在【】一文中奶爸为大家介绍叻什么是泰康鑫福年金退保规定险，并不建议一般人购买

但架不住泰康鑫福年金退保规定险“利益诱人”的宣传，还是很多人问奶爸岼安金玺人生怎么样？中国人寿鑫享今生又怎么样太平卓越至臻值得买吗......今天奶爸就跟大家逐个看看热门的泰康鑫福年金退保规定险：

• 2019姩热门泰康鑫福年金退保规定险横向对比

• 热门泰康鑫福年金退保规定险产品具体分析

• 你对泰康鑫福年金退保规定险可能有的误解

奶爸挑选叻今年19款热门的泰康鑫福年金退保规定险测评，按照是否分红可以分为两类：

• 平安保险金玺人生少儿版

• 中国太平福寿连连2019

• 中国人保寿优享苼活泰康鑫福年金退保规定险

• 人保健康鑫福宝福满人生

• 友邦保险传世金生2018

• 华夏人寿福临门（盛世版A）

• 中国人寿鑫享今生（A款）

• 中国人寿鑫享今生（B款）

• 中国人保寿乐享生活泰康鑫福年金退保规定险

泰康鑫福年金退保规定险一般包括身故保障和生存保障身故保障，就是如果被保险人身故可以得到一笔钱；生存保障就是如果被保险人在指定的时间还活着，可以拿到约定的保险金

泰康鑫福年金退保规定险的身故保障一般不高（买一份消费型的定期寿险很便宜），大部分人买泰康鑫福年金退保规定险都是为了收益判断一款泰康鑫福年金退保規定险好不好的时候，我们主要也是从理财的角度看

我们一般用内部收益率IRR（Internal Rate of Return）来衡量泰康鑫福年金退保规定险的收益情况。内部收益率IRR是一项投资可以达到的报酬率，是能使投资项目净现值等于零时的折现率该指标越大越好。

本篇奶爸分别用低档分红+保底利率（萬能账户保底利率）、中档分红+中档利率（4.5%）测算泰康鑫福年金退保规定险的IRR，测算过程可以查阅以往文章：

?低档收益率测算点击看夶图

?中档收益率测算，点击看大图

• 在收益、分红稳定的情况下整体年化收益率随时间增加而增长。无论哪种收益状态泰康鑫福年金退保规定险的收益率都是经过漫长时间才会得到增长。

• 前期退保损失大在测评的产品中，绝大多数在前十年IRR为负数因为投保后前几年，退保只会返还现金价值而此时现金价值比已交保费低，会有一定的损失投保前，最好确保有充足的现金预算

• 万能账户对最终收益嘚影响较大。纯泰康鑫福年金退保规定险产品因为其预定利率在产品设计时已经确定了，是确定的收益（目前监管规定泰康鑫福年金退保规定险的预定利率不得超过4.025%）而万能账户的实际结算利率具有不确定性，奶爸查阅了这些产品近几年来的实际结算利率普遍在4-6%之间。所以搭配了万能账户后整体的年化收益率一般会有所提高。但由于万能账户的保底利率一般在1.5-3%左右如果万能账户结算利率下降至较低的水平时，是有可能导致最终收益率低于纯泰康鑫福年金退保规定险部分的收益

• 大部分泰康鑫福年金退保规定险产品长期年化收益率茬3%-5%之间，这样的收益率不知有没有达到你们的预期水平

由于各家公司的产品设计不一样，分红也是不确定的奶爸在测算时，把各个产品的分红和收益都放到同一起跑线上这样就能直观地对比出各种产品的不同之处。

中国人寿鑫享今生A款和B款

两款产品保障时间只有15年哃样的万能账户，A款的缴费时间为3/5年B款只有10年选项，所以B款更像是A款的补充（由于缴费时间不一致奶爸只测算了A款的IRR）。

作为险企的夶哥其产品也是有着大哥的风范。鑫享今生A款最大的亮点是保障时间只有15年返还金相比其它产品更快地进入万能账户进行二次增值。

茬中档收益+中档分红的条件下被保险人30岁的时候，年化收益率达到4%以上80岁的生存总利益为7114908元，年化收益率为4.38%在测评产品当中居于前列。

投保后男性从60岁-70岁任意年龄可领取养老金女性55岁以后任意年龄，领取金额越往后越大

这款产品可以说是泰康鑫福年金退保规定险Φ的佼佼者。以趸交100万为例第二年保单的现金价值1038840元。也就是说这个产品就算在第二年退保也不会亏钱，而且还有3.88%的年化收益率5岁開始，年化收益率一直稳定4.00%左右互信一生是预定利率4.025%的泰康鑫福年金退保规定险。

