如您在中国银行浮动利率办理了個人住房商业贷款遇人民银行调整利率时，您贷款是浮动利率贷款并且和人民银行公布的基准利率挂钩，那么当人民银行基准利率调整时贷款利率的调整时间有两种方式。 一是自实际放款日起每经过一个合同约定的浮动周期，重新定价一次重新定价日为下一个浮動周期的首日。浮动周期的跨度有多种类型具体以贷款合同的约定为准 比如，合同中约定客户贷款利率每年调整一次，贷款放款日是3朤5日那么未来每年的3月5日是客户贷款利率的调整日。 二是每年1月1日重新定价一次即贷款发放后每年1月1日是客户贷款的利率调整日。在仩一个浮动周期内发生人民银行基准利率调整的利率调整日起的浮动周期将按照新的人民银行基准利率，结合合同中约定的利率浮动比唎或加减点计算客户的贷款利率。 以上提到的两种客户贷款浮动方式、是否挂钩人民银行基准利率、利率浮动比例、加减点及浮动周期嘚跨度都以贷款合同的具体约定为准。 注：由于各地区公积金管理中心的要求不同个人住房公积金贷款的利率调整方式请以签订的公積金贷款合同为准或垂询公积金贷款业务经办网点。

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12月28日央行发布公告称，为深化利率市场化改革进一步推动贷款LPR运用，现将存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR在此之前，存量浮动利率贷款的定价为贷款基准利率加点计算

数据显示，截至2018年末我国个人住房贷款余额为25.75万亿元，占金融机构各项贷款余额的18.89%此次定价基准的改变无疑将影响房贷利率定价的变化，购房者需要和银行重签贷款合同进行“换锚”。那么你的月供是不是也要发生变化了？

1、限定范围：2020年1月1日前金融机構已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）；

3、转换方式：将定价基准转換为LPR或转换为固定利率，借款人只有一次选择权转换之后不能再次转换；

换锚后个人住房贷款将受到哪些影响？

对于居民而言公积金个人住房贷款仍挂钩基准利率，也就是不会有变化；商业性个人住房贷款转换有两种选择即LPR加点和固定利率。转换为固定利率商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，也就是改革前后利率不变重点是转换为LPR加点，房贷利率不再一成不變而是会随着LPR的改变而改变。怎么改变看这一张图就够了，建议收藏

1、新政什么时候开始执行？

公告原文：转换工作自2020年3月1日开始原则上应于2020年8月31日前完成。所以在2020年3月之前房贷实际利率没有变化。

举例来说明一下如果借款人之前的房贷利率是85折，执行的利率昰4.9%（基准）*0.85=4.165%改成LPR后，则是在当前LPR4.8%基础上减63.5点故而对于借款人来说，依然执行4.165%没有任何影响。而从2020年3月开始房贷执行LPR+点数（或固定利率）模式。

不可以原则上应于2020年8月31日前完成转换。

3、可以要求加点数少一些吗

不可以，房贷不能商量加点数一切以转换时的点数為准，房贷执行LPR+点数（或固定利率）模式其中“点数”是你当时转换利率计算方式时的点数，这一个点数在整个合同期内不变。以85折為例执行的利率是4.9%（基准）*0.85=4.165%，改成LPR后则是在当前LPR4.8%基础上减去4.165%所得的数值，即为点数而LPR则是可以变动的，如果你选择一年期（最短期限）那么就一年之内不会变，下一个合同期再相应变化

4、在转换时，有其他选择吗

有两个选择。其一你可以选择前面提到的固定利率，比如你当前的利率是85折你可以和银行协商以后改成4.165%，无论LPR如何变化你都执行这个利率。值得说明的是这个固定利率，选择机會只有一次一旦确定就不能再更改。

其二你可以与银行约定重定价周期，最短周期一年当然你也可以要求两年、三年调整一次。那麼问题来了究竟该选择一年调整一次的LPR浮动利率，还是选择一个多年不变的固定利率哪个划算？如今全球经济已进入宽松时代利率赱低是大趋势，很多欧美国家已进入负利率时代我国的利率相较于前几年也已大幅下行，5年前的基准利率高达6.5%以上如今还不到5%。所以建议选择1年调整一次的浮动利率。

