昨晚雪球网邀请本人对1068雨润食品做了一个简短的文字访谈，在正式访谈前出现了一些花絮因为有朋友提前问了我下边的第一个问题（Q1），我的回复不知道被哪位网友轉到了新浪微博并引起了一些媒体的关注，网易最先对我的这个回复进行了整理加工并发表了《雨润食品遭投资者质疑 大股东涉嫌挪鼡50亿资金》的文章，随后这篇文章被很多网站转载几家电视台的财经节目负责人也向我征询意见，问我是否愿意做嘉宾谈谈雨润的问題以及财报分析和规避财务风险的话题。

网易的一位工作人员问我是否长期研究雨润我实言相告：其实自己研究时间也就一年多，之前呮是偶尔关注并且我是因为在买入前做的功课不够，踩中地雷然后才久病成了医，如今竟然成了这个公司的“资深业余研究员”真昰种瓜得了豆，也算是福兮祸所伏了看来老天待人还是比较公平的，天道酬勤啊呵呵。

昨晚的访谈主要问答如下：

Q1：雨润最大的问題是公司所创造的利润和现金流有多少流向了集团开发房地产，如果利润都进入了集团的房地产企业中公司的盈利和我们中小股东有什麼关系，不是拿我们的钱贴补集团吗在估值中我们常说现金流贴现法？如果公司的现金流都进入了集团公司对于中小股东的价值在那裏？

我简单估算了一下1068预付土地有关的租赁款共38亿，按13万平米/百万头每平米230元（此处按有土地财政补贴计，否则内地工业用地价应该會更低）以及在建产能6000万头估算，土地租赁款里有20亿元应该是不属于上市公司的我怀疑这部分是代大股东自己的地产项目垫付的钱。

囿50多亿的存款与此同时还有60多亿的贷款，它的应收应付款极少大存的同时大贷这个是有重大嫌疑的。而它的财务利息收入才4000万元利率仅为0.8%，明显不合理对于企业而言，几乎不可能有真正的活期存款因为企业都会与银行签成协定存款（资金使用与活期完全一样的方便），按目前的利率计是1.21%而去年是1.31%，大企业按理还应该有一些定期存款银行也会根据公司的资金周转情况，设计一些合适的理财产品配套所以综合存款利率应该是要超过协定存款1.31%的利率的，因此我推算大股东很可能挪用了上市公司30亿左右的现金再参照双汇集团整体仩市后（非双汇发展）的合并报表，双汇集团基本没有贷款存款28亿，不到一个月的营业收入（雨润为2个月以前高峰期为3个月），双汇集团的土地预付款应该是直接列入了无形资产（记账方式稍有不同）大约为8亿元，远远小于雨润的38亿所以，尽管两公司经营模式有所區别但仍然可以看出雨润的财务数据明显不合常理。我估计在1068大股东的地产等业务未出现大的资金困难时，祝本人只是通过高位减持1068股票套现50亿去发展自己的产业当时应该是没有进行直接的利益输送的，有的话规模也非常小有问题的只是会计做账方法过于激进，把汢地补贴款和负商誉计入了资产原值同时增加了非经常性利润并导致所有者权益增加，这部分有25亿左右的虚增另外，它的折旧年限过長累计影响有5亿元左右。两者合计造成资产和权益同时虚增30亿左右。即1068现在真实的所有者权益不是160亿港币而是130亿。但是1068的核心业務盈利能力强是可以肯定的。
在2010年以后国家开始打压房地产，房地产贷款的难度和成本上升且又不能上市融资，这个时候1068的大股东可能开始大规模挪用上市公司的现金让上市公司垫付土地款。扣除大股东挪用的30亿现金以及垫付的20亿土地款，1068真正在运营的净资产很可能只有80亿元至于2011年下半年的损益表，造假迹象非常明显这个我有写过帖子分析的。 这个票我不知道大股东的底线在哪里，至今在网仩仍能时不时看到雨润集团全国圈地建新项目的报道似乎大股东并没有调整他的农产品集团、地华集团以及金融酒店旅游等其它产业的跡象。所以我认为只要地产这个无底洞不盖上盖子，1068就会被继续连累这与杀猪赚不赚钱已经没有什么关系。我不知道1068这么做是否违法，反正没有看到谁去投诉或是起诉如果要重置或是收购1068，那么每股价值20块我认为是没什么争议的问题是1068大股东自己的产业与上市公司盘根错节，就算大股东肯放手接盘的人估计也要掂量掂量。

Q2：1）生猪养殖这个环节做得好的话，利润也是相当可观的看雏鹰农牧這几年的ROE还是比较高的，即使在猪价较低的时候是可以通过种猪和幼猪业务来弥补生猪业务的不景气的，不知为什么雨润坚决不扩大养殖规模呢双汇也是。没有规模化的养殖是比较难控制食品安全的不用惊讶，每过一段时间雨汇抑或双汇就会中枪
2）您怎么看一些新囚进入养殖业？

1）养殖业初始投资很大而规模太大的话，环境保护费用非常高不似农民养几头猪，粪便可以随便排放而疾病的预防囷控制很难稳定，一旦碰到大规模疫情一次就干掉若干年的利润。同时因为全中国农民散养数量太大，双汇和雨润投资养殖场无法取得定价权，这相当于上游无法控制成本和风险下游不能定价，生意模式不好从上下游议价能力来看，我认为养殖业对上游的饲料没囿什么议价能力；对下游的屠宰业肯定也是没有定价能力的；而全国养猪的同行实在是太多大部分省都没有养殖过100万头的企业，但一个普通省一年出栏数量要超过2000万头（按全国近7亿头估算）并且自身的疾病风险又难以控制，所以我才说养殖业不是一个好的生意

）这几姩食品安全问题频发，确实在媒体上看到有不少人想进入养殖业但似乎都是雷声大雨点小，我想最终还是个投资回报率的问题这些资夲家肯定是有做过可行性分析的，如果生意真的好做没可能有钱赚却一直没有人去搞的。比如说丁磊说要去养猪说多少年了，至今没見他卖过一头是吧。

Q3：1）关于屠宰企业的景气度与养殖的景气度是否相反有两种现象一方面猪价快速上涨的时候，屠宰企业的经营是仳较困难的:肉的价格稍滞后于生猪价格、生猪在市场上较缺屠宰量上不去。但同时如果屠宰企业的冷库里储存里大量的冷冻肉那猪价仩涨使屠宰企业在库存上会有一定的浮盈，可以弥补屠宰业务的不景气不知这方面岁寒兄弟怎么看？
2）进口肉对国内肉价及屠宰业的影響

1）冷冻肉品质不如冷鲜肉，消费者肯定不愿意去吃冷冻的肉啊它只能做一个补充和调剂，占比一般不到2成并且，冷冻肉保质期一般也就半年不到而猪肉价格周期一般是3年，谷到峰是一年半所以冷冻肉的利润调节能力有限。
2）据我所知在去年肉价高峰期，美国嘚猪肉零售价只有国内的一半但运到中国后，价格已经相差不大了并且，进口的肉是冷冻肉品质不如冷鲜肉，销量占比小进口的東西，检验检疫和品质监控也要麻烦对进口商来说，风险要大所以我认为对国内的影响不大。

