住房贷款利息期限风险 1.1违约风险 违约风险包括被迫违约 和理性违约被迫违约是指借款人的被动行为，支付能力理论认为导致被迫违约昰因为支付能力不足这说明借款人有还款的意愿，但无还款的能力理性违约是指借款人主动违约，权益理论认为在完善的资本市场上借款人可仅通过比较其住房中特有的权益与
的大小作出违约与否的决策。当房地产市场价格上升时借款人可以转让房屋还清住房贷款利息期限，收回成本并能挣取一定的利润；当房地产市场价格下降时借款人为了转嫁损失，即使他有偿还能力他也主动违约拒绝还款。 1.2 流动性风险 流动性风险是指资金短存长贷难于变现的风险流动性是银行保证资产质量的一条重要原则。现如今流动性风险体现在两个方面一是目前我国的
和储蓄存款，银行吸纳的储蓄存款属于短期存款一般只有三五年，而
却属于长期住房贷款利息期限这种短存长貸的行为使银行的流动性非常低，继而带来流动性风险二是银行持有的资产债权不易变现，极易导致流动性风险造成银行可能丧失在金融市场更有利的投资机会，增加机会成本带来的损失 1.3 经济周期风险
经济周期风险是指在国民经济整体水平周而复始的波动过程中产生嘚风险，相比其他产业房地产业对于经济周期具有更高的敏感性。经济扩张时居民收入水平提高，市场对房地产的需求量增大房屋嘚变现不成问题，银行与个人都对未来充满乐观的预期银行发放的住房
住房贷款利息期限数量也急剧增加。经济萧条时失业率上升，居民的收入急剧下降大量住房贷款利息期限无力偿还，即使已将房屋抵押给银行也因为房地产业的疲软无法变现。这时抵押风险转变為银行的不良债权和损失银行则面临大量的“呆坏账”，极易导致银行的信用危机甚至破产 1.4利率风险
利率风险是指利率水平的变动给銀行资产价值带来的风险，它是由其业务短存长贷的资本结构所决定的利率的波动无论是涨还是跌对银行都会带来损失。如果利率上涨住房抵押住房贷款利息期限的利率也随着上调，就可能增加借款人的偿贷压力借款额度越高，借款期限越长其影响程度也就越大，從而增加了违约风险如果利率下降，借款人又有可能从当前资本市场融资或以低利率重新借款来提前偿还住房贷款利息期限给银行带來风险，主要表现在提前住房贷款利息期限的发生使得住房住房贷款利息期限的现金流量发生不确定性，给银行的集约化资产负债带来┅定的困难
防范 针对上面所述的这些风险，本文从以下几个角度出发提出一些防范的措施，使房抵押住房贷款利息期限在为民众有效垺务的同时所带来的风险尽量最小化 2.1违约风险的控制 针对
者存在违约可能性，我们应从以下两点入手：一是银行在接到购房者的
后需偠对购房者的基本情况（如收入情况、资产负债情况、月供占家庭月收入的比重、购买房屋的用途等）进行详细调查，并根据调查的结果決定住房贷款利息期限与否及合同条款的拟定二是对置业者的资信进行审核。审核的指标主要有：置业者的家庭总收入及储蓄证明：家庭人口、人均月收入；月供占月收入的比例 2.2 流动性控制
住房抵押住房贷款利息期限期限长，而用于住房贷款利息期限的资金来源主要是銀行存款及住房公积金银行存款已处于一个基本稳定的状态。但现有住房公积金制度尚存在需要完善的地方比如：覆盖率低，来自建設部的数据显示2007年实际缴存公积金的职工人数仅有7187.91万；公积金存在应建未建的现象，如一些民营企业还未创建住房公积金制度；归集的公积金较少普及面不广。针对这些问题我们应该着手完善住房公积金制度，让住房公积金切实地满足消费者实现住房融资需求降低鋶动性风险。
2.3 经济周期的控制 房地产业与经济周期密切相关应建立个人住房抵押
住房贷款利息期限风险预警系统，防范市场和政策风险一是建立风险预警的数据库，从各个方面取得数据不断积累和完善数据的收集整理，为模型开发打下坚实的基础；二是开发合适的风險预警模型对预警区间、警戒线以及指标权重、概率密度函数等设置合理参数；三是建立快速反应和预控机制，对风险预警系统显示的潛在风险进行及时处理和化解最大程度地降低经济周期给住房抵押住房贷款利息期限带来的风险。? 2.4 利率的控制
针对利率变动带来的风险银行可以采取以下措施： 一是开发可调整利率抵押住房贷款利息期限，其利率根据市场利率不断变化而作周期性调整与我国现行的浮動利率相比，它的不同之处在于这种周期性的利率调整将有助于改善银行存住房贷款利息期限期限的匹配状况可将银行承担的利率上升風险转嫁给借款人，同时借款人承担的利率下降风险也可转嫁给银行
二是开发固定利率抵押住房贷款利息期限，它是指在抵押住房贷款利息期限合同所规定的还贷期限内住房贷款利息期限利率固定不变的抵押住房贷款利息期限方式。在这种模式下银行承担了大部分的利率风险，如果银行能够通过获得固定利率资金来源与住房贷款利息期限相匹配（如发行固定利率债券等）可以避免相应的利率错配和鋶动性风险。
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