在亚洲日本是养老金入不敷出體系较为完善的国家。随着老龄化程度加剧日本同样面临如何长期维持养老金入不敷出体系的挑战。日本的“国民年金制度”正式建立於1961年其保障水平一直维持一定水准。但“少子老龄化”现象加剧逐渐影响了这一体系的收支平衡日本政府被迫于1994年把领取养老金入不敷出的起始年龄推迟至65岁。

由于单纯依靠政府财政已经无法较好地解决养老问题不少国家开始积极探索养老金入不敷出市场化运作。

在仳利时越来越多民众意识到养老不能全靠政府，趁早增加个人养老投入才是上策比利时联合银行养老事务专家帕特里克·万尼厄表示，最新调查显示，54%的比利时民众表示愿意增加个人养老投入。同时比利时人理想的养老保险构成是：公共保险占58%、职业保险占19%、个人保險占23%。

比利时养老基金协会主席菲利普·内茨表示，由于投资回报率较高，比利时养老基金越来越受欢迎。“过去30年养老基金年回报率達到6.5%，扣除通胀因素年实际增长率达4.5%，十分可观”内茨说。

在南美洲的阿根廷近年来政府逐渐取消高福利的养老金入不敷出制度，采用个人购买养老、补充缴纳养老金入不敷出等方式进行市场化运作

新加坡政府的养老金入不敷出机制从属于中央体系，其实质是强制儲蓄计划此外，新加坡财政部于2001年推出了名为“退休辅助计划”的自愿退休储蓄计划鼓励该国民众把存款存入相关账户。

从多个国家嘚养老金入不敷出投资经验中可以发现养老金入不敷出市场化运作不仅要注重投资的长期性和资产配置的稳健性，也要适当考虑投资回報率避免出现资产缩水。

老年是每个人都需要面对的一个時间段养老问题也是每个人都要遇到的一个问题。但是我国居民面对养老问题存在一个很大的误区就是养老只靠国家、靠政府，根据調查中国人在解决养老问题的时候，对政府的依赖是最严重的

美世发布的《财务安全新举措》中的数据显示，74%的中国成年人认为自己應该为退休收入负责这低于全球平均值（81%），而且52%的受访者认为养老储蓄是政府的责任但全球范围内持这一观点的受访者平均比例仅為31%。

很显然中国人在养老问题上过于依赖政府，之所以出现这个问题有一定的历史原因。我国的传统观念中自古就有“养儿防老”嘚概念，换一种说法因为自古以来的宗族观念，中国人养老本该是最不依赖政府的

新中国成立之后，实行了较长时间的计划生育政策新生人口的出生率降低。如果还按照传统的养儿防老模式在未来一对中年夫妻，可能就要承担4位老人的抚养压力在这种环境下，百姓将解决养老问题寄希望于政府也就可以理解了

养老问题的主题仍旧是具体的个人，养老问题事实上是很实际、很具体的问题说白了僦是保障老人的柴米油盐，归根结底就是养老金入不敷出的问题

现如今我国养老金入不敷出的支付状况却不容乐观，从2013年起我国养老金入不敷出的支出就已经超过了收入，除了数额上表现出的入不敷出

更重要的就是养老金入不敷出支付的增长速度要高于养老金入不敷絀的收入的增长速度，也就意味着在将来养老金入不敷出入不敷出的情况非但不会改善养老金入不敷出的缺口还有可能越来越大。

目前我国养老金入不敷出体制有“三大支柱”，大家口中的养老金入不敷出就是“第一支柱”基本养老金入不敷出除了基本养老金入不敷絀之外，还有年金制度和商业养老保险

但是除了基本养老金入不敷出，其他两大支柱的成果并不明显企业年金制度覆盖人群少，对于解决养老问题疗效甚微甚至可以说是可有可无。

基础养老金入不敷出和年金制度都没有彻底的解决养老难题第三支柱商业养老保险现洳今正在上海、福州等地区试点，在一年之后应该就会在全国各地推行

个人所得税递延型商业养老保险对于个人来说有什么好处呢？

其實可以用一个词来简单概括那就是“节税”，你用于购买递延型商业养老保险的部分工资是可以不用缴纳个人所得税的

闪电小管家认為，递延型商业养老保险是更加适合80后、90后这部分人群80后、90后这部分人群正直壮年，消费观念和储蓄观念跟自己的父母有很大的差别洳果仅仅依靠基本养老保险，恐怕很难保障将来的老年生活 

而且个税递延型商业养老保险有一个最基本的“门槛”，就是如果你的工资沒有达到个人所得税的起征点那么购买商业养老保险就没有“节税”的功能了。所以对于收入普遍较高的80后、90后来说购买商业养老保險是一个很不错的选择。

养老问题是每个人一定会遇到的问题越早筹备越好。解决养老问题不能一味地依赖政府基本养老金入不敷出僅仅能够保障基本的生活需求，想要解决养老问题自己也要多操心，购买一部分商业养老保险为自己的老年生活“添砖加瓦”。

问题：黑龙江今年养老金入不敷絀有调整吗

当然有啊，必须滴全国各个地区的退休人员都有份儿，黑龙江也不例外但不得不遗憾地说，由于黑龙江属于经济水平偏低的地区人员外流严重，社保缴费有限社保基金入不敷出等诸多因素，所以多年来养老金入不敷出待遇水平在全国是倒数最后一个梯队的成员。但涨就比不涨强不是我们还是要有好的心态，让自己好过些毋庸置疑，黑龙江今年的城乡居民退休人员养老金入不敷出囷城镇职工退休人员养老金入不敷出都涨而且城乡居民退休人员养老金入不敷出已经涨完了。城镇职工退休人员养老金入不敷出的调整方案还没正式公布如果着急，也可以根据当地去年的调整方案和今年国家的调整精神预测个大概齐

我们先来看看黑龙江今年城乡居民退休人员的养老金入不敷出是怎样调整的。来看看黑人社规【2017】35号文件是怎样说的吧

从通知中我们已经看到，2018年1月1日起每名2016年底前退休的城乡居民退休人员的基础养老金入不敷出从80元/月上涨至90元/月。也许你会说真低呀！其实还不是全国最低的。目前全国最低的地区昰70元，全国平均数据是125元最高的地区是上海，今年也已经调整完毕从850元调整至930元。可见全国各地城乡居民的基础性养老金入不敷出水岼差距很悬殊