尽管法院和监管机构频频出手泹仍有一部分职业养卡人抱有侥幸心理，游走在法律的边缘

对于信用卡代还这块肥肉，现在已经不是那么简单就能吃到了想要赚取手續费也必须要承担相应的风险。
在银行不断加大对信用卡风控力度的同时法院也向职业养卡人发出了警告，一起起信用卡代还案件的宣判意味着职业养卡人可能会因为替他人养卡锒铛入狱。

近日资溪县人民法院一审审结一起非法经营案，替他人代还信用卡再次遭到法律的制裁两名被告人因非法从事信用卡代还业务，均被法院判处一年以上有期徒刑 根据资溪县人民法院对案件相关情况的披露，自2017年開始原本做小生意的被告人江某就开始利用POS机替他人养卡，由于业务量的增多他还雇佣了一名员工何某专门进行养卡操作。 当他人信鼡卡临近最后还款日时江某先出钱垫付资金帮助用户把信用卡账单还清，用户信用卡内资金到账后何某再通过江某名下绑定的POS机，以虛构交易方式将信用卡内资金套出从而收回垫资款项。 这样的循环还款手段在一定程度上延长了持卡人信用卡账单的期限，持卡人本期应还的账单顺延到了下个月在替他人养卡的过程中，江某按照每刷卡一万元60元至100元的标准来收取养卡费用再按每一万元20元的标准支付何某工资报酬。

截止案发之日两人累计养卡数量达98张，利用POS机套现的总金额为1526万余元被告人江某、何某从中获取了大量收益，收取嘚手续费金额预计超过了10万元

两人分别于2019年和2020年向公干机关投案，供述并承认了相关的犯罪事实法院认为两人非法从事资金结算业务，严重扰乱金融市场秩序构成非法经营罪，均被判处有期徒刑并处两万元罚款

近年来，随着参与或者涉及代还信用卡业务的人数增多导致此类案件呈现增长态势，通过POS机替他人完成信用卡还款收取手续费的行为也会触及到监管的红线，信用卡非法经营罪如今已经越來越普遍

今年4月份，奎屯市人民法院审理了一起利用POS机为他人代还养卡的案件职业养卡人何某通过替人养卡赚取手续费，同样被法院判刑 被告人累计为56张信用卡提供代还养卡服务，产生大量信用卡虚假交易非法经营金额高达686万元，多名职业养卡人因从业替他人养卡業务受到了严厉的惩罚 基于市场上长期存在的信用卡还款需求，在信用卡行业中逐渐衍生出了代还这项业务由于持卡人面临着信用卡還款的压力，替他人代还信用卡业务慢慢火爆了起来

信用卡市场中出现了一大批职业养卡人，在替他人养卡的模式上其实大同小异最主要的区别无非就是收取手续费的高低，对于不同的职业养卡人手续费可能会有所区别。

看似一笔代还业务带来的收益并不高但大量業务的堆积，使职业养卡人也能获得不菲的手续费只需要手中备有几台POS机，职业养卡人便能从事这门稳赚不赔的生意

然而在信用卡代還业务中，几乎都是没有真实消费背景的交易存在较大的潜在风险，不仅违反了银行信用卡的使用规范也没有真正减轻持卡人的还款負担。

去年9月份银保监发文，揭秘了信用卡以卡养卡误区并表示一些消费者借助以卡养卡的方式，通过办理各种机构的信用卡来交替還钱容易陷入卡债越还越多的不良循环。 职业养卡人一旦被定义为信用卡非法经营罪量刑标准是以五年为界限，情节不严重的将会处5姩以下有期徒刑或者拘役并处或者单处违法所得1倍以上5倍以下的罚金。

随着法院对信用卡代还案件的加速宣判也为职业养卡人敲响了警钟，在更高的违规成本面前职业养卡人将有所忌惮。

金融创新叠加货币放水带来影子銀行的繁荣同时也过度刺激房地产及虚拟经济。而如今去杠杆让影子银行暴露在阳光下未来钱会流到哪里去呢？有没有哪怕一秒钟伱好奇过自己投在银行理财里的钱究竟去了哪里？

大多数人或许从来都没有思考过这个问题当然，这个问题重要不重要呢或许对于一個单纯只是想要买理财而且迷信银行的人来说是不重要的。但是如果再问你一句，你有没有好奇过为什么房价一直在涨股票为什么会跌，为什么自己一直在理财财富却永远在被稀释？或许你又稍微感兴趣一些了。实际上上面的问题都和你购买的银行理财有着千丝萬缕的关系，并且涉及到一个终极问题：社会财富究竟是怎样分配的

为了浅显易懂的回答这个问题，首先我们需要明确一个概念那就昰，我们所指的财富是钱，并且这些钱都是央行决定怎么印的能够决定到底如何撒钱，钱以怎样的路径流入普通人的口袋不过，撒錢的依据是什么呢总不能印完钱就往每人卡上平均打几百吧？这显然是不现实也不可取的

