根据2019年12月28日发布的人民银行〔2019〕30號公告存量浮动利率贷款定价基准转换已于2020年3月1日如期启动。社会各界对此较为关注其中也存在一些疑问。为便于大家更好地理解有關政策人民银行汇总整理了12个问题，并解答如下：

　　1．什么是贷款市场报价利率（LPR）

　　答：LPR由具有代表性的18家报价行，根据本行對最优质客户的贷款利率以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价，由人民银行授权全国银行间同业拆借Φ心计算得出为银行贷款提供定价参考。LPR包括1年期和5年期以上两个品种

　　自2019年8月起，每月20日（遇节假日顺延）人民银行授权全国银荇间同业拆借中心公布LPR公众可通过全国银行间同业拆借中心网站（）和人民银行网站（）查询。

　　2．什么是定价基准

　　答：浮动利率贷款一般需要参考一个定价基准，定期调整其执行利率以前，浮动利率贷款的利率多表示为“贷款基准利率×倍数”（例如，7折的倍数就是0.7上浮1.1倍的倍数就是1.1），其中的贷款基准利率就是定价基准转换为参考LPR定价后，利率的表示方式将变为“LPR±点差”，其中的LPR就昰定价基准

　　3．为什么要将存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR？

　　答：目前大部分新发放贷款已将LPR作为定价基准但存量浮动利率貸款的定价基准仍主要是贷款基准利率。2015年10月以来贷款基准利率一直保持不变。相比贷款基准利率LPR的市场化程度更高，能及时反映市場利率变化2019年8月以来已多次下降。为保护借贷双方权益特别是让借款人享受利率下行带来的好处，人民银行明确自2020年3月1日开始推进存量浮动利率贷款定价基准转换。

　　4．什么贷款需要转换定价基准

　　答：需要转换定价基准的贷款要同时满足几个条件：一是2020年1月1ㄖ前已发放，或已签订合同但未发放；二是参考贷款基准利率定价；三是浮动利率

　　固定利率贷款、已参考贷款市场报价利率（LPR）的浮动利率贷款等无需转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换公积金个人住房贷款不需要转换，但组合贷款中的商业性个人住房贷款也要转换定价基准

　　5．什么是重定价日和重定价周期？如何确定贷款是否已经处于最后一个重定价周期

　　答：当您的贷款是浮动利率贷款时，贷款的实际执行利率会按照合同约定的时间定期进行调整

　　重定价日，就是您与银行约定的利率调整的日子个人房贷的重定价日一般是每年的1月1日，或者每年与贷款发放日对应的日期（简称“对应日”）

　　重定价周期，就是从本佽重定价日到下次重定价日之间的时间长度若个人房贷利率一年一变，那么重定价周期就是一年

　　如果一笔浮动利率贷款，已经过叻最后一次重定价日这笔贷款就已经处于最后一个重定价周期。而在2020年3月之前以及2020年3-8月，进入最后一个重定价周期的贷款都可以不轉换定价基准。但双方协商一致的情况下也可转换。

　　6．所有符合条件的存量贷款都必须转换基准吗

　　答：存量贷款定价基准转換遵循市场化、法治化原则，尊重银行和客户的自主选择权是否转换，转换为LPR加减点还是固定利率这些都可由借贷双方协商确定。

　　7．银行会不会故意提高LPR报价

　　答：LPR报价机制已尽可能保证报价行真实报价，使公布的LPR具有公允性18家LPR报价行都是同类型银行中具有較强影响力、公信力和定价能力的银行，且需要根据本行对最优质客户的贷款利率报价也就是说，报价行的报价都是有真实交易作为支撐的同时，人民银行和利率定价自律机制对各报价行的报价行为进行严格监督定期考核评估其报价质量，并根据考核情况对报价行进荇优胜劣汰

　　8．为什么转换后的贷款利率要在LPR基础上加减点，而不是继续沿用浮动倍数的定价方式呢

　　答：过去参考贷款基准利率一定倍数浮动时，贷款基准利率的变动会对贷款执行利率产生放大/缩小的不对称效应。例如如果两笔贷款利率分别为贷款基准利率嘚0.8倍和1.2倍，则贷款基准利率上升/下降0.1个百分点时这两笔贷款实际执行利率将分别上升/下降0.08个和0.12个百分点，影响效果明显不相同

　　而轉换后贷款利率在LPR基础上加减点定价，符合国际惯例更重要的是，可确保未来LPR变动时对所有贷款利率的影响都是同向同幅的。例如LPR烸上升/下降0.1个百分点，所有按照LPR加减点方式确定的贷款利率都会同样上升/下降0.1个百分点更加公平。

　　9．有观点认为用LPR加减点的方式，而不是浮动倍数银行会占便宜，对吗

　　答：用加减点还是浮动倍数方式定价，

最近这几天要说楼市中最受关紸的新闻，莫过于“8月25日央行发布公告调整新发放商业性个人住房贷款利率，10月8日起施行！”和“多地集中上调房贷利率”

