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个人信用报告应该怎样读
个人信用报告应该怎样读　　最近，有许多朋友开始意识到“个人信用”对自己经济行为产生的重要影响，于是纷纷来到人民银行征信中心北京市分中心查询自己的征信报告。但报告拿到手，却往往一头雾水，不知道怎样辨别自己的信用是好是坏。　　事实上，个人信用报告只做客观记录，不做“优良”、“不良”之类的主观评价。所以您拿到手的，是一份您全部信用交易的明细表格。各家银行会根据各自的标准对您的信用等级做出评价。　　那我们应该关注这份表格的哪些部分呢？哪些项目可能对我们的信用造成不良影响呢？　　据介绍，报告的主体部分是“信用交易信息”，主要包括我们的信用卡交易信息和贷款信息。在这两类信息下，最容易出现负面内容，影响银行对您信用等级的评判。因此我们应当主要关注以下项目的记录：　　账户状态：除显示为“正常”、“注销”或“销户”外，其他状态可能会给您的信用造成负面影响，如“呆账”、“止付”等。　　最大负债额度：是您在开通了信用卡以后，应还款最多的一期账单的数额。　　准贷记卡透支180天以上未付余额：这里显示的是，从该张卡首次透支日开始计算的第180天时，该卡全部透支余额及其产生的利息之和。如果这一栏出现数据，就意味着您的还款意愿不强或还款能力有问题，银行将据此判断您的信用状况。　　当前逾期期数/累计逾期期数/最高逾期期数：这3项所指各有不同，假设某人在2008年1月申请了一笔住房贷款，按合同规定每月还贷。但其2008年 3月-7月连续5个月未还月供，2009年2月-3月连续两个月未还月供。我们来计算该客户的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数。当前逾期期数是指此前该客户最后一次正常还贷后，到现在还未还月供的次数，此案例中当前逾期期数为“2”。累计逾期次数是一个累计数，只要逾期1次，它就累加1次，在此为“5+2＝7”；最高逾期期数是逾期期数的历史最大值，即“5”。这几栏中如果出现数字，也会对银行判断您的信用状况造成影响。　　结算年月：在“信用卡/贷款最近24个月每个月的还款状态记录”的表格中有一项为“结算年月”，反映的是信用报告中已更新到的时间，是最近24个月还款状态的参照时点。信用报告显示从结算年月起向前推的24个月的明细交易信息。例如，结算年月为2008年12月，表格中横向的编号从1至24依次表示 2008年12月、2008年11月……2007年1月。如果您在2007年1月出现过一次逾期还款情况，则编号为24的纵栏下就会显示为“1”，说明您在该月没有按时、足额还款。只要在这份表格中出现了任何数字，就说明您曾经有过逾期还款记录。　　此外，我们还应当注意“查询记录”一栏，该栏显示的是有哪些机构因为什么原因在什么时间，曾经查询过您的信用报告。一般您在申请信用卡或者贷款业务时，协议上都会有条款注明您授权该银行查询您的信用报告，银行可通过该行的终端机器直接查询，其查询行为会记录在这一栏中。如果出现您从未在其办理过业务的银行查询您信用报告的记录，则您应当警惕是否是非法查询。没有逾期还款记录就一定能贷到款吗　　问：我有两张信用卡，每月都按时还款，信用报告上没有逾期还款记录，信用报告查询人员告诉我我有着良好的信用状况，是不是这样就能保证我办理新信用卡和贷款时就会“畅通无阻”？　　答：一份没有记载着逾期还款纪录的信用报告并不能保证您一定能够与银行成功地建立起新的信用交易，如申请到新的信用卡或贷款、承担他人的贷款担保等，因为信用报告并不是银行进行信用卡、贷款、担保等业务审核时的唯一条件。如发放贷款，银行有着很多的审核标准来判断是否放款，信用报告只是其中重要且必备的一项。大致来说，银行会依据当前信贷政策、申请人还款意愿、申请人还款能力这三类因素来进行审核，信用报告记载的“24个月还款记录”、“工作单位”、 “授信总额”、“累计逾期次数”等内容可以部分地反映出一个人的还款意愿和还款能力。　　信用报告为银行提供了一份尽可能全面、客观的反映您信用行为的历史纪录，在对信用报告的使用中，不同银行有着不同的标准，对信用报告的解读方式、认定标准也不一，银行依据自身的风险偏好、风险控制能力来做出判断，办理信用卡、贷款等业务，而且同一银行不同业务的审核、判断标准也可能不一。