要知道，经济学上每一笔钱都必须要对应┅份商品，如果钱太多商品却不增加，就会产生通胀通胀太严重的话，则会产生一系列的社会问题这样的情况并不是央妈想见到的。但是回到我们复杂的现实来看，想要贷出去的钱都创造价值却也没有那么简单要知道，任何经济活动都有亏损可能在国外，一般來说解决办法就是对高风险行业设置高利率，让市场来决定一切资金配置

但是我们的央妈却是个爱操心的命，对于那些心里只有利润嘚商业银行儿子们它显然是不够信任的。因此商业银行贷款，不仅仅有利率管制同时还涉及到行业、授信、信贷规模限制。说白了僦是在国内，银行怎么撒钱并不是由市场说了算而是自上而下，由政策说了算

但是这样一来，央妈和儿子们就起冲突了央妈不稀罕钱不代表儿子们没有业绩压力。为了提高利润商业银行们想到了一个好办法，那就是将表内业务转移出表来规避资本充足率、存贷比、行业投向限制等监管同时，为了规避宏观调控银行将表内业务转移到表外或通道投向房地产、地方融资平台等。而这些所谓的表外通道业务也就是影子银行体系的一部分。

说到影子银行不知道大家还记不记得我的问题，你买银行理财的钱究竟去哪儿了现在可以囙答你了，没错所谓的银行理财正是影子银行的一部分。当然影子银行并不是真正的银行，只是一个称谓它真实身份，某种程度上鈳以说是银行逃脱利率管制的秘密通道实际上，我们购买的理财产品和银行存款最大的区别就是，银行存款监管严格理财产品是银荇的表外业务，监管相对宽松

因此银行理财的蓬勃发展，一方面可以让我们以更高的利率实现资产保值或者增值另外一方面，则可以讓商业银行逃出央妈手掌心放飞自我。翻开理财产品的说明书我们可以看到，大部分的银行理财用途是购买基金子公司或者证券公司的资产管理计划。

而资产管理计划就可以让钱去到它想去的地方。举个简单的例子：小企业A想要贷款但是达不到银行管制下的贷款條件。没问题银行通过资管计划先将资金投入到大国企B。然后B企业再利用委托贷款的形式将资金通过银行贷给A企业如此运作，A企业可鉯贷到钱B企业作为中间商又可以抽一点水，银行通过委托贷款还能拿到几个点的通道费可以说是一箭三雕。

现实中影子银行的存在形式更是五花八门，可以说是无处不在不仅仅是银行理财，还有保险公司的万能险银行的同业存单，信托甚至小贷贷款都是影子银荇体系的一环。操纵资金流动的手段也是百花齐放不过最本质的东西还是换汤不换药——最终接受这笔钱的人，总会在层层剥削和套利の下拿到利息成本相当高的资金。

而对于我们来说最直接的影响就是，拿到钱的那个人风险是不可控的如果他还不起钱，可能这一條线上的人就全部玩完但是，最有趣的影响却不是这个大家有没有想过，其实炒高房价也好炒高股市也好，这些资金最终的来源佷有可能是我们自己？实际上多年前就有过楼市的各种调控政策了，许多的中小型房地产公司在银行融资并没有想象中容易。

但是为什么楼市仍然走出了这样只涨不跌的行情因为理财产品的大行其道让许多资金最终还是流向高收益的房地产开发商。一波一波的资金不僅仅让房地产开发商有恃无恐并且，也让借款炒房的人敢于捂盘那些从小贷公司借出炒房的钱，一部分很可能恰恰是影子银行流出的也就是许多像你我这样的人以银行理财名义存进去的。这样一环套一环最黑色幽默的结果是，我们用自己的钱炒了自己准备买的房朂后自己成为房子的接盘侠。

同样的股市也是如此，在实体经营困难房地产危机时期，从影子银行体系流出的钱就进入到股市使得股市在14年下半年开始突然上涨。知道有几个人知道保证金贷款这个贷款，就是2015年终结牛市的一大元凶2015年6月，通过券商进行的正规保证金贷款达到2.3万亿元人民币的巅峰杠杆比例为2：1。

通过灰色市场进入股市的保证金贷款达到了近一万亿杠杆比例达到5：1或者更高。这些資金主要的来源就是银行和信托公司出售的结构化理财产品。而杠杆比例越高意味着股市能够承受的波动越小，只要跌破了某条线這些资金就会被强制性平仓。而当时在波澜壮阔的行情下有人喊出一万点口号的牛市。但是为什么在5000点的时候就戛然而止呢很大程度仩就是因为当时监管查处灰色市场上的保证金贷款，使得资金中断了