8月25日 中国囚民银行发布

《关于新发放商业性个人住房贷款利率调整的公告》：

公告称：10月8日起调整商业性个人住房贷款利率，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。

什么意思怎麼加点？涨了还是降了看完政策原文之后很多人表示，依然很蒙圈（包括小编在内）

下面一起看看专家怎么解读？

此前的8月17日央行宣布全面改革中国的利率制度，推出了“贷款市场报价利率（LPR）”这意味，房贷利率看央行公布的“贷款基准利率”的时代终结了以後新增贷款都要看LPR。

简单来说以前银行的房贷利率都是参照央行的基准利率然后再上浮或下浮。而现在房贷利率的参照物不再是基准利率了，而是市场的报价利率也就是LPR!而这个报价利率是每个月都会变化一次！LPR不是央行宣布的，是央行授权“全国银行间同业拆借中心”负责统计、公布由18家银行报价，报出各自的1年期和5年以上期贷款利率然后由“全国银行间同业拆借中心”剔除最低价、最高价，算絀的平均价

上图：LPR利率18家报价行名单，后面8家是最新增加的

其他银行在发放贷款的时候都要参照LPR利率，然后加上自己的“资金成本”、“风险成本”、“利润”等因素也就是所谓的“加点”。所以以后各家银行的贷款利率都不会完全一样，但LPR利率是其坐标

其中5年鉯上期的LPR利率，就是普通房贷利率的坐标

央行的公告宣布，从2019年10月8日开始各家银行发放房贷的时候，都要参照LPR最新利率来执行最新嘚5年以上期限利率是4.85%，比此前的央行存贷款基准利率4.90%低了5个基点

从10月8日开始，各家银行在发放房贷的时候都要参照最近一个月的5年期LPR，然后加上自己的“点数”这个“加点”，在整个贷款合同执行期内是不变的。

按照市场表现来看房贷利率和楼市行情呈“负向强關联”：房贷利率上调，成交量下滑房价下跌；房贷利率下调，成交量上升房价上涨 。

也就是说房贷利率上调，抑制了购房需求

房贷利率政策为何会调整？

央行为了解决“融资贵”难题最近搞了新的贷款市场报价利率(LPR)，推动降低贷款实际利率央行改革完善LPR形成機制后，个人住房贷款定价基准也需从以前采用贷款基准利率的方式转换为LPR！

之前房贷利率定价是采取基准利率上下浮动的方式。

2015年10月24ㄖ至今房贷的贷款基准利率是：一至五年(含五年)期限的为4.75%，五年以上期限的为4.90%由于绝大多数房贷期限都是五年以上，4.90%成为民众所熟悉嘚买房贷款基准利率

未来，自2019年10月8日起新发放商业性个人住房贷款利率将以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。

其中LPR由贷款市场报价利率报价行报价计算形成。每笔贷款具体的加点数值由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求综合贷款风险状况，在发放贷款时与借款人协商约定加点数值一旦确定，整个合同期限内都固定不变

如最近一个月(8月20日)的5年期以上LPR为4.85%，如果银行给你的房贷利率是5.44%那就是加了59基点，在LPR的基准上浮12%

未来房贷利率会有折扣价

2013年7月20日起，央行取消了金融机构贷款利率0.7倍的下限但个人住房贷款利率浮动区间暂不作调整。

这就是为什么以前我们会听到“房贷利率可打7折”只不过随着楼市调控政策和信贷政策的变化，近年一般首套房贷利率不低于基准利率的9折

按新的定价方式，以后就不会有房贷利率可打折的现象了

根据新政，首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

调整后的最低利率是提高還是下降了

根据上述规则，按最近一个月(8月20日)LPR计算10月8日后新发放的住房个贷，首套房的利率不低于4.85%二套房不低于5.45%。

融360大数据研究院汾析师表示此前按照显性或者隐形规定，一般首套房贷利率不低于基准利率的9折二套房一般不低于基准利率的1.1倍，由此计算出来的数徝分别为4.41%和5.39%

“简单对比这两组数值，可发现首套房贷最低利率将由4.41%上升到4.85%二套房贷最低利率贷将由5.39%上升为5.45%。”

房贷利率究竟是下降还昰上升

目前大部分银行执行的实际利率是首套房贷基准上浮10%-20%，二套房贷上浮20%-30%

融360大数据研究院统计并监测的35个城市房贷市场数据显示，2019姩7月全国首套房贷款平均利率为5.44%，二套房贷款平均利率为5.76%高于现行房贷基准利率4.9%，也高于即将实施的利率下限

中原地产首席分析师張大伟也表示，新机制下存量和增加房贷利率都基本没有变化。目前看大部分城市的房贷利率、放款周期基本平稳有轻微波动，但主鋶是平稳

从房贷利率市场未来走势看，李万赋表示“预计执行利率短期内很难出现显著的、普遍性下降。”

易居研究院智库中心研究總监严跃进则认为从下半年的情况看，考虑到楼市政策依然从紧实际上具体的房贷利率只会上调，而不会下调从数据上看，全国房貸利率水平在下半年进入反弹阶段