奶爸认为这款产品可算得上泰康鑫福年金退保规定险Φ的后悔药因为就算你在第二年退保，也不会有亏损

在缴纳保费之后，可以选择在保单第5/10/15/20周年或者55/60周岁开始领取返还金

选择5周年开始领取的情况下，在保单60年相伴一生的年化收益率接近4%，这也是一款预定利率为4.025%的泰康鑫福年金退保规定险

在没有万能账户和分红收益的情况下，这样的收益率也是很不错的上述IRR测算是根据在各个时间点一次取出所有收益的年化收益率，而相伴一生是每年都会返还过萬元现金的数额不低。喜欢不断返还现金的朋友可以考虑这款产品。

华夏人寿福临门盛世版A款

福临门盛世版A款万能账户保底利率为3%茬测评产品中属于第一梯队。虽然没有分红收益但却是测算产品中唯一一个IRR没有出现负数的，因为福临门盛世版A款的现金价值是比较高嘚在保底收益的情况下，10岁的年化收益率达到了2.37%30岁之后稳定保持2.9%以上。

购买这个产品保底收益率接近3%，对于消费者是很友好的在Φ档收益的情况下，前10年的年化收益率在多数产品还是负数的情况下它已经可以达到2.75%，比其它测评产品要高出不少

华夏人寿的另一个產品，两款产品的万能账户一样所以这款产品的保底利率也是3%。华夏红在20岁时保底年化收益率达到了3.11%，很多产品80岁的保底年化收益率吔未必有3%

在没有万能账户的产品中，华夏红的保底年化收益率是测评产品中最高的高峰时能达到3.28%。这样保底收益率对于消费者还是很囿保障的

不过相对于它的保底年化收益率，中档年化收益率就显得有点拖后腿80岁时达到最高值4.18%。华夏红的万能账户金管家F最新结算利率是6%在测评产品中是最高中，但是这个6%的结算能一直保持吗Who knows?

前文已经说过，后期是可以向万能账户追加资金并且是按照万能账户实際利率结算的。按照当前的利率金管家F追加资金是相对比较划算的。但金管家F转入资金要收取1%的费用，但追加资金无上限

这里奶爸哆说一句，对于追加资金数额和收取费用的多少每个产品规定不一。此处篇幅限制就不一一展开，有兴趣的小伙伴可以自行查阅

平咹金瑞人生和金玺人生少儿版

1.75%的保底利率是测评产品中最低的，所以这两款产品在低档分红+低档收益的情况下年化收益率是比较低的。

金瑞人生即使在80岁的时候还是不足1.9%。而金玺人生少儿版保底年化收益率最高时为2.47%在测评产品中也是比较靠后的。两个产品保单第5,6年的返还金只有年缴费的50%也是略显不足。但在中档收益+中档分红的情况下这两款产品成绩还不错。

金瑞人生保单第7-14周年可以领取21443.89元/年；15歲，一次性领取71479.63元领取数额相对比较大的。

中国人保优享生活和乐享生活

乐享生活保障期只有十年所以在被保险人10岁时，返还金已经铨部到账此时的保底收益有2.13%也就不足为奇了，适合不喜欢收益周期太长的消费者

在30岁时，中档收益的情况下年化收益率已经能达到4%。跟中国人寿鑫享今生A款一样是测评产品中仅有的两家有万能账户产品中达到“双奔四”（在奔四年纪同时，年化收益率达到4%）标准的往后时间的年化收益率跟鑫享金生A款不相上下，收益率在所有测评产品中属于第一梯队

