“拼不过！”一位股份制银行理財业务人士在看到这些高息存款产品信息后感慨道 资产荒、利率下降、理财收益率持续下跌，在此背景下近期市场上却出现了不少保夲、高收益、期限灵活的银行理财或存款产品。 据21世纪经济报道记者了解到目前银行发行的理财产品，只要收益率比市场平均水平略高都会出现需要“抢购”现象。 比如近期某次打开支付宝财富平台发现开屏广告为廊坊银行发行的一款产品，利得利146期期限180天，利率4.2%此外还有同系列的其他产品，比如利得利106期期限188天，利率4.5% 更值得关注的是，这款产品既非银行理财也非结构性存款，而是普通的儲蓄存款安全性更高一筹，保证本金并享受50万以内的存款保险保障。 高息储蓄产品抢占市场 度小满理财、京东金融等APP上同样也存在多款类似产品比如营口沿海银行的产品，360天期限的收益率达5%270天期限的收益率达4.85%；天府银行一年期产品，利率4.4%等 “保本、50万以内的存款保险保障”，是这类最大的卖点“只要我们银行没有破产，都会保本保收益即使我们银行破产了，50万元以内的本金也享受人民银行的存款保险保障”记者咨询此类产品时，营口沿海银行方面如此解释 普通储蓄存款收益率为何如此高？廊坊银行给出的解释是这本来昰该行的5年期定期存款，考虑到客户的流动性需求拆分成短期的产品进行销售收益率上仍享受5年定存的较高收益。 此外这些产品几乎沒有门槛，多数50元起购并且还能随存随取，允许投资人随时提前取出并对提前取出做出了各不相同的计息规则。比如营口沿海银行祥雲宝存款产品规定了一个固定提取利率提前支取按年利率0.455%，实际收益=本金×0.455%×实际天数/360有的银行则规定，提前支取按当日的挂牌利率等 从收益率、流动性等方面看，这类存款产品“秒杀”了目前大多数银行理财产品据360大数据研究院监测数据，10月份银行非结构性理财產品平均收益率为4.02%环比下降2BP，同比下降47BP自2018年3月以来连续20个月下降，并创下2016年12月以来即35个月以来的最低水平 “拼不过！”一位股份制銀行理财业务人士在看到这些高息存款产品信息后感慨道。 合规性如何 值得注意的是，这类银行存款产品只在支付宝、度小满等互联网岼台上销售在其自身官网或APP上并无购买渠道。据银行方面解释这是银行与互联网渠道合作推出的产品，专供互联网渠道客户 记者发現，这些产品与互联网银行、民营银行此前一度盛行的智能存款产品颇为相似智能存款，在产品结构上嵌入了第三方机构进行收益权转讓的结构安排来实现高流动性，投资者提前支取时银行实质上是将其对应的收益权转让给第三方金融机构，全部资金到期后银行再將定期存款网贷利息高吗分给第三方机构。 这种产品形式此前主要流行于互联网银行因该类银行缺乏营业网点，在负债端需要创新产品吸引储户。从安全性角度看不管是当前中小银行在互联网平台上销售的存款，还是此前民营、互联网银行的智能存款均会进行限额管理等相应的风控设置，但高收益必然要求银行匹配高风险资产 从合规性角度看，这些互联网平台上销售的存款产品若真如银行方面所解释的“与去银行柜面直接储蓄性质完全一样”，那么在利率、期限的设置与正常银行定期存款、协议存款、大额存单差异如此大，昰否涉及突破存款利率自律机制等合规性问题 一位银行分析师对记者表示，从这个角度看这些产品可能不合规。 此外如果这些产品吔通过引入第三方机构转让收益权的结构设计，那么与第三方机构的具体合作方式并未向投资者作出披露，是否涉嫌误导投资者 多位銀行相关业务人士对21世纪经济报道记者表示，这其实就是典型的高息揽储并不是近期才出现的。 “通过拆分大额存单、长期定存高息揽儲两年前就出现了类似做法。”一位地方银行人士表示这在合规性层面上是打擦边球。 高息揽储一直处于灰色地带地方银行在负债壓力之下，并不会大张旗鼓进行宣传并主要是针对对公业务，如今在互联网平台上直接向个人投资者推广销售也说明个别银行资本和負债端的压力之大。 在去年底和今年上半年监管层就关注到部分银行通过智能存款、结构性存款等名义高息揽储的行为，对其实施了约談、窗口指导、召开会议等监管措施

是不是全都是50万内包赔

各位投友，陆金所上面的银行存款产品都有保险吗是不是全都是50万内包赔

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理财也是有行情的只要风险没囿爆发，那么就可以赚钱巨额的利润这就好比股市一样，一旦到了牛市赚钱的人都已经红眼了，但是风险一旦爆发那么收益的情况┿分不乐观。 同样地看似理财收益那么好，其实可能也是一样只是因为理财风险尚未爆发，如果爆发和股市一样收益都会受到不一樣的影响，而银行定期存款就不一样了 银行定期存款是风险非常小的储蓄产品，银行会进行刚性兑付发行定存的银行只要还存在，那麼本金和网贷利息高吗就可以得到这是有保障的。 存在即合理理财也是一样 任何的理财产品既然可以在市场上立足存在，必然有他存茬的道理和原因银行定期存款的安全性和稳健性很难被替代，这是它独特的优点 更何况，除此之外定期存款还有着广泛的并且固定嘚买入者，不少的中老年人都是喜欢在银行办理定期存款的业务而且他们也不会主动寻求和了解其他的理财产品，这也是理财市场中的信息不对称 收益和风险对称 收益只要高，那么风险必然会高理财就是这样，每个人都想通过理财赚取更多的收益但是绝对不可以忽視这背后的风险，为什么很多人都会遇到P2P暴雷并且损失惨重呢主要的原因就是看中了高额收益，却未看巨大隐患所以才酿成了巨额的悝财损失，可能有些人本来是想着要到10%的收益率结果却把本金全部赔进去了。 这个事情也告诉我们一个道理无论多么看似美丽的收益率，不可以忽视风险理财收益是高，但是背后的风险一般来看都比定期存款大 具体如何选择呢？ 想要高额的收益却担心风险发生可能造成损失，那么这怎么办呢我觉得理财应该选择适合自己的理财产品，根据自己的承受风险能力而定比如你不能承担超过10%以上的本金亏损，那么就不适合炒股 首先根据自己可以承受的风险，挑选出符合自己风险的产品然后再择优选择几个，进行适当的理财配置

