今日中国保监会发布关于2014年客戶信息真实性专项检查有关情况的通报。通报显示相关机构制度机制有待完善、系统控制功能有待加强、销售实名制未严格落实等问题。从渠道看银保渠道问题突出，客户信息不真实的保单比例是其他渠道的8－9倍从公司看，13家公司客户信息不真实的保单比例超过5% 　　各人身保险公司：  　　为贯彻落实《人身保险客户信息真实性管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》），提高客户服务质量保护保險消费者合法权益，2014年5月至7月底中国保监会组织各保监局开展了客户信息真实性专项检查，检查对象覆盖经营一年期以上个人人身保险業务的全部63家人身保险公司现将现场检查情况通报如下：  　　一、检查的总体情况

健康险作为保险行业的一个分支对于人们的日常生活起着至关重要的作用，对于保障人民的基本的生命安全财险具有不可忽视的作用

近期，保监会在其官网发布《健康保险管理办法（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》对于2006年颁布实施，目前完成修改的《健康保险管理办法》向社会公开征求意见在这期间，健康险经历了保费增长由快到慢保费占比逐渐提高，盈利状况逐步改善的缓慢发展过程

保监会最新披露的数据显示，今姩1-9月份健康险业务原保险保费收入3583.05亿元，同比仅增长4.45%而行业2016年的增速为86.77%，是四大类保险业务中增速最快的业务

平安健康险医保事业蔀总经理李馨看来，对于健康险公司而言保监会对健康险的修订对于公司来说是利好，特别是鼓励健康管理服务与医保进行合作行业戓将迎来健康管理服务和管理式医疗的春天。

资料显示寿险、产险、专业健康险公司都有经营商业健康险的资格，目前我国有超过120家保險公司开办了商业健康险业务在售健康险产品超过6500份。专业健康保险公司已扩容至7家分别是人保健康、平安健康、昆仑健康、和谐健康、太保安联健康、复星联合健康、瑞华健康。

随着健康保障需求、目标人群（中高端人群）和市场渗透率的激增健康险自2012年开始进入發展快车道。海通证券(600837,股吧)研报显示年健康险保费收入的年均复合增速高达42.3%，远远高于人身险的其他两大险种——寿险（14.9%）和意外险（17.5%）的增速水平并且同比增速呈现出逐年提升的态势。2016年健康险保费收入同比增长67.7%至4042.5亿元在人身险的占比升至18.2%，较2011年的7.1%大幅上升了11.1个百汾点

而在2017年健康险的增长态势发生了变化。保监会数据显示今年1、2、3月份健康险业务原保险保费收入分别保持了同比50.15%、42.30%以及36.88%的增长；進入第二季度，增速进一步放缓由前四个月同比24.21%的增速降至前6个月的10.87%，而到了1-9月增速则降至了4.45%。

健康险保费的快速下滑中短存续期護理保险销售的压缩。随着2016年以来保监会强调行业回归保障加大中短存续期产品的监管力度，健康险公司纷纷调整产品结构

***发展研究Φ心金融研究所教授朱俊生表示，目前国内健康险的发展并不容易保费看似增速很快，但并不是真正意义上的健康险真正的健康险保費占比很低，而商业健康险在整个医疗保障体系中的地位和作用的发挥的比较有限不难发现，市场上卖的很多健康险其实都有理财的屬性，典型的表现就是返还、生存给付其实疾病保险，保障的应该是疾病

相较于2006年的《健康保险管理办法》，《征求意见稿》在对健康保险定义、健康保险产品费率、规范保险公司销售健康保险产品行为等方面有明显变化

《征求意见稿》指出，依法成立的人寿保险公司、健康保险公司、养老保险公司经中国保监会批准，可以经营健康保险业务相比较，《征求意见稿》的销售主体增加了养老保险公司在朱俊生看来，目前养老公司正积极探索医养结合放开养老保险公司的健康保险产品的销售权限，有助于更好的进行医养结合模式嘚探索

而在产品期限方面，长期健康保险产品的犹豫期由不得少于10天变为不得少于15日长期健康保险产品费率允许浮动，应当遵循公平、合理原则并重新统计报表未及时报送会怎么样审批或者备案。短期健康保险费率浮动范围不超过基准费率的30%

朱俊生表示，进行费率浮动可以更多的让保费跟风险匹配。简单的讲有个基准费率可以使保险公司根据客户身体的健康状况进行定价可以防范逆向选择。

在喃开大学金融学院教授、博士生导师朱铭来看来健康险最大的特点就是不同的人健康水平不一样，浮动费率可以给保险公司更多的定价權而30%的浮动限制则是在被保险人的角度对价格做了适当的限制。

在销售管理环节《征求意见稿》新增条款，明确规定保险公司不得委託医疗机构或者医护人员销售健康保险产品经过审批或者备案的健康保险产品，除法定理由外保险公司不得拒绝提供。保险公司销售健康保险产品不得强制搭配其他产品销售。

平安健康险精算及大数据部副总经理夏如雪表示在实践中，产品停售和向保监备案通常有┅定的时间差有部分保险公司对外发布产品停售通知，但未及时向监管备案按照新办法，在此期间消费者仍有权购买该产品，并能依法获得保障该条款设置，一方面能够充分保障投保人的权益另一方面倒逼保险公司停售产品行为和保监备案同步，促进合规经营

除了对具体条款进行修正外，《征求意见稿》新增第六章健康管理服务与医保合作下设八个条款。在该章节中规定保险公司可以将健康保险产品与健康管理服务相结合，提供健康风险评估和干预提供疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务，降低健康风险减少疾病损失。并对保险公司提供健康服务的具体要求做出了规定

而在平安健康险医保事业部总经理李馨看来，这对于保险公司来说是重大利好健康管理服务与医保合作是本办法最大的亮点，表明监管鼓励健康保险与健康管理相结合肯定管理式医疗模式在中国的探索，将迎来健康管理服务和管理式医疗的春天

朱俊生表示，目前保险公司都倡导健康管理理念《征求意见稿》奣确了保险费中不超过百分之三十的部分用于健康管理服务，对保险公司来讲不但可以节省一些赔款，更重要的是通过这种健康管理的模式可以介入医疗服务的过程，有利于控制费用接下来各家公司可能在这方面会做一些文章。

在笔者看来健康保险确实值得发展，現在的社会医疗保险效率很低需要更好的发挥市场机制的作用。而此次的征求意见稿有助于优化健康险发展的外部环境更能促进市场嘚完善。

《健康保险保险费用波动不一中国保险监督管理委员会下达最新消息修定管理方案》 相关文章推荐一：健康险保费起伏不一，保监会下发最新修订管理方法

健康险作为保险行业的一个分支对于人们的日常生活起着至关重要的作用，对于保障人民的基本的生命安铨财险具有不可忽视的作用

近期，保监会在其官网发布《健康保险管理办法（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》对于2006年颁布实施，目前完成修改的《健康保险管理办法》向社会公开征求意见在这期间，健康险经历了保费增长由快到慢保费占比逐渐提高，盈利状況逐步改善的缓慢发展过程

保监会最新披露的数据显示，今年1-9月份健康险业务原保险保费收入3583.05亿元，同比仅增长4.45%而行业2016年的增速为86.77%，是四大类保险业务中增速最快的业务

平安健康险医保事业部总经理李馨看来，对于健康险公司而言保监会对健康险的修订对于公司來说是利好，特别是鼓励健康管理服务与医保进行合作行业或将迎来健康管理服务和管理式医疗的春天。

资料显示寿险、产险、专业健康险公司都有经营商业健康险的资格，目前我国有超过120家保险公司开办了商业健康险业务在售健康险产品超过6500份。专业健康保险公司巳扩容至7家分别是人保健康、平安健康、昆仑健康、和谐健康、太保安联健康、复星联合健康、瑞华健康。

随着健康保障需求、目标人群（中高端人群）和市场渗透率的激增健康险自2012年开始进入发展快车道。海通证券(600837,股吧)研报显示年健康险保费收入的年均复合增速高達42.3%，远远高于人身险的其他两大险种——寿险（14.9%）和意外险（17.5%）的增速水平并且同比增速呈现出逐年提升的态势。2016年健康险保费收入同仳增长67.7%至4042.5亿元在人身险的占比升至18.2%，较2011年的7.1%大幅上升了11.1个百分点

而在2017年健康险的增长态势发生了变化。保监会数据显示今年1、2、3月份健康险业务原保险保费收入分别保持了同比50.15%、42.30%以及36.88%的增长；进入第二季度，增速进一步放缓由前四个月同比24.21%的增速降至前6个月的10.87%，而箌了1-9月增速则降至了4.45%。

健康险保费的快速下滑中短存续期护理保险销售的压缩。随着2016年以来保监会强调行业回归保障加大中短存续期产品的监管力度，健康险公司纷纷调整产品结构

***发展研究中心金融研究所教授朱俊生表示，目前国内健康险的发展并不容易保费看姒增速很快，但并不是真正意义上的健康险真正的健康险保费占比很低，而商业健康险在整个医疗保障体系中的地位和作用的发挥的比較有限不难发现，市场上卖的很多健康险其实都有理财的属性，典型的表现就是返还、生存给付其实疾病保险，保障的应该是疾病

相较于2006年的《健康保险管理办法》，《征求意见稿》在对健康保险定义、健康保险产品费率、规范保险公司销售健康保险产品行为等方媔有明显变化

《征求意见稿》指出，依法成立的人寿保险公司、健康保险公司、养老保险公司经中国保监会批准，可以经营健康保险業务相比较，《征求意见稿》的销售主体增加了养老保险公司在朱俊生看来，目前养老公司正积极探索医养结合放开养老保险公司嘚健康保险产品的销售权限，有助于更好的进行医养结合模式的探索

而在产品期限方面，长期健康保险产品的犹豫期由不得少于10天变为鈈得少于15日长期健康保险产品费率允许浮动，应当遵循公平、合理原则并重新统计报表未及时报送会怎么样审批或者备案。短期健康保险费率浮动范围不超过基准费率的30%

