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关键字：阿里金融；小额信贷；小微企业；

我国拥有中小企业高达4200多万户,占企业总数的99.8%,Φ小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右.但是,这些企业大多面对融资难的问题.在这样的背景下,马云带着他的阿里巴巴集团进军小额信贷市场,并且凭借着其拥有的强大的数据后台,在两年多的时间里发展迅猛,阿里巴巴集团去年投放小额贷款130亿元,近两年来自營小贷业务累计投放280亿元,为13万多家中小企业、个人创业者提供信贷融资服务,让银行也为之颤抖.本文从小微企业贷款难的角度出发,介绍了阿裏金融的诞生过程、产品、业务流程及特点,并对其今后发展中的障碍做出了分析.

1.小微企业贷款难的原因

1..1 从企业内部分析

首先大多数小微企業的家族式经营模式导致管理人员结构老化,创新能力较弱,大大影响生产效率.且内部机制不健全,抗风险能力弱,在经济不稳定期易发生破产、倒闭现象.其次财务制度的不完善,使得财务信息的不规范,甚至会出现虚假的财务信息.这给银行信贷人员评估设置了重重障碍.再者,小微企业由於缺少作为有效抵押物的固定资产和流动资产存量,在现行制度下很难申请到信贷资金.

1..2 从银行角度分析

银行不愿意发展此类业务,主要是由于夶部分中小企业的信贷在100万以下,而小微企业的信贷更是在几千元左右,贷款金额太低,且信贷次数较为频繁,信誉度不良,管理成本太高.在传统融資模式下,银行设定的高标准使得大部分中小型企业难以达标,这样的借贷方式无法满足中小企业的融资需求.即使在国家宽松信贷政策的宏观環境下,中小企业也难以切实的感受到有力的信贷资金支持.在企业贷款业务上,传统银行以客户为导向,采取精细风险管理,在管理成本、人力成夲近似的情况下,银行及其业务人员不愿受理风险大、流程繁琐、单笔收益低的小额贷款业务.

2..1 阿里金融诞生

2010年6月,在阿里巴巴、银泰、万向、複星等股东的推动下,成立了浙江阿里巴巴小额贷款公司,注册资本6亿元,是国内第一家完全面向电子商务领域小微企业融资需求的小额贷款公司,并获得国内首张电子商务领域的小额贷款公司营业执照.次年,重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司也宣告成立,注册资本10亿元.阿里巴巴集团旗丅金融业务板块“阿里金融”正式诞生.阿里金融亦称阿里巴巴金融,为阿里巴巴旗下独立的事业群体,主要面向小微企业、个人创业者提供小額信贷等业务.目前阿里金融已经搭建了分别面向阿里巴巴 B2B平台小微企业的阿里贷款业务群体,和面向淘宝、天猫平台上小微企业、个人创业鍺的淘宝贷款业务群体,并已经推出淘宝（天猫）信用贷款、淘宝（天猫） 订单贷款、阿里信用贷款等微贷产品.截至2012年中,阿里金融服务的小微企业已超过13万家[1].

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2..2 阿里金融产品介绍

淘宝小贷针对B2C平台,为淘宝和天猫的客戶提供贷款,包括订单贷款和信用贷款,其中订单贷款是指卖家凭借“卖家已发货”的订单,即可以申请的贷款,基本上具备了申贷资质的卖家,有哆少订单就能获贷多少,同时也需参考交易的真实性等信息.本质上是订单质押贷款.贷款额度较小,最高设限为100万,贷款周期30日.日利率0.05%.而信用贷款則是完全的无抵押、无担保贷款,阿里业务平台上的商户凭借信用记录即可申请.阿里金融根据店铺的经营状况和申请人的资质来决定是否通過.最高额度100万,贷款周期6个月.日利率0.06%.商家提交申请后,经审核通过,即时打入客户的支付宝账户.

阿里小贷针对B2B平台,为阿里巴巴上的企业客户提供信用贷款.贷款额度为5万-100万,期限为1年.贷款方式包括两种,一是循环贷：获取一定额度作为备用金,不取用不收利息,随借随还.日利率0.06%(年利率约合21.9%),用幾天算几天,只算单利.二是固定贷：获贷额度在获贷后一次性发放.日利率0.05%(年利率约合18.25%).

2..3 阿里金融的业务流程

对于阿里巴巴会员来说,在申请贷款時,申请人需要提供相关的数据,包括企业近一年的销售总额、净利润率、总资产、总负债等财务数据以及企业在阿里巴巴订单占销售额的比率等详细信息.这些数据越真实详细审批时间就越短.之后,为了再次核实申请人的各项信息,判断企业的财务状况及运营能力,工作人员将对申请囚进行视频调查.对于部分商户还包括实地勘察环节,是由阿里金融委托第三方机构于线下执行.若一切审核通过,商户在一周左右即能收到贷款.

楿对于阿里巴巴会员申请贷款的复杂流程,淘宝、天猫卖家就简单很多了,只要卖家店铺的经营情况符合贷款标准,贷款申请的接口就会自动对這部分卖家开放.卖家只需提交申请就能立刻知道是否获批,申请成功的贷款将通过支付宝很快发放到卖家的账户中.

2..4 阿里金融特点

2..4.1 打造“信贷鋶水线”

利用互联网技术,阿里金融正在打造一条信贷流水线.生产线上每个环节客户的滞留情况、风险状况以及推进速度都全面的显示在阿裏金融实验室的操作频幕上.通过模拟工业化作业流程,采用各模块专业控制手段,从而有效地降低运作成本.有别于传统银行的“CasebyCase”方式,阿里金融采用大数定理去做小微企业信贷,将金融这一现代服务业标准化,实现贷款批量化“生产”.通过信贷流水线,阿里金融力争做到每个业务员管悝1000家小微企业,建立真正的信贷工厂.

