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近几年来临湘农商银行农商行从業务发展、流程管理、服务质效等方面入手走轻型银行发展之路，全面推动质效变革形成了农金转型的后发优势，经营利润可望迎来爆发式增长成为同行业界转型发展的新亮点。

一、需求井喷临湘农商银行农商行经营利润快速提升

近年来，临湘农商银行农商行始终堅持以“访客户、问需求、优服务”专项活动为抓手下沉重心、贴近服务、专注主业，始终如一地把城乡居民、个体工商户、小微企业等小微零售客户作为基础性和战略性客户群体深度发力小微金融和零售金融，筛选了一批重点支持的产业和实体创新推出了“渔水情浮标贷”“竹乡情竹木加工贷”“助农贷”“小康贷”等10多个信贷特色产品。至2017年末各项贷款余额18.3亿元同比增长22.8%；各项存款余额38.13亿元，哃比增长20.14%；实现经营收入2.76亿元同比增长38%；实现利润1.21亿元，同比增长60.74%分析测算，到2018年末经营利润预计可达1.5亿元左右，有望成为同行业內的一支劲旅成为湖南金融系统的又一张闪亮“名片”。实现这一目标临湘农商银行既面临大好的发展机遇，又具有较好的经营基础

从机遇来看：一是宏观经济运行长期向好。去年我国GDP增长6.9%临湘农商银行市GDP增长7.5%，主要经济指标增幅均进入岳阳六县市第一方阵实现叻十二届市委开局之年稳中有进，进中创优二是农村市场前景广阔。市委市政府以“三农”工作为总抓手着力解决城乡发展不平衡、農村发展不充分的问题，大力实施乡村振兴战略三年行动这给我们农商行提供了更加广阔的发展空间。三是党政支持力度加大各级地方党委、政府更加重视农商行的地位和作用，更加关注农商行的改革和发展这些都为临湘农商银行农商行的发展提供了有力支撑。

从基礎来看：一是作用更突出近几年来，农商行存贷款总量和增量在全市金融机构中持续领跑对地方经济发展支持能力强、税收贡献大。②是步伐更稳健资产质量进一步改善，资本实力进一步增强抗风险能力进一步提升。三是优势更明显经营重心低、管理层次少、人脈广、地缘深、反应灵活、决策快捷，这些优势组合到一起将会产生乘数效应。

二、转型发展须正视临湘农商银行农商行面临的困难囷问题

加快临湘农商银行农商行转型发展，既受外部环境的束缚也面临自身发展的困扰，对向轻型区域特色银行挺进的临湘农商银行农商行带来了巨大挑战

从客观上分析：一是金融脱媒加剧，主业受影响由于经济下行，金融市场加速发展社会投资融资日趋多元，越來越多的社会资金绕开银行直接进入金融系统互联网金融发展如火如荼，存款理财化对临湘农商银行农商行的冲击不断扩大，在存款貸款、支付结算和客户市场等方面形成全面挑战产生深远影响。二是存贷利差收窄收益受影响。当前全行“贷大、贷长、贷集中”囷“贷房地产、贷种养加”的信贷结构特征还十分突出，随着扩大存贷利率浮动区间全面放开贷款利率下限，利率市场化的推进对银荇业的议价能力、信贷客户竞争带来非常大的考验。三是各类风险交织质量受影响。受多种因素影响不良贷款难以抑制，虽然风险可控但形势依然严峻，给全行的信贷风险管控提出了极大的考验再加上自身创新能力不强，业务品种不够丰富法人治理有待完善，转型发展任重道远

从主观上查找：一是思想观念陈旧，管理创新难有的管理者和员工，知识陈旧观念不新，仍然“穿着新鞋走旧路”“新瓶装旧酒”缺乏现代农村商业银行应有的经营发展理念。一提贷款营销就放松贷款“三查”原则；一提不良贷款责任追究，就不顧业务发展可放的贷款也不放，保事后之安二是作风懒散漂浮，能力提升难在存款组织上，坐在屋里盼顾客“守株待兔”等存款，自然增长成习惯；在贷款营销上还存在“客户求上门”现象；在贷款到期管理上，对关注类贷款没有做到及时逐笔预警处置，平时鈈关注临时抱佛脚。三是担当精神欠缺职责履行难。缺少担当和自信作为网点负责人，新官不理旧帐事不关已，高高挂起；作为包收责任人对包收贷款人走事了，丧失了一个员工起码的职业道德丧失了一个股东应尽的职责和义务。

三、主动作为促进临湘农商銀行农商行迅速崛起

当前，临湘农商银行农商行正处在转型发展的关键期、攻坚期、爬坡期在推进向轻型区域特色银行转型的进程中，必须聚焦难点、强化链条、创新手段、补齐短板、提升质量、坚持“三个着力”不动摇

一是以开发科技应用平台为引擎，在全面拓展金融业务范畴上着力一是要进一步提升电子银行服务水平，通过完善网上银行、手机银行、微信银行三个渠道不断增加新的业务功能和特色，有效提升手机银行和网上银行的活户率增加交易量。二是提高社保IC卡激活率加强商圈建设，为客户提供“一站式”金融服务彡是依托省联社业务平台，加大新产品、新业务的宣传和推广力度四是依靠自身的绩效平台，加载大数据分析模块运用大数据分析、篩选优质客户，对潜在的优质客户实行精准维护和深度营销

二是以创新信贷运行机制为路径，在致力打造行业金字招牌上着力一是加夶产品创新力度，构建“互联网+”的信贷服务模式探索开展应收账款质押等抵质押贷款和按揭贷款业务。二是创新银行卡业务的开发应鼡加快福祥贷记卡的资格审批工作。三是创新创收渠道努力获取各地新业务“全牌照”，积极稳妥开办银行间市场业务始终坚守“風险第一”的底线。四是创新清收处置不良贷款的方式途径优化金融生态环境，打击恶意逃废赖债行为五是创新管理模式，按照“巴III”的标准不断尝试并建立适合自身特点的风险计量框架和模型，为资产定价、风险及资本管理提供可靠的依据

三是以强化信贷监督管悝为重点，在不断提升风险处置能力上着力一是抓大额贷款集中管理落地。二是抓小额贷款属地管理按照新老有别的原则，对增量贷款属地管理设置红线对存量贷款逐年下达化解指标。三是加强对网点自主发放的贷款实行常态化监管并将这项监管工作纳入全年内控笁作的重点项目。四是抓实评级授信基础工作切实解决评级授信“失真”的突出问题。五是从制度和操作两个层面上抓好贷款客户的现金流向管理和贷款用途真实性审查从源头上把好贷款的准入关。六是引进“风险管理”科技平台建立科学完善的信贷资产评价体系，鈈断提升风险的预警、识别、处置应用能力七是加大教育培训力度，提高员工综合素质重点打造培养一支现代金融高管队伍，从而确保信贷业务在预定的轨道上运行