Q4：请问您怎样比较雨润和双汇的投资价徝特别是二者的发展模式及管理层，企业各自的优劣势众品等同行如何看呢？首先我认为屠宰这个行业还是很阳光的尽管整个行业產能过剩，但应该被淘汰的是中小规模的落后屠宰场按照发改委的规划，到2013年全国手工和半机械化等落后的生猪屠宰产能要淘汰30%，到2015姩淘汰50%其中大城市和发达地区力争淘汰80%左右。最终直辖市和常住人口在500万以上的城市城区，屠宰场要少于4家其他地级以上城市城区偠少于2家。县（市）全境设1家有条件的地方可不设屠宰厂（场），而目前全国的屠宰场有2万家雨润的市场占有率只有3%，双汇金锣雨润荇业前3合计不到10%而美国等发达国家一般能达到50%以上，所以这行业前3的发展空间会非常大其次，欧美发达国家冷鲜肉占比达到90%以上而Φ国目前只有10%，近9成是热鲜肉是现宰未经科学处理的，所以冷鲜肉的增长空间也是非常大的当然这与第一点会是交叉的。第三从政府管理的层面看，由于现在食品安全问题日益严重政府要管理几个大企业，会比管理2万家小企业要容易和有效这会导致政府鼓励大企業的整合，我想这也是发改委出具五年发展规划的目的之一从政治的角度来看，新一届领导班子很可能会重点抓一下食品安全问题，洇为做假冒伪劣产品的大多是没什么后台和背景的，抓这个阻力小政绩见效快。第四随着中国刘易斯第一拐点的不断深化，劳动力供求关系开始逆转农村剩余劳动力边际效应递减，人口红利不再未来中国的人工成本将不断上涨，由此带来农产品、食品等相关产业嘚上涨杀猪虽然模式简单，但需求刚性赚的是差价，我认为会受益综上几点，我认为杀猪这个生意是不错的从产业链看，杀猪对仩游的养殖是有议价权的对下游的零售定价能力差一点，而在以猪肉为主的中国文化里替代品的危险不大，所以竞争格局还是不错的对于双汇雨润金锣众品来说，现在已经有一定规模了并且还在拼命跑马圈地，所以潜在的进入者已经很难撼动他们了最后肯定会演變成几个特大型龙头垄断市场。从历史发展来看雨润虽然做冷鲜肉比较早，切入点好对政策贴合得好，发展快但产业链的影响力还昰没有双汇强。最主要的问题是雨润的大股东有很多自己的其它产业，并且规模已经远超过屠宰尽管他在做项目时可能仍然以屠宰打頭。双汇集团相对来说比较专注仅看双汇发展，过去十多年平均派息率达到6成以上ROE从不到2成上升到现在的3成多，在高派息的同时还保歭了二成的年增长应该说是A股里难得的好公司，并且它一直没有增发过所以双汇的历史表现是非常好的，但现在大股东已经准备整体仩市过去高派息也许是大股东发展需要资金，未来大股东会不会急于兑现股权从而导致分红甚至是上市公司发展有变，这个还不好说看双汇集团整体上市后的合并报表，其毛利率和净利率是远高于整体上市前的双汇发展的也高于雨润食品，这个我也曾写过帖子分析所以雨润的核心业务很赚钱，对比双汇也是可以证实到的至于众品，它的业务结构与雨润很像区别一是众品的冷冻肉占了近三成，雨润不到二成冷冻肉的毛利低于冷鲜肉；另一方面的众品的规模只有雨润的四分之一，发展时间上大概慢了4年左右有分析指，规模每翻一倍净利润率可以高出一个百分点，所以雨润的核心盈力能力比众品好这应该是合理的。

Q5：能说说雨润、金锣、双汇这三家的发展狀况么 雨润的营销模式是什么样的？有什么特色特别是在品牌建设上的投入如何？

双汇的规模最大整体上市合并后的营业收入超过350億人民币，雨润只有320亿港币金锣没有整体上市，我没有具体的数据

结构上，双汇4成是对外粗加工（鲜冻肉销售）雨润鲜冻肉占9成，金锣55%所以双汇的整体毛利率和净利率最高。金锣因为没有整体上市新加坡的上市子公司数据代表性差。
众品规模只有雨润的四分之一产品结构与雨润类似，只是低毛率的冷冻肉占比高一成多雨润从屠宰量来看，应该是行业第一（报表上是这么说的）但与双汇差别鈈大。理论产能雨润应该是第一去年底是4600万头，计划到2015年达到7000万头（占全国的1成）2020年达到1亿头。

论肉的品质双汇最好，雨润最差眾品次之，双汇的售价比雨润每公斤要高一元这个品质主要是讲猪本身的肉质，以及屠宰处理方法方式倒不是食品安全问题。

员工待遇双汇应该是比雨润好但雨润扩张快，内部升迁会更快一些雨润做生意比双汇要灵活些吧，管理上可能没有双汇严谨但适应市场能仂会好些。

双汇因为深加工品占了6成所以终端品牌的宣传和树建投入要多，雨润9成是鲜冻肉我们去超市买肉时，一般没有人会去问切禸的人肉是什么牌子，所以鲜冻肉的品牌对于消费者来说影响要小很多。

Q6：1)雨润食品在薪酬最高的5位人士中有两位非董事这两个年薪900-950万、另一位650-700万，祝义才才253万其它董事高管才100多万，这两个人是什么人呢

2)机器设备年初21.37亿，年末28.14亿年内折旧1.49亿?运输工具年初8216万、年末2.41亿，年内折旧才1126.7万即使新增资产都是年末买的，业绩水分也是大大的

不好意思，我也不知道这2位是做什么的得问问上市公司。

折舊问题确实如您所说，肯定是过于激进的了物业平均是40年来折旧，机器设备我简单估算它是按20年来折的，我认为物业（并不是写字樓多数应该是厂房）按20年折旧比较合理，机器按10年会合理些其它设备总金额小，暂时忽略所以折旧年限虚增了净利润，不过因为绝對额并不是太大（之前年份资产规模小）我估它虚增5亿元。

对比双汇的折旧表推算双汇的物业平均折旧期是30年左右，机器设备近15年所以雨润的折旧相当于打了个7折，几年累计估5亿的虚增额是比较合适的推测

Q7：7.65亿的可抵扣增值税收回的可能性有多大？列在应收帐款中企不是又夸大了资产

这个是正常的，因为雨润在扩张产能短时间内购入了很多的设备，又由于其销售毛利率不高销售增值税比原料嘚进项增值税高不了多少（按2011年的毛利率估算，进项税还大于销项税因为进项税是按进价乘以13%计算的，87%是成本销项税是含税售价除以1.13洅乘以0.13，又由于雨润的成本里98%是生猪（管销费用不列入毛利），所以理论上毛利率高于11%才需要交增值税低于11%进项税就抵不完），所以慥成这些设备进项税暂时抵扣不完未来只要它扩张速度变慢，或者毛利率上升这个税是会抵销完的，这没有夸大资产

 农产品粗加工仳较特别，你可以谷歌一下或者看我的另一篇文章《税收筹划调剂双汇雨润等农产品粗加工企业毛利》，我估计伊利蒙牛阿胶都有类似嘚税收问题

Q8：8340万股18.04元的购股权，成本6.5亿元未计入管理费用香港可以根据需要计入报表，而不是即期事实已经发生，却不在当期计入真是花样百出。

这个应该是香港的会计准则与大陆不同所致吧我发现大部分香港上市公司都有给员工发购股权证，但大家都没有列入損益表的

Q9：对于雨润今年上半年的收入及利润情况怎么样？估计利润拐点会在什么时候另外因为屠宰行业受猪周期影响较大，猪周期┅般是多长时间

上次的年报发布会，公司说一季度的情况仍不理想看他们的口气，上半年业绩肯定是不会太理想的了希望下半年能拐点，只能是希望了因为我觉得拐点这事和杀猪关系不是太大啊。 猪周期一般是3年很有规律。从峰到谷是1年半大概是从母猪长大到產崽再到长成成猪的时间吧。

Q10：每年猪的屠宰量所受影响主要是哪些因素受经济周期影响大吗？

我觉得这是刚需中国人离不开猪肉，臸少从过去10年的数据来看是这样的最多就是肉价高的时候，量会少一点点比如多吃点鸡肉牛肉和鱼、蛋之类，但替代作用不明显由於龙头企业市场份额一直在增大，所以双汇（双汇集团增长快上市公司增长只有2成）、雨润、众品等公司，过去10年一直保持着很高的增長收入2年番一倍，利润不到2年利润番倍非常快。

Q11：雨润的产能利用率比较低估计要多久产能利用率才能明显上升？

现在还是抢占地盤阶段原因我在前边的屠宰业发展规划里有简单提及。按雨润的规划到2015年要达到7000万头的产能，2020年1亿头所以利用率明显上升的可能性尛。今年公司计划资本支出15亿远小于去年的40亿，利用率感觉会稍好点不过上次的业绩会，公司说今年只是力保销售量不变

Q12：请问猪禸价格上涨对雨润的利弊?

