银行卡_百度百科
银行卡（Bank Card） 是由等金融机构及邮政储汇机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡包括信用卡和两种。因为各种银行卡都是塑料制成的，又用于存取款和支付，所以又称之为“”。银行卡的大小一般为85.60×53.98mm（3.370×2.125英寸），也有比普通卡小43%的迷你卡和形状不规则的。
20世纪70年代以来，由于科学技术的飞速发展，特别是电子计算机的运用，使银行卡（Bank Card）的使用范围不断扩大。不仅减少了现金和的流通，而且使由于突破了时间和空间的限制而发生了根本性变化。银行卡自动结算系统的运用，使一个“无支票、无现金社会”的到来不久将成为现实。
中国银行卡产业20年的发展历程，大体可划分为四个阶段：
1985年至90年代初期，为起步阶段。
90年代初期至1996年初，为各行大中城市分行独立发展银行卡业务阶段。这一阶段，金卡工程启动。
从1997年至2001年底，为中国银行卡逐步实现联网通用阶段。
2001年至今，为中国银行卡联网通用深入发展阶段，全国各银行机构的银行卡发卡量迅猛增长。
各种借记卡
中国银行业协会专职副会长称，截至2010年一季度末，中国发卡量达到21.69亿张，同比增长14.9%。银行卡使用率逐步提高，卡消费额占社会消费额的30%。截至2011年底，银行卡发卡量累计超过28.5亿张，同比增长18%。刷卡消费额超过16万亿元，同比增长超过50%，占社会消费品零售总额的比重预计超过40%，比2010年提高约6个百分点。2011年，全国新增便民支付网点超过3.5万个，二级地市新增直联受理商户14.7万户，POS机具21万台，累计分别达到108万户、151.6万台。
全年实现银行卡跨行交易2.2万亿元、8.6亿笔，占全国银行卡跨行交易的比重分别达到47.4%和52%，交易金额贡献度较年初提高2.4个百分点。
中国银联联合各商业银行推出了福农卡，全国28个省份已有28家机构发行，全年发卡量超过500万张，成为服务"三农"的新平台。
2012年，国务院同意了银行卡刷卡标准调整方案《征信业管理条例（草案）》，并将于日起全面执行，此次刷卡费率总体下调幅度在23%至24%。[1]
2013年，中国人民银行日前发布了《银行卡收单业务管理办法》以下简称《办法》[3]
。《办法》界定了银行卡收单业务的内涵和《办法》适用范围，对收单机构的特约商户资质审核、业务检查、交易监测、信息 安全及资金结算等环节的风险管理进行全面规范，提出严格的监管要求。
是由于传统的信息易被复制而存在。相比之下，具备密钥加密技术，加密信息随机生成。中国银联资深风险专家王宇说，在全球范围内还未发生过芯片银行卡被复制导致伪卡欺诈的实际案例。
日前各发卡银行、收单机构将关闭境内POS渠道使用芯片磁条复合卡中磁条刷卡的功能，改为只能使用芯片进行交易；从2015年起，各家银行将陆续停发磁条卡，只发行芯片卡。
数据显示，市面上有将近34亿张磁条卡需要更换芯片卡，而每张芯片卡的成本大约在10元左右，更换成本数以百亿计。业内人士认为，换“芯”的收费标准需要监管部门进一步规范。部分银行在推行将磁条卡换为芯片卡的过程中，会向消费者收取一定数额的工本费，此举引起社会热议。对此，中消协认为，银行卡换“芯”应由银行自担费用。[4]
目前各银行对换卡的收费标准相同，工行、民生等银行免费更换IC卡，其他多数银行的换卡费用普遍在10元至20元，也有银行称，换卡业务最高收费40元。
免费，9、62127等开头卡片可不换号码。
最高40元，年底前首张IC卡免费，非首张工本费下降80%。
最高5元，3月31日前办理的磁条卡换芯片卡不收费。新办卡收费5元。6开头卡号可不换号，4开头需要换号。
建设银行最高40元，北京网点换卡不花钱，不保号。6开头的卡号可以同卡号换卡，4开头的则不能保号。工本费在实际中执行的并不统一，但实际上通过同卡号换卡和损坏换卡多数并不收工本费。
最高20元，普通卡换卡、新开普通IC卡均需要20元手续费；对置换或新办沃德卡、交银理财卡、薪金卡、尊享薪金卡、年金卡等芯片卡，免收工本费。换卡时，17位卡号的卡片不能保号，19位卡号的卡片可保号。
