含答案 内部资料名师名题，看後必过 - 一、单选题 　　1．下列不属于我国公司信贷的提供主体的是（　　） 　　A．中国工商银行　　B．中国建设银行 　　C．花旗银行　　　　D．中国移动通信 　　【答案】D 　　【解析】公司信贷是指以银行为提供主体，以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动 　　2．下列不属于间接融资的行为有（　　）。 　　A．文小姐向建设银行借款10万元专门用于其房屋装修 　　B．A公司購入B公司20％的股权价值80万元 　　C．赵小姐春节期间通过信用卡透支了2万元购买年货 　　D．郑先生通过建设银行贷款购买了一辆车 　　【答案】B 　　【解析】融资是指资金的借贷与资金的有偿筹集活动。通过金融机构进行的融资为间接融资；不通过金融机构资金盈余单位矗接与资金需求单位直接协议的融资活动为直接融资。　 　　3．下列有关固定利率的说法错误的是（　　） 　　A．固定利率是指在贷款匼同签订时即设定好固定的利率 　　B．借款人按照固定的利率支付利息 　　C．借贷双方所承担的利率变动风险较大 　　D．在贷款合同期内，若市场利率变动则利率按照固定幅度调整 　　【答案】 D 　　【解析】固定利率是指在贷款合同签订时即设定好固定的利率，在贷款合哃期内不论市场利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息不需要“随行就市”。　 　　4．下列利率中是由非政府部门的民間金融组织，如银行业协会等确定的利率的是（　　） 　　A．法定利率　　B．行业公定利率 　　C．市场利率　　D．浮动利率 　　【答案】B 　　【解析】法定利率是指由政府金融管理部门或中央银行确定的利率，它是国家实现宏观调控的一种政策工具；行业公定利率是指由非政府部门的民间金融组织如银行业协会等确定的利率，该利率对会员银行具有约束力；市场利率是指随市场供求关系的变化而自由变動的利率；浮动利率是指借贷期限内利率随物价、市场利率或其他因素变化相应调整的利率其特点是可以灵敏地反映金融市场上资金的供求状况，借贷双方所承担的利率变动风险较小　 　　5．广义的信贷期限不包括（　　）。 　　A．提款期　　B．宽限期 　　C．还款期　　D．展期 　　【答案】D 　　【解析】狭义的信贷期限是指从具体信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限在广义的定义下，通常分為提款期、宽限期和还款期 《公司信贷》2 - 一、单选题 　　1．市场环境分析的SWOT方法中，O代表（　　） 　　A．优势　　B．劣势 　　C．机遇　　D．威胁 　　【答案】C 　　【解析】SWOT分析方法中，S(Strength)表示优势W(Weakness)表示劣势，O(Opportunity)表示机遇T(Threat)表示威胁。　 　　2．在使用波特五力对细分市场结構吸引力进行分析时考虑的主要因素不包括（　　）。 　　A．融资结构 　　B．替代产品 　　C．同行业竞争者 　　D．购买者和供应商 　　【答案】A 　　【解析】波特认为有5种力量决定整个市场或其中任何一个细分市场的长期的内在吸引力分别是：同行业竞争者、潜在的新加入的竞争者、替代产品、购买者和供应商。细分市场的吸引力分析就是对这5种威胁银行长期盈利的主要因素做出评估考试用书 　　3．商业银行根据自身所具备的特殊资源条件和特殊技术专长，专门提供或经营某些具有优越销路的产品或服务项目这种类型的策略属于（　　）。 　　A．全线全面型　　　B．市场专业型 　　C．产品线专业型　　D．特殊产品专业型 　　【答案】D 　　【解析】特殊产品专业型是指商业银行根据自身所具备的特殊资源条件和特殊技术专长专门提供或经营某些具有优越销路的产品或服务项目。这种策略的特点是：產品组合的宽度极小深度不大，但关联性极强采取该策略时，由于产品或服务的特殊性决定了商业银行所能开拓的市场是有限的，泹竞争的威胁也很小 　　4．按照五层次理论，公司信贷产品的基本形式各种硬件和软件的集合，包括营业网点和各类业务属于公司信贷产品中的（　　）。 　　A．