所以，不能简单的说信用报告上没有逾期纪录就一定能保证您在某家银行申请成功信用卡或贷款，人民银行也无权就一份没有逾期纪录的信用报告责令商业银行予以放贷或予以优惠利率。如何让他人代查信用报告　　问：我想查查自己的信用报告，需要办理什么手续或带什么证件？我平时上班很忙，很难抽出时间亲自去查，能否在互联网上直接查询信用报告？或者让别人帮忙查询我的信用报告？　　答：您查询自己的信用报告不需要办理什么手续，只需持本人有效身份证件及复印件，到位于西城区月坛北街恒华国际商务中心（北门）810室的中国人民银行征信中心北京市分中心查询就可以了。在查询时，您需要如实填写《个人信用报告本人查询申请表》，并留下身份证件复印件备查。个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。　　为保证数据库的安全，严格防止个人隐私遭受侵犯，中国人民银行的个人信用信息基础数据库没有与互联网直接连接，因此，目前不能通过互联网查询个人信用报告。不过，在国外，个人可以通过互联网向征信机构递交查询本人信用报告的申请。征信机构通过各种手段核实申请人身份的真实性后，通过发送邮件、邮寄等途径将个人信用报告提供给申请人。中国人民银行征信中心也正在研究提供这样的服务。　　如果您不方便亲自查询本人的信用报告，可以委托他人代理查询您的信用报告。代理人持您亲笔签名的委托查询授权书，并携带您和他自己的有效身份证件及复印件前来查询即可。　　我们在互联网上提供了《委托查询授权书》样本和《个人信用报告本人查询申请表》，您可以直接登录中国人民银行营业管理部征信管理网上办公系统 http://210.73.81.145，点击“个人征信管理”，进入“信用报告查询流程”，下载《委托查询授权书》或《个人信用报告本人查询申请表》打印并填写。　　我们的网站上还列有查询个人信用报告流程等很多征信知识，供您参阅浏览。如何让逾期还款纪录在信用报告上“自动消除”市民刘女士：　　我的信用报告上的信用卡和贷款栏里都有1、2次逾期纪录，现在打算申请房贷，银行工作人员告诉我有逾期纪录对申办贷款会产生不利影响，想问问这些逾期纪录多长时间可以消除？中国人民银行营业管理部征信管理处：　　答：我国现在没有明确规定逾期纪录会保留多久，国际上一般的做法是保留7年。但针对信用卡逾期而言，信用报告上仅记载了过去24个月的还款信息，即两年前的逾期纪录已经不再被记载在信用报告上。所以，如果您信用报告中有信用卡逾期纪录，您应该继续持有并使用该卡，不要着急将信用卡注销，等最后一条逾期记录时间超过2年，您的信用报告上就不会再有信用卡逾期记录了。对于逾期未还的信用卡欠款，如果您还钱后立即注销该卡，那么该卡的逾期记录会一直保留在信用报告上而不再逐月更新。这样，某些银行就可能会对您的信用状况做出不好的判断。另外，建议您注销信用卡之前，最好进行一次信用报告查询，以免在信用报告上留下逾期纪录。　　贷款逾期记录与信用卡逾期纪录有所不同，它会在信用报告上进行两部分记录，反映您还款的整体情况。一部分是贷款自发放之日起至现在的全部还款情况，有 “当前逾期期数”、“当前逾期总额”、“累计逾期次数”、“最高逾期期数”等四项银行关注的内容，曾经发生的逾期还款行为都会在这里反映出来。另一部分是您最近24个月每个月的还款状态记录，这部分与信用卡逾期纪录部分相似，仅在信用报告上记载了最近两年的还款情况。可以看到，虽然信用报告上的贷款部分包含“累计逾期次数”和“最高逾期期数”等内容，并不像信用卡部分仅显示两年内的还款情况，但您可以通过最近24个月良好的还款记录来尽量“抵减”曾经的逾期纪录，改善自己的信用状态。什么样的信用记录有助于个人从银行借到贷款？　　问：我最近打算买房，需要去银行申请按揭贷款，听说银行在审批贷款的时候都要查个人信用报告，我就先去人民银行查了查我的信用报告，上面记录着我有两张信用卡以及最近两年的还款纪录。想问问是不是信用报告上最好没有这些借钱的纪录呢？什么样的记录有助于我申请贷款？　　