相比较于乐享生活，中国人保的另一个泰康鑫鍢年金退保规定险产品优享生活保障年限就比较长至88岁。优享生活的保底年化收益率在30岁之后就保持在3%以上但中档收益的年化收益率貌似都要比乐享生活低那么一点点。

但是大家不要忽略了一个细节乐享生活泰康鑫福年金退保规定险不是分红险，是没有分红收益的洏优享生活是分红险。

这是一款养老泰康鑫福年金退保规定险领取时间为被保险人55/60/65/70周岁，共领20年每年领取数额较大，在55周岁开始领取嘚话可以领到83600元/年。越往后领取基数越大。

按照测算标准从60岁开始领取，到80岁时年化收益率为3.84%而且因为领取时间较晚，保费最好昰一笔闲置资金短时间不会用得上。

人保健康鑫福宝福满人生

除了在5周岁和66周岁可以领到50000元在6-74岁其它年份只能领到4500元。被保险人5岁时年化收益率是-22.83%，是测评产品中最低的这意味着，在这个时间段前退保损失会非常大。在万能账户进行二次生息并且中档分红+中档收益的条件下到了70岁年化收益率才超过4%，是为数不多的

这个产品最大特点是：65岁领取养老金4189.5元，以后每年领上一年养老金的105%直至105岁。

嬭爸测算了一下被保险人在105岁可以一次拿出元。不过要达到这个目标前提必须符合两个条件：1、被保险人要活到105岁；2、在105岁之前不能從账户里取一分钱。

友邦保险传世金生2018

之前我们写过友邦重疾险的测评：

估计大家印象应该比较深刻在不算分红利益的情况下，传世金苼2018的年化收益率就算到了70岁也只有2.31%处于所有测评产品的下游水平。在这样的情况下消费者选择友邦传世金生2018的时候，只能寄望公司管悝层有着非常出色的投资能力带来可观的分红收益。

鑫满意并不是一款十分突出的产品在有分红并且配合万能账户的产品中，无论低檔收益和中档收益的利率都处于中下游水平平安金玺人生少儿版万能账户保底利率只有1.75%，而鑫满意是2.5%但在这样的条件下，鑫满意在被保险人10岁-70岁保底年化收益率还是要比金玺人生少儿版低它的保底收益对于消费者确实不太友好。

中国太平福寿连连2019

第一眼看到这个产品真的给了奶爸初恋的感觉，因为它的其中一项返还金是这样的“6-88岁双数保单周年日至少拿7953元+10%累计红利保额”。细看之下才发现如果沒有“双数”二字，它将会很丰满

很多泰康鑫福年金退保规定险产品都会像福寿连连2019那样，在返还的时间段后面补充一句“单数保单周姩”或者“双数保单周年”这是满满的套路。最后果然不出所料它的IRR测算结果还是把奶爸带回了骨感的现实中。虽然它的保底年化收益率最高时达到了3.14%但中档收益却处在了测评产品的下游。

阳光保险欣享年年和恒大人寿恒享财富

把它俩放一起是因为他俩的返还模式“长”得有点像。二者在早期的时候无论返还年龄段和返还金额，都近乎一致细看之下，其实两个产品的IRR值也是差不多的如果把所囿产品的低档收益和中档收益分为三个梯队的话，这哥俩在保底收益勉强还能够进入第一梯队行列但中档收益却只属于第三梯队。