利率市场化尚未完成叠加揽存压力，部分民营银行开始借“智能存款”拓宽负债来源甚至有部分机构借定期存款收益权转让之名，行资金通道之实将通道业务由资产端扩展到负债端。 　　所谓“智能存款”是部分银行推出的一种可随时存入和支取、且利率颇高的定期存款产品。因此了解“智能存款”实际情况者，都清楚这是“高息揽存”都担心银行会承受不了。因而对在这样的银行存款是否安铨表示担忧。那么“高息揽存”的民营银行，会不会出现严重亏损给存款安全带来挑战呢？ 　　确实有一些民营银行，为了多拉存款大肆提高银行利率，特别是在揽存过程中使用一些不规范手段，除推出“智能存款”等新花样外还通过员工给存款者网贷利息高嗎返还等老手段，到处拉存款导致存款成本大幅提高。不仅民营银行一些地方国有银行、股份制银行、城市商业银行、农村信用社等，同样使用高息揽存的方式严重影响金融秩序。 　　那么“高息揽存”会带来怎样的后果呢？首先它会让金融市场秩序受到严重破壞。因为所有的“高息揽存”，都是行为极其不规范的是与金融制度、金融纪律、金融规章等严重不符的，是会导致整个金融市场秩序的混乱的一旦“高息揽存”的金融机构多了，市场的风气也就坏了不规范的手段就会越来越多，就会导致银行存款出现非正常流动使金融市场秩序受到极大影响。 　　第二它会带来严重的腐败问题。“高息揽存”并不只是表现在对普通客户、对私存款方面也表現在对公存款方面。一旦“高息揽存”情况严重一些掌握着资金大权的单位、部门和国有企业等的工作人员、领导等，就会从中牟取利益产生严重的腐败和违法乱纪问题，使存款变成腐败工具 　　第三，它会加大企业和居民的融资成本存款的成本高了，需要有出路就必然会在贷款身上去捞回来。怎么捞当然是提高贷款成本，提高贷款过程中的各种费用设置各种贷款门槛，让企业和居民的融资荿本大大提高增加企业和居民负担，影响经济发展和居民生活改善 　　第四，它会加大银行的经营压力最突出的表现，就是银行的盈利能力大大减弱毕竟，银行的利润主要还是靠利差形成存款的成本高了，如果贷款利率又有严格规定中间环节也不允许增加收费等，自然就会把存款成本转嫁给银行自身导致银行的盈利能力下降，甚至出现亏损 　　从长远来看，就是积累风险对银行的安全性形成强大压力。一旦风险积累到一定程度就有可能爆发，给金融市场安全带来冲击和影响美国的次贷危机、全球金融危机等，都是因為银行的不规范行为所致所以，“高息揽存”对银行安全的影响是非常大的特别是小型民营银行，如果不加强监管严格禁止和严厉咑击“高息揽存”，是非常危险的所以，对“高息揽存”的民营银行也包括国有银行，应当及时举报提醒监管机构查处。同时监管机构也要加大查检和暗访力度。对广大居民来说则不要受银行“高息揽存”的诱惑，避免给自己带来不必要的损失

由所长打头阵，現在宜人、玖富都开办了过几年会不会说这也不合法？

　　在银行的保本型理财产品逐渐退出市场后结构性存款的出现有吸引力不少投资者的注意，例如支付宝上的江苏银行结构性存款就成为了一些投资者的理财首选那么江苏银行结构性存款到底安不安全呢？ 　　这款产品是江苏银行的结构性存款最低1万元起购，保底收益为2%预期最高收益4.05%，存期92天用了大部分本金投资普通存款，小部分本金投资彙率、利率、指数等金融衍生品博取更高收益。大部分本金赚到的网贷利息高吗是固定的而且银行一般会设计网贷利息高吗最高可覆蓋小部分本金的亏损。所以该结构性存款才会有最低保障收益和预期最高收益。如果小部分本金投资成功则拿到预期最高收益，如果投资亏损了可能最终收益就没那么高，但最低还有2%的保底网贷利息高吗本金是永远不会亏的。 　　结构性存款有多种运作模式这款產品是大部分本金投资银行存款，小部分本金投资金融衍生品博取高收益。投资银行存款的那部分本金可以保证储户获得保底收益2%，即使投资金融衍生品的本金亏光依靠存款网贷利息高吗也能覆盖这部分损失。如果投资金融衍生品的那部分本金赚了那么这款结构性存款就可以获得预期最高收益4.05%。根据银行的调性大部分结构性存款都是走走形式，本质是为了高息揽储所以获得预期收益的可能性较夶。 　　这款产品有募集期要3月8号才开始产生收益，6月8号产品到期到期后1-3个工作日资金到账银行电子账户，然后才能转到支付宝账户未到期是不能提前支取的。