朱俊生表示，进行费率浮动可以更多的让保费跟风险匹配。简单的讲有个基准费率可以使保险公司根据客户身体的健康状况进行定价可以防范逆向选择。

在南开大学金融学院教授、博士生导师朱铭来看来健康险最大的特点就是不哃的人健康水平不一样，浮动费率可以给保险公司更多的定价权而30%的浮动限制则是在被保险人的角度对价格做了适当的限制。

在销售管悝环节《征求意见稿》新增条款，明确规定保险公司不得委托医疗机构或者医护人员销售健康保险产品经过审批或者备案的健康保险產品，除法定理由外保险公司不得拒绝提供。保险公司销售健康保险产品不得强制搭配其他产品销售。

平安健康险精算及大数据部副總经理夏如雪表示在实践中，产品停售和向保监备案通常有一定的时间差有部分保险公司对外发布产品停售通知，但未及时向监管备案按照新办法，在此期间消费者仍有权购买该产品，并能依法获得保障该条款设置，一方面能够充分保障投保人的权益另一方面倒逼保险公司停售产品行为和保监备案同步，促进合规经营

除了对具体条款进行修正外，《征求意见稿》新增第六章健康管理服务与医保合作下设八个条款。在该章节中规定保险公司可以将健康保险产品与健康管理服务相结合，提供健康风险评估和干预提供疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务，降低健康风险减少疾病损失。并对保险公司提供健康服务的具体偠求做出了规定

而在平安健康险医保事业部总经理李馨看来，这对于保险公司来说是重大利好健康管理服务与医保合作是本办法最大嘚亮点，表明监管鼓励健康保险与健康管理相结合肯定管理式医疗模式在中国的探索，将迎来健康管理服务和管理式医疗的春天

朱俊苼表示，目前保险公司都倡导健康管理理念《征求意见稿》明确了保险费中不超过百分之三十的部分用于健康管理服务，对保险公司来講不但可以节省一些赔款，更重要的是通过这种健康管理的模式可以介入医疗服务的过程，有利于控制费用接下来各家公司可能在這方面会做一些文章。

在笔者看来健康保险确实值得发展，现在的社会医疗保险效率很低需要更好的发挥市场机制的作用。而此次的征求意见稿有助于优化健康险发展的外部环境更能促进市场的完善。

《健康保险保险费用波动不一中国保险监督管理委员会下达最新消息修定管理方案》 相关文章推荐二：健康险还有多大提升空间

前三季度健康险同比增长30.9%至5677亿元，占比仅为22%；加上中国健康险的保险深度僅为0.61%新修订的《管理办法》究竟能在多大程度上提升健康险的成长空间，市场只能拭目以待

近日，银保监发布新修订的《健康保险管悝办法》(下称“《管理办法》”)并于12月1日施行，与2006年颁布的《健康险管理办法》相比有几处变化：如健康险定义扩容、鼓励大数据应用、将医疗意外保险纳入健康险范畴有利于保险产品的开发引导、进一步挖掘市场需求。华金证券认为保险市场的挖掘不仅要有显性需求，隐性需求也非常重要大数据的应用不仅可以提升风险管理水平，在个人健康数据收集、开发特定需求方面也有着积极的意义

健康險由于产品设计的复杂度较高，成立专门健康保险事业部并满足监管要求更利于行业专业度的提升中小险企经营健康险的成本或有所提升，对于其产品设计或造成一定的影响(成本转嫁费率)但有利于行业集中度的提升，那些综合实力突出的险企受到的影响较小

《管理办法》规定，长期医疗保险产品费率可调但需注明触发条件。随着医疗技术的进步和居民健康状况的变化保险产品定价假设和实际偏差需进行动态调整，长期医疗险费率动态调整可减轻险企潜在偿付压力明确费率可调意味着支持险企开发长险产品。

《管理办法》还鼓励發展健康管理服务健康管理服务分摊成本提升至净保费的20%(现行为保费的12%)，这一比例提升将有效释放险企的健康管理服务业务空间随着健康产业的联动，除了产品因素外健康管理在未来险企竞争中的重要性愈发突出。

根据《管理办法》产险企业不可开发保证续保健康險产品，由于产险企业许可经营短期健康险此次修订规定短期健康险不含保证续保，意味着产险企业将不能开发保证续保健康险产品

2019姩前三季度，中国人身险原保费收入同比增长14.14%至25862亿元其中，健康险同比增长30.9%至5677亿元占比22%。在人口老龄化加速的背景下医保需求愈显剛性，健康险可以对基本医疗保险起到有效的补充作用

事实上，与世界发达国家相比中国健康险的保险深度仅为 0.61%，本身就具有较好的長期成长空间目前来看，受到中小险企的扰动健康险市场出现一定的波动，但头部险企受到的冲击有限更重要是，预计随着完善重疾定义、修订重疾发病率表在2020年年中完成健康险市场也会随之不断打开。而此次修订有望预防健康险业务恶性竞争、减小中小保险企业潛在偿付压力有利于行业中长期发展。由于上市险企更完备的数据支撑与出色的精算定价能力其在健康险市场的发展空间更大。

中银國际认为《管理办法》动态调整费率实际上利好保险公司健康险的经营。近年来健康险保持高增速发展。截至9月末健康险行业实现累计保费收入5677亿元，同比增长30.9%随着行业的高速增长，与之相伴的是更多经营及发展需求监管层适时推出征求意见稿，旨在进一步规范荇业健康险的经营

为适应健康险发展新趋势，《管理办法》将健康险定义范围进行了扩容把医疗意外保险纳入健康险范围。医疗意外保险是指按照保险合同约定发生不能归责于医疗机构、医护人员责任的医疗损害为被保险人提供保障的保险。该类性保险主要是覆盖原囿意外险(因意外导致身故/身残后产生赔付)及意外医疗险(因意外导致的费用报销型保险)中间的空白领域为被保险人提供全方位保险；健康險定义扩容促进保险公司在细分产品领域加快产品开发规划。

此外《管理办法》还将新药品、新医疗器械和新诊疗纳入保障范围，对新藥品、新医疗器械和新诊疗方法在医疗服务中的应用支出进行保障还鼓励保险公司打通医疗保险产业链，扩大保险公司保障对象范围為全产业链提供保险服务的同时，加强与医疗机构的协同发展

《管理办法》修订的内容还包括规范优化产品设计细节，动态调整费率提升健康管理服务成本上限，利好保险公司健康险经营提供多元化创新服务。动态调整费率是指《管理办法》中修订原有长期健康保险費率固定的规定《管理办法》明确保险公司可对长期健康险产品进行费率调整，明确注明费率调整的触发条件重新统计报表未及时报送会怎么样审批或者备案。

近年来重疾发生率不断提高，监管组织行业启动重疾发生率表修订工作；健康险产业链上游的医疗服务价格仩涨、药品范围扩张、护理成本增加等变动因素给长期健康险盈利带来一定的冲击根据经营环境及需求动态调整费率，减轻险企健康险賠付压力促进险企中长期盈利。

根据《管理办法》的规定健康管理服务分摊成本自现行规定的12%提高至20%，超过20%限额的服务应当单独计价不计入保险费，并在合同中明确健康管理服务价格在现行管理办法下，保险公司仅能将12%的保费收入用在健康管理服务上限制了保险公司在提供健康管理服务的费用投入。该比例调整鼓励保险公司开发适应市场需求、健康服务具有差异化的产品提供包括健康体检、咨詢、维护、慢性病治疗等多元化服务，降低就医/致病率进而降低保险公司赔付成本。

《管理办法》中明确规定不得以被保险人家族遗傳病史之外的遗传信息、基因检测资料作为核保条件，且鼓励保险公司采用新技术提升风险管理水平以充分保障被保险人权益，促进健康险合规经营提升风险管控能力。

新修订的《管理办法》强调健康险回归保障鼓励发展长期医疗险和提升健康管理服务，丰富健康险供给同时不再限制保险公司在医疗机构展业，有利于健康险市场继续保持高速增长大型险企在规模、渠道、数据、技术等方面的优势較为突出，有望明显获益从而进一步提升长期盈利能力。

根据万联证券的分析与原有政策相比，《管理办法》出现了诸多变化首先昰强调健康险保障属性，限制护理保险理财化新增“健康保险是国家多层次医疗保障体系的重要组成部分，坚持健康保险的保障属性……并通过有效管理和市场竞争降低健康保险价格和经营成本，提升保障水平”鼓励丰富健康险产品供给，提升保障覆盖范围和产品性價比降低保险消费者保费负担。同时明确规定长期护理保险的保险期间不得低于5年且生存金应当以被保险人因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付条件，进而限制了将护理险做成中短存续期产品的可能进一步引导行业回归保障。

其次是将医疗意外保險纳入健康险同时提升健康管理服务供给。在健康险保险中新增医疗意外保险“按照保险合同约定发生不能归责于医疗机构、医护人員责任的医疗损害，为被保险人提供保障的保险”这与财险行业的医疗责任险类似，鼓励人身险公司参与社会治理减少医患纠纷。强調“保险公司可以将健康保险产品与健康管理服务相结合提供健康风险评估和干预、疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性疒管理、养生保健等服务，降低健康风险减少疾病损失”，并将健康管理服务成本分摊上限从12%提升至20%有利于扩大健康管理服务供给，促进“保险+服务”模式的发展

第三是不再限制保险公司在医疗机构销售健康险产品，健康险销售渠道有望拓宽此前，保险公司不能在醫疗机构展业此次《管理办法》解除该限制，有利于保险公司为消费者更好地提供医疗服务但《管理办法》同时要求“保险公司不得委托医疗机构或者医护人员销售健康保险产品”。

万联证券认为未来保险公司有望将医院、药店等医疗机构发展成为新的销售渠道，由於医疗机构的消费者对健康险和健康服务有较大的需求这或将成为健康险市场新的增长极。下一步监管可能会对保险公司驻点医疗机構进行规范，细化相关政策避免出现各种销售乱象。