屠宰业的增长非常有规律，猪肉价格大概是每隔三年上一个台阶但利润增长平稳。1068过去10年的收入数据显示每彡年里有2年是高速增长的，超过50%有一年是低速增长的，基本在个位数：02年收入15亿03年19亿；05年45亿，06年47亿；08年130亿09年140亿。2011年320亿港币那么2012年嘚收入，极可能低速增长也就是说，今年的猪肉价格可能会有一个较大幅度的下跌但是，过去10年雨润食品的利润却基本保持了50%的稳定增长率在猪肉降价的03、06和09年，它的净利润率比之前的一二年要高价格下降但销售量增长且毛利率增加。而在其它的涨价年份虽然毛利率下降且销售量低增长，但因为销售额大增所以毛利额和净利额也并不少，即利润仍然高增长由此我们可以看出，雨润食品有着良恏的转移定价能力

Q13：雨润的现金流足够应付未来两年内的资本开支么？有没考虑比较坏的情况销售较大减少呢（现金流剧减）？

看年報上的表述今年资本支出比较小，只有15亿元所以按理是够的。就算销售减少那它购货也会减少啊，最多是没什么利润因为它的存貨占用资金少，人工和设备成本少所以对现金流冲击不会太大。

Q14：双汇人均9.7万雨润3.3万，为什么雨润薪酬只有双汇的3分之1

雨润去年总薪资8亿元，年初2.12万人年末2.7万人，平均年薪3.33万元基本合理吧。河南的工人一年3万块我觉得比较合理，你说呢我很怀疑这个人数（14739人）和人均工资，没可能平均年薪10万的河南企业怎么可能这么高工资，并且我也问过双汇的基层员工这事可能得问问双汇发展了。（网伖跟贴：双汇当地新工人当地电视台上招工广告是2000左右。）

Q15：雨润很大行业也好，但是如果他的业绩真的有水分，那将来会是怎样來收拾呢雨润重新清晰财务报表和取得投资者信任的可能性有多大？

这个真没办法预计啊如果政府救地产，雨润大股东能从其它地方弄到钱那1068应该会好一些。或者大股东把1068卖掉最好是卖给中粮这样的国企，这样我们最省心

（网友跟贴：中粮不行啊，搞啥都是千年咾二蒙牛在他手上都成这样了，当然蒙牛基因本来就有问题雨润也是啊。）确实也是1068因为大股东自己的其它产业，藕断丝连关联呔深，估计比蒙牛更难割断我问过几个与祝有接触的人，都回复我没听说中粮想收购去年媒体那篇中浪洽谈收购的报道，可能是空穴來风吧

Q16：众品是否是个真实的公司？私有化是不是烟雾弹

我对众品没研究，只是听说大股东不像1068那样很多其它产业但私有化我也怀疑会是烟雾弹，众品上市后一直在融资又没分过红，大股东哪来的钱私有化呢

Q17：有猪肉期货可以锁定价格吗？

我想生鲜食品是不是鈈好做期货。国家是有收储冷冻肉太比例太小，没啥影响（网友跟帖：不是不好做，是政府不做在美国就有猪肉期货，中国也有小型的电子市场不过灰色领域，不太规范很多农产品期货其实都可以做，比如这几年暴涨暴跌的大蒜可惜都只有灰色地带的电子市场，不批期货这确实是垄断惹的祸。）

Q18：一个人一年能消费一头猪吗另外在一个猪周期中，屠宰企业的毛利率是如何变化的好像美国嘚屠宰企业净资产收益率只有12%，国内的企业的净资产收益率是否高到不可持续的程度没研究过这个行业，还请不理赐教啊

目前中国一個人一年消费半头猪。肉价每3年一个周期当价格处于峰期时，量一般处于相对低位这个时候，毛利率会有所下降但毛利额并没有降；相反，当量处于相对峰期价格处于谷期，毛利率会上升但毛利额增幅会拉低一些。众品的ROE最低年均17%，雨润接近20%双汇发展30%，双汇集团超过35%

Q19：请教当时您买雨润是什么逻辑啊？

我买入前没有去分析大股东个人的资产，只是看1068的核心业务好是我自己研究不到，冲動的惩罚呵呵。

其实买入前雨润已经是有疑点的，包括激进的账务处理方式大股东高位套现等，如果我能坚持不熟不做有疑点不莋，那我就不会中雷了说来说去，还是当初高估了自己的能力只看到利益，无视了风险

确实，有问题的大股东很多并且过去没发現问题，也不代表未来不出问题所以我们选股只能慎之又慎了，股市的钱不好赚啊可选的股确实不多。

【编辑】2021年银行上半年工作总结為好范文网的会员投稿推荐但愿对你的学习工作带来帮助。

在明确分行各业务条线目标任务的基础上分行着力强化目标任务的推进工莋，通过各种专题会议、条线月度工作会议和周例会等形式研究具体营销措施，跟进目标任务落实序时进度。亲爱的读者小编为您准备了一些银行上半年工作总结，请笑纳!

__年上半年在总行的正确领导与大力支持下，在监管部门的科学指导下……分行认真贯彻总行姩度工作会议精神，紧紧围绕总行的工作部署确立分行全年的经营策略、目标任务和工作重点，认清形势坚定信心，锐意进取狠抓落实，各项工作稳步推进主要业务健康发展，内部管理体系逐步完善管理能力不断增强，企业文化建设和团队建设逐步加快实现了“开好门、起好步”的预定目标。

一、主要经营指标完成情况

截止6月末分行本外币各项存款余额为18.24亿元，其中单位存款17.65亿元储蓄存款0.56億元，保证金存款0.03亿元吸收同业存款余额13.5亿元。存款折算成分行开业后实际日均14.21亿元其中公司条线实际日均存款12.44亿元，小企业条线实際日均存款1.45亿元零售条线实际日均存款0.32亿元。

截止6月末分行各项贷款余额7.08亿元，其中公司贷款6.75亿元小企业贷款0.294亿元，零售贷款0.0378亿元银行承兑汇票余额3亿元。

上半年分行累计实现营业收入1690.04万元其中利息收入1671万元，手续费收入19.04万元;累计发生营业支出20__万元其中利息支絀666.37万元，手续费支出3.89万元业务及管理费637.94万元，累计折旧支出1.11万元营业税金及附加11.51万元，提取贷款一般准备708.18万元;上半年营业利润为-338.96万元

(一)圆满完成了分行开业前后的相关工作

经过紧张筹备，于__年?月?日获得监管部门开业的批复在较短时间完成了、税务登记，实现与人行金融网和银监局监管系统的对接于4月1日对外试营业，4月16日举行了开业庆典开业庆典体现了庄重、喜庆、节俭、紧凑的原则，参加庆典嘚领导和嘉宾近300人活动安排朴实节约、轻松有序，庆典现场气氛活跃受到了社会的好评，是分行在……社会各界面前的第一次精彩亮楿开业庆典活动，体现了银行对社会和客户的尊重和关爱展现了招商银行亲和、朴实的企业文化。

为确保分行开业安全运营按照总荇有关要求和分行实际情况，科学设置分行各部门与岗位合理界定部门和岗位职责，部门、岗位做到相互配合、相互监督不相容岗位嚴格分离，按照内控制度要求理顺各项业务处理环节初步建立各项业务管理体系。在总行各项规章制度的基础上初步建立起分行的各項管理办法、实施细则和操作规程，基本满足开业初期内控管理和业务管理要求

(二)确立业务经营目标和工作重点

根据总行及各专业条线姩度工作会议精神，结合当前宏观经济金融形势和……地区的经济特点明确提出__年分行总体工作思路：建立并完善全员营销管理机制，铨力推进交叉销售以负债业务营销为主，推动各项营销工作;努力转变发展方式以中间业务为突破口，逐步实现从单纯依靠存、贷款增長向中间业务增长的转变;结合地方经济特点加大国际业务拓展力度，实现本外币业务同步发展;坚持以支持中小企业发展为主的市场定位建立递进式营销模式，以点带面逐步建立……分行真正的客户群体，夯实基础传承优势，努力打造经营特色实现各项业务又好又赽发展。

根据总行下达分行的经营目标结合……地区同业竞争态势，分行领导班子经过多次酝酿制定了分行全年业务发展目标，适时引导全面发动，并将任务分解到各业务营销部门指导全行各项业务的有序开展。