答：在信用报告上没有信用卡、贷款等信用交易纪录并不一定好，因为这些记录反映了您的历史信用状况，“预测未来最好的方法是看过去，过去发生的未来很有可能还会发生”，银行通过中国人民银行征信系统查询个人信用报告，一方面能掌握申请人已经?发生的银行借款的情况，即申请人当前的负债状况，再根据借款申请人提供的职业、收入、担保物等情况，分析判断借款人的还款能力，确定是否贷款及贷款多少；另一方面，个人信用报告中提供的申请人的历史信用记录，还能帮助银行分析判断借款人的还款意愿，帮助银行更好地防范和控制信贷风险。当您的信用报告中没有任何以前的信用交易记录时，银行也就无从判断您的信用状况了。　　信用报告中的一些信息的确会在您申请信用卡或贷款时起到正面的影响，这些信息简单来说，就是您借钱的信息和按时还钱的信息。借钱的信息怎么能产生正面的影响呢？其实，您能够从银行借到钱、能够享受银行的先消费后还款的服务，这就表明银行信任您的还款能力和还款意愿，对您日后新的信用交易会起到正面的作用。当然，如果与您的收入相比，您现有的借款金额很大，从保证您未来还款能力的角度讲，银行也可能不再给您提供新的贷款，但您能从银行借到钱这件事本身，对您而言绝对是正面的信息。　　另一类正面信息是您按照合同约定按时还款的信息。按约履行一次义务容易，但要在几年的时间里每个月都按期履行义务就不那么容易了。做到了这一点，就说明您有较强的信用意识，同时具备相当的管理自身财务的能力，对商业银行等放贷机构而言，他们愿意跟您这样的人打交道。　　但也有些信息会对您日后的信用交易产生负面影响，主要是指您在过去的信用交易中未能按时、足额偿还欠款的信息。比如，您向银行申请了一笔住房按揭贷款，贷款合同约定，您要按月归还银行一定金额的贷款，但由于种种原?因未能按时、足额还款，个人信用报告里就有逾期还贷的信息，从衡量一个人的信用意识讲，这些信息就是负面的。如果一段时间内连续或多次出现逾期还款的情况，下次您再和银行打交道时，银行就会更加谨慎，甚至拒绝您的信贷申请。我的信用报告反复被查询正常吗？　　问：我的信用报告“查询记录”栏中记载着四五家银行曾查询过我的信用报告，原因是“信用卡审批”、“贷后管理”等，这些记录会对我以后申请贷款、信用卡产生不好的影响吗？银行工作人员能随便查询我的信用报告吗？　　答：“查询记录”栏记载了您的信用报告在过去两年内被查询的情况，包括查询日期、查询者和查询原因等内容，也就是您的信用报告何时因何种原因被何人查询过的历史记录。一般情况下，个人信用报告的查询原因有以下几种：贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、本人查询和异议查询。　　对个人而言，如果在一段时间内您的信用报告因为贷款审批、信用卡审批多次被不同的银行查询，但信用报告中的“信用交易信息”部分并未显示出查询您信用报告的银行随后向您发放了新贷款或信用卡，这可能说明您向这些银行申请过贷款或信用卡但均未成功，这样的信息对您日后再次申请新贷款或信用卡可能会产生不利影响。　　在“查询记录”中您还应当特别关注是否有未经您授权而查询过您信用报告的记录。按照规定，商业银行在受理审核个人贷款申请；审核个人贷记卡、准贷记卡申请；审核个人作为担保人申请；对已发放的个人信贷进行贷后风险管理时，可以查询个人信用报告。其中，除贷后风险管理外，因受理其他业务而查询个人信用报告，都必须取得被查询人的书面授权。　　如果您确定与某银行从未发生过业务往来，但您的信用报告中出现了原因为“贷后管理”的该银行查询记录，那就有可能是该银行越权查询您的信用报告，您可以及时与我们取得联系并告知相关情况。依据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，商业银行和其他机构违反规定查询个人信用报告的将被责令改正并处以1 万元以上、3万元以下的罚款，涉嫌犯罪的，还将被移交相关司法部门；对您造成实际损失的，您还可以向法院起诉。　　并不是商业银行的所有工作人员都可以查询客户的个人信用报告。人民银行规定商业银行必须设立专岗，指定专人查询个人信用报告，商业银行信用报告查询员必须在人民银行征信管理部门备案，以保证查询过程的安全性和可控性。我认为信用报告上的信息有误怎么办？　　