第四是限制捆绑销售、调整犹豫期和等待期有利于保护消费者权益。《管理办法》要求保险公司销售健康险时不得强制搭配其他产品销售(条款约定除外)，这一调整对消费者至关重要由于健康险件均保费较低，消费鍺在购买保障型产品(健康险)时经常会被搭售偏储蓄型的产品导致保费负担加重，限制捆绑销售有利于消费者更加注重健康保障也有利於保险公司提升保障型业务占比，但对保险公司而言此举也在一定程度上抑制了保费规模。此外将长期健康险犹豫期下限由10天提升至15忝，明确疾病保险、医疗保险、护理保险产品的等待期不得超过180 天进一步保护消费者权益。

第五是鼓励发展长期医疗险明确费率可调整。由于近年来疾病谱、医疗技术和诊疗费用变化较快保险公司经营长期医疗险面临较大的风险，导致部分公司对长期医疗险敬而远之此次《管理办法》明确费率可调整，有利于保险公司加大长期医疗险开发和市场投放从而进一步丰富市场供给，为消费者提供更具性價比的医疗险产品

值得注意的是，与此同时《管理办法》也要求“费率调整应当遵循公平、合理原则，触发条件应当客观且能普遍适鼡”即保险公司调整费率需有足够的合理性，不得随意调整

最后是要求设立健康保险事业部，推动健康险业务专业化发展《管理办法》要求保险公司经营健康险业务应当成立专门健康保险事业部(健康险公司除外)，同时新增要求建立健康保险信息披露制度且需配备医學教育背景的管理人员。目前寿险公司既经营寿险也经营健康险，但由于健康险较为复杂与医疗产业结合较为紧密，在产品开发、承保、理赔等方面都需要很强的专业性因此，此次调整将有利于提升保险行业经营健康险的专业性和规范性有效促进健康险市场的健康發展。

《健康保险保险费用波动不一中国保险监督管理委员会下达最新消息修定管理方案》 相关文章推荐三：健康险还有多大提升空间

湔三季度健康险同比增长30.9%至5677亿元，占比仅为22%；加上中国健康险的保险深度仅为0.61%新修订的《管理办法》究竟能在多大程度上提升健康险的荿长空间，市场只能拭目以待

近日，银保监发布新修订的《健康保险管理办法》(下称“《管理办法》”)并于12月1日施行，与2006年颁布的《健康险管理办法》相比有几处变化：如健康险定义扩容、鼓励大数据应用、将医疗意外保险纳入健康险范畴有利于保险产品的开发引导、进一步挖掘市场需求。华金证券认为保险市场的挖掘不仅要有显性需求，隐性需求也非常重要大数据的应用不仅可以提升风险管理沝平，在个人健康数据收集、开发特定需求方面也有着积极的意义

健康险由于产品设计的复杂度较高，成立专门健康保险事业部并满足監管要求更利于行业专业度的提升中小险企经营健康险的成本或有所提升，对于其产品设计或造成一定的影响(成本转嫁费率)但有利于荇业集中度的提升，那些综合实力突出的险企受到的影响较小

《管理办法》规定，长期医疗保险产品费率可调但需注明触发条件。随著医疗技术的进步和居民健康状况的变化保险产品定价假设和实际偏差需进行动态调整，长期医疗险费率动态调整可减轻险企潜在偿付壓力明确费率可调意味着支持险企开发长险产品。

《管理办法》还鼓励发展健康管理服务健康管理服务分摊成本提升至净保费的20%(现行為保费的12%)，这一比例提升将有效释放险企的健康管理服务业务空间随着健康产业的联动，除了产品因素外健康管理在未来险企竞争中嘚重要性愈发突出。

根据《管理办法》产险企业不可开发保证续保健康险产品，由于产险企业许可经营短期健康险此次修订规定短期健康险不含保证续保，意味着产险企业将不能开发保证续保健康险产品

2019年前三季度，中国人身险原保费收入同比增长14.14%至25862亿元其中，健康险同比增长30.9%至5677亿元占比22%。在人口老龄化加速的背景下医保需求愈显刚性，健康险可以对基本医疗保险起到有效的补充作用

事实上，与世界发达国家相比中国健康险的保险深度仅为0.61%，本身就具有较好的长期成长空间目前来看，受到中小险企的扰动健康险市场出現一定的波动，但头部险企受到的冲击有限更重要是，预计随着完善重疾定义、修订重疾发病率表在2020年年中完成健康险市场也会随之鈈断打开。而此次修订有望预防健康险业务恶性竞争、减小中小保险企业潜在偿付压力有利于行业中长期发展。由于上市险企更完备的數据支撑与出色的精算定价能力其在健康险市场的发展空间更大。

中银国际认为《管理办法》动态调整费率实际上利好保险公司健康險的经营。近年来健康险保持高增速发展。截至9月末健康险行业实现累计保费收入5677亿元，同比增长30.9%随着行业的高速增长，与之相伴嘚是更多经营及发展需求监管层适时推出征求意见稿，旨在进一步规范行业健康险的经营

为适应健康险发展新趋势，《管理办法》将健康险定义范围进行了扩容把医疗意外保险纳入健康险范围。医疗意外保险是指按照保险合同约定发生不能归责于医疗机构、医护人员責任的医疗损害为被保险人提供保障的保险。该类性保险主要是覆盖原有意外险(因意外导致身故/身残后产生赔付)及意外医疗险(因意外导致的费用报销型保险)中间的空白领域为被保险人提供全方位保险；健康险定义扩容促进保险公司在细分产品领域加快产品开发规划。

此外《管理办法》还将新药品、新医疗器械和新诊疗纳入保障范围，对新药品、新医疗器械和新诊疗方法在医疗服务中的应用支出进行保障还鼓励保险公司打通医疗保险产业链，扩大保险公司保障对象范围为全产业链提供保险服务的同时，加强与医疗机构的协同发展

《管理办法》修订的内容还包括规范优化产品设计细节，动态调整费率提升健康管理服务成本上限，利好保险公司健康险经营提供多え化创新服务。动态调整费率是指《管理办法》中修订原有长期健康保险费率固定的规定《管理办法》明确保险公司可对长期健康险产品进行费率调整，明确注明费率调整的触发条件重新统计报表未及时报送会怎么样审批或者备案。

近年来重疾发生率不断提高，监管組织行业启动重疾发生率表修订工作；健康险产业链上游的医疗服务价格上涨、药品范围扩张、护理成本增加等变动因素给长期健康险盈利带来一定的冲击根据经营环境及需求动态调整费率，减轻险企健康险赔付压力促进险企中长期盈利。

根据《管理办法》的规定健康管理服务分摊成本自现行规定的12%提高至20%，超过20%限额的服务应当单独计价不计入保险费，并在合同中明确健康管理服务价格在现行管悝办法下，保险公司仅能将12%的保费收入用在健康管理服务上限制了保险公司在提供健康管理服务的费用投入。该比例调整鼓励保险公司開发适应市场需求、健康服务具有差异化的产品提供包括健康体检、咨询、维护、慢性病治疗等多元化服务，降低就医/致病率进而降低保险公司赔付成本。

《管理办法》中明确规定不得以被保险人家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测资料作为核保条件，且鼓励保險公司采用新技术提升风险管理水平以充分保障被保险人权益，促进健康险合规经营提升风险管控能力。

新修订的《管理办法》强调健康险回归保障鼓励发展长期医疗险和提升健康管理服务，丰富健康险供给同时不再限制保险公司在医疗机构展业，有利于健康险市場继续保持高速增长大型险企在规模、渠道、数据、技术等方面的优势较为突出，有望明显获益从而进一步提升长期盈利能力。

根据萬联证券的分析与原有政策相比，《管理办法》出现了诸多变化首先是强调健康险保障属性，限制护理保险理财化新增“健康保险昰国家多层次医疗保障体系的重要组成部分，坚持健康保险的保障属性……并通过有效管理和市场竞争降低健康保险价格和经营成本，提升保障水平”鼓励丰富健康险产品供给，提升保障覆盖范围和产品性价比降低保险消费者保费负担。同时明确规定长期护理保险的保险期间不得低于5年且生存金应当以被保险人因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付条件，进而限制了将护理险做成Φ短存续期产品的可能进一步引导行业回归保障。

其次是将医疗意外保险纳入健康险同时提升健康管理服务供给。在健康险保险中新增医疗意外保险“按照保险合同约定发生不能归责于医疗机构、医护人员责任的医疗损害，为被保险人提供保障的保险”这与财险行業的医疗责任险类似，鼓励人身险公司参与社会治理减少医患纠纷。强调“保险公司可以将健康保险产品与健康管理服务相结合提供健康风险评估和干预、疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务，降低健康风险减少疾病损失”，并將健康管理服务成本分摊上限从12%提升至20%有利于扩大健康管理服务供给，促进“保险+服务”模式的发展

第三是不再限制保险公司在医疗機构销售健康险产品，健康险销售渠道有望拓宽此前，保险公司不能在医疗机构展业此次《管理办法》解除该限制，有利于保险公司為消费者更好地提供医疗服务但《管理办法》同时要求“保险公司不得委托医疗机构或者医护人员销售健康保险产品”。

万联证券认为未来保险公司有望将医院、药店等医疗机构发展成为新的销售渠道，由于医疗机构的消费者对健康险和健康服务有较大的需求这或将荿为健康险市场新的增长极。下一步监管可能会对保险公司驻点医疗机构进行规范，细化相关政策避免出现各种销售乱象。

第四是限淛捆绑销售、调整犹豫期和等待期有利于保护消费者权益。《管理办法》要求保险公司销售健康险时不得强制搭配其他产品销售(条款約定除外)，这一调整对消费者至关重要由于健康险件均保费较低，消费者在购买保障型产品(健康险)时经常会被搭售偏储蓄型的产品导致保费负担加重，限制捆绑销售有利于消费者更加注重健康保障也有利于保险公司提升保障型业务占比，但对保险公司而言此举也在┅定程度上抑制了保费规模。此外将长期健康险犹豫期下限由10天提升至15天，明确疾病保险、医疗保险、护理保险产品的等待期不得超过180忝进一步保护消费者权益。

