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2013年3月信用卡投诉月报：中行信用卡罚息黑洞曝光
第1页:2013年3月投诉月报
第2页:1、央视再曝光中行信用卡罚息黑洞：利滚利涉嫌违法
第3页:2、信用卡疑遭盗刷 广发银行称或因系统升级所致
第4页:3、15家银行信用卡积分调查 平安银行卡片到期积分清零
第5页:4、信用卡积分实用排名：光大刷13万仅换百元礼品
第6页:5、民生信用卡长期欠款未收到账户提醒
第7页:6、市民未办信用卡却有不良记录 工行称需查档案
第8页:7、平安银行信用卡还没有收到 卡里已被扣了4000多元
第9页:8、中行信用卡被“盗刷”谁该买单
　　编者按：随着渗透程度的提升，消费者对提供的信用卡服务的要求也相应提高，因为信用卡产生的纠纷接踵而至。和讯整理日-3月31日之间媒体披露的信用卡投诉纠纷案件，为广大持卡人提供用卡案例参考。
　　1、央视再曝光中行信用卡罚息黑洞：利滚利涉嫌违法
　　投诉：中国银行
　　投诉类型：信用卡罚息
　　投诉概况：
　　在办卡人员的热情推销下，北京的周先生办过一张的，后来觉得不好用就退掉了，退卡的时候，确认他已还完了欠款，并正常办理了注销手续。让他没有想到的是，已被注销的信用卡，在下一个账单日却又收到一个新账单，要他还款14元。周先生赶忙给的信用卡中心打电话，银行工作人员的答复让他感到很意外。
　　银行说，周先生退卡的时候少算了4.28元的利息，积累到下个月，4元多就变成了14元。银行说，在给周先生注销卡时，当时4.28元的滞纳金利息尚未显示出，但事实是存在的，所以周先生必须偿还这个新账单。但周先生坚持认为，当初的4.28元没有显示，不是自己的原因造成的，况且卡都已经注销了，没有义务还钱。中国银行每月仍然向周先生催收这笔的利息，以及这笔利息不断产生的新利息。一晃3年过去了，2012年的一天，周先生发现，问题变严重了。他想贷款买辆新车，但银行拒绝向他放贷。原因是中国银行把他送上了金融污点的名单。
　　事情发展到这儿，周先生心力交瘁，决定把钱还了算了，然而事实却不这么简单。银行告诉周先生，截止到当时，他应还欠款为97.99元。周先生按照银行客服的要求，来到营业网点，但工作人员却告诉他，如果他按97.99元来还这笔钱的话，他的欠款还是不能还清。
　　2、信用卡疑遭盗刷 称或因系统升级所致
　　投诉：广发银行
　　投诉类型：盗刷
　　投诉概况：
　　有报道称，去年底，广发信用卡用户王先生发现有一笔来路不明的刷卡交易。广发银行工作人员先是指出，这笔交易的商户是北京的一家药店，此后又称是浙江的家电经销商。但此后，王先生不断要求银行方面解决此事，但一直无结果。
　　对此，中新网金融频道再次致电广发银行信用卡中心，其相关工作人员称，春节前后，广发银行的即时信息系统曾进行过升级，用户收到的交易扣费等相关信息或与此有关。若属于此种情况的用户，请及时与银行联系，银行会核实相关信息后，根据具体情况给予处理或补偿。
　　当记者再次询问是否存在盗刷的可能，此相关工作人员称，若出现盗刷卡，请紧急跟银行联系，及时挂失，并配合银行根据具体情况处理。
　　3、15家银行信用卡积分调查 (,)卡片到期积分清零
　　投诉：银行
　　投诉类型：信用卡积分
　　投诉概况：
　　积分是发卡行给予持卡人的回报，也是商业鼓励刷卡消费的营销策略。信用卡积分越值钱，越能促使持卡人刷卡消费。北京商报调查了15家银行信用卡的积分情况，主要有积分兑换率、积分的价值和积分的期限，看看哪家银行的信用卡积分更有价值。
　　信用卡积分并非银行存款，不仅没有利息，有些还受有效期的限制，例如和(,)信用卡的有效期与卡片有效期一致，即当卡片到期时，积分也将到期，持卡人如果忘记兑换积分，那么积分将会作废，但也有、(,)等8家银行信用卡积分永久有效，持卡人不会因为积分过期而使自己的财产受到损害。
