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有位粉丝朋友来找我希望我能給他的孩子推荐一份教育金险，因为孩子就要过生日了她是一位全职太太，家境不错平时该给孩子买的礼物都买得差不多了。今年想換换新意思
妈妈总希望为孩子多做一点事，这至少从一个侧面说明人们的保险观念在逐渐改变，把买保险看作是一件很正常的事情
泹我给她的建议是，买生日礼物最好还是送有用的东西，所谓的“教育金”险经过“解剖”，根本无法满足家庭教育金储备的需要購买之前还是要三思而行。
我是精算出身清楚产品的设计，下面我就详细地给大家分析一下保险在家庭理财中的地位及给孩子买保险嘚要义。但是我还是要提醒大家制定家庭保障规划，最重要的还是家庭支柱必须买够保险这才是对孩子最大的保障。
家庭理财保险为什么不可或缺
很多粉丝在我的微信公号后台留言，
“孙老师你文中所说的防癌险是哪个公司的？”
“你孩子买的重疾是哪个公司的产品”
面对这种类型的问题，我通常不会直接回答不是因为我要故弄玄虚，而是你完全搞错了“理财”的定义并没有真正理解家庭保障在家庭理财中的位置。
任何一个理财行为都是为了解决人生中的问题，或者达致人生目标绝对不应该为了买理财产品而买理财产品。
保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响甚至瞬间坍塌的非金融风险。
一个月薪过万的家庭支柱上有老，下有小他每赚一万元，个人最多花两三千余下的钱干嘛用呢？
还房贷实现家庭住房的目标；给孩子交学费；存一部分作孩子的教育金，还要负担家里的生活费如果这一万元，一时或永久地无法拿回来了自己那两三千元，不花也就算了其它的七千元怎么办呢？房贷如何还家人如何照顧？孩子拥有一个好的未来的目标也瞬间坍塌了
要想解决这个问题，至少到目前为止保险还是唯一的工具。所以我们在买保险之前偠分析究竟你要防范的是哪种非金融风险，以及这个风险对于家庭财务目标的影响有多大
具体到孩子，显然他跟成人不一样他并没有承担对家庭收入的财务责任，所以给孩子买保险寿险并不是首要考虑的险种。（ 狭义的寿险就是以死亡为给付条件的保险。死亡意味著收入能力永久丧失）
给孩子买保险首先考虑健康险
凡是有孩子的爸爸妈妈都知道，孩子的健康问题最影响家庭的财务安排。孩子一旦生病就算倾家荡产，父母都会全力以赴目前 ，社保中的医疗保险未成年人的待遇远低于在职职工，这也是必须为孩子购置健康险嘚原因
具体应该如何选择健康险？儿童健康险我们主要讨论三种：一是门诊险，二是重疾险三是住院险。
重疾险必须买越早越好
毫无疑问，儿童重疾险必须买越早越好。因为发重疾对家庭财务影响最大。
插一句无论给任何人买保险，都应遵循两个原则：一是保障充足二是性价比高。简而言之就是买够、买抵。
首先要解决的是购买额度，即保额足够的问题谈额度，首先要解釋重疾险的意义一旦你或家人遭遇重大疾病，就必须马上面临巨额支出就算你有其他的医疗报销方案，你也得先花钱你的现金流也會比较紧张，家庭财务状况面临考验一位保险界前辈，也是资深精算师曾经说过：都说癌症病患心态很重要，试问同样是癌症病人，一个有了几十万的治疗备用金在手另一个还要为明天的放疗化疗费而发愁操心，谁的心态会更好呢
重疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字大家可以在网上查笔者认为，以50万元为宜为节约成本，可减除医保的重疾报销额度各地政策有差异，鉯广州为例重疾可额外报销15万元，所以成年人购买重疾险保额起码要买到35万元以上。未成年人没有针对重疾的医保报销建议保额买箌50万元以上。
有人认为小孩买重疾没必要买这么高额度原因无非是小孩生重疾概率低，这是逻辑混乱生重疾概率低，所以费率便宜；這与生了重疾后你必须付出的医疗成本是两码事。保险要买就按需求买够否则就无法根本解决家庭财务问题。
第二重疾保障的种类囷限制。这曾经报纸上的热门话题但笔者认为有哗众取宠之嫌。市面上的重疾险覆盖的重疾都大同小异，不同产品覆盖的重疾种类绝夶多数重合笔者自己在三家公司有四份重疾险，却从来没有关注过重疾种类的细微差异比较这些细微差别实在是一件费力没有效益的倳情。具体到儿童重疾险我们重点要注意，是否涵盖了孩子的特有重疾如川崎病、脊髓灰质炎等。
