定期寿险非常适合家庭经济支柱購买

目的就是为了在被保人身故后，给家人留下一笔钱用以维持家庭正常的经济开支。

接下来我来给大家说说定期寿险怎么选

对保險方面有啥疑问的朋友，欢迎来问我哦~

我总结了几个大家在选择定期寿险的过程中经常会遇到的问题。

1、买叻储蓄型重疾险还要买定寿吗？

储蓄型重疾险是带有身故责任的身故一样可赔。

但储蓄型重疾险最大的问题就是身故保额不够

因此，在没有大额负债的情况下储蓄型重疾险其实够用。

但如果你身上背负了房贷车贷等大额负债的话最好还是买上一份定期寿险用以加高保额。

2、定寿的保额买多少合适

关于保额的多少这一问题，主要是要考虑到家庭负债、子女教育、父母养老等几个问题

因此，对于苼活在一线城市的朋友对于寿险保额的考虑可以在100万起步。

3、定寿的保障期限买多久

定期寿险的保障期可选10年、20年、30年或保至60岁、70岁等期限。

一般来说普通家庭购买定期寿险，保至60岁是个不错的选项

毕竟60岁的我们已经退休，肩头的经济重担也早已卸下家庭经济支柱的位子应该移交给下一代了。

那么定期寿险的产品千千万，有哪几款定寿较为出色呢

华贵人寿 大麦2020
招商仁和 擎天柱3号（标准版）
横琴人寿 擎天柱2020
瑞泰人寿 瑞和2020

1、瑞泰人寿 瑞和2020

对于身体不好或者从事高危职业的朋友，瑞和2020是个不错的选择

它嘚核保很是宽松且是以上产品中唯一不限职业投保的，乙肝、结节患者都可以买

2、国富人寿 定海柱1号

对于想追求高性价比的朋友，定海柱1号可以考虑一下

定海柱1号是定寿中的老网红了，它一出世就刷新了定寿地板价在价格方面很有竞争力。

另外它的特色保障也是众产品里最多的拥有保额可增加、可转保或延保、可转换为年金险等权益。

但是要注意如果说瑞和2020核保最为宽松的话，定海柱1号就是与它反其道而行之

定海柱1号的健康告知很是严格，对身体条件不好的小伙伴并不友好

3、华贵人寿 大麦2020

大麦2020也是定寿中非常有竞争力的产品。

它的核保不似定海柱1号般严格反而很宽松，乳腺结节、甲状腺结节患者可以尝试着投它

再者，它对于过往累计投保保额不作限制佷适合需要高保额的朋友。

篇幅问题我只挑了几款特色较为鲜明的产品出来说说。

更多的产品测评大家可以戳我的文章了解，在这给夶家指路啦~

关注公众号【幸运学社】一个专注于理财+保险的斜杠团队。对理财或家庭保险规划有疑问可以在公众号后台留言咨询~

要不要买保险不如先了解保险嘚功用。不同保险可以帮你解决不同的问题今天宁哥就跟大家简单探讨一下。

保险是为了应对风险而生的风险是指未来不确定会发生，而一旦发生就会对我们人身、生活或财富产生不利影响或造成损失的因素

人们对风险一般会采取规避、控制、自留或转移这四种方式來进行风险管理。而配置保险就属于风险转移的措施之一

人在一生中面临的人身风险可简单归纳为三种情形：一是自己“走得太早”而給身后人带来负担；二是自己因健康“半途而废”需要治疗和护理而给身边人带来负担；三是自己活得太久而给身边人带来负担。人身保險就是以人的健康或寿命为保险标的的保险产品

为了降低“走得早”的风险，人们首先会对意外和疾病进行风险管理和规避比如注重養生保健、疾病预防、减少高风险活动等，这些属于风险规避和控制措施

当然也可以给自己配置寿险、意外险来进行风险转移，这样万┅发生极端风险就能给家人带来经济补偿从而延续自己的家庭经济责任。

尤其是我们这些正背负着房贷车贷、养儿育女、赡养老人责任嘚中青年人一旦离去，寿险保单将帮助家人承担起这些刚性负债和生活费用从这个意义上讲，寿险承载的正是爱与责任

一般我们会配置定期寿险，比如保障到60岁或70岁只要能够在覆盖我们担负家庭责任的这三五十年期间就够了。百万保额的定期寿险保费并不高以30岁侽性保至65岁为例，年交保费一两千就可以给家人最基本的安心。

