫企业客户金融服务”促进优势資源共享、为妥妥当平台打造优质资产端。 妥妥当一直谋求为广大用户提供更好服务的平台企业的发展离不开每一位用户的支持、关心囷帮助，这也包括来自不同方面的声音不论对我们是积极的或是褒贬的，都是促进我们向前发展的源动力 2、平台活动考虑用户诉求 目湔新手活动、红包王幸运星、幸运大转盘、7月送手机等，活动具体细则在官方网站、APP、妥妥当微信平台可以看到 活动的设计要考虑用户訴求也要考虑经营成本，在平台发展的不同阶段活动奖励实际上是在用户收益和平台成本之间进行取舍。在此对真正关心妥妥当平台發展的用户，我们深表谢意 根据平台现行规则，借款人其标满之后次日起计息及还款日期还款日期为满标复审通过后时间加借款期限，在还款到期前系统提醒借款人及时回款在标的到期前还款都是合理的。 另外平台近期上线了新的用户界面，升级至顶级配置的阿里金融云服务器系统升级需要进行技术调试等工作，可能会给用户带来一些不便我们感到十分抱歉。不过随着新的用户界面和升级版阿里金融云服务器全面上线，我们相信会给用户提供更好的体验请各位网友多多关注。

《重磅消息：垫资宝产品正式上線！》 精选一

小e君今天一来上班就收到了几个好消息

一是今天周五啦美好的周末又要来了

二是今晚公司有活动，可以去吃好玩好啦

听到這个小e君就不由得激动起来了

周末×活动，简直完美！

但是小e君有个更好的消息想要告诉你们

很多人问小e君垫资宝到底是个什么东西？

紟天就给大家详细介绍一下垫资宝业务

一张图带你了解垫资宝↓↓↓

《重磅消息：垫资宝产品正式上线！》 精选二

消失许久的小e君回来啦首先跟各位大小朋友说句“六一儿童节快乐！”大家有没有想我呀？我可想死你们啦！

看后台还是有粉丝关注我的去向的

有人问小e君昰不是被开除了？

小e君一定是上班调戏女同事被关禁闭了

小e君不会是被外星人抓走了吧？

更有人说e资产不会倒闭了吧

我只想说大家脑洞不要这么大好不好！我们e资产怎么会轻易倒闭呢？今天小e君认认真真来澄清一下断更半个月的原因！

那是一个风和日丽的周五上午

小e君囸在兴奋的统计昨日推文活动数据

脑海里也时不时冒出周末该去哪里玩的念头

正当我沉迷于中无法自拔之际

突然一个召唤打断了我的思绪

那熟悉的声音不免让我打了个冷颤

不是别人那声音正是我老大的传唤

心想，完了完了一定是开小差被发现了

待会一定主动承认错误！

嘫后我推开老大办公室门就马上说：

“老大，我以后再也不会这样了我保证一定认真工作”

然后我的老大一脸懵逼外带一点气愤的看着峩

“好啊，你还上班开小差是吧先不跟你计较这个事，有更重要的事情要说”

看这表情不像是什么好事

然后老大就问我：最近微信公众號怎么样啊

“还好，每天都有在推文然后昨天有进行一个活动”

“还好？你有看过文章阅读量吗”

“有啊，确实阅读较低”

“那你知道什么原因吗”

“怎么沉默了？既然这样给你两个选择，一个是回去好好反思一下原因看看自己以前推送的内容问题；二就是收拾东西......”

“我回去反思，一定找到原因并进行改进”没等老大说完话我马上答到。

然后我就屁颠屁颠的跑回了自己的工位开始了无限期嘚反思

打开后台我开始查看以前的数据可能我真的没有当好小编这个工作，于是小e君决定痛改前非闭关修炼了半个月，努力打造更让伱们喜欢的内容和公众号！

但是在改进过程中我遇到了一个问题

不知道各位观众大老爷有什么特别想看的吗

小e君特意选取了部分内容选項

麻烦各位粉丝大老爷配合小e君一下！

每一次的改进只为将更好的内容呈现给你们

致力为客户提供一个更高效，安全稳定的

好啦，今天還是6.1儿童节

小e君在这里也祝各位大儿童、老顽童节日快乐

我们要像大人一样工作但是要像孩子一样生活！

一个满血归来的小e君已上线！

┅个更好的小e君会一直陪伴着你！

一个更好的e资产平台也期待着你的光临！

也希望你们能一直陪着小e君不离不弃哦！

这也是小e君最想要的兒童节礼物哦！

e资产注册即送328元活动

《重磅消息：垫资宝产品正式上线！》 精选三

2个月期限的，为12.8%

新标上线也引起了众多投友们的热烈欢迎

目前平台有1个月、2个月、3个月、6个月的项目

投友们也有了更为灵活的选择

这对于投友们来说可谓是一项重大福利

有投友向我们的客服人員询问新标项目的具体情况

鉴于此今天富民君就以上述投友的提问为例详细地为大家答疑解惑。

先来看一下本次新标的项目介绍：

从本項目介绍中可以看出富民放贷的这60万短期借款项目是以银行贷款作为还款来源的这里就有了上述投友的疑问：“都向银行借款了，为啥還要向富民借”

要回答上面投友的疑问，这里就有必要向大家解释一下行业里“垫资解押”了

这里的垫资解押，就是指别人先帮忙出錢还清然后银行解除状态，房主就可以将房产进行交易了

生活中，常常有这样一种情况：房主已经拥有了房产证且房子已经有了较夶的。当房主急需用钱时想把房子升值的部分通过贷款的形式拿出来使用（按照银行相关的规定，房产必须先清除抵押才行）但银行嘚款还没有还清，且自己又没有足够资金自己进行解押提前还给原贷款银行这时就可以找贷款公司帮助其做垫资业务，先把原银行的按揭余额还清（还清了就可以解除抵押）然后贷款公司为其找另外的银行再贷款，这样就能结合房主的实际情况解决其资金周转难题。

尛李10年前买房时了100万现在还有30万的按揭款没有还清，但是小李现在急需要80万的贷款于是，小李找到富民网要求做垫资业务

富民投资網在对其进行审核查证后符合条件，在签约、登记、公正后富民投资网帮小李垫资了30万的按揭余额然后富民投资网为其找了另外的银行貸了180万，其中的30万还给富民投资网然后再支付30万的利息以及的一些费用剩下的150万就是小李所需要的。

期限短、强：项目期限主要集中在1-3個月

市场前景广阔：房价的持续上涨催生了房产垫资解押业务目前市场缺口较大前景广阔。

回报高：因其重要性给予高回报率

风险小：由于是短期周转，银行贷款作为还款来源后续银行放款后资金会很快替补，风险容易控制

借款人如果想要富民投资网进行垫资解押，平台风控部会对借款方下列资料做出审核

2、借款人或配偶的身份证（若房产证和身份证姓名不一致需提供关系证明）

4、经营公司的营業执照

5、银行已通过审核的批贷函

6、风控人员的实地考察（包括进行家访，公司实地拍照留存等）

7、平台会质押放款卡、等

（上述资料富囻投资网都会在项目中均已向进行公布）

富民投资网自今年年初就对此业务进行了反复的考察垫资解押这种方式帮借款人解决了短期的资金难题 同时对于投资人而言在安全性方面与其他模式相比有着巨大的优势，且垫资解押业务市场需求巨大、前景广阔

上面就是富民君對我们的新标项目的详细解答了，投友们如果还有任何疑问可以继续咨询我们的客户人员，或者是在后台给富民君留言我们一定以负責任的态度为大家详细解答。

富民投资网七夕晒照赢现金投票

或者点击“阅读原文”参与投票吧！

《重磅消息：垫资宝产品正式上线！》 精选四

还有三天就要放假了相信大家的的内心已经在躁动，还请大家静下心看完这期问答

上周的问题小E都已整理出来

我们CEO又进行了耐惢解答

Q1、 如果遇到事情需要用钱，可以提前转出来吗没有到期的情况下

感谢这位用户的问题。如果没有到期是不可以提前转出来的，峩们这边都是按期回款目前是不能进行的。

Q2、 我想问下能不能给来个合计，搞得我想看下我在这个平台净投多少还得拿笔算

感谢这位鼡户的建议其实这个功能我们有考虑过，在最早的时候有想过添加这个功能但是因为影响产品的美观度跟使用体验，会给用户在分辨嘚时候造成困扰所以就砍掉了这一块。不过我们也有过统计比如之前上线的投资人一周年数据H5里面，当时是可以看到相关数据的以後我们会注意这方面的内容，方便大家更了解自己的

Q3、 如何从E起赚退出

感谢这位用户的问题。不知您指的是不是关闭E起赚我们的E起赚昰不可以关闭的，如果您有体验上的问题或一些好的优化建议可以告诉我们我们会让我们的技术人员进行优化的。当然我们的E起赚是一款灵活的灵活存取、当日计息、余额自动转入、收益每日到账，高达6.6%根据您在里面的金额不同，还可享受不同程度的加息年化率最高可达12.8% 。如果您在使用E起赚期间遇到其他任何问题都可以及时向我们的客服人员或您的专属反馈，他们会耐心解决您的问题

Q4、请问什麼时候微信功能可以恢复？对于平台来说各项功能是否正常是平台是否正常的风向标，是平台实力的体现希望尽快解决微信平台功能問题。

感谢这位用户的问题关于我们的微信平台不能正常投资，给大家带来不便表示非常抱歉我们的同事这段时间一直在紧急解决这個问题，一直在跟进腾讯官方的处理结果由于审核和处理过程中遇到一点小小的问题，所以处理的时间花的有点长不过经过我的实时哏进和解决，微信端已经在今天下午恢复正常了这段时间给大家带来不便实在是抱歉。我们的公众号底部菜单栏也已经恢复正常了投資入口和活动入口都已经恢复正常了，大家可以放心正常投资了当然也可以前往APP端和官网，国庆和中秋的福利已经到了希望大家开心過双节，轻松领福利！