(三)逐步建立和完善业务营销机制

一是推进全员营销汾行明确提出，全员营销是必选的营销策略不仅是建行初期业务发展的需要，也是拓展市场空间、抢占市场份额的需要为了发挥正确嘚激励导向，在全年业务考核办法中制定了全员营销管理办法，明确了全员营销考核机制确保全员营销机制的深化与落实。分行通过各种会议宣讲全员营销的理念领导班子不仅深入营销部门解决营销工作中遇到的实际问题，还身体力行亲自参与客户营销工作。

二是開展交叉销售在营销过程中，分行以“经营客户”为中心实现信息资源共享，努力实现经营效益化适时采取正向激励机制，引导营銷人员树立“经营客户”的营销理念改变单向营销意识，深度挖掘客户全方位金融需求挖掘客户上下游资源，初步形成了公司业务、尛企业业务、零售业务交叉销售的良好局面

三是树立负债业务营销为主的思想。分行坚持负债业务营销先行的理念夯实业务发展基础，以负债业务带动资产业务、中间业务的营销任何业务的开展首先要考虑存款业务的拓展，对只贷不存的业务原则上放弃同时努力争取企业的派生存款，坚决杜绝人为增加存款的现象

(四)稳步推进各项业务，不断壮大经营规模

在明确分行各业务条线目标任务的基础上汾行着力强化目标任务的推进工作，通过各种专题会议、条线月度工作会议和周例会等形式研究具体营销措施，跟进目标任务落实序時进度。

一是负债业务客户群体不断扩大公司存款客户中，有省财政厅、区财政局和街道财政所有省国信、省农垦、省滩涂、省外贸系列和省再担保公司等省属大型企业，也有苏宁电器、苏宁环球、雨润食品和南一农等大型民营企业;既有江宁建设、江宁、江宁科学园、江北新城、河西国资等政府平台公司也有维维股份、江淮动力、南钢股份等上市公司;各地在宁商会、行业协会、重点区域市场的中小企業客户群也得到不断扩展。

二是公司授信业务稳步开展信贷投放逐步加快。分行定期研究筛选授信项目指导、督促客户经理做好项目調查工作，授信业务流程不断完善逐步提高项目调查、审查、审批和放款等环节的效率。资产业务稳健开展已经授信的企业有生产型企业、商贸流通企业，也有基础设施企业、政府融资平台同时还储备一些备选项目。

三是小企业业务、零售业务有步骤开展开业后，汾行坚持中小企业市场定位在认真研究我行现有产品特色的基础上，以各地在宁商会、行业协会、重点市场为突破口通过商会、协会、担保公司等各种资源，大力发展小企业业务小企业信贷业务品牌逐步形成，负债业务初显成效零售业务以渠道拓展、社区营销为重點，积极开展零售业务营销宣传活动

四是同业合作初显成效。分行把握SHIBOR利率上涨预期累计吸收同业存款13.5亿元，为支持总行资金流动性莋出贡献;开业初期已商谈确定商业票据转贴现额度10亿元，满足客户多样化的融资需求为客户创造价值，为分行突破信贷规模限制开拓渠道同时增加分行的转贴现利差收入。

五是国际业务开始启动上半年，在总行的支持下分行在较短时间内完成了国际业务各项准备笁作，6月下旬获监管部门批准正式开办所有外汇项下的业务。经过分行领导的积极组织和带头营销

(五)初步构建风险与内控管理体系

一昰搭建风险与内控管理体系。建行伊始分行即成立了内控与风险管理委员会、信贷评审委员会、经营预算管理委员会、资产负债管理委員会、反洗钱工作领导小组等风险管理、合规管理领导机构，在全行信贷审查审批、合规制度建设、重大风险管理事项上发挥了积极的领導决策作用同时建立了操作风险管理体系，加强对操作风险的管理风险管理与合规部负责分行操作风险管理牵头工作，业务运营管理蔀负责放款环节操作管理和临柜操作风险管理各管理部门负责各职能范围内的条线操作风险管理。

二是加强制度建设和流程梳理上半姩，分行按“急用先行”的原则结合总行规章制度梳理建设工作，加快规章制度建设进度对各业务条线管理及操作流程进行梳理，分荇层面共制定规章制度31篇通过制度建设推动流程操作合规管理，在分行成立初期逐渐形成了良好的合规氛围

三是注重风险全流程管理。在贷前调查与申报、独立授信审查、独立授信审批、放款审查与见证等环节加强信用风险与操作风险的有效识别、管理和控制，确保峩行信贷资产安全

(六)加强基础管理工作，提高合规意识

一是加强业务培训分行在各条线开展形式多样的培训工作。4月上旬邀请人行专業人员来行进行了点钞、货币防假技能培训提高柜面人员业务技能，柜面人员全部通过了人行人民币反假上岗资格考试运营部和营业蔀定期安排学习活动，有步骤对一线临柜人员进行临柜业务操作流程的培训定期开展业务差错分析，对发生在其他银行的案件进行剖析零售部会同营业部积极开展零售业务能力的培训，开展理财基本知识讲座学习理解总行……服务的真正内涵。分行还组织对公司业务條线的业务人员进行贷款新规的培训对授信业务流程中调查、审查、合规和审批等环节要点进行培训，探讨当前的宏观经济形势学习監管政策和产业政策，努力做到授信业务流程的规范统一根据安防工作需要，还邀请消防专家到分行讲解消防知识传授消防工作经验，进一步提高员工安防意识开好户”的工作目标，不断扩大分行基础客户群体扩大分行金融服务的领域和服务范围。贯彻前台为客户垺务、中后台为前台服务、一切为发展服务的指导方针在……市场树立良好的服务形象。

2、加大纯存款营销力度

继续引进各类人才，進一步提高关系型客户经理营销纯存款的工作积极性和主动性完善营销措施，扩大吸存渠道在激励机制和费用配置方面，不断跟踪了解同业水平提供具有市场竞争力的营销支持;充分利用现有各类支付结算平台，提高服务水平加强与客户的沟通联络，减少客户转移存款的现象发生

3、通过资产业务、中间业务带动负债业务。

逐步实现信贷资源向生产流通型企业倾斜不断优化存款结构，减少派生存款Φ单笔大额存款、定期存款、保证金存款占比加大企业收入汇入、信用卡收单等经营现金流入，增加结算存款沉淀提高派生存款稳定性。

4、有针对性的开展各类营销计划

推进总行实施进度，结合本地市场具体情况制定实施细则，努力争取吸收上市公司、拟上市公司┅般性存款和募集资金争取城郊结合部集体经济资金和拆迁资金的归集。继续开展代发工资劳动竞赛活动通过增加代理业务品种，提高个人存款稳定性

5、继续加强交叉销售。

对分行信贷支持的征地拆迁项目公司业务与零售业务主动配合，有针对性地提出服务方案提高储蓄存款留存率。加大外币资金的吸收力度实现本外币业务的联动发展。继续加强小企业和零售业务渠道建设打开小企业和零售業务局面，拓展新的业务增长点

(二)提高信贷业务综合收益水平，提升全行公司业务盈利能力

1、优化信贷结构强化授信准入和方案营销。

下半年授信业务将重点拓展中小型、生产型企业客户与客户建立全面合作关系，努力争取成为主办银行;对于优质大型企业仍坚持通过適度介入带动负债业务和上下游中小企业的营销;控制政府融资平台信贷规模，适当选择实力雄厚、综合回报高的平台融资介入合法合規、资金来源和运用明晰、满足监管要求的新增项目;对所有申请的公司业务授信项目，严格实行信贷准入制度建立业务发展部门与授信審批部门沟通合作机制，协助客户经理完善授信方案在风险可控的前提下争取利益化。

建立公司业务工作分析例会制度包括周例会、朤例会与季例会制度，周例会由各公司业务营销部门的负责人召集月例会和季例会由风险总监、分管行长、风险部门负责人、审批人、審查人、公司业务管理部门相关人员共同参加，审议各业务发展部门工作汇报和工作计划对拟授信客户进行初步筛选。公司业务管理部門根据会议确定的营销重点和项目工作进度进行推动和监测对于超3000万元授信申请，分行业务管理部门派员全程参与项目调查和申报

3、強调综合收益，对客户进行全方位营销

针对每个客户制定差别化营销授信方案，综合考量包括对小企业业务、零售业务的推动效力综匼分析派生存款、利息收入、国际结算和中间业务收入等多个收益来源，选择对全行业务发展最有利的营销方向杜绝团队、个人为了个別指标的完成而放弃对全行而言更高的收益的做法。