最高10元，金卡及以上卡片换卡不收取工本费，普卡换成M+卡北京地区也免收工本费。不同网点会有相应的工本费减免政策，比如在开卡时存入1000元可减免工本费。换卡不可保号。
最高20元，普卡换卡收取工本费20元，金卡客户换卡10元，白金卡及以上卡片换卡不收取工本费。换卡不可保号。
免费，2015年7月之前换卡免收手续费。银联借记卡普卡、金卡、钻石卡、商户卡、小鬼当家卡、薪资理财卡等均可保号更换。但银联邮政理财卡不支持换IC卡。
从银行与客户签订的合同看，银行要求客户将原有的磁条卡更换为芯片卡，属于对原有合同的单方变更，应与消费者协商一致，并尽量减少对消费者的不利影响。银行换卡行为会导致消费者诸多不便，如换卡费时耗力、原有绑定交易因卡号变化需重新调整等，银行应本着消费者至上的原则，尽量采取换卡不换号的升级方式。[5]
需要提醒的是，尽管多家银行推出“换芯不换号”服务，但仅针对部分银行卡及客户群体。多家银行提醒，换卡的同时会换卡号，市民需注意此前银行卡绑定的一些业务需重新办理，如水电煤气、房贷、车贷等多种代扣业务以及绑定的信用卡账户、支付宝账户、证券账户等均要第一时间重新办理。[6]
日，经李克强总理签批国务院《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，《决定》自日起施行。对银行卡清算市场实行准入管理、进行有序规范，是扩大金融开放、深化金融改革的重要举措。
《决定》要求在我国境内从事银行卡清算业务，应依法取得银行卡清算业务许可证，成为银行卡清算机构。《决定》授权中国人民银行会同中国银行业监督管理委员会制定行政许可条件、程序的实施细则，以及相关审慎性监督管理措施，并按照分工实施监督管理，共同防范银行卡清算业务系统性风险。
《决定》从注册资本、出资人、银行卡清算标准体系、基础设施、董事和高级管理人员以及内控制度管理等方面对银行卡清算机构提出明确的准入要求，并将申请程序分为筹备和开业两个阶段。申请人应向中国人民银行提出申请，中国人民银行在征求中国银行业监督管理委员会同意后，作出批准或不予批准的决定。
《决定》从银行卡清算品牌、不得限制竞争、基础设施运行和业务处理、信息保密和信息处理等方面提出了业务管理要求，以维护银行卡清算业务的安全、高效和稳定。[7]
全面开放清算
日起，国务院印发的《》开始实行。中国银行卡清算市场将全面开放。组织、国内机构、银行等符合条件的境内境外机构都可以参与中国银行卡清算市场。[8]
中国人民银行日发布的2014年支付体系运行情况报告显示，截至2014年末，全国累计发行银行卡49.36亿张，较上年末增长17.13%。其中，借记卡累计发卡44.81亿张，信用卡4.55亿张。
数据显示，截至2014年末，全国人均持有银行卡3.64张，较上年末增长17.04%，详见《前瞻中国银行卡行业深度调研与发展前景预测分析报告》。其中，人均持有信用卡0.34张，较上年末增长17.24%。北京、上海信用卡人均拥有量仍远高于全国平均水平，分别达到1.7张和1.33张。
报告称，我国信用卡信贷规模适度增长，授信使用率持续上升。截至2014年末，信用卡授信总额为5.6万亿元，同比增长22.5%。信用卡卡均授信额度1.23万元，授信使用率为41.69%，较上年末增加1.4个百分点。信用卡逾期半年未偿信贷总额357.64亿元，较上年末增加105.72亿元，增长41.97%。[9]
一般情况下，银行卡按是否给予分为信用卡和。此外银行卡还可以
按信息载体不同分为和；
按发行主体是否在境内分为境内卡和境外卡；
按发行对象不同分为个人卡和；
按账户币种不同分为人民币卡、外币卡和双币种卡。
常见银行卡背面
借记卡按功能不同分为、、。借记卡不能透支。 转账卡具有转账、存取现金和消费功能。专用卡是在特定区域、专用用途（是指百货、餐饮、娱乐行业以外的用途）使用的借记卡，具有转账、存取现金的功能。储值卡是银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。