问：我查询信用报告后发现上面有些信息不正确，该怎么办？　　答：个人信用报告中记录着不同的部分，不同部分的“错误信息”的更正也有不同。首先，是基本信息不一致。这些信息是您办理业务时填写的信息，您现在的情况和当初不一样了，但您没跟银行做过更正，银行也不会知道您这些信息有变化了，也就不会报送给征信中心，信用报告上的信息也就和您的实际情况不一样了。这种情况好办，如果您有信用卡，那您给发您信用卡的银行打电话更新就行了，一个月后，信息就对了。　　其次，信用报告上的信息目前是一个月一更新，可能您的最新信息还没有报送入库。如果是这种情况，您等“下个月”，信息就会对了。　　第三，就是信息是“真”的错了。出错的原因集中在几个方面，一是您错填错选；二是银行录入有误；三是数据处理有误；四是身份信息被冒用。　　信息错了，也有办法改过来。一个是通过“异议处理”的方式改正；一个是您亲自去报送您业务数据的银行。“异议处理”是在查询点填写异议申请表，查询点通过内网提交给征信中心，征信中心再提交给业务发生行；业务发生行与原始数据进行核对，并将核对结果反馈给征信中心，征信中心再将反馈结果给查询点；查询点会电话通知您来领取此反馈结果（异议回复）。这一过程，一般要求在15个工作日内完成。反馈结果也有两种，一是银行确实错了，银行会及时上报更正信息，修改您的信用报告；二是银行无误。如果您领取的是“异议不存在”等说明银行无误的异议回复，那就需要您仔细回想一下，是不是自己记错了，或者您亲自去发生业务的网点进行核实。在这里，我们还得说明一点，您是不能到人民银行进行信息修改的。人民银行征信中心只能对来自于银行等机构的信息进行汇总，对于个人提交的信息没有修改的权力。信用报告对我的信用优劣做评价吗？问：我在一家银行申请房屋按揭贷款时被拒绝了，银行工作人员说我的信用报告上有不良记录所以不能给我发放贷款，我去人民银行查了信用报告，但上面并没有什么信息标着“不良”，那为什么银行说我的信用不良？答：个人信用报告不对信用优劣作评价。个人信用报告是客观记录个人信用活动的文件，人民银行征信中心以客观、中立的原则对采集到的信息进行汇总、整合，既不制造信息，也不对个人的信用行为进行评判，所以在您的信用报告中不会出现“良”或“不良”的字样。比如某人有一笔贷款逾期几天未还，他的信用报告中将记载为这笔贷款逾期（主要体现在“当前逾期期数”、“当前逾期总额”、“24个月还款状态”、“逾期31-60天未归还贷款本金”等项目），而不会记载有 “此人逾期还款，记录不良”等字样，所以在信用报告中是找不到所谓的“不良记录”的。因此，个别商业银行信贷人员或其他报道材料所称“信用报告中记载的不良记录如何如何”的说法其实是欠妥的。当然，个人申请贷款时银行的工作人员可能会说“因为你有不良记录，所以不能贷”，这实际上是银行工作人员根据您信用报告中的客观历史记录，如“24个月还款状态”栏记载着您曾连续3个月出现逾期还款现象，如“累计逾期次数”栏记载着您曾累计5次逾期还款等等，按照该行的信贷政策、审核标准等对您的信用状况做出的判断。需要说明的是，各银行的判断标准不尽相同，对同一个人的信用状况可能做出不同的评判。
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信用卡3月不还款 个人的信用记录将留污点
浙江在线03月28日讯
个人信用记录，是一个人的无形财富。如果个人征信记录有污点，想贷款买房买车，或是申请信用贷款都会遇到麻烦。昨天，有读者向记者爆料，从明天起，浙江居民只要登录中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台，就能查询到自己的征信情况了。
　　记者随后向中国人民银行杭州中心支行进行了核实：个人征信服务平台在2013年就已经推出，只不过并未对浙江开通。但从3月29日起，凡持有33开头身份证的浙江居民个人，均可登录征信中心个人信用信息服务平台查询到本人信用报告了。
　　申请提交后24小时获结果
　　查询记录仅保存7天
　　很多人可能都有这样的经历，去银行办贷，银行会查贷款人的信用记录，不过，各家银行的查询结果是对内不对外提供的，如果个人想打印自己的信用报告，只有去当地人民银行的分支机构查询打印，杭州地区如人民银行杭州中心支行。