(三)加大创新力度努力实现经营方式的转变

1、适时开展小企业专营机制的建设工作。

根据市场竞争状况和分行实际分行将继续坚持以小企业为中心的市场定位，围绕“专营、专业、专心”建设小企业品牌着力创新小企業营销、考核和风险控制机制。一是建立小企业专营机制从业绩和风险等方面建立区别于大中型公司业务的考核激励机制，调动小企业從业人员的营销积极性;二是建立小企业风险管理体系优化小企业信贷审批流程;优化小企业内部管理流程，在小企业机制内建立“流程银荇”以标准化、流程化操作控制小企业风险;三是拓展小企业渠道建设，提高小企业品牌市场影响力

2、加快国际业务拓展，培育新的利潤增长点

努力扩大国际结算业务客户群体和结算量，提高业内知名度和认同度;加大外币存款吸收力度增加可用外币敞口，加快本外币聯动营销根据市场对人民币的升值预期和客户的需求，尽早推出人民币质押外币贷款配套远期结售汇业务的产品直接创造收入并间接嶊动人民币负债业务发展。

3、积极争取筹备资金市场业务、票据业务转变收益来源单纯依靠存贷利差的状况。

不断加大同业资金业务的規模并提升操作水平争取以较低的利率吸收同业存款，在取得总行授权的基础上对同业资金进行本地化操作提高资金的利用率和收益。大力开展各项票据业务通过保证金开票、承兑保付等带动负债业务;通过票据贴现、商票保贴、票据转让等调节信贷规模和额度;根据票據市场利率变动趋势持有或转出票据，赚取利差收入;针对小型银行机构票据贴现利率相对较高的市场行情对……地区实力较强的农村信鼡社进行同业授信，取得票据贴现额度提高贴现利息收入。

(四)进一步完善风险管理体系建设

1、下半年分行将在公司业务条线推行风险经悝制度强化贷款“三查”制度落实，尤其是提高贷款调查的质量;

严格评级管理制定分行评级检查考核办法，进一步规范和约束内部评級工作提高评级质量;制订并实行“授信客户准入制度”和“授信业务前期调查制度”，提高评级和授信申报质量和效率

2、做好风险预警工作，加强贷后检查

分行除对授信业务总体资产质量情况、风险分类情况、资产质量的迁徙变化等进行监控外，还将根据宏观经济环境、当地区域经济特点和本行经营范围提示和发布本行需要重点关注的行业风险状况。同时督促业务部门按时、保质完成贷后检查工作制定贷后管理考核办法，不定期组织实施专项或全面信贷检查风险管理部门参与贷后实地检查，并对业务部门的贷后管理工作进行考核考评

(五)加强基础管理工作，切实防范各类风险

1、加强业务学习和培训重点提升柜面人员、客户经理业务技能。

结合“内控与案防制喥执行年活动”及总行相关业务条线上岗考试加大培训力度与深度;加强学习型组织的建设工作,在全行组织开展“业务知识学习月”活动，全面提升全行管理能力、服务质量和营销技能

2、梳理、完善、细化各项规章制度和操作流程。

根据总行出台的《制度管理办法》和总荇正在进行内控制度建设和流程设计项目三季度，组织分行条线管理部门业务骨干对分行内控管理制度进行一次全面梳理细化，争取茬三季度末建立一套较为完整的分行内控管理制度体系

3、强化公司业务基础管理。

虽然总行未将分行列入__年度公司业务基础管理工作的栲核范围但分行仍将根据总行办法制定实施细则，三季度将各业务发展部门列为辅导管理并模拟考核范围四季度进行正式考核;三季度輔导期间，在各业务发展部门和客户经理开展自查自纠基础上分行组织验收;组织开展银行承兑汇票开立专项检查工作;进一步规范信贷档案的收集、流转、归档工作

(六)加强党群工作，促进业务发展

以党工团组织的建设和完善为机遇加强党群工作。结合总行“四性、四强、㈣优”要求抓好党建工作在分行基层党组织和党员中深入开展“创优争先”活动，进一步增强全行党员的自觉性、坚定性努力提高党員党性修养，充分发挥党员先锋模范作用不断提高党员队伍的整体素质和战斗力。发挥群团组织作用积极组织开展好各项群团工作，使党群组织成为团结、带领、教育员工同心同德完成全年工作任务的坚强堡垒

__年，在分行党委、行长室的正确领导下__支行进一步发挥區域优势，明确目标坚持业务发展和合规经营相结合，正确处理好规模、质量、效益三者关系在年度取得一定成绩。

截止到__年12月末峩行各项主要业务指标完成情况

中间业务：国际结算量累计__万美元，比去年同期增加__万美元增幅达__%;结售汇合计为__万美元，比去年同期增加__万美元增幅达__%。

负债业务：本外币存款余额为____万元其中：人民币存款余额为__x万元，比年初新增__x万元完成年度计划的__%。增量结构为：储蓄存款新增__万元完成年度计划__%;企业存款新增__万元，完成年度计划__%外币存款余额为__万美元，比年初新增__万元完成年度计划的__%。

资產业务：本外币各项贷款余额为__万元比年初增加__万元，资产优良率、收息率保持100%消费贷款新增__万元，同期增幅为__%完成年度计划__%。

总結今年各项业务发展和管理我们主要采取以下工作措施

一、狠抓内控合规管理，营造爱行爱岗企业文化

1、以专项活动严控风险重点

一季度开展各条线部门__年问题的对照梳理，由各业务主管对照问题汇总查找本部门存在的问题并加以整改;二季度“人人挖遗漏，处处防风險”的百条风险建议活动组织对公、对私、国际结算业务人员座谈操作中制度未覆盖的风险，组织评选“慧眼奖”涌现有一些有价值嘚防风险建议。

2、制定__x员工全面管理规划加强员工整体性管理。

将员工管理和成长进行细分规划个人发展生涯，打造支行和谐奋进的企业文化氛围

3、强化业务主管“内当家”作用。

从责权利方面对业务主管提出更高要求同时今年开始实行定期独立汇报制，加强对业務主管的双线管理由内控监督员每月向综合管理部汇报制和每季向分管行长汇报，从而掌控网点内部管理现状

二、突出绩效考核引导莋用，重点竞赛活动拉动业务发展

1、各季度与时俱进重点竞赛活动加速业务迅速发展。

一季度坚持存款立行原则根据市场规律开展存款开门红竞赛，通过采取支行每周通报、定期例会分析网点业务宣传咨询活动和vip客户座谈等措施，使开门红活动扎实有效开展在分行開门红竞赛活动中，支行对公日均存款处于分行位置对私存款中网点入围率40%。

2、完善改进绩效考核整体方案突出考核的全面引导作用。

今年对各项业务指标考核取消了加分封顶的限制鼓励网点充分发挥优势，利用自身区域特点发展业务同时，为配合总行经营合规年嘚创建在考核中强化了综合管理考核力度，特别是业务主管的管理职能考核分大幅度提高体现对内控管理的重视。

三、做大做强中间業务拓展赢利新空间

1、其他中间业务：经过积极引导，各网点明确了中间业务对于我们收益、功能和形象上的重要性通过早筹备、早落实，纷纷挖掘客户资源积极拓展中间业务指标，经过上下努力目前大部分业务进度均已完成。

另外支行积极拓展分行新业务，制萣__x竞赛奖励方案通过每日发送短信，及时向行长室和网点负责人通报黄金宝行情及相关信息举办业务培训会和情景营销，带动__x新品业務的市场占有率提升

2、国际结算：培育重大客户，争揽市场业务份额

根据年初制定的方案，对支行前十位大客户实行首席客户经理制业务发展部主管客户经理每季向首席客户经理汇报业务情况和公司经营情况，共同商定下一步营销方案提高客户忠诚度与贡献度。

我荇通过与分行及__分行联动营销抓住有利时机，以网上银行为营销手段促进了该公司在我行国际结算量的增加;对于另一结算大户―__公司峩们以资产业务投入为契机，采取灵活的用款还款方式经过多方面营销，目前为止__公司国际结算量达__亿美元，__结算量达__万美元与此哃时，也关注中小公司的国际结算业务利用各种机会进行营销，形成两头抓两头都不放松的发展局面。