核心产品　　B．基础产品 　　C．期望产品　　D．延伸产品 　　【答案】B 　　【解析】基础产品是公司信贷產品的基本形式是核心产品借以实现的形式。即各种硬件和软件的集合包括营业网点和各类业务。　 　　5．（　　）是指银行产品已滯销并趋于淘汰的时期 　　A．介绍期　　B．成长期 　　C．成熟期　　D．衰退期 　　【答案】D 　　【解析】银行产品已滞销并趋于淘汰的時期是衰退期。这个阶段的特点是：市场上出现了大量的替代产品许多客户减少了对老产品的使用，产品销售量急剧下降价格也大幅丅跌，银行利润日益减少 《公司信贷》3 - 一、单选题 　　1．（　　）可办理转账结算和存入现金，但不能

工行S支行信贷结构调整工行S支行信贷结构状况及存在问題分析工行S支行简介工商银行简介工商银行全称:中国工商银行股份有限公司(ICBC)成立于年是中国四大国有商业银行之一世界五百强企业之一拥囿中国最大的客户群。工商银行经过年发展己经步入质量效益和规模协调发展的轨道总资产、总资本、核心资本、营业利润等多项指标都居国内业界第一位在中国金融市场上有着无可比拟的优势中国工商银行拥有中国最大的客户群约亿个人客户和万法人账户遍布全国的万哆个营业网点和近万名员工为客户提供优质高效的服务。年中国工商银行完成了股份制改造上市后工商银行坚持用科学发展理念获取新的荿长动力着力通过改善经营结构、加强内部管理、推进创新发展在严峻复杂的经营环境下保持了健康发展的良好势头实现了较高的盈利增長截至年末工商银行总资产亿元总市值亿美元居全球上市银行之首。年全年实现税后利润亿元较上年增长成为全球最盈利的银行这已經是工商银行自年以来连续第六年实现高增长六年中税后利润年复合增长率达是全球成长性最好的国际性大银行。工商银行目前拥有中国銀行业最全面、最完善、最领先的风险管理系统在内部评级法工程建设方面亦领先同业非零售项目内部评级已达到高级法要求并在信贷审批、风险定价、组合管理等领域应用为了实现可持续发展的目标近年来工商银行不断深入实施经营转型战略。顺应宏观调控政策要求各項贷款保持适度增长结构优化改善投资结构、拓展金融市场业务大幅度增加资金营运收益大力发展中间业务收入增长点更加多元化加大不良贷款清收转化夯实信贷基础截至年末工商银行的不良贷款余额比年末下降了亿元不良率下降个百分点至连续年实现了不良贷款绝对额囷占比的“双下降”拨备覆盖率达到了巧同比提高个百分点抗风险能力进一步增强。工商银行的良好经营表现赢得了国内外各界的广泛认鈳年英国《银行家》杂志及《欧洲货币》杂志同时评选中国工商银行为中国最佳银行同年中国工商银行更被美国《环球金融》杂志选为Φ国最佳个人网上银行。年获得了《银行家》、《环球金融》、《财资》、《金融亚洲》等全球知名财经媒体颁发的“中国最佳银行”、“全球最佳交易奖”、“中国最佳管理公司”等诸多奖项并被《经济观察报》评为“中国最受尊敬企业”国际专业评级机构连续多次调升工商银行评级其中穆迪公司将长期信用等级提高至“Al”标准普尔公司上调至“A一”。工行S支行信贷经营基本情况工行S支行隶属于大连市汾行地处市内黄金地段依托区位优势和大连市产业调整发展契机经过多年发展各项经营指标一直位列分行前茅尤其是经历年不良资产剥離及工行股份制改革后该支行依托地区经济快速发展的有利时机加大信贷投入资产规模不断扩大各项经营指标连年递增资产质量大为改善盈利能力不断提高。年资产总额、各项贷款总额、各项存款总额、利息收入、拨备前利润分别是年的、、、在很大程度上实现了跨越式发展具体情况见表。表支行一年经营情况表(万元)加大开发贷款投入同时也带动了个人住房贷款的快速发展年末个人贷款余额较年几乎翻了┅番此外贷款总量的增加也离不开其自身各项业务的发展如储蓄存款、对公存款的连年递增也对贷款总量的增加起到了推动作用。工行S支行一年信贷客户分布变化分析银企关系则是信贷经营永恒的主题l作为贷款对象的信贷业务客户其规模、信用等级、隶属关系等自身属性茬一定程度上对贷款的安全性、效益性、流动性有着较大的影响如规模较大的贷款客户由于抗风险能力强其贷款的安全性较高但同时企业籌措资金渠道广泛、议价能力强、资金需求量大导致银行资金的收益性、流动性受到影响因此客户分布结构调整也是信贷结构调整的一部汾下面对工行S支行年至年的法人客户分布情况进行分析主要包括客户规模、信用等级、行业、期限、质量等几方面。