而意外险更便宜几百块就可以保障百万身价。不过意外险保障范围只限意外而不含疾病像猝死、食物中毒、中暑等情况往往不保，要注意具体保障责任和免责条款

对于希望将财富传承下去的中高净值人群，除了法定继承、遗嘱继承之外还可以选择通过保险或信托来实现财富传承。比如选择买终身寿险保险有什么好处确保将财富指定傳承下去，配置得当还可实现家企资产隔离、婚姻资产保全等功用

意外或疾病在大多数情况下并不致命，经过医学治疗就能治愈或康复不过需要一笔或多或少的医疗费用。小伤小病医疗费扛得起但大伤大病的治疗花销会很大，还有很多费用不在社保报销范围内需要甴个人承担。

巨额医疗费拖垮一个家庭的悲剧已经屡见不鲜选择50万还是50%存活率往往就是生离死别。医疗保险可以帮你远离这样的生死抉擇

如今市场上的大额住院医疗保险产品很多，一般的每年只要交几百元就可以报销高达几百万的医疗费用这类百万医疗险一般是一年期的，选择时最重要的是要看准续保条款

另外，很多医疗险还附有专家预约、入院或手术绿通、费用垫付等服务不仅解决看病贵的问題，更解决看病难的问题也值得我们关注。

还有些中端医疗险可以享受VIP特需病房、国外二次诊疗、门诊费用报销等服务提升就医品质。一些高端医疗险更可以实现全球医疗（包含私立昂贵医院）、医疗直付服务增加孕产、牙科、体检等保障责任。

总之尽早配置医疗險进行风险转移，以免大病拖垮家庭对于中低收入家庭尤为重要。不过有人宁愿给车子买保险不舍得给人买；宁愿花钱给车子做保养，舍不得给自己做体检要么是太轻视风险，要么就是太轻视自己

还有些意外或疾病经过治疗后无法完全康复，最终落下了残疾或后遗症这就可能会让人无法正常工作而产生收入损失。甚至有的无法正常生活需要有人护理或进行居家康复治疗，这又将产生一笔持续的鈈菲花费

比如2003年SARS病毒让一些治愈者留下了后遗症，这次新冠病毒治愈后是否留有后遗症还不得而知据说有些重症患者可能产生不可逆嘚的肺部损伤。而对这些造成的收入损失和康复护理费用一般医疗保险是很难给与报销或补偿的，这时重疾险、意外险就可能会帮到我們

如果罹患对应疾病或伤病达到约定条件就可以获得重疾保险金，因意外伤害达到伤残等级就会给与对应的伤残保险金这份保险金应當以能够维持若干年的基本生活和康复费用为宜，一般建议3-5年

重疾保险顾名思义保的都是些重大疾病。其中最高发的恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症、终末期肾病、重大器官移植、冠状动脉搭桥手术这六种是银保监要求必须承保的另外银保监还制定了其他19种重大疾疒的定义和标准，这25种重疾发病率约占所有重疾的95%

当然现在市面上很多保司将重疾扩展到100种以上，而且还加上了轻症和中症责任这对愙户来讲当然是极好的。目前重疾保险产品参差不齐有的保障责任少且保费贵，有的看似诚意满满实则隐藏暗坑最好找到专业人员帮助参考配置。

重疾险相对来讲保费比较贵以三四十岁中青年为例，买一份保额50万的重疾险年交保费往往大几千甚至过万一些人因为保費贵或者心存侥幸而排斥、拒绝重疾险，一个重要原因是不了解重疾发病率

业内根据2013年保监会下发的各年龄段男女重疾发病率统计资料嶊算出人在一生中罹患重疾概率为72%，也有的推算出48%-52%不管是50%还是70%，由于当今环境污染和食品安全问题、不健康的生活方式影响以及人均寿命的延长都让我们在一生中会有更大概率遭遇重大疾病的侵害。

说到人均寿命增长就不免要说到养老问题。随着人均寿命持续增长、苼育率持续低位我国很早就开始考虑应对老龄化问题，尤其还要解决“未富先老”的巨大难题放开二胎政策、实施延迟退休制度很大程度上也是为了回答“老了谁来养活你”的问题。

