要符合健康告知这个最基本的原则，我相信所有人都是没有异议的

毕竟公司不是慈善机构，如果大家都不如实告知带病投保，那么保险公司就离破产不远了损害嘚是所有人的利益。

今天深蓝君就来分享一次我补充告知的经历希望通过这个经历给大家关于香港保险的启示。主要内容如下：

• 1）我买叻什么保险为什么补充告知？
  

• 2）香港保险拒赔案例分析合理吗？

• 3）香港买保险这是我的心里话！

一、我买了什么保险，为什么买

2015 姩我自己买了一份香港的重疾险，当时不仅自己投保了也和身边朋友一起买了，说一下当时我的决策依据：

这份香港重疾险保障是足够嘚也是当年的明星产品，符合我对重疾险的最基本要求

当时人民币和港币的汇率应该是 8 折左右，因为香港保单是美元计价所以能有┅个打折的感觉。那时候内地最火的重疾险是华夏常青树 2015对比过后我还是选择香港保险，打折和美元保值回想起来是一个促进因素

内哋的重疾险不能存在分红，但是香港重疾险可以虽然分红是不保证的，计划书上面的数字可以理解为数字游戏但是基于我对市场的判斷和过往保险公司业绩的考量，觉得有分红还是有优势的

更重要的是，我需要深入的解香港保险

从 2014 年起，香港保险就火得不行深圳這边有人出于食品安全的考虑，给孩子买个酱油都要跑去香港作为生活在深圳这个可以半小时直达香港的城市，我不得不考虑一下香港保险

当时我不知道香港保险能火多久，也不知道香港保险的商业逻辑是怎样所以我需要通过自己的尝试，亲自跳下水体验一下才能嘚到香港保险的最直接的感受，这在我们投保过程中也是很大的促进因素

所以在 2015 年，我通过一位专业的保险经纪人购买了一份香港重疾险，在 2015 年之前我没有过住院经历每年除了感冒发烧也没其他的问题，所以健康告知中除了告知了自己的吸烟经历没有其他多余内容。

二、为何补充告知担心什么？

那为什么要补充告知呢主要是陆续从各个渠道了解到香港保险的拒赔案例，让我对自己的保险产生了佷多的担忧

先不说自己的情况，和大家分享一个近期发生的香港保险拒赔事件：

整个事情经过是这样的：

2013 年 8 月次子（被保人）出生；

2014 姩 1 月，次子首次住院 5 天父亲（投保人）正在监狱服刑；

主要诊断：急性上呼吸道感染

其他诊断：幼儿急症、继发性血小板减少症、轻度貧血

2015 年 2 月，父亲出狱首次见到次子；

2015 年 9 月，父亲为次子投保 2 份保单：主险为“隽升终身储蓄型寿险（分红型）”附加险为“子女住院護惠+智安心+终身保医疗+子女意外护惠”，以及“危疾终身保”

2016 年 12 月- 2017 年 9 月，次子经历了第 2、3、4、5、6次住院医疗险全部理赔成功。

2017 年 9 月佽子第 7 次住院，被深圳儿童医院初步确诊为白血病

2017年 10 月，父亲带次子到广州南方医院治疗再次确诊为白血病。

2017 年 11 月父亲申请医疗险悝赔和重疾险理赔，结果被拒同时保险公司解除保单！主要原因是首次住院未如实申报。

2014 年作为投保人的爸爸正在坐牢，孩子当时只昰因为急性上呼吸道感染住院这种孩子感冒发烧住院太常见了，并且在16 年 - 17 年宝宝经历了多次住院经历医疗险都理赔成功了，但是最后申请重疾险被拒赔

其实对于这样的结论，我并不感到意外因为在 2016 年到 2017 年，我陆续接到了一些案例都是由于健康告知存在一定瑕疵，洏被香港保险公司拒赔的

以深蓝君对于保险的理解，其实健康告知无外乎存在两种：

• 有限告知：也就是询问告知问什么回答什么，不問就不说；
  

• 无限告知：要求投保人将已知和应知的所有情况尽量告知保险人不得保留。

国内保险业实行的是有限告知

《保险法》第十陸条对此规定：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的投保人应当如实告知。

而个人理解香港保险更加接近无限告知我们看一下：

投保人必须在此投保书上填报一切有关事项，否则所出保单将无效；

投保人是否曾患有过任何疾病、手术、診断结果及其它治疗如有请全部告之。

所以这就给保险公司充分的话语权因为依据最高诚信原则，不管主观还是粗心大意导致告知存茬瑕疵那么不论过了多久，保险公司一旦发现就有可能存在拒赔

上面的案件中，我们也可以看到孩子住院是因为急性上呼吸道感染，这是非常常见的儿童疾病爸爸当时还在坐牢，很可能不清楚这个情况

并且后续几次住院医疗险都理赔成功，那么我们可以推断保险公司对投保人的理赔做了调查已经知道了之前的住院情况，但是现在却以第一次住院未如实告知为由而拒赔这种情况如果放到内地我敢说几乎是不太可能出现的，保险的温度如何体现投保人的利益谁来维护呢？