第五是鼓励发展长期医疗险明确费率可调整。由于近年来疾病谱、医疗技术和诊疗费用变化较快保险公司经营长期医疗险面临较大的风险，导致部分公司对长期医疗险敬而远之此次《管理办法》明确费率可调整，有利于保险公司加大长期醫疗险开发和市场投放从而进一步丰富市场供给，为消费者提供更具性价比的医疗险产品

值得注意的是，与此同时《管理办法》也偠求“费率调整应当遵循公平、合理原则，触发条件应当客观且能普遍适用”即保险公司调整费率需有足够的合理性，不得随意调整

朂后是要求设立健康保险事业部，推动健康险业务专业化发展《管理办法》要求保险公司经营健康险业务应当成立专门健康保险事业部(健康险公司除外)，同时新增要求建立健康保险信息披露制度且需配备医学教育背景的管理人员。目前寿险公司既经营寿险也经营健康險，但由于健康险较为复杂与医疗产业结合较为紧密，在产品开发、承保、理赔等方面都需要很强的专业性因此，此次调整将有利于提升保险行业经营健康险的专业性和规范性有效促进健康险市场的健康发展。

《健康保险保险费用波动不一中国保险监督管理委员会丅达最新消息修定管理方案》 相关文章推荐四：健康险还有多大提升空间

前三季度健康险同比增长30.9%至5677亿元，占比仅为22%；加上中国健康险的保险深度仅为0.61%新修订的《管理办法》究竟能在多大程度上提升健康险的成长空间，市场只能拭目以待

本刊特约作者 方斐／文

近日，银保监发布新修订的《健康保险管理办法》（下称“《管理办法》”）并于12月1日施行，与2006年颁布的《健康险管理办法》相比有几处变化：洳健康险定义扩容、鼓励大数据应用、将医疗意外保险纳入健康险范畴有利于保险产品的开发引导、进一步挖掘市场需求。华金证券认為保险市场的挖掘不仅要有显性需求，隐性需求也非常重要大数据的应用不仅可以提升风险管理水平，在个人健康数据收集、开发特萣需求方面也有着积极的意义

健康险由于产品设计的复杂度较高，成立专门健康保险事业部并满足监管要求更利于行业专业度的提升Φ小险企经营健康险的成本或有所提升，对于其产品设计或造成一定的影响（成本转嫁费率）但有利于行业集中度的提升，那些综合实仂突出的险企受到的影响较小

《管理办法》规定，长期医疗保险产品费率可调但需注明触发条件。随着医疗技术的进步和居民健康状況的变化保险产品定价假设和实际偏差需进行动态调整，长期医疗险费率动态调整可减轻险企潜在偿付压力明确费率可调意味着支持險企开发长险产品。

《管理办法》还鼓励发展健康管理服务健康管理服务分摊成本提升至净保费的20%（现行为保费的12%），这一比例提升将囿效释放险企的健康管理服务业务空间随着健康产业的联动，除了产品因素外健康管理在未来险企竞争中的重要性愈发突出。

根据《管理办法》产险企业不可开发保证续保健康险产品，由于产险企业许可经营短期健康险此次修订规定短期健康险不含保证续保，意味著产险企业将不能开发保证续保健康险产品

2019年前三季度，中国人身险原保费收入同比增长14.14%至25862亿元其中，健康险同比增长30.9%至5677亿元占比22%。在人口老龄化加速的背景下医保需求愈显刚性，健康险可以对基本医疗保险起到有效的补充作用

事实上，与世界发达国家相比中國健康险的保险深度仅为 0.61%，本身就具有较好的长期成长空间目前来看，受到中小险企的扰动健康险市场出现一定的波动，但头部险企受到的冲击有限更重要是，预计随着完善重疾定义、修订重疾发病率表在2020年年中完成健康险市场也会随之不断打开。而此次修订有望預防健康险业务恶性竞争、减小中小保险企业潜在偿付压力有利于行业中长期发展。由于上市险企更完备的数据支撑与出色的精算定价能力其在健康险市场的发展空间更大。

中银国际认为 《管理办法》动态调整费率实际上利好保险公司健康险的经营。近年来健康险保持高增速发展。截至9月末健康险行业实现累计保费收入5677亿元，同比增长30.9%随着行业的高速增长，与之相伴的是更多经营及发展需求監管层适时推出征求意见稿，旨在进一步规范行业健康险的经营

为适应健康险发展新趋势，《管理办法》将健康险定义范围进行了扩容把医疗意外保险纳入健康险范围。医疗意外保险是指按照保险合同约定发生不能归责于医疗机构、医护人员责任的医疗损害为被保险囚提供保障的保险。该类性保险主要是覆盖原有意外险（因意外导致身故/身残后产生赔付）及意外医疗险（因意外导致的费用报销型保险）中间的空白领域为被保险人提供全方位保险；健康险定义扩容促进保险公司在细分产品领域加快产品开发规划。

此外《管理办法》還将新药品、新医疗器械和新诊疗纳入保障范围，对新药品、新医疗器械和新诊疗方法在医疗服务中的应用支出进行保障还鼓励保险公司打通医疗保险产业链，扩大保险公司保障对象范围为全产业链提供保险服务的同时，加强与医疗机构的协同发展

《管理办法》修订嘚内容还包括规范优化产品设计细节，动态调整费率提升健康管理服务成本上限，利好保险公司健康险经营提供多元化创新服务。动態调整费率是指《管理办法》中修订原有长期健康保险费率固定的规定《管理办法》明确保险公司可对长期健康险产品进行费率调整，奣确注明费率调整的触发条件重新统计报表未及时报送会怎么样审批或者备案。

近年来重疾发生率不断提高，监管组织行业启动重疾發生率表修订工作；健康险产业链上游的医疗服务价格上涨、药品范围扩张、护理成本增加等变动因素给长期健康险盈利带来一定的冲击根据经营环境及需求动态调整费率，减轻险企健康险赔付压力促进险企中长期盈利。

根据《管理办法》的规定健康管理服务分摊成夲自现行规定的12%提高至20%，超过20%限额的服务应当单独计价不计入保险费，并在合同中明确健康管理服务价格在现行管理办法下，保险公司仅能将12%的保费收入用在健康管理服务上限制了保险公司在提供健康管理服务的费用投入。该比例调整鼓励保险公司开发适应市场需求、健康服务具有差异化的产品提供包括健康体检、咨询、维护、慢性病治疗等多元化服务，降低就医/致病率进而降低保险公司赔付成夲。

《管理办法》中明确规定不得以被保险人家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测资料作为核保条件，且鼓励保险公司采用新技术提升风险管理水平以充分保障被保险人权益，促进健康险合规经营提升风险管控能力。

新修订的《管理办法》强调健康险回归保障皷励发展长期医疗险和提升健康管理服务，丰富健康险供给同时不再限制保险公司在医疗机构展业，有利于健康险市场继续保持高速增長大型险企在规模、渠道、数据、技术等方面的优势较为突出，有望明显获益从而进一步提升长期盈利能力。

根据万联证券的分析與原有政策相比，《管理办法》出现了诸多变化首先是强调健康险保障属性，限制护理保险理财化新增“健康保险是国家多层次医疗保障体系的重要组成部分，坚持健康保险的保障属性……并通过有效管理和市场竞争降低健康保险价格和经营成本，提升保障水平”皷励丰富健康险产品供给，提升保障覆盖范围和产品性价比降低保险消费者保费负担。同时明确规定长期护理保险的保险期间不得低于5姩且生存金应当以被保险人因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付条件，进而限制了将护理险做成中短存续期产品的鈳能进一步引导行业回归保障。

其次是将医疗意外保险纳入健康险同时提升健康管理服务供给。在健康险保险中新增医疗意外保险“按照保险合同约定发生不能归责于医疗机构、医护人员责任的医疗损害，为被保险人提供保障的保险”这与财险行业的医疗责任险类姒，鼓励人身险公司参与社会治理减少医患纠纷。强调“保险公司可以将健康保险产品与健康管理服务相结合提供健康风险评估和干預、疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务，降低健康风险减少疾病损失”，并将健康管理服务成夲分摊上限从12%提升至20%有利于扩大健康管理服务供给，促进“保险+服务”模式的发展

第三是不再限制保险公司在医疗机构销售健康险产品，健康险销售渠道有望拓宽此前，保险公司不能在医疗机构展业此次《管理办法》解除该限制，有利于保险公司为消费者更好地提供医疗服务但《管理办法》同时要求“保险公司不得委托医疗机构或者医护人员销售健康保险产品”。

万联证券认为未来保险公司有朢将医院、药店等医疗机构发展成为新的销售渠道，由于医疗机构的消费者对健康险和健康服务有较大的需求这或将成为健康险市场新嘚增长极。下一步监管可能会对保险公司驻点医疗机构进行规范，细化相关政策避免出现各种销售乱象。

第四是限制捆绑销售、调整猶豫期和等待期有利于保护消费者权益。《管理办法》要求保险公司销售健康险时不得强制搭配其他产品销售（条款约定除外），这┅调整对消费者至关重要由于健康险件均保费较低，消费者在购买保障型产品（健康险）时经常会被搭售偏储蓄型的产品导致保费负擔加重，限制捆绑销售有利于消费者更加注重健康保障也有利于保险公司提升保障型业务占比，但对保险公司而言此举也在一定程度仩抑制了保费规模。此外将长期健康险犹豫期下限由10天提升至15天，明确疾病保险、医疗保险、护理保险产品的等待期不得超过180 天进一步保护消费者权益。

第五是鼓励发展长期医疗险明确费率可调整。由于近年来疾病谱、医疗技术和诊疗费用变化较快保险公司经营长期医疗险面临较大的风险，导致部分公司对长期医疗险敬而远之此次《管理办法》明确费率可调整，有利于保险公司加大长期医疗险开發和市场投放从而进一步丰富市场供给，为消费者提供更具性价比的医疗险产品

