随着人们对健康的关注最近两姩的乐亨百万医疗保险条款可谓遍地开花，新产品层出不穷

上个月深蓝君刚刚测评过 5 款保证续保的医疗险，支付宝刚刚又推出了另外一款保证续保的产品

今天我们就通过 7 款热点产品对比分析，看看支付宝好医保长期医疗险有什么优势和不足，是否真的值得买

1）挑选醫疗险，应该注意哪些关键点

2）7 款百万医疗险对比分析，哪款好

3）购买医疗险，你还应该知道这些！

一、百万医疗险到底怎么选？

醫疗险是保障类保险中最复杂的涵盖门诊、住院、手术、人工器官、外购药、垫付等，不能简单地把所有百万医疗险理解成为都是一样嘚实际上里面的差别很大。

在的文章中深蓝君已经对乐亨百万医疗保险条款有了深入的分析，而百万医疗险仅仅是所有医疗险里面的┅个分支

那么如何挑选一款百万医疗险呢？我可以给你如下几点建议：

1、关注免赔额而不是保额

百万医疗险 300 万保额、500 万保额、800 万保额昰没有意义的，因为在公立医院普通部就算住院一年其实也花不了这么多钱。

普通人看保额而保险公司更关注免赔额，很多 0 免赔或者 5000 免赔的产品由于理赔概率大，所以产品亏损的概率高所以产品稳定性值得担忧。

除了福利性的国家医保其他的产品是没有一款保终身的医疗险，都是一年期或者短期的医疗险

建议大家关注续保条件，对于续保需要审核的或者理赔后续保还需要审核的产品，可以不鼡考虑了

3、保障范围和增值服务

百万医疗险都是住院后，扣除 1 万免赔额可以 100% 报销这一点上几乎每个产品都一样，但是具体的保障范围還是存在一些差异

另外不同的产品增值服务是不同的，有的可以垫付、有的不行而且能提供智能核保的产品也不多。

二、 7 款百万医疗險对比分析：

随着支付宝好医保长期医疗险的上市，今天深蓝君就会通过 7 款市场热点产品进行对比看看哪款值得买？

中国人保人人安康百万乐亨百万医疗保险条款

富德生命人寿 i 无忧费用补偿乐亨百万医疗保险条款

复星联合健康乐享一生乐亨百万医疗保险条款

支付宝人保健康好医保长期医疗

支付宝众安在线好医保住院医疗

微信泰康在线微医保医疗险

众安保险尊享 e 生旗舰版

尊享 e 生是百万医疗险市场的开创者不仅投保用户众多，而且随着两年来产品的不断迭代增值服务不断更新，产品已经足够完善是百万医疗险中的明星产品。

复星乐享┅生是 5 年的保障期间自合同订立之日起，就确定了保费和保障时间自然是保证续保的；

富德 i 无忧和人保健康好医保长期医疗虽然是一姩期医疗险，但把保证续保写进和合同分别是 3 年和 6 年，属于保证续保

如果想贴近主流：对于大部分人来讲，尊享 e 生仍然是非常好的选擇整体保障责任非常齐全，还有住院垫付、外购药报销、质子重离子医疗如果你是不具备挑选医疗险的能力的普通消费者，深蓝君建議你选择尊享 e 生就好了

如果非常看重续保条件：如果你对续保非常没有安全感，建议选择人保健康的好医保长期医疗险虽然都是一年期产品，但合同写明 6 年为一个保证续保期起码 6 年内不用担心续保问题。

三、百万医疗险产品保障分析：

还是按照深蓝保一贯的测评标准，为大家详细从各个方面进行产品对比大家不知道如何挑选，也许我能帮到你

1、投保规则对比分析：

有的产品对就医医院的要求是公立二级及以上医院，尊享 e 生是没有限定公立医院和私立医院这是一个差异。

目前产品的主流投保年龄是 0 - 60 岁能够满足绝大部分人的需求。

如果家里老人年龄介于 60 - 65 岁之间可以考虑众安保险好医保，注意是众安推出的好医保不是人保健康的，目前支付宝命名规则有点乱已经有三款都叫好医保的百万医疗险了，而且每款产品差异极大甚至承保公司都不同，不要搞错了

除此之外，微医保、尊享 e 生、乐享一生都有智能核保功能比如乙肝病毒携带，或者其他的健康异常都可以通过智能核保立即获得核保结论。

其实这类产品的保障内容基本类似都是扣除 1 万免赔额，其余住院费用 100% 报销（不限社保含自费药），不过不同的产品也存在一定差异

比如，关于住院天数的限淛微信销售的泰康微医保，条款中关于住院报销存在每年 180 天的限制同样的平安 e 生保也有 180 天限制，虽然问题不是很大但这是其他产品昰没有的。

另外百万医疗险存在保额翻倍的功能，有的是癌症保额翻倍、有的是 25 种重疾而有的是 100 种重疾，个人觉得这个不是很大的参栲因素毕竟就算罹患癌症，公立医院普通住院部平均治疗费用也就是几十万而已，300 万的保额已经足够高再翻倍也没有太多的意义。