　　4、信用卡积分实用排名：光大刷13万仅换百元礼品
　　投诉：银行
　　投诉类型：信用卡积分
　　投诉概况：
　　随着2月份刷卡手续费的下调，不断有银行的积分商城开始做相应的调整，而1.5万积分才能换一杯星巴克被网友抱怨积分太没用。中国经济网记者查看各大银行官网，发现换购同一款商品，不同银行需要积分数额差距不小，有的竟相差3倍之多。
　　数据显示，的积分目前最为值钱。(,)则实用度最差，消费1万才能换购价值7.6元的商品，更有网友指出，光大银行要刷13万才能换百元的沃尔玛卡，5年积分有效期到了也攒不到这么多积分。
　　5、民生信用卡长期欠款未收到账户提醒
　　投诉：民生银行
　　投诉类型：电话客服、催还
　　投诉概况：
　　2011年帮朋友完成任务办理(,)，2012年2月以为信用卡消费所有款项都亦还清未理会这张卡。日心血来潮的主动拨打民生客服电话咨询卡片是否销户，客服告知还欠款项4000多，经客服查询得知此款2173元是未还款项，其他金额为一年多的利息。
　　当时是让他们查询合适后致电本人，可在3月6日中午，办卡时候填写的联系人打电话告知我说民生催款部门拨打他们电话，让警告卡主人归还款项五千多，直到下午3:46分民生工作人员工号为0306的一位男士才拨打本人手机，态度强硬，言语讽刺嘲笑要求还款，以下为当时主要对话内容客服：“你是XXX吧，你的欠款金额是XX,请你尽快还款，不然我们也会通过其他渠道的。”
　　6、市民未办信用卡却有不良记录 工行称需查档案
　　投诉：工商银行
　　投诉类型：被办卡
　　投诉概况：
　　近日，咸阳市民穆先生发现自己名下多出两张中国的信用卡，其中一张卡还产生了不良记录。穆先生称自己从未办理过工行的信用卡，经过查询得知，有一张卡发卡行是三原支行。
　　昨日，三原支行承认其中一张未产生不良记录的卡是在他们行办理的，但具体是谁办理的，以及另一张产生不良记录的卡是否是在他们行办理的还需查询。
　　7、平安银行信用卡还没有收到 卡里已被扣了4000多元
　　投诉：平安银行
　　投诉类型：被开卡
　　投诉概况：
　　近日，宝安区居民阳先生被一张莫名其妙的平安银行信用卡搞得焦头烂额。信用卡还未寄到阳先生手上，卡里的钱已经被扣4000多元。这到底是怎么回事呢？
　　阳先生介绍，今年2月份他收到平安公司一业务员的电话，他以为是他之前买的车保险公司的电话，那业务员说是总公司派他去的，让他为快要到期的车险先投保，因他在开车，没有细听，他就答应说好。等到前阵子他收到两条短信，他才意识到是怎么回事了。“第一条短信说我平安车险的保费4000多元从我信用卡里扣除，第二条短信是3月2日才到的，说我的信用卡快递已寄出。我看到后简直暴跳如雷，我何时申请过信用卡啦？而且卡还没到我手上，就先扣我钱？我的车险要3月底才过期，怎么那么快就扣我车险？后来我才查到那个人根据我当时电话同意的录音，给我办了一张信用卡去还保费，然后不用通过我签名。我当时在跑高速，就让我儿子代我签名，这样给我办了信用卡，后来一看保费比我原来的公司高许多，原来的那个业务员打电话给我，我才知道这两家根本不是同一家公司，那业务员还骗我说是总公司派去的！”
　　8、中行信用卡被“盗刷”谁该买单
　　投诉：中国银行
　　投诉类型：盗刷
　　投诉概况：
　　孙女士日收到发来的短信，得知自己的信用卡当天发生了两笔分别为0.01和398.98英镑的消费提醒。“当时我掏出钱包看到，信用卡仍在包中。”
　　“可能是自己的信用卡被盗刷了。”孙女士立即致电中国信用卡中心客服，客服建议孙女士冻结卡片并报警。经查询，客服表示这笔钱是在一家家居网站消费的。孙女士询问“是否可以取消该笔消费”，客服表示，这笔消费只是预授权，一般会在48小时之内扣款，要取消消费需要银行的信用卡部与该商户进行协商，但前提是要赶快报警。
