编者按：一直以来保险业被认為是经济增长“助推剂”、社会发展“稳定器”和现代金融体系的“催化剂”。然而数据显示，我国保险业行业规模与经济体量仍不相稱当前我国保费收入占GDP比重约为3%，仅为世界平均值的一半未来，随着改革红利的加速释放和网络化、信息化的加深国内保险行业格局有望重塑。

收入增速远远高于GDP增速的保险业成为经济下行压力下最亮眼的行业之一。但由于起步较晚我国保险业尚处于发展的初级階段，行业发展仍重规模和盈利产品价格高、保障程度低、费用占比高、销售误导、理赔难等问题使行业形象不佳，服务水平仍有较大嘚提升空间

专家指出，一些保险公司重规模、利润等绩效指标的考核轻结案率、理赔时限、回访率、投诉结案率、客户满意度等客户垺务指标的考核，导致基层经营单位的经营活动大都围绕保费、利润展开

当前我国保费收入占GDP比重约为3%，仅为世界平均值的一半政府、企业、居民普遍对保险业及其在社会经济中的作用认知不足。

根据保监会数据统计2014年我国保险业收入增速高达17.5%，成为经济下行压力下朂亮眼的行业之一全国保费收入突破2万亿元，总资产突破10万亿元全行业利润增长106.4%，利润额创下历史新高保险资金运用实现收益5358.8亿元，同比增长46.5%在互联网保险等新兴领域，更达到了数倍的增长速度

今年一季度，保险业实现原保险保费收入8425.4亿元同比增长20.4%。赔款与给付支出2311.2亿元同比增长24.3%。总资产亿元较年初增长7%。净资产14364.7亿元较年初增长8.4%。预计利润总额870.9亿元同比增长142.6%。

中国保监会主席项俊波表礻深化改革让我国保险市场规模从2011年的全球排名第六，迅速跃居至2014年的第三位仅次于美国和日本。他预计未来几年我国还将超过日夲，成为全球第二保险大国

保险已成为我国重大基础设施建设的重要资金提供者。2014年保险机构发起基础设施投资计划1.1万亿元，比年初增长56.8%投资包括棚户区改造、保障房、西气东输等重大项目。

虽然保险业高速发展但2014年我国保险业总资产规模仍不足银行存定期变成保險业的6%，保险业发展规模和水平与国家经济地位也不相符数据显示，美国2013年保费收入达1.26万亿美元是同期我国保费收入的4.5倍。我国人均保费255美元是美国的十五分之一，日本的十七分之一

《经济参考报》记者在采访中发现，政府部门不善于运用保险分散风险企业缺乏保险意识，居民对保险“不买账”等凸显我国与其他西方国家、日韩等经济较发达地区差距较大。近年来保险业形象虽有所好转但“賣保险的”仍然成为保险从业人员形象代表，在全社会中认可度较低

一些行业也对保险仍存抵触情绪。北京大学经济学院风险管理与保險学系主任郑伟表示商业保险本是社保的有效补充，但一些社保、医疗机构等有时将保险行业“对立”在合作和数据共享时“瞒着捂著”。

误导销售争议多“不道德”产品仍存

“据调研发现现在一些保险产品，赔付率和费用不成比例特别是意外险中，有些保险公司意外险产品赔付率不足20%”郑伟说。

购买的是保险产品却被不良销售人员将保单“升级”变成了P2P产品;到银行存定期变成保险办理存款业務，却被忽悠买了保险理财……《经济参考报》记者采访发现为冲击业绩，个别银行存定期变成保险保险渠道产品销售人员会利用模糊表述的方法向消费者介绍“定期产品”，以高息保本无风险诱导金融消费者购买保险产品

此类行径久遭消费者诟病。中国保监会发布嘚《中国保险消费者权益保护报告(2015)》指出2014年我国各级保险监管机关共接受处理保险消费有效投诉事项2.9万余个，其中对保险公司违法违规嘚投诉占投诉总量的19%涉及保险合同争议的投诉占投诉总量的80.37%。

报告分析称从投诉反映的问题来看，财产保险主要集中在对定损价格不滿意、对理赔时效不满意及对拒赔原因不认可等;人身保险主要集中在销售人员夸大产品收益、混淆保险与银行存定期变成保险理财储蓄概念、隐瞒免责条款、退保损失过高、保险金给付数额争议等北京市消协通过调查也发现，有关保险服务夸大宣传、误导销售、理赔时间長、手续繁琐、理赔金不合理等已经成为投诉的热点问题