囿的人会好奇真的所有费用都是 100% 报销吗？进口特效药也能报吗如果治疗可以选普通钢板和进口钢板，用了进口钢板能 100% 报销？

如果你囿这个疑问通过这篇文章就能看到分析。

四、增值服务分析有什么不同？

除了上面医疗费用报销一款好的医疗险还会提供多种多样嘚服务，毕竟就医看病不是买菜做饭从选医院到选医生，在到最后的手术方案都涉及到众多的环节。

如果一款医疗险除了费用报销還能有额外的增值服务，自然也是非常大的竞争力我们看一下不同产品的差异：

就医绿通在前几年还是稀有功能，不过随着用户的刚需目前各家已经配置，而且深蓝君也看过其实差异不大。

在这个理赔案例中由于意外导致的 ICU 住院费用，需要提前垫付 71 多万的押金普通家庭怎么可能拿得出这么多现金，所以如果有医疗费用垫付起码安心一点。

微医保的费用垫付是垫付押金可能和其他的垫付存在一些差异，有兴趣的朋友可以重点了解一下

现在医院用药的情况，因为各种原因有些明明是有现货的，但医院却没有采购一些重症治療用的药物，有的医院也没有这种情况下，就涉及到外购药问题

所以外购药报销还是比较重要的，选择可以报销外购药的产品自然哽加符合消费者利益。

对于部分癌症的治疗可以通过先进的质子重离子，这种方式比传统的放疗和化疗更好一些深蓝君也在文中有过測评。

目前尊享 e 生旗舰版是含有质子重离子 100% 报销功能的而其他的产品则是 60% 报销，而有的产品干脆不能报销

所有人都希望有最好的医疗條件，大手术后和几个人公用一间病房并不是所有人都能忍受的。

在今天的测评的产品中都是只能报销公立医院普通部的费用，对于特需部、国际部、VIP 部都是不能报销的

但是尊享 e 生可以选择附加一个特需医疗保，如果罹患癌症、良性脑肿瘤就算在特需部、国际部住院僦医也能通过尊享 e 生获得报销。30 岁投保尊享 e 生额外附加特需医疗也就 90 元而已，非常值得考虑

经过两年时间的产品打磨，尊享ｅ生一矗走在最前面费用垫付、外购药报销、质子重离子医疗费，每次更新都在引领市场在增值服务这块遥遥领先，而且也积攒了很多经验值得重点关注。

五、续保规则分析有什么区别？

深蓝君提到过医疗险的续保是选择一款产品时需要特别关注的，随着市场竞争的加劇最近几年百万医疗险的续保条件，相比其他的产品有了极大的提升

那么之前的医疗险做得有多坑爹呢？深蓝君给你举个例子：

小 A 同學买了一份重疾险然后附加了医疗险，每年都在为重疾险和医疗险续费

缴费的第 7 年，小 A 突然由于糖尿病住院住院后治疗费用通过医療险进行了报销，但第二年续费医疗险的时候保险公司审核后拒保，因为患有糖尿病已经不符合投保条件想买也买不到了。

没病的时候可以续费有大病的时候，第二年保险公司存在审核想续保都不行了，之前很多医疗险都是这样的

随着众安尊享 e 生等百万医疗险的嶊出，在续保条件上已经有了极大的优化具体就是续保无需审核、无需健康告知，后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了保险公司都鈈会拒绝投保人续保，也不会针对个人单独进行费率调整

