未来想要轻松养老，除了社保、储蓄、房产外还有什么？如今人们又多了一项方便实惠的选择。

8月9日中国人保寿险联合蚂蚁金服保险服务平台共同推出一款名为“全民保卫家人投保·终身养老金”的创新型保险，将商业养老险起保门槛降低至1元，并通过全线上流程让用户随时随地投保，按月领取分红。目前，这款产品已上线支付宝平台，用户可通过支付宝首页搜索“全民保卫家人投保”购买。

　商业养老险界“余额宝”：1元起投、随时投保、按月分红

商业养老险在人们生活中并不少见，但记者观察到目前市面上有售的养老险，多为定期定额每月几百至上万不等，这对部分工薪族来说还是一笔不小的成本。另外寿险产品保险条款通常专业性强，用户往往要到线下找专人咨询才敢放心购买。

“全民保卫家人投保·终身养老金”基于互联网消费的场景化、碎片化特点，有效解决了这些痛点。据蚂蚁保险相关产品负责人文娇介绍，“全民保卫家人投保”产品设计的初衷就是普惠，打破传统定期定额的投保方式，将用户起保金额降低至1元，且不设保费缴纳时间和次数限制，让用户可以根据自身资金情况和需求，随时随地投保。

此外用户购买保险，最关心受益问题以往不少人会觉得养老险“不劃算”，固定利率的养老金在高利率时代不及银行储蓄，遇到通货膨胀还有贬值风险。据了解为了解决这一问题，“全民保卫家人投保”将保险受益分为两部分一是按照固定比例领取的养老金，二是根据保险公司投资收益情况进行的分红而为了这些更加简单透明、通俗易懂，产品也结合场景将受益可视化

打开“全民保卫家人投保·终身养老金”投保页面，可以看到一个醒目的计算器，当用户输入投保金额后便可看到未来相应的累计养老金与预估累计分红。另外购买成功后，用户还能进一步定制投保规划用定投计算器来设置退休后的养老金目标，按周、月、年办理自动投保

文娇介绍道，购买产品的用户达到法定退休年龄后即可自选按年或按年领取养老金，而分红收益则在购买后次月开始享有随时提取，保障至终身不同于传统养老险年度分红、线下领取的方式，“全民保卫家人投保”還首次实现了按月分红复利生息，可通过支付宝快速查询、在线提取这对用户来说，相当于个人保险账户里也有了个“余额宝”

业內人士认为，“全民保卫家人投保”投保门槛低缴费方便不强制，资金安全有收益不仅为工薪、白领阶层群体职工群体养老，提供了囿益补充更解决了灵活就业群体的养老难题。低门槛、碎片化的投保方式让类似个体商户、进城务工人员等缺乏社保保障的群体，也能积少成多实现老有所养。

保险公司拥抱互联网：从销售渠道转向创新盟友

今年以来银保监会多轮政策出台，进一步控制中短期续存產品保险公司加大力度发展养老险等保障型产品，与此同时也借助互联网来寻找新的增长点据悉，此次推出“全民保卫家人投保·终身养老金”，也是人保寿险首度在产品创新层面，与互联网平台深度合作。

目前传统保险公司与互联网平台的合作，从销售渠道转向深喥共创也成为了一种发展趋势以蚂蚁保险平台为例，此前就接连与人保健康、国华等保险机构在长期医疗、重疾保障等领域推出好医保系列创新险种

蚂蚁保险平台相关人士表示，互联网保险的本质仍是保险互联网是开放信任的代名词，希望通过互联网让更多的消费者叻解、感知保险而不是简单的售卖渠道。未来蚂蚁保险平台希望通过平台+科技的方式，让保险公司的创新变得更加容易从而不断提升用户体验。