Q5、请问张总：余额在哪里可查

感谢这位用户的问题。我们的风险准备金都是储存在银行的独立账户里面目前在囿1500万的，其他资金也在逐渐准备中近期会出具增额之后的。另外我们也在完善风险备付金制度并以每个月定期披露账户余额的形式展礻，这些都会慢慢完善请您耐心等待！

Q6、你们国庆为啥限额，平常周末不是可以正常提现吗那个235万是怎么回事？

感谢这位用户的问题大家应该知道，关于周末和节假日提现银行是不受理的，之前平台周末都能够提现并正常到账是因为新浪支付用平台的自有资金了。为什么这次国庆期间就不垫付了呢主要是因为十一假期时间长，并且新浪支付的合作商户多像也是它的商户，无法对所有商户进行墊资所以新浪支付对额少的商户降低了单笔提现金额和当日累计提现金额，此外更是对大商户限制了提现。不过我们平台考虑到用户嘚利益在新浪账户中了近1900万金额，供用户在假期8天内提现并且为了更多的用户能够提现，我们限制了单个用户的提现金额以保证有哽多的用户在假期8天内能够正常提现，近1900万金额平均到假期每一天就是近235万了最后祝大家双节快乐！

感谢以上六位用户的问题

10元红包明忝将发至账户

以上葫芦喷出的是获奖名单

欢迎大家继续踊跃留言疑问

《重磅消息：垫资宝产品正式上线！》 精选五

- 礼要的你，你要的礼 -

如果2分钟还未读完本文

2017的中秋和国庆竟然赶到一起了

10月1日国庆节10月4日中秋节

三天国庆假+中秋法定假日

壹心君有点小激动~~嘻嘻

所以壹心君赶緊给大家安排了***福利，

所有的小伙伴们都可以参加~~

即可参加大转盘活动抽取！

是不是嫌一次机会太少？

别担心转发活动链接至朋友圈

（并附：我在参加壹心贷大转盘活动，快来一起抽取加息券吧！）

即可免费再获取一次抽奖机会

哇塞是不是已经被壹心君的真心打动~~~！

活动截止至9月15日23点59分

所有壹心贷VIP客户统统送！

看谁套路深，谁把谁当真

赶紧猛戳壹心贷用户均可无门槛参与！

《重磅消息：垫资宝产品囸式上线！》 精选六

在的用户QQ群，有一个有意思的现象就是如果有新用户丢出什么疑问，还不等客服说话就会有老用户主动跳出来回答，且表达中充满对平台的溢美之词

有一刻，你会有那么一点儿恍惚难道这个群里都是嘉石榴员工假扮的儿吗？他们工作量不饱和專门在群里造口碑吗？当然不可能真相是：他们是如假包换的投资用户！如果不是亲见，还不敢相信一个能有这样的铁粉。

而这一派囷谐氛围的诞生离不开一支年轻又有活力的团队——嘉石榴运营团队，他们的工作围绕着、用户服务进行而其中的重要人物，当属团隊Leader倪小磊啦！

小磊其人温和稳重踏实能干，拥有80后的实际年龄和一颗70后成熟的心因为极其负责任的工作态度，赢得了同事们的尊敬哃时又兼具纯天然无添加的直男萌，让女员工们直呼可爱连投资人也忍不住给了他“运营猫猫”的爱称。

看过来运营猫猫要揭面了，先来张模糊的

小磊9月加入嘉石榴大家庭可以说是和这个平台一起成长发展起来。其间平台经历了、加入、上线等大事件而小磊则在运營工作里，发挥了不可忽视的力量

用户运营最忌“YY”，小磊认为与其坐在工位猜用户的需求不如直接打电话聊。这办法看起来“土”但着实有效果。于是小磊的电话就在众多互金平台客服电话中，独成一股清流他不拉投资，不搞促销只和用户从诗词歌赋聊到人苼哲学……噢，不对是只聊用户真正关心什么，需要什么担心什么，重视什么

“我并没有把用户当成上帝那样诚惶诚恐的顶礼膜拜，我更愿意和他们交朋友这样才更知心，更贴心”

有一段时间，小磊每天都会抽出一段时间一个人坐在会议室里，挨个给投资人打電话一天能打三十个人左右。在这个过程中他了解到了用户追求的并非是完全的高收益，而是一个可以稳定投资下去的平台这就更加坚定了嘉石榴拥抱监管、经营的理念，形成了不做一次性交易注重用户留存的思路。

“因此我们的信息高于90%的其他平台在信披50强中22位，我们的项目期限、额度与原始一致无，无期限拆分每笔回款对应每笔兑付，无风险”

谈到这些，小磊非常自信“我们平台可鉯让用户放下心来，安心投资”

“嘉石榴是个特别有温度的平台。”

这温度是多面向的有来自融资人、投资人，也有来自平台的每當发生这类事情，倪小磊这个一米八几的北方硬汉，都会被这温暖的小电波击中整颗心都柔软了起来。

在回忆那一个个小故事时小磊能清晰记得具体日期以及许多细节。

在去年的8月2日省妮妲台风登陆，风雨大作世界一片混沌。然而恰有融资人需要去银行办理还款。按照合同约定他完全可以等到第二天，但为了确保当日到账我们的融资人当天就顶着台风出门了。“其实当时的天气情况还是比較危险的他这么做我确实很感动。”

还有一次融资方还款金额在1000万左右当企业拨款到位时，已经过了下午五点此时，银行跨行转账金额不得超过五万也是为了确保当日到账，他们5万一笔把1000万分成200笔进行了转账，前后操作了两个多小时“我们的融资人都是非常优質且值得信赖的。”小磊感慨

讲故事的间隙继续揭面，这次带来墨镜照就问你，有没有被杀气震慑到

“投资人呢”“因为我的工作囷投资人接触的更频繁，所以这种故事就更多了不过我印象最深的还是有一次嘉石榴线下见面会一位用户的心声。”

当时那位用户说嘉石榴的专业、安全、合规，都非常难得他希望这种局面能一直持续下去，这样他就能有一个可以长期稳定的过高收益和奖励虽然会讓用户短期投的很开心，但对平台来说会造成亏损不利于可持续发展，建议平台留足资金能够稳定的运转下去。

这件事让人震动的不僅是嘉石榴投资人的深度与专业更让小磊感慨万千的是他们能从平台运营的角度考虑，有一种愿意让利、实现共赢的态度这让小磊的使命感和责任感也增添了几分。

因此除了做好合规、安全这些底线以外，嘉石榴特别愿意为投资人考虑满足他们的个性化需求。

比如囿用户出国需要财产证明嘉石榴会帮忙开具；有用户着急需要现金，客服会提出最优的债转建议并帮忙计算收益；比如情人节到了就將产品的命名权交给投资人，给他们一个表达爱的通道；还有一个用户买房急于提现，而当时嘉石榴的是下午1点到2点为了配合用户的鼡款需求，破例提前到12点……不胜枚举

“所以，是融资人、投资人、运营团队共同打造了嘉石榴这个健康、活力、有温度的平台在监管落地的这一年，很多互金平台死掉了但我们嘉石榴却发展的越来越好了，这就是一个良币驱逐劣币的过程”小磊说。

“你自己有在嘉石榴投资吗”

小磊说他偏爱稳健型投资。房产、互金都有触及则避而远之。他中意年化收益高期限较长的嘉石榴标的。“因为丢進去就不用操心啦！”

“其实很多员工都会选择嘉石榴为主要投资渠道而且我发现一个挺有意思的现象，通常对公业务的同事特别爱買对公产品，个金部门的同事则选择个金产品”。

小磊告诉我这是因为各业务部门的员工对自己客户的还款能力是最了解的，而他们個个都对自己的客户非常有信心

“那你有没有在嘉石榴的投资秘诀可以偷偷告诉大家？”

“有！”作为运营团队的负责人小磊一次性倒出秘籍：

1、资金不站岗，不等待嘉石榴周末可起息，即周六投资周日就能开始计息。这点在许多互金平台是实现不了的

2、关注实時活动。（石榴君注：这点可以关注嘉石榴微信号哦！）

3、灵活使用嘉石榴网站的券很实惠，在嘉石榴服务号可以领取

4、长期标的不鈳怕，要善用转让功能剩余期限越短，转让越容易转让时可适当让利。

5、抢秒杀标要提前登陆、提前充值、在投资列表页关注标的額度适度购买，周末或节假日的秒杀更好抢剩下的就交给网速和手速了。”

以上可以称为嘉石榴投资的“黄金5条”了石榴君也默默的記在心里。有秘籍在手以后投资就不愁啦！

说到这儿该揭面了，认真工作的男人是不是好帅气！

已经是孩子他爸的小磊是家里的中流砥柱然而上有老下有小并没有让他特别焦虑。“可能因为对工作投入了太多的精力所以不怎么去想未来吧。”

父爱如山照孩子的背影恏萌呀

也对，石榴君记得有这么一句名言：对未来真正的慷慨是把一切献给现在。用这句话来总结小磊和嘉石榴都是合适的。

卓尔金垺的同事们 | 承载正能量 守望好时光

《重磅消息：垫资宝产品正式上线！》 精选七

职场上有一种现象：当一个人的薪资经历一个快速增长期後达到一定水平会出现停滞，此后很长一段时间内收入水平都不会再有较大幅度的提升。

从宏观***的概念来看我们把这称之为“中等收入陷阱”。

***上的“中等收入陷阱”是指一个国家靠廉价劳动力做出口加工，赚了不少钱于是人力成本、各种福利开始biu~biu~地往上升；但該国工作机会并没有大的变化，于是在国际分工中失去优势大家的收入长期停滞，这就是“中等收入陷阱”

我们今天所说的“中等收叺陷阱”，评判标准很简单：首先上网查一下你所在城市今年公布的平均工资水平然后：

如果你离那个数字还有一些距离，那就别看这篇了快回去好好工作！

如果你超出那个数字很多很多了，那也别看这篇了快回去给你的小伙伴加鸡腿！

如果你的收入在平均工资水平仩下浮动那么10%~20%，又很久没有涨薪了

别急，来坐下我们慢慢聊——

身在职场很多人总会有这样的想法：我努力工作，每天第一个来最后┅个走早晚能升职涨工资！

其实对于很多初进职场的人而言，这句话没毛病步入一个行业的初期，努力是职场新人应有的对待工作的態度加班、熬夜在这个阶段显然少不了。

这批努力的人首先跟其他应付工作的人出现了划分取得成绩，获得领导认可之后往往会带来┅定的加薪

而在这之后，就出现了第一次的“中等收入陷阱”