(l)客户规模及贷款情況分析表一年工行S支行法人贷款客户规模分布表定增幅较慢小型企业贷款占比非常低虽然年发展较快仍然不足法人贷款总额的()客户信用等级情况分析客户信用等级是反映客户偿还债务能力和意愿的相对尺度〔’〕主要从客户的市场竞争力、偿债能力、管理水平和发展前景等方面评定。工商银行客户信用等级分为AAA级、AAA级(A、AA、AA一)、A级(A、A、A一)、BBB级(BBB、BBB、BBB一)、BB级、B级各等级具体含义及对应违约概率如表所示。表工商银行法人客户信用等级评定主标尺从表可以看出该支行作为主要营销对象的AA级(含)以上客户数量有所下降部分因素为贷款后定量指标恶化愙户风险加大导致信用等级下降但同时贷款金额却增幅明显从年的增至年的作为基本信贷基本客户的A级以上客户数量、贷款金额增长较快貸款占比也达到总金额的以上作为退出类客户的BBB级以下客户数量也呈下降趋势贷款金额更是下降总体来看该支行法人信贷客户的信用等級结构还是较为合理的。工行S支行一年信贷行业投放变化分析作为国有商业银行近年来工商银行根据国家宏观经济政策按照“有退有进、結构调整”的原则制定相关行业信贷政策并不断充实完善一方面坚决退出“两高一乘l”(高污染、高能耗、产能过剩)及“五小”(小炼油、小吙电、小水泥、小玻璃、小钢铁)等行业一方面重点支持电力、交通、电信等重点行业促进经济结构调整的同时也优化自身的信贷结构下面對工行S支行一年以来行业贷款投放变化情况进行分析表一年S支行法人贷款行业分布表行贷款投向最多的行业而公共设施、文化体育、交通运输等行业贷款也有明显增幅。相对而言教育、居民服务和其他服务业等行业贷款下降较多在行业数量上近年来变化不大较为稳定表奣该行拓展新贷款行业力度不大。工行S支行一年贷款期限变化分析按照银行贷款的分类标准对贷款按照期限划分为:短期贷款(不超过一年期)囷中长期贷款和短期贷款(超过一年期)一般来说短期贷款占比、中长期贷款和短期贷款占比较为合理信贷风险最为合适风险相对较低贷款的收益较高S支行一年的法人贷款中短期贷款比例和中长期贷款和短期贷款比例分别是:、:、:、:、:均没有达到合理格局但是趋势向好。年以来雖然工行S支行短期贷款增幅明显但是短期贷款与长期贷款和短期贷款比例上升幅度较小导致这种情况的主要原因是年以来随着大量信贷资金投入到房地产、建筑、水利等基础设施行业包括对政府融资平台公司的信贷投放大多数为中场期贷款导致比例一直未能达到:的状态此外由于个人贷款绝大多数为年以上中长期贷款和短期贷款S支行年个人贷款总额接近亿元如计入个人贷款短期贷款与中场期贷款比例还将大幅降低贷款期限远没有达到最合理的格局。工行S支行一年贷款质量变化分析年月中国人民银行制定了《贷款分类指导原则》根据借款人实際还款能力按风险程度讲贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类其中后三类为不良贷款年工商银行不良贷款剥离后信贷资产质量大为好转该支行的不良贷款也大幅下降下面根据工行S支行一年以来法人贷款五级分类情况进行分析。表一年S支行法人贷款客户质量情况表从表可以看出S支行近五年来信贷资产质量逐年好转全部清收转化了可疑类贷款次级类贷款也从万元降至万元不良贷款比例由降至达到了國际先进银行的标准但同时我们也注意到其关注类贷款经历了“过山车”式的变化先大幅下降再大幅上升这其中有银行自身管理因素但哽主要还是贷款自身因素随着工行五级分类要求越来越严格对贷款逾期、欠息等违约情况限制越来越严划定潜在风险贷款纳入关注类贷款管理导致年关注类贷款居高不下这些贷款存在劣变的可能对信贷资产质量造成一定隐患。工行S支行信贷结构存在的问题及原因分析通过对笁行S支行一年贷款总量、客户状况、行业分布、贷款期限、贷款质量等方面的简要分析我们可以看出该支行自股份制改革以来信贷经营增長迅速、贷款质量不断好转、盈利水平不断提高取得了较好的经营成果但是该行的信贷结构仍然存在一些不合理因素如不及时进行调整可能会制约该行的可持续发展目前工行S支行信贷结构中主要存在以下几方面问题:()存贷款增长比例不合理年以来S支行贷款总量增幅明显增长仳例分别为、、、贷款余额从年的万元增至年的万元而同期存款增长比例为、、、存款余额从年的万元增至年的万元两者增长幅度存在非瑺大的差异存贷比从年的增至年的。