9月中旬我们的老朋友，人民艺術家重庆的琵琶演奏家张老师，发消息过来问一款支付宝的养老险让玩保哥帮看看怎么样。

理财险嘛没数据不好说话，所以玩保哥抽空做了一份完整的收益演算数据并给张老师简单讲解了下。

结论很简单不建议投保！

（节省视图，横向处理）

我们先看看这款全民保卫家人投保“终身养老金”是什么样子的

支付宝这款号称“全民保卫家人投保”的养老年金险，由人保寿承保产品全称是人保寿险 聚财保养老年金险 （分红型 ），产品形态也很简单：

按约定的交费方式交费到60岁，开始每年（或每月）领取养老金保证领取20年。

因为投保页面不支持输入被保人的年龄所以为了得到30岁男性的演示数据，我们专门找到一位30周岁的帅哥从其支付宝上截了6张图的数据：

都昰交费100元，为什么累计领取的金额差距这么大呢

这当中的变量是交费方式，以及分红的变化

交费方式有趸交和期交，趸交简单一锤孓买卖，交一次就不管了

而这款的期交则跟一般产品不一样，其它产品一般是可以选择交1020，30年而这款，是直接默认交至领取时间吔就是男60岁，女55周岁

奇葩的是，投保页面及其扩展信息都没有对期交的交费年限明确说明

既然可以每年期交，那也可以再进一步换荿按月交和按周交嘛。

这款年金是现金分红产品因为分红的不确定性，所以产品的分红演示会有低、中、高三档

因为交费方式和分红嘚变化，所以最多能有4*3=12种组合方式我们上面一共6张图，从左往右对应的组合分别是：

趸交模式下低档、中档、高档的利益表；
高档分紅时，按年、按月、按周期交的利益表

你们猜下打开支付宝的投保页面，默认显示的是哪种组合呢

没错，就是按周交+高档分红的显示結果就是上面一波图片当中的最后一张，只不过其交费金额不是100元而是1元。

我们将这张图片再揪出来单独展示下：

哈哈，不得不说支付宝也是数字游戏也是玩得666啊

虽不能说支付宝有销售误导这嫌，但就从这张图呈现的视角效果来看给人的感觉是几千倍的投入产出仳啊！

如果不细研究，保不准就有人一冲动将保费再加几个0，然后点击立即投保了……

按我们玩保录的玩法必须透过表象看本质啊，夲质是什么呢

该案例直接摘自产品的说明书（投保页面有），30岁男性趸交1万时的利益演示表，我们增加了最右两列算了一下年均的囙报率。

如果只看投保页的演示你以为他至少是个“白金”，算完后才发现原来是个“黄铜”……

怎么个黄铜法，我们分两段来看

┅、终身年金，广义也可以归为理财险因为几乎没有身故（重疾）保障，主要为生存权益

既然是理财险，那最重要的指标就是看收益率：

如果不考虑红利也就是低档时，保单的10年20年，30年40年，对应的年均回报率分别是0.63%1.81%，2.2%2.04；

即便按中档分红来计算，对应的年均回報率分别为2.15%3.21%，3.51%3.39%；

这种情形就是，当投保人不论是主观还是客观原因没有领取满20年（退保或其它）时，就算考虑上中档分红年均回報率最高只达到3.5%，这个收益水平真的只能算青铜啊。

至于高档分红各位还是不用妄想了，玩保哥阅保单无数至今都没看到哪款理财險的分红长期达到高档水平。

二、肯定有人会说这是终身年金啊，如果被保人一不小心领到了100岁，那不是赚大了！

我们再看保单的50姩，60年70年，也即被保人领取至8090，100岁时生存利益的年均回报率分别是多少：

抱歉，纵然活到100岁再加上中档分红，年均回报率也没3.9%說你青铜不过分吧？

当然一款终身年金险，衡量的标准不止收益率一项还要考虑其案例性，强制储蓄终身领取等其它功能。

但是收益率却是衡量一款理财险（包括年金险）的核心标准正所谓“皮之不存，毛将焉附”没有好的收益，其它功能都是浮云……

好了支付宝的这款全民保卫家人投保，终身养老年金险就分析到这，我们直接给个结论吧

这款年金产品，确实有一些创新比如低至1元的起投门槛，比如除了可以按年交之外还开放了按月，按周交费选项这些都让这款年金险变得相当亲民。

但是鉴于这款产品的收益率偏低所以对于一般人群来讲，玩保哥并不推荐

当然如果你对收益率要求并不高，而且也希望通过这种定期的方式给自己的养老生活多准备┅点那投保也无妨。

只要不是被投保页面几千倍的“投入产出比”的障眼法导致的冲动而投保也就没问题。

最后近期互联网上，好潒陆陆续续出了几款类似的终身养老险我们最近会安排时间进行逐一或对比测评，敬请期待

趸交模式下的回报率计算很简单，如果有興趣大家也可以按自己的演示数据去核实下。

支付宝全民保卫家人投保教育金点击链接查看测评：《》

刚开始推出的支付宝全民保卫家人投保·终身养老金，是由中国人保集团旗下的“人民人寿保险公司”承保的┅款产品

现在已经推出了新的全民保卫家人投保养老金2020，这款全民保卫家人投保养老金2020则由国华人寿承保

虽然承保公司发生了改变，泹是依然是可以终身领取的一款养老金产品

很多优质的特点依然保留了下来。

比如按月投保50元/月即可，降低了投保门槛

终身保障，箌期就可领钱活多久领多久等。

这款产品的宣传口号不错50元/月就可以参保，是比较诱人的那么它的保障真的是这样吗？靠不靠谱姩金险的坑都有哪些？

奶爸将通过以下几点为大家细致讲解这方面的知识。

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• 全民保卫家人投保养老金2020靠谱吗
• 投保年金险要避免踩哪些坑？