　　按照客服的要求，孙女士到中国银行北京的一家分行打印单据，以提供“不在场”证明。分行负责人告诉孙女士，近期被盗刷的客户很多，大多都是被网站盗刷的。随后，孙女士前往派出所报警，并将报警回执单和卡片证明等回传给中国银行信用卡部等待结果。
　　几天后，中国银行北京分行的职员致电孙女士称，该笔消费已经被对方商户扣款，经调查该消费发生的IP地址是在。银行职员表示孙女士需“继续等待处理结果”。近3个月过去了，问题依然没有解决。
03/20 15:1003/04 10:44
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&&& &&正文
平安银行信用卡刷卡遇尴尬 额度5万只能刷500元
　　中国山东网青岛频道12月24日讯 因携带方便，可透支额度高，受到很多人的喜欢，青岛市民史女士却在使用信用卡的过程中遇到了不少尴尬事。史女士持有的青岛信用卡有最高五万元的透支额度，现在最多却只能刷500元。史女士告诉记者：“最多只能刷500元，这还是信用卡吗？”
　　办卡半年后 信用卡问题频出
　　史女士平时和朋友一起旅游逛街，喜欢随身携带信用卡，透支额度大，用着也方便。
　　史女士回忆当时办卡的情形：“我们的卡大约是半年前办理的，一名平安银行信用卡的推销人员上门推销。当时我们都有其他银行的信用卡，用着也挺方便。平安银行的信用卡没怎么听说过，但人家推销员非常热情的，我们几个朋友就各自办了一张。”
　　信用卡办好之后，使用了半年多，一直很正常。到了12月份，史女士和朋友手中的平安信用卡却问题频出。
　　透支额度5万 最高消费额变500元
　　史女士告诉中国山东网青岛频道记者：“当时我们几个朋友一起去看家具，看中了一件红木家具，要价是3万多。用平安银行信用卡刷卡的时候，就刷不出来。问了平安客服后，说是只能刷一万。”
　　“我们逛街买衣服的时候，也出现过刷卡不过的现象。与平安银行客服沟通，客服回复说是POS机有问题。POS机所属的银行说自己的机器很正常。我们就用其他银行信用卡刷，一下就刷出来了。再给客服打电话，客服又说信用卡对批发类的商户是不能刷卡消费的。那为啥别的银行信用卡就可以呢？”史女士说。
　　后来又出现过几次这种情况，信用卡的刷卡额度也从一万到几千一直在降低。现在，史女士手中所持有的这张平安信用卡每次最多只能刷500元了。
　　“500块钱有时候还刷不出来呢！”史女士的朋友刘女士补充：“我们几个人一起办的卡，其他朋友都出现了这种情况，我们当时还不相信，结果自己真遇到了。真是闹心，我们都打算销卡了。”
　　记者了解，史女士所持有的平安银行信用卡最高透支额度为5万元，且信用状况一直很好。史女士曾电话询问平安客服自己的还款情况、信用状况，客服人员也表示史女士一直按期还款，信用良好。
　　“既然我的信用没有问题，那为什么在没有通知我的情况下，一再降低我的刷卡额度？”史女士对此非常疑惑。
　　平安银行：具体原因须经银行后台查询
　　中国山东网青岛频道记者采访了平安银行客服人员，后台投诉部的张女士告诉记者，信用卡刷不出来，原因有很多，包括POS机商户、线路、信用卡磁条等问题。究竟是哪一方面问题造成信用卡额度一再降低，需要信用卡持卡人将卡号提供给银行，经由银行后台查询，才能调查清楚。
　　张女士还表示，每家银行的信用卡在每个阶段都会存在刷卡不过的现象，是很正常的。至于刷卡额度不断降低的问题，张女士告诉记者，银行信用卡根据用卡情况，刷卡额度会有一个动态的调整。如果出现信用卡消费额度不断降低的现象，持卡人可以拨打平安银行的客服电话反映。具体原因，还得须工作人员通过后台调查该卡号的消费记录才能得知。(张仕珊)
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信用卡多渠道还款省心省钱