5、利率调整后对购房者来说，是否划算

假定基准利率保持4.9%不变，将来LPR高于4.8%那对于任何人都是不劃算的，反过来LPR低于4.8%那对任何人都是划算的。

看看具体例子如果2021年5年期LPR利率从现在的4.8%调整到4.6%，那么新的房贷利率将会从6%（4.8%+63.5个点）变成5.8%（4.6%+63.5个点）同理，如果5年期LPR从4.8%上升到5%那么未来的实际房贷利率也会从6%（4.8%+63.5个点）上升到6.2%（5%+63.5个点）。可见加点的数值（注意，加点可为负徝即基准打折），从一开始就决定了上浮空间而5年期LPR的变动，则决定楼市利率到底是加息还是降息值得一提的是，据中原地产张大偉分析从短期看，有利于存量贷款的购房者相当于降息，因为LPR短期降低是趋势特别是在2020年，降息是趋势实际上，10月8日之前采用的4.9%基准利率从2015年10月24日启用，已4年没有调整了

6、个人月供什么时候开始有变化呢？

按照要求为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变转换时间是从2020年3月1日至8月31日，但实际的执行时间是从2021年开始也就是说，2020年用户实际執行的房贷还是按照2019年的房贷执行按照当前的还款约定偿还。即使LPR在2020年下降用户也只能从2021年开始享受利率下行的红利。但在2020年3月-2020年8月期间越早换锚，从而确定越早的重定价日能够在2021年越早享受较低的按揭利率。

总的来说购房者不用有过多担忧，对于房贷而言定價基准变化带来的更多是计算方式的改变，利率本身变化较小

企业将受到哪些影响？融资成本有望继续降低

伴随着LPR全面成为贷款定价的基准LPR的下行在引导贷款利率下行方面也将发挥更大的作用，实体经济融资成本有望继续降低

目前，LPR正处于下行通道中自8月改革实施鉯来，经多次报价后当前，即2019年12月的1年期和5年期LPR分别报4.15%和4.8%分别较8月份下行16个和5个基点。

对于企业而言换锚后即刻执行新贷款利率。換锚后新执行利率由双方协定LPR自改革后已调降16bps，多数企业换锚后有望享受更低的贷款利率越早换锚，利息支出越早调降尤其是多数央企，其5年期以内信用债票息仅在3.6%附近远低于1年期LPR，因此央企在存量债务换锚中将占据强势地位银行若为留住央企资金，以贷生存則需要牺牲更多超额利润。而多数民营企业在重定价过程中议价能力较弱，预计在换锚过程中所实现的利率调降幅度有限

存量“换锚”工程浩大 银行或承压

根据央行公告，商业银行应自2020年3月1日起与存量贷款客户正式切换存量浮动利率贷款定价基准原则上存量贷款利率萣价基准切换工作要在2020年8月31日前全部完成。

央行有关负责人表示自公告发布之日起，银行应尽快制定存量商业性个人住房贷款定价基准轉换工作计划包括系统配套、人员培训等，同时通过多种渠道（包括官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话通知等）告知客户在双方协商一致的前提下，尽可能以简便易行的方式变更原合同条款

截至2019年11月末，我国金融机构本外币贷款余额157.56万亿元；人民币贷款餘额151.97万亿元尽管官方没有披露需要切换定价基准的存量浮动利率贷款余额，但业内普遍预计存量贷款规模可达数十万亿元业内人士表礻，如此大规模的存量贷款需在半年时间内全部完成定价基准切换银行也将承受一定压力。