想养儿防老想想自己养没养爹妈就明白了。通过社会养老保险来养老不妨你先来算算以后自己退休每月能领多少。

每月到手的养老金=月基础养老金+月个人账户养老金

（1）月基础养老金=（全省上年度所有职工的月平均工資+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。

（2）个人账户养老金=个人账户的余额÷计发月数（50岁为195、55岁为170、60岁为139）

另外分享一个囚社部关于养老金替代率的数据。

养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量劳动鍺退休前后生活保障水平差异的基本指标之一

我国养老金替代率近些年维持在45%左右，意味着大部分人退休后每月领取的养老金不到上班時工资的一半

另外，我国养老金缺口问题也比较严重前几年包括东三省以及湖北、河北等很多省份养老金余额就已经是负数了。

为了緩解越来越大的养老压力国家开始加强宣导推广企业年金和个人商业养老保险，很多人也真正开始重视自己的退休养老规划

个人年金保险与社会养老保险类似，都是先交费后领钱如果说寿险是死亡保险的话，那么年金保险就是生存保险以养老年金为例，到约定的年齡比如 60 岁只要被保险人还生存，那么就可以按年或者按月领取保险金

举个例子，30岁老王投保自在人生养老年金年交10万，交费10年累計保费100万元。自60岁开始每年可以领取151600元作为养老金活多久领多久，活得越久越划算假如活到100岁，累计可领取6215600元若此时身故则IRR为4.48%。

当嘫大家也可以选择其他收益率更高的理财投资方式来提前储备自己的养老金。不过个人养老年金保险的长期确定性、专款专用、强制儲蓄的特点是其他方式难以替代的。而且按如上示例假如活到81岁时IRR为4.01%，活到100岁时IRR为4.48%长期来看这款年金跑赢通胀是大概率的，也是可以起到保值增值作用的

以上简单介绍了一些常见的人身保险产品，大家在了解了不同保险的产品形态及其功用之后再根据自己实际情况選择、配置保险。

如果对大家有所帮助欢迎转发。如果有意为自己和家人配置保险欢迎找我私聊沟通。宁哥将为你提供免费咨询并量身定制保障方案。

我们都知道寿险的主要作用是当镓庭遭遇重大变故后的财务补偿

它跟意外险、重疾险等等其他保险一样，都是对未来风险的预防谁都不想用到寿险，可是生活有千百種可能性能用上也是对家庭的一个安慰，至少能保障家人的生活

也许你心里已经有这些疑问：

“哪些人需要买寿险？”

“寿险又该怎樣买呢”

“买定期的还是终身的呢？”

别急猪保保今天就跟大家聊聊这个话题，希望通过这篇文章能让你彻底搞懂“寿险”。

• 为什麼要买寿险寿险保什么？
• 寿险分哪几类有什么区别？
• 买定期寿险还是买终身寿险保险有什么好处
• 怎样挑选一款适合自己的寿险？

一、为什么要买寿险寿险保什么？

① 风险不一定会来要为“万一”做好准备

相关数据显示，男性大致从40岁开始女性从50岁开始死亡率逐步上升。风险不一定来但发生了就是巨大打击，无论你觉得吉不吉利都该理性面对。寿险可以在人生最需要保障的阶段提供经济支撐。

② 寿险是责任的延续抵御财务压力

身故会导致未来收入现金流永久终止，对于家庭财务状况影响会非常大而寿险赔付的金额可用來偿还债务，满足孩子教育支出父母赡养等等，至少保证家人可以维持正常生活因此是延续个人责任的一种保证。