借记卡〔debit card〕可以在网络或POS消费或者通过ATM和提款，不能透支，卡内的金额按计付利息。消费或提款时资金直接从账户划出。借记卡在使用时一般需要密码（PIN）。借记卡按等级可以分为普通卡、金卡和；按使用范围可以分为国内卡和。
信用卡又分为和。 贷记卡是指给予一定的，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人先按银行要求交存一定金额的备用金，当备用金不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
贷记卡（Credit card），常称为信用卡，是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。它具有的特点：先消费后还款，享有免息缴款期（最长可达56天），并设有，客户出现透支可自主。客户需要 向申请的银行交付一定数量的，各银行不相同。
准贷记卡是一种存款有息、以人民币结算的单币种单帐户信用卡，具有、存取现金、、交易等功能。当刷卡消费、取现帐户不足支付时，持卡人可在规定的有限信用额度内透支消费、取现，并收取一定的利息。不存在。
准贷记卡是一种具有中国特色的信用卡种类，国外并没有这种类型的信用卡。80年代后期，中国银行业从国外引入信用卡产品。因为当时中国体制并不是很完善，中国银行业对国外的信用卡产品进行了一定的更改，将国外传统的信用卡无利息，透支有更改为存款有利息、透支不免息。
准贷记卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能，一般需要缴纳或提供担保人，使用时先存款后消费，存款计付利息。持卡人购物消费时可以在发卡行核定的额度内进行小额透支，但透支金额自透支之日起计息，欠款必须一次还清，没有免息还款期和最低还款额，其基本功能是转账结算和购物消费。
综合起来，准贷记卡的特点主要有：
（1）申请准贷记卡一般需要缴纳保证金或提供担保人；
（2）在准贷记卡内存款是计算利息的；
（3）准贷记卡可以透支，但是透支款项没有免息还款期，从透支当日就可以计算利息，且必须一次还清没有最低还款。
准贷记卡作为中国信用卡产业发展过程中的过渡产品正在逐步退出历史舞台，在我们现实生活中准贷记卡的使用量、使用意义都在逐步减小。
申请和挂失
申请信用卡和借记卡的过程是不一样的。申请信用卡时，需携带本人有效证件（身份证或身份证复印件）、居住地证明单位或个人等材料，到银行柜台办理有关手续，需要填写申请表，其中填写信息要求真实。填写好申请表之后，要到开户行总行备案，由开户行总行对申请资料进行审核后，大约经过20个工作日才能将卡下发到客户手中。申请相对简单，只需要携带自己有效证件，主要是身份证，到开户行填写申请表，当时就可以将卡发给申请人。
各大银行的的手续不完全相同，如果丢失了可以先使用电话或者网上银行进行临时挂失，随后带上本人身份证等证明材料去银行柜台挂失。
1、输入密码时注意用手遮挡，如果发现的密码防护罩和入卡防护槽有异常情况，为了安全起见，不要使用，同时立即告知银行；
2、为防范假ATM机的情况，客户应尽量选择有显著标识的自助银行，在银行的录像监控下使用ATM机；
3、最好将银行卡和身份证分开存放，不要将银行卡转借他人，不要随意泄露及密码；
4、刷卡消费时，不要让银行卡离开视线范围，留意收银员的刷卡次数，拿到签购单及卡片时，核对签购单上的金额是否正确，是否为本人的卡片；
5、开通手机短信服务，随时掌握账户变动情况，一旦发现异常交易，马上致电银行进行挂失；
6、如果怀疑资金被盗，应立即拨打银行客服电话，并对银行卡账户及时进行挂失。
银行卡不要和手机、电视、音响、微波炉等强的电器放在一起，最好放的远一些，多张银行卡，存折也不要放在一起。
1、买钱包的时候里面一般都有几张品牌介绍的小硬卡片，别扔！放卡的时候除了卡不能在同一个夹层外，在有磁条的那一面放一个这种的卡片，起到间隔作用。
2、工行有专用的银行卡卡套，用着效果不错，可以要几个用。
3、用身份证作间隔也不错。（二代身份证是，不是磁卡，所以身份证不会与银行卡发生“消磁”现象。）