　　在还款渠道日趋丰富的当下，了解及掌握如第三方支付平台还款、“宝”类产品还款以及手机支付终端还款等更多渠道的灵活还款方式，就能更便利地实现省心省钱的随时还款。
　　文/本刊记者 张瑾
　　随着支付业务的日益发展，信用卡为我们带来的消费便利已无需赘言，但相对于刷卡时的轻松而言，信用卡还款有时还是需费番脑筋。虽说柜面、网银转账、绑定借记卡以及自动存款机现金还款等传统还款方式早已深入人心，但在实际操作过程中，柜面、自动存款机还款常需费时排队，网银跨行转账有的免不了会产生手续费用，而绑定的借记卡若余额不足也会导致无法及时还款，甚至产生不必要的滞纳金。对于持卡人来说，在还款渠道日趋丰富的当下，在原有基础上进一步了解及掌握如第三方支付平台还款、“宝”类产品还款以及手机支付终端还款等更多渠道的灵活还款方式，就能更便利地实现省心省钱的随时还款。
　　第三方支付还款
　　相比到银行柜面及自动存款机还款，网络还款足不出户的简便性可谓是不言而喻。但虽说各大银行的网上银行已开通了跨行转账业务，但基本都要收取手续费，且一般不能实现即时到账。在这个时候，利用第三方支付平台进行还款，就能很好地提高到账效率，节省手续费用。目前，国内最常见的第三方还款平台主要有支付宝、财付通、快钱及银联在线，持卡人只需登录这些平台，选择“信用卡还款”功能并填写及选择信用卡及还款方式，就能轻松地完成还款。
　　支付宝还款
　　作为目前覆盖率最高的第三方支付平台，目前，电脑端及无线端的支付宝信用卡还款业务已覆盖中行、招行、交行、建行、工行、农行等38家银行的信用卡。持卡人可轻松地使用支付宝账户可用余额、快捷支付（含卡通）或网上银行，跨行、跨地区为自己或为他人进行信用卡还款。根据支付宝方面日前公布的最新政策，电脑端使用支付宝为自己信用卡还款，将继续免收服务费；电脑端为他人还款将收取还款金额0.2%/笔的服务费（最少2元/笔，最多25元/笔）。而在手机、Pad端使用“支付宝钱包”为信用卡还款，无论为何人还款一律免收服务费。还款时效方面，目前使用支付宝为(,)、上海农商行、(,)、等24家银行发行的信用卡还款可实现即时到账；其余部分银行则视持卡人还款时间实现当日或次日到账。
　　财付通还款
　　作为腾讯旗下的第三方支付平台，财付通同样可以帮助个人用户实现跨行、跨地区的信用卡免费在线还款。还款范围覆盖中行、建行、工行、农行等全国21家主流银行的信用卡。其中，农行、兴业、平安、中信、民生、光大6家银行的引用卡还款可实现实时到账，工行、招行、交行等7家银行视持卡人还款时间实现当日或次日到账，浦发、北京银行等其余8家银行的还款到账时间为2~3个工作日。
　　快钱还款
　　快钱信用卡跨行还款服务目前支持个人用户通过快线平台，以快捷支付或网银渠道对中行、建行、招行、交行等18银行发行的信用卡进行在线免费还款。其中，(,)可实现实时到账；招行、广发、交行等7家银行还款后次日到账；中行、建行、工行、农行、浦发行的还款到账时间为2~3个工作日。
　　银联在线还款
　　“银联在线”依托银联CUPSecure互联网安全认证支付系统和银联EBPP互联网收单系统，持卡人不必开通网银，只需完成实名认证即可借助这一支付平台进行同名还款，跨行跨地区还款皆无手续费。目前，“银联在线”可支持中行（深圳）、招行、浦发等14家主流银行的信用卡还款。其中，光大、招行、兴业、平安、中信等7家发卡行的信用卡还款可实现在线还款实时到账；浦发、广发等其余银行的还款到账时间为1~3个工作日。
　　“宝”类产品还款
　　与以往持卡人使用借记卡还款、还款资金只能待在活期存款账户休眠相比，将资金先放入“余额宝”等宝类货币基金，在还款日前夕再使用“余额宝”、“现金宝”内的货币基金进行信用卡还款，不仅同样颇为方便，而且还能更精明地提升资金的利用效率。
