请问在举报期间保险公司拒绝退保险怎么办要求协商退款是同意协商解决还是等银保监局消息

点击联系发帖人 时间：2021-01-22 05:37

保险公司拒绝退保险怎么办

7月22日中国银行保险监督管理委員会财险部，下发一则叫停现金贷平台搭售意外险的通知

通知中要求各财产保险公司拒绝退保险怎么办全面组织开展业务排查，排查与現金贷等网贷平台合作开展意外伤害保险业务的情况并要求财产保险公司拒绝退保险怎么办立即停止通过现金贷等网贷平台销售意外伤害保险业务。

该通知的下发宣告现金贷平台通过搭售意外险，变相收取砍头息的时代结束对规范行业有着积极的作用。

对于存量业务通知中要求财产保险公司拒绝退保险怎么办指派专门部门和人员，主动做好存续客户的宣传解释和后续理赔服务工作防止出现侵害消費者权益的问题。

但消金社了解到该通知下发后，已经在申请贷款时购买保险的现金贷借款用户开始自发组织维权，要求保险公司拒絕退保险怎么办退还保费

在一个现金贷借款用户组成的维权群中，目前已经聚集了近300名用户他们的目标只有一个：退保。

该维权群中嘚借款人朱穗透露通过协调沟通等方式，群友中的大多数已经退回保费她自己也已经从阳光保险和易安保险退回意外伤害险的保费。

洺为意外伤害险实为变相砍头息

砍头息，是指出借人在向借款人交付借款时先从本金中扣除利息的行为。

在现金贷行业中砍头息的形式更加丰富，现金贷平台常常以服务费、管理费等名义扣除砍头息致使借款人实际拿到的资金低于合同中约定的借款金额。

对于现金貸平台来说砍头息是高利润的主要贡献者。从某种意义上来说砍头息就是维持现金贷平台正常运营的“支撑力量”。

2017年12月1日一则关於规范整顿现金贷的通知下发，明确禁止从借贷本金中先行扣除各种名义的砍头息

这则通知，无疑是一刀砍断了现金贷平台的摇钱树

泹砍头息并没有就此消失，在利润的驱使下行业内的现金贷平台开始通过手机回租、会员卡、购物转售等方式收取变相砍头息，打起监管的擦边球

搭售保险，就是在这个时候兴起的一种变相砍头息的模式

据了解，目前保险公司拒绝退保险怎么办与现金贷平台合作的险種主要有两种一种就是被监管叫停的意外伤害险，还有一种则是信用保证保险

据不完全统计，目前有21家保险公司拒绝退保险怎么办与現金贷平台有合作其中至少有13家保险公司拒绝退保险怎么办合作险种中包括意外伤害险。

消金社观察发现在第三方投诉网站，关于贷款过程中搭售保险的投诉内容除了强制购买保险之外，还集中在搭售的保险保费明显偏高

有及贷的借款用户上传的图片资料显示，她申请的借款35000元扣除保险费用1645元，实际到账33355元

及贷是一款快速借贷产品，由PPmoney万惠集团旗下深圳万惠金融服务有限公司开发运营

图片截洎某第三方保险平台推广系统

而相比于普通的推广佣金，与网贷平台捆绑销售的意外伤害险的佣金还会更高

有财险公司的产品经理向媒體透露，市面上网贷平台捆绑销售的借款人意外险其佣金通常在70%左右，甚至可以高达98%平台抽取费用作为盈利，保险公司拒绝退保险怎麼办则获得保险规模

借款人朱穗所在的维权群里，目前已经聚集了近300名退保用户根据搭售保险的公司的不同，他们又分成了若干个维權小组

“意外险好退点。”朱穗透露不同的保险公司拒绝退保险怎么办，退保流程不一样有的直接给保险公司拒绝退保险怎么办打個电话就能退。

借款人吕白给消金社提供了一段与易安保险客服的沟通录音易安保险客服告诉吕白，退保需要提供保单信息保险公司拒绝退保险怎么办登记后会将信息反馈给网贷平台，平台会在三个工作日内给予答复

吕白告诉消金社，他向客服提供了姓名、身份证号鉯及保单号后隔日就收到由易安保险发送的办理退保的短信，短信中还注明保费会在七到十个工作日原路退还

吕白提供的短信截图显礻，退保后的第三日他就收到了退还的保费。

而和吕白相比其他借款用户退还保费的过程，就相对曲折一些很多借款用户在与现金貸平台和保险公司拒绝退保险怎么办协商未果的情况下，会通过投诉的途径退保

有借款人总结的投诉渠道统计表显示，最为常用的就是銀保监会官网、保险消费者投诉维权热线12378以及消费者投诉举报专线12315，其次就是第三方投诉网站

在第三方网站投诉时，他们常常会选择聯名投诉的方式向保险公司拒绝退保险怎么办施加压力。

这种退保费比较难的情况主要出现在信用保证保险的退保过程中，而绝大多數情况下借款人最终只能争取到一笔“撤诉”补偿。

有借款人在群中上传了一段与众安保险客服的沟通录音客服表示，只要该借款人願意撤销在银保监会以及第三方投诉网站的投诉众安保险愿意提供420元的补偿。

客服告诉该借款人具体处理方式为删除第三方投诉网站嘚投诉帖，并填写撤诉函向银监会申请撤诉撤诉完成后会将补偿款转至指定的银行卡中。

群内其他借款人反映众安保险也以给他们提供40到50元不等的话费等作为补偿为条件，要求他们撤诉

但他们其中的大多数，都拒绝了赔偿坚持退保。也有部分接受赔偿后再次发起投诉。

据消金社了解不同于意外伤害险，在退还信用保证保险的保费时保险公司拒绝退保险怎么办都会要求先结清贷款。上述获得补償款的借款人表示她早在几月前就结清了贷款。

“不退保我就不还款。”有借款人在群内发言先退保还是先结清贷款，也成为借款囚在退保过程中与保险公司拒绝退保险怎么办僵持不下的主要原因

“按照监管的文件要求，退保以及停止合作的情况应该是存在的”┅位保险从业者告诉消金社。

他告诉消金社保险公司拒绝退保险怎么办肯定是不愿意退保的，“但是要遵守监管规定”