最后要注意，银行卡绝对不能直接和手机放在一个兜里，那样的话极有可能很快消磁。
有专业的银行卡防消磁的卡套，卡包（可以放十几，二十张卡），还有防消磁的钱包，都很方便，原理和防辐射的原理是一样的，二代身份证都有读取信息的功能，身份证上的信息很可能会被不法分子盗读，这种防消磁的卡套，卡包，钱包也有防二代身份证信息被盗读的功能。
日起，国务院印发的《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》开始实行。这意味着我国银行卡清算市场将全面开放。今后，国际卡组织、国内第三方支付机构、银行等符合条件的境内境外机构都可以参与我国银行卡清算市场，通过市场竞争来提升我国银行卡清算服务水平，加快支付服务市场的改革开放和创新转型。[10]
．新浪财经网．[引用日期]
．新浪财经网．[引用日期]
．中国报告网．[引用日期]
．新华网[引用日期]
．网易[引用日期]
．腾讯新闻．[引用日期]
．凤凰．[引用日期]
．凤凰财经[引用日期]
．中国日报网． [引用日期]
．腾讯网[引用日期]流程银行_百度百科
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流程银行是现代商业银行管理模式，是对传统银行观念、管理、业务的一个全方位的改变。面对互联网金融、利率市场化等多种外部环境的变化，商业银行必须加强自身的管理创新、业务创新、流程创新，以适应新的市场竞争环境。
第一节、“流程银行”概念产生的背景
加入WTO中国银行业于2006年底全面对外开放，在此背景下，人们都在思考中资银行如何与外资银行竞争。中资银行与外资银行的差距是什么？时任中国银监会主席刘明康给出了明确的答案：“当前几乎所有中资银行的业务流程都存在着重大弊端，仍只是‘部门银行’而不是‘流程银行’，导致针对客户需求的服务、创新和风险防范等受到人为的限制，出了问题部门间相互推卸责任，难以查处。因此，合规机制需要建立在‘流程银行’基础上。” 这就是“流程银行”概念产生的背景。
第二节、“部门银行”的概念
千百年来，人们已经习惯了一种企业的组织架构，就是在企业内将相同或者相似的职责集中起来由某个部门来管理，这就是“职能型企业”或称“部门型企业” 。如：事业部制、母子公司等都是如此。我国商业银行就是延续使用这种“部门型企业”的组织形式，所以叫“部门银行”是非常准确的定义。
第三节、“部门银行”的弊端及实例
部门割裂完整的流程、员工缺乏以顾客为中心的导向思想、官僚习气严重、缺乏资源共享的信息平台。
第四节、对“部门银行”的反思
由于“部门型企业”种种弊端，在激烈市场竞争压力下，人们意识到必须开展企业组织形态创新，跳出狭隘对单个业务、产品、部门的思考圈，不再仅仅从职能的角度去看待企业，而应从流程的角度去看企业，把企业看成一个投入产出的系统，看到企业内部是由若干交错流程构成，可以通过流程的优化来优化企业的组织形态。
第五节、概念简介
迈克尔·哈默：“是对企业业务流程作根本性的思考和彻底的重建，其目的是在成本、质量、服务和速度等方面取得巨大改善，使得企业能最大限度地适应以顾客、竞争、变化为特征的现代企业环境。”
第六节、“流程银行”概念的给出
“业务流程再造”使企业重新审视了自己。通过流程来重新认识企业（而不是通过部门认识），是20世纪末最为重要的管理思想之一。那么，通过流程来认识银行、管理银行并再造银行，那就是“流程银行”。
用公式表示：流程银行 = 流程 + 银行
银行还是那个银行，但流程不是以银行为中心的流程，是以客户为中心的流程。
流程银行也可以说是：
用流程来认识银行，即认识到银行是由若干交错流程构成的；
用流程来再造银行，即可以通过流程的优化和再造改变银行；
用流程来管理银行，即建立一套标准化的作用流程，强化管理。第一节、关于流程的一般概念
流程的概念：流程就是做事的顺序。
第二节、业务流程再造产生的背景
第三节、业务流程再造的种类
第四节、业务流程再造的三个方面
第五节、业务流程再造的四个层面
第六节、业务流程再造的原则
第七节、业务流程再造的方法
第八节、业务流程再造技术
第九节、业务流程再造工具
第十节、从部门型企业向流程型企业的转变