　　浙江省个人信用信息服务平台具体的上线时间是：3月29日9时，此后，凡持有浙江省身份证(身份证号码前两位为33)的个人，均可通过互联网访问该平台，经注册成功后，可查询了解本人的信用信息。
　　网址为https://ipcrs.。昨天，记者尝试登录发现已经可以查询。
　　不过需要提醒的是，申请提交后需要过24小时才能获得查询结果，结果能在平台上保留7天。网站随时提供查询，如果遇到问题可以拨打，不过只在9时-17时提供服务。
　　3个月不还信用卡
　　信用记录留污点
　　客户在银行登记过的基本信息和账户信息，都会通过商业银行的数据报送而进入个人征信系统。通过平台可查到三方面的个人信用记录：个人信用信息提示、个人信用信息概要以及个人信用报告。
　　个人信用信息提示，提供的是你在个人征信系统中是否有逾期记录的信息，比如是否有最近5年内的贷款、贷记卡逾期等记录。如果个人有不良贷款记录，信用报告上将保留不超过5年的时间。
　　个人信用信息概要，提供的是你在个人征信系统中信贷记录、公共记录和查询记录的汇总信息；个人信用报告则涵盖明细信息。比如说三个月不还信用卡欠款，银行则会按照规定往征信系统里上传。
　　公共记录包括欠税记录、强制执行记录、民事判决记录、行政处罚记录及电信欠费记录等。网上和现场查询到的信用报告内容一致。
　　不过，个人信用报告对各银行仅仅是作为一个依据，并非是最终的决定书。换句话说，各个银行对信用报告的使用状态是不一样的，比如上面出现逾期未还款，各家银行的信贷政策不同，有的银行认为逾期一次就不能放贷，有的银行认为逾期三次才不能放贷。
　　信息安全如何保障
　　多条验证信息保证
　　个人信息网上查询，不免让人担心信息安全。对此，人民银行的回应是：个人通过互联网查询本人信用报告必须进行严格的身份验证。
　　记者体验发现，要想查询信用记录，只有通过身份验证的个人才能注册成为查询用户。而网页仅提供两种身份验证方式：数字证书验证方式和私密性问题验证方式，个人可以选择其中一种方式进行身份验证。
　　数字证书验证，即通常所说的U盾。当前平台支持70多家银行发放的U盾。有些银行的网银U盾如果没通过&中国金融认证中心&的认证，就暂时不能用于上述平台登录。
　　而且查询步骤中有一个用户激活的阶段，需要手机号码接收激活码。需要提醒的是，保管好自己的用户名和密码，避免在网吧等公共场所及开放网络查询及保存个人信用报告，防止个人信息泄露。
记者 李阳阳
丁波(实习)
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浙江即时报信用卡及时还款&完善个人信用体系
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原标题：信用卡及时还款 完善个人信用体系　　随着社会经济的发展，个人信用在社会经济活动中的作用日益显著。个人信用报告是个人征信系统提供的最基础产品，它记录了客户与银行之间发生信贷交易的历史信息。 　　拥有良好的信用记录，使个人与银行的业务往来更为顺畅，更容易通过银行的贷款审核，并在利率上享受优惠折扣。除此之外，部分机构已将信用记录作为求职录用、办理出国签证的评估依据之一。因此，爱护个人信用记录，如同爱护个人在社会经济中的形象。 　　在个人征信的过程中，信用卡的使用历史成为非常重要的征信记录。一般来说，信用卡记录所占比重约为80%左右，所以爱护个人征信记录，就要爱护信用卡记录。 　　为了帮助个人信用累积，近来一些银行也有了众多举措，例如浦发银行信用卡中心就在今年的4月发起了“全民催收”活动，主要是面向公众征集严重逾期客户的现有有效联系方式，倡导和提醒逾期客户尽快还款，并对提供线索的热心人士给予刷卡金奖励，浦发信用卡希望通过这样的活动，帮助身边的人完善个人信用系统，防止部分民众的信用记录的进一步恶化，促进整体社会金融环境的有序发展。有了良好的个人信用体系，在未来的互联移动社会的大数据征信时代来临之后，也会为整个的移动互联生活带来更多的便利和长足发展。
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