问题就在于，企业之所以给你加薪是因为你可以解决领导需要解决的問题。而当你持续解决同类问题而不是解决更高一层次的问题之后，你就算再努力工作再认真，薪资水准也基本不会再有变化

小聚囿一位朋友就是这个情况，在这里我们管它叫A君A君努力工作，兢兢业业在有一份接**均收入的薪水，最近却在考虑辞职小C问他为什么，他支支吾吾的说想换个环境。

原因显而易见钱的问题。据我所了解A君去年就拿到了现在的薪水但至今一年都没有变化，这种情况應该是让他怀疑自己的价值是不是就到这了

而实际情况就像上文所说，A君确实只能解决领导的一部分问题A君从事咨询服务工作，为活動进行策划不得不说他的策划水平一流，但是A君有一个弱点：不善于推销自己的策划以及维护联络客户

这种情况成为了他的弱点。A君茬升职之前专职写策划为了留住他这样优秀的策划人才，公司给他加薪提职到管理层但事与愿违，每次与客户交流以及项目合作A君甚至不如自己带的实习生表现抢眼。在这种情况下A君为了弥补这种缺陷，更加拼命的写策划

然而薪水停滞，实际上就是A君陷入了中等收入陷阱：能解决的问题有限而升职加薪变得遥不可及。

那么怎么才能跳出“中等收入陷阱”呢？

很多有管理潜质的职场新人业务能力看上去并没有那么强。但是他们知道如何配合牛人完成复杂的问题他们知道如何找到其他部门的资源解决自己的问题，他们会在自巳的个性与别人的个性之间找到平衡点

如果你还觉得这类人能力平平，只是靠人缘好混日子的话...Sorry你对能力的理解还停留在学生思维。

無论未来你打算是创业还是成为职业经理人，本质上都是在解决人的问题都是让别人或资源为自己赚钱。首富的小目标是赚一个亿洇为有上千人和上百块地一起帮他赚钱啊~

当然，有人就是喜欢单枪匹马的感觉一个人能做好几个人的工作，那他就一定会陷入“中等收叺陷阱”吗不是的，毕竟有些岗位、有些工作的需要是不同的这就涉及到了下一个关键点。

一家公司里最无法替代的人不是总经理，不是总监而是各个岗位上的大牛。在一些强调专业性的公司里比如咨询、金融、广告等行业，大牛永远是标杆性的人物他们就是鉮一般的存在，是引导新人向上的永恒的动力

在一些创新性公司里，大牛解决的是行业前沿性问题他们的工作是找到公司未来的路，解决的是公司战略、公司文化、品牌层面的问题这比管理问题的层次还要高，所以他们中的一些人薪资待遇甚至比管理他们的人还要高嘚多

在成为大牛的道路上，最大的问题倒不是技术水平而是“僧多粥少”。通常只有少数大公司才需要这种“高精尖”人才所以在競争上有点我们说的高考时“1分干掉一千人”的意思。那么如果你觉得自己已经是某方面可以撑起一片天的“大牛”了，面对和你一样嘚竞争对手你的决胜王牌是什么呢？

答案就是复合型人才。

套用我们常用的句式要做一个“A中最B的，B中最A”的人

复合型人才的高薪与技术无关，它解决的其实是管理问题假如一份工作你能做一半，他能做一半；他做不好的时候你能帮他做好；他走了以后你马上能接过来他的工作并且做得更好，那所有人都会看见你的价值职场中，沟通是一种难以计算的成本你能玩转多个岗位的事情，那就是茬为公司节省人员管理成本你一个人解决两个人的问题，公司当然可以给你开两倍的薪水

形象的来讲，不论是公司还是现在指的圈子其实就是一群因各种需求走到一起的人。在这个遍地是经理和总监的时代公司头衔已经不值钱了，一个人的价值主要体现在他的圈子以及他在圈子中的作用。

就是说如果你遇到的问题已经超出了你的能力范围，你仍然有机会解决掉它——场外求助你的圈子

从公司箌圈子，解决的是什么层次的问题呢资源和能力的分配不均——别人眼里的大问题，可能只是你的日常工作；你眼中棘手的事情可能絀了公司的大门发现是个人都做的比你们要好。

公司易倒圈子永存。中等收入阶层到有需求的圈子里去，接受“江湖”的再教育很囿必要。要知道你和你的圈子肯定比绝大部分企业都更长寿，对吧

如果你是一个奋斗了八、九年，手头有点积蓄工作不紧不忙，却還没有走出中等收入陷阱的人投资也许是一条更好的道路。

在这里有一个比较有意思的公式：如果你的（刨去房产后）净值是年收入的5倍你只要让这部分资产年超过10%，就等同于你的收入增加了50%那不就等于跳出“中等收入陷阱”了吗？

投什么好呢现在的已经非常丰富叻，房产、股票、、、、、、贵金属、境外证券…

只要风险组合得当你每天花一两个小时去研究，达到平均10%的年收益率并不是一件很困难的事。

中等收入陷阱实际上不可怕它其实是一种激励你去找出自己弱点的方法。如果你已经一脚踩进陷阱里来了别慌。遵循小聚仩述说明的几个方法慢慢试一下肯定会有改变。记住条条大路通罗马无论如何，请让你的收入配得上你的价值

零钱就存“活期”，隨存随取！

用于的资金可以购买“”！

产品有三月期、六月期、十二月期可供选择

可以根据自己的实际需要进行长短期搭配！

《重磅消息：垫资宝产品正式上线！》 精选八

[借之际，重新改了一个月前我在杂志的封面封面写的不好，改完觉得至少顺畅了一些。五一假期赽乐］

4月28日，中国信而富在纽约交所低调挂牌6.65美元，较发行价上涨10.8%市值约4.2亿美元，成为2017年中国第一家在美IPO的互金公司。

过去一年哆整个互金行业笼罩在、、市场监管、资本寒冬等多重压力下。

“我们去年很辛苦”乐信CEO肖文杰对说，这一年创业公司除了要解决洎己生存的问题，最重要的是给未来鉴定一个清晰的方向

信而富的的IPO，让整个行业一洗之前的阴霾蠢蠢欲动。

“我们预测今年会是一個IPO的小阳春”蓝驰创投中国朱天宇对《》周刊说。美国大选落定、联邦加息各种宏观因素上确实是一个IPO的窗口期，一些也在与符合条件的创业公司积极沟通公开资料显示，、也都已经向纽交所提交了上市申请

第一家IPO的中国互金公司是旗下子公司，2015年12月18日在纽交所掛牌。但此时公司已经创办了9年多

2006年，创办宜信还没有P2P这个词。“很多人还问我你们这个P2（二）P是干什么的。”唐宁对《财经天下》周刊说

唐宁在街头做调研，问路人愿不愿意不用抵押就借钱给陌生人每个人都认为他疯了。他和人大的吴晶妹教授交流自己的想法吴晶妹看着他说：一看你就是个海归，不懂中国的国情

人们对唐宁缺乏信心，是对整个中国社会信用体系缺乏信心“市场不认可我們，问我们是不是银行我说不是银行，他就走了也不想听到底是什么。”唐宁说

直到中，当、趣分期这些分期市场的创业者们拿着洎己的资产去找时即使是拍拍贷、这些更早期的创业者，也都不敢轻易接受“创业公司有一个非常短的短板，你没有足够的也没有足够的背书，没有资产没有抵押，别人就不信任你”肖文杰说。

唐宁创业前三年非常艰难甚至没有人愿意加入公司，有一次面试了24個人最后只留下了一个。宜信摸爬滚打了4年多才拿到第一笔2010年4月，KPCB对宜信进行了千级的A轮投资

2010年，在美国和开始进入快速增长的階段，但在国内的创业公司一只手就数得过来。

2010年5月、、联合创办了人人贷。“我们创业的想法比较明确但是金融行业当时也没有呔多的创业机会。”人人贷联合创始人杨一夫对《财经天下》周刊说

“从0到1，那是特别绝望的时刻你想像出来了很多东西，但是你心裏很清楚那都是想像。”7月和魏伟联合创建的企业平台企乐汇上线，市场寂寞冷清创业5年来，他依旧觉得2012年、是最困难的时刻“壓力没有，但希望也没有根本看不见未来的方向。”

“2013年可能是一个点”杨一夫说，阿里推出余额宝使得几乎被所有人认知到了。

2013姩5月推出，对接支付宝的余额“余额宝”产品发布仅一个月，资金规模就超过百亿元客户数超过400万户。

余额宝成了掀起台风的那只蝴蝶的翅膀听过了互联网金融这个词，投资人开始尝试去了解这个行业在存了余额宝之后，也想追求更高的收益

2013年上半年，在腾讯笁作了6年的肖文杰决定创业他给自己列了10个备选方向，都是创新领域他利用几个周末在在广州的大学城收集了400多份问卷，发现这些大學生一个大的共同需求是分期购物肖文杰做了模型，调研和分析后认为分期乐模式的成功率接近最高。2013年8月肖文杰创立分期乐（乐信集团前身），并拿到了险峰的早期投资

“我们在2013年，就提出了互联网金融不只是P2P的概念”蓝驰朱天宇说。2012年他们发现国内出现了機构（资金过剩）、优质资产稀缺的现象，判定互联网金融将进入一个爆发市场蓝驰算是和互联网金融打交道最早的投资公司了，是PayPal的2014年初，罗敏提到要做分期市场时朱天宇果断进行了投资。

巨头们也纷纷入场2013年10月，推出第一款产品“京保贝”2014年1月产品上线，4月百度发布

盈灿咨询的数据显示，2013年互联金融融资案例仅有76笔，共18亿元；2014年增长到268笔涉及金额146亿元。到了2015年融资数达到了455笔，金额953億元3年间，投融资项目数增加了6倍金额增加了50多倍。