第十一节、基于流程的
第十二节、业务流程再造实施的一般步骤
第十三节、业务流程再造的失败案例
事业部制是部门银行，不是流程银行。战略决定流程，流程决定组织架构。战略决定我们要做什么，流程决定我们怎么做，组织架构是在流程上配置岗位和人员。
第十四节、业务流程再造与企业信息化
第十五节、业务流程再造的发展方向
第一节、美国银行业再造的成功
第二节、我国商业银行的
流程缺失、制度和流程关系不清：
目前银行管理多是制度、规章等，以为这就够用了，很少有流程，也有在制度里用文字表述流程，但是，流程表述不规范，流程思路、逻辑不清晰；几十页制度让几百个一线员工从中理解，一定会有上百种理解，就会有几百种操作方法，工作标准不统一；制度中先写了部门职责和岗位职责，之后再介绍流程，不是将职责表述在流程里，这样会使职责和流程是“两张皮”；很少在制度中提及执行措施。
风险管理与流程管理也是“两张皮”，风险管理和流程管理分别进行，不是把风险管理流程和业务管理流程同步设计。
这里提倡两点：
一是，可以将几十页制度，用一张或几张流程图来解决问题。把制度变成可视化逻辑图，人们更容易接受，图形化记忆要比文字记忆好很多。大篇幅文字不适合员工阅读和记忆，文字没有图逻辑性强。流程银行就是使我们复杂工作简单化、简单工作统一化和标准化、所有工作都流程化。
二是，要很好理解制度与流程的关系。流程主要体现做事顺序和方法，制度则主要针对做事必须遵守的规定提出要求。制度是流程得以执行的保证，简单说，流程告诉我们如何做事情，制度告诉我们做了事情的后果和处理方法，也称“流程管事、制度管人”。第一节、以顾客为导向，构造增值型业务流程
第二节、创建多样化的业务流程
第三节、 优化、规范、标准化业务流程第一节、流程描述
第二节、流程诊断
第三节、流程再造第一节、对“流程银行”认识上的误区
第二节、构建“流程银行”做法上的误区
第七讲、商业银行业务流程再造与风险管理
第一节、全球的
第二节、全面的风险管理范围
第三节、全程的风险管理过程
第四节、全新的风险管理方法
第五节、全员的风险管理文化
第八讲、我国商业银行建设“流程银行”的具体策略步骤
第一节、步骤一
第二节、步骤二
第三节、步骤三
第四节、步骤四
第五节、步骤五
第九讲、我国商业银行构建“流程银行”的具体实践谈
第一节、中国银行：再造流程，投资100亿打造IT蓝图
第二节、：“流程建设是创建一流国际银行的重之重”
第三节、《北京农村商业银行向现代化商业银行的标准迈进》
第十讲、总 结[1]前述银行流程重塑理论认为，银行之所以进行以流程为核心的根本性再造，首要的原因是作为“3C”挑战之一的来自客户（customer）的挑战，已经到了必须重新从根本上考量并改变过去产品导向的经营理念的程度。“3C”的另外两个是竞争（competition）和变化（change）。金融机构的多元化、金融工具的证券化、金融机构业务的综合化以及信息披露的日益完善化使得在银行和客户的博弈关系中，客户的弱势地位已经发生根本转变。客户服务需求的日益多元化、个性化，选择空间的日益弹性化，使得客户营销失败或流失风险越来越高。所以，流程银行的架构应首先从根本上摆脱传统银行模式中过于精细的劳动分工羁绊，从生产或产品导向彻底走向消费者导向和服务导向，时刻围绕顾客价值考虑“客户想买什么”，而不是“银行要卖什么”。以客户为中心再造业务流程，进而以业务流程为中心再造组织流程、管理流程和决策流程，从而最终在市场末端和决策高端架设起为客户“量体裁衣”，且“一票直达”的业务和服务流程。正如前述，流程银行的构建是以流程重塑为“核心”的，而业务流程的再造则是构建这个“核心”的切入点，以此来引发组织流程和管理流程的再造。其中的机理在于流程银行是以客户为导向的，在此种导向下，业务流程是与客户最贴近也最敏感的环节，只有从这里切入，才能真正了解客户的口味和偏好，并制作出客户满意的“饭菜”。而传统银行则是正好相反，这不可避免地导致官僚主义作风滋生和“忽悠”客户的事情发生。董事兼副总裁托马斯·里彻（Thomas Reichert）就零售银行业务流程的重组，提出了七个步骤。