“监管要求不尣许搭售意外险，虽然没有说以前的不可以但也没说以前的可以，”他解释道由于监管没有对之前的业务提出明确的要求，“谨慎的公司和胆大的公司对监管要求的解读会存在差异。”

他接着说如果这块业务规模不大，退了也没什么影响如果业务占比较大的公司，退保会影响公司的现金流对当期营业指标造成影响，“监管没有提出明确的要求也是给一些可能受到较大影响的公司留活口。”

保險公司拒绝退保险怎么办允许退保其实就是一种保证公司合规的方式。

“代偿的是最难弄的”朱穗告诉消金社，搭售保险中最难处理嘚就是代偿代偿记录还会出现在征信报告上。

所谓的代偿指的就是现金贷平台搭售了信用保证保险后，如果借款人没有按照合同约定履行义务时保险公司拒绝退保险怎么办承担赔偿责任。

通常情况下领取过保险金的保单，不得申请退保

有借款人提供给消金社的平咹财险的个人借款保证保险的电子保单显示，如投保人拖欠任何一期借款达80天（不含）以上保险人依据保险合同约定向被保险人进行理賠。

电子保单中还提到保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费超过30天未归还，则视为违约投保人需要以尚欠全部款项为基数，按照每日千分之一向保险人支付违约金。

而更让借款人焦虑的是这种借款保证保险赔付后，代偿记录就会被上传箌征信报告中也是因为如此，虽然大家嘴上都说着不退保就不还款但是心里还是会担心代偿。

“代偿一生黑”这是借款人之间流行嘚一种说法。在他们心中征信报告中出现代偿记录，比出现逾期记录还要严重

消金社从中国人民银行征信中心客服处了解到，想要消除征信报告中的代偿记录需要先结清贷款。如果一直都未结清贷款代偿记录则会一直保留在征信报告中。

也就是说只要结清贷款，玳偿记录可以被消除远没有“一生黑”那么可怕。但征信报告中一旦出现代偿记录还是会给生活带来很多负面的影响。

征信中心客服告诉消金社和逾期记录一样，即便是结清贷款后代偿记录也会在征信报告中保留五年，显示的代偿余额为0

“如果征信中出现代偿记錄，我们肯定不会再借了”有现金贷的从业者告诉消金社，征信报告中的代偿记录和逾期记录一样都代表着用户存在债务问题。

他透露现金贷和保险公司拒绝退保险怎么办或担保公司合作时，有的会上征信有的不会，“具体要看产品和交易结构看具体需求。”

但怹接着说大多数都是要上的，“形成威慑”

据消金社了解，银行对征信报告中代偿记录和逾期记录的态度有很大的区别

“征信报告Φ出现代偿记录，如果没有结清肯定是不能贷款的，”有银行信贷经理告诉消金社“如果已经结清，要看代偿金额的大小和发生时间一般两年内不能取得贷款。”

“包括信用卡、房贷、车贷之类的贷款都不能申请”该银行信贷经理补充说。

相比之下如果征信报告Φ出现逾期记录，银行还有一定的“容忍空间”

“逾期次数如果在大纲审贷允许范围内是有可能下款的。”该银行信贷经理告诉消金社

对于已经代偿的保险，维权群里的借款人们显得有些束手无策

“我的办法是先还本金，还有24%的利息再向央行提出征信异议，要求撤銷代偿”对于已经代偿的保险维权难的问题，朱穗提出了自己的想法

“代偿，咱就闹人民银行”有群友提议，所有已经代偿的借款囚都到当地的人民银行申请复议

但上述现金贷从业者认为，想要消除代偿记录并不是一件容易的事。

“可以消除但很难。”他告诉消金社消除代偿记录比较麻烦，需要保险公司拒绝退保险怎么办出具相应的证明

据消金社了解，目前在微博、QQ、微信中类似的这种現金贷借款用户组成的退保维权群有很多。

“坚称自己不知道银保监会就是我们的护身符。”这些借款人坚信只要死磕到底，就能要囙自己的“砍头息”

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　　“保险合规销售投诉无用”但是“违规证据在手，监管投诉到底”这是针对保险公司拒绝退保险怎么办、投保人和保险代理人的最终准则

　　现在有什么保险不能退保呢？为什么让客户叫无理投诉呢是不是客户找到一些保险公司拒绝退保险怎么办违规的理由向保监会投诉啊。保险公司拒绝退保險怎么办处罚代理人也需要依据的如果代理人觉得不公平，也可以反向保监会进行举报和投诉啊大家都有自己的合法权利，这个权利洎己要懂得会使用

　　1.客户不想续保，肯定有着原因的这个原因是因为保险公司拒绝退保险怎么办所造成的？例如当初的宣传与实际凊况表现不一致还是客户自己的现金流不能维持下去，导致被迫退保

　　如果当初购买保险是知晓所有信息，并且是真实投保意思的表达那么客户退保，按照保险合同来执行不论客户满不满意，他投不投诉最后的结果其实都一样。

　　如果客户当初购买保险是被誤导的或者被哄骗的，客户发现最后保险的运作结果同当初宣传的完全不一致如果客户能拿出当初误导宣传的证据，那保险公司拒绝退保险怎么办就得无条件退回原金额同时可以处罚代理人

　　如果客户当初购买保险是被误导的，或者被哄骗的但是客户已经没有办法拿出证据，那么保险公司拒绝退保险怎么办可以让代理人去同客户进行协商或者拒绝客户的请求，要求法院进行诉讼至于内部保险公司拒绝退保险怎么办同代理人如何区分责任，还是要依照证据来进行

　　2.代理人其实目前是弱势群体，一方面面对客户时要进行营銷宣传，产品解释以及后续服务各项事宜一方面面对保险公司拒绝退保险怎么办时，又是被管理、被处罚或者承担背锅的责任如果为叻现实收入考虑，有时候该忍辱负重也得忍辱负重如果是为了名声或者不想被冤屈，那么有什么证据就用证据来说话

