大家好，我是文文大保贝儿。

最近据我观察，我妈和其他老太太凑在一起，就爱讨论各自的退休金有多少钱。

今天我们就来说一说，教师在退休后，能领多少养老金呢？

关于“保险，能领多少钱？”这个问题，我们要分以下几个方面来综合看待——

（1）领养老金有什么条件？

以郑州为例，想要领养老金，需要达到两个条件：

①城乡居民年满60周岁（即：达到退休年龄）。

②累计缴费满15年（硬标准），且未享受城镇职工基本养老保险待遇。

需要大家注意的是，对于养老金的领取，“累计交满15年”是一个重要的指标。

如果到了退休的时候，养老金还没有缴满15年，可以申请延长缴费，或进行一次性的补缴。

在满足这些条件之后，每月就能开始领取养老金了。

（2）养老金能领多少钱？

我们交的养老保险，国家分成了两个账户管理，一个是“个人账户”，一个是“统筹账户”。

个人交的钱进入个人账户，公司交的钱进入统筹账户。

养老保险要缴满15年后，才能在退休后终生领取养老金。

如果没满15年，国家会在你退休的时候，把这些年你自己交的那8%的“个人账户”里的钱，连本带息的退给你。

公司给交的那20%，就进入了国家的养老统筹基金池里了，也就是我们的“统筹账户”，不会退给个人。

现在全国统一的职工养老保险计算公式是：

每月领取的养老金=个人账户养老金+统筹账户养老金

个人账户养老金：个人之前缴纳的养老金总额÷计发月数

统筹账户养老金：（社会平均工资+本人指数化）÷2×缴费年限×1%

退休时，个人账户的余额，就是我们工作时每个月交的那8%，不断累积，最后攒下来的总金额。

“计发月数”就是退休后能领多久的。

根据退休年龄的不同，计发月数也不一样，对此，人社部有一个统计表格——

比如说隔壁老王从25岁的时候开始工作，到60岁的时候退休。

我们就假设他工作的这36年，每个月工资都是10000块钱，那么老王在退休的时候，个人账户里的余额一共就有：

在老王60岁退休的时候，对应的计发月数是139个月，那么老王每个月，就可以从自己的个人账户领取养老金：345600元÷139个月=2486元。

统筹账户养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%

我们可以看到，统筹账户的计算公式里，出现了三个“平均”。

这么做的原因，就是为了不让工资过高的人，将来领的养老金远远高于其他人；

也不让工资低的人，将来领的比别人少的太多。

还是以月薪10000元，从25岁工作到60岁，缴纳了36年社保的隔壁老王为例。

假设上年度，郑州职工的月平均工资为5000元，那么老王在退休时，“本人平均缴费指数”就是1=2。

代入上边的公式我们可以进行计算，老王每个月，可以从统筹账户里领取的养老金为：（5000元+5000×2）÷2×36年×1%=2700元。

我们将“个人账户”的2486元，与“统筹账户”的2700元相加，一共是5186元，这就是老王退休后每个月可以领到的养老金。

社会平均工资增长，养老金也会随之一起增长，从某种程度上来说，也做到了抵抗通货膨胀。

从过去的十几年时间来看，养老金的增长幅度大概在8%左右，虽然近两年的增幅有所放缓，但仍维持在涨幅5%的水平。

不算非常高，但也不算低了，也远远的超过了银行一年期定存的水平。

养老金的发放，和上一年度的地区月平均工资息息相关。

而因为各地区的平均工资每年都在涨，所以我们能领的养老金，也会随之上涨。

年14个主要城市的社会平均工资标准如下：

以郑州为例，月平均工资就从2011年的2962元，提高到了2018年的6618元，平均增幅12.2%。

那退休人员的养老保险金，也是跟着社会平均工资一起每年提高的，在一定程度上，这个涨幅还真的是能抵抗通货膨胀。

攒钱是攒不住的，赚多少钱都是攒不住的。

千万不要仗着自己现在年轻，就不care养老保险这“一点点钱”。

养老保险可能是很多人这辈子最成功的理财，毕竟这可是国家兜底的理财养老。

如果没有国家强制缴纳养老保险，而是由个人自己攒养老金的话，那可能很多人都攒不下什么钱，以后的老年生活就更没有着落了。

无论在什么时候，强制储蓄，都是非常重要的。

养老的本质，是“财务规划”的问题，我们都没有办法，通过单一的方法就能一劳永逸地解决问题。

理财目标是通过投资组合来实现的，我们可以通过国家养老险、商业养老险、房租收入、银行利息、股票债券等，来共同规划好我们的养老储蓄问题。