第一步是将每个产品“端到端”流程中相似的流程步骤进行组合，着重根据业务范围和性质进行流程组合。第二步是对于组合好的流程步骤，对其共同性程度进行评定。这些流程在产品线范围内的相似度如何？在渠道内怎样？在“端到端”流程内又如何？第三步是对于共同性业务进行标准化处理。对于这些业务存在的不同之处要仔细推敲。很多情况下是主观决定或缺乏商业判断才造成了这些不同。第四步是将流程步骤组结合，形成流程模块。对于每个流程模块的输入、输出和处理过程都进行清晰地界定。第五步是评价模块之间的战略相关性和运作相关性。该模块应该独立运作还是应该和外部商业伙伴进行整合?该模块是否只属于设施性服务而与竞争优势无关?第六步是深入了解银行在信息系统、法律和监管方面所受的限制。第七步是为每个流程模块设计特定的信息系统工具。其一是突出核心业务流程。即根据诸业务流程对客户价值贡献度的大小，区分核心业务流程和边缘业务流程并予以不同的解决办法。所谓核心业务流程即那些最能体现一个银行竞争优势，能够产生高附加值的业务流程，诸如零售业务或零售业务中的理财业务、业务、微小贷款业务、产品研发和创新、独特的服务手段等等。业务流程的再造应将这些业务流程的重构作为重点。而所谓边缘业务流程即指那些附加值低或不能体现自己的竞争优势的业务流程，诸如对于小银行来讲的大客户业务、成本高昂的IT技术；对于大银行而言的微小贷款业务、社区银行业务等等，这些业务流程或者通过采用外包手段，有偿委托具有的银行或公司，或者果断予以放弃。这种建立在比较优势基础上的业务流程的再造，有助于银行致力于核心业务，既节省人力、物力和财力，又大大提升具有比较优势的业务的回报率。当然，以外包方式与外部公司或银行的优势互补型的合作，在传统银行模式中是难以想象的，而在流程银行的建构中，外包成为一种公认的智慧型路径选择，帮助银行有效克服资源瓶颈或摆脱竞争劣势，尽快达成战略目标。
其二是突出业务流程的多样化。传统银行模式由于过分注重业务流程的标准化，越来越难以应付多样化，个性化的客户需求。流程银行的业务流程则具有多样化的特点，根据不同客户群的需要，推出具有差异化的业务流程。如根据客户的收入水平，分别设计出针对高收入客户、中等收入客户、低收入客户业务流程。根据客户的信用水平，设计出分别针对高风险客户、中等风险客户和低风险客户的业务流程等等。如在全球业务中，对越南这样的不发达市场地区，主要业务方向是为美国跨国公司和当地企业提供现金管理、短期融资和外汇交易服务。对于印度等国家的客户，则还开办银团贷款、项目融资以及债券和零售业务。在经济发展迅速的国家如马来西亚、新加坡等，则提供更为复杂的证券业务、金融衍生品等项目的服务。而在像日本这样的处于成熟阶段的国家里，花旗银行致力于提供包括投行、信托、证券、租赁、期货在内的全方位的金融服务。传统银行的组织管理特征是 “科层制、多级分行制”，整个结构呈金字塔型。这种结构因为管理层次过多、信息传递周期过长、部门间职能交叉重叠、业务审批环节过多等原因，导致官僚主义、相互扯皮、重复劳动、高、运行效率低和服务功能差等弊端，如一项贷款业务从客户提出申请到拿到贷款再到贷款收回，需要十多个环节；一张信用卡的申领也得用六个左右的环节，而且往往是越是优质客户、大客户，审批环节越多，周期越长，效率越低。此种状况已经难以适应客户和竞争的需要。流程银行的组织和管理流程则是配合业务流程重塑推行扁平化的组织结构和矩阵式的业务管理结构，实现资源集成和组织扁平化，形成高效率的模块化结构。模块化(modulization)是时下诸多解释流程银行的人士的“流行语”。此概念是从高新技术尤其是计算机软硬件、网络技术领域借用过来的。按照日本经济学家青木的解释，模块化是指半自律的子系统，按照一定的规则与其他同样的子系统相互联系而构成的更加复杂的系统或过程。我们可以将流程银行视为一种模块化结构，这个结构如同一个生态系统，其中各个模块都是个性和统一性的有机统一。每个模块遵守决策者设定的共同界面，以保证整体发展的方向和战略，同时各模块可以不依赖主系统而自动独立运行，内部竞争、研发和创新并形成“1+1&2”的整体效用，保证系统适应不断变化的挑战，成为持久不衰的“百年老店”。流程银行的建构离不开不断创新的计算机技术和信息技术的支持。流程银行对传统银行的颠覆性改造是借助现代计算机技术和信息技术将传统银行的业务、组织和管理流程进行“根本性”再造，并把新的模块化的业务、组织和管理流程虚拟化，以此“获取在成本、质量、反应速度等绩效方面巨大改变”。离开了计算机技术和信息技术的支持，流程银行的建构是无法想象的。