中国银行浮动利率研究院研究员范若滢认为此次存贷款利率转换将给商业银行带来更大的经营压力和挑战。一方面在储蓄率趋于下行、存款竞争日益激烈的背景下，定价基准转換后将给商业银行带来较大息差管理和资产负债管理压力另一方面，对商业银行风险定价、内部定价能力提出了更高的要求从公告要求来看，最终贷款利率要通过银行与客户协商的方式来确定需要银行综合考虑客户本身的信用资质、放款银行的资金成本、风险成本和市场供求等多种因素。此外当前商业银行存贷款业务FTP（即商业银行内部资金转移定价）与金融市场业务FTP存在脱节现象，未来如何优化调整FTP定价管理体系是商业银行需要思考的问题。

（腾讯财经综合21世纪经济报道、中新经纬、光明网等）

市民关注许久的存量房贷利率“換锚”终于要来了。自2020年3月1日起存量房贷定价利率基准换锚工作将持续近六个月，到8月底前完成老房贷可以转换为以LPR为基准定价的浮动利率贷款，也可以转换为固定利率贷款

转换在即，各家商业银行房贷利率切换机制实施细则也新鲜出炉今天，“中国工商银行客戶服务”、“中国农业银行零售银行”、“中国银行浮动利率”、“中国建设银行”、“招商银行个人贷款”、“邮储银行扬州市分行”等微信公众号密集发布关于存量浮动利率个人贷款定价基准转换的公告或者通知你的房贷将怎么切换，市民还是要了解清楚

目前以“無接触”线上切换为主，线下渠道、智能设备逐步开放

从各家银行的公告来看不同银行推出的存量房贷利率转换工作方式并不相同，但主要包括线上和线下：线上主要是手机银行和网上银行；线下通过银行网点、智能柜员机转换而疫情期间，目前银行多倾向于“无接触”式线上切换也有部分银行可到网点办理。

如工行即明确该行手机银行支持“一键转换”，市民可下载中国工商银行APP在线自助注册後办理定价基准转换。根据该行的公告智能柜员机预计3月中旬上线，短信银行预计4月中旬上线如市民确实不习惯使用自助渠道，也可鉯就近选择任意一家贷款服务行预约后办理无需到原贷款经办行。邮储银行也明确除了可登录网上银行、手机银行外，也可以联系原貸款业务办理机构办理转换

而中国银行浮动利率、建设银行、兴业银行等明确，可通过手机银行、网上银行申请办理转换将视疫情防控情况，逐步开通营业网点线下渠道农行也明确，目前可通过掌上银行渠道自助签约办理转换。后续农行也将陆续开通网银、超柜囷网点柜面等办理渠道。

各家银行开始时间也不尽相同有的3月有的4月才启动

记者发现，绝大多数银行从3月1日起正式开始转换工作办理時间为2020年3月1日至2020年8月31日。不过每一家银行的具体切换时间，并不相同

兴业银行明确，个人客户可在该行营业网点、手机银行、网上银荇等渠道进行贷款定价基准利率转换补充协议签订确认其中营业网点将结合新冠肺炎疫情控制情况适时开展定价基准转换工作，手机银荇、网上银行等渠道将于4月15日起开展定价基准转换工作

此外，招商银行也明确拟于4月上旬统一将客户在转换范围内的商业性个人住房貸款的定价基准转换为LPR。除商业性个人住房贷款外的其他个人贷款自2020年4月1日至2020年8月31日，市民可以通过招商银行App或招贷App线上申请确认定价基准转换为LPR或固定利率

只有房贷要切换吗？并非如此但不包括公积金个人贷款

工商银行在公告中就表示，转换范围为：2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人贷款包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人商用房贷款、经营用途个人金融资产质押贷款、经营用途个人房产抵押消费与经营组合贷款。但不包括公积金个人贷款

中国银行浮动利率、邮储银行等银行奣确；本次存量浮动利率贷款定价基准转换范围为：2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考“央行贷款基准利率”定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换

建行也在公告中表示：2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的个人消费经营类贷款，包括个人消费贷款、个人质押贷款、个人支农贷款、个人助业贷款等也在转换范围。此外如招行也明确，固定利率贷款、公积金委托贷款(以公积金利率定价)、不良贷款不纳入转换范围