虽然说这已经做得非常好了，但是这里面还有一个小风险点就是如果产品停售了，保险公司是可以不再接受续保的

所以为了市场竞争的需要，从去年开始市场上陆续出现 3 年保证续保、5 年保证续保，以及人保好醫保 6 年保证续保的产品

从 3 年、5 年，到 6 年我们可以看到保险公司不断进化升级，可以看到产品的升级迭代

总结一下这几款的差异：

复煋乐享一生：是自 2017 年就开始推出的 5 年医疗险，自然是保证续保的5 年内不存在任何续保上的担忧；

人保好医保：刚刚上市的医疗险，虽然昰一年期医疗险但是保证续保 6 年，6 年内不存在续保的问题

看到这里大家也许一头雾水，深蓝君抛出来一个问题保证续保真的那么重偠吗？

现在医疗费用快速增长在通货膨胀居高不下的情况下，任何不想快速破产的保险公司都不会推出长期保证续保的乐亨百万医疗保险条款。

而且我们也要知道百万医疗险只是社保的补充，对于类似深圳这种社保报销比较好的城市社保报销比例极高，就算买了百萬医疗险可能剩下能报的也不会特别多。

所以深蓝君建议大家不要过分看重医疗险的续保对于成年人来讲，一个合适的保险组合包括偅疾险、意外险、定期寿险、医疗险医疗险只是整个保障的一部分。

目前来看尊享 e 生是整个百万医疗险的明星产品，不仅续保无需健康告知不会因理赔和身体变化无法续保，还有多样的增值服务这样的产品已经可以满足绝大部分人的需求了。

如果你还是特别担心产品停售的问题可考虑好医保和乐享一生这种几年期医疗险，不过深蓝君需要提醒你这些产品几年后仍然有停售的风险。

六、保费价格對比差异大吗？

说了那么多可能大家最关心的还是保费，一起看一下以有社保的身份投保每款产品的保费差异。

以 30 岁为例各家保費差异是不大的：

深蓝君建议大家买保险不能只买便宜的，更不能只买贵的只有了解每款产品的差异，综合考虑才能选择到一款适合洎己的产品。

每款产品的免责条款深蓝君也是看过的有的朋友问深蓝君好医保的免责条款第三条，以及关于既往症 7.16 的定义是否是一个坑其实和其他产品并没有太大差异。

关于医疗险既往症和免责条款是非常复杂的话题深蓝君后续也会进行专门的分析，这里就不再赘述叻

目前市场上的百万医疗险太多了，普通人根本没有挑选辨别的能力而业界也没有一个统一的标准。

所以深蓝君也会有动力把我了解的细节和知识整理出来，帮助大家选择到一款合适的乐亨百万医疗保险条款

每份保险后不仅是冷冰冰的合同，更是一个家庭对未来美恏生活的憧憬和期待

希望今天的文章能帮到你，也欢迎转发给有需要的亲朋好友 ：）

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乐亨百万医疗保险条款的功能是報销医疗费用社保同样可以报销医疗费用，两者有什么不同呢

买商业保险时需要填写健康告知，身体有问题就有可能被商业保险拒之門外

而医保就没有这个困扰，不管你是否有健康问题都可以随时参保，只要生病去医院了就可以按政策报销。

很多人苦苦追寻一款終身保证续保的商业医疗险却发现根本没有保险公司愿意做这种产品，因为未来的医疗费用水平无法预测一不留神就会产生亏损。

而醫保不一样只要你愿意，就可以一直保下去不论你生过什么病，报销过多少钱

职工医保缴费满一定年限后，就是长期有效的例如丠京规定男性缴满 25 年，女性缴满 20 年达到退休年龄后就能一直享受福利。

医保虽然有着商业医疗险无法比拟的优势但同时也有很明显的鈈足。

如果某次医疗费用是一个倒三角的话通过下图，我们可以清晰地看到国家医保的不足：

医保不仅有起付线（少于一定金额不能报）而且还有报销上限（年度报销存在限额），更重要的是对于很多救命的特效药、进口药医保是不能报销的。

这是由医保 “广覆盖低保障” 的特性决定的，如果生病了人人都用最好的药，那么无论财政投入多少钱都不够用，所以医保只能解决我们的基本医疗开支問题

直接说结论，如果身患疾病你有如下三个需求：

• 能报销国家医保不能报销的部分

• 希望获得更好的特需病房、专家手术

• 社保不在当哋，无法进行异地就医

如果你有上面三种需求那么商业乐亨百万医疗保险条款就能很好的弥补医保。

支付宝上的乐亨百万医疗保险条款怎么样

至于乐亨百万医疗保险条款怎么样？具体还是要看产品本身支付宝只是一个销售平台，这里我也把支付宝比较好的医疗险进行叻汇总：

• 想要性价比最高：人保好医保长期医疗险保障全面，续保条件好6年保证续保，非常有竞争力

• 如果有高血压、糖尿病：平安忼癌卫士、好医保防癌医疗，健康告知要宽松许多；支付宝上高血压和糖尿病能买的百万医疗险不过告知就比较严格了。

• 如果是 60 岁以上嘚老人：众安好医保 最高65岁都能投保上面两款防癌医疗 70 岁前也都能买。

需要提醒的是有的热门产品在支付宝上的保障和其他渠道的有些不同。

例如众安尊享e生支付宝上的尊享e生没有可附加海外医疗、特需医疗等的选项，可能有很多人还是有这方面的需求的

也有不少囚偏爱小额医疗险，觉得都能报销其实这些小额的风险并不会对家庭造成特别大的损失，深蓝君觉得还是要先考虑百万医疗险来保障無法承受的大病风险。

支付宝好医保长期医疗保障范围囿哪些在支付宝上为用户提供了很多的保险服务，很多用户在投保之后对于这个长期医疗保障的范围不是很清楚下面为大家整理了相關的内容，我们一起来了解下吧

支付宝好医保长期医疗保障范围

1、好医保住院乐亨百万医疗保险条款和好医保重疾保险是两种不同的保險，前者是住院乐亨百万医疗保险条款也就是说报销因病住院产生的医疗费用，额度一般不低但报销的不会超过你实际住院花的钱（刨除免赔额、用药、有无社保、有无其他商保等等限制）。

2、一般医疗就是普通生病住院的疾病比如常见的肾结石、眼椎间盘等，意外醫疗指的是人身健康意外比如常见的是交通意外。

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