　　而在不久前，支付宝钱包（手机支付宝）又在最新版本中添加了余额宝信用卡账单代扣功能，余额宝用户可用余额宝中的资金对绑定支付宝的信用卡完成还款。具体操作方面，用户只需开通相关信用卡支付宝自动还款功能，并在设置中选择余额宝作为支付方式，即可直接通过余额宝对38家银行的信用卡进行免费还款，还款一般于3个工作日内到账。
　　汇添富“现金宝”则是集多种金融服务于一体的账户，用户注册并完成相关绑定后，不仅可以使用现金宝账户购买基金，同时也可实现信用卡还款。在具体操作方面，“现金宝”系统可在用户发起还款后，自动赎回等值货币基金并以现金方式还款信用卡。目前，汇添富现金宝的还款服务已支持工行、农行、建行、招行等13家银行信用卡的跨行免费还款，还款一般于3个工作日内到账。
　　手机支付终端还款
　　除了使用第三方支付及宝类产品进行信用卡还款，不少支付公司还为担忧网络安全的持卡人研发了可外接在手机上的小型支付终端，以帮助其随时随地实现更为安全的信用卡还款。但与第三方支付等在线还款方式相比，使用手机支付终端还款可能产生部分手续费用。
　　卡乐付还款
　　卡乐付是一款通过中国银联认证，采用中国银联安全密钥的手机支付产品，其强大之处在于，所有银联标示的借记卡都可以实时向银联标识的借记卡或信用卡转账，内置的安全芯片和多重加密技术则可有效保障支付安全。用户只需运行卡乐付移动客户端，将卡乐付刷卡器与手机音频口连接，即可刷卡，整个操作过程就如同连接手机耳机一样轻松，无需另行注册。还款功能方面，卡乐付的信用卡还款分为快速还款与普通还款两项。其中，快速还款支持200余家银行全国200多家银行的1小时内即可到账，单笔还款金额最低为2元，还款手续费由转出卡支付，单笔2万以下（含2万），收取0.2%，最低2元，最高10元；单笔2W以上，收取15元。普通还款则免受手续费，支持中行、招行、中信、民生、浦发等19家银行的信用卡还款，还款最迟T+3日到账。
　　拉卡拉还款
　　“拉卡拉”线下终端机最早出现在便利商店，到如今，手机拉卡拉的出现使得持卡人可以更为便利地随时使用之一移动支付工具。目前，手机拉卡拉支持所有带银联标识的借记卡向包括交行、招行、广发、平安、浦发、中信、兴业等在内的30家主流银行进行信用卡还款。持卡人只需输入信用卡卡号、还款金额，选择是否短信提醒即可。手续费用方面，、（除深圳外全国其他地区）、、、、北京银行信用卡的暂行还款手续费为2元/笔，其他银行暂无手续费，还款最迟T+2日到账。
　　特别提示：还款留出三至五天提前期
　　由于不同渠道的还款到账时间各有不同，为了最大程度地避免利息、滞纳金等罚款的产生，建议持卡人，特别是多卡持卡人可在第三方支付平台分别设置还款提醒，或通过手机软件设置闹钟提醒，至少将还款提醒时间调至最后还款日前3天，以确保按时还款。此外，随着五一小长假的临近，持卡人还应特别留意节假日可能出现到账顺延，有计划地提前还款。
　　优惠速递：交行跨行自动还款送手续费
　　从即日起至年底，持卡人可通过交通银行信用卡移动官网、网上银行、手机银行，使用本人名下的中国银行、农业银行、建设银行、(,)、邮政储蓄银行、(,)等银行的借记卡进行“跨行自动还款”，签约后每成功还款一笔就可获赠2元手续费。
04/03 09:5804/21 03:2404/21 02:3204/21 02:3204/21 00:0304/21 00:0204/20 13:3404/18 14:51
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平安银行信用卡市场部副总经理彭卫东：个人消费金融是中国信用卡业的创造性变革
　　高文婧 罗文雯
　　“在经历了十年客户井喷式的发展后，很多银行的信用卡业务已进入盈利阶段。”在总部一间明亮的办公室，平安银行信用卡市场部副总经理彭卫东向第一财经日报《财商》讲述中国信用卡行业的故事。
