对内地居民赴港买保险的限制，正在逐步升级。

近日，有媒体报道称，香港部分保险公司发布内部通告，暂停内地居民在香港用银联网络直接支付保费。相比之前的限单次刷卡金额来说，这一刀来得更狠。值得一提的是，诸多限制也没有阻拦内地居民赴港买保险的脚步，其中有不少就是宁波人。大家舍近求远赴港买保险，其究竟魅力何在？

还记得2015年的12月份，内地人排队到香港买保险、在保险公司门口大排长龙有如买菜的新闻吗？丙申猴年到来之前，香港多家大型保险公司出了一个通知。通知的大意是，自2月4日起，通过银联刷卡购买香港保险的，每次刷卡上限为5000美元。

但这并没有降低内地居民赴港买保险的热情，金额大的只要多刷几次还是能如愿。记者听到的一个版本是，今年3月初，有一位内地居民在香港保险公司签了一份1500万美元的大单，缴费时刷银联卡刷了3000次！

3月12日起，内地赴港投保再度遇收紧。记者看到微信公众号“香港通”发布消息称，“香港主要保险公司收到人民银行和合作清算银行通知，跨境保险业只允许受理人身意外险、医疗保险、交通运输险种，不包括人寿险、投资分红等险种，并强调个人单笔支付金额不超过人民币3万元整，2016年3月12日生效。

这下，允许受理的保险业务品种也缩减了，而且被禁的正是内地居民最喜欢购买的人寿险、投资分红险。该微信公众号上还有“中银人寿关于暂停内地人士以银联信用卡或银联户口以通联支付缴交保费”内部文件的相关图片。

最新的消息是，《证券时报》报道称，部分保险中介机构收到数家香港保险公司下发的通知，自3月14日起，暂停内地居民以银联卡以及通联支付缴纳保费来购买香港保险。这次被称之为“史上最严监管措施”，坊间称“这是为加强外汇管制、反洗钱的举措”。值得一提的是，暂停用银联网络支付保费后，还有其他渠道，路并没有堵死。

内地居民赴港买保险的热情充分体现在香港保险业监理处的数据上。2015年前三季度内地居民到港投保达211亿港币，全年预计超300亿港币，6年间翻了10倍，占全港新造保单数量的近22%。也就是说，内地人购买的保单占比五分之一。

再来看看另一组数据。目前，香港获授权保险公司总数达到150多家，保险持牌从业人员已超过8万，达到历史高峰。祖籍奉化的陈女士就是新加入的香港保险持牌从业人员。她到香港定居已有好几年，去年开始兼职做了某保险公司的保险代理人。

“（内地居民到港买保险）情况看起来好疯狂。最近我们同个组里有人接到了亿元大单，现在愁着钱怎么打过来。我每次去公司都看见大量内地居民在排队验证，他们的普通话一听就听得出来”。陈女士告诉记者，她是去年11月正式进的保险公司，目前已经成功操作了6单，都是宁波人去买的。

陈女士在公司的系统还查看到一些数据。“去年8月开始，因为人民币贬值等因素，感觉内地居民来港买保险的案例一下子多了很多。”她表示，从公司接到的单子来看，大单基本上也就是为了分散资产。

太平人寿宁波分公司的业务员胡女士告诉记者，她手头也有一位客户，在宁波这边已买了高额保险，去香港旅游的时候还买了某公司的人寿险，年缴保费5万元左右。

保诚是香港一家老牌英资保险公司，旗下有13000多名理财顾问。记者辗转联系上了保诚的理财顾问严先生。记者问起香港保险公司的产品有啥优势时，严先生的话匣子顿时打开了。

“你看我发给你的这个危疾终身保计划，保障范围是52项严重病况和17项早期，加起来就是69项，保障范围比内地广多了。你看我标注的红色数字记号，意思是原位癌可以赔偿2次，冠状动脉血管成形术赔偿2次，其他预支赔偿情况1次，累计不超过3次……”严先生说。

记者于2007年在宁波买的某款重疾险，涵盖的范围是25种重大疾病。而当下内地保险公司的一般重大疾病保险涵盖30-40种病况，保障范围确实不如香港保险产品广。而且，当下内地的大多数保险产品不涵盖早期重大疾病以及原位癌。

至于投保费用的话，记者打听到，相同保障额的情况下在港买保险确实比在国内买要便宜，一般便宜30%左右。至于理赔服务，在香港从事保险经纪的陈女士跟记者分享了一位客户的理赔案例——他赔付了很多次，都是把发票寄到保险公司，接下去一周内就能收到支票。

内地居民赴港买保险，除了保障范围广、价格便宜的重疾险、人寿险，储蓄分红险也很受青睐。如果以储蓄分红险的现金回报率来看，在港买的保险其回报率高的有达到8%的，而内地储蓄型保险的现金回报率一般低于5%。

购买提醒：“地下保单”不能签 汇率问题不可忽视

从在港买过保险的顾客的反馈以及香港保险公司理财顾问的说法来看，香港保险确实有一定优势，但是赴港买保险也确实存在风险。记者查到广东保监局在之前发布过风险提示，大意为：根据保险监管规定，香港保险机构及其中介人在中国境内开展业务属违法行为。消费者购买香港保险，应由本人在香港当地签署保单和办理手续，适用香港当地法律法规，不适用内地法律，注意存在汇率、缴费方式、理赔、后续服务、争议处理等方面的风险。

“如果要买香港保险，切记‘地下保单’是不受认可的，一定要投保人自己赴香港办理。”宁波市保险行业协会副秘书长管益君说。什么叫“地下保单”？一般是指香港保险销售人员在内地卖保单，这个过程是非法的，保单拿回香港以后也是不受认可的。“而是不是‘地下保单’，重点在于销售过程和签单过程是不是都在香港。”

还有一个不可忽视的是汇率问题。大部分香港保险产品均以美元或港币计价，所以其缴费和赔付时也是美元或港币。你想想，重疾险等缴费周期20年甚至更长，那之后汇率会变得怎样？谁都不能精准测算吧。

至于居民需要什么样的保险，赴港买和在宁波买的次序是一样的。业内人士建议，买保险一定要先买保障类的，如意外险、重疾险、人寿险，在此基础上再来考虑投资理财类的。

限制原因：防止羊群效应 形成人民币贬值预期

中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军16日接受记者采访时表示，中国人到境外投资是受到管制的，需要通过规定渠道去购买金融产品，保险即属于金融产品。赵锡军表示，内地居民赴香港买保险投资，最大的风险在于法律法规层面，“一旦不合规，就相当于地下钱庄，会严重扰乱金融秩序，这也是银联出台相关限制政策的原因”。

海通证券副总经理、首席经济学家李迅雷16日接受记者采访时表示，内地人出于投资考虑到香港买保险，主要看中的是最后会兑付美元。买这些保险的主要目的是避免人民币贬值，但这其实是预期人民币贬值，这种预期比实际可能出现的贬值更可怕，因此银联出现一些限制政策是对的，可以避免群体性行为带来的不必要的“羊群效应”。

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