围绕客户关系根本转变和业务、组织及管理流程的再造，人力资源、企业文化等方面的重构成为必然。流程银行的模块化特征使得这样的银行如同一只团队，它要求全能型的人才。这样的人才既可独立作战，高质量地处理客户的多元化和个性化的需求，又能有效从团队寻得支持和对团队提供支持。流程银行的模块化特征，需要一种以子模块自主创新和相互间积极合作为特征的企业文化。综上，刘明康主席提出流程银行的概念，将其作为解决目前我国银行中存在的一系列弊端的有效路径。这是与国际社会特别是发达国家银行发展的理论和实践相吻合的。当然，从仍然无处不在的部门银行的阴影中彻底走出来，既需要智慧和勇气，也需要支付高昂的成本，但正如托马斯·里彻所言，如果银行能够成功地完成这一模式转换，必将迎来业绩的大幅改观。而那些漠视流程改革的银行，很可能会被他们的竞争对手所超越和取代。银行流程化建设要遵循的八大原则：
1. 银行的所有业务都是客户给的，所以应以客户服务为中心、以市场为导向。
2. 以银行的各业务流程的梳理、优化和改善为起点。
3. 在流程这块既要包括对业务流程，还应包括管理流程和支持流程，对所有的流程体系都需要进行梳理、优化和再造。
4. 现代社会，要充分应用现代的信息技术进行管理。
5. 以流程为基础考虑组织架构的设计与建立。
6. 以流程为基础扩展到其他的管理体系，进行相应的优化、改善。
7. 流程的建立以实现银行最终的发展战略为目标。
8. 银行转型建设需要良好的文化氛围，如果银行在这块是缺失的，需要在改型期间把文化这块也作好管理。自中国银监会主席于2005年10月提出“流程银行”的概念后，构建流程银行的理念迅速被各家银行所接受，流程银行似乎成了我国银行业未来走向的最合适的概括。那么，究竟什么是流程银行？与已有的银行模式相比，流程银行都有哪些重要特点？
流程银行的概念是由中国银监会主席刘明康于2005年10月在 “上海银行业首届合规年会上”提出来的。会上刘主席列数了目前我国银行业存在的一系列弊端，譬如合规失效的问题仍然严重存在，有章不循、长期不执行内部管理规章制度和操作流程的现象仍大量存在，银行内部相互制衡机制难以有效发挥作用，给银行业造成了严重的资金损失等等。他认为，这些弊端之所以存在是因为合规化管理仍建立在“”基础上，而不是“流程银行”基础之上。此种状况导致针对客户需求的服务、创新和风险防范等受到人为地限制，出了问题部门间相互推卸责任，难以查处。因此根本出路在于对部门银行模式进行再造，建构流程银行。在刘主席看来，流程银行是相对于已有的以“部门银行”为特征的银行（以下称为传统银行）而言的一种全新的银行模式。
从理论层面而言，刘明康主席的流程银行概念可以追溯至迈克尔·哈默的企业流程重塑（business process reengineering） 理论和保罗.阿伦的银行流程重塑（bank process reengineering）理论。1990年，美国原麻省理工学院教授迈克尔·哈默（Michael Hammer）在《》上发表了《再造工作》一文，提出再造（reengineering）概念。1993年，哈默与专家詹姆斯·钱皮（James Champy）合作出版《企业再造：企业革命的宣言》提出企业流程重塑理论。保罗·阿伦在总结美国等发达国家自70年代银行再造实践经验的基础上，将哈默的企业流程重塑理论引入银行业，于1994年出版了《银行再造——存活和兴旺的蓝图》一书，提出银行流程重塑理论。他认为，银行流程重塑就是“银行为了获取在成本、质量、反应速度等绩效方面巨大改变，以流程为核心进行的根本性的再思考和彻底的再设计”。经由此种“根本性”和“彻底性”重构而成的银行可以称作流程银行。
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