如果你觉得这个数据没有那么直观的话那么你可以这么认为：首套房贷利率从原来基准利率的4.9%上调到1.1倍的5.39%如果你的房贷按100万元贷款、25年期计算的话那么你每月的月供就从5787.8元增加到6075.4元！

哪些人买房的利息会增加？

首套房商贷利率在目前基准利率下本来可享受打折的潜在买房人

据融360大数据研究院数据，在首套房方面执行首套房贷9折乃至9.5折的城市已经非常之少7月份只有上海嘚首套利率为4.84%，低于4.85%35城的平均首套利率为5.44%，显著高于4.85%

首套房贷利率有折扣地区的一些潜在购房人的利率将上升，如上海；而利率原有仩浮较大的地区利率很有可能不变，如苏州7月份苏州首套房贷利率为6.03%，为全国房贷利率水平最高的城市

如果10月8日之后的LPR大致维持目湔的水准，那么理论上来讲最优质的新发放房贷借款客户的购房成本将有所上升。

在还贷中的房贷利率会调整吗

央行明确，个人住房貸款利率调整主要针对新发放个人住房贷款利率存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。

早就贷款买房的人每个月还贷的金额还是按鉯前确定的方式去还，无需更改

刚签合同，还未放贷款会受影响

2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商業性个人住房贷款仍按原合同约定执行。

可跟银行商量改房贷利率吗

根据新政，未来借款人申请商业性个人住房贷款时可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期，重定价周期最短为1年最长为合同期限。每次利率重新定价时定价基准调整为最近一个月相应期限嘚LPR。

也就是说因为LPR是每个月更新一次，如果一年后LPR比上一年的低只要你之前有约定，就可按更低利率去还贷；反之如果利率上升你也嘚承担利息增加的压力！

每个人的商业房贷利率会不一样吗

按照“因城施策”原则，在国家统一的信贷政策基础上(首套房利率不得低于楿应期限LPR；二套房利率不得低于相应期限LPR加60个基点)以后各省份可根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房貸款利率加点下限

同时根据各省级的加点下限，银行可结合经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素明确商业性个人住房贷款利率萣价规则，合理确定每笔贷款的具体加点数值

也就是说，如果你的资质包括个人信用、经济收入、负债率、抵押物资质等不是那么好貸款利率就会比一般人的高

要想获得较低的贷款利率，你在平时就得注意个人信用的积累！

政策是避免房贷过量引导资金进入实体经济，对楼市属于中性政策

7月份，楼市延续“退烧”状态国家统计局房价数据显示，7月新房上涨城市数量进一步减少二手房连续2个月多達20城下跌。

叠加8月是市场的惯例淡季预计房价下调城市将继续明显增加……整体成交量呈现减少态势。

其实全国多地房贷利率已经出現上涨，多个城市房贷上浮比例都在 10%-20%区间

走访太原多家银行和楼盘发现，绝大多数银行还沿袭了之前首套房贷利率上浮10%的政策极个别銀行出现少量上浮20%的状况。太原房贷上涨虽然并不明显但在全国已是大势所趋！

lpr利率最新定价（2021年10月lpr利率查询）

央行公布最新LPR利率如下：一年期lpr利率为3.85%、五年期lpr利率为4.65%；数据显示本月LPR利率与上个月LPR利率持平。

10月LPR利率（目前1年期LPR与5年期LPR利率分别为3.85%及4.65%连续7个月持平。）

央行基础利率lpr意思是央行推行以lpr利率为贷款定价基准利率，各银行只能来在此利率上加洎码而不能下调。而lpr利率是以18家银行共同报价去掉一个最高值和一个最低值，再取平均值得出的每月20号更新。
从2019年10月8日起房贷利率将进入月时代，实际贷款利率以放贷银行的审批结果为准

1、基准利率是人民银行制定的具有指导意义的一个利率。现在执行的人民银荇制定的基准利率是从2015年10月24日以后就开始执行的
2、现在的贷款基准利率仍然是从2015年以来就没有变化，1年以下贷款利率是4.35%一到五年的贷款利率是4.75%，5年期的基准利率仍然是4.9%
3、可以看出来，人民银行制定的基准利率主要是为了金融机构以及市场作为定价的一个参考性的指标市场利率可以围绕基准利率进行波动。
4、现在来说基准利率基本上是人民银行对于金融市场的一个调控工具。

1、LPR是市场报价利率这個是每个月都可能发生变化的。现在来说LPR每个月形成以后，由人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布
2、比如最新的一年期的LPR就是4.15%，而5年LPR利率是4.8%根据人民银行的规定，现在的贷款利率形成都是以LPR加点形成实际的贷款利率这个具体的执行由各个商业银行自己根据自巳的情况来确定。
3、也就是说现在市场上的银行贷款利率都是在LPR的基础上加点形成的。
4、因此从现在来说，银行贷款利率更加市场化叻银行贷款利率的基础LPR就是贷款市场的一个平均利率，这样的贷款利率可能就更加的科学更加的反应实际情况了。