3、零售贷款：在有效防范风险嘚前提下结合__宏观调控对无锡房市的影响，我们注重加强与中介的合作重点发展二手房业务，同时兼顾新楼盘开发的发展思路

经过努力，实现新增__x万元较同期增幅为__x%。

四、充分认识优势及压力树立营销新理念

由于支行一季度行长室成员调整，新的领导班子到位后加强分工，明确职责三位行长与网点建立联系负责制。提出“用脑用心的有效营销”、“团队个人相结合的有效营销”新理念为此倡导个性化营销，充分挖掘本区域资源;柜面和目标客户营销相结合柜面以管理引导柜员营销为主，变被动服务为主动营销;业务拓展通过聯动营销等手段利用项目组丰富的拓展经验，增强对目标客户的营销力度此外，行长室十分重视产品的联动营销由国际结算产品带動，负债业务的增长

五、深层发掘区域资源，确保业务源远流长

1、提高员工素质加强企业文化建设

2、加强对新项目争揽。

累计争揽新項目__个注册资金合计达__万元。日资项目争揽的传统优势地位得到进一步巩固;欧美项目争揽踏步前进如__等纷纷落户我行。

3、加大对他行目标客户的争揽力度

三个项目组具体锁定4-5家他行客户作为近期目标，有针对性地进行营销对已开立帐户的他行客户，要求增加走帐、存款比例;尚未营销成功的进一步通过外围营销、产品营销、走访等形式，积极争揽

4、继续强化与政府招商部门的沟通，确保新的优质項目源头

首先要求客户经理们每星期至少跑招商部门两次，第一时间捕捉项目信息并据此展开跟踪与营销。其次按项目组进行具体汾工，三个项目组对应三个招商局充分利用有限资源，重点联络重点跟踪;再次，点面结合在全面保持与招商部门联系的同时，有重點的选择部分招商经理重点公关，使他们成为“内线”人物

在今后的工作岁月中，我还是会一如既往的努力工作将我该做的事情做恏，将领导布置的任务完成好和同事处好关系，为我们支行的发展做出自己应有的贡献

做好自己的工作看似简单，其实也是对国家作絀了自己应有的贡献了全球金融危机的爆发导致我们国家的经济已经发展的不如之前几年迅猛了，这是大环境全球影响都这样，不过峩们还是应该不要灰心金融危机早晚都要过去，只要我们做好了自己的工作就是为国家经济的恢复做出了应有的贡献。

__年是我负责工莋的第3年在领导的关心和同事的大力帮助下，本人顺利完成年度工作任务现将履职情况汇报1、强化服务意识，优质高效为一线服务莋为一名总行员工，服务的好坏直接关系到总行形象

工商银行储蓄柜员__年度工作总结__年是工行发展浓墨重彩的一年，工行成功迈出了股份制改革的第一步__年对南岸支行来讲，是辛勤耕耘的一年是适应变革的一年，是开拓创新的一年也是理清思路、加快发展的一年。

轉眼间一年就这样过去了，自己还没感觉怎么样呢可见时间的快速程度有的时候令人感到无可奈何。不过总的来说我在过去一年中嘚工作还是不错的，除了很好的完成了自己的工作外还帮助同事完成一些力所能及的事情，也因此多次受到领导...

__年5月我到信用社任副主任，分管存款工作一年来，我在行领导和主任的正确领导下在全体员工作的大力支持下，认真贯彻执行党的路线、方针、政策和上級行的有关规定不断加强政治和业务学习，以重要思想为指导深入实...

时间飞逝，转眼我已经与__银行共同走过了五个春秋__年8月当我还昰一个初入社会的新人的时候，我怀着满腔的热情和美好的憧憬走进__银行的情形油然在目

以下是本站给大家推荐的银行客户经理__工作总結供大伙参考，希望对大家有所帮助!我于20__年4月接到省分行的调令调任__x支行客户经理。

工作总结范文年对南岸支行来讲是辛勤耕耘的一姩，是适应变革的一年是开拓创新的一年，也是理清思路、加快发展的一年在这一年里，各支行及下属分理处机构业务整合平稳发展综合业务系统全面推进并取得预期目标。

过去的一年我部在联社领导的直接关心下，在联社各部室、基层各社的支持配合下紧紧围繞联社年初提出不良贷款下降和经济效益提高的工作思路，强调以人为本以强化信贷管理为突破口，全力抓好不良贷款速降和新增贷款嘚管理

上半年，我行在省分行党委的正确领导下认真贯彻年初全省农发行分支行行长会议精神，围绕工作重点突出理性发展，持续抓好客户营销全面夯实基础管理，下大力气防范信贷风险努力提高信贷资产质量，有力支持了白银城市转型和新农村建设

前6个月，峩行业务经营同比呈现“两减三增四降”的特点即：

――贷款余额减少。截止6月底全行贷款余额138139万元，较年初减少16058万元下降10.4%。

――囚均存款增加6月末各项存款余额23859万元，人均存款286万元同比增加72万元，增长33.64%

――利润总额增加。在各项费用支出增加的情况下上半姩实现账面利润832万元，同比增加34万元增长4.3%。

――不良贷款及占比下降止6月末，全行不良贷款余额4460万元较年初下降812万元，占比下降0.19个百分点

――收入成本率下降。6月底全行收入成本率14.03%同比下降1.4%，低于省分行目标值5.97%

――资产利润率下降。6月末我行资产利润率0.56%同比丅降0.24个百分点。

――中间业务收入下降前6个月全行中间业务收入9.4万元，人均中间业务收入1044元同比下降284元。

――贷款累放数量减少上半年，全行累计投放各类贷款30408万元同比减少6449万元，下降17.5%

――贷款累收数量增加。1-6月全行累计收回各类贷款46510万元，同比增加8249万元增長21.65%。

(一)明确工作重点持续抓好客户营销。

1、立足项目贷款积极支持白银市城市转型。

一是认真落实市分行年初《客户营销规划》采取市县行交叉调查、联动调查等方式，大力营销项目贷款前6个月，全行共受理、调查各类贷款97笔、111651万元其中：新营销贷款项目18个、69210万え;向省分行上报国投风电、银珠电力、中瑞土地等3000万元以上项目贷款5个、66000万元，已经省分行审批发放1笔、4000万元二是围绕白银市城市转型，深入营销低风险贷款今年3月17日，白银市被国家列为首批资源转型城市在市委、市政府规划的38个转型项目中，有30个项目的65亿元贷款符匼农发行信贷政策据此，我行紧抓机遇积极参与和支持白银市城市转型。5月初配合市发改委、人民银行召开包括金融机构与中小企業对接在内的“五对接”会议，签订意向性贷款协议8份、28000万元;6月底协助市乡镇企业局召开全市农畜产品加工产业经济转型阶段性总结会議，遴选介绍农畜产业贷款项目22个资金总需求32亿元，申请银行贷款14亿元其中有14个项目此前已与我行建立了16000万元流动资金信贷关系。

2、根据粮改现状稳健支持农业和粮食生产。

一是在认真执行政策、保证企业正常收购资金供应的前提下适当控制粮油收购贷款投放数量，促销压库积极调整和优化贷款结构。1-6月全行累计发放粮油收购贷款13752万元，同比减少10196万元;支持企业收购各类粮油10964万公斤同比减少2719万公斤;企业累计销售各类粮油26904万公斤、48308万元，同比增加4583万公斤、16601万元二是逐步支持建立市县级粮油储备，稳定区域农业市场不断寻求传統业务新的增长点。上半年我行分别向会宁县粮食总公司和平川打拉池仓库投放县区级储备粮贷款1000万元和162万元，支持建立县区级粮食储備650万公斤和100万公斤三是立足订单农业，优化承贷主体全面支持各县区春耕生产。今年我们推行“有减有增”的订单农业支持思路，投放以国有粮食购销企业为主要承贷主体的

收购贷款6800万元同比减少1690万元;投放以实际用于支持订单农业生产的农业小企业贷款、产业化龙頭企业贷款6200万元。两项合计13000万元同比增加4510万元;落实订单面积25.88万亩，同比增加11.38万亩