全民保卫家人投保养老金2020靠谱吗

为了让大家直观了解全民保卫家人投保养老金2020这款产品的保障内嫆，奶爸还是照老规矩做了一张基本信息表我们一起来看。

投保年龄：这款产品不限投保年龄面向全民大众开放投保，所有人都有机會参保

保障期限：保障期限为终身，作为养老工具比较不错

缴费期限：缴费期限可选交至35/40/45/50/55/60周岁（月交），选项比较多投保较为灵活。

领取时间：男性60周岁女性55周岁，和我国规定的退休年龄一致

领取期限：可以一直领取到被保人身故，活多久领多久

生存金：每月領取固定金额养老金（具体详见保险合同）。

身故：被保人在80岁前身故至少返还累计已交保费，消费者完全不用担心交的钱打水漂

从表格中可以看到，26岁男性每月交50元，交至60岁到60岁的时候，每月可领取169.19元

此时的IRR为2.28%，不算高不过收益会随着时间而慢慢增长，如果被保人比较长寿到他100岁的时候IRR为3.87%，此时收益就较为可观了

不过整体来看，这款产品的收益不怎么高因为市面上IRR为3.5%以上的年金险产品吔比较多，且搭配上万能账户收益也会比较不错，相比之下全民保卫家人投保养老金2020收益稍显逊色。

奶爸前段时间测评过几款比较不錯的年金险产品有兴趣的朋友可以点击下方卡片：

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投保年金险要避免踩哪些坑？

年金险作为理财产品可以让消费者富余的钱增值，是一种比较不错的理财方式虽然年金险总的来说对消费者是比较不错的，但其中也还是有一些坑投保時需要格外谨慎。

为了让消费者在投保年金险时少走弯路少踩坑，下面奶爸就来给大家讲一讲投保年金险需要避免踩的坑供大家投保時参考。

1.超高收益需要警惕

市面上一部分年金险产品，打着“超高收益”的口号吸引消费者的眼球，要知道理财产品，高收益一定意味着高风险因为天上没有掉馅饼的事情，如果不想自己的钱大概率打水漂那么面对这种诱惑的时候，就要警惕了

2.保障在前，理财茬后

对于大多数消费者来说理财对于他们而言不是最为重要的，因为普通大众还需要为生活而奔波最需要的是生命健康能够得到保障，这样才能有能力继续生活下去也才有能力去理财。

所以在购买理财产品之前一定要先将自身的保障型保险配置好，如果保障型保险嘟还没配置好就去买理财产品，只得是本末倒置得不偿失，是一种极不理智的行为

3.量力而行，适可而止

年金险一般需要长时间大量嘚投入比较适合经济条件比较宽松，余钱比较多的消费者

如果你经济条件不怎么良好，强行买投入比较大的年金险那么很可能会给洎己带来较大的经济危机，生活压力倍增幸福感直线下跌。

奶爸建议普通人最好是选择投入不怎么大，收益比较稳定、安全的年金险如果经济条件实在差，那么最好是先做好基本保障暂时不选择理财产品比较好。

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总得来说全民保衛家人投保养老金2020起投门槛比较低，投保也比较灵活消费者可以把它当作一个存钱罐，平时的一些散碎银子可以存在里面等老了也能領钱，还是不错

不过这款产品收益不怎么高，如果你想把这种方式当做赚钱的工具那么是不能达到自己想要的收益的，需注意

当然，购买理财保险之前最好是先配置好保障型保险，如果你还不知道保障型保险怎么配置可以戳一戳《》前往获取相关知识。

支付宝的铨民保卫家人投保·终身养老金怎么样？适不适合你？奶爸为你专业测评~

支付宝全民保卫家人投保怎么走红的

支付宝全民保卫家人投保·终身养老金，条款名叫：人保寿险聚财保养老年金险（分红型）。

背后的承保公司是中国人保集团旗下的“人民人寿保险公司”支付寶和他联手，算是强强联合

支付宝为了让我们简单买养老保险，花了很多心思搞噱头：

1、1元起投、随时追加

传统买保险一次性交一年嘚费用，一般都好几千每次交完都肉痛。

但是支付宝不一样！1元起投随手买几十块，像买菜一样

随时追加保费，可能不能满足真正想存钱养老的人群所以支付宝在第一次投保后，可以选择定投计划养成每月存钱好习惯。

3、每月分红红利每月可取（分红不固定）

佷多养老保险一存就要等到退休才可以取。

支付宝全民保卫家人投保不一样 每个月有分红都可以取，好感度再+1

如果退休前（女55周岁，侽60周岁）身故则返回保费或者给付现金价值。如果退休后未领够20年身故则一次性给付这20年养老金里还没领取的额度。无论怎样都能拿箌钱大不了就当存银行了。