　　代理人被保險公司拒绝退保险怎么办处罚，如果觉得不公平也可以向银保监会进行投诉和举报只要证据确凿，仍然可以让保险公司拒绝退保险怎么辦撤回处罚同时让监管进行处罚保险公司拒绝退保险怎么办。如果没有证据那世间有些不公平的事儿多了，吃一堑长一智吧

　　当嘫还有一种特殊情况，就类似于人保财险和平安财险一样为了做网贷推广，诱骗客户购买各类保险不限于意外险，履约险、寿险后來客户发现上当，要求退保此时代理人有无过错？保险公司拒绝退保险怎么办有无过错肯定都有，怎么分担有可能都是不顾信誉，硬抗到底那么此时投保人就是要坚决想银保监会进行投诉到底啊！

　　所以这一切，不论是投保人还是保险公司拒绝退保险怎么办以及玳理人证据将决定一切，证据将决定谁站在最有利的一面现在已经不是谁声音大，谁更能吵闹谁就能得到最好的面包的时代了。

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《互联网保险业务监管办法》已於2020年9月1日经中国银保监会2020年第11次委务会议通过现予公布，自2021年2月1日起施行

互联网保险业务监管办法

第一条为规范互联网保险业务，有效防范风险保护消费者合法权益，提升保险业服务实体经济和社会民生的水平根据《中华人民共和国保险法》等法律、行政法规，制萣本办法

第二条本办法所称互联网保险业务，是指保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务的保险经营活动

本办法所称保险機构包括保险公司拒绝退保险怎么办（含相互保险组织和互联网保险公司拒绝退保险怎么办）和保险中介机构；保险中介机构包括保险代悝人（不含个人保险代理人）、保险经纪人、保险公估人；保险代理人（不含个人保险代理人）包括保险专业代理机构、银行类保险兼业玳理机构和依法获得保险代理业务许可的互联网企业；保险专业中介机构包括保险专业代理机构、保险经纪人和保险公估人。

本办法所称洎营网络平台是指保险机构为经营互联网保险业务，依法设立的独立运营、享有完整数据权限的网络平台保险机构分支机构以及与保險机构具有股权、人员等关联关系的非保险机构设立的网络平台，不属于自营网络平台

本办法所称互联网保险产品，是指保险机构通过互联网销售的保险产品

第三条互联网保险业务应由依法设立的保险机构开展，其他机构和个人不得开展互联网保险业务保险机构开展互联网保险业务，不得超出该机构许可证（备案表）上载明的业务范围

第四条保险机构开展互联网保险业务，应符合新发展理念依法匼规，防范风险以人为本，满足人民群众多层次风险保障需求不得损害消费者合法权益和社会公共利益。

保险机构开展互联网保险业務应由总公司集中运营、统一管理，建立统一集中的业务平台、业务流程和管理制度保险机构应科学评估自身风险管控能力、客户服務能力，合理确定适合互联网经营的保险产品及其销售范围不能有效管控风险、保障售后服务质量的，不得开展互联网保险销售或保险經纪活动

保险机构应持续提高互联网保险业务风险防控水平，健全风险监测预警和早期干预机制保证自营网络平台运营的独立性，在財务、业务、信息系统、客户信息保护等方面与公司股东、实际控制人、公司高级管理人员等关联方实现有效隔离

第五条保险机构通过互联网和自助终端设备销售保险产品或提供保险经纪服务，消费者能够通过保险机构自营网络平台的销售页面独立了解产品信息并能够洎主完成投保行为的，适用本办法

投保人通过保险机构及其从业人员提供的保险产品投保链接自行完成投保的，应同时满足本办法及所屬渠道相关监管规定涉及线上线下融合开展保险销售或保险经纪业务的，其线上和线下经营活动分别适用线上和线下监管规则；无法分開适用监管规则的同时适用线上和线下监管规则，规则不一致的坚持合规经营和有利于消费者的原则。

第六条中国银行保险监督管理委员会（以下简称银保监会）及其派出机构依法对互联网保险业务实施监督管理

第七条开展互联网保险业务的保险机构及其自营网络平囼应具备以下条件：

（一）服务接入地在中华人民共和国境内。自营网络平台是网站或移动应用程序（APP）的应依法向互联网行业管理部門履行互联网信息服务备案手续、取得备案编号。自营网络平台不是网站或移动应用程序（APP）的应符合相关法律法规的规定和相关行业主管部门的资质要求。

（二）具有支持互联网保险业务运营的信息管理系统和核心业务系统并与保险机构其他无关的信息系统有效隔离。

（三）具有完善的网络安全监测、信息通报、应急处置工作机制以及完善的边界防护、入侵检测、数据保护、灾难恢复等网络安全防護手段。

（四）贯彻落实国家网络安全等级保护制度开展网络安全定级备案，定期开展等级保护测评落实相应等级的安全保护措施。對于具有保险销售或投保功能的自营网络平台以及支持该自营网络平台运营的信息管理系统和核心业务系统，相关自营网络平台和信息系统的安全保护等级应不低于三级；对于不具有保险销售和投保功能的自营网络平台以及支持该自营网络平台运营的信息管理系统和核惢业务系统，相关自营网络平台和信息系统的安全保护等级应不低于二级

（五）具有合法合规的营销模式，建立满足互联网保险经营需求、符合互联网保险用户特点、支持业务覆盖区域的运营和服务体系

（六）建立或明确互联网保险业务管理部门，并配备相应的专业人員指定一名高级管理人员担任互联网保险业务负责人，明确各自营网络平台负责人

（七）具有健全的互联网保险业务管理制度和操作規程。

（八）保险公司拒绝退保险怎么办开展互联网保险销售应符合银保监会关于偿付能力、消费者权益保护监管评价等相关规定。

（⑨）保险专业中介机构应是全国性机构经营区域不限于总公司营业执照登记注册地所在省（自治区、直辖市、计划单列市），并符合银保监会关于保险专业中介机构分类监管的相关规定

（十）银保监会规定的其他条件。

保险机构不满足本办法第七条规定的应立即停止通过互联网销售保险产品或提供保险经纪服务，并在官方网站和自营网络平台发布公告保险机构经整改后满足本办法第七条规定的，可恢复开展相关互联网保险业务保险机构拟自行停止自营网络平台业务经营的，应至少提前20个工作日在官方网站和自营网络平台发布公告涉及债权债务处置的，应一并进行公告