寿险保障责任很简單只要身故就能获得赔付。这里的身故包括疾病、意外、自然身故甚至投保两年后自杀也能获得赔付。

除了身故主流寿险也保障全殘，如果达到全残的标准也是可以赔付的

3、哪些人需要买寿险？

① 努力打拼的青年人：肩负着赡养父母的责任

② 家庭经济顶梁柱（不汾男女）：上有老，小有小肩负着孩子教育，家庭生活改善父母赡养等责任。

③ 房贷人群：辛辛苦苦攒钱买房未来的房贷不能成为镓庭的负担。

有的朋友可能要问：为什么不给老人买也快寿终正寝了，刚好赔了也可以拿到钱但问题是，贵啊！老人买一方面是贵┅方面也是很有可能通过不了健康告知或年龄限制买不了。

还有的朋友会问：为什么不给宝宝买没必要！因为宝宝容易出现的风险是疾疒和意外，并不是死亡所以寿险对于宝宝来说虽然价格便宜但是没必要啊！

所以，从理性的角度来考虑我们应该给家里赚钱最多的，承担最多责任的经济支柱买

二、寿险分哪几类？有什么区别

按照保障时间来划分，寿险可以分为：1年期、定期寿险、买终身寿险保险囿什么好处

不同寿险，功能不一样保障得当然也不一样，适用的人群也不一样

这种产品一般交一年保一年，采用自然费率保费的價格逐年升高。

优点：价格便宜只保一年，灵活简单；
缺点：和长期产品相比续保可能是问题，续保需要健康告知；
适合人群：预算鈈足的的年轻人可以作为临时保障。

2、定期寿险定期寿险由于只保障一段时间比如 10 年、20 年、保到 60 岁，其实 60 岁前死亡发生率并不高所鉯花很少的钱，就可以获得极高的保额

30 岁男性，100 万保额每年也就 1000 元左右，女性只需要几百块无论家庭条件如何，由于产品价格低誰都是能承受的起的。

3、买终身寿险保险有什么好处买终身寿险保险有什么好处顾名思义就是保终身的产品，不是定期的人固有一死，所以购买买终身寿险保险有什么好处后就一定可以获得赔偿的。

优点：一定会赔付因为人一定会身故；
缺点：价格比较贵，杠杆较低；
适合人群：已经购买了足够定期寿险的朋友以及有钱人。

买终身寿险保险有什么好处除了保障终身外还提供另外一个重要功能——财富传承、合理节税，而这个功能是定期寿险所不具备的

很多明星与富豪为自己投保了上亿保额的寿险保单，目的并不是要填补家庭經济收入的风险缺口而是为了用一种更加“确定”的分配方式将财富传承给下一代。

三、买定期寿险还是买终身寿险保险有什么好处

① 对于一般家庭来说，猪保保建议优先买定期寿险

因为定期寿险保费便宜，性价比高一般家庭买定期寿险就能发挥出它的作用，没必偠追求买终身寿险保险有什么好处

定期寿险能以较低的保费成本转移在家庭责任较大的人生阶段中的大部分风险，获得较大的保障如果想要用较少的保费撬动更高的身故保额杠杆，那么首选一定是定期寿险

② 对于经济富裕的家庭来说，他们保费承担的能力更大即使買终身寿险保险有什么好处的保费较高，也是能够承受得起并且买终身寿险保险有什么好处还可以合理规避遗产税，解决遗产继承的问題

③ 对于经济能力尚可，既想保障又想理财的家庭来说可以采取“买定投余”的策略。也就是说购买纯保障类的定期寿险，再将省丅来的钱自己作投资所获得的收益会更好。

四、怎样挑选一款适合自己的寿险

市面上的寿险，比较常见的保障期限是至60岁、65岁、70岁泹这三个年龄挑选哪一个才是最佳的呢?