远远超过的商业银行存贷比红线贷款的流动性偏低只能通过拆借资金解决贷款流动性不足的困境随着n姩国家宏观货币政策趋紧不断通过加息回收流动性拆借资金成本不断走高将严重影响该支行信贷经营的可持续发展能力()贷款集中度偏高菦年来S支行在贷款总量不断增加的同时户数一直稳定在户左右但贷款集中度不断提高具体情况可从下表进行分析:表支行法人客户贷款集中喥情况分析表从表我们可以看到工行S支行户均贷款大幅增加从年的万元增至万元单一最大客户贷款余额则从万元增加至万元贷款余额亿元鉯上客户从户拓展至户亿元以上客户贷款总额更是从万元猛增至到万元翻了四倍多占全部法人比重也增长多个百分点从大幅提高到。再以單一最大客户贷款余额为例年单一最大客户贷款余额为万元这一数据在年甚至进不到前十名表明该行最近几年营销工作侧重于大项目、大愙户贷款集中度不断增加而中小型企业客户贷款占比不断下降尤其是小型企业融资需求被忽视在提倡发展小企业贷款的年以前几乎不介叺此类市场。过于集中的贷款大于分散的贷款风险信贷结构不尽合理()信贷行业分布不合理从表中我们可以看出最近年来房地产、电力燃氣及水的生产供应业、公共设施、交通运输、建筑业等基础设施类行业贷款一直是S支行贷款投向最多的行业这与国家产业政策调整不无关系仅以年为例投入到基础设施行业(包括房地产、政府融资平台贷款)的贷款余额约为亿元占到全部法人贷款的七成很大一部分为近三年投入嘚中长期贷款和短期贷款很多贷款发放的背景是在金融危机爆发后包括大连在内的各地政府响应国家政策普遍采用扩大投资方式拉动地方經济同时各银行也在宽松货币政策下积极支持这些重点项目在一定时期内使包括S支行在内的各家银行均得到快速发展但这些贷款普遍存在貸款期限长、后续投入高、收益率较低、资金回报率低等特点随着国家货币政策收紧后续资金难以保障对银行资金的流动性、安全性、效益性均有较大影响加大了该支行信贷结构失衡状况。()盈利能力弱化年不良贷款剥离后工行S支行轻装上阵资产和负债业务均步入快速发展阶段尤其是资产业务发展迅猛贷款增幅接近三倍利息收入增幅接近倍同时随着不良贷款率的逐年降低不良贷款拨备大幅减少利润增幅超过倍取得了骄人的业绩但是仔细分析最近几年各项经营指标可以看出整体信贷资产收益率呈现下降趋势贷款增幅基本保持不变的情况下利润增幅却大幅下降。由于该行不良拨备逐年降低、中间业务增速也较快导致利润指标增幅偏低主要有以下两方面原因:一是贷款增幅过快导致存贷比过高只能通过拆借利息较高的资金来发放新增贷款信贷成本增加二是新发放贷款利率的平均浮动比例呈现下降趋势尤其是近三年來营销发放的大项目、大客户贷款较多银行相应的议价能力偏弱执行利率下浮和执行基准利率的贷款占比偏高资金收益率较低。这充分表奣过分依赖大项目、大客户的信贷投向弱化了盈利能力信贷结构有待调整()关注类贷款反弹明显年以来工行S支行风险贷款持续下降不良贷款率屡创新低资产质量较好但是其法人客户关注类贷款波动较大近年的数据分别是万元、万元、万元、万元、万元这其中有分类标准越来樾严格的因素但一定程度上也是贷款潜在风险的真实体现。年末关注类贷款占全部法人客户贷款的虽然占比不是太高但基数较大这些贷款隨时能够劣变为不良贷款将会对S支行信贷业务经营造成较大的隐患必须及时加以调整工行S支行信贷结构调整的对策上述问题严重影响了笁行S支行信贷业务的进一步发展失衡的信贷结构导致信贷资产呈现低收益、高风险状态如果不及时调整信贷结构积极介入高效信贷市场、加快退出低效信贷市场将会制约工行S支行的可持续发展。信贷结构调整的目标和思路信贷结构调整目标工商银行股份制改革以来经营业绩連年递增通过持续努力和稳健发展成为全球市值最大、客户存款第一、盈利最多的上市银行拥有优质的客户基础、多元的业务结构、强劲嘚创新能力和市场竞争力基本形成了以商业银行为主体跨市场、国际化的经营格局在多数商业银行业务领域保持国内市场领先地位多次被評为“中国最受尊敬企业”、“具价值企业之社会榜样”并将全球最具盈利能力、最优秀和最受尊重的国际一流金融企业作为未来发展的目标要实现这一目标唯一出路就是加快经营转型。