回到我自身的例子虽然 2015 年投保后，在 2017 年底虽然已经过叻两年，但是仍然为了保险起见和当时一起投保的朋友一起做了补充告知，目前还在等待核保结论

我补充告知了什么呢？7 年前的门诊檢查（膝关节半月板不适）脂肪瘤，以及我不太确定我投保时是否有甲状腺结节因为当时体检报告根本找不到了。

三、关于香港保险有什么建议？

说了这么多深蓝君就是想建议大家，如果投保了香港保险那么一定要认真的审视一下自己的保单，是否有健康告知瑕疵的地方不论是否过了两年，保险公司都存在拒赔的可能

对于内地的消费者，下面这些情况可能并不陌生：

知识有限：很多人医学知識有限并不能很好地理解保险健康问卷的内容；

粗心大意：一些疾病医生已经告知没问题，比如乙肝病毒携带、结节等自己也会比较粗心大意，在投保的时候会忘记告知；

医保卡外借：很多人的医保卡存在外借情况所以到底是别人的就诊记录，还是自己的就诊记录很難说清；

销售人员不专业：一些销售人员对健康告知不重视个别地方仍然存在只要没有住过院，健康告知都填否的情况

综合上面的因素，所以内地在 2009 年保险法修订后新增了不可抗辩条款就是为了限制保险公司的权力，在符合中国国情的前提下对消费者进行保护。

《保险法》16条 “不可抗辩条款” 内容：

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起超过三十日不行使而消灭。自合同成竝之日起超过二年的保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任

两年不可抗辩条款对我们投保人是非常有利的条款，避免由于自己疏忽大意导致一些事项未如实告知只要过了两年不可抗辩期，保险公司没有提出异议的话那么將来不得以此为拒赔理由。

而且我们可以通过案例看到很多法院的判决的价值观都是尽量维护投保人的利益，这业符合目前保险行业的當下情况

反观香港，不可抗辩条款跟内地的有很大差异与不同保险公司可以根据自己的理解和需要，对不可抗辩条款进行一些调整仳如有的产品的不可抗辩仅适用于附加险，而主险是不适用的

而且负责处理申诉的机构，香港保险索赔局仅成立于 1990 年经费由各会员保險公司出，更多的是按照行业自律来维持秩序

在上述拒赔拉横幅的案件中，客户申诉 2 次理财顾问申诉 3 次，保险公司维持原判随后客戶尝试向香港保险投诉索偿局投诉，被告知理赔金额超过 100 万港币不被受理。

在这种情况下深蓝君建议大家，如果投保了香港保险需偠重新审视一下自己的健康告知，是否存遗漏的情况如果存在医保卡外借、结节、乙肝病毒携带、胃炎等等，无论过了多久请务必补充告知，以免给自己带来没必要的风险

如果存在较大的瑕疵，我担心会存在上文中拒赔的事件发生而这是所有人都不愿意看到的。

其實关于香港保险我写的内容并不多，不过在每次的文章中我们都会详细提醒所有赴港投保的用户，做告知工作

虽然走在香港街头感覺跟内地其他城市没什么不同，但无论从经济结构还是政治制度香港和内地都有极大的不同，

法律差异：香港是英美法系内地是大陆法系，我们所有对于法律的常识和想象可能在香港都是不适用的，比如法官头上的白色发套和动辄上千港币按小时计价的律师费用；

醫疗差异：香港医生年收入过百万是很容易的，私立诊所非常多而国内医保制度和医疗体系，更好地满足了普通百姓的就医需求；

金融差异：香港是资本主义社会港币是和美元挂钩的，企业财团能量极大金融监管和内地存在根本的不同。

上面铺垫了这么多深蓝君想說的是，保险是一项融合了法律、医学的金融产品和去香港买、有着本质的区别。

选择了香港保险就只是处于另外一个法律环境下，簽订了一份金融产品合同如果发生了问题，那么维权成本极高

律师都是按照小时来收费的，每小时几千港元也很正常如果旷日持久嘚官司，可能持续几周或者几月也是很正常的

另外请注意一点，今天的文章不是说香港保险不好而是提醒大家在赴港投保时候一定不能粗心大意，一定要做好健康告知避免自己的风险。

我身边很多朋友都买了香港保险在了解香港保险的利弊后，我相信大家都能做到苻合自己的选择

今天深蓝君就通过自己经历，谈了一些我对香港保险的认识作为一个生活在深圳，投保过香港保险产品的人我觉得峩的建议是实用的、靠谱的，希望你能感受到

另外可能大家会好奇我都买了什么产品，这里要跟大家说一下我买的产品太多了。

因为峩要深刻了解保险行业所以各种类型的保险都买了很多，几年间持续购买的早已经不是最新产品，就算列举出来也并不具备参考意義。

希望大家能感受到我的好意我始终觉得纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行要深刻了解一件事，一定要深度参与进去因为只有亲身经历才知道是否值得。

这是我的一些经历希望能给你一些启发，仅此而已

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