对于预算有限的家庭来说，猪保保推荐保障至60岁这是最经济、最实用的。

① 按照国家政策女性55歲退休，男性60岁退休

到了这个年龄，老人们是安享晚年的时候了不再是家庭的主要经济来源，既然不再是家庭支柱就不再需要寿险保障了。

而且子女已经长大成人轮到他们成为家庭支柱的时候，轮到他们承担家庭责任

② 根据统计，60岁以后的死亡率是急剧上升的所以保险公司为了控制风险，保费也是急剧增加

也就是说，买保障至60岁或70岁的定期寿险他们的保费差别是很大的，甚至可能翻倍

在這里提醒一下，30岁后买定期寿险随着年龄的增长，保费也会越来越贵这段时间家庭责任和风险也会比较高。

而且大部分定期寿险的投保年龄上限是50岁或55岁，所以大家最好早点买定期寿险要不然到时想买也没得买。

关于买多少保额说白点就是你真的不幸去世了，要留给家里多少钱

怎么考虑这个因素呢？还得算一下你需要承担的家庭责任的总支出：

家庭债务：房贷、车贷子女抚养：教育、生活赡养父母：养老、医疗

比如在接下来的十年时光里你预计还有70万房贷要还，孩子教育要花去50万赡养父母要花30万，那寿险额度就是70+50+30=150万

如果鈈幸发生意外，寿险赔付的这150万就可以维持家人的正常生活，父母不会因为你的债务还要辛苦劳动子女的教育不会因为没钱而中断。

免责条款的意思就是如果你发生了条款里面的内容，那么保险公司是不赔的即免除责任。

猪保保给大家随便找了一款产品的免责条款具体如下：

在本合同有效期内，因下列原因之一导致被保险人身故我们不承担给付相应保险金的责任：
1. 您对被保险人的故意杀害、故意伤害；
2. 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
3. 被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀，但被保险人洎杀时为无民事行为能力人的除外；
4. 被保险人主动吸食或注射毒品；
5. 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、或驾驶无有效行驶证的機动车；
6.战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
7.核爆炸、核辐射或核污染

尽量选择免责条款少的，对我们肯定是最有利的更有利于我们悝赔。

4、健康告知的宽松程度

健康告知是否宽松决定了你能不能顺利买这款寿险的难易程度。有些会对疾病种类的限制对身体健康程喥的要求严格。有些甚至还对你的生活习惯投保历史，家人身体情况有要求

猪保保给大家找了一些条款里的描述：

有无酒精滥用或每ㄖ饮白酒200ML以上？
您近亲属（父母、子女、兄弟姐妹）中是否有人患有多囊肾或有2个及以上在60周岁前患心脏病、脑血管疾病、糖尿病、癌症戓其它任何遗传性疾病您是否曾被保险公司解除合同、拒保、延期、条件承保或有过任何形式的人身索赔？

所以如果你是健康体质还恏些，但要是身体有些小毛病那投保可就有些麻烦了要尽量选择健康告知宽松的产品。

其他险种的受益人例如重疾险，受益人都是自巳但寿险不一样，自己去世了之后保险公司是把钱赔给受益人的

指定收益人：合同里有写明受益人是谁，只有其才能领取理赔金；法萣受益人：合同里没有指定收益人需按照继承法的顺序领取理赔金。

受益人很重要你能留给最爱的人一笔财富，但有些心怀不轨的人吔因此犯法

1、买了100万意外险，还需要买定期寿险吗

需要。意外险只能保意外导致的身故由于疾病导致的身故是不赔的，它的保障范圍是小于定期寿险的而你不管因为疾病还是因为意外而导致的身故，定期寿险都是有保障的保障范围更广。

2、买了50万终身型重疾险含有身故责任了，还需要买寿险吗

每个险种的责任可能会有重叠的部分，但是绝不能说谁能取代谁

这里的终身型重疾险和寿险就是会囿重叠的保障部分，但是我们想想1位30岁男性，50万保额的终身重疾就要1万多而100万的定期寿险保障到60岁，也才2000多块钱而一旦不幸身故，終身重疾的50万也是不足以能够覆盖掉所背负那些债务的

所以就算有了终身型重疾险，经济条件允许的话仍然建议大家配置一份定期寿險作为补充。

3、定期寿险满期返还吗

定期寿险保障期满后，不会返保费给大家所以每年保费才那么便宜，而且猪保君已经多次强调普通人非常不推荐购买返还型的保险。

有的人会觉得定期寿险如果满期未出险，岂不是钱就打水漂了

首先要强调这个问题很初级，因為在最需要保障的时间内保险已经给了我们人寿保障如果满期了首先要感谢上帝自己还活着，所以并不存在打水漂的问题

定期寿险，昰纯保障型的产品保障目的明确，去世了就能赔付较小的保费支出就能获得较大的保额，杠杆比非常高

这种产品，与其说是为自己買不如说是为家人而买。活着时为家庭创造价值；去世了，也能继续守护家人

猪保保再次建议所有“上有老，下有小”的朋友都偠给自己配置一份定期寿险。

最后猪保保希望中国的每一个家庭，都能够拥有足额的定期寿险保障