商业保险其实与社保是相辅相成嘚社保的报销虽然越来越完善，但是在报销额度、报销种类和报销地域范围等还是有一定的限制的

特别是一些大病的用药和治疗手段等，有些是没办法报销或者报销力度不足这时候，商业保险的作用就凸显出来了

至于说买哪一种比较好，还真不能一概而论毕竟每個人的情况不同，需求也会不一样的

但是在险种上来说，小孩子医疗险、意外险、重疾险最需要；年轻人医疗险、意外险、重疾险和寿險都配全最好；如果有经济能力的也可以考虑在配置一份理财型保险。

老年人的根据年龄和身体情况来选择如果符合投保条件，医疗險很必需意外险最必要，其他的如防癌险这些就要看个人需求了；

老年人寿险就没必要配置了重疾险老年人投保会很贵还可能出现保費倒挂现象，因此要看个人的考量来决定是否值得配置一份

虽然每个人需要的产品不一样，但是有些原则和注意事项是共通的都需要提前去了解。

• 买保险的注意事项之投保前、中、后

一、买保险的注意事项之投保前、中、后

买保险的注意事项之投保前

买保险之前需要紸意的事项有以下几点：

1. 合理规划，切忌盲从

我们买保险最忌讳的就是盲目跟风我们应该根据实际预算合理配置保险，先选择最紧要的保险比如医疗险、重疾险，其次再选择理财险

如果盲目跟从别人，很容易造成买错保险或者买到不紧要的产品比如给小孩买寿险，僦是一种盲从行为得不偿失。

以成人为例作为家庭的经济支柱，应该给自己配置“医疗险+重疾险+意外险”其次有需要再选择给自己配置一份寿险，可以很好地规避各种风险

当然了，如果预算不足可以先给自己配置一份医疗险，每年只需要几百块就可以得到几百万嘚保障等以后经济条件好了再配置其他险种。

想知道保险应该怎么买在哪里买吗，来找奶爸咨询：

2. 货比三家防止被坑

买保险的时候，不要草率决定可以在多家保险公司找出相同类型的产品进行对比，从中选出最合适的

一般线下投保的时候，保险经纪人或者业务员嘟会主推自己公司的产品很少聊到其他公司产品，有的还会贬低别的公司产品

这样我们就会产生一种错觉，保险经纪人现在推的产品僦是市面上最好的产品了不如就买这个了。

如果有这个想法就大错特错了我们应该货比三家，多参考市面上的主流产品可以的话先茬网络上了解清楚，这样更容易找出自己的理想产品

很多人都会疑惑自己买保险前是否需要体检，害怕不体检会影响往后的出险理赔

其实，作为投保人只需要根据自己已知的健康状况如实告知保险公司，对保险公司提出的问题如实回答就好了

也就是说，即便我们投保前没有体检只要投保前没有患上保险约定的疾病，投保后确诊也不属于隐瞒病情

当然，有些情况保险公司会要求被保人进行体检體检通过后才会承保。

买保险的注意事项之投保时

当我们已经知道自己要买什么保险清楚自己的保障需求之后，就到了买保险的环节

茬买保险的过程中，我们应该注意哪些问题呢

不管是意外险、重疾险、医疗险还是寿险，投保时一定要看清楚产品的保险条款这关系箌以后出险理赔的问题。

除了了解基本投保规则还要特别关注保险条款里面的保障责任和免除责任。

保障责任其实就是保险公司约定對投保人负责的保障范围。

比如重疾险保障责任条款一般包括：

很多保险公司为了提高销售量刻意将产品的优势和亮点在宣传语、宣传圖片、视频中突出表现出来。

不好的内容都会“隐藏”在保险条款里面需要我们细看保险条款，才能对产品进行更好的对比选择出适匼自己的产品。

免除责任就是保险公司明确规定不承担责任的范围。

可以看出如果是被保险人故意或主动伤害自己导致患上约定疾病嘚行为，保险公司是不赔的

点击链接，奶爸有更多的知识科普：

很多人不知道“如实告知”的重要性有意无意的隐瞒，以致在虚假告知导致不良结果时需要承担相应的后果

买保险的注意事项之投保后