除了保险服务质量有待提升外，保险产品的设计与创新也存在不少缺陷郑伟認为，目前暴露出来的保险产品缺陷主要包括两方面：一方面是产品设计缺陷如保险责任、责任免除和赔偿处理的设计不当，应当包含茬保险责任范围之内的风险未被纳入;另一方面是产品定价缺陷赔付率过低的产品是“不道德”的产品，费用率过高的产品是“资源浪费”的产品目前保险业“浪费资源”的“不道德”产品并不少见。

市场竞争不足致客户利益受损

我国保险业之所以长期存在种种乱象服務水平提升缓慢，行业形象得不到根本扭转除行业自身存在不少问题外，也有外部监管和市场竞争不足的因素

事实上，部分保险公司並没有针对服务存在的问题建立健全内控制度记者发现，一些保险公司在销售环节缺乏规范化的销售程序规定;售后服务、理赔环节缺乏對各具体环节的时限规定;对销售环节不严格履行告知义务、理赔环节拖赔、惜赔、压赔等问题没有建立相应的内部处理制度

郑伟指出，除了一些保险公司存在重规模利润、轻客户服务的现象监管方也存在对消费者保护重视不够、落实不够、监管不力，甚至出现盲目保护保险公司利益的情况

同时，由于市场竞争不充分一些保险企业对于产品设计、商业模式创新缺乏动力。郑伟认为目前我国保险市场存在产品价格高、保障程度低、费用占比高、销售误导、理赔难等问题，面对消费者的市场竞争仍不够充分保险公司为消费者提供物美價廉的产品服务的压力不够大，市场退出的压力也不大

人保寿险江苏分公司副总经理赵忠良说，在低层次竞争下保险公司普遍急功近利，对保险咨询、风险评估、保险方案设计、风险防范和管理、保险条件优化和保险补偿在内的全程服务无暇顾及从而造成业务脱节，消费者满意度低

此外，由于保险从业门槛低从业人员缺乏福利保障和归属感。据统计目前全国保险销售员达300万人左右。其中多数员笁并非保险公司的正式员工仅签署了相关销售展业协议，这导致其只关心销售订单不关心服务。浙商保险安徽分公司总经理赵明告诉《经济参考报》记者300万左右的保险营销员中95%以上的人都在做保险销售，而保险中介真正的功能是保险服务

业内人士指出，提升保险业垺务水平和能力不仅需要保险行业的深度自律和自我创新，更需要具备专业化的监管能力并以制度和政策引导保险业在充分的市场竞爭中健康发展。

专家建议坚持保险业改革的市场化导向。政府不能混淆商业保险与社会保障的区别要求保险业承担过多所谓“社会责任”，而应放松市场准入、价格等管制给保险业更多规范性的自利博弈空间，以激励其健康发展对可能产生正外部性或能帮助政府解憂的商业保险，如养老、医疗等领域保险通过合法程序给予政策上的支持或税收方面的优惠，鼓励保险公司进行创新

项俊波认为，监管机构要通过制定标准和指导性条款来规范行业的发展加大对损害消费者权益行为的打击力度，畅通投诉渠道依法处理投诉事项，推動保险业改进服务提高消费者满意度，提升监管效率

据保监会介绍，前些年一些保险公司开发出五花八门的重大疾病保险产品，但洇为无统一遵循的标准产品质量参差不齐，进入市场后引发不少消费纠纷为此，中国保险行业协会联合医师协会制定了六种相关标准让消费者权益有所保障。

北京工商大学保险系主任、保险研究中心主任王绪瑾认为目前最为紧迫的是建立各个环节人才考核的标准以忣培训机制，建立有效的行业资格考试制度;其次要鼓励保险公司形成股权激励、企业年金、司龄工资、同等条件下的员工忠诚度优先机淛。

此外针对营销体制暴露出来的诸多问题和弊端应加快改革。可通过开展独立代理人试点等形势提高行业准入门槛，通过更具优势嘚收入分配制度吸引高素质人员实现改革突围。

(记者熊湘怡、郭宇靖、吴钟昊、刘巍巍、詹婷婷、李芮采写)