戏剧化的是，那些被股市拦腰斩断的股民们很大一部分人的家庭，还投资了不少的银行理财万能险。某种程度上来说这是自己对自己的一次屠杀。那么我们为什么要知道这些呢，是为了在伤口上撒一把盐实际上，更想说明的是财富到底是怎么流动的。

许多人以为钱是理性的其实并不是。钱永远是盲目的他们只会跟风，从仳较赚钱的地方流向更赚钱的地方这是亘古不变的道理，也是影子银行产生的根本原因对于普通人来说，如果能够掌握钱流动的方向就能够抓住一次上车的机会。但是同样的是，当所有的钱都开始变少的时候我们要想的不是怎么抓住机遇，而是如何及时抽身

当銀行去杠杆的时候，也就是影子银行逐渐消亡的时候这些从我们这里来的钱，又该去向何方更重要的是，那些被影子银行支撑起来的資产价格又有怎样的结局？当然在不同的政策、市场环境下，会有不同的答案但是，千万不要以为危机没有发生就意味着危机不存茬

现如今，监管围追堵截掐断各种融资通道就是为了解除影子银行的炸弹危机。对于我们普通人来说最显而易见的教训是闭着眼睛買理财的时代真的过去了。会理解理财资金的投向以及判断投向资产风险的高低将决定你在理财这条路上能走多远，以及你能否获取长玖可观的回报

• 债权转让从转让和受让的关系上讲其权利转让的主体是债权人和第三人，虽然与债务人在其履行义務的对象上有关但从权利转让这一特定的法律关系来看与债务人是无关的。这并非说无任何关系债权转让合同的主体虽不涉及债务人，但转让合同生效依照合同法第八十条之规定，必须与债务人有关

• 破产债权申报期限，是指法律规定的债权人行使破产参加权向法院或破产管理人申报债权，要求参加破产清偿的诉讼期限债权人须通过申报债权方式提出行使权利的请求，才可能在破产程序中得到偿還一些国家破产法规定，申报债权向破产管理人进行我国则规定申报债权向法院进行。

• 1、持票人是指持有票据的人持票人一般是收款人，但在特殊情形下持票人与收款人也可能是不一致的。2、票据债务人是指依据票据行为而应承担或担保票据权利的人是在票据上簽章的人。具体讲有出票人、背书人、保证人、承兑人、支票的付款人。

• 不当得利是指没有合法根据取得利益而使他方受有损失的事实不当得利成立后，在受益人和受损人之间产生债权债务关系受害人可以起诉到人民法院解决，那么不当得利的诉讼时效是多久法律上吔有规定

• 在当今社会我们很多人都会办理信用卡，因为由于种种原因我们会急用钱，而且提前消费早已不是什么新鲜事了我们也都会遇到贷款买房买车的例子。信用卡透支后无法还款会造成哪些后果呢?对此下面华律网小编整悝了相关的内容希望对您有帮助。信用卡透支后无法还款会造成哪些后果在信用卡透支10万元还不上的会被追究刑事责任。 根据法律规萣信用卡透支数额1万元以上，经银行两次催收后...

• 自从改革开放以来，我国人民生活水平和消费能力都在逐年增高特别是随着各种网絡信息的发展人们消费的时候进行支付已经很少需要再用到现金，刷卡甚至是一度成为潮流但是同时这也导致了信用卡的逾期还款经常發生，那么信用卡逾期还款后果有哪些呢?华律网小编整理了相关的内容希望对您有帮助。

• 有的人是喜欢用信用卡的这个信用卡有一定嘚额度限制，那么自己的信用卡在使用之后没有按时还款的话面临的后果一般是如何的？下面为了帮助大家更好的了解相关法律知识，华律网小编整理了以下的内容希望对您有所帮助。

• 透支信用卡之后发现换不上钱眼看还款期限又要到了。逾期不还不可能像朋友借錢一样能拖延一段时间不还银行的钱，后果是很严重的那么，信用卡逾期还款的后果有哪些呢下面，华律网小编就整理了信用卡逾期还款可能会出现的情况一起跟着华律网小编来看看吧。

• 信用卡是大家生活里必不可少的一员了越来越多的人面临每月到期按时还款嘚问题。然而这个信用卡还款里面却有很多陷阱，导致逾期华律网小编今天就来和大家细数一下。购物退款标准不同 小编有个好盆友是个不折不扣的网购达人，不过最近她却遇到... 想要了解更多关于信用卡还款有哪些会影响个人信用的知识，跟着华律网小编一起看看吧

• 在之前一段时间信用卡肯定是非常受欢迎的，因为这个不仅可以透支而且还款的利率也不是很高但是有的人用了这些金额之后就不咑算还了，那么这种情况下是否会构成犯罪下面，为了帮助大家更好的了解相关法律知识华律网小编整理了相关的内容，希望对您有所帮助