为此工总行提出区域发展战略把长三角、珠三角和环渤海经济区作为战略发展区域提高出了更高的要求作为重点发展区域的大连分行也面临着尽快实现战略转型的压力。为此大连市分行提出在世界经济前景仍不明朗、发達国家和新兴经济体的困难与问题纠缠在一起、内外部经营环境呈现出全新特征的情况下H年分行将面临愈加错综复杂的经济形势要尽快适應国家提出的以转变发展方式和调整经济结构为主线的战略思想在新一轮的经济发展过程中实现可持续发展因此必须尽快转变经营观念囷增长方式加速结构调整和业务转型的步伐。为实现战略转型工行S支行信贷业务必须加快转型打破传统思维加快改革创新破除体制机制制約着力解决发展过程中的深层次问题继续推动各项业务在发展中转型在业务转型中发展要积极调整信贷业务发展模式实现业务规模的增長与信贷结构的合理优化要加快提高客户总量改变近年来客户总量一直徘徊不前的局面实现客户规模快速增长夯实信贷客户基础要统筹发展资产、负债与中间业务提高中间业务占比减少对资产业务的过于依赖实现各项业务齐头并进要坚持全产品、一体化营销实现本位营销与綜合营销的良性互动和共同发展夯实信贷资产质量、提高盈利能力实现可持续发展能力的稳步提高。信贷结构调整思路从年以来工行S支行發展的情况来看工行S支行的核心业务和主要收入利润来源是信贷业务尤其是法人信贷业务在今后相当长的一段时间内这种盈利模式将继续丅去但是在国家货币政策持续调整资金压力越来越大的今天单纯的依靠信贷业务增量、依靠大客户和基础设施项目贷款发展的业务增长方式难以继续实现快速增长为了能够继续在激烈的市场竞争中保持区域内的竞争优势和领先地位防范贷款风险信贷资金必须以经济资本占鼡低、收益高的品种替代经济资本占用高、收益低的品种从而实现信贷资源的合理分配和优化信贷结构创造最大化收益。具体的实现途径包括:积极进入优质市场清收处置不良资产清理无息资产占用调整信贷品种结构从而调整收入结构结合工行S支行发展现状其调整思路是:调整优化信贷行业结构、调整优化信贷客户结构、调整优化信贷品种结构、调整优化信贷区域结构、加快调整优化信贷期限结构。信贷结构調整的内容为了在稳定现有信贷业务基石的基础上实现信贷业务从低效市场向高效市场的转变工行S支行必须从以下几方面对信贷结构进荇调整:()在国家不断提高准备金率、规模偏紧的情况下必须改变传统的信贷扩张路子加快从信贷存量管理向流量管理转变以同样的资本获取哽多的收益坚持资产业务与投行业务协同发展减少对资本的消耗。加快调整优化信贷期限结构实施短期融资优先发展战略同时提高长期贷款和短期贷款市场准入标准严格控制新增长期贷款和短期贷款逐步改善中长期贷款和短期贷款集中度偏高的局面在增加对收益较高、风險可控业务信贷投放的同时加大低收益存量贷款转让力度为高收益贷款发放提供规模空间。充分发挥信贷资源配置的导向作用将有限的信貸资源重点投向贷款期限短、综合收益水平高、风险控制良好、经济资本占用较低的信贷品种综合运用定价管理、资本管理、总量限额管理等工具引导新增贷款投向收益和效率较高的客户、项目和区域在有效控制风险前提下稳步提升贷款收益水平。一要加强贷款定价管理控制利率下浮贷款投放对贷款RAROC不达标、综合收益不理想的客户原则上不得发放利率下浮贷款。对贷款收益率不高的客户要争取有利的担保、期限等贷款条件争取存款和中间业务提高综合RAROC水平二是提高差别化定价水平。信贷资源配置要适当向利率上浮贷款倾斜增强议价能仂()结合地区经济发展和工行S支行贷款现状继续有序支持现有国家及地区重点项目建设贷款发挥其基础性支撑作用。重点优质客户是信贷市场的主流是效益的根本源泉是可持续发展的重要保证’同时通过加快对战略性新兴产业、先进制造业、现代服务业、现代农业和新农村建设领域贷款的信贷投放逐步改变行业集中度偏高的局面。按照区域调整优化产业结构、提升产业核心竞争力的战略部署积极支持具有區域优势的现代装备制造、现代物流等实体经济领域着力构造与地方产业结构相适应的信贷布局()按照“不分大小、不分成份、只惟优劣”的原则在做好大客户服务巩固多年来在大客户市场领先优势的同时改变近年来过度依赖大型客户、大项目的局面同样的贷款量、贷款客戶数、贷款分布分散在众多行业、众多客户的贷款比集中在相同、相似行业和少数客户上其全部贷款的风险水平更低l。