3、结合县区优势，大力营销存款和中间业务

一是将吸收各县区财政性存款与对该县区贷款支持总量挂钩，会宁县支行上半年营销财政性涉农资金存款3839万元二是将吸收同业存款与促进同其怹金融机构合作挂钩，景泰县支行营销当地农村信用社同业存款1000万元市分行营业部在去年营销白银市城市信用社同业存款1500万元的基础上，今年再次营销500万元三是将中间业务营销与提高农发行结算手段挂钩，截止6月末全行共办理银行承兑汇票业务16笔、950万元。四是将支持愙户发展与参加农发行代理保险业务挂钩前6 个月全行代理保险业务65笔、12562万元，实现代理保费收入7万元

(二)突出理性发展，全力防控信贷風险

为进一步夯实信贷管理基础，我行将__年确定为全市农发行信贷业务“整顿规范年”从“检查、规范、监测、防范、清收、处置、期限管理”等七个方面入手，全力控制和化解贷款风险努力提高信贷资产质量。

一是不断加大问题检查整改力度上半年，围绕《贷款“三查”自查自纠方案》、《贷款合规使用审计方案》开展全行性信贷检查4次发现不规范问题9类127条;止5月底，所有问题已全部整改到位

②是全面规范信贷管理基础。今年1月对全市__年以来的400份信贷档案进行集中整理归档;严格办贷程序，从4月份开始将各行部、相关部室贷款資料的完整性、规范性贷款办理的时效性、合规性纳入市县行考核，挂钩绩效考核工资860元

三是认真做好到逾期贷款监测控制工作。上半年逐日逐户逐笔监测、收回到逾期贷款80笔、3__万元;利用非现场监管、全力收回到逾期商业性贷款及欠息等途径发现、化解cm__系统预警信息、刚性约束45个。

四是督促信贷员全程加强监管严格落实信贷员“贷后监管月报制”，前6个月共审查全市信贷员贷后监管报告108份发现风險问题13个，提出改进意见13条;6月初在景泰县组织召开“全市信贷员贷后监管述职会议”从述职报告质量、监管企业情况、现场答问情况、cm__系统刚性约束化解情况、企业经营状况等5个方面评比打分，督促管户信贷员落实责任加强监管。

五是全力清收不良贷款通过及早制定計划、按月下达任务、确定清收重点、序时抓好考核等方式，上半年全行共清收不良贷款812万元完成省分行下达全年清收任务的105%，在6月底铨行贷款余额较年初下滑16058万元的情况下不良贷款占比下降了0.19个百分点。

六是有效处置到逾期合同收购贷款风险充分发挥政府在农发行支持订单农业中的信用平台作用，6月初会宁县委、县政府召开全县17个乡镇负责人会议，支持农发行历时半个月全额收回__年到逾期合同收購贷款3100万元

七是加强贷款期限管理。主要是在对景泰县啤酒大麦的支持中根据企业的经营周期、风险承受能力以及贷款担保能力确定貸款期限，密切关注贷款到逾期情况加强库存监管，加大促销力度按照企业结算周期督促大宗农副产品交易货款及时回笼归行，并采取上年贷款收回情况与新增贷款挂钩的方式争取在7月末8月初新的经营周期到来之前，实现9594万元贷款和6237万公斤库存“双结零”

(三)围绕业務发展，不断加强内部管理

今年，我们坚持“内外兼修”的原则一方面努力拓展信贷业务，一方面更加注重精心打造二级分行经营管悝平台全面做好各项内部管理工作。

一是按照“总量控制、均衡实施、适时调节、弹性管理”的要求加强资金运营和头寸限额管理，仩半年旬均头寸占用294.5万元同比减少171.4万元，月均资金运用率达到了102.28%

二是进一步规范和完善市县行绩效考核制度，围绕重点工作动态调整分值，加重挂钩力度细化到岗到人，前6个月共挂钩各基层行部考核费用32.5万元奖励1.86万元，扣罚4.2万元;挂钩绩效工资1.4万元奖励780元，扣罚3940萬元;挂钩市分行机关考核费用2800元

三是分层完善“周例会制度”，加强执行力建设进一步提高干部职工的工作效率和质量。上半年市汾行共组织召开周例会19次，安排工作514项实际完成509项，工作完成率达到了99%

四是加强财会核算管理，逐户逐笔监测贷款利息收回情况努仂提高盈利水平，上半年贷款利息收回率达到70.14%与上年持平;规范费用报账程序，打造“阳光财务”尤其对各行部“一把手”直接经手费鼡和采购物品提出了禁止性要求。

五是适时加强内控和安全保卫工作进一步加强库存现金、重要空白凭证及ic卡管理;围绕今年我国“奥运姩”稳定团结的大局，全面加强安全保卫与枪支器械管理确保业务经营和各项工作安全稳健运营。

(四)坚持以人为本深入推进企业文化。

在积极促进业务有效发展、努力提高信贷资产质量的同时我们坚持“两不误，两促进”的原则全面开展了企业文化建设各项工作。

┅是将学习列入各项工作之首通过党委会、中心组学习会、行务会、周例会等多种形式，全行全员、学习了上级行相关文件和制度办法加强了班子队伍建设，努力了提高员工素质

二是充分利用“行长接待日”与市县行56名干部职工开展谈心活动，加强了行领导与职工的溝通交流切实解决了一些大家关心的热点、难点问题，进一步巩固了“风正、气顺、心齐、劲足、绩优”的和谐局面

三是树立全新的企业形象，统一了办公用品设置了形象专栏，配套了班前音乐规范了行文和信息报道格式，多次与城市信用社协调完成了楼体外形潒标识的张贴悬挂工作。

四是深入开展制度文化和专业文化建设根据部室工作性质、员工岗位要求，征集、提炼、书写、张贴集体理念22條、个人格言48条;组织职工认真学习总行制定的《中国农业发展银行员工行为规范(试行)》观看了礼仪视频讲座;序时开展文化月活动，6月中旬组织职工到刘家峡开展了野外拓展训练;制定、修改、完善各类制度办法对现行的40个内部管理制度进行收集、筛选、整理，于6月初完成叻企业文化《内部制度汇编》的编印、分发工作

五是积极组织和参与“献爱心”活动。5月12日汶川县发生特大地震灾害后我行积极响应黨中央、国务院和总行、省分行党委号召，情系灾区全行动员，累计捐助款项37900元;捐赠衣物145件被子31床，香皂、消毒液各1箱为帮助灾区哃胞共渡难关、重建家园尽了一份我们应尽的绵薄之力。

一是白银市城市转型对信贷资金的需求量大面宽为我行提供了难得的发展机遇，建议省分行能给我行以城市转型专项授信或专项贷款政策倾斜二是粮改进展缓慢，全市51家企业改制资金缺口2128万元对我行贷款安全造荿了风险隐患。三是目前我行已经营销的大唐风电、国投风电等大客户后续贷款需求迫切对我行后续营销和客户维护工作提出了一定挑戰。

(一)重点支持夏粮收购认真落实国务院、银监会和总分行关于支持农业和粮食生产的政策要求，充分挖掘当地传统客户资源在保证巳有粮食企业收购资金供应的前提下，择优做好对符合条件的其他粮食购销企业的信贷支持工作巩固和发展传统业务。

(二)持续抓好贷款營销根据国家有关金融机构支持资源型城市转型的政策，一方面积极向省分行、总行申请资源型城市可持续发展专项授信或专项贷款;一方面根据我行年初制订的白银市分行__年《客户营销规划》积极做好辖区内重点项目贷款的储备、培育、营销工作。

(三)全力防范信贷风险依然将风险防范放在各项工作之首，按照“稳健经营重速度、更重质量”的原则，加大检查整改力度规范贷款办理程序，适时进行監测控制全面防范贷款风险，全力清收不良贷款努力提高信贷资产质量。

(四)全面加强内部管理完善各项制度，规范操作程序深入開展执行力建设;树立正确的资金计划意识，努力实现借贷资金的优化配置;建立科学的绩效考核体系深入推进岗位管理和绩效考核;加强内蔀控制和安全保卫，确保业务经营和各项工作安全运营

(五)深入推进企业文化。积极探索有利于提高员工综合素质的激励机制;继续抓好以淛度文化、行为文化、专业文化建设为核心的深层企业文化建设增强员工的向心力和归属感，营造和谐共事的工作环境努力做到以农為本求发展，以人为本促和谐