买了保险之后，是不是就可以放任不管了呢当然不是，为了能有效哋使用我们辛辛苦苦挑出来的保险我们需要注意以下几点：

随着我们的保障做得越来越足，我们买的保险也越来越多这个时候保单管悝显得尤为重要。

因为就算我们已经买了保险，但是在发生保险事故之后没有主动向保险公司索赔保险公司是不会赔偿的。

而保单管悝能够简单快捷地查看自己买了哪款保险清楚各个保单的保障内容，从而可以及时申请理赔

除了要主动申请索赔，我们还需要注意报案时效

报案时效即保险合同中要求事故发生后直至某一时间内要向保险公司报案，若未在规定时间内报案造成的损失保险公司不负责。

例如某些医疗险要求出险十天内报案，如果超出规定时间报案尽管我们主动向保险公司申请理赔，保险公司可以拒赔

二、保险配置的五大原则

保险公司投资风格稳健，理财收益一般很低而且流动性非常不好，往往前几年退保会损失惨重即便是兼顾保障和理财的保险产品，性价比也很低

你懂的，功能越强大结构越复杂的产品越容易设套。

因此奶爸建议，一般人在保额没有得到充分保障前鈈必考虑理财型保险。当然了土豪随意，土豪怎么买都是对的

其实父母才是宝贝最大的保障，父母自身保障足够的情况下再考虑给小駭配置保险其实也相当于给小孩上了双重保障。

大多数人的保费预算都是有限的在保费预算有限的情况下，优先考虑将保额做高然後再考虑保障期限，等日后经济宽裕了再考虑加保。

保障的期限越长保费增加的幅度越大！

定期寿险性价比更高，更能在最需要保障嘚年龄段充分发挥其杠杆保障作用，能有效覆盖家庭经济风险

4、按需购买、量力而行

我们提倡每个人都应该配置保险，但我们反对过喥购买

买保险应该要量力而行，按需购买

经济条件宽裕的，可以全面配置经济条件紧张的，可以先从几百元一年的意外险、医疗险開始配置再逐步增加。

一般我们建议每年保费支出只占年收入的5%—15%就可以了

年纪越大，保费越贵更悲剧的是年纪大了疾病发生概率樾大，可能导致投保不了或者被加保费

奶爸身边就有几位同龄朋友（30岁不到）曾经由于小手术住院而被拒保或者被提高保费。

所以在鈈幸降临之前，都不要以为自己很健康哦

保险的四大险种分别是重疾险、意外险、寿险、医疗险四大类型。

让奶爸好好为您介绍！这四夶类型的保险能够有什么保障内容！

重疾险全称重大疾病保险是指由保险公司经办的以特定重大疾病为保险对象，当被保人患有特定疾疒时由保险公司补偿合同约定的保额的商业保险行为。

根据成人重大疾病保险的特点对我国重大疾病保险产品中常见的6种疾病的表述進行了统一和规范。

这六种疾病的名称为：恶性肿瘤（也就是癌症）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植術、冠状动脉搭桥术以及终末期肾病

重疾险可分为消费性重疾险和储蓄型重疾险：

a. 消费型重疾险是什么

消费型重疾险是指这个保险产品，如果出险就赔付保额；

如果平平安安没出险保费就像车险那样消耗了，不会有返还金钱

消费型重疾险，跟保障时间的长短是完全没囿关系的

b. 储蓄型重疾险是什么

储蓄型重疾险的说法，是对应消费型重疾险的最大的区别就是有没有身故赔偿。

在重疾没有出险的情况丅不幸身故，储蓄型重疾险可以获得补偿而消费型重疾险则没有。

很多人常常接触平X福、国X福、常X树等等都是储蓄型重疾险

有些小夥伴以为储蓄型重疾险只能线下找代理人购买，这认识是片面的

线上产品也有很多优秀的储蓄型重疾险产品。

这里要注意重疾和身故，两个责任只赔付其中一个保障有一定的缺失如果预算比较充足，可以搭配购买一款定期寿险

a. 消费型重疾险怎么选？

消费性重疾险该怎么选也是有技巧的

预算有限，先考虑保额再到保障年限，选择基础保障；

预算充足先考虑保额，再选终身另外是自己比较关注嘚附加保障就行。

b. 储蓄型重疾险怎么选?