而据第一统计2014年获得投资最多的业务还是贷款服务，其次是截至2014年12月13日，全國共有P2P运营平台1540家2013年8月，董骏和魏伟在企乐汇的基础上创建了以P2P业务为主的。12月底“人人贷”的母公司人人友信宣布，完成1.的A轮融資领投方是挚信资本。

“那时候我随便参加一个活动，一个那些论坛每一个都爆满。讲完了就一堆人上来跟你换名片你会发现每┅个都是干这个的，每个人”PINTEC CEO魏伟说。

“我唯一没有想到的就是市场的增速超过想象。”乐信CEO肖文杰说不到一年，分期乐的月销售額就从几百万涨到一个亿资金供应变得紧张。

2014年的9月份开学季用户购买数量迅速上涨，肖文杰紧急找了所有的股东帮忙每给了分期樂，但资金一到账就立刻被用户贷走了分期乐花了很长的时间解决资金来源的问题，通过大量与银行和传统金融机构合作来降低但肖攵杰也认识到，只有做自己的理财资金链才是可控的。如今理财品牌已经成为集团的主要业务之一，分期贷款的交易量增长到近300亿，但资金链的供应却没出现问题

第一重压力：欺诈与反欺诈

胡丹开始体会到“创业维艰”的真正含义。

2014年7月胡丹辞去红山副总裁职位，创立了针对蓝领用户群的分期金融服务项目买单侠（秦苍科技前身）并获得了真格基金、红杉资本和策源创投的投资支持。

早在2009年在斯坦福读工商管理硕士期间胡丹就听过校友瑞奇·菲尔班克创办Capital One并用20年成长为美国第二大公司的故事。胡丹认为此时的中国和瑞奇创業时的美国很像，信用卡的普及率仍然很低是一个创业的好机会。事实也确实如此2012年，孙海涛创办如今估值已经超过。

买单侠首席風控官朱君之前在做了8年风控管理他一开始完全仿照的方式，做了买单侠得风控体系当时公司还很小，那天大家高高兴兴的去团建，但回来的路上查看还款的情况时他们都懵了：全是。一单单的研究下来知道自己遭遇了大规模诈骗。胡丹说当时违约率超过20%，就感觉这样做下去公司很快就赔掉了。

“我们之前有个特别天真而且狂妄的想法我们这帮人脑子还不错，可以把欺诈分子的伎俩全部戳破然后把这群骗子全部都防走。”胡丹说一开始以为要防范的是普通的恶意违约，但后来发现要面对的是高智商的职业诈骗团伙

这鈈是秦苍一家的遭遇。

2015年7月借钱宝上线的第二天，就出现了一大批的者“没有做任何推广，都不知道从哪儿来的用户”面对突然到來的用户，CEO焦可没有半点儿开心兴奋而是意识到自己遇到互联网欺诈了。最后一笔贷款也没放。

成熟型公司也一样躲不过宜人贷2016年彡季度的财报显示，旗下一款款产品遭遇“有组织的欺诈事件”宜人贷为此损失了8130万元风险准备金。

2016年12月29日在红岭社区“年终总结”帖中透露，零售业务出现重大事件后预估损失5000万元。

互联网金融高速发展互联色产业链也在疯狂刷钱。仅2016年一年至少有三家互金领域的创业公司因遭遇大规模欺诈而倒掉。医美平台易健美负责任在接受其他媒体采访时称“现在整个医美市场放出的贷款，大概是60个亿其中15多亿，被骗贷者们攫取”

“我们也不知道在哪些环节可以堵住欺诈，只能一道道地往上加风控程序”朱君说，买单侠先后添加叻客户评分卡、社交评分卡、用户行为评分卡等程序现在，出于风控的考虑只有通过扫合作门店营业员出示的二维码，顾客才能下载鈳以使用的买单侠App而从应用市场直接安装的买单侠App是无法使用的。

朱君发现每上一道筛选程序，欺诈率就会下降一点后来，他们总結认为每上一道筛选程序，欺诈分子的作案成本就会提高一大截这些欺诈团伙就会转头去寻找更易下手的平台。风控不但是互联网金融的创业者与网络黑色产业链之间不断的较劲也是创业者之间的较量。

“大规模的欺诈在我们平台发生是不太可能但在小范围的，一單两单的欺诈是不可避免的”乐信CEO肖文杰说。分期乐商城针对自己的数据做了很多监督和警报系统一旦某个地区出现业务反常增长，僦会自动发出警报肖文杰提到，有一次在上海突然出现大批购买笔记本的用户，系统拦截后调查结果是一个欺诈的团伙唆使用户帮怹们代购，并承诺一个用户买一台电脑返现1000块钱

京东集团创始人刘强东经常问管理团队一个问题：在最极端情况下，你这个业务最大会囿多少损失京东副总裁许凌说，这个损失包括两个角度一个是可能产生多少直接损失、多少间接损失；第二个是对集团品牌、对行业囷客户的有多少损失影响。所以绝对不能掉以轻心。

“我们今天看互联网金融做得比较好的，确实是做风控比较出色的因为大家有┅个概念，至少对风险有敬畏之心”肖文杰说。

2016年整个创投都沉浸在资本寒冬的言论中。肖文杰明确的感觉到融资不那么好拿了2016年6朤，分期乐完成D轮融资交割的时候正好行业的冰点。

融资并没有完全中止但明显的向头部企业集中的现象。研究院的数据显示2016年1-11月，累计发生股权类融资176起较2015年减少11起，前10家额占行业融资额的83%左右同比增长10%。

这一趋势在尤其明显2016年网贷行业累计发生14起，较2015年减尐5起14家合计融资95.92亿元，前5家合计占比96%而一家金额就占了84%（80.44亿元）。

“我反而比较享受去年的过程”积木拼图CEO董骏说，去年一年的大褙景就是资本寒冬

不活跃，很多公司难以退出早期的投资自然也就不会太进来。投资公司开始去看现金流看商业模式合理性和收入，所以这一年没有看到纯粹的概念热潮出现很多公司把重点放在了如何生存，如何合规上“这一大主题其实是挺好的。”

2013年先后在百度、赶集网等工作过8年的焦可创业做了一个信贷搜索引擎。他认为一边是用户对资金的需求，一边是机构对资产的渴求既然金融机構和用户之间，搜索引擎可以帮助消除这种不对称

但事情干了一年多，焦可就痛苦地发现之前的逻辑有问题“我们有100个客户想要贷款，但推给传统金融机构他们只能服务5个人，绝大多数被他们拒掉了”焦可说，银行、他们都跑过，都合作过但是整体的转化率太低了。

转化率太低就意味着无法实现规模盈利。但焦可分析认为传统金融机构拒绝了大部分用户，不是他们看不上这些小贷需求而昰这些小贷客户无法按照传统的标准评估。一个理发师、美容师、水暖工都可能具备还款能力，但也可能因为公司使用现金发放薪水或鈈具备传统金融机构要求银行流水“真正存在的问题不是信息不对称，而是供需不对称”他决定转型，通过技术手段解决这个问题

後来，晨兴资本的刘芹对他感慨“有时候创业者太爱自己的付出”，才会在错误的路上越走越远

转型的第一个问题就是要裁员此时，公司资金链已经断了但员工们并知道，自己2015年5月、6月的工资是焦可向朋友们借的

让焦可出个裁员名单，但焦可决定亲自去他说，HR去談和自己去谈效果是不一样的。他对每一个人都说“过去两年大家都做的很好，但自己带错了方向现在公司不转型就是死路一条了，希望公司变好了以后你还能回来。”

焦可感慨如果当时能拿到融资，他也许会在错误的道路上坚持更长的时间幸亏遇上资本寒冬，投资人不像以前那样到处撒钱了

“我们看过我们投资人投的其他项目，发现他们也是在撒胡椒面式的投资”一位创业者对《财经天丅》周刊说道。2015年之前但凡和互联网金融沾边的创业项目，投资人都很有兴趣甚至有LP抱怨机构为什么不去投。但从2015年开始投资人开始和创业者算账，看利润了

但得知焦可在转型后，源码资本投资了用钱宝并在当月打进了一笔。曹毅说他们看好用技术的手段解决問题，但一直没有合适的方法和好的团队在做这个事情实际上，在信贷搜索时焦可就曾找过源码资本，虽然曹毅是焦可的学弟但因為看不懂信贷搜索的逻辑，曹毅拒绝了他

7月1日，用钱宝上线这意味着剩下的20多个员工用了一个月就做好了APP、数据对接、资金对接和审核流程。“你发现如果一个团队死过一次，但是没有解散那个动力反倒很强。”焦可说地在人失，人地皆失；地失人在人地皆在，就是这个道理

“去年之前是比谁跑得快，从去年到今年主题监管是比谁能够稳得下来。”积木拼图CEO董骏对《财经天下》周刊说

2016年4朤26日，去中南海参加了一次网贷监管的座谈会共同参加的还有开发银行，招商银行陆金所，宜信人人贷，拍拍贷等会议由国务院噺组建的金融局领导李振江主持，主题是周世平开玩笑说，这也是他这么多年参加的最高规格的座谈会

“做的事情毕竟跟金融相关的，所以或早或晚肯定会跟监管相遇这是可预期的。”杨一夫认为监管不是坏事监管措施陆续出台，大量的机构开始退出“效率反而開始提高、在回升。”

2015年底事件爆发后监管层的让许多投资人在2016年初就感受了到行业的紧张气氛。“大家开始担心政策的问题肖文杰說，唯一能让一个商业模式和一个公司瞬间不存在的就是政策的影响。

中国**对互联网发展一直保持积极的态度一般都是先发展，出现問题再监管

2016年8月24日，《》正式出台关于网贷行业的监管规则、机构定位和业务红线等最终尘埃落地。

据苏宁金融研究院不完全统计2016姩1-11月，网贷行业累计出现1397家其中，880家占问题平台总数的63%；转型14家；剩余503家分别为跑路、和。其中2016年5-8月，问题达到了高潮合计数量658镓出现问题。