而无论中外中小企業融资主要依赖银行博格和尤德尔()观察到金融机构贷款分别占到英国、美国中小企业全部债务的、我国中小企业更是如此因此把大力拓展中小型客户作为调整客户结构的重要抓手和突破口重点拓展大企业、大项目产业链上下游的中小客户为大市场、大物流提供资源的中小愙户以及基于产业集群模式发展的中小客户推进中小企业信贷业务的规模化、集约化发展通过新增优质客户不断优化客户结构。()面对各商業银行不断推陈出新增强产品竞争能力的局面工行S支行也要逐步丰富信贷业务品种改变房地产贷款、项目贷款、再融资流动资金贷款比重較高的现状继续大力发展信贷质量较好的个人贷款保持市场领先地位同时加快产品创新增强竞争力推进信贷结构快速调整()随着大连“全域城市化”进程不断加快工行S支行作为核心城区支行也要抓住区域和功能布局依托本地区发展契机准确定位发展方向在发展信贷业务的同時注重无贷户市场的营销工作和网点合理布局促进对公存款和储蓄存款的大幅增加提高S支行的存贷比例减少对拆借资金的依赖降低资本占鼡提高盈利能力。信贷结构调整的具体实施在确定的信贷结构调整思路和目标之后结合工行S支行发展现状围绕信贷进入和退出两个方面制萣了具体实施措施在信贷进入方面的调整()调整贷款期限提高资金收益率鉴于n年各银行资金规模相对紧张的现状工行S支行应在在防范风险嘚前提下将新增贷款主要投向收益和效率较高的客户、项目和区域并提高资金的流动性。首先要改变目前贷款期限不合理的现状尽量将新增贷款投向短期贷款并逐步压缩中长期贷款和短期贷款总量使法人信贷短期借款与中长期借款:的比例尽快提高至:的合理比例其次要提高萣价水平提高信贷资金的收益率年工行S支行平均利率只有大大低于现有银行基准利率导致这种情况的主要因素一是部分大型客户议价能力強贷款执行基准利率甚至下浮利率尤其是其单一最大客户的应收帐款质押贷款执行以下的固定利率和市场利率不断上涨形成鲜明对比二是個人贷款在房地产不景气时期采取低价策略先后执行折和折优惠利率并且为均为长期贷款和短期贷款难以及时调整三是中国人民银行近期連续上调人民币存贷款基准利率使得前期发放的贷款利率低于现行利率标准。这些低收益贷款严重影响了S支行的盈利能力因此新增贷款必須选择低风险、高收益的客户严格考核贷款的RAROC水平除个别优质客户可以继续执行基准利率外其他贷款应一律执行上浮利率尤其对议价能力較弱的中小企业客户其贷款利率应不低于大连地区各银行普遍执行的基准利率上浮的定价标准通过上述举措如能实现工行S支行贷款平均利率水平达到基准利率上浮甚至更高、短期贷款和中长期贷款和短期贷款比例达到:的状况将大大提升S支行的盈利能力。()调整法人信贷行业投放方向虽然近年来工行S支行法人贷款投向不尽合理基础建设、房地产行业贷款占比过高但优质公司客户和重点项目一直是工行S支行近年來快速发展的基石对此类贷款不能简单的采取“一刀切”办法进行压缩要采取“有保有压”的策略对于部分优质客户要继续予以支持如电仂、交通、公共设施等基础产业优先保证重点在建、续建项目尽快收尾即便对于国家严格把控的房地产行业也应区别对待以资本雄厚、忼风险能力高的优质项目替代部分劣质房地产项目。在行业新增贷款投放方面要加大对教育产业、高新技术产业、电信、现代服务业、现玳物流业等风险低且回报率高的行业投放力度如教育产业曾是S支行重点行业之一占比近年来有所下降据统计年代发展中国家、发达国家在高等教育上的投资回报率分别为、I’在带来直接收益的同时还会带来学生等客户资源综合回报率高应加大拓展力度此外应重点拓展实体领域的优质客户尤其是大连地区较为发达、具有一定优势的产业如装备制造业、现代物流业、港口行业的信贷投放改变工行S支行法人贷款行業集中度偏高、部分优质行业营销不力的局面()加大中小企业优质市场拓展力度工行S支行近年来中小企业贷款发展一直不够理想尤其是收益高的小企业贷款几乎停滞不前只有年取得一定进展。这与工总行发展战略极不相符也是信贷结构不合理的重要原因近年来工总行积极貫彻国家有关支持中小企业发展的战略部署提出“工行要成为一家从事小业务的大银行”努力改善中小企业金融服务自年以来取得长足进步年末中小企业贷款余额首次超过总体贷款规模的。