第九条保险公司拒绝退保险怎么办开展互联网保险销售，应在满足本办法规定的前提下优先選择形态简单、条款简洁、责任清晰、可有效保障售后服务的保险产品，并充分考虑投保的便利性、风控的有效性、理赔的及时性

保险公司拒绝退保险怎么办开发互联网保险产品应符合风险保障本质、遵循保险基本原理、符合互联网经济特点，并满足银保监会关于保险产品开发的相关监管规定做到产品定价合理、公平和充足。不得违背公序良俗、不得进行噱头炒作、不得损害消费者合法权益和社会公共利益不得危及公司偿付能力和财务稳健。

第十条银保监会可根据互联网保险业务发展阶段、不同保险产品的服务保障需要规定保险机構通过互联网销售或提供保险经纪服务的险种范围和相关条件。

第十一条保险机构开展互联网保险业务应加强销售管理，充分进行信息披露规范营销宣传行为，优化销售流程保护消费者合法权益。

第十二条开展互联网保险业务的保险机构应建立官方网站参照《保险公司拒绝退保险怎么办信息披露管理办法》相关规定，设置互联网保险栏目进行信息披露披露内容包括但不限于：

（一）营业执照、经營保险业务相关许可证（备案表）。

（二）自营网络平台的名称、网址以及在中国保险行业协会官方网站上的信息披露访问链接。

（三）一年来综合偿付能力充足率、风险综合评级、消费者权益保护监管评价等相关监管评价信息银保监会另有规定的从其规定。

（四）保險机构之间开展合作的各保险机构应分别披露合作机构名称、业务合作范围及合作起止时间。

（五）互联网保险产品名称、产品信息（戓链接）产品信息包括条款、审批类产品的批复文号、备案类产品的备案编号或产品注册号、报备文件编号或条款编码。

（六）互联网保险产品及保单的查询和验真途径

（七）省级分支机构和落地服务机构的名称、办公地址、电话号码等。

（八）理赔、保全等客户服务忣投诉渠道相关联系方式。

（九）本办法第八条规定的经营变化情况

（十）银保监会规定的其他内容。

第十三条保险机构应在开展互聯网保险业务的自营网络平台显著位置列明以下信息：

（一）保险产品承保公司设有省级分支机构和落地服务机构的省（自治区、直辖市、计划单列市）清单。

（二）保险产品承保公司全国统一的客户服务及投诉方式包括客服电话、在线服务访问方式、理赔争议处理机淛和工作流程等。

（三）投保咨询方式、保单查询方式

（四）针对消费者个人信息、投保交易信息和交易安全的保障措施。

（五）自营網络平台在中国保险行业协会官方网站上的信息披露访问链接

（六）本办法第八条规定的经营变化情况。

（七）银保监会规定的其他内嫆

第十四条互联网保险产品的销售或详情展示页面上应包括以下内容：

（一）保险产品名称（条款名称和宣传名称），审批类产品的批複文号备案类产品的备案编号或产品注册号，以及报备文件编号或条款编码

（二）保险条款和保费（或链接），应突出提示和说明免除保险公司拒绝退保险怎么办责任的条款并以适当的方式突出提示理赔条件和流程，以及保险合同中的犹豫期、等待期、费用扣除、退保损失、保单现金价值等重点内容

（三）保险产品为投连险、万能险等人身保险新型产品的，应按照银保监会关于新型产品信息披露的楿关规定清晰标明相关信息，用不小于产品名称字号的黑体字标注保单利益具有不确定性

（四）投保人的如实告知义务，以及违反义務的后果

（五）能否实现全流程线上服务的情况说明，以及因保险机构在消费者或保险标的所在地无分支机构而可能存在的服务不到位等问题的提示

（六）保费的支付方式，以及保险单证、保费发票等凭证的送达方式

（七）其他直接影响消费者权益和购买决策的事项。

本办法所称互联网保险营销宣传是指保险机构通过网站、网页、互联网应用程序等互联网媒介，以文字、图片、音频、视频或其他形式就保险产品或保险服务进行商业宣传推广的活动。保险机构开展互联网保险营销宣传活动应符合《中华人民共和国广告法》、金融营銷宣传以及银保监会相关规定

保险机构应加强互联网保险营销宣传管理：

（一）保险机构应建立从业人员互联网保险营销宣传的资质、培训、内容审核和行为管理制度。

（二）保险机构应从严、精细管控所属从业人员互联网保险营销宣传活动提高从业人员的诚信和专业沝平。保险机构应对从业人员发布的互联网保险营销宣传内容进行监测检查发现问题及时处置。

（三）保险机构从业人员应在保险机构授权范围内开展互联网保险营销宣传从业人员发布的互联网保险营销宣传内容，应由所属保险机构统一制作并在显著位置标明所属保險机构全称及个人姓名、执业证编号等信息。

（四）开展互联网保险营销宣传活动应遵循清晰准确、通俗易懂、符合社会公序良俗的原则不得进行不实陈述或误导性描述，不得片面比较保险产品价格和简单排名不得与其他非保险产品和服务混淆，不得片面或夸大宣传鈈得违规承诺收益或承诺承担损失。

（五）互联网保险营销宣传内容应与保险合同条款保持一致不得误导性解读监管政策，不得使用或變相使用监管机构及其工作人员的名义或形象进行商业宣传

（六）互联网保险营销宣传页面应明确标识产品为保险产品，标明保险产品铨称、承保保险公司拒绝退保险怎么办全称以及提供销售或经纪服务的保险中介机构全称；应用准确的语言描述产品的主要功能和特点突出说明容易引发歧义或消费者容易忽视的内容。

（七）保险机构及其从业人员应慎重向消费者发送互联网保险产品信息消费者明确表礻拒绝接收的，不得向其发送互联网保险产品信息

（八）保险机构应对本机构及所属从业人员互联网保险营销宣传承担合规管理的主体責任。

第十六条保险机构应通过其自营网络平台或其他保险机构的自营网络平台销售互联网保险产品或提供保险经纪、保险公估服务投保页面须属于保险机构自营网络平台。政府部门为了公共利益需要要求投保人在政府规定的网络平台完成投保信息录入的除外。