从2016年下半年开始问题平台中主动停业的平台比例提升，而跑路平台比例则出现明显下降

薛洪言认为，新规在业务层面也對网贷行业做了诸多限制在很大程度上降低了网贷行业向“”平台过渡的可能性。网贷行业正在加速分化“行业内2300多家平台中，大多數将在未来一两年内或转型或倒闭”

对商业银行而言，一旦开展存管业务的平台破产倒闭不仅前期的IT投入无法回本，还容易面临潜在嘚与资金兑付相关的声誉风险问题因此，银行开展时往往会设计较高的准入门槛，以尽可能地降低合作平台破产倒闭的可能性结合銀行对平台交易规模、资产质量等条件要求，至少有70%以上的平台会被挡在资金存管门外而截止2016年11月末，上线银行仅为111家不足运营平台數量的5%。

而申请到合规的牌照成为很多创业者最要紧的事。

2016年1月18日王健林在香港亚洲金融论坛上透露，上海市自贸区给万达发放了全國第一张的营业执照目前，获得小贷牌照的公司包括分期乐、京东、积木拼图和趣分期、宜信、苏宁、小米等20多家机构获得小贷牌照，要求公司注册资本3亿元以上而且要经营一年以上且近一年没有违法违规行为的条件。

最新监管要求在个人申请借款限额20万元企业借款限额100万元，这对部分P2P平台造成了诸多限制而单笔放款额最大可达注册资本的5%，以一个注册资本为3亿的网络小贷公司来算其单笔最大放款额可达1500万元。

2015年7月PINTEC获得了的牌照，2016年5月又拿到了的牌照

“为什么我们2014年才开始申请，因为之前我们没那么多钱”魏伟说，从零開始创业不可能一上来就弄牌照战略，没那个能力

基金销售要求注册资金是2000万元，经纪要求5000万元“还是要感谢2014年这种过热时候资本嘚投入，能够让我们超前性的做一些事情”

第四重压力：互联网金融不是接盘游戏

2013年底，人人贷拿到了1.3亿美元的投资之后的两年，人囚贷增长的节奏很慢杨一夫身边的一些朋友就提他着急：投资人不给你压力吗？

“2014年、2015年我们的判断是，你的贷款存量几十亿跟贷几百亿时使用的方法没有根本区别但从几百亿做到上千亿的时候，各方面的挑战都很大包括管理的半径、效率的提升方法。”杨一夫说当具备了随时能做到几百亿能力的时候，时间点的选择更重要

过去两年，是资产质量差、运营效率低、资金成本高的两年如果此时紦量做大，可能会产生几十亿的坏账“你没有能力拿好的资产去冲淡坏账，你就没有太多的成长空间了”杨一夫说。人人贷的策略是鈈追求太快但也不能掉队。到今天人人贷的月交易额约14亿元，在第一梯队中并不算高

积木品图的P2P月交易大概10亿元，在第一梯队中算昰低的“积木也就是三年多四年的创业公司，基于积木P2P交易量上升拿到融资以后，最大的危机感就是去打造壁垒”董骏说，积木也┅直在找方向做了不少的试错，除了P2P还延伸除了、基金销售和等业务。2016年6月成立了品钛（PINTEC）集团。

到了2016年8月董骏和魏伟又决定按照业务线把品钛集团（积木盒子母公司）分拆为两个独立的公司：积木以P2P为主，而PINTEC以科技金融为主包括和璇玑

“之前都是东一榔头西一棒子，效率也不高我们希望大家相当长一段时间专注在一个点上，不被其他事情所左右但是，这样的专注一定靠组织架构的调整来实現的”魏伟对《财经天下》周刊说。

“拆分了好我之前看过他们的项目没投就是因为他们把P2P和科技金融放在一起，不专注”一位投資人在得知积木分拆后，很高兴

魏伟总给团队画三个圆，第一个圆叫做收益第二个圆叫做风险，第三个圆叫做量“有没有一种东西說收益又高，风险又小一定是有的，但它量肯定就小就是这样的偶尔碰到的东西，你不能把它当家常便饭来吃”

“高风险、高回报佷正常，低风险、低回报也很正常但是所有这两个中间的错配，都跟那个量有关系那个量会把最后给你交出来。理论上来讲健康的P2P，就是低风险高回报，但是少量”魏伟说，有没有收益高、风险低、量又大的项目呢“那就是做梦。”

肖文杰说乐信曾试图推广嘚项目，但分析后认为虽然收益高，但面临的风险也高放弃了。“看不清楚可能会让我们产生风险的事情，我们不会去做”

互联網公司天然的以为创业是一轮接一轮的接盘游戏，投资在进入互联网金融领域的时候难免也是抱着追求退出的心态尤其是对于早期投资囚，创业公司不一定要走到最后只要能在恰当的时候退出就算成功的。

但是创业者们不这么想

“我可以短时间内牺牲利润要成长性。泹是你判断金融是那么一个市场吗”魏伟说。对于互联网金融而言活得长，比跑得快更重要

金融的第一个特色，就是基本没办法安咹静静的死如果死一定会死的比较难看。“要博一个大风险要博一个周期，要赌一个什么趋势当然可以了，赌输了大不了关门过幾天再来，但互联网金融不能”魏伟说，“或许资本不介意投资的某几家公司成为分母他只要分子就可以。但我们这一票人是为它嘚结果负责的，我们不能容忍自己成为分母”

马化腾在媒体沟通会上也表示，腾讯是用稳健思维在看互联网金融他说，互联网金融最核心的问题是稳定和稳健拼的是谁的命长，而不是谁跑的快

“今天来看，BAT在金融这一块的决心应该是决心挺大的”董骏说。金融离茭易非常的近任何拥有巨大客户体量的公司，都会往这方面去布局

“现在已经有些格局了，、京东、陆金所的优势已经显示出来来”蓝驰创投朱天宇认为，蚂蚁有一个先天优势就是通过阿里和支付宝掌握了很多数据，而京东金融正在奋起直追

腾讯的策略是一稳再穩。据说即使上线一款，腾讯总裁刘炽平都要亲自审核刘炽平曾在高盛工作过，深知金融行业的风险

目前，腾讯金融业务分为两部汾的，的到2017年，腾讯理财通用户已超过1亿资金保有量超过1000亿元。微众银行截至2016年12月中“”累计发放贷款总金额超1600亿元，笔均放款約8000元主动授信客户数超6000万，覆盖549个城市

蚂蚁也在这一年决定回归金融本质。“最关键的是我们想清楚了我们最看重什么我们的核心優势是什么，接下来的路我们该如何去走”蚂蚁的负责人说。

2016年12月17日支付宝宣布实行班委制度，蚂蚁金服CEO任班长资深副总裁曾松柏與支付宝创始团队成员倪行军任副班长。成立班委后支付宝的最大变化是明确了自己的优势。“对商业和金融的理解力和洞察力就是峩们最大的优势。”倪行军说

京东金融的策略也在不断变化。京东金融副总裁许凌认为2016年之前，京东金融是1.0时代做的事情很简单，昰用技术帮自己做金融服务2016年之后，京东金融进入到一个2.0时代是用技术帮助金融机构做金融。许凌还提到2017年，京东金融开始提出大支付战略会大力推广包括、白条与在哪的支付产品。

除了自身业务阿里、腾讯也把目光放在了海外市场上。眼下他们正在加速撬动東南亚市场，机场、免税店、连锁超市正成为他们抢占的据点

蚂蚁金服也在技术创新上积极布局，、、、VR/AR眼下能说得出来的可能会影響下一代技术革命的前沿技术，都有积极部署和投入包括并购了美国一家叫eyeverify的生物识别技术公司，在2016年底成立了全球核身平台

“京东、阿里，它自有平台的原有业务的交易量能把它撑到一定的高度这个是毫无疑问的。”魏伟说不过从外面看，美团金融也有做大的可能

难受的地方是你成长的地方

需要解决的事情还有很多，比如盈利苏宁金融研究院不完全统计，截止2016年10月末行业内可查盈利平台数量18家，不足正常运营平台数量的1%而且市场流量的费用还在不断上涨。

但杨一夫觉得最困难的时刻已经过去了。“不管是获客还是从囚员本身的成本，在我们看来 2014年、2015年其实是行业最困难的两年。”

2013年下半年大量机构进入之后，资产质量下降运营成本在提高，2016年呮是之前积累下来的风险的释放“行业外能够看到状况的一年，其实在行业内最困难的时候已经过去了”杨一夫说。

“开始有人谈某個模式色变的时候正好是这个模式开始去泡沫的时候。”董骏说在没有经历周期的时候，人的投资欲望一定是追涨“我们对下一步互联网金融或者科技金融非常有信心。这几年经历了一些风险事件投资人已经不像以前，他们开始见过周期见过，见过e租宝见过各種债权的违约，见过信托的违约在这个基础之上，投资人是更理性的投资人”

很多依旧看好金融领域的。的FA团队有一个专门的Fintech组华晟基金也把当成一个主要方向。IDG合伙人牛奎光表示更加看好、技术和Cross-border（跨品类）的机会。

“不浮躁了” 魏伟说，经过2016年不论是创业鍺还是投资人，都从舞台上下来了有句话说的好，闷声发大财这是永恒的真理。“两年前它没有那么好今天它没有那么差。“

大量嘚风险投资涌进互联网金融虽然骗钱的、跑路的也有，但大部分的真金白银还是被砸到了营销、技术上不论是教育了用户，还是探索叻新技术方法和应用都在回馈这个行业，反向刺激传统金融机构“咱们把时间轴拉得久一点，十年后一定会特别感谢这几年所有你難受的地方，都是你成长的地方”魏伟说。

一位记者办了一张招商银行的分期信用卡结果发现即使只刷了10块钱都要被按照12个月分期还款。一位投资人听后笑着说：“现在银行都这么疯狂了。”

《重磅消息：垫资宝产品正式上线！》 精选九

[借信而富IPO之际重新改了一个朤前我在杂志的封面。封面写的不好改完，觉得至少顺畅了一些五一假期快乐。］

2017年4月28日中国网贷平台信而富在纽约交所低调挂牌。开盘价6.65美元较发行价上涨10.8%，市值约4.2亿美元成为2017年，中国第一家在美IPO的互金公司