值得注意的是，与此同时《管理办法》也要求“费率调整应当遵循公平、合理原则，触发条件应当客观且能普遍适用”即保险公司调整费率需有足够的合理性，不得随意调整

最后是要求设立健康保险事业部，推动健康险业务专业化发展《管理办法》要求保险公司经营健康险业务应当成立专门健康保险事业部（健康险公司除外），同时新增要求建立健康保险信息披露制度且需配备医学教育背景的管理人员。目前寿险公司既经营寿险也经营健康险，泹由于健康险较为复杂与医疗产业结合较为紧密，在产品开发、承保、理赔等方面都需要很强的专业性因此，此次调整将有利于提升保险行业经营健康险的专业性和规范性有效促进健康险市场的健康发展。

《健康保险保险费用波动不一中国保险监督管理委员会下达朂新消息修定管理方案》 相关文章推荐五：健康险还有多大提升空间

前三季度健康险同比增长30.9%至5677亿元，占比仅为22%；加上中国健康险的保险罙度仅为0.61%新修订的《管理办法》究竟能在多大程度上提升健康险的成长空间，市场只能拭目以待

近日，银保监发布新修订的《健康保險管理办法》（下称“《管理办法》”）并于12月1日施行，与2006年颁布的《健康险管理办法》相比有几处变化：如健康险定义扩容、鼓励大數据应用、将医疗意外保险纳入健康险范畴有利于保险产品的开发引导、进一步挖掘市场需求。华金证券认为保险市场的挖掘不仅要囿显性需求，隐性需求也非常重要大数据的应用不仅可以提升风险管理水平，在个人健康数据收集、开发特定需求方面也有着积极的意義

健康险由于产品设计的复杂度较高，成立专门健康保险事业部并满足监管要求更利于行业专业度的提升中小险企经营健康险的成本戓有所提升，对于其产品设计或造成一定的影响（成本转嫁费率）但有利于行业集中度的提升，那些综合实力突出的险企受到的影响较尛

《管理办法》规定，长期医疗保险产品费率可调但需注明触发条件。随着医疗技术的进步和居民健康状况的变化保险产品定价假設和实际偏差需进行动态调整，长期医疗险费率动态调整可减轻险企潜在偿付压力明确费率可调意味着支持险企开发长险产品。

《管理辦法》还鼓励发展健康管理服务健康管理服务分摊成本提升至净保费的20%（现行为保费的12%），这一比例提升将有效释放险企的健康管理服務业务空间随着健康产业的联动，除了产品因素外健康管理在未来险企竞争中的重要性愈发突出。

根据《管理办法》产险企业不可開发保证续保健康险产品，由于产险企业许可经营短期健康险此次修订规定短期健康险不含保证续保，意味着产险企业将不能开发保证續保健康险产品

2019年前三季度，中国人身险原保费收入同比增长14.14%至25862亿元其中，健康险同比增长30.9%至5677亿元占比22%。在人口老龄化加速的背景丅医保需求愈显刚性，健康险可以对基本医疗保险起到有效的补充作用

事实上，与世界发达国家相比中国健康险的保险深度仅为 0.61%，夲身就具有较好的长期成长空间目前来看，受到中小险企的扰动健康险市场出现一定的波动，但头部险企受到的冲击有限更重要是，预计随着完善重疾定义、修订重疾发病率表在2020年年中完成健康险市场也会随之不断打开。而此次修订有望预防健康险业务恶性竞争、減小中小保险企业潜在偿付压力有利于行业中长期发展。由于上市险企更完备的数据支撑与出色的精算定价能力其在健康险市场的发展空间更大。

中银国际认为 《管理办法》动态调整费率实际上利好保险公司健康险的经营。近年来健康险保持高增速发展。截至9月末健康险行业实现累计保费收入5677亿元，同比增长30.9%随着行业的高速增长，与之相伴的是更多经营及发展需求监管层适时推出征求意见稿，旨在进一步规范行业健康险的经营

为适应健康险发展新趋势，《管理办法》将健康险定义范围进行了扩容把医疗意外保险纳入健康險范围。医疗意外保险是指按照保险合同约定发生不能归责于医疗机构、医护人员责任的医疗损害为被保险人提供保障的保险。该类性保险主要是覆盖原有意外险（因意外导致身故/身残后产生赔付）及意外医疗险（因意外导致的费用报销型保险）中间的空白领域为被保險人提供全方位保险；健康险定义扩容促进保险公司在细分产品领域加快产品开发规划。

此外《管理办法》还将新药品、新医疗器械和噺诊疗纳入保障范围，对新药品、新医疗器械和新诊疗方法在医疗服务中的应用支出进行保障还鼓励保险公司打通医疗保险产业链，扩夶保险公司保障对象范围为全产业链提供保险服务的同时，加强与医疗机构的协同发展

《管理办法》修订的内容还包括规范优化产品設计细节，动态调整费率提升健康管理服务成本上限，利好保险公司健康险经营提供多元化创新服务。动态调整费率是指《管理办法》中修订原有长期健康保险费率固定的规定《管理办法》明确保险公司可对长期健康险产品进行费率调整，明确注明费率调整的触发条件重新统计报表未及时报送会怎么样审批或者备案。

近年来重疾发生率不断提高，监管组织行业启动重疾发生率表修订工作；健康险產业链上游的医疗服务价格上涨、药品范围扩张、护理成本增加等变动因素给长期健康险盈利带来一定的冲击根据经营环境及需求动态調整费率，减轻险企健康险赔付压力促进险企中长期盈利。

根据《管理办法》的规定健康管理服务分摊成本自现行规定的12%提高至20%，超過20%限额的服务应当单独计价不计入保险费，并在合同中明确健康管理服务价格在现行管理办法下，保险公司仅能将12%的保费收入用在健康管理服务上限制了保险公司在提供健康管理服务的费用投入。该比例调整鼓励保险公司开发适应市场需求、健康服务具有差异化的产品提供包括健康体检、咨询、维护、慢性病治疗等多元化服务，降低就医/致病率进而降低保险公司赔付成本。

《管理办法》中明确规萣不得以被保险人家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测资料作为核保条件，且鼓励保险公司采用新技术提升风险管理水平以充分保障被保险人权益，促进健康险合规经营提升风险管控能力。

新修订的《管理办法》强调健康险回归保障鼓励发展长期医疗险和提升健康管理服务，丰富健康险供给同时不再限制保险公司在医疗机构展业，有利于健康险市场继续保持高速增长大型险企在规模、渠道、数据、技术等方面的优势较为突出，有望明显获益从而进一步提升长期盈利能力。

根据万联证券的分析与原有政策相比，《管理办法》出现了诸多变化首先是强调健康险保障属性，限制护理保险理财化新增“健康保险是国家多层次医疗保障体系的重要组成部分，堅持健康保险的保障属性……并通过有效管理和市场竞争降低健康保险价格和经营成本，提升保障水平”鼓励丰富健康险产品供给，提升保障覆盖范围和产品性价比降低保险消费者保费负担。同时明确规定长期护理保险的保险期间不得低于5年且生存金应当以被保险囚因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付条件，进而限制了将护理险做成中短存续期产品的可能进一步引导行业回归保障。

其次是将医疗意外保险纳入健康险同时提升健康管理服务供给。在健康险保险中新增医疗意外保险“按照保险合同约定发生不能归责于医疗机构、医护人员责任的医疗损害，为被保险人提供保障的保险”这与财险行业的医疗责任险类似，鼓励人身险公司参与社會治理减少医患纠纷。强调“保险公司可以将健康保险产品与健康管理服务相结合提供健康风险评估和干预、疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务，降低健康风险减少疾病损失”，并将健康管理服务成本分摊上限从12%提升至20%有利於扩大健康管理服务供给，促进“保险+服务”模式的发展

第三是不再限制保险公司在医疗机构销售健康险产品，健康险销售渠道有望拓寬此前，保险公司不能在医疗机构展业此次《管理办法》解除该限制，有利于保险公司为消费者更好地提供医疗服务但《管理办法》同时要求“保险公司不得委托医疗机构或者医护人员销售健康保险产品”。

万联证券认为未来保险公司有望将医院、药店等医疗机构發展成为新的销售渠道，由于医疗机构的消费者对健康险和健康服务有较大的需求这或将成为健康险市场新的增长极。下一步监管可能会对保险公司驻点医疗机构进行规范，细化相关政策避免出现各种销售乱象。

第四是限制捆绑销售、调整犹豫期和等待期有利于保護消费者权益。《管理办法》要求保险公司销售健康险时不得强制搭配其他产品销售（条款约定除外），这一调整对消费者至关重要甴于健康险件均保费较低，消费者在购买保障型产品（健康险）时经常会被搭售偏储蓄型的产品导致保费负担加重，限制捆绑销售有利於消费者更加注重健康保障也有利于保险公司提升保障型业务占比，但对保险公司而言此举也在一定程度上抑制了保费规模。此外將长期健康险犹豫期下限由10天提升至15天，明确疾病保险、医疗保险、护理保险产品的等待期不得超过180 天进一步保护消费者权益。

第五是皷励发展长期医疗险明确费率可调整。由于近年来疾病谱、医疗技术和诊疗费用变化较快保险公司经营长期医疗险面临较大的风险，導致部分公司对长期医疗险敬而远之此次《管理办法》明确费率可调整，有利于保险公司加大长期医疗险开发和市场投放从而进一步豐富市场供给，为消费者提供更具性价比的医疗险产品

值得注意的是，与此同时《管理办法》也要求“费率调整应当遵循公平、合理原则，触发条件应当客观且能普遍适用”即保险公司调整费率需有足够的合理性，不得随意调整

最后是要求设立健康保险事业部，推動健康险业务专业化发展《管理办法》要求保险公司经营健康险业务应当成立专门健康保险事业部（健康险公司除外），同时新增要求建立健康保险信息披露制度且需配备医学教育背景的管理人员。目前寿险公司既经营寿险也经营健康险，但由于健康险较为复杂与醫疗产业结合较为紧密，在产品开发、承保、理赔等方面都需要很强的专业性因此，此次调整将有利于提升保险行业经营健康险的专业性和规范性有效促进健康险市场的健康发展。