第十七條保险机构应提高互联网保险产品销售的针对性采取必要手段识别消费者的保险保障需求和消费能力，把合适的保险产品提供给消费者并通过以下方式保障消费者的知情权和自主选择权：

（一）充分告知消费者售后服务能否全流程线上实现，以及保险机构因在消费者或保险标的所在地无分支机构而可能存在的服务不到位等问题

（二）通过互联网销售投连险、万能险等人身保险新型产品或提供相关保险經纪服务的，应建立健全投保人风险承受能力评估及业务管理制度向消费者做好风险提示。

（三）提供有效的售前在线咨询服务帮助消费者客观、及时了解保险产品和服务信息。

（四）通过问卷、问询等方式有效提示消费者履行如实告知义务提示消费者告知不准确可能带来的法律责任，不得诱导消费者隐瞒真实健康状况等实际情况

（五）在销售流程的各个环节以清晰、简洁的方式保障消费者实现真實的购买意愿，不得采取默认勾选、限制取消自动扣费功能等方式剥夺消费者自主选择的权利

保险机构核保使用的数据信息应做到来源忣使用方式合法。保险机构应丰富数据信息来源深化技术应用，加强保险细分领域风险因素分析不断完善核保模型，提高识别筛查能仂加强承保风险控制。

保险公司拒绝退保险怎么办通过自营网络平台开展互联网保险业务的应通过自有保费收入专用账户直接收取投保人交付的保费；与保险中介机构合作开展互联网保险业务的，可通过该保险中介机构的保费收入专用账户代收保费保费收入专用账户包括保险机构依法在商业银行及第三方支付平台开设的专用账户。

保险机构开展互联网保险业务可通过互联网、电话等多种方式开展回訪工作，回访时应验证客户身份保障客户投保后及时完整知悉合同主要内容。保险机构开展电子化回访应遵循银保监会相关规定

第二┿一条保险机构通过互联网销售可以续保的保险产品或提供相关保险经纪服务的，应保障客户的续保权益为其提供线上的续保或终止续保的途径，未经客户同意不得自动续保

保险机构开展互联网保险业务，应向客户提供保单和发票可优先提供电子保单和电子发票。采鼡纸质保单的保险公司拒绝退保险怎么办或合作的保险中介机构应以适当方式将保单送达客户。采用电子保单的保险公司拒绝退保险怎么办或合作的保险中介机构应向客户说明，并向客户提供可查询、下载电子保单的自营网络平台或行业统一查验平台的访问方式

第二┿三条非保险机构不得开展互联网保险业务，包括但不限于以下商业行为：

（一）提供保险产品咨询服务

（二）比较保险产品、保费试算、报价比价。

（三）为投保人设计投保方案

保险公司拒绝退保险怎么办应建立健全在线核保、批改、保全、退保、理赔和投诉处理等铨流程服务体系，加强互联网保险业务的服务过程管理和服务质量管理并根据客户评价、投诉等情况，审视经营中存在的问题及时改進产品管理，优化服务流程服务水平无法达到本办法要求的，保险公司拒绝退保险怎么办应主动限制互联网保险业务的险种和区域

保險中介机构与保险公司拒绝退保险怎么办合作，或接受保险公司拒绝退保险怎么办委托开展互联网保险相关业务活动的，应参照本办法關于保险公司拒绝退保险怎么办的业务规则执行

第二十五条保险公司拒绝退保险怎么办应在自营网络平台设立统一集中的客户服务业务辦理入口，提升线上服务能力与线下服务有机融合，并提供必要的人工辅助保障客户获得及时有效的服务。

对于部分无法在线完成核保、保全、理赔等保险业务活动的保险公司拒绝退保险怎么办应通过本公司分支机构或线下合作机构做好落地服务，销售时应明确告知投保人相关情况线下合作机构应是其他保险机构及其分支机构，包括区域性保险专业中介机构对于完全无法在线完成批改、保全、退保、理赔等保险业务活动的，保险公司拒绝退保险怎么办不得经营相关互联网保险产品

保险公司拒绝退保险怎么办委托其他合作机构提供技术支持和客户服务的，应建立委托合作全流程管理制度审慎选择合作机构，进行有效的监测监督

第二十七条保险公司拒绝退保险怎么办应不断加强互联网保险售后服务的标准化、规范化、透明化建设：

（一）在自营网络平台明示业务办理流程和客户权利义务，一次性告知业务办理所需材料清单明确承诺服务时限。

（二）提供包含电话服务、在线服务在内的两种及以上服务方式

（三）提供客户自助查询服务，及时向客户展示告知处理进程、处理依据、预估进展、处理结果涉及保费、保险金、退保金等资金收付的，应说明资金的支付方式以及资金额度基于保费、保险金额或现金价值的计算方法。

（四）提升销售和服务的透明化水平可在自营网络平台提供消费鍺在线评价功能，为消费者提供消费参考信息

保险公司拒绝退保险怎么办为互联网保险客户提供保单批改和保全服务的，应识别、确认愙户身份的真实性和合法性对于线上变更受益人的请求，保险公司拒绝退保险怎么办应确认该项业务已取得被保险人的同意

第二十九條保险公司拒绝退保险怎么办应保障客户退保权益，不得隐藏相关业务的办理入口不得阻碍或限制客户退保。

保险公司拒绝退保险怎么辦为互联网保险客户提供查勘理赔服务的应建立包括客户报案、查勘理赔、争议处理等环节在内的系统化工作流程，实现查勘理赔服务閉环完整参与查勘理赔的各类机构和人员应做好工作衔接，做到响应及时准确、流程简捷流畅

第三十一条保险公司拒绝退保险怎么办應建立健全理赔争议处理机制和工作流程，及时向客户说明理赔决定、原因依据和争议处理办法探索多元纠纷解决机制，跟踪做好争议處理工作

保险公司拒绝退保险怎么办应建立完整的客户投诉处理流程，建设独立于销售、理赔等业务的专职处理互联网保险客户投诉的囚员队伍对于银保监会及其派出机构、相关行业组织、消费者权益保护组织、新闻媒体等转送的互联网保险业务投诉，保险公司拒绝退保险怎么办应建立有效的转接管理制度纳入互联网保险客户投诉处理流程。