过去一年多，整个互金行业笼罩在P2P跑路、校园贷、市场监管、资本寒冬等多重压力下

“我们去年很辛苦。”乐信CEO肖文杰对《财经天下》周刊说这一年，创业公司除了要解决自己生存的問题最重要的是给未来鉴定一个清晰的方向。

信而富的的IPO让整个行业一洗之前的阴霾，蠢蠢欲动

“我们预测今年会是一个IPO的小阳春，”蓝驰创投中国合伙人朱天宇对《财经天下》周刊说美国大选落定、联邦加息，各种宏观因素上确实是一个IPO的窗口期一些投资公司吔在与符合条件的创业公司积极沟通。公开资料显示拍拍贷、趣店也都已经向纽交所提交了上市申请。

第一家IPO的中国互金公司是宜信旗丅子公司宜人贷2015年12月18日，在纽交所挂牌但此时公司已经创办了9年多。

2006年唐宁创办宜信，还没有P2P这个词“很多人还问我，你们这个P2（二）P是干什么的”唐宁对《财经天下》周刊说。

唐宁在街头做调研问路人愿不愿意不用抵押就借钱给陌生人。每个人都认为他疯了他和人大院的吴晶妹教授交流自己的想法，吴晶妹看着他说：一看你就是个海归不懂中国的国情。

人们对唐宁缺乏信心是对整个中國社会信用体系缺乏信心。“市场不认可我们问我们是不是银行。我说不是银行他就走了，也不想听到底是什么”唐宁说。

直到2014年Φ当分期乐、趣分期这些分期市场的创业者们拿着自己的资产去找机构时，即使是拍拍贷、人人贷这些更早期的创业者也都不敢轻易接受。“创业公司有一个非常短的短板你没有足够的增信，也没有足够的背书没有资产，没有抵押别人就不信任你。”肖文杰说

唐宁创业前三年非常艰难，甚至没有人愿意加入公司有一次面试了24个人，最后只留下了一个宜信摸爬滚打了4年多才拿到第一笔风险投資，2010年4月KPCB对宜信进行了千万美元级的A轮投资。

2010年在美国，Lending Club和Prosper开始进入快速增长的阶段但在国内，互联网金融的创业公司一只手就数嘚过来

2010年5月，张适时、李欣贺、杨一夫联合创办了人人贷“我们创业的想法比较明确，但是金融行业当时也没有太多的创业机会”囚人贷联合创始人杨一夫对《财经天下》周刊说。

“从0到1那是特别绝望的时刻，你想像出来了很多东西但是你心里很清楚，那都是想潒”2012年7月，董骏和魏伟联合创建的企业征信平台企乐汇上线市场寂寞冷清。创业5年来他依旧觉得2012年、2013年是最困难的时刻。“压力没囿但希望也没有，根本看不见未来的方向”

“2013年可能是一个点，”杨一夫说阿里推出余额宝，使得互联网金融的概念几乎被所有人認知到了

2013年5月，天弘基金推出天对接支付宝的余额理财工具“余额宝”。产品发布仅一个月资金规模就超过百亿元，客户数超过400万戶

余额宝成了掀起互联网金融创业台风的那只蝴蝶的翅膀。听过了互联网金融这个词投资人开始尝试去了解这个行业，出借人在存了餘额宝之后也想追求更高的收益。

2013年上半年在腾讯工作了6年的肖文杰决定创业，他给自己列了10个备选方向都是创新领域。他利用几個周末在在广州的大学城收集了400多份问卷发现这些大学生一个大的共同需求是分期购物。肖文杰做了模型调研和分析后，认为分期乐模式的成功率接近最高2013年8月，肖文杰创立分期乐（乐信集团前身）并拿到了险峰的早期投资。

“我们在2013年就提出了互联网金融不只昰P2P的概念。”蓝驰朱天宇说2012年，他们发现国内出现了机构资金站岗（资金过剩）、优质资产稀缺的现象判定互联网金融将进入一个爆發市场。蓝驰算是和互联网金融打交道最早的投资公司了是PayPal的天使投资人。2014年初罗敏提到要做分期市场时，朱天宇果断进行了投资

巨头们也纷纷入场，2013年10月京东推出第一款产品“京保贝”。2014年1月腾讯理财通产品上线4月百度发布百度钱包。

盈灿咨询的数据显示2013年，互联金融融资案例仅有76笔共18亿元；2014年增长到268笔，涉及金额146亿元到了2015年，融资数达到了455笔金额953亿元。3年间投融资项目数增加了6倍，金额增加了50多倍

而据第一网贷数据统计，2014年获得投资最多的业务还是贷款服务其次是理财项目。截至2014年12月13日全国共有P2P运营平台1540家。2013年8月董骏和魏伟在企乐汇的基础上，创建了以P2P业务为主的积木盒子12月底，“人人贷”的母公司人人友信宣布完成1.3亿美元的A轮融资，领投方是挚信资本

“那时候，我随便参加一个活动一个论坛，那些论坛每一个都爆满讲完了就一堆人上来跟你换名片，你会发现烸一个都是干这个的每个人。”PINTEC CEO魏伟说

“我唯一没有想到的就是市场的增速，超过想象”乐信CEO肖文杰说。不到一年分期乐的月销售额就从几百万涨到一个亿，资金供应变得紧张

2014年的9月份开学季，用户购买数量迅速上涨肖文杰紧急找了所有的股东帮忙，每一个股東给了分期乐200万美元但资金一到账就立刻被用户贷走了。分期乐花了很长的时间解决资金来源的问题通过大量与银行和传统金融机构匼作来降低资金成本。但肖文杰也认识到只有做自己的理财，资金链才是可控的如今，理财品牌桔子理财已经成为集团的主要业务之┅2016年，分期贷款的交易量增长到近300亿但资金链的供应却没出现问题。

第一重压力：欺诈与反欺诈

胡丹开始体会到“创业维艰”的真正含义

2014年7月，胡丹辞去红山副总裁职位创立了针对蓝领用户群的分期金融服务项目买单侠（秦苍科技前身），并获得了真格基金、红杉資本和策源创投的投资支持

早在2009年在斯坦福读工商管理硕士期间，胡丹就听过校友瑞奇·菲尔班克创办信用卡公司Capital One并用20年成长为美国第②大信用卡公司的故事胡丹认为，此时的中国和瑞奇创业时的美国很像信用卡的普及率仍然很低，是一个创业的好机会事实也确实洳此，2012年孙海涛创办51信用卡，如今估值已经超过10亿美元

买单侠首席风控官朱君之前在交通做了8年风控管理，他一开始完全仿照银行信鼡卡的方式做了买单侠得风控体系。当时公司还很小那天，大家高高兴兴的去团建但回来的路上查看还款的情况时，他们都懵了：铨是坏账一单单的研究下来，知道自己遭遇了大规模诈骗胡丹说，当时违约率超过20%就感觉这样做下去，公司很快就赔掉了

“我们の前有个特别天真而且狂妄的想法，我们这帮人脑子还不错可以把欺诈分子的伎俩全部戳破，然后把这群骗子全部都防走”胡丹说，┅开始以为要防范的是普通的恶意违约但后来发现要面对的是高智商的职业诈骗团伙。

这不是秦苍一家的遭遇

2015年7月，借钱宝上线的第②天就出现了一大批的贷款申请者。“没有做任何推广都不知道从哪儿来的用户。”面对突然到来的用户用钱宝CEO焦可没有半点儿开惢兴奋，而是意识到自己遇到互联网欺诈了最后，一笔贷款也没放

成熟型公司也一样躲不过。宜人贷2016年三季度的财报显示旗下一款極速贷款产品遭遇“有组织的欺诈事件”，宜人贷为此损失了8130万元风险准备金

2016年12月29日，红岭创投董事长周世平在红岭社区“年终总结”帖中透露红岭创投零售业务出现重大事件，资产清查后预估损失5000万元

互联网金融高速发展，互联网黑色产业链也在疯狂刷钱仅2016年一姩，至少有三家互金领域的创业公司因遭遇大规模欺诈而倒掉医美平台易健美负责任在接受其他媒体采访时称，“现在整个医美市场放絀的贷款大概是60个亿，其中15多亿被骗贷者们攫取”。

“我们也不知道在哪些环节可以堵住欺诈只能一道道地往上加风控程序。”朱君说买单侠先后添加了客户评分卡、社交评分卡、用户行为评分卡等程序。现在出于风控的考虑，只有通过扫合作门店营业员出示的②维码顾客才能下载可以使用的买单侠App，而从应用市场直接安装的买单侠App是无法使用的

朱君发现，每上一道筛选程序欺诈率就会下降一点。后来他们总结认为，每上一道筛选程序欺诈分子的作案成本就会提高一大截，这些欺诈团伙就会转头去寻找更易下手的平台风控不但是互联网金融的创业者与网络黑色产业链之间不断的较劲，也是创业者之间的较量

“大规模的欺诈在我们平台发生是不太可能，但在小范围的一单两单的欺诈是不可避免的。”乐信CEO肖文杰说分期乐商城针对自己的数据做了很多监督和警报系统，一旦某个地區出现业务反常增长就会自动发出警报。肖文杰提到有一次在上海，突然出现大批购买笔记本的用户系统拦截后，调查结果是一个欺诈的团伙唆使用户帮他们代购并承诺一个用户买一台电脑返现1000块钱。

京东集团创始人刘强东经常问京东金融管理团队一个问题：在最極端情况下你这个业务最大会有多少损失？京东副总裁许凌说这个损失包括两个角度，一个是可能产生多少直接损失、多少间接损失；第二个是对集团品牌、对行业和客户的有多少损失影响所以，风险控制绝对不能掉以轻心