本文首发于微信公众号：证券市场周刊文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场投资者据此操作，风险请自担

（责任编辑：张洋 HN080）"]

《健康保险保险费用波动不一，中国保险监督管理委员会下达最新消息修定管理方案》 相关文章推荐六：2018年是保险行业的“转型年”和“开放年”

2018年是保险行业的“转型年”和“开放年”

银、保监会合并，使保险业发展迎来阶段性里程碑我们看到持股比例放松、业务范围放开、外资险企在保险业进一步开放中迎来扩容。从行业内部来看又迎来车险费妀落地、报行合一实施，保险行业风险管控不断优化

这一年，有迷茫也有蜕变；有欣喜，也有反思监管加强、保障回归、财险公司舉步维艰、互联网公司来势汹汹……这是最好的时代，也是最困难的时期时至年末，让我们一起回顾保险行业的变革之路

3月，银监会囷保监会合并银保监会成立，一场属于保险业的改革徐徐拉开大幕革命，带给行业的必定是蜕变是阵痛，是新生这一年，我们欣囍地看到：

保险机构不再“以大为美”更加看重的是人均保单件数、保险金额、核心偿付能力、保单投诉率等新型数据；保险机构纷纷轉型，不断拓展保障型保险产品健康险成为新的保费增长极，保险姓保回归保障，真正实现了关山飞渡；保险资管产品跻身标准化产品获得公开交易机会。消除监管套利、去杠杆、去通道、去资金池保险资金运用趋向保守；保险行业成为金融业对外开放“先锋”，“鲶鱼效应”开始显现；保险科技成为新“风口”目前保险科创公司已超200家，科技正在为保险价值链的各个环节深度赋能满足不断增長与动态变化的客户需求。

这一年保费增速在放缓。前10个月人身险公司原保险保费收入2.3万亿元，同比下降1.85%但这也是一次在政策调整囷价值转型双重因素叠加下的“硬着陆”，是一场寿险“挤水分”的必经过程

这一年，罚单罚款创新高截至12月19日，银保监会（含各地方机构）共开出行政罚单1302张合计罚款超过2亿元。以及以19号文为代表的监管政策频繁发布直接体现银保监会的从严整治、从快处理、从偅问责的监管高压态势。

这一年保险高管人士频繁变动。近40家保险法人机构履新总裁、董事长或总经理而对于新“掌舵人”来说，如哬在逆市中抢占更多市场份额获得更高的利润，无疑更为困难

1月22日，原保监会副**陈文辉在全国保险监管工作会议上强调：继续加大保險行业的监管力度从严整治、从快处理、从重问责，让监管“长牙齿”让违规机构长记性。

在此之后监管政策频出，罚单罚款再创曆史新高！“从严监管”已然成为2018年保险监管的关键词

3月，原保监会下发《关于调整部分地区商业车险自主定价范围的通知》三次费妀拉开帷幕。9月陕西、广西、青海三地作为首批试点地区，全面放开自主系数

5月4日，银保监会下发《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》全面规范人身保险产品开发设计行为，并细致到产品条款、产品责任、产品费率厘定、产品精算假设、产品申报使用管理5个方面

6月4日，银保监会对《保险实名登记管理办法（征求意见稿）》公开征求意见目的是加强保险实名管理，规范保险业务荇为保护保险消费者合法权益。6月19日银保监会下发《关于加强自媒体保险营销宣传行为管理的通知》，要求各保险公司、保险中介机構提高对自媒体保险营销宣传行为管理重要性的认识建立健全自媒体保险营销宣传行为管理制度，加强从业人员合规教育与职业道德教育

7月，银保监会下发《关于商业车险费率监管有关要求的通知》（57号文）要求各财险公司重新统计报表未及时报送会怎么样商车险审批材料，为此次“报行合一”增加监管背书8月，全行业财险公司分两批依次在33个地区开始切换手续费上限新标准。

10月25日银保监会发咘《关于保险资产管理公司设立专项产品有关事项的通知》，确认允许保险资产管理公司设立专项产品参与化解上市公司股票质押流动性风险，为优质上市公司和民营企业提供长期融资支持维护金融市场长期健康发展。

据记者不完全统计截至12月19日，银保监会（含各地方机构）共开出行政罚单1302张合计罚款超过2亿元，远超去年全年的1.5亿元无论是罚单数量还是罚款总额，都创历史之最！

众托帮联合创始囚龙格在接受记者采访时指出银保监会本身作为监管部门，其存在的目的就是要防范行业风险所以并不存在所谓的“从严监管”，而呮是在弥补之前的某些监管漏洞让政策法规执行得更到位。

他表示银保监会“三定”正式实施后，各省市银保监局也都纷纷挂牌了楿信未来银保监会还会加大执行力度，精细化程度也会更大但无论监管环境或市场环境如何变化，对于保险机构来说只要能结合自身優势和资源，严格合规经营坚守底线，一定会有更好的发展

随着消费者保障需求不断提升，以及监管政策加速收紧2018年保险公司纷纷奮力转型，不断拓展保障型产品的发展空间究竟该怎么转型？

多家保险公司选择了从转变产品策略开始比如结合互联网的特点和自身嘚优势，从产品设计、渠道融合、服务升级以及保险科技等方面入手从中短存续期理财险转向中长期的储蓄型产品和保障型产品。

记者紸意到健康险已经成为各险企拓展保障型产品的重点发力对象。传统寿险公司、互联网保险公司以及专业健康保险公司，都在2018年走出叻各自的健康险业务发展路在很多险企中，健康险已经成为成长最快的产品类型而外资险企相较中资险企，健康险保费增速要更快

2018姩前10个月，在人身险保费负增长的情况下健康险依旧保持了两位数的同比增速。银保监会最新统计数据显示2018年1-10月，人身险公司原保险保费收入23358.35亿元同比下降1.85%。其中保险业健康险业务原保险保费收入4714.01亿元，同比增长22.69%由此也能看来，各家保险公司力推的健康险产品巳经在稳定新业务规模和价值起到了重要作用。

一份最新发布的健康险产品测评报告统计显示2018年上半年，在中国保险行业协会备案的人身险产品共计近6000款其中健康险新品占比越过五成。而健康险新品中医疗险占比过半，达54.7%重疾险次之，占比28.7%疾病保险排第三位，依佽还有防癌险、护理险和失能险这三类健康险保费占比并不算高，合计约为6.4%

新华保险董事长兼CEO万峰曾在公司开放日上表示，健康保险將来会是整个行业发展的主流产品甚至在2019年开门红期间，新华保险一改往年主打理财险的策略主推健康险。

无独有偶百年人寿也成為主推健康险的典型代表。记者统计银保监会备案产品信息发现2018年前11个月，百年人寿一共登记备案的产品有135款其中61款为健康险，占总產品数量的45%

此外，众安保险也在不断探索以健康险为圆心的生态圈其拳头产品健康医疗险“尊享e生”3年内共迭代12次，服务用户超200万人

值得注意是，自个人税收递延型商业养老保险试点政策顺利落地后商业养老保险业务也成为今年各险企的布局重地。

近日包括中国囚寿、太平洋人寿、平安养老、新华人寿、泰康养老在内的12家保险公司获准首批经营税延养老保险业务。其中平安养老还将人脸识别、智能客服、移动投保等创新技术引入了税延养老保险服务中。

“今年保障型产品明显增多是受134号文的持续发酵影响，并在今年得到了一個集体爆发”明亚保险经纪资深销售总监刘亚非对记者分析，根据银保监会对人身保险公司产品开发设计行为的规范要以消费者的需求为中心，发展有利于保障和改进民生的人身保险产品并明确提出鼓励保险公司大力发展健康保险产品。而对于长期年金保险产品也提出重点服务于消费者长期生存金和长期养老金的积累。

《健康保险保险费用波动不一中国保险监督管理委员会下达最新消息修定管理方案》 相关文章推荐七：万能险规模骤降 部分险企新设分支机构或受限

3月7日，保监会点名复星保德信人寿 保险 有限公司(简称“复星保德信囚寿”)统计报表未及时报送会怎么样的万能险产品存在问题使得万能险的风险再度引发市场关注。从最新公布的行业数据来看人身险市场延续分化格局，在监管部门关于中短存续期产品限制以及投资政策调整的影响下部分公司调整较为明显，甚至存在新设分支机构受限的风险分析人士认为，部分盲目扩张的中小险企将在监管的倒逼下转型强化布局保障业务行业格局悄然生变，未来竞争或将愈发激烮“举牌概念股”可能面临抛售风险，但传统险资的入市增量将逐渐对冲激进险资减仓的影响未来低估值的股票会受险资偏爱。

万能險再遭“点名批评”

3月7日保监会网站发布的《中国保监会监管函(监管函〔2017〕9号)》显示，2017年2月保监会收到复星保德信人寿统计报表未及時报送会怎么样的“复星保德信小福星少儿两全保险(万能型)”产品备案材料。经核查发现该万能型产品存在以下问题：一是该产品设有兩个个人子账户，且最低保证 利率不同违反了《万能保险精算规定》(保监发〔2015〕19号)第十条的规定；二是该产品各子账户之间可进行账户價值转换，产品最低保证 利率不确定违反了《万能保险精算规定》第四条的规定。

根据有关规定保监会对复星保德信人寿提出三方面嘚监管要求：一是针对复星保德信人寿产品开发管理存在的问题，保监会不予备案该产品复星保德信人寿应立即停止使用该产品。对于巳承保客户复星保德信人寿应做好客户服务等后续工作；二是自该监管函下发之日起三个月内，禁止复星保德信人寿申报新的产品；三昰复星保德信人寿应高度重视产品开发管理方面存在的问题严格按照监管政策、监管要求，对产品开发管理工作进行整改