　　在彭卫东看来，中国信用卡行业建立了一套有自己特色的盈利模式，在国内刷卡商户回佣率被压缩的市场环境下，个人消费信贷已成为信用卡盈利的利器，其中分期付款的发扬光大是中国信用卡行业的一大“创造”。
　　在服务口碑和市场份额方面，信用卡业务给了一些股份制银行与大银行一搏高下的机会。虽然目前一线城市人均持卡量已较为饱和，但二三线城市的信用卡市场开掘可能会成为信用卡行业的下一轮增长点。
　　分期付款成为利润增长点
　　《财商》：您怎么看国内的信用卡行业？
　　彭卫东：跟10年前相比，中国信用卡行业从耕耘期进入了收获期。
　　2003年到2009年国内银行业内说到信用卡普遍认为是烧钱的行业，2010年多家银行信用卡中心普遍进入盈利周期。
　　国内信用卡发展是迅猛的，从持卡用户的增长就可以说明。据中国银联数据：截止到2011年底，中国大陆信用卡数量超过3亿张，在大城市持卡人群普遍持有2~3张信用卡，信用卡已经成为消费者日常生活中使用频度最高的银行产品。
　　对比成熟的中国台湾市场，最大的发卡银行也才拥有500万~600万持卡客户，但在中国，像平安银行信用卡这样的后起者，能在两三年内便突破500万的发卡大关。
　　《财商》：信用卡盈利模式在近年来发生了什么样的变化？
　　彭卫东：中国信用卡行业的盈利模式与国外有鲜明的差别。
　　国外信用卡的利润大致来源于三部分：商户刷卡回佣、消费贷款利息收入和信用卡年费。其中，国外信用卡的商户回佣率很高，大多在1.5%以上，韩国达到3%。因此在国外信用卡业务大约50%的利润是来自于商户刷卡回佣。但是中国信用卡行业的回佣率很低，信用卡行业收入更多地依赖于消费信贷的利息收入。
　　而在信用卡信贷业务中，中国创造性地将分期付款发扬光大，并成为有效的利润增长点。国内收入能力较强的持卡人群不喜欢循环借贷的高利率，所以利率更低的分期付款更加受到欢迎。现在几乎所有大银行都在大力扩展分期付款的业务，信用卡分期付款业务的渗透有助于提高信用卡的盈利能力。
　　《财商》：第三方支付以及新起的P2P网络贷款对信用卡的影响有哪些？
　　彭卫东：网络人人贷模式的贷款在国内刚开始，趋势尚待观察。但是从个性化的服务角度看，各家银行信用卡中心对其持卡客户已经在实现分类经营、精准营销，为信用卡持卡人提供个性化的服务体验，可以在额度提升、分期手续费优惠、商户增值权益优惠上提供差异化的服务。
　　二三线城市有望成为第二轮推动力
　　《财商》：今后增长的空间还有多大？
　　彭卫东：目前北上广等一线城市的信用卡争夺确实非常激烈，但是二三线城市的信用卡市场还是非常巨大，且有待开掘。股份制银行的信用卡机构基本上在省会城市竞争，三四线城市则覆盖得很少。
　　所以，这些城市的竞争还是在四大行之间的竞争，第二片市场还有待开辟，有望成为信用卡行业的第二轮推动力。
　　《财商》：现在看来很多中小银行的信用卡战略更加积极，怎么看信用卡给中小银行带来的机会？
　　彭卫东：银行传统业务的增长，与分支行网点数量紧密相关。但信用卡业务则较为特别，不完全受限于网点规模，所以信用卡业务也给了一些股份制银行以机会。
　　许多股份制银行的信用卡中心在业务拓展上会比较进取，在产品设计、消费者增值权益方面更多地考虑到了消费者偏好。有的以服务取胜，有的采取蛙跳战术取胜。所以在信用卡业务的发展中能体现出一家银行的战略思想和差异。
　　《财商》：经济下滑对信用卡行业的影响大吗？
　　彭卫东：经济下滑应该对那些高度杠杆化的企业和个人影响比较大，信用卡业务是基于上千万个人消费者的零售业务，因为它太分散并且目前国内银行都比较谨慎，所以受到经济下滑的影响尚不明显。
　　比如，一些小企业很可能因为经济下滑而破产产生坏账，但是信用卡的户均授信额度只有1万~2万，所以逃债者不会为这点钱铤而走险。
　　目前整个行业信用卡坏账应该是在1%~2%以内，整体上坏账风险尚属可控。}