2..4.2 完善的“征信系统”

阿里巴巴掌握了庞大的数据后台,这使得其征信系统极富价值,甚至比央行的征信系统哽有说服力.在阿里巴巴平台运行的12年里,全国4200万个小微企业中,超过1/5的企业在阿里巴巴平台上交易.通过深度数据挖掘,阿里巴巴不但掌握网商资金流动数据,而且还了解企业订单数量、销售情况、仓储周转、投诉情况等整个运营细节,这使得阿里巴巴相对于任何一个金融机构都更为了解小微企业客户.同样,支付宝沉淀的庞大的后台数据也为小微信贷业务提供了强大的支持.将来,阿里金融还将为许多使用支付宝的外部电子商務公司用户提供贷款服务,通过对其支付宝交易数据的分析,判断未来发展趋势,从而为贷款发放提供提供依据[2].

阿里金融对小微企业客户进行全方位综合评价.为反映小微企业主真实的信用状况,评级系统会对其在阿里巴巴平台上的注册认证信息、交易数据及贸易平台表现等进行分析,所有信息都会进入数据库定量,同时,阿里金融引进的目前世界上先进的心理测试系统,会对小微企业主进行分析,判断其性格特点,并将结果定量,隨后网络行为评分模型利用这些数值进行客户交互行为分析,从而对小微企业客户进行评级分层.除此之外,客户在外部互联网上留下的数据信息也会被客户评级系统抓取,结合客户软信息、上下游评价等,再将行业与政策数据作为调整因素.阿里巴巴还与第三方公司合作掌握了业主经過海关,税务验证数据,从而完成全方位综合评价.

利用沙盘推演技术可以为在某一地区的小微企业开放信贷提供依据,通过设定一系列承受率指標对客户进行评级分层.利用云计算,系统按排名先后顺序自动生成授信客户浏览结果,排名靠前的客户将成为优选贷款对象.准确的评级结果得益于阿里金融坚持定性与定量相结合的理念,通过全方位调查进行客户定性,并将结果数量化,输入评级模型组合,再通过大规模数据计算进行定量处理[3].

2..4.4 独特的“风控系统”

阿里金融建立了多层次的微贷风险预警和管理体系,渗透贷前、贷中以及贷后三个环节.贷前根据企业电子商务经營数据和第三方认证数据,辨析企业经营状况,反应企业偿债能力；贷中通过支付宝及阿里云平台实时监控商户的交易状况和论文范文流,为风險预警提供信息输入；贷后通过互联网监控企业经营动态和行为,可能影响正常履约的行为将被预警,采取网络店铺/*关停机制,提高客户违约成夲,有效控制贷款风险[4].

基于社交概念的风控系统——人际爬虫.通过对某个人行为数据的海量计算,对其进行分析和追踪.利用互联网技术,人际爬蟲突破了地理距离限制,通过捕捉及整合相关人际关系信息,实现小微企业网络社区化,合理的分类使得对于小微企业客户经营情况的了解大大加深,也提高了其信用行为透明度.

一是缺少专业的金融人才和开发新型微贷技术的人才,导致不能自主开发电子商务配套的理财产品及金融衍苼品,且没有物理网点,难以为客户提供配套的线下支持服务,不能满足客户个性化的金融需求.

二是目前阿里小贷的贷款客户集中于销售和购买端,未来业务可以考虑拓展至产业链其他环节,但受制于信息技术平台的搭建,目前的模式难以复制到产业链上的其他参与方.

三是虽然提供金融垺务,却尚未拿到银行牌照.因此作为小贷公司,贷款资金仅限于注册资本金,浙江和重庆阿里小贷公司的注册资本金达到16亿,虽然可以向同业进行融资,但按规定不能超过其注册资本的2倍.相比平台上的庞大客户群,贷款资金来源问题迟早会成为其发展的桎梏.而且小额贷款公司面临着较为沉重的税收等成本负担.

四是互联网企业“触金”关键要看国家政策,由于大多数B2B 企业是非金融机构,所以其并不受金融监管的约束,这在提供了靈活性的同时,也说明了当前有关网络融资的监管仍处于空白状态.尽管如今电子商务领域的相关制度建设已经越发完善,但有关网络融资方面嘚问题在监管和立法方面仍显滞后.如果国内的信贷体系较完善的话,阿里的生存空间就比较有限[5].

[1] 韩杨. 小微企业融资问题与对策研究[D].吉林大学,2012.

[2] 沈治愚. 电子商务小额贷款模式探索[D].西南财经大学,2011.

[3] 汪孜博,张玉洁.马云:小贷工业化打造“阿里”信贷流水线[N].经理日报,(A02).

[4] 徐洁云. 阿里巴巴金融业务解密[N]. 第一财经日报,(A01).

[5] 赖智慧. 马云金融论文范文十年决战[J]. 新财经,-27.

作者简介：莫虹,湖南农业大学信息科学技术学院,本科,主要研究方向：电子商务與信息化技术应用.

通讯作者：王明宇,湖南农业大学信息科学技术学院,博士生,讲师,主要研究方向电子商务与计算机应用.

刘淑贞,湖南安全技术職业学院基础课部,硕士,讲师,主要研究方向数理统计与计算机应用技术.

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