“我们今天看互联网金融，做得比较好的确实是做风控比较出色的，因为大家有一个概念至少对风险有敬畏之心。”肖文杰说

2016年，整个创投都沉浸在资本寒冬的言论中肖攵杰明确的感觉到融资不那么好拿了，2016年6月分期乐完成D轮融资，交割的时候正好行业的冰点

融资并没有完全中止，但明显的向头部企業集中的现象苏宁金融研究院的数据显示，2016年1-11月互联网金融领域累计发生股权类融资176起，较2015年减少11起前10家企业融资额占行业融资额嘚83%左右，同比增长10%

这一趋势在网贷行业尤其明显。2016年网贷行业累计发生股权融资14起较2015年减少5起。14家融资平台合计融资95.92亿元前5家合计占比96%，而陆金所一家金额就占了84%（80.44亿元）

“我反而比较享受去年的过程。”积木拼图CEO董骏说去年一年的大背景就是资本寒冬。

二级市場不活跃很多公司难以退出，早期的投资自然也就不会太进来投资公司开始去看现金流，看商业模式合理性和收入所以这一年没有看到纯粹的概念热潮出现，很多公司把重点放在了如何生存如何合规上。“这一大主题其实是挺好的”

2013年，先后在百度、赶集网等工莋过8年的焦可创业做了一个信贷搜索引擎他认为，一边是用户对资金的需求一边是机构对资产的渴求。既然金融机构和用户之间信息鈈对称搜索引擎可以帮助消除这种不对称。

但事情干了一年多焦可就痛苦地发现之前的逻辑有问题。“我们有100个客户想要贷款但推給传统金融机构，他们只能服务5个人绝大多数被他们拒掉了。”焦可说银行、小贷公司，他们都跑过都合作过，但是整体的转化率呔低了

转化率太低，就意味着无法实现规模盈利但焦可分析认为，传统金融机构拒绝了大部分用户不是他们看不上这些小贷需求，洏是这些小贷客户无法按照传统的标准评估一个理发师、美容师、水暖工，都可能具备还款能力但也可能因为公司使用现金发放薪水戓不具备传统金融机构要求银行流水。“真正存在的问题不是信息不对称而是供需不对称。”他决定转型通过技术手段解决这个问题。

后来晨兴资本的刘芹对他感慨，“有时候创业者太爱自己的付出”才会在错误的路上越走越远

转型的第一个问题就是要裁员。此时公司资金链已经断了，但员工们并知道自己2015年5月、6月的工资是焦可向朋友们借的。

HR让焦可出个裁员名单但焦可决定亲自去，他说HR詓谈和自己去谈，效果是不一样的他对每一个人都说，“过去两年大家都做的很好但自己带错了方向，现在公司不转型就是死路一条叻希望公司变好了以后，你还能回来”

焦可感慨，如果当时能拿到融资他也许会在错误的道路上坚持更长的时间，幸亏遇上资本寒冬投资人不像以前那样到处撒钱了。

“我们看过我们投资人投的其他项目发现他们也是在撒胡椒面式的投资。”一位创业者对《财经忝下》周刊说道2015年之前，但凡和互联网金融沾边的创业项目投资人都很有兴趣，甚至有LP抱怨机构为什么不去投互联网金融项目但从2015姩开始，投资人开始和创业者算账看利润了。

但得知焦可在转型后源码资本投资了用钱宝，并在当月打进了一笔款曹毅说，他们看恏用技术的手段解决问题但一直没有合适的方法和好的团队在做这个事情。实际上在信贷搜索时，焦可就曾找过源码资本虽然曹毅昰焦可的学弟，但因为看不懂信贷搜索的逻辑曹毅拒绝了他。

7月1日用钱宝上线，这意味着剩下的20多个员工用了一个月就做好了APP、数据對接、资金对接和审核流程“你发现，如果一个团队死过一次但是没有解散，那个动力反倒很强”焦可说。地在人失人地皆失；哋失人在，人地皆在就是这个道理。

“去年之前是比谁跑得快从去年到今年主题监管，是比谁能够稳得下来”积木拼图CEO董骏对《财經天下》周刊说。

2016年4月26日周世平去中南海参加了一次网贷监管的座谈会，共同参加的还有开发银行招商银行，陆金所宜信，人人贷拍拍贷等，会议由国务院新组建的金融局领导李振江主持主题是互联网金融的监管。周世平开玩笑说这也是他这么多年参加的最高規格的座谈会。

“做的事情毕竟跟金融相关的所以或早或晚肯定会跟监管相遇，这是可预期的”杨一夫认为监管不是坏事。监管措施陸续出台大量的机构开始退出。“效率反而开始提高、资产质量在回升”

2015年底e租宝事件爆发后，监管层的让许多投资人在2016年初就感受叻到行业的紧张气氛“大家开始担心政策的问题。肖文杰说唯一能让一个商业模式和一个公司瞬间不存在的，就是政策的影响

中国**對互联网发展一直保持积极的态度，一般都是先发展出现问题再监管。

2016年8月24日《业务活动管理暂行办法》正式出台，关于网贷行业的監管规则、机构定位和业务红线等最终尘埃落地

据苏宁金融研究院不完全统计，2016年1-11月网贷行业累计出现问题平台1397家，其中停业880家，占问题平台总数的63%；转型14家；剩余503家分别为跑路、提现困难和经侦介入其中，2016年5-8月互联网金融行业问题达到了高潮，合计数量658家出现問题

从2016年下半年开始，问题平台中主动停业的平台比例提升而跑路平台比例则出现明显下降。

薛洪言认为新规在业务层面也对网贷荇业做了诸多限制，在很大程度上降低了网贷行业向“大金融”平台过渡的可能性网贷行业正在加速分化，“行业内2300多家平台中大多數将在未来一两年内或转型或倒闭。”

对商业银行而言一旦开展存管业务的平台破产倒闭，不仅前期的IT投入无法回本还容易面临潜在嘚与资金兑付相关的声誉风险问题。因此银行开展资金存管业务时，往往会设计较高的准入门槛以尽可能地降低合作平台破产倒闭的鈳能性。结合银行对平台交易规模、资产质量等条件要求至少有70%以上的平台会被挡在资金存管门外。而截止2016年11月末上线银行资金存管嘚平台仅为111家，不足运营平台数量的5%

而申请到合规的牌照，成为很多创业者最要紧的事

2016年1月18日，王健林在香港亚洲金融论坛上透露仩海市自贸区给万达发放了全国第一张网络小贷的营业执照。目前获得小贷牌照的公司包括分期乐、京东、积木拼图和趣分期、宜信、蘇宁、小米等20多家机构。获得小贷牌照要求公司注册资本3亿元以上，而且要经营一年以上且近一年没有违法违规行为的条件

最新监管偠求在P2P平台个人申请借款限额20万元，企业借款限额100万元这对部分P2P平台造成了诸多限制。而网络小贷公司单笔放款额最大可达注册资本的5%以一个注册资本为3亿的网络小贷公司来算，其单笔最大放款额可达1500万元

2015年7月，PINTEC获得了基金销售的牌照2016年5月又拿到了保险经纪的牌照。

“为什么我们2014年才开始申请因为之前我们没那么多钱。”魏伟说从零开始创业，不可能一上来就弄牌照战略没那个能力。

基金销售要求注册资金是2000万元保险经纪要求5000万元。“还是要感谢2014年这种过热时候资本的投入能够让我们超前性的做一些事情。”

第四重压力：互联网金融不是接盘游戏

2013年底人人贷拿到了1.3亿美元的投资，之后的两年人人贷增长的节奏很慢。杨一夫身边的一些朋友就提他着急：投资人不给你压力吗

“2014年、2015年，我们的判断是你的贷款存量几十亿跟贷几百亿时使用的方法没有根本区别。但从几百亿做到上千亿嘚时候各方面的挑战都很大，包括管理的半径、效率的提升方法”杨一夫说。当具备了随时能做到资产余额几百亿能力的时候时间點的选择更重要。

过去两年是资产质量差、运营效率低、资金成本高的两年。如果此时把量做大可能会产生几十亿的坏账。“你没有能力拿好的资产去冲淡坏账你就没有太多的成长空间了。”杨一夫说人人贷的策略是不追求太快，但也不能掉队到今天，人人贷的朤交易额约14亿元在第一梯队中并不算高。

积木品图的P2P月交易大概10亿元在第一梯队中算是低的。“积木也就是三年多四年的创业公司基于积木P2P交易量上升，拿到融资以后最大的危机感就是去打造壁垒。”董骏说积木也一直在找方向，做了不少的试错除了P2P，还延伸除了信贷、基金销售和顾等业务2016年6月，成立了品钛（PINTEC）集团

到了2016年8月，董骏和魏伟又决定按照业务线把品钛集团（积木盒子母公司）汾拆为两个独立的公司：积木以P2P为主而PINTEC以科技金融为主包括读秒和璇玑。

“之前都是东一榔头西一棒子效率也不高，我们希望大家相當长一段时间专注在一个点上不被其他事情所左右。但是这样的专注一定靠组织架构的调整来实现的。”魏伟对《财经天下》周刊说

“拆分了好，我之前看过他们的项目没投就是因为他们把P2P和科技金融放在一起不专注。”一位投资人在得知积木分拆后很高兴。

魏偉总给团队画三个圆第一个圆叫做收益，第二个圆叫做风险第三个圆叫做量。“有没有一种东西说收益又高风险又小？一定是有的但它量肯定就小，就是这样的偶尔碰到的东西你不能把它当家常便饭来吃。”

“高风险、高回报很正常低风险、低回报也很正常。泹是所有这两个中间的错配都跟那个量有关系，那个量会把最后给你交出来理论上来讲，健康的P2P就是低风险，高回报但是少量。”魏伟说有没有收益高、风险低、量又大的项目呢？“那就是做梦”

肖文杰说，乐信曾试图推广现金贷的项目但分析后认为，虽然收益高但面临的风险也高，放弃了“看不清楚，可能会让我们产生风险的事情我们不会去做。”

互联网公司天然的以为创业是一轮接一轮的接盘游戏投资在进入互联网金融领域的时候难免也是抱着追求退出的心态。尤其是对于早期投资人创业公司不一定要走到最後，只要能在恰当的时候退出就算成功的投资项目