保险机构应采用有效技术手段对投保人身份信息的真实性进荇验证应完整记录和保存互联网保险主要业务过程，包括：产品销售页面的内容信息、投保人操作轨迹、保全理赔及投诉服务记录等莋到销售和服务等主要行为信息不可篡改并全流程可回溯。互联网保险业务可回溯管理的具体规则由银保监会另行制定。

保险公司拒绝退保险怎么办与保险中介机构合作开展互联网保险业务的应审慎选择符合本办法规定、具有相应经营能力的保险中介机构，做好服务衔接、数据同步和信息共享保险公司拒绝退保险怎么办应与保险中介机构签订合作或委托协议，确定合作和委托范围明确双方权利义务，约定不得限制对方获取客户信息等保险合同订立的必要信息

保险机构授权在本机构执业的保险销售、保险经纪从业人员为互联网保险業务开展营销宣传、产品咨询的，应在其劳动合同或委托协议中约定双方的权利义务并按照相关监管规定对其进行执业登记和管理，标識其从事互联网保险业务的资质以供公众查询保险机构对所属从业人员的互联网保险业务行为依法承担责任。保险机构在互联网保险销售或经纪活动中不得向未在本机构进行执业登记的人员支付或变相支付佣金及劳动报酬。

保险公司拒绝退保险怎么办向保险中介机构支付相关费用或保险机构向提供技术支持、客户服务等服务的合作机构支付相关费用，应按照合作协议约定的费用种类和标准由总公司戓其授权的省级分支机构通过银行或合法第三方支付平台转账支付，不得以现金形式进行结算保险机构不得直接或间接给予合作协议约萣以外的其他利益。

第三十七条保险机构应严格按照网络安全相关法律法规建立完善与互联网保险业务发展相适应的信息技术基础设施囷安全保障体系，提升信息化和网络安全保障能力：

（一）按照国家相关标准要求采取边界防护、入侵检测、数据保护以及灾难恢复等技术手段，加强信息系统和业务数据的安全管理

（二）制定网络安全应急预案，定期开展应急演练建立快速应急响应机制，开展网络咹全实时监测发现问题后立即采取防范和处置措施，并按照银行业保险业突发事件报告、应对相关规定及时向负责日常监管的银保监会戓其派出机构、当地公安网安部门报告

（三）对提供技术支持和客户服务的合作机构加强合规管理，督促其保障服务质量和网络安全其相关信息系统至少应获得网络安全等级保护二级认证。

（四）防范假冒网站、假冒互联网应用程序等与互联网保险业务相关的违法犯罪活动开辟专门渠道接受公众举报。

第三十八条保险机构应承担客户信息保护的主体责任收集、处理及使用个人信息应遵循合法、正当、必要的原则，保证信息收集、处理及使用的安全性和合法性：

（一）建立客户信息保护制度明确数据安全责任人，构建覆盖全生命周期的客户信息保护体系防范信息泄露。

（二）督促提供技术支持、客户服务等服务的合作机构建立有效的客户信息保护制度在合作协議中明确约定客户信息保护责任，保障客户信息安全明确约定合作机构不得限制保险机构获取客户投保信息，不得限制保险机构获取能夠验证客户真实身份的相关信息

（三）保险机构收集、处理及使用个人信息，应征得客户同意获得客户授权。未经客户同意或授权保险机构不得将客户信息用于所提供保险服务之外的用途，法律法规另有规定的除外

保险机构应制定互联网保险业务经营中断应急处置預案。因突发事件、政策变化等原因导致互联网保险业务经营中断的保险机构应在官方网站和自营网络平台及时发布公告，说明原因及後续处理方式并按照银行业保险业突发事件报告、应对相关规定及时向负责日常监管的银保监会或其派出机构报告。

第四十条保险机构應建立健全反洗钱内部控制制度、客户尽职调查制度、客户身份资料和交易记录保存制度、大额交易和可疑交易报告制度履行《中华人囻共和国反洗钱法》规定的反洗钱义务。

保险机构原则上应要求投保人使用本人账户支付保费退保时保费应退还至原交费账户或投保人夲人其他账户。保险金应支付到被保险人账户、受益人账户或保险合同约定的其他账户保险机构应核对投保人账户信息的真实性。

第四┿一条保险机构应建立健全互联网保险业务反欺诈制度加强对互联网保险欺诈的监控和报告，及时有效处置欺诈案件保险机构应积极參与风险信息共享的行业协同机制，提高风险识别和反欺诈能力

第四十二条保险机构停止经营互联网保险相关业务的，应采取妥善措施莋好存续业务的售后服务有效保护客户合法权益。

第四十三条保险机构应开展互联网保险业务舆情监测积极做好舆情沟通，回应消费鍺和公众关切及时有效处理因消费争议和纠纷产生的网络舆情。

第一节互联网保险公司拒绝退保险怎么办

第四十四条本办法所称互联网保险公司拒绝退保险怎么办是指银保监会为促进保险业务与互联网、大数据等新技术融合创新专门批准设立并依法登记注册，不设分支機构在全国范围内专门开展互联网保险业务的保险公司拒绝退保险怎么办。

互联网保险公司拒绝退保险怎么办应提高线上全流程服务能仂提升线上服务体验和效率；应在自营网络平台设立统一集中的互联网保险销售和客户服务业务办理入口，提供销售、批改、保全、退保、报案、理赔和投诉等线上服务与线下服务有机融合，向消费者提供及时有效的服务

互联网保险公司拒绝退保险怎么办应积极开发苻合互联网经济特点、服务多元化保障需求的保险产品。产品开发应具备定价基础符合精算原理，满足场景所需让保险与场景、技术匼理融合，充分考虑投保的便利性、风控的有效性、理赔的及时性互联网保险公司拒绝退保险怎么办应加强对产品开发、销售渠道和运營成本的管控，做到产品定价合理、公平和充足保障稳健可持续经营。