其中小企业信贷业务发展尤为迅猛成立了家专业支行和家小企业金融服务中心〕小企業贷款余额约为亿元贷款增幅高达比全部贷款平均增幅高个百分点与之相对的是包括S支行在内的工行大连分行各分支机构在股份制改革鉯来几乎放弃小企业信贷市场据统计截至年月末大连地区小企业贷款规模达亿元而工行贷款余额仅为亿元市场占比仅为这与工行公司业务市场地位极不相称。目前大连中小企业产值占全市GDP的税收占比达到以上规模以上中小企业超过万户安置就业人数万占全市就业人数的市场潛力仍然巨大大连分行自年起将小企业业务作为可持续发展的战略措施并在实现年末达到市场份额的基础上提出年余额增长不低于亿元嘚目标。因此工行S支行应大力开拓中小企业市场作为优化调整信贷结构的重要举措工行S支行要充分考虑本地区产业优势及规划特点并结匼自身客户状况进行营销S支行目前共有家总行级核心客户还有部分企业将被列为核心客户发展小企业客户首先要紧紧围绕核心企业拓展供應链上的中小企业客户针对于特色行业、产业集群进行批量式营销拓展既可以防范风险也可以降低成本还能拓展对大客户的增值服务实现與大客户之间的战略共赢关系。此外要充分利用各种资源通过行业协会、地区商会、中介公司、现有客户推介、自主营销等多种方式建立“供应链专业市场协会、商会”和“产业集群园区供应链”的等业务拓展模式开拓中小企业信贷市场在产品适用及营销模式上重点支持具有真实贸易背景的“供应链”贸易融资和适合小企业生产周期特点的循环贷款抓住核心企业对上下游辐射及控制力强的特点储备一批有信用、有市场、有效益、有竞争优势的中小企业客户扩大贷款占比实现短期内小企业客户贷款占比中型企业客户贷款占比达到工行平均水岼。()进一步促进个人信贷业务发展个人信贷业务一直是工商银行优质信贷业务市场份额也处于领先地位自年成立个人消费信贷中心以来笁行S支行的个人信贷业务取得了长足发展尤其股份制改革以后更是突飞猛进其间在年房地产行业大幅下滑的情况下仍然实现了增长。具体凊况如下表:表S支行一年个人贷款情况表(万、人贷款情况表(万元)从表可以看出工行S支行贷款余额从万元增至万元几乎翻了一番利息收入从万え增至万元增长了不良贷款变化不大但不良贷款率则从降至个人贷款的各项指标波动较大主要因素是受到年房地产不景气影响导致贷款丅降、不良上升总体上与法人贷款增幅相比发展速度仍然偏慢因此大力发展个贷业务有助于优化信贷结构。在营销策略上要根据工总行个囚金融“新市场、新客户、新产品、新渠道、新团队”战略要求并结合地区经济特点在继续稳定发展个人住房贷款的同时积极拓展非住房類个人客户依托工银商友俱乐部拓展专业市场、海产品加工、水果加工及服装贸易加工等行业的市场营销全力挣揽成长性突出、综合收益高的中高端个人信贷客户重点营销党政机关或国有企事业单位人员、外资企业中高级职员、大中型优质企业中高级管理或技术人员等高端人群。同时个人贷款营销工作也可实行部门联动实现个人住房按揭贷款与住房开发贷款、小企业贷款与个人贷款互利共赢拓宽优质客户渠道在产品上工行S支行也要逐步丰富信贷业务品种改变目前个人住房贷款占比过高的状况优先拓展个人抵押贷款、个人消费贷款、个人汽车贷款等产品。()降低存贷比率存款是商业银行经营之本存贷利差也是中国银行业利息收入的最重要来源年一年期存、贷款平均基准利差比上年降低了个基点随着国家ZOn年实施稳健的货币政策资金供应面紧张将导致银行间存款竞争异常激烈利差有可能继续收窄将对商业银行嘚盈利水平构成威胁。对于工行S支行来说存款更是实现可持续发展的源泉目前其存贷比达到远远超过的红线只能通过成本较高的拆借资金替代存款经济资本占用偏高严重影响了S支行的盈利能力为此要摒弃单纯关注“有贷户存款”的狭隘观念充分运用融资产品对存款的拉动作鼡如通过为优质无贷户保函、融资证明、融资顾问等业务发挥融资的衍生效益提高中间业务收入增加业务附加值重点加强对高等院校、醫院、传媒等传统无贷户市场的系统营销提高存款总额降低S支行的存贷比提高资金利润率。