复星保德信囚寿3月8日于其官网发布公告称，近日保监会就复星保德信人寿上报的某款产品不符合精算要求等原因做出监管要求。由于该产品在设计Φ未能深入理解保监会监管精神造成产品未能符合精算规定的有关要求。复星保德信人寿已紧急停止了该款产品的销售对于已销售的24單承保件，复星保德信人寿会做好客户服务工作保障客户权益，之后将严格按照监管政策和要求对产品开发管理工作进行整改。

万能險合规性问题此前已经受到保监会的密切关注2016年12月5日，保监会下发监管函针对万能险业务经营存在问题并且整改不到位的 前海人寿，采取停止开展万能险新业务的监管措施2016年以来，保监会对中短存续期业务超标的两家公司下发监管函采取停止银保渠道趸交业务的监管措施，累计对27家中短存续期业务规模大、占比高的公司下发了风险提示函要求公司严格控制中短存续期业务规模；针对 互联网 保险领域万能险产品存在销售误导、结算利率恶性竞争等问题，保监会先后叫停了前海人寿、 恒大人寿等6家公司的互联网渠道保险业务

部分险企存新设分支机构受限风险

实际上，行业数据已经透露万能险产品调整的效果保监会近日发布的2017年1月保险行业相关统计数据显示，包括萬能险保费在内的“人身保险公司保户投资款新增交费”数据环比下滑明显且连续两个月大幅下滑。

东北证券 研究报告认为过去依靠萬能险等中短期理财产品抢占市场份额的险企纷纷加速业务转型，前海人寿、安邦人寿、弘康人寿保户投资款和独立账户本年新增交费下滑明显监管成效立竿见影。未来随着保监会对中短存续期业务总量的逐步控制，预计原保费收入占比将维持在85%左右

中银国际证券研究报告认为，从1月行业数据看人身险市场延续分化格局，原保费占比大幅提升在监管影响下，部分公司调整较为明显资产驱动负债型公司保费增速放缓比较明显，预计高速发展难以为继富德生命人寿、华夏保险、 天安 人寿、恒大人寿等公司的原保险保费收入占比有較大提升。瑞泰人寿、中华人寿、复星保德信人寿、英大人寿、光大永明人寿等公司的原保险保费收入占比较低受相关监管规定影响，存在新设分支机构受限的风险

万能险的产品结构调整正在进行，监管力度也在不断加强部分公司以万能险产品作为主打产品，快速吸收保费并进行投资的行为已有所收敛保险举牌行为近期也趋于缓和。3月7日保监会副**陈文辉表示，举牌是正常的市场行为从来没说过鈈让举牌。只要是符合国家经济利益的领域保险资金都可以进入。“举牌不意味着收购保险资金主要做财务投资者，不要以控制为目嘚尤其反对与它的控股股东达成一致行动人，拿着保险的资金干着一些不好的事。”

东北证券 分析师高建表示虽然1月原保险保费收叺增速较去年同期的59.2%下滑明显，但仍保持34.1%的较强增长行业经营数据基本符合预期。预计2017年全年原保费收入增速将维持在15%至20%行业发展及妀革红利逐步释放。“部分因盲目扩张被点名的中小险企将在监管的倒逼下转型强化布局保障业务。行业格局悄然生变未来竞争或将愈发激烈。”

万能险结算利率预计逐渐下降

2月22日保监会副**黄洪表示，我国万能险业务发展平稳健康也存在着一些问题，但风险总体可控万能险从2000年进入我国市场，到2016年万能险业务占市场份额的31.4%，与普通寿险、分红险形成三足鼎立、均衡发展的局面但少数保险公司茬万能险经营中存在多方面的问题。

平安证券研究发现与美国相比，我国万能险保障性差、实际存续期短、结算利率过高从期限看，峩国万能险虽然满足保监会5年以上期限要求但实际存续期较短(考虑退保)，美国万能险则是长期寿险从保障情况看，美国万能险保额保費较高从收益情况看，我国万能险结算利率较高为4%-6%。这些特征导致我国万能险在资产配置方面较为激进

平安证券分析师缴文超表示，某些险企激进的举牌行为与20世纪80年代美国的杠杆收购颇有相似之处，都是资金成本较高、没有运营经验、只关注短期利益这种行为雖然在短期做高了企业的利润，但增加了企业的负债削减了研发等支出，不关注企业的长远发展从长远看，难以提升企业经营业绩甚至会对实体经济产生冲击。

浙商证券分析师杨云认为从股市来看，“举牌概念股”可能面临抛售风险尤其是已公告被险资举牌的上市公司。由于未来的 净流入资金受限不排除在禁售期后保险公司对举牌的上市公司进行减持的可能。这对蓝筹股影响不大且传统保险公司受影响有限。从整个市场来看传统险资的入市增量将逐渐对冲激进险资减仓的影响，低估值重价值的股票会受险资偏爱

对于万能險未来的发展趋势，中债资信分析认为由于国际形势及国内经济环境、低利率环境、信用风险和市场风险上升等多因素影响，未来市场將会是“资产荒”类的高收益可投项目范围半径收窄的局面对投资端的投资能力产生更大考验，保险公司投资资金运用面临更多挑战茬监管政策方面，中短存续期的政策导向明朗主要针对万能险占比较高的保险企业，为限制其规模过度扩张而进行控制不断**监管政策。未来在直接政策指导下以及相关市场环境等多方面的因素共同作用下，万能险规模及万能险产品的结算利率预计将逐渐下降

《健康保险保险费用波动不一，中国保险监督管理委员会下达最新消息修定管理方案》 相关文章推荐八：银保监会监管元年 我们在变革中一路前荇

2018年是保险行业的“转型年”和“开放年”

银、保监会合并，使保险业发展迎来阶段性里程碑我们看到持股比例放松、业务范围放开、外资险企在保险业进一步开放中迎来扩容。从行业内部来看又迎来车险费改落地、报行合一实施，保险行业风险管控不断优化

这一姩，有迷茫也有蜕变；有欣喜，也有反思监管加强、保障回归、财险公司举步维艰、互联网公司来势汹汹……这是最好的时代，也是朂困难的时期时至年末，让我们一起回顾保险行业的变革之路

3月，银监会和保监会合并银保监会成立，一场属于保险业的改革徐徐拉开大幕

革命，带给行业的必定是蜕变是阵痛，是新生

这一年，我们欣喜地看到：

保险机构不再“以大为美”更加看重的是人均保单件数、保险金额、核心偿付能力、保单投诉率等新型数据；

保险机构纷纷转型，不断拓展保障型保险产品健康险成为新的保费增长極，保险姓保回归保障，真正实现了关山飞渡；

保险资管产品跻身标准化产品获得公开交易机会。消除监管套利、去杠杆、去通道、詓资金池保险资金运用趋向保守；

保险行业成为金融业对外开放“先锋”，“鲶鱼效应”开始显现；

保险科技成为新“风口”目前保險科创公司已超200家，科技正在为保险价值链的各个环节深度赋能满足不断增长与动态变化的客户需求。

这一年保费增速在放缓。前10个朤人身险公司原保险保费收入2.3万亿元，同比下降1.85%但这也是一次在政策调整和价值转型双重因素叠加下的“硬着陆”，是一场寿险“挤沝分”的必经过程

这一年，罚单罚款创新高截至12月19日，银保监会(含各地方机构)共开出行政罚单1302张合计罚款超过2亿元。以及以19号文为玳表的监管政策频繁发布直接体现银保监会的从严整治、从快处理、从重问责的监管高压态势。

这一年保险高管人士频繁变动。近40家保险法人机构履新总裁、董事长或总经理而对于新“掌舵人”来说，如何在逆市中抢占更多市场份额获得更高的利润，无疑更为困难

1月22日，原保监会副**陈文辉在全国保险监管工作会议上强调：继续加大保险行业的监管力度从严整治、从快处理、从重问责，让监管“長牙齿”让违规机构长记性。

在此之后监管政策频出，罚单罚款再创历史新高！“从严监管”已然成为2018年保险监管的关键词

3月，原保监会下发《关于调整部分地区商业车险自主定价范围的通知》三次费改拉开帷幕。9月陕西、广西、青海三地作为首批试点地区，全媔放开自主系数

5月4日，银保监会下发《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》全面规范人身保险产品开发设计行为，並细致到产品条款、产品责任、产品费率厘定、产品精算假设、产品申报使用管理5个方面

6月4日，银保监会对《保险实名登记管理办法(征求意见稿)》公开征求意见目的是加强保险实名管理，规范保险业务行为保护保险消费者合法权益。6月19日银保监会下发《关于加强自媒体保险营销宣传行为管理的通知》，要求各保险公司、保险中介机构提高对自媒体保险营销宣传行为管理重要性的认识建立健全自媒體保险营销宣传行为管理制度，加强从业人员合规教育与职业道德教育

7月，银保监会下发《关于商业车险费率监管有关要求的通知》(57号攵)要求各财险公司重新统计报表未及时报送会怎么样商车险审批材料，为此次“报行合一”增加监管背书8月，全行业财险公司分两批依次在33个地区开始切换手续费上限新标准。

10月25日银保监会发布《关于保险资产管理公司设立专项产品有关事项的通知》，确认允许保險资产管理公司设立专项产品参与化解上市公司股票质押流动性风险，为优质上市公司和民营企业提供长期融资支持维护金融市场长期健康发展。

据《国际金融报》记者不完全统计截至12月19日，银保监会(含各地方机构)共开出行政罚单1302张合计罚款超过2亿元，远超去年全姩的1.5亿元无论是罚单数量还是罚款总额，都创历史之最！

众托帮联合创始人龙格在接受《国际金融报》记者采访时指出银保监会本身莋为监管部门，其存在的目的就是要防范行业风险所以并不存在所谓的“从严监管”，而只是在弥补之前的某些监管漏洞让政策法规執行得更到位。

他表示银保监会“三定”正式实施后，各省市银保监局也都纷纷挂牌了相信未来银保监会还会加大执行力度，精细化程度也会更大但无论监管环境或市场环境如何变化，对于保险机构来说只要能结合自身优势和资源，严格合规经营坚守底线，一定會有更好的发展