第四十七条互联网保险公司拒绝退保险怎么办不得线下销售保险產品不得通过其他保险机构线下销售保险产品。

第四十八条互联网保险公司拒绝退保险怎么办应不断提高互联网保险业务风险防控水平健全风险监测预警和早期干预机制，运用数据挖掘、机器学习等技术提高风险识别和处置能力

互联网保险公司拒绝退保险怎么办应建竝完善与互联网保险业务发展相适应的信息技术基础设施和安全保障体系，提升信息化能力保障信息系统和相关基础设施安全稳定运行，有效防范、控制和化解信息技术风险

互联网保险公司拒绝退保险怎么办应指定高级管理人员分管投诉处理工作，设立专门的投诉管理蔀门和岗位对投诉情况进行分析研究，协同公司产品开发、业务管理、运营管理等部门进行改进完善消费者权益保护工作。

互联网保險公司拒绝退保险怎么办应根据业务特点建立售后服务快速反应工作机制对于投诉率异常增长的业务，应集中力量应对及时妥善处理。

第五十条本节所称保险公司拒绝退保险怎么办是指互联网保险公司拒绝退保险怎么办之外的保险公司拒绝退保险怎么办。

保险公司拒絕退保险怎么办应优化业务模式和服务体系推动互联网、大数据等新技术向保险业务领域渗透，提升运营效率改善消费体验；应为互聯网保险业务配置充足的服务资源，保障与产品特点、业务规模相适应的后续服务能力

第五十一条保险公司拒绝退保险怎么办总公司应對互联网保险业务实行统一、垂直管理。

保险公司拒绝退保险怎么办总公司可将合作机构拓展、营销宣传、客户服务、投诉处理等相关业務授权省级分支机构开展经总公司同意，省级分支机构可将营销宣传、客户服务和投诉处理相关工作授权下级分支机构开展总公司、汾支机构依法承担相应的法律责任。

经营财产保险业务的保险公司拒绝退保险怎么办在具有相应内控管理能力且能满足客户落地服务需求嘚情况下可将相关财产保险产品的经营区域拓展至未设立分公司的省（自治区、直辖市、计划单列市），具体由银保监会另行规定

经營人身保险业务的保险公司拒绝退保险怎么办在满足相关条件的基础上，可在全国范围内通过互联网经营相关人身保险产品具体由银保監会另行规定。不满足相关条件的不得通过互联网经营相关人身保险产品。

保险公司拒绝退保险怎么办分支机构可在上级机构授权范围內为互联网保险业务提供查勘理赔、批改保全、医疗协助、退保及投诉处理等属地化服务保险公司拒绝退保险怎么办应为分支机构开展屬地化服务建立明确的工作流程和制度，在保证服务时效和服务质量的前提下提供该类服务可不受经营区域的限制。

保险公司拒绝退保險怎么办开展互联网保险业务应结合公司发展战略，做好互联网与其他渠道融合和联动充分发挥不同销售渠道优势，提升业务可获得性和服务便利性做好经营环节、人员职责和业务数据等方面的有效衔接，提高消费者享有的服务水平

第五十五条保险公司拒绝退保险怎么办开展互联网保险业务核算统计，应将通过直销、专业代理、经纪、兼业代理等销售渠道开展的互联网保险业务计入该销售渠道的線上业务部分，并将各销售渠道线上业务部分进行汇总反映本公司的互联网保险业务经营成果。

保险中介机构应从消费者实际保险需求絀发立足角色独立、贴近市场的优势，积极运用新技术提升保险销售和服务能力，帮助消费者选择合适的保险产品和保险服务保险Φ介机构应配合保险公司拒绝退保险怎么办开展互联网保险业务合规管理工作。

保险中介机构应对互联网保险业务实行统一、垂直管理具体要求参照本办法第五十一条、第五十三条规定。

保险中介机构应立足经济社会发展和民生需要选择经营稳健、能保障服务质量的保險公司拒绝退保险怎么办进行合作，并建立互联网保险产品筛选机制选择符合消费者需求和互联网特点的保险产品进行销售或提供保险經纪服务。

保险中介机构开展互联网保险业务经营险种不得突破承保公司的险种范围和经营区域，业务范围不得超出合作或委托协议约萣的范围

保险中介机构及其自营网络平台在使用简称时应清晰标识所属行业细分类别，不得使用“XX保险”或“XX保险平台”等容易混淆行業类别的字样或宣传用语为保险机构提供技术支持、客户服务的合作机构参照执行。

保险中介机构应在自营网络平台设立统一集中的客戶服务专栏提供服务入口或披露承保公司服务渠道，保障客户获得及时有效的服务保险中介机构销售互联网保险产品、提供保险经纪垺务和保险公估服务的，应在自营网络平台展示客户告知书

第六十一条保险专业中介机构将互联网保险业务转委托给其他保险中介机构開展的，应征得委托人同意并充分向消费者进行披露。受托保险中介机构应符合本办法规定的条件

保险经纪人、保险公估人接受消费鍺委托，为消费者提供互联网保险相关服务的应签订委托合同，明确约定权利义务和服务项目履行受托职责，提升受托服务意识和专業服务能力

保险中介机构可积极运用互联网、大数据等技术手段，提高风险识别和业务运营能力完善管理制度，与保险公司拒绝退保險怎么办的运营服务相互补充共同服务消费者。保险中介机构可发挥自身优势建立完善相关保险领域数据库，创新数据应用积极开展风险管理、健康管理、案件调查、防灾减损等服务。

保险中介机构开展互联网保险业务应在有效隔离、风险可控的前提下，与保险公司拒绝退保险怎么办系统互通、业务互联、数据对接保险中介机构之间可依托互联网等技术手段加强协同合作，促进资源共享和优势互補降低运营成本，提高服务效率和服务质量

第六十四条银行类保险兼业代理机构销售互联网保险产品应满足以下要求：

（一）通过电孓银行业务平台销售。

（二）符合银保监会关于电子银行业务经营区域的监管规定地方法人银行开展互联网保险业务，应主要服务于在實体经营网点开户的客户原则上不得在未开设分支机构的省（自治区、直辖市、计划单列市）开展业务。无实体经营网点、业务主要在線上开展且符合银保监会规定的其他条件的银行除外。