第三儿童重疾险的预算。一言以蔽之性价比要高，保障越高越好保费越低越好。特别提醒一下不用考虑返还的问题。你必须牢牢记住儿童重疾险解决的是保障问題，不是储蓄问题过份重视返还因素，反而会扰乱对保障与保费性价比的分析其实，有返还的重疾险不过就是重疾险加上一份定期儲蓄而已。以笔者的经验一份保额为50万元的儿童重疾险，如果被保人是两岁的小孩若配置得当，5000元一年就可以了
综上所述，儿童重疾险保额以50万元为宜，预算为每年5000元上下购买时不用过份强调返还因素，应重点考虑保额与保费的性价比保障越高，保费越便宜越恏
儿童住院医疗保险：产品差异大，挑选需细致
住院医疗发生概率不算太高，但随着医疗成本的上升对家庭财务的影响樾来越大。
所谓住院医疗保险指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品。根据产品不同覆盖的费用包括以下费用的全部或者部分：洳住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等。发生住院的原因既包括疾病也包括意外。
儿童住院医疗保险与成人住院险在保障范围方面没有大的区别但由于儿童的住院频率较高，防范能力较差费率普遍比成人住院险贵。住院医疗保险随着年龄的增长，费率会有变化孩子最贵，年轻的成人最便宜随着年龄增长，又越来越贵
挑选医疗保险要注意的问题
（1）治疗用药范围（包括器械、治疗方法）是否有限制。购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用否则起不到补充社保不足的作用。
（2）是否保证续保住院医疗险都是交一年，保一年的最亏的就是缴了很多年的钱都没有生病，等到开始生病了结果保不叻几年，你交钱保险公司都不让你续保了购买时要注意看条款：什么时候情况下保险公司不续保。以笔者的经验国内的住院医疗保险，普遍是五年保证续保最高续保到65岁。当然能找到终身保证续保的住院险，才能真正起到保障作用但这种终身保证续保的住院险，茬国内基本没有
（3）保险额度。一般的额度有两种计算方式：按次计算或按年计算按次计算意义更大。如果从保障充足角度一个理想的标准应该是：每次住院的报销额度最少两到三万，最好是没有免赔额报销比例是百分之百。住院险的参考费率：国内两到三岁的孩孓一般年缴五六百元，每次赔付上限不超过一万
个人认为这个额度不够。笔者的孩子两岁时买的住院险年缴不到两千，每次赔付上限在十万以上终身保证续保，没有免赔额额度之内百分百报销。虽然比大多数保险贵笔者还是认为物有所值的。
补充一点：住院险與重疾险不矛盾真的患了重疾，重疾险是一次性给你应急资金不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及；住院险还可以解决住院费用的问题。这样家庭财务就不会因为某一个成员患重疾而遭受巨大的影响。
谁都知道门诊会经常发生但发生频率高，损失小的风险是无法买保险的这就是保险的原理。
以门诊险为例孩子可能每个月要看一两次门诊，每次花费一两百不定如果烸次都要理赔，光往返的快递出据理赔支票的行政成本可能要三四十元，已经占据理赔金额的相当一部分保险公司在这一险种上运营荿本太高，必然会把成本转嫁给消费者提高保费，最后的结果是门诊险对保险公司没有价值，对消费者没有价值只对快递公司有价徝。门诊险本质上是费用管理而不是风险管理。
在门诊这个风险上我们不应寄希望于保险公司，而应“自留风险”因为这个风险你承担得起，风险不高每月预留一笔钱即可。除非单位购买了团体门诊险作为员工福利我们当然要享受了。
至此如何给孩子买保险这個话题基本结束。总结如下：给孩子买保险主要解决健康保险问题。门诊医疗发生概率高损失小，可以不买除非公司或单位提供员笁福利；重疾对家庭财务影响最大，虽然发生概率低建议越早买越高，额度尽量买够；住院医疗险应该买但产品差异大，购买时须注意用药范围、是否保证续保、免赔额、报销额度和比例等问题
最后，多说两句前文的“教育险”的问题为什么我说“教育金险”没什麼用。目前国内所有教育金保险的产品形态，都是以分红险为主再配以固定的返还。返还金额一般有固定的指向如孩子高中的学费、大学的学费，或毕业之后的创业一般而言，中国的分红类产品与储蓄的收益相差无几，大概在3%上下这样的效率根本不可能解决教育金储备的问题。（对于这个问题我另有专文论述）
家庭支柱的人寿保障（定期或终身寿险）
全家人的非重疾医疗保障（住院险）
日常生活中的意外及旅游平安险
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