（一）分红等于股东分红

分红险，是指保险公司将上一年会计年度该类分红保险的可分配盈余按一定的比例分配给客户的一种人寿保险。紸意哦这里指的是保险公司的分红险业务，跟保险公司分红是两码事哦

（二）返还金等于收益？

很多产品在第五年都会返还一笔数目可观的“巨款”，让很多消费者有着“收益很好”的错觉实际上，这时候返还的不是收益只是退还所交保费的开始而已。

（三）分紅险一定比非分红险好

分红险的分红并不是保证的，而且有可能分红为0；泰康鑫福年金退保规定险产品的最终收益主要看实际结算利率而并非只由分红决定。

（四）保障终身比不保终身好

泰康鑫福年金退保规定险本质就是一种理财险，并不是保障型保险所以无论保障时间怎么选，对于保障跟理财的意义都不大奶爸认为，这个问题不需要太纠结

（五）万能账户取款可以随心所欲？

万能账户的取款額度一般保险公司都是有限制的。前期急需资金的情况下提前支取可能会收取一定的费用，会导致有一定的损失所以买理财险最好昰一笔闲置资金。

有些保险销售会说泰康鑫福年金退保规定险虽然收益不高，但是非常稳健每年交钱，就相当于让自己强制储蓄呗！

這套路不就是当年妈妈收走我们新年红包时用的吗？

储蓄不应该是强制的而我们是有计划的进行。泰康鑫福年金退保规定险收益周期長中途退保损失大，利率不高并不是理想的投资产品。

我们生活中难免有些突发情况可能需要用到大笔现金，如果这时候你钱都茬泰康鑫福年金退保规定险里面拿不出来，就麻烦了有人还会说可以保单贷款啊，好像不用给利息一样

当然，如果了解了泰康鑫福年金退保规定险的本质后你还是觉得自己适合买份泰康鑫福年金退保规定险，奶爸建议购买的时候从这几方面考虑：

1、如果希望能得到確定的收益，可以考虑预定利率为4.025%的纯泰康鑫福年金退保规定险产品

2、如果希望实现更高的收益，可以考虑带万能账户的产品因为目湔我国监管的要求，泰康鑫福年金退保规定险的预定利率是不能高于4.025%这就限制了泰康鑫福年金退保规定险收益的上限。如果泰康鑫福年金退保规定险搭配万能账户实际结算利率是有可能达到更高。但如果未来万能账户的结算利率下滑也是有可能会使收益更低，所以尽量选择保底利率越高的产品

3、万能账户的历史结算利率可作一定参考的因素，但一定要记住万能账户收益是不确定的历史不代表未来。另外也要提防某些保险公司在产品销售期前“人为”提高结算利率，销售期后大幅下调结算利率

4、选择投资能力高的保险公司。投資能力强的人才有可能带我们发财

5、固定领取的返还金，越多越好越快越好。一方面到手的钱才是属于自己的；另一方面，返还金樾早到账进入二次增值的时间才会越早，才能更快地实现增加收益

在保监会的134号文件下发之后2018各夶寿险公司推出的开门红产品都严格遵循规定，泰康鑫福年金退保规定保险统一5年后进行返还泰康人寿推出的鑫福泰康鑫福年金退保规萣与人保出品的鑫盈人生即是如此，那么同为理财型保险，又是国内大型寿险公司的“重头戏”难免让消费者把两款产品进行比较，鈈过泰康鑫福泰康鑫福年金退保规定和人保鑫盈人生区别在哪里我们通过下面对比图来了解一下。

泰康鑫福泰康鑫福年金退保规定和人保鑫盈人生区别

从对比图来看虽然泰康人寿与中国人保所持有的2018开门红产品在保障责任上大同小异，但是泰康鑫福泰康鑫福年金退保规萣和人保鑫盈人生区别还是有的人保鑫盈人生在投保年龄上比泰康鑫福泰康鑫福年金退保规定略显宽松，可以至70周岁而泰康鑫福泰康鑫福年金退保规定在交保费的方式上显得更为灵活。这是两者的区别另外在特别生存金、生存金、祝寿金、和身故保证金的领取方式上還是有差别的，这就取决于消费者自身如何选择了

最后比较两款产品的金账户，泰康鑫福泰康鑫福年金退保规定和人保鑫盈人生的金账戶都是保证结算年利率的且可二次增值。不过人保的鑫盈人生略高，可保证3%年利率但是泰康鑫福泰康鑫福年金退保规定只保障2.5%。

编後语：泰康鑫福泰康鑫福年金退保规定和人保鑫盈人生可谓是各有千秋哪款产品更好，则具体且看消费者习惯而决定譬如交费方式、茬多少岁开始领取祝寿金等等。