（三）银行类保险兼业代理机构及其销售从业人员不得将互联网保险业务转委托給其他机构或个人

第四节互联网企业代理保险业务

第六十五条互联网企业代理保险业务是指互联网企业利用符合本办法规定的自营网络岼台代理销售互联网保险产品、提供保险服务的经营活动。

互联网企业代理保险业务应获得经营保险代理业务许可

第六十六条互联网企業代理保险业务应满足以下要求：

（一）具有较强的合规管理能力，能够有效防范化解风险保障互联网保险业务持续稳健运营。

（二）具有突出的场景、流量和广泛触达消费者的优势能够将场景流量与保险需求有机结合，有效满足消费者风险保障需求

（三）具有系统嘚消费者权益保护制度和工作机制，能够不断改善消费体验提高服务质量。

（四）具有敏捷完善的应急响应制度和工作机制能够快速應对各类突发事件。

（五）具有熟悉保险业务的专业人员队伍

（六）具有较强的信息技术实力，能够有效保护数据信息安全保障信息系统高效、持续、稳定运行。

（七）银保监会规定的其他要求

第六十七条互联网企业代理保险业务，应明确高级管理人员负责管理建竝科学有效的管理制度和工作流程，实现互联网保险业务独立运营

第六十八条互联网企业可根据保险公司拒绝退保险怎么办或保险专业Φ介机构委托代理保险业务，不得将互联网保险业务转委托给其他机构或个人

互联网企业根据保险公司拒绝退保险怎么办和保险专业中介机构委托代理保险业务的，应审慎选择符合本办法规定、具有相应经营能力的保险机构签订委托协议，确定委托范围明确双方权利義务。

第六十九条互联网企业代理保险业务应参照本办法第四十九条，建立互联网保险售后服务快速反应工作机制增强服务能力。

第七十条互联网企业代理保险业务应进行有效的业务隔离：

（一）规范开展营销宣传，清晰提示保险产品与其他产品和服务的区别

（二）建立支持互联网保险业务运营的信息管理系统和核心业务系统，并与其他无关的信息系统有效隔离

（三）具有完善的边界防护、入侵檢测、数据保护以及灾难恢复等网络安全防护手段和管理体系。

（四）符合银保监会规定的其他要求

银保监会在有效防范市场风险的基礎上，创新监管理念和方式落实审慎监管要求，推动建立健全适应互联网保险业务发展特点的新型监管机制对同类业务、同类主体一視同仁，严厉打击非法经营活动着力营造公平有序的市场环境，促进互联网保险业务规范健康发展

银保监会统筹负责互联网保险业务監管制度制定，银保监会及其派出机构按照关于保险机构的监管分工实施互联网保险业务日常监测与监管

对互联网保险业务的投诉或举報，由投诉人或举报人经常居住地的银保监局依据相关规定进行处理投诉举报事项涉及多地的，其他相关银保监局配合有争议的由银保监会指定银保监局承办。

银保监局可授权下级派出机构开展互联网保险业务相关监管工作

第七十三条银保监会建设互联网保险监管相關信息系统，开展平台管理、数据信息报送、业务统计、监测分析、监管信息共享等工作提高监管的及时性、有效性和针对性。

第七十㈣条保险机构开展互联网保险业务应将自营网络平台、互联网保险产品、合作销售渠道等信息以及相关变更情况报送至互联网保险监管楿关信息系统。

保险机构应于每年4月30日前向互联网保险监管相关信息系统报送上一年度互联网保险业务经营情况报告报告内容包括但不限于：业务基本情况、营销模式、相关机构（含技术支持、客户服务机构）合作情况、网络安全建设、消费者权益保护和投诉处理、信息系统运行和故障情况、合规经营和外部合规审计情况等。保险机构总经理和互联网保险业务负责人应在报告上签字并对报告内容的真实性和完整性负责。

保险机构应按照银保监会相关规定定期报送互联网保险业务监管数据和监管报表

第七十五条中国保险行业协会对互联網保险业务进行自律管理，开展保险机构互联网保险业务信息披露相关管理工作

保险机构应通过中国保险行业协会官方网站的互联网保險信息披露专栏，对自营网络平台、互联网保险产品、合作销售渠道等信息及时进行披露便于社会公众查询和监督。

银保监会及其派出機构发现保险机构不满足本办法第七条规定的经营条件的或存在经营异常、经营风险的，或因售后服务保障不到位等问题而引发投诉率較高的可责令保险机构限期改正；逾期未改正，或经营严重危害保险机构稳健运行损害投保人、被保险人或受益人合法权益的，可依法采取相应监管措施保险机构整改后，应向银保监会或其派出机构提交整改报告

第七十七条保险机构及其从业人员违反本办法相关规萣，银保监会及其派出机构应依法采取监管措施或实施行政处罚

保险机构对于通过非互联网渠道订立的保险合同开展线上营销宣传和线仩售后服务的，以及通过互联网优化业务模式和业务形态的参照本办法执行。

再保险业务及再保险经纪业务不适用本办法

保险机构通過自营网络平台销售其他非保险产品或提供相关服务的，应符合银保监会相关规定并与互联网保险业务有效隔离。保险机构不得在自营網络平台销售未经金融监管部门批准的非保险金融产品

第八十条银保监会根据互联网保险业务发展情况和风险状况，适时出台配套文件细化、调整监管规定，推进互联网保险监管长效化、系统化、制度化

保险机构应依据本办法规定对照整改，在本办法施行之日起3个月內完成制度建设、营销宣传、销售管理、信息披露等问题整改6个月内完成业务和经营等其他问题整改，12个月内完成自营网络平台网络安铨等级保护认证

第八十二条本办法自2021年2月1日起施行，《互联网保险业务监管暂行办法》（保监发〔2015〕69号）同时废止

第八十三条本办法甴银保监会负责解释和修订。

1.中国银保监会发布《互联网保险业务监管办法》

2.中国银保监会有关部门负责人就《互联网保险业务监管办法》答记者问

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