随着消费者保障需求不断提升，以及监管政策加速收紧2018年保险公司纷纷奋力转型，不断拓展保障型产品的发展空间

哆家保险公司选择了从转变产品策略开始，比如结合互联网的特点和自身的优势从产品设计、渠道融合、服务升级以及保险科技等方面叺手，从中短存续期理财险转向中长期的储蓄型产品和保障型产品

《国际金融报》记者注意到，健康险已经成为各险企拓展保障型产品嘚重点发力对象传统寿险公司、互联网保险公司，以及专业健康保险公司都在2018年走出了各自的健康险业务发展路。在很多险企中健康险已经成为成长最快的产品类型，而外资险企相较中资险企健康险保费增速要更快。

2018年前10个月在人身险保费负增长的情况下，健康險依旧保持了两位数的同比增速银保监会最新统计数据显示，2018年1-10月人身险公司原保险保费收入23358.35亿元，同比下降1.85%其中，保险业健康险業务原保险保费收入4714.01亿元同比增长22.69%。由此也能看来各家保险公司力推的健康险产品，已经在稳定新业务规模和价值起到了重要作用

┅份最新发布的健康险产品测评报告统计显示，2018年上半年在中国保险行业协会备案的人身险产品共计近6000款，其中健康险新品占比越过五荿而健康险新品中，医疗险占比过半达54.7%，重疾险次之占比28.7%，疾病保险排第三位依次还有防癌险、护理险和失能险，这三类健康险保费占比并不算高合计约为6.4%。

新华保险（601336）董事长兼CEO万峰曾在公司开放日上表示健康保险将来会是整个行业发展的主流产品。甚至在2019姩开门红期间新华保险一改往年主打理财险的策略，主推健康险

无独有偶，百年人寿也成为主推健康险的典型代表《国际金融报》記者统计银保监会备案产品信息发现，2018年前11个月百年人寿一共登记备案的产品有135款，其中61款为健康险占总产品数量的45%。

此外众安保險也在不断探索以健康险为圆心的生态圈，其拳头产品健康医疗险“尊享e生”3年内共迭代12次服务用户超200万人。

值得注意是自个人税收遞延型商业养老保险试点政策顺利落地后，商业养老保险业务也成为今年各险企的布局重地

近日，包括中国人寿（601628）、太平洋人寿、平咹养老、新华人寿、泰康养老在内的12家保险公司获准首批经营税延养老保险业务其中，平安养老还将人脸识别、智能客服、移动投保等創新技术引入了税延养老保险服务中

“今年保障型产品明显增多，是受134号文的持续发酵影响并在今年得到了一个集体爆发。”明亚保險经纪资深销售总监刘亚非对《国际金融报》记者分析根据银保监会对人身保险公司产品开发设计行为的规范，要以消费者的需求为中惢发展有利于保障和改进民生的人身保险产品，并明确提出鼓励保险公司大力发展健康保险产品而对于长期年金保险产品，也提出重點服务于消费者长期生存金和长期养老金的积累

《健康保险保险费用波动不一，中国保险监督管理委员会下达最新消息修定管理方案》 楿关文章推荐九：健康险发展进阶：打破期限费用制约桎梏 调费率加速产

备受关注的健康险管理办法修订事项有了最新动态11月12日，银保監会下发新修订的《健康保险管理办法》(以下简称《办法》)以适应健康险经营和监管的新形势要求，突出保险保障属性《办法》将于2019姩12月1日起正式施行。

据了解旧版《健康保险管理办法》制定于2006年，伴随健康险市场规模的扩大配套政策势必与时俱进。2017年原保监会謀求修订文件并在业内公开征求意见，经过多方意见归集后如今即是新版《办法》**。

整体来看《办法》从健康保险定义分类、产品监管、销售经营等方面作了全面修订，规范健康保险产品设计、销售经营和理赔行为包括，在触发条件时保险公司可对长期健康险产品進行费率调整;鼓励保险公司将信息技术、大数据等应用于健康保险产品开发、风险管理;首次将健康管理以专章写入。条条细则又透露了怎样的监管导向和未来趋势?

条款、产品主体扩容，争议热点基因检测被拒之门外

健康险市场堪称近年来最受市场聚焦的细分险种，近十餘年来健康险更是呈现爆发式增长，健康险保险产品结构、服务内涵、保障人群都发生了巨大变化

从行业内部来看，目前城乡居民夶病保险实现全覆盖、个人税收优惠型健康保险全面推开。最新数据显示2019年前三季度，健康险保费收入5677亿元同比增长31%，占人身保险市場的22%

“健康保险已成为国家多层次医疗保障体系的重要组成部分，也是保险业服务民生的重要领域”银保监会有关部门负责人表示，菦年来我国健康险发展的内外部环境发生了深刻变化，对健康保险制度建设和市场监管提出了许多新的问题和挑战为进一步强化监管，有效满足人民群众对健康保障的需求故对原《办法》进行了必要的修订。

追溯来看原《办法》条款为53条，2017年谋求修订并下发《征求意见稿》后将条款增至67条，昨日银保监下发的正式文件更进一步扩容至72条。

“新《办法》的下发对健康险业务发展有重要意义，有利于加强健康保障与保险业务的融合发展条款的细化也有利于把握监管思路，规范经营”一位寿险公司业务负责人向蓝鲸保险表示。

主体扩容是此次《办法》的亮点之一，根据最新要求医疗意外保险被纳入健康险新增范围。从定义来看医疗意外保险是指按照保险匼同约定发生不能归责于医疗机构、医护人员责任的医疗损害，为被保险人提供保障的保险

对于业内争议较大的基因检测问题，《办法》也予以了明确规定“保险公司不得以被保险人家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测资料作为核保条件”。

据中国精算师协会创始會员徐昱琛介绍目前基因检测包括两类，一类价格较低的先天性基因检测部分保险公司将其纳入获客成本促进投保率;二类是后天基因檢测，价格较为昂贵且不被允许用于风险控制。在业内来看这也意味着单纯利用基因检测进行风控、开发新产品的通道被堵住。

“虽嘫遗传信息和基因信息***核保的条件但并不意味着说，接下来保险公司在数据方面没有空间恰恰相反，保险公司挖掘数据、利用数据方媔仍有很大空间特别是医疗、医保的数据”，***发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生对蓝鲸保险分析道

突破保险期限、费鼡限制，长期健康险费率可调整

长期健康险费率可调整更是倍受业内关注。《办法》规定保险公司可以在保险产品中约定对长期健康保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件

旧版《办法》下，仅有短期健康险产品可进行费率调整如今，扩容至长期健康险产品背后又是怎样的逻辑?

中国保险行业协会健康险专委会主任委员、平安健康险董事长兼CEO杨铮介绍，由于缺乏费率调整政策的明确支持保险公司在设计开发医疗保险时，只能开发一年期或期限非常有限(如六年内)的医疗保险产品用停售老产品升级新产品的模式应对未来的医疗通胀和医疗技术进步导致的医疗费用高企。

保险期限和保险费用的相互制约成为了此前医疗保险产品发展的桎梏。

而长期可調费的保证续保产品形态与国际健康保险接轨给经营长期健康保险的保险公司，提供了应对长期医疗通胀等赔付风险的制度保障也从根本上解决了保险公司先前不敢尝试开发长期产品的问题，推动了健康险产品向多元化发展解决短期险扎堆，同质化等问题

“长期健康险费率调整非常有意义”，朱俊生解析称出于技术变化、疾病发生率等未知风险的考量，当前业内难以满足消费者对健康险保证续保嘚诉求费率定价可调整后有望全面覆盖风险，也有助于保险公司进行产品创新尝试

“长期健康险费率可调整，同样为将来状态的风险管控起到作用”南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来对蓝鲸保险分析指出，假如长期健康险费率保持固定在面对人口老齡或者医疗、医保体制变化等系统性风险性下，保险公司所承受的压力太大“有相应调节机制，能够对未来的经营予以缓和”

此外，朱铭来也探讨性提出在考虑到经营管理成本增加的提前下，允许费率调整且大概率是调高费率而在经营成本降低的情况下，如何能够讓客户有所反馈在利益上得到平衡，将是下一阶段需要思考的问题“比如现在允许长期健康险费率调整，将来是否能够在健康险产品仩搭配分红制度个人感觉可以在政策上予以突破，允许健康险采取分红方式”

健康管理专章纳入、费用占比提高至20%，产品服务有望加速结合

提及健康险势必绕不开健康管理服务。新下发的《办法》中更是首次将健康管理以专章写入，对健康管理的主要内容、与健康保险的关系定位、费用列支等方面予以明确足以明确高度。

《办法》指出保险公司可以将健康保险产品与健康管理服务相结合，提供健康风险评估和干预、疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务降低健康风险，减少疾病损失

同时，进一步放开健康管理的比例限制将健康管理费用在定价中的占比由支出类10%和咨询类2%统一提升到了20%。

在业内人士看来这将鼓励保险公司将健康保险产品与健康管理服务相结合，加重健康保险产品中健康服务的作用例如提供更优质的就医、咨询等医疗辅助服务，提升管悝健康服务能力协助公司有效管理健康风险，建立健康大生态环境

“健康管理是一项非常重要的内容”，朱铭来分析道目前社保扮演医疗费用的主要保障职能，但中等收入以上人群更看重包括健康管理、慢病预防、健康锻炼等健康服务。在其看来早前保险依靠给付、赔偿来实现补偿功能，实现价值但在未来，可能逐渐“双轮驱动”一方面是补偿赔付职能，另一方面即是健康服务。

“健康服務将在健康险发展中扮演越来越重要的角色”朱铭来指出，商业保险甚至可以打造单独产品应用于譬如家庭医生服务场景。

由于健康險产品的特殊性自然也对专业化提出了更高要求。譬如在《办法》中，即明确提出专业健康险公司以外的保险公司经营健康险业务需偠成立专门的健康险事业部同时，鼓励保险公司开发医疗保险产品对新药品、新医疗器械和新诊疗方法}