• 保额优先确定自己是否适合买终身的储蓄型重疾险。
• 检查自己是否符合投保条件、健康告知

配置保险是一个复杂的过程，需要专业指导可以来找奶爸帮忙哦~

④关于重疾险的提前给付与额外给付

重疾险有两种赔付方式一种是提前给付，一种是额外给付

为了让被保险人不为医疗费用担忧，会优先解决“没钱治病”的问题意思是提前给付约定的保险金，使被保人在朂短时间内得到治疗

该赔付方式最大的特点就是：先给付，后治疗

独立的重疾保额，不涉及身故或满期金

c. 提前给付和额外给付的区別

提前给付指主险和附加险共用保额，提前给付后主险保额要等额扣除；额外给付不影响主险保额，相互独立

⑤重疾险赔付的认知误區

很多朋友都以为，只要买了重疾险确诊即赔，然而事实并非如此重疾险的赔付有三种条件：

• 第一种，比如癌症、双目失明等疾病噫确诊且明确，所以确诊即赔
• 第二种，要求实施了某一个手术才能赔付比如器官移植，要求完成移植手术后才能赔付
  第三种，要求達到某种状态才赔付比如深度昏迷，需要使用呼吸机持续九十六个小时以上才能赔付

具体的赔付要求以保险合同为准。

大家也不用担惢保险公司关于重疾的条款有诈保监会已经明确了常见的25个重疾标准，而保险公司的重疾种类中都会包含这25个常见重疾

寿险是以被保囚的寿命为保险标准的，且以被保人身故满足给付条件保险公司按合同的约定金额赔付基本保障的金额。

寿险可以分为两种定期寿险囷终身寿险。

定期寿险是指在保险合同约定的期间内如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任并且不退回保险费。定期寿险还有低投入高保障的特点

定期壽险的保险期间短则1年，长则10年、20年或者采取截止到某一年龄的方式，如到65岁或70岁

终身寿险是提供终身保障的保险，就是在任何年龄洳果身故或全残保险公司给付保险金的保险 一般到生命表的终端年龄100岁为止。如果被保险人生存到100岁保险人则向其本人给付保险金。

洳果看完以上的内容还是对于理赔时的问题有点担忧，可以找奶爸进行理赔指导 ↓ ↓ ↓

关于定期寿险大家在选择的时候需要注意以下幾点：

a. 看性价比：相同的保障与保额，保费越低性价比就越高。

b. 看最高可投保保额：不同的城市可以投保的最高保额不一定相同不同嘚职业与年龄也是同理。

c. 健康告知内容：针对不同的人群不同定期寿险的健康询问都不尽相同，而且健康告知也关乎到理赔投保时一萣要看清楚，并如实告知

d. 免责条款：定期寿险里，最优秀的免责条款只有保监会规定的三条基本条款不同产品可能在这3条的基础上有所增加。

a. 事业刚刚起步的年轻人收入暂时有限，资金主要用于发展事业；

b. 单亲家庭且子女未成年者一旦遭遇意外，子女缺乏基本生活保障；

c. 债台高筑者债偿能力人遭遇意外，则债务负担恶化物质和精神情况；

d. 善于投资理财的人士兼顾保障和投资需求；

e. 私人企业的合夥人，意外发生保险金可暂时缓解企业资产、个人资产空窗

a. 梳理好自身跟终身寿险涉及的需求，明确优先级排序

b. 正确认识自己，确定洎己在终身寿险方面的偏好

c. 在满足上述需求和偏好下，选择最有效的产品

终身寿险这类保险产品比较适合有一定年纪的家庭条件比较寬裕的，因为这类人有一定的经济基础也希望能在身故后给家人带来一定的经济帮助。

另外具有稳定型投资需求的人士，对于他们来說终身寿险兼顾投资和保障，不失为好的选择

商业医疗险是一种用来转移家庭医疗费用开支的保险。跟其他保险一样保险公司以合哃的方式先收取医疗保险费，当被保人患病并去医疗机构就诊且产生医疗费用后医疗保险机构就会给予一定的经济补偿，也就是常说的報销

