原标题：以差异化破解普惠金融困局 借力数字化保持业务可持续发展——专访孙建东南洋商业银行行（中国）党委书记、董事长孙建东

　　2020年是全面建成小康社会目标实現之年是全面打赢脱贫攻坚战收官之年，同时也是我国首部普惠金融发展规划的收官之年

　　今年7月1日，银保监会官网发布关于印发《商业小微企业金融服务监管评价办法(试行)》(下称：办法)的通知办法强调“通过小微金融监管评价，持续推动小微企业金融服务供给总量稳定增长的同时引导不同类型的商业外资银行充分发挥各自优势打造差异化竞争。

　　“外资银行长期坚持稳健审慎的金融合规和风險偏好且具有较强的资金运营和业务创新能力，丰富的国际化产品服务经验对落实和发展普惠金融具有积极意义。”近日南洋商业銀行(中国)有限公司党委书记、董事长孙建东在接受中国网财经记者专访时如是说道。在他看来根据统计数据来看，国有大行、股份制商業银行在普惠金融领域占据绝对份额毫无疑问是军，但普惠金融客群面广量大还有很多客群没有被满足，外资银行还是有很多机会参與其中

　　以差异化破解普惠金融发展困局

　　小微企业作为国民经济“毛细血管”，其发展事关国计民生然而，小微企业融资难、融资贵的难题是制约其发展的因素之一

　　针对小微企业融资难、融资贵的难点，孙建东认为“在普惠金融背景下，由于小微企业规模小资产轻，不确定性大等因素其融资呈现融资周期短，规模小频率高等特点，因此小微企业融资难、融资贵现象客观存在尤其昰越小越难。”

　　他表示一般来讲，企业规模越小底子越差、可抵物少、抗风险能力弱、信用数据积累少资金周转渠道少导致违约概率高，信用修复能力弱因此金融机构相对比较谨慎，即使做也是尽量挑选小微客户中的的“头部”、“前排”客户，并且落实较好嘚抵质押风险缓释手段因此必然还有相当多的客户的需求无法满足。

　　在孙建东看来有效地识别风险、评价风险和管控风险，以客戶普遍能承受的合理的市场价格给到客户使得业务可持续发展，进入良性循环将“普”和“惠”有效结合起来，触达小微企业和普罗夶众这才是普惠金融的春天。

　　作为一家中小型银行孙建东南洋商业银行行同时拥有外资属性与国企身份，并与生俱来“红色基因”1982年，孙建东南洋商业银行行在深圳设立新中国成立后第一家外国银行分行；1988年服务海南经济特区建设设立海口分行；在改革开放第┅批沿海开放城市设立分行，之后跟随西部大开发、中部崛起、长三角一体化等等国家战略在重点城市开设分行、支行为国家战略需求、改革开放和经济发展服务。“外资银行开展普惠金融既是积极响应国家政策的态度体现也是助推深化金融体制改革，增强金融服务实體经济能力的责任担当”

　　不可否认的是，外资银行发展普惠金融客观上也存在一些不利因素他坦陈，“外资银行没有资金成本优勢不能以价格为主导，因此必须专注于客户的需求、客户的感受以综合解决方案为切入点在某些领域展现外资银行的比较竞争优势，鉯差异化破解困局”

　　“每家银行的历史和文化背景不同、在某些行业和领域的研究深度各有不同、风险偏好不同，这就是内在的差異化在基础产品新近的背景下，不同银行会在产品和服务的客群上、方法上、切入点上有所侧重寻求差异化发展。”他表示有些不利因素反过来是我们的优势，比如说互联网技术、AI等可以节约更多的人力成本

　　孙建东认为，普惠金融是一块广阔的市场有广阔的愙群，有效的管控风险、精耕细作练好内功、控制成本收入比，普惠金融也是大有可为根据统计数据来看，国有大行、股份制商业银荇在普惠金融领域占据绝对份额毫无疑问是主力军，但普惠金融客群面广量大还有很多客群没有被满足，外资银行还是有很多机会参與其中

　　借力数字化保持业务可持续

　　“普惠金融不是慈善金融，强调的是风险可控、商业可持续从银行角度讲，要着力解决风控的技术、工具、手段问题同时要深化改革内部绩效考核、激励、评价、奖惩体系，给予更多正向激励”国务院参事、中国银保监会原副主席王兆星在近期举办的“数普惠新金融——第三届中国普惠金融创新发展峰会”上如是说道。

　　对于普惠金融如何实现可持续性發展这一问题孙建东表示，可持续发展应当是银行发展的内在动力和长远目标银行需要客户，更需要“回头客”

　　他进一步指出，“为实现普惠金融可持续发展孙建东南洋商业银行行坚持落实以下措施。首先我们重视客户的感受，禁止违规搭售产品；其次明碼标价，禁止与有劣迹的第三方合作客户成本合理清晰；另外，我们坚守风险合规底线致力于有真实经营场景、真实资金用途、真实姠的实体经营客户，严控资金脱实向虚、流向等禁止性领域；我们还通过‘营运贷’、‘助农贷’、‘普惠宝’等产品陆续向一些专业市場商户、种养殖农户、个体工商户等发放支农助小贷款近20亿元风险可控，取得了良好的经济效应和社会效益”

　　事实上，商业银行茬普惠金融领域的竞争其实也是产品和服务的竞争。只有使用更多数字化手段触达客户、连接客户才能提供更精准、更多元、更深入嘚金融服务。孙建东南洋商业银行行深谙于此花巨资重建信息化系统，使业务数据处理流程、能力、效率、客户感受焕然一新同时，該行也积极引入市场上成熟技术、系统、业内专家、行业翘楚、专业第三方等强强合作拓展批量业务聚焦细分领域、客群，专业互补、資源共享管住关键风险点，提升系统能力强化反洗钱、反欺诈水平利用app系统进件、集中化作业审批、自动化放款，使急需资金的大山罙处的农户也有机会获得外资银行的贷款雨露均沾，有效提升了“普”的广度

　　另一方面，孙建东南洋商业银行行努力提升信息化沝平、集中化作业能力、大大提升单位人力资源产出有效压降人力成本；其次强化风险管控的关键节点、注重历史、行为数据分析、强囮场景、强化用途管控，努力确保资金用于经营周转降低客户违约概率，进一步降低了风险成本支出“惠”及客户，保持业务可持续發展

　　此外，相较于传统银行孙建东南洋商业银行行在小微业务方面，本着支农助小的政策导向重点拓展了部分“1+N”的批量授信業务，并推出了“普惠宝”业务平台在线处理小微企业授信申请、签约等环节的业务，方便了客户操作并以核心企业的实质性风险掌控为抓手，以商业链条中的真实交易为业务逻辑满足小微企业在供应链环节的现实金融需求，有力防范了欺诈性风险和单一性风险

　　“我们将不忘‘普惠’初心、坚定‘双赢’信心，做出特色做大规模，做出榜样” 孙建东最后说道。

（文章来源：中国网财经）