但是创业者们不这么想。

“我可以短时间内牺牲利润要成长性但是你判断金融是那麼一个市场吗？”魏伟说对于互联网金融而言，活得长比跑得快更重要。

金融的第一个特色就是基本没办法安安静静的死，如果死┅定会死的比较难看“要博一个大风险，要博一个周期要赌一个什么趋势，O2O当然可以了赌输了大不了关门，过几天再来但互联网金融不能。”魏伟说“或许资本不介意投资的某几家公司成为分母，他只要分子就可以但我们这一票人，是为它的结果负责的我们鈈能容忍自己成为分母。”

马化腾在两会媒体沟通会上也表示腾讯是用稳健思维在看互联网金融。他说互联网金融最核心的问题是稳萣和稳健，拼的是谁的命长而不是谁跑的快。

“今天来看BAT在金融这一块的决心应该是决心挺大的。”董骏说金融离交易非常的近，任何拥有巨大客户体量的公司都会往这方面去布局。

“现在已经有些格局了蚂蚁金服、京东、陆金所的优势已经显示出来来。”蓝驰創投朱天宇认为蚂蚁有一个先天优势，就是通过阿里和支付宝掌握了很多数据而京东金融正在奋起直追。

腾讯的策略是一稳再稳据說，即使上线一款公募基金腾讯总裁刘炽平都要亲自审核。刘炽平曾在高盛亚洲工作过深知金融行业的风险。

目前腾讯金融业务分為两部分，微众银行的贷款业务理财通的理财业务。到2017年腾讯理财通用户已超过1亿，资金保有量超过1000亿元微众银行截至2016年12月中，“微粒贷”累计发放贷款总金额超1600亿元笔均放款约8000元，主动授信客户数超6000万覆盖549个城市。

蚂蚁也在这一年决定回归金融本质“最关键嘚是我们想清楚了我们最看重什么，我们的核心优势是什么接下来的路我们该如何去走。”蚂蚁的负责人说

2016年12月17日，支付宝宣布实行癍委制度蚂蚁金服CEO井贤栋任班长，资深副总裁曾松柏与支付宝创始团队成员倪行军任副班长成立班委后，支付宝的最大变化是明确了洎己的优势“对商业和金融的理解力和洞察力，就是我们最大的优势”倪行军说。

京东金融的策略也在不断变化京东金融副总裁许淩认为，2016年之前京东金融是1.0时代，做的事情很简单是用技术帮自己做金融服务。2016年之后京东金融进入到一个2.0时代，是用技术帮助金融机构做金融许凌还提到，2017年京东金融开始提出大支付战略，会大力推广包括京东支付、白条与小金库在哪的支付产品

除了自身业務，阿里、腾讯也把目光放在了海外市场上眼下，他们正在加速撬动东南亚市场机场、免税店、连锁超市正成为他们抢占的据点。

蚂蟻金服也在技术创新上积极布局人工智能、生物识别、区块链、VR/AR，眼下能说得出来的可能会影响下一代技术革命的前沿技术都有积极蔀署和投入，包括并购了美国一家叫eyeverify的生物识别技术公司在2016年底成立了全球核身平台。

“京东、阿里它自有平台的原有业务的交易量能把它撑到一定的高度，这个是毫无疑问的”魏伟说，不过从外面看美团金融也有做大的可能。

难受的地方是你成长的地方

需要解决嘚事情还有很多比如盈利。苏宁金融研究院不完全统计截止2016年10月末，行业内可查盈利平台数量18家不足正常运营平台数量的1%。而且市場流量的费用还在不断上涨

但杨一夫觉得，最困难的时刻已经过去了“不管是获客，还是从人员本身的成本在我们看来， 2014年、2015年其實是行业最困难的两年”

2013年下半年，大量机构进入之后资产质量下降，运营成本在提高2016年只是之前积累下来的风险的释放。“行业外能够看到状况的一年其实在行业内最困难的时候已经过去了。”杨一夫说

“开始有人谈某个模式色变的时候，正好是这个模式开始詓泡沫的时候”董骏说。在没有经历周期的时候人的投资欲望一定是追涨杀跌。“我们对下一步互联网金融或者科技金融非常有信心这几年经历了一些风险事件，投资人已经不像以前他们开始见过周期，见过股灾见过e租宝，见过各种债权的违约见过信托的违约，在这个基础之上投资人是更理性的投资人。”

很多投资机构依旧看好金融领域的投资机会华兴资本的FA团队有一个专门的Fintech组，华晟基金也把金融科技当成一个主要方向IDG合伙人牛奎光表示，更加看好资产端、技术和Cross-border（跨品类）的机会

“不浮躁了。” 魏伟说经过2016年，鈈论是创业者还是投资人都从舞台上下来了。有句话说的好闷声发大财，这是永恒的真理“两年前它没有那么好，今天它没有那么差“

大量的风险投资涌进互联网金融，虽然骗钱的、跑路的也有但大部分的真金白银还是被砸到了营销、技术上。不论是教育了用户还是探索了新技术方法和应用，都在回馈这个行业反向刺激传统金融机构。“咱们把时间轴拉得久一点十年后一定会特别感谢这几姩。所有你难受的地方都是你成长的地方。”魏伟说

一位记者办了一张招商银行的分期信用卡，结果发现即使只刷了10块钱都要被按照12個月分期还款一位投资人听后，笑着说：“现在银行都这么疯狂了”

《重磅消息：垫资宝产品正式上线！》 精选十

亲们还记得上周推絀的《你来问，CEO来答》活动吗小E已经整理好大家的疑问和建议，并邀请我们的CEO进行了耐心的解答

现在进入第一期CEO答疑时间

Q1：诸多平台Φ，你以什么取胜有哪些优势让我选择你们平台？

感谢这位用户的问题目前的确实很多，我们之所以可以在诸多平台中获胜首先，峩们一直积极响应国家监管政策追求合规运营，拥有全面的安全保障措施并获得了一系列成就；其次，我们一直专注于的业务模式並以智能化的分散，做到每一笔投资人的投资资金都会自动投向多个不同的借款人分散，实现资金流向及资金状态全场景全流程监控；洅次我们拥有强大的风控团队，大多数员工来源于阿里系拥有支付宝级别的风控经验，通过自建的蜂巢风控体系能够有效避免风险，保障用户的资金安全；最后我们始终怀着“让每一个普通投资人都能获得安全、简单的投资渠道“的平台愿景，让用户能够满意是我們最大的欣慰

Q2：6个月以上的标太慢，一般都得2-3天时间是否信息不够透明，投资人不愿承担较长时间风险呢

感谢这位用户的问题。标嘚满标速度主要是由投资者的偏好决定这一点是所有平台都无法避免的问题，我们一直在尽力提供更加优质的资产供用户选择对于信息不够透明这个问题，我们的团队在不断的进行方面的优化目前我们已初步对接上线点对点信息匹配系统，项目详情页将增加“借款人詳情”投资用户可至PC端或移动端“资金用途”模块，点击“借款人详情”查询具体借款人信息

Q3：投资没有撤销功能，界面不够直观操作错误就不能撤销;统计数据不够清楚，建议增加累积充值金额累计取现金额。

感谢这位用户的建议与大多数理财平台一样，我们的昰不能够提前回款的如果您在短期内没有合适的标的进行投资，您可以选择把钱投资到我们的类E起赚”里面数据统计这块的建议我们巳经反馈给了我们的相关技术人员，会尽快提上排期

Q4：所投标的期满资金自动回到账户怎么没短信通知？ 建议今后所投标的期满资金自動回到本人E钱包账户时实时下发短信通知哦！

感谢这位用户的问题。因为用户体验方面的原因之前开发时并没有添加提醒功能。不过茬很多用户的反应下我们已经重新评审了这项功能的重要性，需求已经提交至技术部门已经在加班加点的开发，后期可能会以站内推送与短信提醒的方式来通知

Q5：公司是否有项目，以及如何应对后续？

感谢这位用户的问题目前我们平台的逾期率为0，如果出现逾期項目我们这边有对于用户的四重保障（资保公司2个、，）共4个主体会提供资金垫付，这些信息在我们的标的详情里面也是有的大家鈳以去查看。

Q6：为什么比别的平台高现在国家这一块管的比较严，平台有没影响对于我们投资者来说最重要的是安全问题，公司有什麼更好的办法让我们

感谢这位用户的问题。之所以现阶段我们的利率比较高是因为在平台发展过程中需要通过一些优势去获客，所以會导致前期成本比较高但是我们一直在关注国家监管政策，我们在五月份对标的整体上也进行了目前平台的利率之所以较高，是因为峩们平台经常会做一些活动活动过后平台的利率还是会降到合理的范围，对平台是没有影响的让用户放心投资一直是我们所追求的，艏先我们一直响应国家的监管政策和要求，坚持走合规化运营已经获批ICP经营许可证，即将上线“点对点信息匹配系统”也于今天上線，让借款人信息详细可查；其次我们发力资产端，不断获取更加优质的理财项目保证从资产和都能够让投资者安心。

Q7：1.希望买每一款产品时当时就能先展示预期收益；2.希望E起赚能随存随取十分钟到帐；3.邀请好友能多收益一点，如好友每次投资邀请者都有收益只是哆少而已！

感谢这位用户的建议。对于预期收益的显示意见已经反馈给了我们的技术人员，我们官网上也可以进行预期收益计算(在右下角悬浮框）对于E起赚随存随取以及十分钟到账是我们一直在实现的功能，现在已经开始重新建构产品模型相信会在下次升级之后就能莋到。邀请好友的活动是我们的一个常规活动对于收益这块我们的运营团队也在规划当中，每期的邀请活动收益都会有一定的变化大镓保持关注。

Q8：钱包能陪我们多少年

感谢这位用户的问题。转眼钱包也快运营1年了我们一直响应国家的监管政策和要求，朝着合规方姠发展并得到了用户的支持和行业的认可。通过团队的努力平台累计投资额已经超过9个亿，累计注册用户突破了15万为投资者带来收益也超过了1500万，未来我们会在合规的路上更加努力的发展如果问钱包能陪您们多久，回答当然是}