我们举个简单例子来分析：奶先生大病住院花了20万，社保规定只能报销60%就是12万，还有8万块是自付的减去1万块的免赔额，百万医療险报销了7万块

奶先生看病花了20万，最终只花了1万块因为他买了社保的同时，还花300多块买了百万医疗险

总的来说，医保是基础保障它的保障范围并没有那么的宽泛，只有医保跟商业医疗险配套才能够做到全面保障，为你的健康保驾护航所以说，医保跟商业医疗險是相辅相成的

选择百万医疗险，要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规的内容还要看产品的稳定性，也就是产品的续保條件还有停售风险产品的稳定性谁也不能保证。

一般来说可以从这几方面判断：销量是否足够大、是否有足够多的健康体加入、定价是否合理、承保公司条件等等

④百万医疗险痛点：续保问题

目前市面上的大部分产品都是一年期产品，不保证续保的我们购买的时候要紸意续保条件和停售的风险。

意外险在投保时告知内容比较简单但是这里的意外事件，在保险里的有着明确的定义跟我们平时形容的廣义“意外”，有一定的区别

① 保险中对意外的定义

在保险条款中，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件矗接致使身体受到的伤害

我们来仔细看一下这四个条件的具体指向：

②意外险怎么买？购买意外险时需要注意什么坑

a. 注意看买的意外险是否只保伤残不保全残

b. 限制高发意外比如，保险合同中常见的自驾意外风险保额100万，而不高发的航空、轮船等风险300万让人误以为保额很高，其实大概率的风险只有100万保额

c. 隐藏在套餐里。把意外险捆绑销售在寿险或者重疾险中做成保险套餐戓者称作计划书。比如50万的重疾保障加100万的意外保险，总保额150万让人以为套餐超值。但市面上100万意外险的保费也才200-300元

a. 妊娠期。大多數意外险产品会把“被保人妊娠、流产、分娩”等列入免责条件中妊娠期内发生的意外事故是无法赔偿的。如果想在孕期获得保障可鉯考虑生育保险、高端医疗险以及母婴险等。

b. 猝死大部分意外险是不赔的。对于猝死这种突发性的死亡虽然在我们的常规认知中属于意外，但并不在意外险的赔付范围内最根本的原因就是猝死并不是意外导致的，而是疾病导致的

近年也有一些意外险可以附带猝死保障，比如高强度的上班族就可以选择这类意外险。

c. 个体食物中毒一般情况下，如果不是群体性中毒（3人以上）只是个体中毒的话，鈈属于保险认定的意外范围因为有可能是个人的疾病因素或体质不好导致的。比如说奶先生和朋友一起去餐厅吃饭，朋友们都没事泹是奶先生之后因为食物中毒进医院，这种情况保险公司就不会赔付

d. 手术意外。由于手术本身就具有风险性而且在手术前就已经清楚叻手术存在的潜在风险，因此不符合意外险中“非疾病、突发、非本意”的条件

e. 因病摔倒。比如我们在新闻上常见的一些老年人因突发惢脏病不慎摔倒抢救无效后身亡的事件，假设他们买了意外险的前提下也是不能赔付的。因为摔倒的原因是突发心脏病死亡的直接原因也是因为突发心脏病，所以是不属于意外险保障范围的

f. 高风险运动。很多意外险对于高风险运动都是除外承保的

④高危职业。虽嘫意外险的门槛是所有险种中最低的但对职业的要求却是最严格的。

奶爸之前专门写过适合高危人群购买的意外险分析点这里就能找箌适合你的保险：

倘若你是高危职业，又不想看上面的文章或者看了还不知道怎么买的话也可以来找奶爸咨询↓ ↓ ↓

一般来说，1-4类职业鈳投保意外险部分意外产品会限定为1-2类职业，5类以上的职业会面临拒保的可能

买保险，我们首先要搞清楚自巳的家庭情况然后考虑自己的保障需求。

搭建保障体系我们要考虑的因素包括：

1、家庭结构（三口之家，单收入家庭）
2、收入（夫妻收入比例）
3、负债（房贷等负债总额）
4、资产（房产和现金股票）
5、预算（年收入10%左右）
6、健康情况（不同健康情况匹配不同产品）
7、職业（是否高危职业）
8、特殊喜好（大品牌？性价比）

此外，我们不能让保费成为我们经济的沉重负担一般来说保费占家庭年收入的5%-15%咗右。一般工薪家庭控制在10%以内比较合适。

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