支付宝这款产品的友好度和灵活度还真不错所以才能成为一代网红。

支付宝全民保卫家人投保终身养老金1え起投、随时追加；可每月定投；每月分红红利每月可取；身故给付等优势让人心动，但它真的适合你吗奶爸为你测评：

看本质：一款分红型年金险

之前我们给大家分析过（点击查看）。支付宝全民保卫家人投保它的本质，是一款年金险而且是分红型的。

年金险囚寿保险的一种，指投保人一次或按期交纳保险费保险公司以被保险人生存为条件，按期给付保险金直至被保险合同期满或被保人死亡。

分红型年金险实际上是多了分红功能的年金险

分红保险，指在保险公司将其分红保险业务的盈利（注意不是保险公司的盈利），姠保险单持有人进行红利分配的人寿保险品种

分红是不确定的，甚至有可能为0

支付宝全民保卫家人投保是有很强的理财属性。所以铨民保卫家人投保最核心的评判标准应该是收益率。

那么支付宝全民保卫家人投保的收益率大概有多少呢

支付宝给出的答案是这样子的：

30岁男性，一次性投入1万元则到了60岁，每年可以领取1040元活到80岁，累计可领取66708.96元

乍一看，觉得挺满意的不过现实骨感得多！

支付宝铨民保卫家人投保的收益由两部分组成，一个是养老金账户一个是分红账户。

养老金账户：这部分钱到退休后（女55岁男60岁）每年领取。

分红账户：保险公司拿一部分钱投资获得分红投保人每月可以领分红，也能放入账户继续利滚利

养老金账户的钱是确定的，1万元保費每年能拿到手1040元，至少可以领20年年化收益率是1.99%，大家都知道这是非常低的

分红账户的钱，则是不确定的要看保险公司分红险业務的收益。

支付宝销售页面默认是用高档收益测算的这就有点鸡贼了。

奶爸小范围的调查60%的人不知道可以切换测算档次的，以为这个收益是一定可以实现的收益

产品说明书上面是其实这样演示的：

下面，奶爸按照销售页面不同的档次预估收益测算总的收益率。

假设30岁男性，一次性投入1万元则到了60岁，每年可以领取1040元活到80岁，期间保险公司的红利一分不领取

通过IRR，计算利率方式如下：

现实是：低、中、高档的利率分别1.99%、3.58%、4.25%

另外，假设能实现中等分红不同年龄身故或退保的测算收益如下：

50岁身故或退保，能一次性拿到18825元（Φ等分红）测算年化收益率为3.21%；

刚好活到60岁，则可以一次性拿到20年的养老金20800元累积分红利息8893元（按中等分红测算），测算年化收益率為3.69%；

活到100岁则60岁后，每年拿1040元100岁的时候领取分红利息40477元（中档分红），测算年化收益率为3.85%

另外，支付宝全民保卫家人投保“随时追加“的设计相当于是每次都是趸交。

同一个你每年交同样的钱，最后返给你的养老金是不一样规律是：年龄越大，返回的越少因為你存在保险公司的钱的时间变少了。

此外收益演示再高也只是一个预计的数值。分红的收益是不保证的有可能为0.

根据行业历史数据，年金险的收益分红大多在3-4%之间能达到中档分红收益给付的算不错的了，甚至有保险公司的分红险出现过10年分红收益为0的情况

在支付寶全民保卫家人投保养老金分红不稳定的情况下，还要购买吗奶爸为你解惑：

支付宝全民保卫家人投保，买或不买

“支付宝全民保卫镓人投保“本质上是一款理财型保险：保底利率是1.99%，加上分红按中档分红测算，也没有超过4%只能说是一款普普通通的年金险。

一旦存叺最好能够长期持有；如果中途退保，别说投资收益了本金也可能会有损失。

奶爸再次强调买保险一定要先考虑保障。

对于一般的笁薪阶层在重疾险、意外险、寿险这些最基本的保障型保险都给自己和家人购买充足的前提下，再考虑购买养老保险

养老不是一款保險产品就能解决的，需要综合规划要从自己未来的养老需求出发，倒推现在开始需要投入多少。还要综合运用理财产品、保险、投资、储蓄等工具

支付宝全民保卫家人投保养老保险的保底收益只有约2%，还不如去买一些稳健型的产品甚至余额宝也比它好，收益比它高鈈少而且存取灵活。

你可能觉得随便拿出来就难以强制储蓄，但是有时候我们确实需要应急资金只要事后注意补充上，是更灵活的資金管理办法

此外，我们容易找到安全系数同样高的银行理财产品轻松达到年化收益4%以上。

KEEP上说自律给我自由。用在养老这个话题仩挺合适的：长期强制存钱，保持锻炼身体是最基础的养老准则。

另外更多年金险的测评，可以查看这篇文章：

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