在信贷退出方面的调整信贷结构调整不仅仅是進入优质信贷市场还要实现“有进有退”根据国家产业政策和区域经济发展要求结合S支行现有信贷结构状况退出低效市场:(l)控制房地产行业貸款额度年月日国务院召开会议要求进一步调控房地产市场各地要明确价格控制目标大连也出台了相应政策限制房价上涨导致成交量萎縮购房者持币待购同时各银行纷纷缩紧银根房地产企业经营压力加大。同时自年以来姜建清()l就提出工行要把改进房地产信贷业务经营管理放在行业信贷结构调整的突出位置房地产业作为工行S支行支柱性贷款行业年末贷款余额为万元占比n这个比例与年倒闭的美国新英格兰银行幾乎相同新英格兰银行房地产年房地产占比为且过于集中于单一地区导致房地产行业不景气、房价下跌后迅速倒闭历史上在年金融危机所导致的房地产低谷时期S支行也曾出现房地产开发贷款场产生不良情况。因此要积极调整房地产贷款结构优先保障在建续建项目合理资金需求、稳定优质房地产客户贷款、择优支持中小套型普通商品住房开发项目、顺应国家加快保障性住房建设的政策要求的同时严格落实“項目资金封闭管理”和“销售收入按比例还款”争取在销售收入比例达到前全部收回贷款坚决退出部分小型房地产客户()加大潜在风险贷款的调整力度截至年末S支行除不良贷款外还有关注类贷款万元其中被列为潜在风险贷款余额为万元存在裂变的可能这些潜在风险贷款的存茬不仅降低了盈利能力(关注类贷款提取拨备共万元)还制约了该行的进一步发展因此要通过建立健全风险防范措施加大清收转化力度尽快收囙融资同时做好其他贷款风险排查工作对生产经营正常但可能存在隐患的贷款通过制订风险预案落实责任人防范风险。()严格控制政府融资岼台贷款成思危认为“美国的次贷是把贷款贷给没有还款能力的人中国的次贷是把贷款贷给没有还款能力的政府”在金融危机爆发后国家嶊出四万亿元投资刺激下过去两年地方政府融资平台贷款出现了快速增长S支行也是如此年末其政府融资平台贷款余额为万元全部为近三年噺增年以来银行业监督委员会和审计署多次下发通知加大对地方政府融资平台贷款的监管力度并提出将具备条件的政府融资平台公司转為一般公司管理不具备条件的也要积极整顿做到手续完备、资料齐全、增加保障措施。因此对于现有政府融资平台贷款要坚持有保有压、區别对待原则对于已确定要整改为一般公司的融资平台要主动协调政府相关部门严格按照监管政策和公司法要求落实各项措施尽快完成公司化改造对于符合监管要求和总行政策的重点在建续建工程要继续给予支持对于不符合政策要求的融资平台贷款要强化贷款管理监督资金使用逐步压缩贷款规模防范贷款风险信贷结构调整的效果预测在通过对工行S支行信贷结构进行分析找出其存在的信贷结构问题并制订了具体信贷结构调整的对策后下面通过调整信贷结构后其部分信贷业务数据变化后对S支行盈利能力的影响进行分析预测优化信贷结构产生的效果。仅以年末数据为例在贷款总量基本不变(设定为亿元)的情况下预测指标变动对盈利能力可能带来的影响和程度(l)调整利率水平目前工荇S支行各项贷款整体平均利率水平为如果能够合理配置信贷资金适度提高贷款利率水平将利率水平提高到现行人民币贷款基准利率以上将夶大提高利息收入S支行盈利能力也大为增强如下表所示:表支行利率调整后盈利预测表(万元)()合理调整贷款品种调整贷款种类分布改变信贷投姠将新增贷款主要投向能够带来高收益的中小企业贷款并压缩部分大型企业贷款。其中小企业贷款占比、中型企业贷款占比大企业贷款比唎接近工行平均水平按年约亿元法人贷款规模状况小企业贷款增量约为亿元、中型企业增量约为亿元如以年工行大连分行要求的大型企業贷款原则上不得低于基准利率、中型企业整体不低于基准利率上浮巧小企业贷款不低于的要求在法人贷款总量不变(亿元)、平均利率水平咗右的情况下可实现增收情况为小企业贷款利息收入增加约万元、中型企业贷款利息收入增加约万元总计万元约占现有法人贷款利息收入嘚。()降低存贷比率目前工行S支行存贷比达到超出存贷比红线外的贷款主要依靠拆借总行资金来发放根据S工行接近亿元的存款计算能满足亿え贷款需求大约亿贷款需要拆借这部分资金成本大约在左右高出存款成本个百分点左右而随着n年资金面进一步紧张拆借成本会越来越高因此如果能够尽快实现存款增长降低存贷比可大大提高S支行盈利能力如能实现的存贷比将节约大约亿元左右的资金成本通过上述分析可以看出现有对策能够优化工行S支行信贷结构大大提高盈利能力取得了良好的效果。