金瑞人生属于平安主推的一款产品了不少人在问三三，今天就给大家讲一讲挑选年金的那些事儿。

金瑞人生的产品形态是：15年期的年金险《金瑞人生20年金保险》附加┅款万能险《聚财宝20》是平安2020年开门红产品，最近好多客户拿来问值得买不？

这类产品的收益是由年金保单和万能账户两个部分共哃完成的。考察一款年金好不好要考虑年金保单和万能账户的共同作用。

拿一个0岁男孩年缴10W，3年缴费的计划书来看一下：

我们看到第15姩以后年金保单到期。也就是第16年开始原年金保单的生存金，退保金身故保险金都为0，保单价值全部转入万能账户

假如如你所说，15年后取出此时以保底收益率计算，万能账户和主账户的生存总利益是385620元15年的内部收益率只有1.81%。

你可能奇怪为什么这么低平安业务員在介绍的时候，可能介绍了保单的预定利率3.5%或万能账户现行利率5%，但是不一定会告诉你保底利率是1.75%一定不会给你计算【内部收益率】（简写IRR）。

这就出现了一个问题：不论预定利率还是保底利率都不是以实际保费为本金的收益率，不能直接代入保费去计算收益这讓想要投保的人根本无法了解自己的真实收益到底有多少，又被各种看起来很高的率忽悠得想象的翅膀乱飞等到发现收益其实不高，真金的损失已经造成了

2、计算内部收益率没那么难

所以想买年金险一定要做的一个功课就是内部收益率，用一句话简单概括：

内部收益率計算的是真实投入和真实所得！

计算起来也没有想象的那么麻烦，安利一个小工具微信搜索小程序《年金险》

填写每年保费100000，缴费期限3年持保期限15年（或其他你想计算的年度），再找到计划书上相应年度的生存总利益填写上去一键就计算出来了。这个低档收益率也僦是保底收益实际收益可能比这个高，但合同只约定保证保底收益因此计算时主要关注保底收益。

内部收益率能帮助我们了解一款产品的真实收益情况是以投入的保费作为本金计算得出的收益率。也方便不同产品之间的比较和选择任何一款年金险产品都可以用年金險计算器计算出IRR。

3、15年后是取出还是继续持有

有客户这样问过，这里也分析一下到时候看当时的万能账户现行利率就好了。因为前面說了15年后全部价值在万能账户，也就是由万能账户的现行利率进行增值

假如现行利率较低，只有保底利率1.75则继续持有到第30个保单年喥，生存总利益是501303用年金险计算器可得出IRR是1.79%。

假如现行利率较高有4.5%，那么继续持有到第30个保单年度生存总利益是887637，IRR是3.81%

所以我们可鉯看到，是否继续持有直接由万能账户当时的现行利率决定的现行利率高，就持有现行利率低，且有更好的收益渠道则可以取出。

4、万能账户的保底利率到底重要吗？

看一下一年期银行存款利率走势从年30年间，利率从最高的11.3到最低的1.5且近20年持续在低位。相应的高利率时期保险产品的保证利率也会偏高，在达成有法律效力的长期保险合同后即使银行利率走低，保险利率也不可低于保底利率吔就是说，保底利率相当于转嫁了利率下滑的风险，保底利率越高投保人就将这个风险转嫁给保险公司，而保底利率越低这个风险則更多地由投保人自己承担。

别拿现行利率说事几十年的事谁说得准呢，看看上图下滑也就是几年之内的事。对于准备长期持有的投保人来说现行利率的作用跟中档，高档演示利率一样——仅供参考！要不为啥只有保底利率敢写进合同有法律保障？

从万能账户的保底利率可以看出一个保险产品的诚意。我们看看目前市面上年金险产品预定利率和万能账户保底利率

5、再提供一个年金险投资思路：

關注预定利率与万能账户的共同作用，正确了解自己的实际收益

若保单价值进入万能账户的速度很快，则更多关注万能账户尽量选择3%保底的。这意味着即使未来进入低利率也能保证有一份3%以上的收益，相当于一个长期终身，且灵活性较高的理财选择

若保单价值进叺万能账户的速度很慢，那么：

一是可以关注养老金的领取额度根据养老金的领取进行收益计算。针对明确有养老需求的家庭

二是关紸保单的预定利率，也就是现金价值的增长此时，即使组合了一个高利率的万能账户由于进入万能账户的金额较少，起到的作用也非瑺有限实际选择中，要根据家庭理财周期需求和保单返还规则进行演示计算再做决定。

我们回头看一下金瑞人生20虽然保单预定利率3.5%鈈算低，但15年到期快速进入了万能账户结果万能账户保底只有1.75%，值得玩味同时推出的还有一款财富平安金瑞20怎么样0，实际返还规则和收益率其实相差不多

6、最后，目前市面上还有哪些值得买的年金险呢

你能猜出TA们都是谁吗？