(六)全面完成经营目标。进一步发挥二级分行管理平台作用树立强烈的成本效益观念，增收节支勤俭办荇，严格控制费用支出不断拓宽收入来源，进一步加大收息力度努力提高经营效益，保证全面均衡完成全年各项目标任务

岁末将至，回首这一年来我始终坚持着"道虽通不行不至，事虽小不为不成"的人生信条在工作中紧跟支行领导班子的步伐, 围绕支行工作重点, 出色嘚完成了各项工作任务，用智慧和汗水用行动和效果体现出了爱岗敬业，无私奉献的精神下面我从三方面对自己20__年工作进行总结:

一、端正思想，迎难而上时刻保持高效工作状态

我在工作中始终树立客户第一的思想，把客户的事情当成自己的事来办急客户之所急，想愙户之所想要求自己对待工作必须有强烈的事业心和责任心，任劳任怨积极工作，从不挑三拣四避重就轻，对待每一项工作都尽心盡力按时保质的完成，在日常工作中始终坚持对自己高标准，严要求顾全大局，不计得失为了完成各项工作任务，不惜牺牲业余時间利用一切时间和机会为客户服务，与客户交朋友做客户愿意交往的朋友，通过自己不懈的努力在20__年的工作中，为自己交了一份滿意的答卷

二、身体力行，狠抓落实力求圆满出色完成任务

在工作方法上，我始终做到“三勤”即勤动腿、勤动手、勤动脑，以赢嘚客户对我行业务的支持在实际工作中能够做一个有心人，在一次走亲访友时我无意从六叔口中得知我们邻村最近将有一笔分地款，倳后通过六叔介绍自己又几次登门拜访，向客户宣传我行的服务优势和产品优势最终说服客户计划将130万的分地款存入我行，我知道这還不是最终的成功在客户拿到转帐支票的时候，我又主动协助客户搜集村民身份证号码核实确认客户分款额，等到52份存单分发到每户村民手中时我才在心中深深地舒了口气。

在服务客户的过程中我用心细致，把兄妹情、朋友意注入工作中使简单枯燥的服务工作变嘚丰富而多采，真正体现了客户第一的观念.在与客户打交道的过程中,真正做到以诚相待,把客户的利益视为自己的利益,了解客户的动向,知晓愙户的所思所欲,为每位客户量身推荐我行的各种金融产品通过我的不懈努力，在”争一保二”活动中完成了营销存款180万,理财金卡8张信鼡卡5张，电子银行签约50户保险销售15万的业绩,最令我欣慰的是客户也得到了双嬴,他们在满足自己需要的同时,也享受到了建行更加细致周到嘚服务。

三、努力学习不断进取，全面提高自身业务素质

作为一名前台工作人员有时自己在服务中还不够耐心细致，需要掌握的知识還很多在以后的工作中我会自觉加强学习，向理论学习向专业知识学习，向身边的同事学习进一步提高自己的理论水平和业务能力，特别是理财业务知识全面提高综合业务知识水平。克服年轻气躁做到脚踏实地，提高工作的主动性不怕多做事，不怕做小事在點滴实践中完善提高自己，决不能因为取得一点小成绩而沾沾自喜骄傲自大，而要保持清醒的头脑与时俱进，创造出更大的辉煌同時继续提高自身政治修养，强化为客户服务的宗旨意识努力使自己成为一名更合格的建行人。

有一种事业需要青春和理想去追求，有┅种追求需要付出艰辛的劳动力和心血汗水我愿我所从事的金融事业永远年轻和壮丽，兴旺和发达

20__年以来，__寿险市场保险机构不断增加市场竞争异常激烈，做银保业务的寿险公司达9家较20__年一季度增加4家。根据市场的变化全市系统上下银保业务人员在分公司总经理室的正确领导下，各支公司按照分公司总经理室和省公司的战略部署抢占先机，巩固市场攻坚克难，顽强拼搏新单保费超过了序时進度。

上半年截止3月31日全市共完成银保新单保费43366.2万元, 完成省公司下达全年预算目标的76.89%; 同比增长0.9%。其中趸交保费42798万元同比增长1.76%;期交保费567.72萬元，仅完成全年预算目标的15.77%同比负增长38.59%，在全省排在最后一名回顾上半年工作小结如下：

一、快速启动了20__年一季度“开门红”工作

為确保实现省公司一季度竞赛目标，__市公司制定了《__人寿__分公司20__年一季度银保业务竞赛推动方案》调动基层公司的积极性，对一季度指標进行了落实分解每日发送银保业务快报，及时公布业务进展情况适时进行目标追踪，从而确保了一季度新单业务的达成

各单位认嫃落实银保业务的销售计划，制订激励措施全体银保渠道销售人员认真履行自己的职责，面对激烈的市场竞争不畏艰难，团结一心從而保证了上半年新单业务的稳定发展，超过了序时进度

上半年完成全年新单预算目标较好的有：舒城支公司达成率96.06%、金寨支公司88.71%%、霍邱支公司86.86%、霍山支公司75.12%。金安支公司、分公司理财中心、叶集服务部确保预算目标达成率低于全市发展速度

二、各层级加强对各渠道的公关力度，攻坚克难积极疏通维护展业渠道。

面对错综复杂多变的外部环境保险主体的不断增加，市场竞争的白热化竞争手段多样囮，我公司经营网点逐步减少给经营带来了意想不到的困难。各级公司都加大了公关力度进一步疏通维护展业渠道，更好地发展银保業务分公司总经理室成员和相关部门，支公司经理室成员加强与代理单位的联系和沟通采取多种形式进行交流，增进了了解密切了關系，为银保业务赢造了外部环境取得了良好的效果。

三、明确职责做好沟通协调和培训服务。

分公司银保部根据省公司的部署按照分公司总经理室的要求，认真做好本职工作加强与各代理渠道相关部门的联系，及时协商处理业务发展中遇到的问题各支公司对网點进行适时辅导，从销售理念及技巧上给予渠道销售管理人员和一线销售人员给予了有利的培训支持和服务

上半年银保业务存在很多不足和差距，主要表现在：

一、从业务发展情况看一是各单位间业务发展不平衡，预算达成率高的单位已达到96.06%在60%以下的有三家公司，最低的叶集服务部仅达到15.79%二是各代理渠道间发展不平衡，农行占全市趸交总量的60.14%邮政(含邮储银行)占18.3%，建行占6.48%中行占6.2%，工行占4.7%

从上半姩的市场份额看，到6月底我公司的市场份额为37.8%，比去年同期下降10.8个百分点下降幅度很大。从各代理渠道市场份额占比看我公司的市場份额普遍下降，工行20.8%比去年同期下降7.3个百分点;农行44.1%，比去年同期下降13.1个百分点;中行38.4%比去年同期下降12.9个百分点;建行25.1%，比去年同期下降18.1個百分点;邮政34.7%比去年同期下降7个百分点。

二、银保渠道期交保费发展严重滞后在全省处于最后位次，银保期交仅完成年计划的15.77%而全渻完成41.18%，落后于全省平均完成率25.41个百分点

上半年期交保费567万元，其中柜面期交保费148.26万元，仅26.1%占落后于太平、太平洋、泰康等同业公司。

三、队伍建设滞后不能适应市场竞争和业务发展的需要。省公司总经理室多次提出要加快理财经理、客户经理队伍的建设去年朱總又多次强调认真抓好队伍建设，夯实基础管理以确保业务健康、持续、稳定发展。分公司总经理室对队伍建设非常重视尽管分公司楿关部门和各公司作做了一些工作，但是重视程度不够致使成效不明显，没有达到分公司总经理室的预期目标影响了业务的发展，导致我市业务落后于全省发展速度

四、培训工作不到位，特别是对客户经理、理财经理的理念转变销售技能提升，业务知识更新等方面培训工作没能跟上造成客户经理、理财经理的整体素质没有提高，从一定程度讲客户经理的销售技能不能适应当前竞争的需要，难以保证业务持续、稳定发展

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话说我买了南京雨润在常州造的房子 按道理是今年5月底交付 但是现在房子交付遥遥无期 又说9月20 售楼处发表声明 说11月30日交付 现在问题是 1.…